Что будет с ипотекой в случае мобилизации: кто будет платить и как, нужно ли платить и не простят ли ипотеку вообще

Кредитные каникулы: закон

Государственной Думой во втором чтении принят законопроект № 199777-8, согласно которому кредитные каникулы при мобилизации предоставят всем гражданам, призванным на военную службу и контрактникам.

Предоставление кредитных каникул в России отнюдь не новшество. Ранее такая практика применялась в период введения ограничений, связанных с коронавирусной инфекцией, тем, кто финансово пострадал от нее.

Но для мобилизованных, кредитные каникулы будут немного отличаться. Например, условие о снижении дохода заемщика более, чем на 30% не применяется. На получение рассматриваемой преференции смогут рассчитывать не только мобилизованные граждане, но и члены их семей. Подробнее о мобилизации и кредитах читайте на сайте.

Пошаговый алгоритм действий

Чтобы законно списать долги по кредитам, нужно действовать по следующему плану:

Ревизия долгов. Если есть не один кредит, составить список задолженностей с указанием сумм, сроков, величины ежемесячных платежей. Отсортировать список в порядке возрастания сумм платежей. В начале списка будут малые кредиты. Рассмотреть возможность применения нормы статьи 179 Гражданского Кодекса РФ о кабальной сделке. Такой сделкой по иску должника признается кредитный договор, который подписан под давлением затруднительных для заёмщика обстоятельств на исключительно невыгодных условиях.

Важно также, чтобы банк не успел получить надпись нотариуса о взыскании долга судебными приставами без обращения в суд (ст. 90 Закона о нотариате). Если условия п.3 имеют место, принести иск в судебную инстанцию и добиться признания сделки кабальной.

Это позволит сократить сумму долга. В отдельных случаях удаётся полностью списать долг и вернуть выплаченные проценты. Направить в банк заявление о наступлении обстоятельств непреодолимой силы (форс-мажорных обстоятельств), препятствующих надлежащему выполнению обязанностей по кредитному соглашению, с просьбой приостановить платежи, не начислять штрафы и пени вплоть до нормализации обстановки. Если за время исполнения договора заметно падал курс рубля, указать в числе форс-мажорных обстоятельств невыполнение Центральным банком своих конституционных обязанностей, изложенных в п.2 ст. 75 Конституции Российской Федерации и в ст. 3 Закона о Центральном банке, по поддержанию устойчивого курса национальной валюты.

Заключить договорённость о реструктуризации долга. Если есть свободные деньги, использовать их сначала для погашения небольших кредитов. Направлять платежи в банк следует даже тогда, когда их суммы не достаточно для полного исполнения обязательств, демонстрируя, что должник не уклоняется от обязанностей перед банком. Направить в банк заявление на розыск счетов должника. Возможно, счёт, с которого списывается кредит, в результате розыска не найдут. Так бывает, если в банке существует двойная бухгалтерия. Это бесспорное основание для аннулирования кредита. Запросить выписку обо всех операциях по ссудному счёту за три последних года. Проверить выписку на наличие дефектов содержания и формы. Если дефекты обнаружены, оспорить действия банка в суде. Если ничто уже больше не помогает, принести заявление о собственном банкротстве и мужественно переживать последствия такого решения.

Основания для отказа

Банк имеет право не предоставить кредитные каникулы в связи с мобилизацией, если заемщик не соответствует установленным законодательством требованиям, например, служит по контракту, но не участвует в СВО.

Если финансовая организация не уведомила гражданина о применении в отношении его договора кредитных каникул или о мотивированном отказе в предоставлении льготного периода в течение 15 дней с момента поступления требования, каникулы считаются активированными.

Кредитор обязан направить заемщику, уточненный график платежей по кредитному договору одновременно с направлением ему уведомления о применении рассматриваемой преференции.

Что будет с ипотекой в случае гибели мобилизованного

Давайте теперь заберем вопрос, что будет с ипотекой в случае гибели заемщика, которого призвали по мобилизации. Здесь следует учитывать несколько моментов.

