Знаток Финансов

Частичное досрочное погашение кредита

Через какой срок можно частично досрочно погасить кредит

Есть кое-какие различия, которые зависят от срока погашения. Например, краткосрочный заем возможно погасить спустя две недели после подписания контракта, если же кредит долгосрочный, следует выждать 3–4 месяца. Оплатить увеличенный взнос можно в любое время — главное заблаговременно подать заявку.

Должен оставаться по крайней мере 1 месяц до истечения действия договора. На протяжении всего периода организация начисляет проценты. Порой условия контракта могут предусматривать досрочное погашение в более короткие сроки.

Когда заемщику выгодно досрочно погасить часть кредита

Преимущества зависят от продолжительности кредита. Желательно досрочно погашать долг в начале выплат — в период, когда сумма начисляемых процентов самая большая.

Собираясь частично погасить заём, важно знать:

  1. Банк ничего не будет списывать, общая сумма останется прежней.
  2. Проценты будут пересчитаны только по будущим платежам.
  3. Финансовая организация не станет делать поблажек за ударное погашение. В соответствии с кредитным договором компоненты платежей списываются в полном объеме, без бонусов или уступок.
  4. Могут быть выписаны штрафы.

Пока организация не спишет абсолютно всю задолженность, никакого сокращения тела кредита не следует ожидать. Каждый раз при погашении кредита большей суммой, чем прописано в договоре, надо писать заявление.

В каких случаях это выгодно?

Досрочно погашать кредиты целесообразно в первой половине срока кредитования, особенно если речь идет об аннуитетном графике платежей.

Когда кредит погашается равными частями, схема выплат построена так, чтобы в первые месяцы платежи состояли в основном из процентов. Грубо говоря, в платеже суммой 10 тыс. рублей в первый месяц проценты составят 8 тыс. рублей, а так называемое тело кредита – 2 тыс. рублей. В последний месяц будет наоборот.

Поэтому, полностью расплатившись в первую половину срока, вы действительно сэкономите на процентах – вам просто не придется их платить. Во второй половине срока досрочное погашение уже не столь выгодно, так как львиную часть процентов вы уже выплатили и фактически возвращаете только тело кредита.

Если свободные деньги у вас обычно работают (вы вкладываете их в бизнес, недвижимость, акции), то в долгосрочном плане отвлекать средства для досрочного погашения невыгодно.

О досрочном погашении ипотеки

Ипотека – самый долгосрочный кредит, который предоставляют банки. Условия его выдачи, а также погашения отличаются от обычных потребительских займов. При желании клиента частично закрыть ипотеку раньше положенного срока необходимо учитывать остаток долга и размер дополнительной суммы средств, которую плательщик желает внести. Право на досрочное погашение ипотечного займа регулируется законодательно. В 2011 г. в действие вступил ФЗ № 284 «О внесении изменений в ст. 809, 810 ч. 2 ГК РФ». Согласно новым нормам сняты ограничения по досрочным выплатам займов. Суть нововведений:

  • кредитор получает только проценты, которые начислялись до частичного или полного возврата средств;
  • разрешается возвратить кредит раньше срока с согласия банка частично или целиком;
  • заёмщик должен предупредить кредитную организацию за 30 дней о намерении внести деньги на счёт;
  • начисление пени и штрафов за досрочный взнос со стороны банка противозаконно.

Нужно ли досрочно погашать?

Досрочный платёж по кредиту в Сбербанке — вариант экономии на процентах
Досрочно погашать конечно же нужно, чтоб уменьшить проценты по кредиту. Чем меньше процентов, тем выгоднее для заемщика. Вот 3 главных причины, почему стоит гасить досрочно кредит в Сбербанке:

Вот 3 главных причины, почему стоит его делать при появлении свободных денежных средств.

