Знаток Финансов

Как рассчитать максимальный кредит по зарплате

Как рассчитать сумму кредита по зарплате?

Критерии, влияющие на размер кредита:

  • Срок кредитования (чем больше срок, тем ниже ежемесячный платеж).
  • Категория заёмщика: общие условия, зарплатные клиенты, пенсионеры на обслуживании Сбербанка. Для действующих клиентов (зарплатники, пенсионеры, держатели вкладов) действуют льготные условия и выше шанс получить одобрение.
  • Пол (по статистике, женщины считаются Банками более надёжными клиентами).
  • Возраст (наиболее вероятно одобрение максимальной суммы клиентам в возрасте 25-45 лет).
  • Процентная ставка (вместе со ставкой растет желание Банка одобрить запрашиваемую сумму).
  • Размер основного дохода (в остатке на каждого члена семьи после оплаты ежемесячного взноса должно быть не менее 15 тыс. руб.).

(Сумма кредита + переплата) / количество месяцев ≤ 40% от Дохода,

При этом Доход ≥ размер взноса + (15000*количество членов семьи).

Размер доходов заемщика и сумма кредита

Как уже было сказано, для оценки кредитоспособности заемщика банки анализируют и учитывают множество факторов. О некоторых из них, к примеру, о кредитной истории , мы рассказывали ранее. Другие параметры, интересующие финансистов, как правило, включены в кредитный скоринг (характер клиента – образование, наличие детей, стаж и т.д.). Но все же главный критерий, от которого напрямую зависит, откажут вам в выдаче кредита или нет, – это ваши финансовые возможности.

Ранее, в докризисный период, банки не так строго относились к анализу заемщиков. В своих расчетах они учитывали неподтвержденные источники дохода, использовали менее строгие методики для расчета максимально возможной суммы кредита. В настоящие дни ситуация изменилась и банки стали гораздо строже подходить к оценке финансовых возможностей своих клиентов. Основными документами, подтверждающими платежеспособность физического лица , стали трудовая книжка и справка о зарплате.

Как мы уже сказали, при расчете предельно допустимой суммы кредита финансисты используют понятие платежеспособности, т.е. способность лица полностью и своевременно выполнять взятые на себя платежные обязательства перед кредиторами и бюджетами всех уровней за счет имеющихся в его распоряжении финансовых ресурсов. Наиболее простой способ оценки собственной платежеспособности – это расчет разницы в ежемесячных доходах и расходах и сравнение получившейся величины с размером ежемесячного платежа по кредиту. Естественно, если остаток ниже, придется либо отказываться от ссуды, либо соглашаться на ее уменьшение.

Некоторые банки применяют другие схемы, например, предполагают, что сумма погашения должна составлять не более чем 1/2, 1/3 или 1/5 от величины ежемесячного дохода заемщика, и отталкиваются именно от этих цифр. Другие предполагают, что после осуществления всех выплат по своим обязательствам (в том числе и по кредитам) у заемщика должно оставаться еще около 20-30% свободных средств. Данные методики пришли в Россию с Запада, где популярным является понятие «финансового комфорта»: человек не должен ощущать финансового давления, тогда он сможет спокойно работать и выплачивать свой кредит. Если же большая часть доходов идет на погашение займа и заемщику приходится буквально во всем себе отказывать – это угнетает его, он начинает хуже работать и в итоге может вообще отказаться от выплаты долга.

Независимо от выбранной схемы расчета максимально возможного размера ежемесячного платежа по кредиту, при котором заемщик сможет его погашать без ущерба для своего бюджета, банк оперирует понятием «чистый доход». Эта величина рассчитывается как разница между документально подтвержденными доходами и средними постоянными расходами. Расходы могут быть следующими:

  • ежемесячные платежи по взятым ранее кредитам;
  • коммунальные платежи, в т.ч. оплата телекоммуникационных услуг;
  • арендная плата;
  • уплачиваемые налоги (в том числе на движимое и недвижимое имущество);
  • оплата за образование;
  • алименты и иные платежи по исполнительным листам;
  • платежи по договорам страхования;
  • другие платежи.

