Знаток Финансов

Рефинансирование кредитов и займов

Какая кредитная история считается хорошей?

Когда клиент обращается в Агентство для заключения договора рефинансирования микрозаймов, менеджеры запрашивают у него всю информацию о ранее взятых микрозаймах. Так они получают представление об основной части кредитной истории клиента. Однако МФО обмениваются информацией друг с другом и по ранее взятым и погашенным задолженностям, о которых клиент может и не рассказать. При анализе кредитной истории эксперты смотрят не только на количество и длительность просрочек, но и на то, какие именно займы брал заемщик, на какие суммы и у кого

Важно, чтобы у заемщика не было такой долговой нагрузки, когда значительная часть доходов уходит на платежи по кредитам и микрозаймам. Вроде бы все мы знаем, что на Западе людям не привыкать «жить в кредит»

Но у нас-то не Запад. Доход россиянина может измениться внезапно по самым разным причинам, и в итоге по очередному займу нечем будет расплачиваться.

Кроме того, эксперты могут обратить внимание на частоту смены потенциальным заемщиком телефонов, мест регистрации. Согласитесь, если человек часто меняет телефонные номера, значит, что-то явно скрывает

Вот по этой сумме критериев и оценивается, насколько хороша кредитная история клиента. По результатам оценки принимается решение о целесообразности заключения договора рефинансирования микрозаймов.

Михаил Семенов

Что попадает под рефинансирование?

Займы, которые необходимо рефинансировать, могут быть взяты в разных компаниях.

Условия заключения соглашения следующие:

  • общая сумма задолженности по всем кредитам варьируется в пределах от тридцати до пятисот тысяч рублей;
  • при совокупной сумме долга от трехсот тысяч рублей понадобится поручительство двух сторонних граждан;
  • изначальным кредитором может выступать как микрофинансовая компания, так и крупный банк;
  • ставка по рефинансированному займу составляет от двух десятых процента до семи десятых процента в день;
  • в некоторых случаях может потребоваться предоставление залога под рефинансируемые займы;
  • по каждому из кредитов, займов, включающихся в программу рефинансирования, должен быть выполнен хотя бы первый обязательный платеж.

Существует несколько исключающих моментов:

  • рефинансированию не подлежат задолженности по кредитным картам;
  • нельзя заключать соглашения по долгам в ломбардах;
  • не попадают под рефинансирование займы, взятые у частных инвесторов;
  • на период действия услуги нельзя брать новые займы и кредиты в каких-либо финансовых и кредитных учреждениях.

Почему востребованы услуги агентства рефинансирования

Очевидно, что выгоднее всего рассчитаться с МФО собственными средствами, и как можно быстрее. Но корень проблемы как раз и состоит в том, что своих денег нет, а проценты стремительно набегают.

Получение банковских кредитов, в том числе с целью рефинансирования, затруднено высокими требованиями к заемщику.  Как правило, нужно предъявить справку о доходах, быть зарплатным клиентом, предоставить залог или каким-либо иным способом подтвердить свою платежеспособность. И еще – кредитная история, которая у граждан, испытывающих материальные проблемы, редко бывает идеальной. К тому же оформление договора займа требует времени, а с каждым днем задолженность заемщика возрастает.

Впрочем, перекредитование в банке – тоже вариант. В ряде ситуаций его намного проще оформить в режиме онлайн по одному паспорту, рассчитаться с долгом и далее обслуживать обязательства по невысокой ставке. Если, конечно, заявка будет одобрена.

Банки обладают возможностями проверки кредитной истории и платежеспособности клиента по прямым и косвенным признакам. Этим объясняется их готовность выдавать займы по двум документам и даже одному паспорту. В случае возникновения сомнений в состоятельности должника вероятность отклонения заявления весьма высока.

Еще один вариант – рефинансирование в другой МФО. Это – самое «пожарное» решение, когда должник ставит перед собой задачу оттянуть время любой ценой.  Ставка вряд ли уменьшится.

И, наконец, агентство рефинансирования микрокредитов. По своей сути оно представляет собой ту же МФО, но специализирующуюся на перекредитовании «горячих» задолженностей.

Как оформить рефинансирование микрозайма

Чтобы перекредитовать заем, первоначально нужно подать заявку в выбранную организацию онлайн или лично прибыв в офис. После рассмотрения заявления финансовое учреждение выносит решение – можно ли перекредитовать заем.