  • В итоге по кредиту вы заплатите меньше. Это касается процентов, которые получит банк
  • Психологический аспект. Вы станете более уверенным в финансовом плане, денег в кошельке станет больше, ведь платеж по кредиту уменьшится. Вы сможете позволить себе более дорогие покупки.
  • Уменьшится ваш показатель долговой нагрузки. Если, к примеру в вас есть кредит, вы сможете получить еще и ипотеку при желании и наличии хорошей зарплаты. ПДН считается как отношение ваших расходов по кредитам к доходам. При досрочке расходы по займам становятся меньше, а значит ПДН падает. При ПДН менее 50% есть шансы на другие кредиты

О досрочном погашении.

Когда человек оформляет кредит, он рассчитывает на два варианта возврата средств. Первый – это ответственно гасить долг согласно графику погашения. В этом случае потребуется оплатить все проценты в полном объеме.

Второй случай – досрочное погашение. Оно позволяет уменьшить тело кредита на существенную сумму и добиться перерасчета процентов по остатку кредита. А в случае с не частичным, а полным досрочным погашением кредит и вовсе оказывается закрытым полностью в ту же секунду.

Звучит заманчиво, не так ли? Но это только в случае с заемщиками. Как вы понимаете, банкам процедура досрочного погашения не вполне выгодна, и они с радостью отказались бы от нее. Как показывает практика, если эту сферу не регулировать законодательно, то многие банки будут либо отказывать в досрочном погашении, либо выставлять за процедуру дополнительные комиссии.

К счастью, в 2011 году в нашей стране был принят закон, по которому любой заемщик может досрочно полностью или частично погасить свой долг, не нуждаясь в разрешении от кредитной организации. Надо лишь уведомить банк, чтобы сотрудники произвели перерасчет. Давайте посмотрим, в каких случаях выгодно пользоваться данным инструментом и какие особенности нам готовит досрочное погашение.

Какие средства можно использовать?

Досрочное погашение займа позволит заёмщику значительно сэкономить деньги из семейного бюджета, поэтому не стоит пренебрегать некоторыми вполне реальными способами внесения дополнительных выплат:

  1. Материнский капитал. Его размер в 2017 году составляет 453 026 рублей. Банки принимают эти деньги в счёт уплаты очередных взносов, например, по ипотеке. Процедура внесения денег из средств материнского капитала для снижения основной суммы долга происходит через ПФР. В течение 30 дней после заявления заёмщика ПФР рассматривает возможность использования семейного капитала. При положительном решении деньги переводятся на счёт банка. Банк, в свою очередь, делает перерасчёт суммы долга и выдаёт плательщику измененный график платежей.
  2. Налоговый вычет 13% от суммы, которая возвращается заёмщику по договору приобретения недвижимости.
  3. Рефинансирование. Эта процедура предполагает перевод займа в другой банк, который предложит более привлекательные условия кредитования, то есть банк, в котором кредит взят первоначально, перепродаёт долг в иную кредитную организацию. Читайте подробнее о том, как оформить и подать заявку на рефинансирование кредита тут.

Популярные вопросы и ответы

Можно ли погасить через Сбербанк онлайн с уменьшением срока

Возможность досрочного погашения в Сбербанке с уменьшением срока через Сбербанк онлайн не предусмотрена. Погасить можно только с уменьшением ежемесячного платежа. Если вы хотите погасить с уменьшением срока, нужно обратиться в ближайшее отделение банка и написать заявление на досрочное погашение с уменьшением срока.

Можно ли погасить досрочно в выходные

Досрочку в Сбербанк Онлайн можно сделать в любое время, однако само погашение пройдет только в рабочий банковский день. Т.е. если вы погасили в воскресенье досрочно, то само досрочное погашение пройдет в ближайший понедельник. Аналогичные правила действуют и при погашении в отделении финансового учреждения.

Как проверить, что досрочное погашение прошло

Ключевым признаком факта проведения досрочного погашения является списание денег с вашего счета и уменьшение остатка долга кредит. Т.е. баланс на вашем счете уменьшился на сумму досрочного погашения. Кроме того вам нужно получить график платежей по кредиту.

Банк обязан выдать вам новый график платежей согласно закона. В новом графике платежей будет видно, что ваш долг уменьшился на сумму внесенных денег. Кроме того в графике будет виден новый ежемесячный платеж или срок выплаты кредита уменьшится(если была досрочка с уменьшением срока).

