Знаток Финансов

Что такое минимальный платеж по кредитной карте

Ежемесячный платёж по кредитной карте: минимальный взнос

У банка нет возможности установить фиксированный размер обязательного взноса по кредитной карте и в этом нет ничего удивительного, ведь сумма долга у всех заемщиков различается, а величина минимального платежа зависит как раз таки от суммы задолженности. В связи с этим финансовое учреждение указывает величину обязательного платежа в виде процентов, информация о которых содержится в договоре, который сотрудник банка предоставляет вместе с кредитной картой. Как было сказано ранее, процент, определяющий сумму обязательного взноса зависит от конкретной банковской организации. В этот платеж обязательно входит процентная ставка и часть основной задолженности. Стоит также сказать, что величина минимального взноса по кредитной карте также зависит и от наличия льготного периода, который, как известно не предполагает начисления процентов за пользование заемными средствами.

Осуществляя расчет обязательного взноса по кредитке необходимо брать во внимание и другие факторы. Например, не последнее значение имеют дата снятия денег с кредитной карты, способ списания средств со счета карты, использование дополнительных услуг и так далее

Выявить величину обязательного платежа самостоятельно довольно проблематично и высока вероятность допустить ошибку, которая может привести к большим проблемам. Чтобы не допустить возникновения просрочек и начисления штрафных санкций, следует перед внесением обязательного платежа обратиться к банковскому консультанту, который сообщит вам точную сумму. Впрочем, удобным такой вариант определения обязательного платежа не назовешь. Ведь согласитесь, каждый месяц стоять в очереди банка не самая лучшая перспектива. Благо, есть более удобный вариант. Сегодня у каждого банка есть услуга смс-информирования и онлайн-банкинг. То есть, можно договориться с банком, чтобы ежемесячно, за несколько дней до даты внесения платежа, вам приходило смс с указанием точной суммы обязательного взноса. Также можно подключить онлайн-банкинг и уточнять размер минимального платежа в личном кабинете.

Что такое минимальный платеж

Минимальный ежемесячный платеж – сумма, которую нужно внести в течение платежного периода, чтобы кредит не перешел в статус «просроченный». У большинства банков платежный период длится 20 суток.

Расчет платежа при полном погашении

Практически у всех кредитных карт есть грей-период, в течение которого за пользование средствами банка не начисляются проценты. Этот временной отрезок называется «льготный период». Он распространяется на безналичную оплату покупок или на все транзакции. Обязательное условие – внесение ежемесячной оплаты. Если оплату не внести в указанный день, беспроцентный период перестанет действовать. Проценты начислят за все дни пользования деньгами.

При полном погашении задолженности в течение грейс-периода, переплата по кредиту составит 0 р. Для этого нужно корректно рассчитать сумму платежа, поделив задолженность на количество месяцев льготного кредитования. К примеру, если вы потратили 21 000 р., а льготный период действует 100 суток, вам нужно 21 000 поделить на 3 месяца. Получится, что каждый месяц нужно платить банку по 7 000 р.

Виды грейс-периодов

Есть три основных вида беспроцентного периода. Чтобы узнать, какой из них предлагает банк, смотрите кредитный договор.

Грейс-период на основе расчетного периода встречается чаще всего. Он делится на два этапа: расчетный и платежный. В первом — вы тратите деньги, во втором — погашаете долг за первый этап.

Это работает так. Вы расплачиваетесь кредиткой, а банк в конце расчетного периода подсчитывает, сколько денег вы ему должны, и присылает выписку. В ней указаны дата и сумма платежа для беспроцентного периода. Если будете вовремя вносить платежи, сможете пользоваться деньгами банка бесплатно.

Пример выписки по кредитной карте. За октябрь пользователь потратил 17 432,67 Р. Если он вернет все деньги до 13 ноября, процентов по ним не будет

Продолжительность льготного периода по каждой конкретной покупке зависит от того, в какой день расчетного периода вы воспользовались картой.

Например, в банке платежный срок — 25 дней после окончания расчетного периода. То есть первый месяц после выписки вы можете тратить кредитные средства, а в течение следующих 25 дней должны вернуть их банку. Если выполнить это условие, процентов не будет.

