Как объявить себя банкротом перед банком физическому лицу

Процедура банкротства физического лица

Банкротство физического лица — сложная и длительная процедура. Она делится на несколько этапов:

Предоставление заявления в Арбитражный суд.
Изучение материалов. В ходе него суд будет подробно изучать обстоятельства дела, в том числе причины невозможности выплат по имеющимся долгам, каким образом они возникли, какие сделки с имуществом проводились, нет ли в действиях должника злого умысла. Больше про банкротство узнаете тут https://nssd.su/.
Следующий этап подразумевает разработку плана реструктуризации долга. С учетом доходов должника устанавливается размер ежемесячных выплаты в отношении всех кредиторов. Рассматривается возможность увеличения срока возврата долга. При этом учитывается, что у должника должны оставаться денежные средства в размере прожиточного минимума с учетом членов семьи. Начисление процентов и пеней прекращается. Разработкой плана реструктуризации занимается назначенный судебным органом конкурсный управляющий. Если физическое лицо не в состоянии платить по данному графику, он отменяется.
Продажей собственности должника в счет погашения долгов занимается конкурсный управляющий. При этом у физического лица не могут быть изъяты единственное жилье, продукты питания, обувь, одежда, предметы личного пользования, имущество, необходимое для выполнения профессиональной деятельности.
Если после продажи остались непогашенные долги, они признаются закрытыми.

Последствия банкротства для физического лица

После признания должника банкротом на него накладываются следующие ограничения:

На время ведения процедуры заемщик не может покинуть территорию России (не более полугода).
В течение 3 лет после признания банкротом, гражданин не может занимать руководящий пост в коммерческой организации.
В течение 5 лет после окончания процедуры банкрот обязан сообщать кредиторам при заключении договоров займа.
В течение 5 лет банкрот не может повторно инициировать процедуру банкротства.

Как закрыть кредитную карту Тинькофф банка полностью
У каких банков скоро могут отозвать лицензию?
Оплата налогов через Сбербанк Онлайн: пошаговая инструкция
Как сделать электронную подпись
“Халва” Совкомбанк: телефон горячей линии
Дадут ли кредит, если есть задолженность в другом банке?
Как подключить Автоплатеж кредита Сбербанка с карты?
Смс команды Сбербанка для отправки на номер 900
Как отключить автоплатеж через телефон?

Банкротство: положительные и отрицательные последствия

По сути единственным положительным следствием признания гражданина банкротом является освобождение его от уплаты всего долга либо его части. Однако он весьма существенный в случае с большими долгами, которые в силу трудных обстоятельств стали неподъемными. Положительные последствия довольно ощутимые:

со дня, когда соответствующее судебное решение вступило в силу, должник уже не платит проценты, неустойки, комиссия, штрафы по своему кредиту – т.е. его долг «замораживается»;
автоматически отменяются все предыдущие судебные решения, которые были приняты в случае обращения банков, и прежние санкции вместе с ними;
коллекторы перестают беспокоить вас и ваших родственников.

Как и любая юридическая процедура, списание долгов имеет свои отрицательные последствия для гражданина. Поэтому прежде чем задаваться вопросом, как объявить себя банкротом, возможно, стоит проанализировать и найти другие способы решения ситуации

Это особенно актуально для предпринимателей, которым важно сохранить свою экономическую активность и определенное состояние кредитной истории перед банками

Важно понимать, что последствия банкротства могут быть ощутимыми:

Прежде всего, эта операция сильно влияет на дальнейшую кредитную историю должника. В законе указывается, что если в течение 5 лет после того, как арестованное имущество будет окончательно отчуждено в счет долгов, должник будет брать кредиты или оформлять любые другие договоры займа, он обязан указать факт своего банкротства с разъяснением причин.
Что касается банков, то в законодательстве не содержится конкретных ограничений по особенностям принятия положительных или отрицательных решений в оформлении кредита. Однако из практики известно: факт банкротства сильно уменьшает шансы на получение большой суммы средств в кредит.
В течение 5 лет со дня завершения процедуры реализации арестованного имущества гражданин не может подавать новое дело о банкротстве либо пытаться пересмотреть действующую процедуру