После заемщиком подписывается договор рефинансирования. Старые займы гасятся согласно договору о кредитовании, клиент выплачивает обязательства перед новым кредитором согласно графику платежей.

Дистанционно через онлайн заявку в МФО

Чтобы рефинансировать микрозаймы в микрофинансовой организации дистанционно, потребуется подать заявку первичному кредитору, либо обратиться в другое учреждение. Если заявка направляется в МФО, где был взят кредит, достаточно направить анкету – заявление. Если планируется рефинансировать долг в сторонней организации, потребуется предоставить дополнительные документы:

  • Анкету – заявление.
  • Паспорт.
  • Сведения о доходах.
  • Реквизиты первичного кредитора для погашения микрозайма.

Если учреждение одобряет заявку, подписывается договор, и деньги выплачиваются по новым условиям. Если по новым обязательствам допускаются просрочки, возможно введение санкций в отношении заемщика – начисляются штрафы, пени, которые в МФО значительны по сумме.

В банке

Рефинансирование займов, которые взяты в МФО, можно осуществить в банках. Получить кредит в таких организациях зачастую сложнее, так как они предъявляют больше требований к своим клиентам.

Что нужно сделать для изменения условий кредитования при помощи банка:

  • Требуется отправить заявку для оформления ссуды.
  • Впоследствии клиент дожидается одобрения займа.
  • Если заем одобрен, составляется договор, средства перечисляются на карту или счет другого банка для погашения ссуды.
  • Средства выплачиваются согласно договору.

Когда ссуда МФО и банка закрыта, рекомендуется взять справку о том, что кредит погашен. Наибольшая вероятность одобрения ссуды в банке у тех заемщиков, которые ранее не допускали просрочек, имеют официальный доход, который можно подтвердить.

Даже если у лица плохая КИ, вероятность одобрения повышается при обеспечении займа путем привлечения созаемщиков или заложения ликвидного имущества. Многие организации в качестве обязательного условия требуют постоянную регистрацию в регионе, где есть банк.

Скорее всего, организация не будет сотрудничать с лицами, которые имеют просрочки по рефинансируемому кредиту, а также не имеют постоянного места работы и дохода, подтвержденного путем предоставления справок.

Где и как можно рефинансировать микрозаём?

Если попытка решить вопрос с МФО, выдавшей микрозаём, окажется неудачной, то имеет смысл за услугой рефинансирования обратиться в другое финансовое учреждение – другую МФО или банк.

Если у заёмщика есть в собственности имущество, которое может быть принято в залог микрофинансовой организацией, это явится хорошим подспорьем. В этом случае микрозаём, например, под залог авто или ПТС (Carmoney и другие МФО), будет оформлен на гораздо более выгодных условиях, чем беззалоговый микрозаём, а у должника появится возможность погасить предыдущий проблемный долг и выплачивать новый.

Займер

Сумма: до 30000 ₽

Ставка: от 1 %

Срок: до 30 дн.

Возраст: 18-75 лет

Первый займ под 0%. Быстрая выдача, высокий уровень поддержки, выгодные условия для постоянных клиентов, низкие лимиты, надежная компания.

Веб-займ

Сумма: до 30000 ₽

Ставка: от 0.8 %

Срок: до 30 дн.

Возраст: 18-90 лет

Первый займ под 0% до 7 дней.

Мани Мен

Сумма: до 80000 ₽

Ставка: от 1 %

Срок: до 126 дн.

Возраст: 20-90 лет

Деньги БЕЗ ОТКАЗА. Первый займ под 0% на 15 дней на сумму до 15 тыс.

До зарплаты

Сумма: до 100000 ₽

Ставка: от 0.55 %

Срок: до 365 дн.

Возраст: 18-90 лет

Процентная ставка от 0.55 до 1. Сумму от 50000 можно получить при повторном обращении.

Быстроденьги

Сумма: до 100000 ₽

Ставка: от 1 %

Срок: до 180 дн.

Возраст: 18-70 лет

Выдача в течении 30 минут. Сумма более 15 тыс выдается в офисе компании. Займ под 0% только наличными

еКапуста

Сумма: до 30000 ₽

Ставка: от 0.99 %

Срок: до 21 дн.