Вот вы получили выписку 15 марта, а 20 марта оплатили кредиткой новый смартфон. Чтобы не платить проценты за эту покупку, вы должны погасить задолженность до 8 мая — через 50 дней.

Фактически в этом случае беспроцентный период для всей суммы задолженности — 25 дней. Но для конкретной покупки, если совершить ее в первый день после выписки, он будет до 55 дней.

Грейс-период по каждой операции встречается реже. В этом случае для каждой покупки действует собственный льготный период, например 50 дней. Погашать задолженности надо в том же порядке, в котором совершали покупки. Если вы редко пользуетесь кредиткой, эта система может быть удобнее.

Грейс-период с первой покупки — самый редкий вариант беспроцентного периода. Он действует только определенный срок, например 100 или 200 дней после первой операции по карте. После этого грейс-период начинают рассчитывать на основе расчетного периода или даты отдельной покупки. Такую схему банки обычно используют для привлечения новых клиентов.

Еще банки по-разному отсчитывают начало нового беспроцентного периода в следующем месяце. Есть два варианта:

  1. После оплаты минимального взноса отсчет грейс-периода начинается заново. Эта схема удобнее: можно расплачиваться кредиткой целый месяц, а потом погасить задолженность с зарплаты.
  2. Для нового беспроцентного периода надо сначала погасить всю задолженность за прошлый период. Это неудобная схема: выполнить условия льготного периода сложно, а если их не соблюсти, проценты начнут быстро расти.

Как оформить кредитную карту?

Чтобы оформить кредитную карту, обратитесь в отделение банка или оставьте заявку на сайте банка. Для оформления карты вам нужен паспорт. Некоторые банки попросят справку с места работы по форме 2-НДФЛ за последние полгода и документы, подтверждающие трудовую занятость, — это нужно, чтобы подтвердить ваши доходы и платежеспособность.

Банк может одобрить выпуск кредитной карты без запроса со стороны клиента. Например, позвонить или прислать смс с суммой кредита. Вы можете согласиться оформить карту или отказать банку. Если вы согласитесь, будьте готовы предоставить банку все необходимые документы.

Каков размер обязательного платежа по кредитной карте Сбербанка?

Вопрос, из чего состоит обязательный платеж, теперь нам ясен. Но какой был установлен Сбербанком размер? Много это или мало? Стандартно по всем кредитным карточкам Сбербанк ввел ограничение: обязательное пополнение должно составлять 5% от суммы задолженности, но не меньше 150 рублей. Кроме того, к этому числу автоматически прибавляются все накопившиеся проценты по долгу, комиссии и штрафы. Кроме того, сюда же входит стоимость годового обслуживания, плата за смс-информирование и страхование.

Таким образом, при отсутствии каких-либо неустоек и процентов, при долге в размере 15 000 рублей ежемесячный платеж составит 750 рублей. Надо заметить, что это довольно демократичные условия: многие банковские организации требуют возвращать ежемесячно 7-8%, а некоторые банки и вовсе требуют 10% от суммы задолженности. Правда, другие организации в маркетинговых целях устанавливают лимит всего в 3% от суммы долга. Так что Сбербанк в этой нише — «крепкий середнячок».

Размер минимального платежа

Как узнать конкретную формулу расчета? Дать однозначный ответ для любого существующего на рынке предложения не получится, т.к. у всех банков своя политика и свои правила. В упрощенном виде формула выглядит так:

МП = (ИС x СОП) + (ИС/(ПС/12), где:

  • МП – минимальный платеж;
  • ИС – израсходованные средства;
  • СОП – ставка обязательного платежа;
  • ПС – годовая процентная ставка по карте.

Например: МП = (15 000 x 0,05) + (15 000 x (0,28/12)) = 750 + 350 = 1 100 руб.

Рассчитать точную сумму можно лишь для конкретного кредитора, выдавшего карту:

Сбербанк

Расчет ежемесячного платежа по кредитной карте Сбербанка начинается с определения условий выдачи кредита: лимит по карте составляет 100 тысяч рублей, процентная ставка — 3% в месяц, а минимальный платеж в счет основного долга составляет  5%  от «тела кредита». Таким образом, при задолженности в размере 15 тысяч рублей, ежемесячный платеж составит 1200 рублей в месяц.