Это особенно важно учесть должникам с большими долгами: решение проблемы должно максимально соответствовать вашим реальным финансовым возможностям, потому что признание несостоятельности по другим долгам не будет возможным в течение длительного периода времени.
В течение 3 лет после окончания реализации имущества бывший должник не сможет занимать управляющие должности в частной или государственной компании, а также приобретать доли в уставном капитале фирмы.
Вплоть до полного окончания процедуры должник не сможет уезжать из страны и совершать любые сделки с арестованными вещами.
Если определенным имуществом (квартирой) должник владеет совместно с супругой, возможно, его доля также уйдет на выплату долгов, что ухудшит положение того и другого.
И еще один важный момент, который является существенным риском для граждан, бравших кредит не самостоятельно, а с помощью привлечения подложных документов или посредством кредитных брокеров, агентств, действовавших по нелегальным схемам. В этих случаях факты обмана могут всплыть, и подобное обстоятельство позволит суду применить в отношении вас дополнительные санкции

Действия могут трактоваться как нанесение материального ущерба банку в связи с намеренным введением в заблуждение касательно вашего истинного финансового положения.

Таким образом, основной ущерб для физического лица в том, что он сильно портит свою кредитную историю, а также ухудшает условия жизни в связи с тем, что его имущество отчуждается в пользу кредиторов.

Комментарии юристов о последствиях операции можно увидеть здесь.

Правовые последствия за мошеннические схемы банкротства

В судебной практике случается и проведение фиктивного банкротства. Если в случае компаниями такие дела довольно распространены, то физические лица действуют по мошенническим схемам реже

Тем не менее, важно понимать последствия, которые могут наступить при вскрытии незаконного характера процедуры списания долгов:

если сумма долга, от которого гражданина освободили полностью, составляет менее 1,5 миллиона рублей, это влечет административную ответственность и выплату единовременного штрафа в сумме 3000 рублей;
когда списанная сумма более 1,5 миллиона рублей – применяются меры уголовной ответственности.

Как показывает практика, банковские организации имеют достаточный опыт и профессиональный штат юристов, которые легко вскрывают стандартные схемы фиктивного и преднамеренного банкротства. К тому же вполне очевидно, что кредитная организация предпримет все необходимые меры, чтобы пресечь попытки незаконного уклонения от выплаты долга. Поэтому подвергать свое непростое положение лишнему риску не следует.

Как объявить (признать) ИП банкротом – условия и причины признания банкротства

Сегодня индивидуальный предприниматель в рассматриваемом вопросе приравнивается к физическому лицу. Поэтому при рассмотрении того, как признать ИП банкротом нужно учитывать, что процедура подходит аналогично, как и для физического лица. Разница заключается лишь в пакете предоставляемых документов.

Как сделать банкротство ИП? Процедуру нужно начать со сбора документов:

выписка с ЕГРИП;
свидетельство регистрации предпринимательской деятельности;
справка, которая подтверждает внесения налогов.

Предприниматели, которые давно занимаются своей деятельностью зачастую имеют в своем штате профессиональных юристов, на которых, как правило, ложится сбор документов и ведение процесса по признанию предприятия банкротом.

Признать банкротом физическое лицо Арбитражный суд может при следующих условиях:

Задолженность 500 000 рублей и более.
Выплаты по финансовым обязательствам задержаны на три месяца.
Нет стабильной заработной платы или она задерживается.

