Реструктуризация ипотеки в сбербанке через государство

Сравнительный анализ программ

Сбербанк РФ	«ВТБ 24»	«Газпромбанк»
Заемщикам предлагают реструктуризацию по трем схемам (отсрочка, изменение валюты или увеличение срока). Основанием становится призыв в армию, рождение ребенка, утрата трудоспособности, существенное уменьшение доходов плательщика. Заявки принимаются через онлайн-сервис или территориальные подразделения. Сбербанк РФ сотрудничает с клиентами, не допускающими просрочек. При наличии задолженности и штрафов добиться положительного решения очень сложно.	В качестве основания рассматриваются различные обстоятельства, повлиявшие на платежеспособность. Схем много. Заемщики могут рассчитывать на увеличение срока, прощение штрафов, отсрочку, «заморозку» договора. При снижении процентов по кредиту банк опирается на ключевую ставку ЦБ РФ. Дополнительное обеспечение не запрашивают. Заявитель должен подтвердить наличие постоянного дохода. Услуга реструктуризации не оказывается лицам моложе 21 и старше 65 лет. Обязательным условием является наличие постоянной регистрации по месту проживания. Наибольшие шансы на удовлетворение заявки имеют вкладчики, участники зарплатного проекта и постоянные клиенты «ВТБ 24».	Реструктуризация возможна при регистрации в качестве безработного, присвоении инвалидности 1 или 2 групп, утраты трудоспособности на период более 2 месяцев, снижении ежемесячного дохода на 30%, увеличении иждивенцев. Условиями являются: задолженность не более 15 млн. рублей; первичное обращение за услугой; установление залога на единственное жилье заявителя. Банк предоставляет заемщикам полную или частичную отсрочку. Во втором случае в течение льготного периода придется платить проценты.

Во всех банках подтвердить наличие оснований реструктуризации придется документально.

Пакет необходимых документов

Чтобы начать процедуру по реструктуризации кредита, следует выполнить ряд необходимых действий. Первым делом обратитесь в банк, написав соответствующее заявление. Образец такого заявления вы можете скачать здесь. Вместе с ним нужно приложить некоторый список документов, включая справки, доказывающие вашу неплатежеспособность. Ознакомьтесь, какие документы для реструктуризации ипотечного кредита могут быть затребованы банком с учетом причины возникновения проблемы с возвратом ипотеки:

1. Паспорт – оригинал и копия.
2. Трудовая книжка, где указан факт и причина лишения работы.
3. Справка с центра занятости, подтверждающая статус безработного.
4. Справка с медицинского учреждения, если должник находится/находился на лечении.
5. Свидетельство о рождении/разводе/смерти.
6. Справка, подтверждающая наличие у должника дополнительных доходов.
7. Договор поручительства.
8. Кредитный договор между банком и заемщиком.

Не бойтесь отказа в реструктуризации. Если правда на вашей стороне, вы можете добиться справедливости в судебном порядке. Хотя, как правило, кредиторы также заинтересованы в возврате заемных средств, поэтому относятся лояльно к ответственным гражданам с денежными проблемами временного характера.

Юрист коллегии правовой защиты. Специализируется на ведении дел, связанных с коллекторами, взысканием долгов и банкротства физических лиц.

Как могут изменить график по ипотеке

Сбербанк предлагает следующие типы изменений порядка уплаты ежемесячных взносов:

• кредитные каникулы – отсрочка в уплате процентов на установленный период. Порой отсрочка процентов может растянуться до 3 лет, при условии, что не превышен максимально возможный период кредита. Сумму основного долга заемщик уплачивает в прежнем режиме.
• увеличение периода кредитования – «растягивание» срока кредитования еще на несколько лет при условии, что не нарушается максимально возможный период кредитования. За счет распределения суммы основного долга на больший период уменьшается сумма ежемесячно уплачиваемого платежа.
• смена валюты в рубли. Применяется нечасто, позволяет уберечь заемщика от валютной волатильности. Особенно актуально для клиентов, взявших кредитов до роста американского доллара и евро.