Если досрочное погашение не сработало, нужно звонить в банк и выяснять этот вопрос. 100% ответ на вопрос вам дадут на горячей линии Сбербанка.

Новости по теме

08 мая 2020 Кредиты для бизнеса в Сбербанке: программы, требования к заёмщику, обеспечению и оформление

Если надоело сидеть в песочнице малого бизнеса, то пора брать кредит и расти. Как проходит кредитование бизнеса, какие бывают программы и каковы требования к бизнесу мы покажем на примере Сбербанка, потому что он самый крупный, обладает большим количеством программ и дополнительных сервисов для бизнеса.

08 мая 2020 Бизнес уполномочен заявить: банки отказываются сотрудничать

Пока правительство собирается дать стране третий пакет мер по поддержке граждан и бизнеса, граждане хотят иметь дистанционный доступ к банкам. Причин обратиться в банк много: взять кредит, оформить ипотеку, сохранить накопленное на депозите.

Все новости банков

Кто может оформить досрочное погашение?

По потребительским кредитам заемщиком обычно является один человек. Созаемщики – явление достаточно редкое. А вот ипотеку, напротив, чаще берут муж с женой совместно. Более того, в ряде банков супруги обязаны становиться созаемщиками.

В этих случаях возникает вопрос, может ли осуществить процедуру досрочного гашения тот, кто в кредитном договоре прописан вторым. Безусловно, требования зависят от банка.

Однако с точки зрения закона оба созаемщика имеют абсолютно равные права и обязанности в отношении общего кредита.

Совершить досрочное гашение (полное или частичное) имеет право любой из созаемщиков.

Обратная ситуация наблюдается в том случае, если один из супругов берет кредит, а второй, не будучи созаемщиком, хочет провести процедуру досрочного гашения. Перевести денежные средства на счет он сможет, поскольку это может сделать любой человек, а вот написать заявление на досрочное гашение у него не получится.

Досрочное гашение по доверенности

В данном случае необходимо либо прийти в банк заемщику, либо попросить его оформить на супруга/супругу нотариальную доверенность, где и прописать, какие полномочия он разрешает совершать.

Чем подробнее будут описаны права доверенного лица в доверенности, тем лучше. Порядок погашения кредита досрочно доверенным лицом в каждом банке свой, поэтому не стоит отделываться общими фразами.

Независимо от банка-кредитора нотариус должен прописать в доверенности следующую информацию:

  • данные доверителя и доверенного лица;
  • кредитный договор, на который оформляется доверенность;
  • операции, совершение которых предусмотрено этой доверенностью (получение справок, проведение полного либо частичного досрочного гашения и так далее).

Если окажется, что в доверенности прописано лишь право на оформление досрочного погашения потребительского кредита, то после этого вам вряд ли скажут, успешно списаны деньги или же возникли какие-то проблемы.

Популярные вопросы и ответы

Влияет ли досрочное погашение на кредитную историю?

Отрицательного влияния досрочного погашения в Хоум Кредит на кредитную историю. При полном досрочном погашении она даже улучшается. Вы выплачиваете кредит полностью, значит показываете себя ответственным и финансово-дисциплинированным заемщиком

Лучше досрочно погашать или делать вклад?

При малых ставка, которые сейчас у банков в пределах 6-7% годовых смысла делать вклад нет. Выгоднее досрочно погашать, особенно на ранних этапах. Вы можете посчитать сами — на нашем проекте есть калькулятор «Вклад или досрочное погашение. Он покажет все в числах

Можно ли досрочно гасить рассрочку в Хоум Кредит?

Да можно и нужно. Платеж по рассрочке при досрочном погашении также снизится, что будет выгодно для вашего бюджета. Долги это всегда плохо, особенно под Новый год.

Возврат страховой премии: возможен ли при частичном погашении

Довольно часто банки при предоставлении кредита предлагают заемщику застраховать свою жизнь и имущество. Выбор остается за заемщиком. Он может отказаться от страховки. Тогда процентная ставка по кредиту будет выше. При согласии заемщика на страхование процентная ставка будет ниже. В случае согласия заемщика на страховку заключается договор страхования.