Арбитражный управляющий выполняет следующие функции:

Участвует в судебных заседаниях. Часто встречается ситуация, когда заемщик взял несколько кредиторов, но рассчитаться по долгам не может. Тогда его признают неплатежеспособным. Как будут распределены средства, вырученные с продажи движимого и недвижимого имущества, решит суд. Дополнительно кредиторы вправе потребовать реализации другого имущества, которое не было учтено судом. Именно для решения спорных моментов арбитражный управляющий представляет интересы ответчика, то есть заемщика.
Составляет план реструктуризации задолженности. Если суд принял решение, связанное с проведением реструктуризации кредита, нужно составить подробный план. В идеале он должен быть одобрен обеими сторонами. Хотя одобрение плана со стороны заемщика –условие не обязательное. Если решение не устраивает обе стороны, то дело будет пересмотрено повторно.
Организует переговоры по заключению мирового соглашения между кредитором и заемщиком. Мировой договор должен быть одобрен всеми сторонами.

На данном этапе процесса определяются причины, по которым индивидуальный предприниматель стал банкротом. Причин может быть достаточно много:

Неверная организация производственной деятельности компании. Постоянное изменение рынка может привести к тому, что ранее применяемые методы производства и сбыта товара не обладают должной эффективностью.
Отсутствие у предпринимателей знаний, которые позволяют организовать прибыльное дело. Зарабатывать на индивидуальном предпринимательстве довольно сложно, особенно в условиях экономического кризиса. Неверный бизнес-план, расчеты и прочие моменты могут стать причиной слишком больших издержек. Как итог – убыточность предприятия.
Некомпетентность нанятых сотрудников. Ошибки сотрудников становятся причиной, по которой увеличиваются расходы или теряются средства. При этом привлечь к ответственности своих сотрудников нельзя, если они действовали согласно установленным законам.
Низкая конкурентоспособность, связанная с самыми различными причинами.

Отсюда видно, что признание банкротства физического лица несущественно отличается от той же процедуры, когда заемщиком выступает индивидуальный предприниматель.

Условия признания гражданина банкротом

Признание человека неплатежеспособным заемщиком может инициировать любой кредитор. Банковские учреждения, как правило, сами оформляют и передают в суд иск об объявлении человека безнадежным должником. Таким образом, банк надеется получить свои деньги обратно как можно быстрее. Но, при наличии просроченной ипотеки, банки не спешат запускать эту процедуру. Для этого финансовое учреждение изымает недвижимость у должника по условиям залогового документа.

Признание гражданина неплатежеспособным с точки зрения финансовой организации имеет смысл проводить в том случае, если у человека имеется непогашенный потребительский кредит. Гражданин вправе признать себя неплатежеспособным заемщиком перед другим человеком в том случае, если:

Накопленный долг, который невозможно оплатить, составляет уже более 500 тысяч рублей;
Просрочки по платежам более 3х месяцев;
Доходы и возможные суммы от продажи имущества не компенсируют задолженность.

На вопрос, может ли физическое лицо объявить себя банкротом, есть только один ответ – да. Более того, данная процедура является обязательной в случае невозможности выплаты платежей. В противном случае ненадежного должника ожидает административная и уголовная ответственность.

Какие долги могут быть списаны

Во время прохождения процесса банкротства будут списаны следующие долговые обязательства:

Кредиты, в том числе, и по кредитным картам;
Задолженности, образовавшиеся на основании выданных долговых расписок;
Задолженности перед предприятиями жилищно – коммунального комплекса;
Налоговые сборы и остальные задолженности.

Задолженности, не подлежащие списанию

Законом определен перечень задолженностей, которые не могут быть списаны ни в каком случае. К ним относят:

Алименты.
Ущерб, нанесенный здоровью человека.
Если индивидуальный предприниматель признан банкротом, списанию не подлежат долги по заработной плате сотрудников предпринимателя.

Списание задолженности не означает автоматическое аннулирование долга. Его все равно придется выплачивать, хотя бы частично. Для погашения будут использоваться денежные ресурсы, полученные от реализации собственности должника. Если вырученных средств не хватит, но произошло частичное погашение долга, то суд вправе признать расчет оконченным и списать оставшуюся задолженность.