Тинькофф банк

На карте «Тиньков платинум» установлен лимит в размере 100 тысяч рублей, процентная ставка разнится от условий договора (20% годовых для безналичных расчетов, 30% для возможности снимать деньги), а ежегодная комиссия за обслуживание составляет 590 рублей.

Кроме того, каждый месяц пользователь обязан выплачивать по крайней мере  8%  от тела кредита. Суммируя, заемщик с задолженностью 15000 рублей и с безналичным расчетом будет обязан вносить ежемесячный обязательный платеж по кредитной карте Тинькофф 1440 рублей.

ВТБ-24

По состоянию на 2018 год ВТБ-24 предлагает пользователям только «Кредитную Мультикарту». Ставка составляет 26% годовых, лимит — 1 млн рублей. Кроме того, каждый месяц необходимо вносить  не менее 3%  от тела кредита. Это значит, что при задолженности в 15000 рублей заемщик должен внести на счет ВТБ 765 рублей.

Альфа Банк

Самым популярным предложением у данного банка является «100 дней без %», выпускаемое на платформе Visa Classic. Ежегодное обслуживание стоит от 1190 до 1490 рублей, минимальная ставка составляет 14,9% годовых, выплачивать в счет основной задолженности необходимо  не менее 5% . Таким образом, при задолженности в размере 15000 рублей минимальный платеж составит 940 рублей.

Что он в себя включает

Размер обязательного платежа должен быть не меньше установленного банком минимума (больше можно). Он состоит из:

  • Суммы, направляемой на погашение основного долга (тела кредита). Ее размер в разных банках может варьироваться от 2 до 5% от задолженности на конец отчетного периода. Например, если по кредитке с лимитом 50 000 рублей израсходовано 10 000 рублей, а минимальный процент погашения – 5%, то тело кредита в общей сумме обязательного платежа составит 500 рублей.
  • Процентов, рассчитанных исходя из потраченных денег. Например, если при карточном лимите в 50 000 рублей израсходовано 10 000 рублей, то ставке 9% годовых сумма процентов в составе обязательного платежа будет равна 75 рублям (10 000 х 9 / 100 / 12 = 75). Итого общий ежемесячный платеж в рассматриваемом примере составит 575 рублей (500 – основной долг, и 75 – проценты).

В состав минимального платежа входят штрафы, пени и неустойки, исчисленные за нарушение условий кредитного договора. Иногда необходимо оплачивать дополнительные услуги банков: комиссию за снятие наличных, вознаграждение за обслуживание карты, плату за совершение определенных транзакций и пр.

Что будет, если не платить вовремя

Распространенными нарушениями со стороны клиентов являются неполное или несвоевременное внесение обязательного платежа. В зависимости от конкретного банка и условий кредитования за это предусмотрены следующие санкции:

  • Штрафы. Сумма может иметь фиксированное значение или рассчитываться в зависимости от величины просроченной задолженности.
  • Завышенные проценты на весь период просрочки.
  • Пени за каждый день просрочки.
  • Внесение в «черный список» банка. Данная процедура не афишируется, но в дальнейшем при подаче клиентом кредитных заявок в данный банк они будут автоматически отклоняться.

Каждое неисполнение обязательств по кредитному договору автоматически негативно отражается на кредитной истории клиента.

Об СМС-информировании

Также не забудьте разобраться, как платить за СМС: по факту совершения операций или постоянно. В Сбербанке, например, платят по факту – если карточка валяется в столе, на нее ничего не поступает и ничего с нее не уходит, то и за СМС платить не нужно. Если же пришла хоть копейка, и СМС об этом меня известила, уже нужно вносить полную плату за текущий месяц, до расчетного числа следующего. Оно, кстати, в Сбере 20-е.

Если СМС пришла 21-го, то заплатить нужно до 20-го следующего месяца, но это будет оплата за предыдущий без пени. А за следующий, если и в нем были СМС, нужно платить отдельно. То есть, если я получил денежные СМС, например, 22 июня и 3 июля, то до 20 июля мне нужно внести двойную СМС-оплату. Чтобы в таком случае не запутаться, лучше постоянно держать на расчетном/корреспондентском счете необходимую для оплаты СМС сумму и не забывать ежемесячно ее пополнять.