Мы рассмотрим только случаи заключенного кредитного договора с одновременным страхованием. Что происходит при частичном погашении кредита досрочно? Возможен ли возврат (хотя бы частичный) или уменьшение страховой премии?

В случае досрочного погашения кредита судьба договора страхования зависит от условий кредитного договора, договора страхования и правил страхования страховой компании.

По общему правилу договор страхования прекращается досрочно, если исчезла возможность наступления страхового случая. Это происходит в случае полного возврата кредита. Если кредит возвращается досрочно и полностью, то договор страхования прекращается также досрочно. В этом случае, по идее, страховая компания может рассчитывать не на всю страховую премию, а на ту её часть, которая пропорциональна времени, в течение которого действовало страхование. Но довольно часто это правило работает только в случае, если возврат страховой премии предусмотрен договором страхования.

Это связано с тем, что сам по себе факт досрочного погашения кредита не влечет автоматического возврата страховой премии. Например, условия страхования могут предусматривать, что страховая сумма в размере первоначальной суммы кредита остается неизменной в течение всего срока действия договора добровольного личного страхования, а срок действия данного договора и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту. В этом случае досрочное погашение кредита не прекращает действия договора страхования, страховая премия возврату не подлежит.

Суды, рассматривая дела о возврате части страховой премии при досрочном погашении кредита, анализируют правила страхования страховой компании и условия договоров — страхования и кредитного.

Если же по условиям договора выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то досрочное погашение кредита до окончания действия договора страхования прекращает действие договора. Страховая премия в этом случае подлежит возврату в размере, пропорциональном оставшемуся до окончания действия договора периоду.

Из всего вышесказанного можно сделать вывод о том, что при досрочном, но частичном (не полном) погашении кредита договор страхования не прекращается. Поэтому возврат страховой премии при таком погашении невозможен.

Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении?

При досрочном погашении долга можно попытаться вернуть часть страховой комиссии. В этом случае есть два варианта:

  • Страховая компания частично возмещает страховку, если с момента оформления сделки прошло более 6 месяцев. Зачастую страховщики отказываются возвращать деньги, объясняя это тем, что комиссия была потрачена на административные расходы. Клиент может потребовать распечатку о затратах (если сумма возврата выше 100 тыс. руб.).
  • Вернуть полную сумму страховки можно исключительно в том случае, если кредит погашен в течение 2 месяцев с момента заключения договора страхования.

Для возврата денег необходимо обратиться в офис страховщика и написать заявление по образцу. С собой нужно иметь паспорт, копию кредитного договора и договора о страховании, а также справку из банка о полном погашении долга. Подробнее в статье «Как вернуть страховку по кредиту«.

Если страховщик отказался возвращать деньги или вернул слишком маленькую сумму, клиент имеет право обратиться в суд.

Для работы анкеты необходимо включить JavaScript в настройках браузера

Какой кредит выгодно гасить досрочно?

Сегодня работают следующие схемы выплаты кредита — аннуитетная и дифференцированная. В первом случае кредитор предлагает два пути — снизить размер ежемесячных выплат или период действия договора. Первый вариант помогает уменьшить ежемесячный платеж, второй — ускорить выплату займа. При аннуитетном графике досрочное выполнение обязательств не имеет смысла, если прошло не более 50% срока действия договора. В ином случае частичное погашение не даст эффекта, ведь большая часть процентов уже выплачена.

Рассмотрим второй вариант — выгодно ли частичное погашение при кредитовании на базе дифференцированных выплат? Суть схемы в том, что «тело» кредита распределяется равномерно между сроком займа, а проценты начисляются на остаток долга. Частичное погашение — возможность уменьшить размер задолженности и снизить ежемесячную нагрузку. Это связано с тем, что проценты начисляются на меньшую сумму. При наличии стабильной зарплаты досрочная выплата позволяет свести к минимуму число дней до даты погашения и сэкономить. Получается, что поэтапное снижение ежемесячной платы при дифференцированной схеме выгодно.