Что такое реструктуризация ипотеки

Рассмотрим, что означает этот финансовый инструмент. Фактически, это процесс внесения изменений в действующий ипотечный договор (сроки, ставки). И, как следствие, создание более лояльных условий погашения для клиентов, которые в силу определенных жизненных обстоятельств не могут исполнить свои финансовые обязательства.

Вам может быть интересно:

Заемщику следует знать, что банк никогда не откажет в перезаключении договора своему клиенту, поскольку это намного выгоднее, чем полное отсутствие погашения долга. В данном вопросе банк будет руководствоваться тем, что судебное разбирательство не гарантирует ему полного возврата средств, судебные издержки будут менее выгодны, чем заключение договора на новых условиях. Кредитор предпочтет разобраться с должником самостоятельно, чтобы снизить возможные финансовые потери.

В 2017 году банк предлагает выгодные условия для операций перезаключения ипотеки

Реструктуризация представляет собой уступки банка должнику, которые касаются сроков и размера платежей

Нюансы при реструктуризации

Как уже говорилось, реструктуризовать можно любой долг. Но для ипотечного займа действует ряд условий. К примеру:

• Основания должны быть серьезными, непременно – подтвержденными документами.

• Заемщик может рассчитывать на помощь государства.

• Банк рассматривает каждую заявку индивидуально, нет универсального сценария применения реструктуризации ко всем заемщикам.

Использовать материнский капитал можно только в том случае, если вы подаете заявку на рефинансирование – для реструктуризации займа он не подходит.

Чаще всего заемщиков интересует вопрос, до сколько процентов может снизиться годовой процент. Однако, спешим отметить – на снижение процентной ставки по программе реструктуризации банки идут реже и неохотнее всего. Скорее, вам будет растянут период выплат, что позволит сократить размер ежемесячного платежа. Но годовой процент останется тем же.

Тем заемщикам, которые находятся в декретном отпуске, также возможны послабления. Чтобы их получить, необходимо принести в банк свидетельство о рождении ребенка и справку с места работы о нахождении в декретном отпуске, а также о размере ежемесячного пособия на ребенка.

Поскольку жилищный зам может быть оформлен и на 30 лет, за время его погашения человек вполне может достичь пенсионного возраста. К пенсионерам могут быть применены послабляющие меры. Если вы чувствуете, что больше не можете тянуть кредит в прежнем объеме, обратитесь в банк, представьте пенсионное удостоверение и справку из Центра занятости о том, что больше нигде не работаете. Также понадобится справка о размере пенсии (не нужна, если выплаты приходят на карту того банка, где была оформлена ипотека).

Сколько можно раз обращаться за подобной услугой? Сложно ответить однозначно. Дело в том, что банк вправе вам в ней оказать (хотя в таком случае вы можете отправиться в суд и добиться пересмотра условий кредитования через него). Как говорилось выше, реструктуризация отличается тем, что к ней неприменимы типовые решения. Если один раз вам одобрили пересмотр условий кредитования по причине выхода в декретный отпуск, это не значит, что вам откажут в другой раз, когда вы попадете под машину и на месяц окажетесь прикованы к постели. Так, банк может просто применить разные виды реструктуризации – кредитные каникулы, отмену пени, пересмотр графика погашения и т.п.

Иногда банк может согласиться на продажу залоговой недвижимости с целью погашения за счет вырученных средств остатков долга. Этот вариант может стать выходом для тех, кто купил в ипотеку большую по площади квартиру и почти полностью погасил долг за нее. В таком случае можно продать объект (только с согласия банка, который должен снять с него обременение) и купить квартиру площадью поменьше или расположенную в другом районе, где недвижимость стоит дешевле.

Если вы хотите сдать приобретенную в ипотеку квартиру в аренду, на это тоже понадобится согласие банка. Данный шаг также можно рассматривать как вариант погашения кредита – вносить ежемесячные платежи за счет средств, перечисляемых арендатором.

Последние два случая не относятся к реструктуризации как к таковой, однако, могут помочь выбраться из намечавшейся долговой ямы.

