Знаток Финансов

Как уменьшить процент по кредиту – все способы

Варианты уменьшения

Если клиент хочет взять ссуду по самой выгодной ставке, то у него есть возможность влиять только на клиентские факторы. Можно снизить процент на получение кредита одним или одновременно несколькими способами:

  1. Предоставить гарантии. Гарантом может являться созаемщик или залоговое недвижимое имущество клиента.
  2. Являться участником зарплатной программы. Сбербанк охотно кредитует людей, которые получают заработную плату на карту банка. Это дает возможность удостовериться в платежеспособности будущего клиента. Это также уменьшает риск неплатежей и появления долгов. Большинство кредитных программ для зарплатных заемщиков предоставляются ниже на 1%, чем другим клиентам. Между прочим, получить льготу иногда могут и пенсионеры, которые получают пенсию через Сбербанк.-
  3. Иметь хорошую кредитную историю. Сбербанк довольно серьезно рассматривает этот фактор. Неплательщики кредитов могут получить отрицательное решение на выдачу ссуды. Если же клиент своевременно возвращает требуемую сумму, то его кредитная история регулярно повышается. Еще один эффективный способ — обращаться за займом все время в Сбербанк. Чем большее количество раз клиент воспользуется услугами этого банка, тем больше будет к нему доверие.

Что такое процентная ставка и из чего она формируется

Это сумма, которую заемщик заплатит банку за то, что будет пользоваться его деньгами определенный срок. Банк определяет эту сумму в процентах.

Вот что банк закладывает в ставку.

Плату за сам кредит. Чтобы выдать деньги, банку нужно где-то их взять. Он привлекает деньги, например, с помощью вкладов от граждан. Если банк открывает вклад под 7% на сумму 1 млн рублей, эти же 7% он заложит в процентную ставку при выдаче кредита, чтобы было из чего вернуть деньги вкладчику с учетом обещанного дохода.

Еще банки могут брать деньги у ЦБ. В таком случае деньги они получают исходя из ключевой ставки ЦБ. На апрель 2020 года она составляет 6%. Чем ниже ключевая ставка, тем ниже ставка по вкладам и проценты по кредитам.

Риски. Всегда есть вероятность, что заемщик не сможет выплатить кредит, поэтому банк закладывает в процентную ставку свои риски на случай невозврата кредита. Например, заемщик с непостоянным доходом хочет взять необеспеченный кредит на 2 млн рублей. Если банк решит выдать ему кредит, процентная ставка для него может быть выше, в том числе за счет потенциального риска.

Расходы. Сюда включают все, что нужно банку, чтобы продолжать деятельность: зарплаты сотрудникам, рекламу и продвижение, содержание офисов, аренду, техническое обеспечение.

Прибыль. Это то, что банк зарабатывает. Тут все зависит от политики конкретного банка.

Процентная ставка меняется в зависимости от условий рынка. Главный регулятор процентной ставки — Центральный банк. Ставка по кредиту не может быть ниже ключевой ставки — тогда банк будет выдавать кредит себе в убыток.

С октября 2019 ключевая ставка снизилась с 7% до 6% годовых. И в связи с изменениями в экономике в последние месяцы — падением фондовых рынков, снижением цен на нефть — ключевую ставку могут пересмотреть. При изменении ключевой ставки процентные ставки по новым кредитам и вкладам тоже могут измениться.

Более того, ежеквартально ЦБ публикует значения среднерыночной полной стоимости кредита — ПСК. Это показатель, который отражает затраты заемщика на полученный кредит. ПСК рассчитывают в процентах годовых и сумме и обычно указывают в правом верхнем углу кредитного договора с банком.

Процентное значение ПСК по кредитному договору не может превышать среднерыночное значение ПСК больше чем на треть. Размер ПСК зависит от цели кредита, суммы и срока кредитования. Поясню на примерах.

Представим, что 21 марта 2020 года я обратилась за автокредитом. На этот момент среднерыночное значение ПСК составляет 12,4% годовых. Согласно требованиям ЦБ, максимальное значение ПСК для таких кредитов — 16,5% годовых. Если в кредитном договоре указан ПСК в размере 15% — все нормально. Если 17% — это нарушение, поскольку при среднерыночном значении ПСК 12,3% этот показатель превышает его больше чем на треть.