Каждый банк разрабатывает свою схему расчета максимально допустимой суммы кредита и ежемесячного платежа, а также устанавливает их зависимость от величины получаемых доходов при помощи специальных коэффициентов. Более подробно об этих формулах мы расскажем далее.

Какой потребительский кредит можно получить при зарплате в 1 тысячу рублей?

Потребительские кредиты обычно предполагают минимальный срок рассмотрения и свободу обращения с кредитными средствами.  Однако проценты по ним выше, а суммы меньше, максимальный ежемесячный платеж вряд ли будет превышать 40% от «чистой» зарплаты. Это 344 рубля от 860 рублей после уплаты налогов.

Какой кредит можно взять с таким ежемесячным платежом? Это зависит от срока погашения.

Воспользуемся кредитным калькулятором на Myfin.by. Он находит 46 потребительских кредитов на сумму 3 800 рублей со сроком погашения 12 месяцев и ежемесячным платежом меньше 344 рублей. Ставка по кредитам – от 5% до 16,1%.

Если увеличить сумму до 3 900 рублей, то в списке останется только два льготных кредита по ставке в 5%: на развитие личного подсобного хозяйства от Белагропромбанка, на оплату ЭКО от Беларусбанка и льготная кредитная карта со ставкой в 9,9% от Идея Банка.

Вывод: при номинальной зарплате в 1 тысячу рублей можно легко получить 3 800 рублей потребительского кредита на 1 год.

Если увеличить срок погашения до 5 лет, то максимальная сумма кредита вырастет до 14 тысяч рублей. В начале февраля 2019 года предлагалось 25 таких кредитов.

Какой автокредит можно получить с зарплатной в 1 тысячу рублей?

Условия кредитов на авто заметно отличаются от потребительских. Такие кредиты более сложны в оформлении, банк контролирует расход кредитных денег, обеспечением возврата становится залог авто. Гасят автокредит обычно дольше, популярный срок – 5 лет. Автокредиты часто предполагают первый взнос из собственных средств клиента.

При той же методике поиска кредитным калькулятором Myfin.by находим 26 кредитов на сумму в 14 тысяч 500 рублей с погашением за 60 месяцев. Если увеличить сумму на тысячу и более, то в списке остаются только партнерские программы на определенные марки.

Если увеличить срок до 10 лет, то сумма вырастет до 20 тысяч, однако число предложений уменьшится до 9.

Какой кредит на жилье можно взять при зарплате в 1 тысячу рублей?

Поиск тем же способом дал такие результаты: максимальная сумма жилищного кредита на 20 лет – 35 тысяч рублей. Нашлось 6 кредитов с ежемесячным платежом до 344 рублей. 5 из них выдается по ставке в 13%. Все эти кредиты льготные, т.е. доступны не всем. По ним нельзя приобретать готовое жилье, только строить. 

Если уменьшить сумму до 30 тысяч, число предложений вырастет до 13. Среди них будут кредиты и на строительство, и на приобретение жилья.

Выводы и выходы из ситуации

Белорус со среднестатистической зарплатой чувствует себя на кредитном рынке не вполне комфортно.

На сумму доступного жилищного кредита невозможно приобрести дом или квартиру хотя бы среднего качества в столице и областных центрах.

Потребительские и автокредиты получить легче, есть возможность купить бюджетный автомобиль или наполнить дом техникой. То и другое одновременно может не получиться.

Однако, несмотря на это, многие работающие белорусы получают меньше тысячи рублей. Но строят дома, покупают машины и активно кредитуют текущие расходы.

Материалы по теме:
Как живет семья в Минске на 825 рублей в месяц: рассказ читательницы

Как же получить максимальное кредитование при небольшой зарплате?

Есть несколько законных и доступных способов получать кредиты и даже строить на них жилье при зарплате вдвое меньше средней. Например, льготные кредиты на строительство жилья имеют особые условия. В совокупный доход при оформлении кредита на квартиру можно включать: супругов, родителей, родителей супругов и др.