Поддержка государства в реструктуризации ипотечного займа

Помощь заемщикам ипотечных кредитов производится при согласии всех участников соглашения.

Постановлением Правительства определены следующие правила, позволяющие определить, можно ли реструктуризировать ипотеку.

К ним относятся:

• Фактическое снижение заработка заемщика;
• За предшествующие обращению девяносто дней средний доход клиента банка уменьшился более чем на 30% по сравнению с предыдущим периодом;
• Более чем на треть выросла величина ежемесячной выплаты;
• За предшествующие обращению девяносто дней средний доход супругов уменьшился двукратно от величины прожиточного минимума;
• Объект недвижимости располагается в РФ;
• Стоимость помещения не превышает рыночную;
• Площадь жилья не превышает: 45 кв.м. – жилье с одной комнатой, 65 кв.м. – жилье с двумя комнатами и 85 кв.м. – жилье с 3 и более комнатами;
• Купленный объект недвижимости является единственным;
• Оформление кредита происходило более года назад.

На нее может рассчитывать каждый, однако это в первую очередь касается льготных категорий людей, среди которых:

• Пенсионеры, ветераны боевых действий;
• Граждане, имеющие на попечении несовершеннолетних детей. Это правило касается как родных и усыновленных детей, так и находящихся под опекой;
• Многодетные семьи;
• Люди с инвалидностью;
• Родители, имеющие на попечении детей-инвалидов.

Таким образом, государственная поддержка доступна на любом этапе действия ипотечного соглашения.

Рассчитывая получить поддержку с помощью государства в устанавливаемом размере, нужно предпринять следующие действия:

1. Собрать все необходимые документы для рестукритизации ипотеки.
2. Обратиться к сотрудникам кредитной организации, где оформлялся ипотечный кредит, и оформить заявку на пересчет задолженности. При этом период до подачи заявки от заключения соглашения должен составлять не меньше года. Решение по заявке принимается банком в течение 10 дней.
3. Банк свяжется с АИЖК, который осуществляют выплаты господдержки из бюджета.
4. Также важным является тот факт, что получить государственную поддержку могут только банковские учреждения, аккредитованные в программе. Если кредитор не состоит в ней, то заемщик не сможет получить социальную помощь. Участниками программы жилищных кредитов являются порядка 80 кредитных организаций.
5. Затем следует заключить договор о реструктуризации.
6. Выполнять условия соглашения.
7. Кроме того, требуется написать в АИЖК заявление о реструктуризации ипотеки.

Органы государственной власти также принимают участие в программе реструктуризации ипотеки, проводимой Сбербанком. Из средств федерального бюджета осуществляется поддержка определенных категорий заемщиков, к числу которых относятся:

1. Молодые многодетные семьи, имеющие несовершеннолетних детей;
2. Семьи, в которых есть дети, признанные инвалидами;
3. Семьи, членами которых являются люди с ограниченными возможностями;
4. Участники боевых действий.

В случае, если физическое лицо относится к одной из категорий заемщиков, подпадающих под действие государственной программы реструктуризации, клиент банка может рассчитывать на следующие дополнительные льготы:

• Разовая выплата денежных средств в размере 10% от долга по кредиту, но не более 0,6 млн. рублей;
• Сокращение процентной ставки до 9,5% на весь оставшийся срок действия ипотеки;
• Двукратное снижение ежемесячного платежа на срок до полутора лет путем снижения процентной ставки или увеличения срока действия договора.

Конкретный вариант получения льгот зависит от категории заемщика. Он определяется совместно клиентом банка и специалистами АИЖК, после чего доводится до Сбербанка.