Страхование

В большинстве случаев по ипотеке страхуется жизнь и здоровье заемщика. Это предполагает, что в случае смерти или наступления инвалидности первой/второй группы в результате несчастного случая или болезни страховая компания полностью погасит задолженность заемщика перед банком. Но…

В страховых компаниях есть определенные ограничения по выплатам. Согласно условиям договора страхования по ипотеке, участие застрахованного лица в военных маневрах, учениях, испытаниях военной техники или иных подобных операциях в качестве военнослужащего либо гражданского служащего, если это не было указано в заявлении на страхование при заключении договора страхования, не является основанием для выплаты.

Васюкович Артем Эксперт по ипотеке. В кредитовании с 2005 года. Главный редактор IPOTEKAVED.RU Таким образом, смерть военнослужащего призванного по мобилизации в ряды вооруженных сил России не является страховым случаем по риску страхования жизни и здоровья заемщика по ипотечному кредиту, а это значит, что в случае его гибели страховая не будет закрывать ипотеку перед банком и все бремя долгов ляжет на семью и наследников.

При этом не стоит забывать специальные выплаты для участников СВО.

Выплаты участникам СВО

Все мобилизованные граждане будут приравнены к военнослужащим по контракту. Это значит, что у них будут такие же выплаты и компенсации, что и у контрактников в СВО сейчас. А именно:

• При ранении военнослужащего – единовременная выплата 3 млн рублей.
• При гибели военнослужащего – 5 млн.

Кроме того, все мобилизованные будут дополнительно застрахованы, поэтому при ранении, травме или гибели предусмотрены дополнительные выплаты:

• При смерти военнослужащего — 2 968 464 рубля и единовременное пособие в размере 4 452 696 рублей.
• За лёгкое ранение — 74 211 рублей;
• За тяжёлое ранение — 296 846 рублей;
• За признание негодным вследствие военной травмы — 2 968 464 рубля.

Дополнительно существуют региональные меры поддержки и ежемесячные выплаты за потерю кормильца и выплаты детям, оставшимся без родителя.

Васюкович Артем Эксперт по ипотеке. В кредитовании с 2005 года. Главный редактор IPOTEKAVED.RU Данные средства получат близкие родственники военнослужащего по контракту. Их можно будет направить, в том числе и на погашение ипотеки, если не будут внесены дополнительные изменения в законодательство, которые создадут возможность списывать ипотеку семьям мобилизованных.

Также не стоит забывать про новый закон о кредитных каникулах для участников СВО. Там предусмотрено полное погашение кредита и ипотеки в случае смерти мобилизованного. Максимальный размер кредита еще обсуждается с ЦБ.

Кредитные каникулы для участников СВО

Согласно новому закону, кредитные обязательства, в том числе ипотека, будут прекращены в случае смерти мобилизованного или получения им I группы инвалидности. Данное условие также распространяется на кредитные обязательства членов семей такого военнослужащего.

Васюкович Артем Эксперт по ипотеке. В кредитовании с 2005 года. Главный редактор IPOTEKAVED.RU При этом нет ограничений на максимальную сумму кредита или ипотеки. Задолженность в случае гибели мобилизованного списывается полностью.

Военная ипотека

Если у погибшего в результате проведения СВО военнослужащего была военная ипотека, то государство полностью погасит его задолженность перед банком. Также семье погибшего и близким положены дополнительные средства, дополняющие накопления для жилищного обеспечения участника НИС.

Можно ли безнаказанно не платить за кредит?

Со слов юристов, есть одна лазейка, зная о которой, можно не гасить кредит. В таком случае банку, скорее всего, придется оформить списание долга.

Как всем известно, самая строгая мера взыскания – это передача дела в суд. При принятии решения о взыскания долга документы передаются исполнителям. Далее банковские сотрудники и приставы начинают, мягко говоря, тормошить должника. Согласно закону они могут принять такие шаги:

1. Если человек трудоустроен официально, то, узнав в налоговой место его работы, могут взыскивать до пятидесяти процентов заработной платы.
2. При наличии у должника банковских счетов они будут арестованы, а деньги на них пойдут на погашение долга.
3. Если есть машина, оформленная на заемщика, то ее заберут снова-таки в счет долга.
4. Что касается квартиры, то если она единственное жилье, то законным способом ее отобрать невозможно.