Возраст: 18-90 лет

Выдают быстро и охотно, но для нормального лимита нужна положительная КИ, первый займ без переплат, высокий уровень сервиса, надежная компания

МигКредит

Сумма: до 100000 ₽

Ставка: от 0.35 %

Срок: до 336 дн.

Возраст: 21-90 лет

Займ до 100.000 рублей по паспорту (сумма 100 000 выдается повторным клиентам). Ставка от 0,35 до 1%

Турбозайм

Сумма: до 50000 ₽

Ставка: от 1 %

Срок: до 168 дн.

Возраст: 21-65 лет

Быстрая выдача на карту и Яндекс.Деньги. Высокий процент одобрения (95%). Cложная анкета

Платиза

Сумма: до 15000 ₽

Ставка: от 1 %

Срок: до 30 дн.

Возраст: 21-60 лет

Выгодные скидки для постоянных клиентов.

Banando

Сумма: до 100000 ₽

Ставка: от 1 %

Срок: до 365 дн.

Возраст: от 18 до 90 лет

Сервис по подбору займа с высоким процентом выдачи

Кредито24

Сумма: до 15000 ₽

Ставка: от 1 %

Срок: до 30 дн.

Возраст: 18-70 лет

Лидер предложений. Самый безотказный при выдаче на карту (97% одобрено)

Кредит Плюс

Сумма: до 17000 ₽

Ставка: от 1 %

Срок: до 30 дн.

Возраст: 22-75 лет

Хорошие лимиты на первый займ, минимальный возраст с 22 лет, CashBack 5% (возвращают на карту)

При отсутствии залогового имущества можно поискать МФО, которая выдаёт микрозаёмы на более выгодных условиях. Многие микрофинансовые организации практикуют акции и специальные предложения для новых заёмщиков, например, выдают деньги без взимания процентов (Центр Займов, Е заём и другие МФО).

Где получить микрозайм?

В ситуациях, когда срочно требуется наличная сумма, граждане редко прибегают к оформлению кредита в банковской организации. Там нужна куча бумаг, требуется подтверждать состоятельность. В микрофинансовых организациях (МФО) займы дают быстро и без огромного списка необходимых документов. При этом МФО учитывают риски и поэтому назначают огромные проценты под займы.

Хотя никто не мешает гражданам обратиться в банк и завести кредитную карту, проценты там меньше, чем в МФО. Но кредитный лимит зависит от зарплаты, не у всех она достаточна, чтобы банк позволил брать кредит. Получается, банки сознательно толкают граждан к тому, чтобы брать микрозаймы в МФО и копить долги.

Как проходит оформление перекредитования микрозайма

Процесс происходит по стандартной схеме. Все МФО, рефинансирующие микрокредиты, имеют специальную онлайн-форму для заявки, после заполнения которой, нужно ожидать решения. Если оно положительное, новому кредитору высылаются документы и отсканированная копия договора.

Далее, система или сотрудник предлагают на выбор размер регулярного платежа. Подписывается договор, где указывается цель займа, сумма, условия и реквизиты лица, получающего деньги. Перевод средств осуществляется на счет МФО.

ПримерВышеуказанная схема может быть изменена. Например, в «Аналитик Финанс», где деньги выдают лично, после этого нужно письменно подтвердить закрытие займов в других компаниях. В противном случае ставка вырастет с 80 до 300 %. Далее, гражданин начинает оплачивать счета, согласно новым тарифам: ежемесячно, в определенное число.

Если берется новый кредит в банке, процесс аналогичен тому, что и при получении классического займа. Подается заявка и документы, ожидается одобрение, получаются средства, которыми погашается долг.

Требования

Если сравнивать с обычным получением микрозайма, перекредитоваться под более лояльную ставку в крупном МФО нельзя до тех пор, пока не будут предоставлены требуемые документы. А запросы у них немного ужесточились:

  1. Возрастные ограничения – от 21 года (если лицу менее 25 лет, потребуется поручительство) до 70 лет. Больше шансов у лиц с 23 до 65 лет.
  2. Некоторые крупные МФО требуют рабочий стаж для поручителя не менее 3 месяцев.
  3. Гражданство России с постоянной регистрацией на территории страны. Но иногда допустима и временная прописка.
  4. Если лицо обращается в Рефинансируй.рф, понадобятся справки о материальном положении, но это в исключительных случаях.
  5. Требуется, чтобы гражданин провел хотя бы один платеж по старому кредиту.