Что подлежит взысканию, а что оставят заемщику

Самый главный страх заемщика – лишение собственности. Ипотечная квартира может быть взыскана только банком, который выдал заем для её покупки. Заложенная недвижимость изымается на основании судебного решения. После изъятия недвижимость будет продана через аукционные торги, и полученные средства будут направлены на погашение долга перед заимодавцами. Подлежит изъятию автомобиль должника, кроме случаев, когда он необходим для работы и является средством получения дохода.

Некоторые предметы собственности не подлежат изъятию. К ним относят:

Недвижимость, исключая залоговую, если она представляет собой единственное место для проживания должника и его близких.
Предметы быта и собственность, необходимые для реализации профессиональной деятельности или для получения дохода, при этом, стоимость такого имущества не должна превышать 100 МРОТ.
Средства перемещения людей с ограниченной подвижностью.
Строения и сооружения, используемые в хозяйственных нуждах.
Скотина, птица.
Топливные материалы, если их применяют для отопления дома.

С чего начать – оценка ситуации

С чего начать? Первым делом нужно выяснить имеются ли признаки банкротства гражданина, а потом можно задаваться вопросом: насколько это выгодно и не будет ли негативных последствий? В преддверии кажущейся несостоятельности возникает четыре ситуации:

Созрела обязанность оформления банкротства, когда имеется долг от 500 000 р. неоплаченный более месяца;

Имеется право на объявление своей финансовой безнадежности. Такое право может быть у должника по отношению к задолженности любого размера

Важно, чтобы недоимщику нечем было платить (нет достаточного имущества, денег и пр.) и отсутствуют источники доходов (высокая зарплата, бизнеспроекты, другие финансовые поступления), которыми можно закрыть долг по займу в ближайшем будущем;

Есть основания для получения статуса «несостоятельный» в пустую. Когда есть большие сомнения в том могут ли кредиторы после банкротства требовать долги

То есть удастся завершить процедуру, но без обнуления задолженности;

Нет оснований для введения процедуры. Это бывает, когда имеющиеся активы (или поступление которых ожидается со дня на день) неплательщика больше размера долгов.

Выгоду для себя каждый ищет сам, стремясь как можно безболезненнее списать все долги.

Классическая ситуация, когда банкротство на руку – это расстаться с небольшим багажом личного имущества, погасив просрочку по крупным кредитам, без планов на коммерческую деятельность и иллюзии получения заманчивых кредитов в ближайшие годы.

В любом случае следует знать какие долги не списываются при банкротстве физических лиц независимо от поведения должника. А также при совершении каких действий не погашается просрочка. Речь идет о:

алиментные долги;
суммы за вред ущерба здоровью, жизни, имуществу;
зарплатная задолженность, по выходным пособиям (если должник ИП или работодатель в частном порядке);
компенсация морального вреда;
долги образовались ввиду обмана кредитора, предоставления фиктивных сведений (это касается заёмных отношений), получения кредита заведомо зная о невозможности его возврата, уклонения от долговых расчетов и т.п.

Сбор документов

Перед тем как идти в суд нужно основательно подготовиться. Практически вся подготовка сводится к сбору необходимых документов. Стандартный пакет представляет собой:

Заявление о банкротстве – самое главное в нем подтвердить наличие условий для возбуждения дела (образец заявления);
Приложение к заявлению – исчерпывающий перечень предусмотрен ст. 213.4 Закона «О несостоятельности (банкротстве)» (подробнее о приложениях к заявлению);
Квитанция об уплате госпошлины в размере 6000 руб. Реквизиты можно узнать на сайте арбитражного суда, где будет рассматриваться дело.
Квитанция о внесении на депозит арбитража (куда будет подаваться заявление) денег на оплату работы фин.управляющего в сумме 10 000 руб. Реквизиты депозитного счета можно узнать на официальном сайте арбитража или у сотрудников канцелярии суда при личном обращении.