В том же случае если человек не работает официально и у него нет ни счетов, ни имущества, зарегистрированного на нем, то единственное, что можно сделать с точки зрения закона, – это оформить списание безнадежных долгов и закрыть гражданину выезд за границу. Иных взыскательных мер законом не предусмотрено.

Если приставы видят, что взыскание безнадежно, то они могут направить в банк постановление о списании основного долга. Иногда банки массово прощают небольшие долги, расчищая свои кредитные дела и фонды, но это бывает очень редко.

С точки зрения закона это все меры, которые могут быть предприняты относительно должника. В реальной же жизни дела обстоят немного сложнее. Списание долга по кредиту, в принципе, возможно, но подобное явление происходит крайне редко. Кроме того, всему этому будет предшествовать невероятная атака со стороны соответствующих отделов банка, приставов и коллекторов. Далеко не каждый человек выдержит подобную стрессовую ситуацию.

Федеральные выплаты для мобилизованных

24 сентября в Госдуму внесен законопроект о единовременной выплате для мобилизованных в размере 300 тыс. рублей, а также дополнительных федеральных льготах.

За весь период службы мобилизованные будут получать выплаты, соразмерные денежному довольствию военнослужащих по контракту (по званию, должности).

Из других мер поддержки, на которые в ближайшее время смогут рассчитывать мобилизованные, выделим:

• кредитные каникулы и реструктуризацию (такое предложение поступило от ЦБ РФ и ряда депутатов Госдумы РФ);
• выплата ежемесячных платежей по ипотеке и автокредитам мобилизованных граждан за счет государства (этот законопроект будет внесен в Госдуму РФ до конца недели).

Льготы будут доступны по мере принятия нормативных актов. О датах их рассмотрения пока не сообщается.

Как сообщается на ресурсе объясняем.рф, денежное содержание военнослужащего, участвующего в СВО, составляет не менее 195 000 руб. в месяц. Итоговая сумма зависит от воинского звания, занимаемой воинской должности и дополнительных стимулирующих надбавок. В эту сумму не включаются единовременные выплаты, которые платит государство и регионы.

Военнослужащие, призванные по мобилизации, имеют льготы, предусмотренные законодательством для военнослужащих по контракту. Сюда входит:

• бесплатный проезд
• преимущественное право на поступление после увольнения в учебные заведения высшего и среднего профессионального образования

Все участники СВО получают статус «Ветерана боевых действий». Он тоже дает множество льгот:

• коммунальные — компенсация платы за наём и содержание жилого помещения, взноса на капремонт в размере 50%
• льгота на транспортный налог — размер льготы зависит от региона
• освобождение от уплаты налога на квартиру, дом, гараж — льготу предоставляют на один объект каждого вида (например, одну квартиру, один дом и один гараж одновременно)
• освобождение от уплаты земельного налога с 6 соток
• медицинские — после выхода на пенсию ветераны могут обслуживаться в тех же поликлиниках и больницах, к которым были прикреплены в период службы
• трудовые льготы — ежегодный отпуск в удобное время, право на отпуск без сохранения заработной платы сроком до 35 дней, дополнительный оплачиваемый отпуск 15 календарных дней
• ежемесячная денежная выплата (более 3000 руб., по состоянию на сентябрь 2022 года)
• пенсия за выслугу лет, по инвалидности или потере кормильца увеличивается на 32% от размера социальной пенсии.

Другие выплаты

• «КАМАЗ» будет доплачивать по 50 000 рублей каждому мобилизованному сотруднику.
• РЖД назначили мобилизованным сотрудникам единовременные выплаты в размере 200 тыс. рублей.