Главными достоинствами участия в программе реструктуризации Сбербанка выступает сохранение жилья и возможность закрыть долги по ипотеке на более выгодных условиях

Это позволит клиенту оставаться с хорошей кредитной историей, что также крайне важно в современных условиях. Немаловажным плюсом является снижение финансовой нагрузки на заемщика, что положительно скажется на его материальном положении

Единственным серьезным недостатком процедуры реструктуризации можно считать серьезные временные затраты на подготовку необходимых документов и ведение переговоров с сотрудниками банка

Важно понимать, что в случае отказа кредитной организации они окажутся попросту бесполезными

Государственная программа

Для поддержания экономики страны на должном уровне правительством РФ была утверждена программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитов населения путём принятия постановления № 961, вносящего изменения в раннюю его редакцию под № 373. Эта программа предусматривает отдельным категориям заёмщиков оказание помощи. В частности, она касается менее защищённых слоёв населения.

Из резервного фонда страны на реализацию программы выделено 2 млрд рублей, переведённых в фонд АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (АО «АИЖК»). Предложенные условия должны помочь более 1,3 тыс. кредиторам, финансовое состояние которых уменьшилось по ряду объективных причин.

Реструктуризация происходит путём заключения кредитором и должником договора об изменении условий. Сумма возмещения по реструктуризированному займу может составлять 30% остатка от величины кредита, но не более 150 тыс. рублей.

На дату подачи заявления заёмщик должен удовлетворять одному из следующих условий:

• быть опекуном одного или более несовершеннолетних детей;
• являться инвалидом или воспитывать детей-инвалидов;
• быть ветераном боевых действий;
• иметь на иждивении лиц в возрасте до 24 лет.

Кроме этого, общая площадь недвижимости не должна превышать 45 кв. метров — для помещения с одной комнатой, 65 кв. метров — с двумя, 85 кв. метров — для трёх и более комнат. Обременённая недвижимость должна быть единственной собственностью залогодателя, а также с момента заключения ипотечного кредита должно пройти не менее одного года.

В соответствии с программой реструктуризации ипотеки, договором должен быть предусмотрен следующий перечень условий: изменение валюты кредитования, установление процентной ставки не более 11,5%, снижение обязательств должника на величину, не превышающую предельной суммы возмещения за счёт разового прощения части займа, освобождение заёмщика от уплаты неустойки. При этом сокращение сроков кредитования не предусмотрено.

Чтобы воспользоваться программой, потребителю понадобится обратиться в банк, предоставив документы, подтверждающие право на реструктуризацию, заключить дополнительный договор с кредитным учреждением. Далее ему только останется выплачивать в полном объёме установленные платежи.

Что такое реструктуризация ипотечного кредита

В первую очередь, программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитов — это изменение определенных пунктов договора об ипотеке с целью создания наиболее благоприятных условий для дальнейшего погашения долга. Например, установление новой суммы ежемесячных платежей или использование определенных льгот.

Реструктуризация позволяет:

• продать объект недвижимости и купить новый, более доступный;
• уменьшить ежемесячный платеж;
• оформить кредитные каникулы;
• воспользоваться льготами.

Для банка реструктуризация также полезна. Во-первых, кредитор не будет тратить время и средства на урегулирование спора в судебном порядке. Во-вторых, это позволяет не портить личную статистику, ведь с помощью реструктуризации банк уменьшает количество невыплаченных платежей заемщиков.

Основные причины реструктуризации кредитов

Чтобы заемщик мог воспользоваться услугой реструктуризации долга по ипотеке, у него должны быть веские причины. Как правило, это:

1. Потеря работы и, как следствие, заработной платы.
2. Снижение уровня дохода. Например, в условиях экономического кризиса в стране, от которого никто не застрахован.
3. Потеря трудоспособности.
4. Призыв в армию.
5. Гибель созаемщиков по ипотечному кредиту.
6. Потеря дополнительных источников дохода.
7. Получение инвалидности.
8. Декретный отпуск.