Досрочное погашение по действующему законодательству

Сейчас можно досрочно погасить аннуитетный кредит в любом банке. Законом предусмотрено, что кредиторы не имеют права запрещать заемщикам возвращать деньги быстрее, чем планировалось, а также выставлять какие-либо требования к досрочному гашению (например, банк не может установить минимальную сумму дополнительно взноса либо их периодичность).

Банкам доступно лишь включать в кредитный договор пункт о том, с каким результатом будет происходить досрочное гашение потребительского кредита: с уменьшением срока действия кредита либо со снижением ежемесячного платежа.

Одни могут предлагать клиентам выбор, другие же оставляют только один способ. В этом случае заемщик может только смириться, поскольку в законе сказано лишь, что клиент имеет право совершать частичное и полное досрочное гашение. Будет при этом уменьшаться срок или ежемесячный платеж, нигде не прописано.

Итак, обсудив, что такое досрочное гашение и разрешено оно или запрещено, поговорим о том, насколько это выгодно.

Полностью погасить кредит

Для полного досрочного погашения кредита выполните следующие действия:

На вкладке Досрочное погашение нажмите кнопку Полностью погасить кредит. В результате откроется страница Полное досрочное погашение.
Укажите параметры полного досрочного погашения кредита. Для этого выполните следующие действия:
В списке Счет списания выберите счет, с которого будет произведено погашение кредита.
В поле Дата платежа при необходимости измените дату платежа

По умолчанию указана дата ближайшего платежа по кредиту.

Внимание! Зарегистрировать заявку на полное досрочное погашение кредита в Сбербанк Онлайн можно только в рабочий банковский день. Ближайшим днем возможного досрочного погашения кредита является следующий от текущей даты рабочий банковский день.

Внимание! Сумма для полного досрочного погашения кредита рассчитывается на текущую дату вне зависимости от выбранной даты погашения

Если Вы хотите произвести полное досрочное погашение в другой день, необходимо к рассчитанной в Сбербанк Онлайн сумме дополнить самостоятельно сумму дополнительно начисленных процентов.
Для осуществления досрочного погашения необходимо обеспечить наличие суммы погашения на счете, включая начисленные проценты, до 21:00 выбранной даты платежа.

Нажмите кнопку Оформить заявку.
Проверьте параметры полного досрочного погашения и для подтверждения нажмите кнопку Подтвердить по SMS.

Внимание! Перед вводом пароля убедитесь, что реквизиты операции совпадают с текстом сообщения, полученного на мобильный телефон. Будьте осторожны, если данные не совпадают, ни в коем случае не вводите пароль и никому его не сообщайте, даже сотрудникам банка.

В появившемся окне Подтверждение полного погашения кредита в поле Введите SMS-пароль введите одноразовый пароль из сообщения, полученного на мобильный телефон, а затем нажмите кнопку Подтвердить. В результате Ваша заявка на полное досрочное погашение кредита будет отправлена в банк.

Списание денег со счета будет проведено автоматически в выбранную дату.

Информацию об операции полного досрочного погашения кредита Вы можете посмотреть на вкладке Досрочное погашение в информационном блоке История досрочных погашений, а также в разделе История операций Сбербанк Онлайн в личном меню.

Выгодно ли погасить кредит досрочно?

Как уже говорилось, если клиент гасит кредит досрочно, банк теряет проценты. А раз банк проценты не получает, следовательно, заемщик их не платит. Получается, частичное досрочное погашение кредита в банке – это выгодно.

Совершая досрочное гашение, нужно помнить некоторые важные вещи.

Во-первых, перерасчет процентов касается только будущих платежей. Если вы платили кредит год, то проценты за этот период вам никто не вернет. Денежными средствами вы в это время пользовались, следовательно, банк уплаченные проценты честно заработал.

Во-вторых, пересчитывать банк будет только проценты. Сколько бы раз вы ни делали досрочное гашение, основной долг от этого не изменится. То есть он уменьшится, естественно, но на ту сумму, которую вы погасите. Дополнительно банк ничего не спишет.