Кредитная амнистия для мобилизованных

О ней впервые заговорила Маргарита Симоньян, главный редактор телеканала RT. В своем телеграм-канале она заявила, что мобилизованным нужны не просто кредитные каникулы, то есть, отсрочка по уплате кредитов, а кредитная амнистия — освобождение от обязательств.

Простят ли долги по ипотеке в случае мобилизации? Этот вопрос был задан пресс-секретарю президента Дмитрию Пескову, и он пояснил, что такая возможность Правительством рассматривается и прорабатывается. Ранее депутат Госдумы от «Единой России» Мария Бутина сообщила, что вопрос о предоставлении кредитных каникул и предоставлении гарантии сохранения рабочих мест мобилизованным обсуждаются в парламенте России.

Постановлением Правительства РФ№1677 работодателям предписано сохранять рабочие места за мобилизованными.

Что касается кредитных каникул, а не кредитной амнистии, то он решается в законопроекте о принятии закона о льготах мобилизованным (включая единовременную выплату в 300 000 рублей). В документе предлагается освободить мобилизованных от уплаты процентов на время несения военной службы. Законопроект пока не рассмотрен даже в первом чтении, кроме того, даже в случае принятия он вступит в силу только через 90 дней после публикации.

В чем суть реструктуризации кредита для мобилизованных граждан

Подписав кредитный договор, заемщик обязан добросовестно исполнять свои обязательства. Нельзя изменить условия договора в одностороннем порядке. Однако это допускается в случаях, описанных законами или собственными правилами банков. Изменение договора может осуществляться путем реструктуризации или предоставления каникул.

Реструктуризацию кредита при мобилизации заемщик может получить по собственной программе банка, либо как кредитные каникулы по закону № 373-ФЗ Кредитные каникулы заключаются в отсрочке или рассрочке платежей на срок службы по мобилизации, увеличенный еще на 30 дней. За время каникул банк рассчитывает проценты, а платить их нужно будет в конце срока действия договора. Банк обязан списать кредит, если мобилизованный станет инвалидом I группы, либо погибнет в ходе несения службы.

Для граждан, попавших под мобилизационный призыв, введены специальные меры поддержки. В отношении кредитных обязательств они предоставляются по следующим направлениям:

• действуют рекомендации ЦБ РФ для банков о разработке своих правил предоставления каникул и реструктуризации;
• мобилизованный заемщик может рассчитывать на рассрочку или отсрочку по каникулам, утвержденным законом № 373-ФЗ;
• на случай гибели (смерти) мобилизованного или при инвалидности I группы предусмотрено списание кредита;
• на время службы действует приостановка исполнительного производства ФССП, т.е. пристав временно прекратит взыскание.

Разъяснения от ЦБ РФ были изданы до принятия закона о кредитных каникулах для мобилизованных. На основании рекомендаций некоторые банки объявили о том, что вводят свои программы реструктуризации.

В чем отличие кредитных каникул и реструктуризации

Каникулы и реструктуризация по кредитам имеют много общего. Прежде всего, обе программы предусматривают изменение условий погашения кредита. Но есть и ряд отличий:

• при каникулах правила погашения кредита изменятся только на определенный период (например, по закону № 373-ФЗ это будет время службы по мобилизации и нахождения в госпитале при ранении, увеличенное на 30 дней);
• реструктуризация проводится по правилам, утвержденным самим банком, тогда как каникулы могут предоставляться в силу закона (например, кроме специальных каникул для мобилизованных граждан, есть государственная программа каникул по ипотеке);
• в отличие от реструктуризации, каникулы не влекут ухудшение кредитной истории.

Отметим, что ЦБ РФ рекомендовал не рассматривать реструктуризацию для мобилизованных как ухудшение кредитной истории. Это разъяснение распространяется не только на банки, но и на МФО и бюро кредитных историй.

Ввиду принятия закона о каникулах, все банки начали использовать эту программу для реструктуризации кредитов мобилизованным гражданам. Ниже мы расскажем именно о порядке обращения за каникулами, так как по сути это и есть реструктуризация.