Виды реструктуризации кредитов

Произвести реструктуризацию ипотечного кредита возможно посредством следующих форм:

1. Предоставление заемщику кредитных каникул. Под ними подразумевается определенный льготный период, на протяжении которого заемщик возвращает кредитору лишь проценты за использование денег. Недостатком этого вида является тот факт, что увеличивается общая сумма переплаты по кредиту и его срок погашения.
2. Увеличение срока выплат по ипотеке. При этом сумма переплаты также увеличивается, однако уменьшается размер ежемесячных выплат.
3. Возможность изменить валюту жилищного займа. Как правило, это происходит при значительном колебании курса.
4. Рефинансирование — получение нового кредита на погашение старого. При этом кредитор предъявляет к заемщику высокие требования, как при оформлении стандартного кредита. Сегодня услуги по рефинансированию предоставляет большинство банков.
5. Отмена пеней и штрафов. Если ранее банк начислял вам штрафы за просрочки, то в случае реструктуризации он вправе их отменить.
6. Полное досрочное погашение (если вы знаете, что через год вам нечем будет платить по кредиту, при этом в настоящее время у вас есть возможность погасить долг полностью).
7. Смена графика платежей. Например, переход с ежемесячных выплат на ежеквартальные.
8. Уменьшение процентной ставки.

Помощь государства при реструктуризации ипотеки в чем заключалась?

Важно! Официально прием документов на получение помощи от государства при реструктуризации кредита завершен. Сегодня получить финансы для погашения части долга при пересмотре условий кредитного договора в банке, где оформлена ипотека невозможно

Так как Сбербанк входил в число тех банковских организаций, которые заключили договор с АИЖК, получить здесь помощь от государства на погашение ипотеки можно было. Она могла быть представлена в виде:

• снижения ставки до 12% (не зависимо от того это новострой или вторичное жилье),
• перевода валютного займа в национальную валюту.

Так же помощь государства могла быть представлена некоторой суммой денег на погашение долга. Максимальная сумма компенсации составляла 600 тыс. рублей. Чтобы получить помощь от государстсва, заёмщику нужно было заручиться поддержкой банка и доказать право на участие в программе.

Приоритет был у следующих граждан:

• инвалидов, семей с детьми инвалидами на иждивении;
• многодетных семей (более трёх несовершеннолетних);
• ветеранов, участников боевых действий.

Сроки

Неофициально реструктуризация ипотеки с помощью государства закончилась, поскольку лимит выделенных из бюджета средств исчерпан. Согласно последним данным прием документов на реструктуризацию ипотеки в Сбербанке с помощью государства завершился 7 марта 2017 года.

Сегодня физические лица, материальное положение которых сильно ухудшилось, могут рассчитывать на реструктуризацию ипотеки в Сбербанке на стандартных условиях, то есть без участия государства (деньги на погашение долга больше не предоставляются, но продление срока погашения займа и снижение за счет этого процентной ставки возможно).

Оформить заявку на займ

Поддержка государства в реструктуризации ипотечного займа

Госаппарат также принимает меры урегулирования проблем с задолженностью по ипотекам. Например, постановление Правительства Российской Федерации от 7 декабря 2015 г. №373 гласит, что Правительство изъявляет готовность помочь в оформлении реструктуризации нескольким категориям задолжников:

• семьям из категории «многодетные» при наличии в них несовершеннолетних детей;
• если на попечении у родителей или опекунов имеются дети с инвалидностью;
• гражданам с ограниченными возможностями;
• участникам войн, ветеранам боевых действий.

Для осуществления этих намерений в России открыто специальное агентство по кредитованию на жилищные и ипотечные цели (АИЖК). При обращении в данную организацию Сбербанк-кредитор передает все обязательства должника сотруднику, который курирует вопрос задолженности уже в агентстве. Поэтому, по большому счету, граждане выплачивают после реструктуризации свою ипотечную задолженность уже не банку, а государству. Но при сбоях в выплате договор снова возвращается в Сбербанк, и граждане, нарушившие договоренности с государством, уже будут иметь дело напрямую с кредиторами.

Дополнительная программа реструктуризации, которая предлагается государством, доступна в Сбербанке при определенных условиях:

• при снижении доходов должника на 30 процентов и более;
• при увеличении платежа по ипотеке на 30 процентов и более (например, если она была оформлена в валюте и подорожании данного вида валюты);
• если платеж поглощает практически все средства семьи и в итоге остается только сумма менее двух прожиточных минимальных уровней;
• если прошло более 1 года со дня оформления кредита;
• если на протяжении первого года выплат по ипотеки не было просрочек и задолженностей.