Основные этапы процедуры

Всю процедуру банкротства гражданина можно разделить на 4 этапа, которые необходимо пройти для освобождения от долгов:

Сбор документов, подготовка, подача заявления в суд.
Судебное заседание по делу. На первом заседании суд устанавливает, насколько целесообразно водить процедуру банкротства. Здесь же назначается финансовый управляющий.
Реструктуризация. Смысл этого процесса заключается в согласовании графика платежей для погашения долгов перед всеми кредиторами. Этот этап можно пропустить, если суд удовлетворит соответствующее ходатайство, так как не всегда доходы гражданина позволяют рассчитать такой график.

Реализация имущества. Заключительный этап процедуры. Финансовый управляющий инициирует торги, на которых реализуется имущество (конкурсная масса) гражданина. Вырученные деньги идут на погашение долгов кредитором, если их не хватает – оставшиеся долги списываются. В случае если имущество и доходы совсем отсутствуют, торги не проводятся, а долги списываются практически всегда – кроме случаев преднамеренного банкротства.

Долги считаются закрытыми через 6 месяцев после реализации имущества гражданина. Однако есть ряд задолженностей, которые не могут быть списаны путем банкротства: алименты, компенсация физического и морального вреда, долги по субсидиарной ответственности.

Пошаговая инструкция, как признать гражданина банкротом

При наличии задолженностей по кредиту и условий, не препятствующих установлению неплатежеспособности, заявитель руководствуется инструкцией:

физическое лицо оформляет заявление, прилагает к нему документы и направляет в арбитражный суд;
ведомство принимает их к рассмотрению;
проводятся мероприятия по нахождению ресурсов для исполнения обязательств перед кредиторами с назначением конкурсного управляющего. Его задача — уменьшение долгов заявителя за счет его имущества и денежных средств на счетах.
если уменьшить сумму не получается, суд вправе признать человека банкротом;
при удовлетворении требований судебным органом подготавливается постановление, где указано, что гражданину присвоен статус несостоятельного лица, он не может отвечать по обязательствам;
информация о неплатежеспособности размещается в печатных изданиях и интернет-ресурсах для уведомления кредиторов.

На время проведения процедуры, заявитель лишается прав на осуществление сделок с недвижимостью, распоряжаться своими лицевыми счетами, выезжать за границу.

Какие мошеннические схемы бывают?

Банкротство может быть фиктивным и преднамеренным. Фиктивное – это когда физическое лицо заблаговременно определяет себя банкротом, утверждая о своей неплатежеспособности, что оказывается неверным.

Преднамеренное банкротство – намеренное создание ситуации с целью снизить свою платежеспособность. К примеру, физическое лицо может уволиться по собственному желанию и сразу встать на биржу труда – этот факт выявляется и относится к намеренным действиям.

В обоих случаях признаки одинаковы, поэтому на них суд обращает особенное внимание

Признаки преднамеренного банкротства

К основному признаку преднамеренного банкротства относят факт обмана о своей несостоятельности. К примеру, в ходе разбирательств могут выявить имущество, принадлежащее претенденту и подлежащее реализации для оплаты кредитов и прочих видов задолженностей.

К числу самых вероятных признаков относят подсчет коэффициента обеспеченности обязательств претендента на банкротство.

Представленный коэффициент рассчитывается следующим образом:

Стоимость имущества, подлежащая реализации/сумму кредитов – доходы с будущих периодов.

Если полученное значение равно или больше 1, значит, процедуру относят к фиктивной или преднамеренной. Заявку аннулируют, а на заявителя возбуждают уголовное дело.

Что грозит?

Если процедура фиктивная, наказание претендента происходит по ст.197 УК РФ, что предусматривает:

денежное наказание с выплатой штрафа в размере от 100 до 300 тыс. рублей;
общественные работы сроком до 5 лет;
обязательная выплата компенсации и лишение свободы сроком до 6 лет.