В зависимости от политики кредитной организации, определяются требования для заявителей.

Что такое рефинансирование

Оно подразумевает оформление нового кредита для погашения имеющегося займа, одного или нескольких. Денежные средства могут выдать только в другом финансовом учреждении и на иных условиях. Для получения услуги каждый кредитор обязан дать согласие, так как долг, в буквальном смысле, перепродается. При наличии плохой кредитной истории займодатели крайне редко идут на сделку по оформлению нового кредита, но имеются специальные программы для таких случаев.

Пример того, как рефинансирование влияет на размер платежа.

Рефинансирование МФО с просрочками без залога предоставляется, как:

  • реструктуризация – одобряется у того же кредитора по сниженной ставке (делается редко и в исключительных случаях);
  • перекредитование в другой организации (в МФО или банке).

У рефинансирования есть нюансы:

  • деньги передаются наличными в МФО;
  • средства зачисляются на новый кредитный счет для погашения первого займа (должник обязан предоставить справку).

Синонимом рефинансирования является перекредитование. Суть заключается в том, что несколько долгов можно консолидировать в одном займе.

Как погасить задолженность перед Агентством по рефинансированию микрозаймов

Вернуть деньги можно четырьмя разными способами:

1

В режиме онлайн с помощью банковской карты. Комиссии нет. Все данные передаются по защищенному протоколу. Никто не сможет получить доступа к номеру карты, реквизитам платежа и коду безопасности.

2

Оплата через терминал QIWI. Стандартный перевод, без комиссии. Вам нужно выбрать в меню терминала — «Погашение займов и задолженностей», затем — «Рефинансирование» и «АРМ».

3

Оплата через платежную систему CONTACT. Адреса пунктов обслуживания в вашем городе можно найти на официальном сайте системы Контакт.

4

Оплата банковским переводом через реквизиты. Комиссия зависит от банка.

Компания не навязывает определенных способов погашения. Вы сами выбираете удобный вариант. Есть возможность оплатить займ и через приложение Сбербанка.

Подробная информация о рефинансировании Микрозайма

Частным случаем рефинансирования является реструктуризация, при которой долг не погашается новыми заёмными средствами, а изменяются лишь условия его выплаты, которые становятся менее обременительными для заёмщика:

  • продлевается срок действия микрозайма;
  • снижается процентная ставка;
  • предоставляется отсрочка платежей, льготный период.

Если у заемщика возникли финансовые затруднения или появилась потребность сэкономить и перезанять деньги на более выгодных условиях, то прежде всего об этом необходимо сообщить в МФО, выдавшую микрозайм. МФО заинтересованы не только в извлечении прибыли, но и сохранении и расширении клиентской базы. Поэтому с большой степенью вероятности такое обращение будет по крайней мере рассмотрено, а принятие решение будет зависеть от конкретной ситуации заёмщика

Рефинансирование микрозайма – задача индивидуальная и весьма творческая, оптимальный вариант выхода из проблемной ситуации подобрать непросто, приходится принимать во внимание большое количество обстоятельств

Рефинансирование может решить проблему лишь временно. Если у заемщика систематически возникают затруднения при выплате долга, то стоит пересмотреть потребность в заемных средствах и целесообразность их использования.

Плюсы рефинансирования

Некоторые банки и МФО предлагают специальные программы по перекредитованию имеющихся ссуд. Процентная ставка составляется, исходя из платежеспособности лица, его КИ.

Какие плюсы имеет рефинансирование:

  • Если клиент имеет более одной ссуды, можно объединить все долги в один, тогда нужно будет вносить только один платеж вместо нескольких.
  • Снижается процент переплаты, так как зачастую рефинансирование предполагает более выгодные условия выплат.
  • Можно увеличить срок займа путем уменьшения размера ежемесячных платежей.

Таким образом, изменение условий выплат – относительно выгодная процедура

Важно правильно рассчитать, какой размер будет составлять переплата после перекредитования, есть ли смысл в изменении условий займа

Рефинансирование займов с просрочками и плохой КИ

Попытки рефинансирования займа с плохой кредитной историей в банке приведут к отказу. А в МФО можно попытаться

Если просрочки были в прошлом, кредитор будет обращать внимание на текущий доход заемщика. А значит, затребует его документальное подтверждение

Чем длительней были периоды задержки платежей, тем хуже. Если они составляли до 30 дней на перекредитование можно вполне рассчитывать. Но при увеличении срока до 90 дней даже микрофинансовые организации могут оказать.