Пример, на котором будем разбирать

Ипотека на 10 лет, оформлена в октябре 2013 года. Сумма займа — 1,1 млн рублей. Ставка 11,9%. Ежемесячный платеж — 15 719 Р.

Допустим, в мае 2017 года появляются 400 000 Р, которые можно внести для погашения ипотечного кредита досрочно.

Как гасить ипотеку выгодно

  1. Не допускайте лишних выплат в виде комиссий или пеней за просрочку платежа.
  2. Проверьте, чтобы договор позволял регулярно вносить платежи для частичного досрочного погашения.
  3. Убедитесь, что ежемесячное частичное досрочное погашение не сделает процесс дороже из-за каких-нибудь условий договора.
  4. Узнайте в банке, можно ли досрочно гасить ипотеку без похода в отделение, чтобы каждый месяц не оформлять бумажные заявления.
  5. Выбирайте уменьшение суммы ежемесячного платежа, а не сокращение срока. В статье расскажем почему.
  6. Продолжайте каждый месяц вносить сумму первоначального платежа, как будто не уменьшали его.

Новости по теме

08 мая 2020 Руками не трогать! MasterCard увеличила лимит на покупки без пин-кода

Платёжная система MasterCard рекомендовала российским банкам повысить «беспарольный» лимит с 1 000 рублей до 5 000. Однако конечное слово останется за банками — повышать сумму или нет.

08 мая 2020 Свои страхи дороже клиентов. Банки отказываются открывать дистанционные счета несмотря на эпидемию

В начале апреля Центробанк разрешил открывать счета без похода в отделение, но банки продолжают отказывать клиентам. Чтобы открыть новый счёт для пенсий или пособий, людям приходится рисковать своим здоровьем и приходить в офисы.

07 мая 2020 «Здравствуйте, я – ваша карта». Где и как заказать кредитку для выгодных онлайн-покупок?

За время самоизоляции россияне не стали меньше тратить. Наоборот, многие делают заказы в онлайн-магазинах от скуки. Если импульсивные покупки не входят в ваши планы, вы блюдёте бюджет и просто хотите вот этот симпатичный тостер, потому что сейчас на него такая выгодная акция – погодите тратить собственные деньги.

Все новости банков

Расчет напоследок

А теперь посчитаем, во что мне реально выльется обязательная выплата. За месяц я взял в долг 30 000, и за них сразу нужно отдать 1876,78 БЕЗ УМЕНЬШЕНИЯ ТЕЛА ДОЛГА. Считаем: 1876,78/30 000 = 0,062559(3), или, по принятым в бухгалтерии правилам округления, 6,3% в мес. А годовых? 6,3% х 12 = 75,6%. И общая переплата за год, причем долг ничуть не уменьшится, составит 30 000 х 0,756 = 22 680 руб. Вполне приличная месячная зарплата в провинции. Неплохо для банка, а? Причем условия договора ни на йоту не нарушены.

Поэтому, уважаемые читатели, я сам ни за что не «ведусь» на «народные» условия кредитования. И вам того не желаю. Если уж нужно одалживаться, то лучше пожестче. По крайнем мере, не привыкнешь, что некая сумма регулярно уходит неизвестно куда. Это как раз тот случай, о котором американские миллиардеры говорят: «Я не настолько богат, чтобы брать дешевые вещи».

Распечатка движения денег по счету кредитной карты

Каждый банк обязан предоставлять заемщику ежемесячно распечатку движения денег по кредитному счету при наличии соответствующего запроса от заемщика. Данный документ позволяет держателю кредитной карты контролировать свои долги. Впрочем, немногие получают подобный отчет, считая это лишней тратой времени. К сожалению, это неправильный подход. Банк не станет беспокоиться о вас и предоставлять вам такую распечатку без соответствующего запроса, хотя и обязан. Получение такого отчета позволяет не только определить размер обязательного платежа, но и предотвратить появление серьезных просрочек и начисления штрафов. Может так получиться, что возникнет небольшая задолженность, о которой вы не будет даже подозревать, а ежемесячный отчет позволит ее вовремя выявить и погасить, пока она не достигнет больших размеров. Получить такую распечатку можно несколькими способами, например, позвонив в банк или посетив его лично. Также можно воспользоваться глобальной сетью и получить отчет на электронную почту.