В-третьих, свои проценты банк получит в любом случае. В соответствии с кредитным договором составные части платежа списываются в следующем порядке:

  • неустойки, пени;
  • просроченная задолженность;
  • проценты за текущий месяц;
  • основной долг.

Как видите, пока банк не спишет абсолютно всю накопившуюся задолженность, об уменьшении основного долга и речи быть не может.

На какую сумму уменьшится основной долг после «досрочки»?

В вашем графике платежей каждый ежемесячный платеж разбит на 2 части: основной долг и проценты за пользование кредитом. За месяц банк суммарно должен взять с вас столько процентов, сколько написано в графике.

Поэтому, приходя в банк с определенной суммой денег, имейте в виду, что основной долг уменьшится не на нее, а на разницу между внесенной суммой и процентами за данный месяц.

Например, клиент делает досрочное гашение в марте, в котором банк должен получить с него 3850 рублей процентов. На счет клиент положил 40000 рублей. После процедуры досрочного гашения ссудная задолженность станет меньше на 36150 рублей.

Когда проводить досрочное гашение?

Насколько выгодным будет досрочное гашение, зависит от того, через какое время после взятия кредита его проводить. Вспомните правило второе: пересчитываются только проценты. Следовательно, оформлять досрочное гашение целесообразно в тот период, когда процентов взимается больше всего.

Откройте свой график платежей и посмотрите на колонку с процентами по кредиту. Независимо от того, дифференцированные у вас платежи или аннуитетные, сумма взимаемых процентов постоянно уменьшается. То есть в первые месяцы они самые большие.

При аннуитетных платежах примерно к середине срока сумма, которую берут за пользование кредитом, уравнивается с суммой, идущей на гашение ссудной задолженности. Во второй половине срока действия кредитного договора на проценты поступает меньше, чем на основной долг.

Из этого следует простой вывод.

Проводить досрочное гашение выгоднее в первой половине срока действия кредитного договора.

Если же делать это ближе к планируемому закрытию кредита, то практически никакой выгоды вы не получите. Просто закроете кредит на несколько месяцев раньше. Однако принесет это скорее моральное удовлетворение.

Почему нужно просить график платежей после досрочного погашения?

Согласно статьи 11 п.8 ФЗ 353 «О потребительском кредите» после досрочного погашения требуйте от банка график платежей по новому кредиту. Он обязан его предоставить согласно закона.

353-ФЗ

353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», статья 11
Принят Государственной Думой 13 декабря 2013 года Одобрен Советом Федерации 18 декабря 2013 года

Изучить документ

Статья определяет Права заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа), т.е. в какие сроки нужно вернуть и сколько нужно платить

П.11 Гласит: При досрочном возврате части потребительского кредита (займа) кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан предоставить заемщику полную стоимость потребительского кредита (займа) в случае, если досрочный возврат потребительского кредита (займа) привел к изменению полной стоимости потребительского кредита (займа), а также уточненный график платежей по договору потребительского кредита (займа), если такой график ранее предоставлялся заемщику.

Полное досрочное погашение кредита в МКБ банке.

Эта операция означает, что заемщик закрывает кредит полностью, выполнив перед банком свои обязательства по договору. Моратория не сроки проведения нет. При осуществлении операции клиент выплачивает остаточную часть основного долга, а проценты банк списывает.

Алгоритм полного досрочного погашения отражен в условиях предоставления и погашения кредита, которые выдаются на руки клиенту вместе с кредитным договором и графиком платежей.

Если заемщик намеревается закрыть задолженность полностью, то он должен заранее уведомить об этом МКБ. Для этого за пять дней до предполагаемой даты досрочного погашения он должен прийти в любое отделение банка и написать соответствующее заявление. Бланк заявления выдадут в банке или можно предварительно заполнить его дома, скачав с сайта МКБ (приложение 3 общих условиях предоставления и погашения кредита). При самостоятельном заполнении бланка поле «сумма» нужно оставить пустым, ее рассчитают в отделении банка.