Самый невыгодный вариант, если на момент обращения за пересмотром условий займа, просрочка остается открытой. Список организаций, которые могут предоставить требуемую сумму в такой ситуации, не велик.

Попытки скрыть текущую или прошлую задолженность к успеху не приведут, а к отказу в предоставлении средств могут. В России работает несколько Бюро кредитных историй. Информация о нерадивых заемщиках сразу передается туда. Поэтому проверить историю не составит большого труда.

Почему заемщику не нужна помощь в рефинансировании микрозаймов?

Несмотря на то, что слово «рефинансирование» может пугать потенциальных пользователей, это совсем несложный процесс, тем более что МФО все равно не предлагают специальные условия для таких целей. На практике — это оформление нового кредита в банке или займа в другой компании, чтобы погасить текущий долг или проблемное обязательство. Главное – это правильно рассчитать необходимую сумму средств и выбрать кредитора, который с высокой долей вероятности одобрит заявку и быстро предоставит кредитную помощь. Впрочем, всегда можно обратиться сразу в несколько разных компаний, исключив из списка коммерческие банки, которые все равно не хотят работать с должниками МФО.

В связи с этим можно выделить несколько факторов поясняющих, почему агентство рефинансирования – это далеко не самая лучшая идея:

  • Усложнение процесса. Вместо того, чтобы самостоятельно подать заявку на сайте выбранной кредитной компании, заемщик обращается к посреднику, что влияет на срок получения средств. Такое действие кажется абсолютно нецелесообразным с учетом того, что можно получить онлайн заем, подав заявку по Интернету.
  • Высокая вероятность мошенничества. Агентство по рефинансированию займов может побуждать к совершению незаконных действий, таких как дача взятки, что влечет за собой уголовную ответственность.
  • Невыгодно. Вопреки мнению, что агентство рефинансирования поможет получить заем на самых выгодных условиях, это редко соответствует действительности. Несмотря на то, что заемщик не платит за его услуги, программа ему будет подобрана не исходя из его финансовых возможностей, а по принципу «кто больше заплатит, тот и получит клиента». Это можно объяснить тем, что сотрудники подобных агентств получают комиссии от МФО за привлечение заемщиков и, соответственно, всегда будут рекомендовать те компании, которые предложили им более выгодные условия сотрудничества. И вполне логично, что интересы должников отходят на второй план, так как рефинансирование микрозайма – это только возможность получить доход, чем охотно пользуются агентства.

Процесс рефинансирования микрозаймов

На самом деле услуга рефинансирования подразумевает оформление нового кредита для погашения старых обязательств. С микрозаймами дела ровно также дело в том, что в микрофинансовых компаниях неподъемный высокий процент для заемщика, который колеблется в районе 730% год или 2% в день, если у заемщика появится шанс взять более дешевый кредит для погашения имеющихся долгов, то почему бы не воспользоваться такой возможностью.

Рефинансирование микрозаймов будет выгодно только в том варианте, если процент по новому кредиту будет ниже, нежели по рефинансируемому. Отсюда следует, что брать новый займ в другой микрофинансовой компании абсолютно нецелесообразно, ведь вам снова придется платить огромный процент только новому кредитору и существует такая же вероятность попасть в долговую яму.

В любом случае рефинансирование выгодно только в одном случае, если клиент получает какую-то выгоду от перекредитования. Например, если вы взяли несколько кредитов в банке, а другой банк предлагает вам кредит на рефинансирование с более низкой процентной ставкой, то такой возможностью непременно стоит воспользоваться. При рефинансировании микрозаймов стоит руководствуется этим же принципом, то есть, если ставка по займу на рефинансирование будет ниже, значит, оформлять такой договор целесообразно.

В чем преимущества рефинансирования микрозаймов:

  • значительное снижение годового процента;
  • возможность оформить займ на длительный срок;
  • распределение платежей по аннуитетной системе с выплатой один или два раза в месяц;
  • возможность объединить несколько микрозаймов в один.

Добавить комментарий