Преднамеренное заявление рассматривается с привлечением статьи 196 УК РФ, что также влечет последствия:

штраф в размере от 200 до 500 тыс. рублей;
взыскание полученного заработка и любого вида дохода в течение 1-3 лет;
обязательные общественные работы до 5 лет;
денежные выплаты и штрафы с лишением свободы до 6 лет.

Чтобы избежать представленных проблем, рекомендуется нанять финансового управляющего, который тщательно проведет анализ имущества и долгов, расчет коэффициента платежеспособности.

Если коэффициент окажется больше 1, подавать на рассмотрение дела о банкротстве не рекомендуется.

Плюсы и минусы

Рассматриваемая процедура имеет определенные преимущества и недостатки.

К положительным моментам относят следующие данные:

После признания человека банкротом он получает возможность отсрочить уплату долга – это будет происходить на законодательном уровне и без начисления дополнительных процентов.
Теперь коллекторы не смогут «давить» на должника угрозами – это сказывается положительно на ситуации, когда имеются долги перед микрозаймами.
Можно списать определенную часть задолженности – зачастую сюда входят штрафы и начисленные за просрочку пени.
Физическое лицо имеет право претендовать на реструктуризацию долга.
Стать банкротом следует тем, в отношении кого уже имеется постановление на конфискацию имущества. В результате должник не будет лишен единственного жилья и прочего вида собственности.
В результате начавшейся процедуры кредиторы снижают стоимость издержек, которые тратятся на процедуру возврата задолженности физического лица.

Следует изучить и неприятные моменты, касающиеся банкротства физлица:

В течение ближайших 5-ти лет банкрот не сможет оформлять на себя новые кредитные обязательства – имеются и другие последствия.
Любые сделки теперь требуют привлечения финансового управляющего, который дает согласие после изучения всей специфики. Услуги специалиста придется оплачивать самостоятельно.
Во время признания себя банкротом физическое лицо не имеет право посещать Россию.

Это основные плюсы и минусы, которые следуют из представленной процедуры. Их следует внимательно изучить, чтобы принять решение относительно начала всего процесса, как признать себя банкротом.

Нюансы процедуры банкротства физических лиц: о чём молчат управляющие

Общей информации по поводу банкротства в сети предостаточно, но существуют не очевидные на первый взгляд нюансы, о них мало кто расскажет:

Прежде чем взяться за процедуру банкротства, сядьте и тщательно подсчитайте расходы по ней. Хоть по закону стать банкротом можно и с долгом менее 500 тысяч, с такой суммой задолженности, скорее всего, вам выйдет дешевле решить вопрос с кредитором. Слишком уж велики издержки и риски по этой процедуре.
Обязательно поговорите с АУ, чтобы он взялся за ваше дело, до подачи заявления. В противной ситуации, если суд сделает запрос в СРО, а никто не согласиться вести это дело, вам придётся начинать процедуру заново и заново платить гос. пошлину.
Хотя официальный гонорар АУ составляет 25 тысяч, если у вас нет имущества, которое можно будет реализовать, вряд ли кто-то возьмётся за ваше дело, так что лучше обговорить с управляющим дополнительное возмещение расходов до подачи заявления.

На начало 2020 года было подано более 200.000 заявлений на физическое банкротство. Только в отношении половины введена эта процедура. Происходит это по разным причинам: кто-то не смог найти управляющего, кто-то бросил этим заниматься на полпути, есть и те, кому не повезло с юристами. Соответственно, порядка 100 тыс. граждан были признаны банкротами. Но если их и признали банкротами, то это ещё не значит, что они избавились от своих долгов. Это значит, что в отношении них была введена процедура реализации имущества.

Эта статья подробно описывает, как пройти процедуру банкротства физическому лицу с минимальными потерями от сбора документов до списания задолженности. Остаётся только тщательно ей придерживаться. Не отчаивайтесь, даже когда кредиторов и задолженностей становится слишком много, всегда есть выход, главное не скрываться от них. Если у вас появились вопросы по признанию банкротства физического лица, спросите нашего консультанта в чате.

Как объявить себя банкротом