Как видим, добросовестное исполнение своих обязательств практически гарантирует шансы на реструктуризацию в Сбербанке. Какие возможности перед заемщиками открываются в случае рефинансирования? Эти возможности могут представлять собой следующие варианты сценария по договору:

• денежное пособие в объеме 10% — от остатка по кредиту, но не более 600 тысяч;
• понижение процентов до уровня 9,5-10 %;
• сокращение ежемесячного взноса до 50% до 1,5 лет. Достигается это соглашение через пролонгацию ипотеки или с уменьшением процентной ставки.

Другие банки

Реструктуризацию можно сделать в любом другом банке, где оформлена ипотека. Условия предоставления услуги почти не отличаются, но есть и нюансы.

ВТБ24

Этот банк предлагает следующие виды реструктуризации:

• снижение процентной ставки до 12% годовых;
• перевод валютного займа в рублевый;
• уменьшение основной суммы займа.

Финансовая организация может списать некоторую сумму кредита, но не более 600 тыс. рублей. Список документов для представления в ВТБ24 является стандартным, но может меняться. Предоставление бумаг варьируется в зависимости от причин для реструктуризации. Требования к заемщику также мало чем отличаются от требований других банков.

АИЖК

Чтобы добиться реструктурируемого кредита в АИЖК, необходимо учесть особенности:

• размер ежемесячных платежей не меняется;
• штрафы не списываются;
• начисление штрафов при невыполнении заемщиком обязательств не прекращается;
• все обязанности клиента по страховке сохраняются.

На реструктуризацию имеют право:

• родители, имеющие несовершеннолетних детей;
• лица, получившие инвалидность;
• ветераны.

Часть задолженности в некоторых случаях может быть списана, но для этого клиент должен был исправно платить по ипотеке не менее 1 года. Перечень документов не отличается от нужных в других финансовых организациях.

Что касается требований к недвижимости, то они следующие:

• однокомнатная квартира должна иметь площадь не менее 45 кв. м.;
• для двухкомнатной квартиры этот показатель – не менее 65 кв. м.;
• площадь трехкомнатной жилплощади – 85 кв. м.

Более подробные условия можно выяснить у сотрудника АИЖК.

Россельхозбанк

Эта финансовая организация охотно предоставляет клиентам возможность реструктуризировать ипотеку. Главное, чтобы заемщик соответствовал выдвигаемым требованиям:

• снижение уровня доходов на 30% и более от первоначального уровня;
• призыв в армию;
• инвалидность;
• сокращение с работы;
• просрочка по займу должна составлять не более 4 месяцев.

Клиентам предоставляются следующие виды реструктуризации:

• продление срока ипотеки;
• списание начисленных штрафов или их части;
• составление нового графика внесения платежей;
• оформление кредитных каникул.

После предварительной консультации заемщик предоставляет стандартный пакет документов и оформляет реструктуризацию.

Обращение за помощью к кредитору часто является наилучшим выходом при серьезных финансовых проблемах. К тому же таким образом можно оформить реструктуризацию ипотеки и по другим займам (автокредиту, потребительскому кредиту и т. д.). Список документов, которые следует подать на реструктуризацию ипотеки, нужно уточнить у специалиста банка. С их подготовкой проблем возникнуть не должно.

Проблемный заем на жилье: как решить вопрос возврата долга

Если заемщик вовремя обратился для решения вопроса о дальнейшем погашении проблемного жилищного кредита, банки охотно идут навстречу, удлиняя сроки возврата, устраивая кредитные каникулы. Могут поступать предложения о перекредитовании по другой программе. Можно воспользоваться проектами других финансовых учреждений и, взяв новый кредит, погасить старый. В этих случаях значительно возрастает конечная сумма, которую клиент заплатит за приобретенное жилье.