Полезная информация по финансовым вопросам

В условиях частичной мобилизации может быть полезна информация относительно финансовых вопросов, кредитов и налогов. Каков порядок начислений, как мобилизованным быть с оплатой за услуги ЖКХ.

Если мобилизованный не успел рассчитаться с долгами, будет ли в отношении него инициирована процедура банкротства?

Производство по делу о банкротстве может быть приостановлено в случаях, предусмотренных Арбитражным процессуальным кодексом РФ и Федеральным Законом «О несостоятельности (банкротстве)». В соответствии с п. 2 ч. 1 ст. 143 АПК РФ арбитражный суд приостанавливает производство по делу в случае пребывания гражданина-ответчика в действующей части Вооруженных Сил РФ. Когда приостановлено производство по делу, суд не вправе принимать итоговые судебные акты по делу, в частности о признании банкротом, прекращении производства по делу.

Кто имеет право на кредитные каникулы?

На кредитные каникулы имеют право участники специальной военной операции, а также члены их семей по взятым ими ранее кредитам и займам:

военнослужащие, мобилизованные в Вооруженные силы.

военнослужащие, проходящие службу в Вооруженных силах по контракту, а также в войсках национальной гвардии

сотрудники спасательных воинских формирований МЧС, военной прокуратуры и других органов, указанных в пункте 6 статьи 1 Федерального закона № 61-ФЗ «Об обороне»

сотрудники пограничной службы, находящиеся на территории России и обеспечивающие проведение специальной военной операции

добровольцы (лица, заключившие контракты о добровольном содействии в выполнении задач, возложенных на Вооруженные силы).

Что такое кредитные каникулы?

Кредитные каникулы позволяют заемщику на время приостановить платежи по кредиту или займу. Кредитор (банк, МФО, КПК, СКПК, ломбард) не имеет права отказать в предоставлении кредитных каникул, если заемщик проходит по критериям закона.

Кто относится к членам семьи военнослужащих?

– супруга (супруг)

– несовершеннолетние дети

– дети старше 18 лет, ставшие инвалидами до достижения ими возраста 18 лет

– дети в возрасте до 23 лет, обучающиеся в образовательных организациях по очной форме

– лица, находящиеся на иждивении военнослужащих.

Если человек живет один, и его призвали, как он может оплачивать из расположения части коммунальные платежи?

Если россиянин на долгий период покидает свое жилье (например, для прохождения службы в армии), он может заранее обратиться в управляющую организацию для заключения соглашения о рассрочке. Для оплаты коммунальных услуг призванный может установить автоплатеж в личном кабинете управляющей компании или банковском приложении.

Если человек не успел заранее сообщить о своем отсутствии в управляющую организацию и не платит при этом за ЖКУ, то он, по возвращении домой, имеет право подать заявление о погашении долга в рассрочку. Также Государственная Дума приняла закон о моратории на начисление пеней за оплату ЖКУ для граждан, подлежащих частичной мобилизации и принимающих участие в СВО.

Освобождены ли военнослужащие от уплаты налога на имущество физических лиц?

Льгота по налогу на имущество физлиц для военнослужащих установлена статьей 407 Налогового Кодекса РФ. Льгота предоставляется в размере подлежащей уплате суммы налога в отношении объекта, не используемого в предпринимательской деятельности. Льгота предоставляется по выбору в отношении только одного объекта каждого вида: а) квартира или комната, б) жилой дом, в) помещение или сооружение (пп. 14 п. 1 ст. 407 НК РФ), д) гараж или машино-место.

Если человека мобилизовали, а он является кредитором в деле о банкротстве. Что делать, чтобы не потерять свои деньги?

Денежные средства не пропадут — все причитающиеся кредитору денежные средства, при невозможности перечисления их ему, в том числе вследствие его отсутствия из-за мобилизации, вносятся конкурсными управляющими в депозит нотариуса в соответствии с п. 2 ст. 142 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Кроме того, ведение дел мобилизованным гражданином может быть доверено представителю, включая родственников. Требование наличия высшего юридического образования для представителя в деле о банкротстве отсутствует.