Уведомление банка

Начать досрочный возврат кредита надо с уведомления об этом банка. Для уведомления существует срок, который указан в кредитном договоре. Уведомление представляется в форме заявления о досрочном (в том числе частичном) погашении кредита. Как правило, банки устанавливают форму такого заявления. Дело сводится к её заполнению и передаче представителю банка. Хотя банки часто предоставляют заемщику возможность подачи такого заявления через Интернет (сайт банка) без личного обращения в отделение банка.

Отметим, что подача заявления о частично-досрочном возвращении является важным шагом. Без такого заявления, даже при внесении денежных средств на банковский счет, привязанный к кредитному договору, банк досрочное погашение не оформит. Деньги со счета будут продолжать списываться в соответствии с графиком платежей.

Еще один важный момент. При полном досрочном погашении необходимо согласовать с банком величину вносимой суммы. Это нужно для того, чтобы кредит оказался полностью погашенным. Дело в том, что есть нюансы банковского учета, при которых внесенной суммы может оказаться недостаточно для полного погашения. Если же кредит гасится частично, то вносимую сумму лучше также согласовать с банком, а также получить от банка информацию об остатке денежных средств после внесения суммы.

Банк в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления от заемщика обязан:

  • произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования кредитом, подлежащих уплате заемщиком на день уведомления банка;
  • предоставить заемщику указанную информацию;
  • предоставить информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика;
  • предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита, в случае если досрочный возврат привел к изменению его полной стоимости;
  • предоставить новый график платежей, если такой график ранее предоставлялся заемщику.

При досрочном возврате части кредита нет необходимости изменять договор. В договоре может быть установлено требование о досрочном возврате части кредита только в день совершения очередного платежа в соответствии с графиком платежей, но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

В случае частично-досрочного погашения банк, как правило, предлагает заемщику два варианта:

  • снизить ежемесячный платеж за счет уменьшения задолженности;
  • сократить срок кредита.

Выбранный вариант согласовывается между заемщиком и банком.

Как проводится погашение

Внесение денежных средств в счет частичного погашения кредита в Сбербанке – не самая простая операция. Выполнить её можно как лично обратившись в отделение банка, так и с помощью сервиса «Сбербанк Онлайн».

Для начала рассмотрим частичное досрочное погашение в офисе Сбербанка. Проходит эта операция следующим образом:

  • Клиент направляет на счет списания нужную сумму;
  • Клиент обращается в заявление банка и составляет заявление с указанием всех нужных параметров;
  • Банк списывает со счета клиента денежные средства;
  • Если платежи аннуитетные, то клиент вместе с квитанцией об оплате обращается к кредитному специалисту и составляет дополнительное соглашение. Если платежи дифференциальные, то от клиента ничего более не потребуется.

Оформляя досрочное оформление займа, обратите особое внимание на следующие нюансы:

  • Дату зачисления досрочного погашения. Как правило, она проходит вместе с датой следующего взноса по кредиту. Так что обязательно уточните этот момент у специалиста – это поможет вам избежать недоплат и переплат по основным взносам;
  • Тип преимущества, который даст вам досрочное внесение кредита. Обязательно уточните, будет ли при досрочном внесении средств изменен срок действия договора кредитования или снижены проценты;
  • Размер будущих выплат. Если у вас аннуитетные платежи, то попросите точно обозначить ежемесячные взносы в дополнительном соглашении. Если у вас дифференциальные платежи, то запросите выписку с указанием суммы для следующего взноса.

Рассмотрим заявление на досрочное погашение кредита в Сбербанке. Оно пишется в весьма свободной форме, но бланк все же лучше взять в самом отделении и там же заполнить. Вам потребуется указать следующую информацию:

  • Ваши персональные данные;
  • Данные по кредиту, который вы гасите;
  • Сумму, которую вы хотите внести;
  • Счет, с которого потребуется списать деньги;
  • Дату, по наступлению которой должно пройти списание.

Процесс перерасчёта

Процент на сумму кредита банк начисляет исходя из длительности временного периода, в который клиент использовал заёмные средства.

Получается, что заранее возвращённый долг может избавить кредитуемого от значительных переплат. Размер общей суммы, которую придётся вернуть, пересчитает банковский работник и сообщит итог клиенту.