Так среднестатистическая семья с двумя детьми может получить 51 696 рублей льготного жилищного кредита (в Минске этот норматив меньше). Невысокий доход и необеспеченность жильем здесь преимущество.

В части потребительских расходов перспективными оказываются карты рассрочки и оформление овердрафта к зарплатной карте. Ни первое, ни второе не мешают получать новые кредиты, но оставляют возможность увеличить общую сумму заимствований.

Расчет кредита по заработной плате

Основные документы по заработной плате (расчеты по окладу, ндфл, есн, пф, районные. От 15% выбери кредит кредиты россии. Заявка расчет кредита по заработной плате, ucms group | услуги по расчету. Услуги по расчету заработной платы (зарплаты). Ведение кадрового делопроизводства. Расчет кредита по заработной плате, расчет и выплата заработной. Расчет и выплата заработной платы. Унифицированные формы документов по расчету и выплате. Расчет кредита по заработной плате, должностная инструкция. 2014должностная инструкция бухгалтера по расчету заработной платы. Общие положениякалькулятор кредита. Рассчитать кредит по зарплате. Для расчета суммы кредит по зарплате и других.

Расчет кредита по заработной плате, кредиты. Совсем без справок! Можно без справок, только по паспорту. Низкие проценты (от 12%)90% одобрения кредита до 1 млн. � заполните заявку – получите, пожалуй, лучшие предложения! Одобрение 90% расчет кредита по заработной плате, расчет заработной платы, онлайн – учет сотрудников предприятия (организации), автоматический расчет заработной платы – кредит без проверок 1 час одобряем наличные в кредит сегодня. По паспорту 700 000 р. /месяцбанк тинькофф даёт кредиты! Р., до 55 дней без % оформите онлайн за 5 минут! Услуги по расчету заработной – ооо пкб главный бухгалтер предлагает услуги по расчету заработной платы, премий – расчет кредита по заработной плате, займы в питере быстро займы до 90 т. От 0, 3% в день без справок. Расчет кредита по заработной плате, калькулятор кредитов онлайн! Сравнение лучших кредитных программ!

Все комиссии учтены! Расчет кредита по заработной плате, услуги по расчету заработной. Оказываем услуги по расчету заработной платы организациям различных сфер деятельности. Заявка на кредит без отказов заявка на кредит в 10 банков за минуту. Одобрение за час. Расчет кредита по заработной плате, аутсорсинг расчета заработной. Аутсорсинг расчета заработной платы. Инструкция по применению от cfo russiaрасчёт заработной платы автоматический расчёт зарплаты и оформление кадровых документов! Расчет кредита по заработной плате, кредит ситибанка – 14% годовых! С хорошей кредитной историей – кредит под 14%. Оформите заявку онлайн! Geely в кредит от 3, 9% без первого взноса. Срок кредита до 7 лет. Более 100 машин в наличии. Аутсорсинговая компания – подбор персонала. Подбор временного персонала.

Понятие «чистый доход»

Вне зависимости от схемы расчета предельно возможного ежемесячного платежа по кредиту, без ущерба для бюджета заемщика, банки отталкиваются от понятия «чистый доход». Данная величина – это разница между подтвержденными доходами клиента и его средними расходами, к которым относятся:

  • платежи по ранее взятым кредитам;
  • оплата услуг ЖКХ и телекоммуникаций;
  • плата за аренду недвижимости;
  • уплата налогов (в т.ч. на имущество);
  • плата за образование;
  • алименты, другие платежи по исполнительным листам;
  • оплата страховки;
  • иные платежи.

Размер максимальной суммы кредита и ежемесячные платежи рассчитываются при помощи специальных коэффициентов.

Зачем нужен расчёт суммы кредита по доходу?

В сети полно сайтов, которые предлагают рассчитать кредит, используя кредитный калькулятор по доходу. Все они созданы для сбора поискового трафика, приносящего заработок с рекламы, и не являются действительно качественными инструментами.