Как правильно пользоваться кредитной картой

  1. Не используйте кредитку при покупке машины или квартиры. Возьмите целевой кредит.
  2. Не используйте кредитку для снятия наличных — сразу попадете на штрафы.
  3. Выплачивайте долг вовремя, чтобы не доводить до процентов.
  4. Не тратить деньги с кредитки, если нет средств погасить весь долг. Тратьте ровно столько, сколько сможете вернуть. Вне зависимости от того, какой у вас кредитный лимит, живите по средствам. Если вы не можете купить что-то за собственные деньги, не покупайте это за кредитные — эти деньги придется возвращать, причем с процентами.
  5. Оплачивать все покупки кредиткой, чтобы получить больше бонусов.
  6. Не выпускайте карту из рук при оплате в кафе или ресторане. Попросите официанта принести терминал к столику или сами подойдите к кассе.
  7. Не используйте кредитные или любые другие карты для вскрытия замков, как это делают в фильмах.

Какой установлен срок уплаты?

В отличие от сформированного новыми клиентами мнения, платеж нужно вносить к моменту отчетной даты, а не к окончанию 30-ти дней с момента получения займа. Разберем на примере:

  1. Кредитка была активирована 26-го января. Соответственно, эта дата считается датой формирования отчета. Она же будет в дальнейшем «отчетной датой»;
  2. Первый займ был получен 10-го февраля;
  3. Платеж нужно внести уже к 26-му февраля.

Как видно из примера, далеко не всегда банк дает клиенту целый месяц на погашение долга. Если клиент взял ссуду незадолго до отчетной даты, то может не пройти и недели, как банк потребует вернуть часть ссуды обратно.

Что такое минимальный платеж по кредитной карте и как он рассчитывается?

На самом деле, конкретно вам, ничего рассчитывать не надо. А вот подумать о том сколько же закидывать — да… Сейчас постараюсь объяснить.

Для примера возьмем самую простую кредитную, абсолютно простую. Вы потратили н-ную сумму денег на свой новый телевизор, спустя 30-40 дней, банк выставляет вам счет. Обычно это 3-10% + проценты по кредиту. И у каждого банка свои стандарты минимального платежа.

Как рассчитать минимальный платеж по кредитной карте?

Обычно, такие вещи пишут в документах тарифа по кредитной. Вообще, конечно, в каждом обзоре кредитной карты я эту информацию поднимаю. но раз уж пошла такая «пьянка»…

Как рассчитывается(калькулятор) минимальный платеж?

Порог минимального платежа устанавливает банк на основе того, сколько хочет содрать с вас денег. Для того, чтобы рассчитать минимальный платеж достаточно поделить его размер на 100, точнее 100 на размер минимального платежа. Если у вас 3%, то 100/3=33.3 месяца.

Минимальный платеж по кредитной карте, сумма потраченная на новый телевизор, процентная ставка и вот у вас уже готов график платежей по вашему новому кредиту. Да я люблю немного позлорадствовать.

К примеру, имеется покупка того же телевизора, так нужного вам, с кредитной карты на сумму в 50 000 рублей. Не осуждаю, у каждого свои потребности, а главное возможности.

Процентная ставка равна 25% годовых. Минимальный платеж 5%, льготный период на 30 дней. Мы не будем считать сейчас льготный периоды и все что с ним может быть связано, об этом позже и в другой статье. Итак, что получаем?

Во-первых, выясняем на какой срок будет оформлен кредит. 100/5=20 месяцев, 1 год и 8 месяцев. Тут поясню, что некоторые банки закладывают в минимальный платеж сразу всю сумму, а некоторые говорят что 5%+проценты по кредиту. Мы будем считать по 2 формуле.