Заемщику важно знать о существовании государственной программы реструктуризации кредита, в рамках которой государство компенсирует часть долга, есть возможность воспользоваться более низкими процентными ставками.

Что такое реструктуризация ипотеки и как её получить

Во-первых, важно понять, в чем суть самого метода реструктуризации. Обычно это банковская услуга особого разряда, ее основная направленность – способствовать выплате банковской задолженности и выполнения гражданами всех взятых на себя обязательств по ипотеке

В случае вашего согласия на реструктуризацию и оформление банком данного формата договорных отношений ситуация развивается в следующем русле:

1. Заказчик-держатель ипотечного кредита может с уверенностью рассчитывать на снижение ежемесячной суммы кредитного платежа. Это позволит существенно облегчить его финансовое бремя и стабильно осуществлять выплату. Могут быть также приостановлены платежи по «телу» кредитной суммы и проводиться выплата только процентов, по крайней мере, на обсуждаемый период.
2. В дальнейшем прописывается так называемая пролонгация действия всего срока ипотечного долга. График выплат пересматривают, банк совместно с клиентом приходит к соглашению по срочности всех платежей. В итоге кредитный договор переоформляется на несколько лет дольше, но платежи со стороны заемщика будут поступать стабильно и без сбоев. Особенно актуальным данное решение является для работников сезонных предприятий, которые финансово зависимы от уровня своей заработной платы, выплачиваемой неравномерными долями.
3. Снижается общая процентная ставка по договору.
4. Уточняются изменения в периодах платежей. Например, они становятся не помесячными, а раз в квартал, с общим уменьшением суммы. С учетом сниженной ставки общая сумма долга будет выплачиваться гораздо быстрее.
5. Также возможно переоформление договора с изменением валюты платежей, если общий экономический фон в стране нестабилен и зависит от колебаний биржевых курсов.

Важно учитывать, что если плательщики не предупредят банк о невозможности внести очередной платеж вовремя, их ожидают закономерные пени, санкции и начисление процентов по общей сумме. В некоторых случаях их отменяют, особенно при одобрении новой структуры платежей

Сбербанк предлагает несколько путей для реструктуризации, какой вариант выбрать клиенту – решают совместно обе стороны.

Федеральный закон от 01.05.2019 г. № 76

Новый закон от 01.05.2019 г. № 76-ФЗ “О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком – физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика” (вступает в силу с 31.07.2019г.)

Подписан закон от 1.05.2019 г. № 76-ФЗ “О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком – физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика” (закон пока не вступил в силу, вступает в силу с 31.7.2019 г.) (Текст закона можна посмотреть здесь).

Согласно этому закону, при попадании заемщика в трудную жизненную ситуацию (что подразумевается под этим понятием уже разбиралось в начале статьи), ему предоставлено право обратиться в банк, выдавший ипотечный кредит, и потребовать либо уменьшение размера платежей либо приостановления исполнения обязательств по ипотечному кредитному договору на срок, не превышающий шесть месяцев.

Однако не все так просто, чтобы воспользоваться правом на льготный период, необходимо соблюсти несколько условий:

• размер ипотечного займа не превышает максимальный размер кредита (займа), установленный Правительством РФ ( пятнадцать миллионов рублей);
• ранее в договор ипотечного займа не вносились изменения по требованию заемщика;
• должно быть жилое помещение, являющееся для заемщика единственным пригодным для постоянного проживания жилым помещением (для рынка вторичного жилья) или будет являться единственным пригодным для постоянного проживания жилым помещением (при приобретении жилья в новостройке и оформлении договора участия в долевом строительстве;
• заемщик должен находится в трудной жизненной ситуации

Кредитор, получивший требование заемщика, в течение пяти дней обязан его рассмотреть и в случае соответствия его требованиям закона сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора. Однако, если кредитору необходимы документы, подтверждающие обстоятельства, на которые ссылается заемщик, кредитор обязан в течение двух дней с момента получения заявления запросить эти документы у заемщика. В этом случае пятидневный срок начинает течь с момента представления заемщиком подтверждающих документов кредитору. Если же заемщик отказывается предоставить подтверждающие документы в течении десяти дней, то период ипотечных каникул считается с даты предоставления заемщиком требования к кредитору.