С 2019 года мы решили кардинально изменить проект и убрать с сайта кредитный калькулятор по зарплате. Сегодня мы предлагаем два интуитивно понятных кредитных калькулятора: простая и расширенная версии. Инструкция по их применению находится внизу статьи.

Чтобы предварительно рассчитать сумму кредита по доходу, необходимо суммировать все свои активы и пассивы. К ним относят:

  • Официальную зарплату;
  • Доход с акций, облигаций и иных ценных бумаг;
  • Арендная плата за сдачу жилья в поднаем;
  • Проценты, полученные с вкладов в банках и иных организациях;
  • Возможный неофициальный заработок (учитывается крайне редко).

Во время использования онлайн калькуляторов, некоторые из них предложат Вам услугу рассылки Вашей анкеты в банки и МФО. С помощью такого сервиса так же можно подобрать наиболее выгодное предложение и для оформления ипотеки.

Возможности кредитного калькулятора

После расчета вы получаете полную, развернутую картину кредитования, включая график внесения платежей и следующие параметры:

  • сумму переплат, состоящую из процентов и дополнительных платежей (комиссий, сборов, страховки);
  • размер каждого ежемесячного платежа с учетом типа выплат (аннуитетный или дифференцированный);
  • общую суммы выплаты;
  • процент переплаты.

Формируется круговая и столбиковая диаграммы. Данные расчета выводятся кратко в виде развернутой таблицы с полной детализацией каждого ежемесячного платежа вплоть до полного погашения кредита.

Преимущества калькулятора

Возможность самостоятельно рассчитать параметры кредита избавляет от необходимости обращаться в разные банки с одинаковыми вопросомами, а также:

Система автоматически подбирает кредиты, соответствующие заданным параметрам. По каждому из них можно сразу заказать бесплатную консультацию.

Рассчитать можно параметры всех наиболее популярных кредитов: на потребительские цели, покупку автомобиля или приобретение жилья.

Исходные данные для онлайн расчета

Чтобы рассчитать кредит онлайн, введите следующие сведения:

Калькулятор учитывает единовременные комиссии и дополнительные ежемесячные платежи, для их ввода предусмотрены соответствующие поля. Завершается ввод данных нажатием кнопки «Рассчитать», после чего отобразятся все параметры кредита.

Аннуитетные и дифференцированные платежи по кредиту

Аннуитетный платеж в течение всего периода погашения остается неизменным, но каждый раз меняется его структура. Вначале он практически полностью состоит из процентов, при этом сумма погашения минимальна. Далее ситуация постепенно меняется в обратную сторону, и к концу срока платеж будет состоять преимущественно из основного долга и незначительной суммы процентов.

Например. Первый платеж – 1950 рублей процентов + 50 рублей основного долга. Примерно в середине срока погашения и проценты, и задолженность составят по 1000 рублей, последняя выплата процентов будет 50 рублей, а основного долга – 1950 рублей. Во всех трех случаях общая сумма неизменна – 2000 рублей.

Что касается дифференцированных платежей, то каждый из них меньше предыдущего. Основной долг погашается равномерными суммами с самого начала, а проценты меняются, поскольку рассчитываются исходя из фактического остатка задолженности.

Например. Первый платеж – 800 рублей основного долга + 1200 рублей – проценты, итого 2000 рублей. Поскольку общая задолженность уменьшилась, в следующем месяце снизится и сумма процентов – например, до 1180 рублей. Сумма составит уже 1180 + 800 = 1980 рублей, и т. д.

Аннуитетный платеж позволяет четко спланировать свой бюджет на весь срок погашения, ежемесячные взносы сравнительно небольшие, но общая переплата будет выше. Дифференцированный способ позволяет сократить переплату (особенно при досрочном погашении), но первые взносы могут оказаться неподъемными.

Использование кредитного калькулятора

Помимо самостоятельных расчетов, можно использовать специальный кредитный калькулятор, который присутствует как на официальных сайтах банков, так и на сторонних ресурсах. Потребность расчета кредитной суммы на основании имеющихся ежемесячных поступлений возникает довольно часто – при необходимости взять ипотеку, потребительский кредит, автокредит или целевую ссуду. Именно данный инструмент поможет понять, какую сумму сможет выделить банк в кредит при вашем уровне дохода.