Идем дальше. 5% от 50 000 рублей это 2 500 рублей. Теперь посчитаем проценты по кредиту. Я обычно считаю в таких случаях 1 год это 25% и 8 месяцев отдельно. Сумма переплат за 1 год составит четверть от 50 000, а это 12 500 рублей. 8 месяцев это 8,333 рублей. А общая сумма переплат составит 20 833 рубля за 20 месяцев. Теперь, чтобы понять какая же сумма минимального платежа у вас будет, надо сложить 5%+ проценты, а это 2 500 рублей + 1041р (приблизительно) и получаем 3 541 рубля. Вот такой минимальный платеж у вас будет. Надеюсь я смог достаточно внятно объяснить, а то мне начинают говорить, что не умею объяснять. Хотя может это так и есть.

А теперь перейдем к самому важному, о как как правильно и сколько надо закидывать на кредитную карту. Чуть позже расскажу, какие минимальные платежи по картам Сбербанка, Тинькоффа и Альфа-банка

Способы внесения обязательного платежа

Для погашения долга следует внести сумму, которая превышает ежемесячный платеж. Так банк заберет себе установленный процент, а все остальные финансы будут в дальнейшем доступны для съема.

Оплатить свой долг можно этими доступными способами:

  • с помощью кассы банка;
  • разными терминалами;
  • переводом зарплаты на карту.

Некоторые из представленных вариантов имеют комиссию.

Используем систему Сбербанк Онлайн

Если у пользователя есть дебетовая карта Сбербанка, он может с помощью нее погасить имеющуюся задолженность. Сделать это в системе Сбербанка Онлайн можно следующим образом:

  • пройти авторизацию;
  • перейти в раздел «Платежи»;
  • найти подраздел «Кредит»;
  • произвести перевод, предварительно счет списания и сумму к зачислению на кредитную карту.

Оплата через Мобильный банк

В данном случае нужно лишь отправить смс на короткий номер 900. В тексте сообщение должно быть указано слово «Кредит» (можно и на латинице), номер кредитной карты, размер перевода и последние 4 цифры той карты, с которой произойдет списание средств.

Используем терминал оплаты

Этот способ хорош тем, что погасить задолженность можно не только с помощью дебетовой карты, но и наличными. Достаточно лишь опустить деньги в купюроприемник.

Терминалы – удобный способ погашения кредита. Но нужно помнить, что придется уплатить в таком случае комиссию. К тому же, деньги могут зачисляться до 3 суток.

Оплата в отделении банка

Оплатить задолженность по кредитной карте Сбербанка можно и в других кредитных учреждениях. Сегодня клиенты чаще всего пользуются именно этим способом.

Важным плюсом является быстрое зачисление средств (не позднее чем через 24 часа). Если оплата производится в другом банке, то деньги могут идти до 3 дней. Недостатком является необходимость оплаты комиссии.

Обращение на Почту России

Чтобы оплатить кредит на Почте России, клиенту необходимо иметь при себе паспорт и реквизиты платежа. Также понадобятся данные о Сбербанке, включая номер кредитного счета, адрес. Готовые квитанции, как правило, выдаются во время заключения договора.

При этом платеж зачисляется в течение 2 недель. Такой способ оплаты пользуется популярностью в небольших населенных пунктах, где нет отделений Сбербанка.

Перевод из другого банка

  • Для безналичного перевода денежных средств необходимо знать реквизиты.  Назначение платежа должно содержать информацию о фамилии, имени и отчестве владельца карты и данные карточного счета. Главный момент при перечислении из другого банка – это знать сроки проведения операции. Необходимо, чтобы перевод пришел до даты внесения платежа.
  • Многие банки предлагают услугу перевода с карту на карту. Он осуществляется, как в банкомате или терминале, так и в системе онлайн-банкинга. Необходимо правильно ввести номера карт стороннего банка и Сбербанка. Зачисление средств осуществляется в срок до трех дней. Этот факт необходимо учесть при соблюдении срока платежа.

Погашение долга электронными платежами

В таком случае погасить долг можно с помощью таких платежных систем, как Яндекс-деньги, PayPal, WebMoney и других. Для совершения операции понадобится виртуальный кошелек в одной из этих систем.

Добавить комментарий