Кто может претендовать на реструктуризацию?

Разработанная Сбербанком программа реструктуризации предназначена для тех клиентов кредитной организации, которые соответствуют следующим требованиям:

1. Доходы заемщика сократились на 30% или более;
2. Регулярный платеж увеличился на 30% или более из-за изменения курса рубля при валютной ипотеке;
3. Остающийся после ипотечной выплаты доход составляет меньше 2-х кратного прожиточного минимума на каждого члена семьи;
4. Существующий договор ипотечного кредитования действует более года;
5. У заемщика в течение, как минимум, года отсутствуют просрочки по регулярным платежам.

Также основанием для реструктуризации ипотечного кредита могут стать следующие обстоятельства в жизни заемщика:

• Призыв на срочную службу в армии;
• Пребывание в отпуске по уходу за ребенком, возраст которого не превышает 3-х лет;
• Временная потеря трудоспособности;
• Возникновение серьезных проблем со здоровьем и т.д.

Рефинансирование или реструктуризация?

Теперь вы знаете, что такое реструктуризация. Выясним ее отличия от рефинансирования.  Рефинансирование — это перекредитование в другом банке, на более выгодных условиях. Обычно банки применяют рефинансирование ипотеки и автокредитов. Если у вас кредитный договор со ставкой 17 %, а в другом банке есть программа с 11,4%, а это реальная ставка по программе ипотеки с господдержкой, то почему бы этот договор не переоформить?

Выгодным, рефинансирующий кредит является, даже в случае превышения суммы текущего кредита на 1%. Так что делай выводы.

После положительного решения банка, выдается новый кредит, которым погашается предыдущий. И вы платите меньше.

Программа реструктуризации применима только в том банке, где уже оформлен кредит. Рефинансирование, как в том же банке, так и в любом другом.

О том, что выгоднее, говорить сложно. Зависит от конкретной ситуации. Если найти хорошую программу по рефинансированию, со значительной разницей в годовой процентной ставке, то выгода очевидна

Важно, чтобы выбранный новый банк, дал одобрение на вашу заявку. А для этого важна кредитная история

Реструктуризация является реальным выходом из сложной ситуации, для человека, который столкнулся с финансовыми проблемами. Изменения курса валют, банкротства предприятий, сокращения на работе, уменьшение заработной платы — все эти неприятности очень актуальны, к сожалению, для большинства заемщиков. Особенно в последние годы.

Долги по кредиту начали расти, как «снежный ком». Клиенты банков пикетировали отделения, с требованиями изменить условия кредитования. Учитывая, что смягчение условий ипотеки, единственный разумный выход в условиях кризиса, банки пошли навстречу. Реструктуризация ипотеки – это необходимая реальность. Тем более, что ипотеки с государственной поддержкой больше нет.

На сегодняшний день реструктурировать  ипотеку стало возможным, даже имея текущие задолженности и, как следствие испорченную кредитную историю. Кроме этого, на помощь к людям, попавшим в тяжелую жизненную ситуацию, пришло государство.

Заключение

Если вы решили оформить ипотеку, для начала будьте на 100% уверены в своем финансовом положении на ближайшие 10-15 лет. Ведь жилищный заем — явление долгосрочное, лучше заранее обезопасить себя от нежелательных последствий. Если все-таки обстоятельства сложились так, что вы не в силах больше выплачивать кредит, обратитесь в банк с просьбой о реструктуризации ипотечного кредитования. Кредитор рассмотрит вашу просьбу и примет решение.

Помните, что эта услуга не снимает с вас обязанности по погашению ипотеки. Она лишь на некоторое время дает вам отдых. Рано или поздно вы все равно должны будете вернуть деньги в банк, а вследствие реструктуризации итоговая сумма переплаты значительно увеличится. Взвесьте все плюсы и минусы и только после этого подавайте заявление на реструктуризацию.