Принцип работы этого инструмента достаточно прост. В полях калькулятора следует указать уровень вашей заработной платы – месячного дохода, который вы в состоянии подтвердить, а также отметить ежемесячный платеж (методика его расчета была рассмотрена ранее: это процент от поступлений, который будет направляться на погашение займа). Здесь, как и в прошлом случае, рекомендуется брать не половину зарплаты, а 30—40%. Если вы возьмете 50%, есть высокий риск отказа со стороны банков.

Расчет максимального ежемесячного платежа

Наиболее популярным алгоритмом расчета максимальной суммы кредита является величина ежемесячного дохода заемщика. После получения на руки анкеты и документов, подтверждающих платежеспособность клиента, финансисты прибегают к следующим операциям:

  • определяют чистый доход;
  • рассчитывают предельно допустимый ежемесячный платеж;
  • по величине этого платежа определяют максимальную сумму займа и срок погашения.

Большинство кредитных организаций исходит из того, что на погашение ссуды клиент может тратить лишь часть чистого дохода. Коэффициент платежеспособности или поправочный коэффициент (Kп) банки устанавливают самостоятельно. Потолок ежемесячного платежа рассчитывают по стандартной формуле:

ЕП = Дч * Кп, где

ЕП – максимальный ежемесячный платеж,
Дч – чистый доход.

Коэффициент платежеспособности в зависимости от банка и программы кредитования находится в диапазоне 04-07. При выдаче ссуды под залог (ипотечное кредитование, автокредиты) финансисты допускают возможность тратить большую часть чистого дохода на погашение долга, но с займами без обеспечения ситуация иная.

Перестраховываясь от рисков невозврата средств, кредиторы составляют графики погашения так, чтобы после внесения обязательного ежемесячного платежа у заемщиков оставалось не менее 50% свободных средств.

На величину поправочного коэффициента нередко влияет и размер доходов потенциального получателя кредита. К примеру, если доход заемщика не более 15 тыс. руб. – «поправка» не превысит 0,3; при зарплате 15-25 тыс. руб. – коэффициент составит 0,5; при доходах от 25 тыс. руб. – 0,6.

Следует отметить, что рассчитывая средний расход заемщика, кредиторы не берут во внимание траты на бытовые нужды: одежду, питание, медикаменты, товары первой необходимости и др. Поэтому остающаяся на руках у клиента сумма после выплаты всех обязательных платежей, не должна быть менее прожиточного минимума

Причем нередко банки делают поправку на количество членов семьи. Некоторые финансовые организации прописывают необходимый минимум в своей кредитной политике.

Таким образом, сумма заемных средств, на которую можно рассчитывать, напрямую зависит от методики оценки платежеспособности клиента и других вышеуказанных факторов.

Максимальная сумма кредита наличными в других Банках:

Напоследок, рассмотрим и другие, достойные внимания Банки:

  • Альфа Банк – 1 000 000
  • Тинькофф – 300 000 на кредитную карту
  • Хоум Кредит – 700 000
  • Ренессанс Банк – 500 000
  • ВТБ24 – 3 000 000
  • Русский Стандарт – 300 000
  • СитиБанк – 1 000 000
  • Восточный Экспресс – 500 000
  • Банк Авангард – 1 000 000
  • ОТП Банк – 750 000
  • Банк Кредит-Москва – 1 500 000
  • СовкомБанк – 200 000
  • МДМ Банк – 1 000 000
  • Лето Банк – 500 000
  • Траст – 300 000
  • Бин Банк – 3 000 000
  • Открытие (Ханты-Мансийской Банк) – 1 500 000
  • УралСиб – 750 000
  • РНКБ (Российский Национальный Кредитный Банк) – 750 000

Как видите, крупные суммы предоставляет большое количество Банков. Для оформления не забудьте прочитать наши статьи о требованиях к документам: копии , справке .

Добавить комментарий