Однако будет очень кстати приблизительно рассчитать эту сумму самостоятельно, чтобы получить верное представление о необходимом количестве средств.

Существует только 2 вида кредитных взносов:

  • Аннуитетные. Это одинаковые взносы на протяжении всего времени действия договорных отношений. При этом большая часть выплат по процентной ставке вносится клиентом в начале срока использования заёмных средств.
  • Дифференцированные. Взносы могут меняться ежемесячно, так как каждая последующая оплата стимулирует перерасчёт процентной доли займа.

В условиях первого вида взносов по кредиту досрочное погашение производить выгоднее на ранних этапах выплат.

Уменьшение срока или платежа: что выгоднее?

Если банк решил за вас, уменьшать срок или платеж, то думать не о чем: нужно получать максимальную выгоду в предлагаемых обстоятельствах.

Если же решение ложится на вас, то неизбежно возникает желание сэкономить побольше. Сделать так, чтобы в конечном итоге заплатить поменьше процентов.

Что для этого нужно сделать?

Прежде всего необходимо запомнить, что переплата напрямую зависит от срока действия кредитного договора. Чем дольше вы будете платить кредит, тем больше в итоге заплатите. Уже из этого вытекает, что выгоднее уменьшать срок кредита.

Следовательно, выбирая способ досрочного гашения, нужно отталкиваться от вашей финансовой нагрузки. Если у вас множество кредитов, суммарные платежи по которым съедают ползарплаты, логичнее будет уменьшить платеж. Пусть вы сэкономите меньше, чем могли бы, но зато вам станет легче выплачивать кредит.

Если же вас устраивает размер ежемесячного платежа и после его внесения остается достаточно денег для поддержания привычного образа жизни, то нужно уменьшать срок кредита. Тяжелее вам не будет, поскольку платеж не увеличится. А выгода по процентам получится ощутимая.

Чтобы удостовериться в выгоде уменьшения срока, вы можете обратиться в банк и попросить показать два варианта графика: первый – с уменьшением срока, второй – с уменьшением платежа при проведении досрочного гашения на одинаковую сумму.

Формулу, по которой проводятся расчеты при проведении досрочного гашения, вам не скажут. Да и сотрудники ее знают лишь в общем виде, все рассчитывает программа. Однако понять, какой вариант выгоднее, вы с легкостью сможете. Для этого нужно посмотреть на графу «Итого» в колонке с платежами по процентам в обоих графиках. Если кредит достаточно крупный, то разница может достигать 100-150 тысяч рублей.

При уменьшении срока переплата будет меньше, чем при снижении ежемесячного платежа.

Порядок частичного погашения

Как правило, частичное досрочное погашение задолженности по кредиту осуществляется в следующем порядке:1) заемщик после подачи письменного заявления в банк обязан обеспечить на счете к дате погашения задолженности и к моменту списания банком суммы погашения задолженности наличие денежных средств в необходимом размере;

2) банк определяет сумму остатка задолженности заемщика, производит перерасчет суммы ежемесячного платежа либо изменяет срок кредита. Начисление процентов на остаток задолженности клиента за вычетом поступившей на счет суммы частичного досрочного погашения задолженности возобновляется с даты частичного погашения задолженности;

3) банк выдает заемщику новый график платежей в день подачи заявления на частичное досрочное погашение задолженности. При этом новый график платежей, выдаваемый банком в связи с изменением порядка погашения задолженности, в день его выдачи подписывается клиентом для подтверждения согласия с таким изменением;

4) списание суммы частичного досрочного погашения задолженности осуществляется банком на следующий рабочий день после ближайшей даты платежа, следующей за датой частичного досрочного погашения задолженности, указанной в заявлении при наличии на счете в указанную дату необходимой суммы денежных средств;

5) в случае отсутствия на счете в дату погашения задолженности необходимой суммы, частичное досрочное погашение задолженности не осуществляется, а выданный новый график платежей признается недействительным, и действуют ранее согласованные с банком условия договора.

Добавить комментарий