Или я решила взять кредит на стиральную машину в торговой точке — такие кредиты еще называют POS-кредитами.

ПСК для кредитов на срок до одного года в торговых точках на 14 февраля 2020 года

Категории потребительских кредитов (займов) Среднерыночные значения ПСК, в % годовых Предельные значения ПСК, в % годовых
До 30 000 Р 17,512 23,349
От 30 000 до 100 000 Р 17,28 23,04
Свыше 100 000 Р 15,944 21,259

До 30 000 Р

Среднерыночные значения ПСК, в % годовых
17,512

Предельные значения ПСК, в % годовых
23,349

От 30 000 до 100 000 Р

Среднерыночные значения ПСК, в % годовых
17,28

Предельные значения ПСК, в % годовых
23,04

Свыше 100 000 Р

Среднерыночные значения ПСК, в % годовых
15,994

Предельные значения ПСК, в % годовых
21,259

ПСК для кредитов на срок свыше одного года в торговых точках на 14 февраля 2020 года

Категории потребительских кредитов (займов) Среднерыночные значения ПСК, в % годовых Предельные значения ПСК, в % годовых
До 30 000 Р 12,517 16,689
От 30 000 до 100 000 Р 12,563 16,751
Свыше 100 000 Р 12,475 16,633

До 30 000 Р

Среднерыночные значения ПСК, в % годовых
12,517

Предельные значения ПСК, в % годовых
16,689

От 30 000 до 100 000 Р

Среднерыночные значения ПСК, в % годовых
12,563

Предельные значения ПСК, в % годовых
16,751

Свыше 100 000 Р

Среднерыночные значения ПСК, в % годовых
12,475

Предельные значения ПСК, в % годовых
16,633

Если банк будет выдавать кредиты под низкий процент, он будет работать себе в убыток. Если под слишком высокий — население не будет брать у него деньги.

Получается, что минимальный порог определяется ключевой ставкой, а максимальный — ограничениями ЦБ. Внутри этого диапазона каждый банк сам рассчитывает, на каких условиях выдавать кредиты.

Снижение процентов по кредиту в суде

В чем выгода

В том случае, когда заёмщику необходимо снизить процентную ставку из-за его неплатёжеспособности, ему следует воспользоваться другими методами снижения. Прежде чем обратиться в суд за снижением процентов по кредиту, следует попытаться уладить дело в банке, с которым заёмщик подписывал кредитный договор.

Уладить вопрос в банкеможно одним из следующих способов:

Добиться рефинансирования – получить новый кредит на более выгодных условиях в другом банке. Однако, здесь стоит учитывать некоторые нюансы: Не рекомендуется информировать другой банк о ваших финансовых сложностях. Не подписывайте договоры на оказание банком таких услуг, как страхование и другое. Эти услуги увеличат сумму вашего долга, что отрицательно скажется на выгоде, из-за которой и проводилась процедура рефинансирования

В новом банке рекомендуется обратить внимание на ставку по кредиту, полную сумму кредита, расчетную сумму процентов и сравнить эти суммы с теми, которые есть в вашем банке. Это нужно для того, чтобы в итоге вы не выплатили больше процентов, чем в банке, который был до этого;
Договориться о реструктуризации.Если изначально заёмщик оформлял кредит не невыгодных условиях, а впоследствии банк снизил проценты по кредиту, то можно попробовать договориться с банком о снижении процентов

Как правило, банки идут на уступки, однако, ставки снижаются примерно на 2%;
Погасить задолженность досрочно, что является наиболее простым способом уменьшить ставку по кредиту. Однако, здесь следует помнить следующее:

  1. Кредит можно погасить в первый месяц после оформления договора и получения средств, оплатив лишь дни использования кредитных денег;
  2. Если заёмщик решил погасить весь долг по окончании первого месяца пользования кредитом, то ему необходимо сообщить банку об этом решении за 30 дней до даты досрочного погашения. После этого банк, в течение 5 дней сделает точный расчет и предоставит его заёмщику для оплаты.

Прежде всего стоит разобраться из чего складывается долг заёмщика

  • Основной долг;
  • Начисленные, но неоплаченные проценты;
  • Неустойка и другие штрафы за просроченные платежи и невыполнение обязательств согласно договору;
  • Другие платежи, складывающиеся из комиссий, взимаемых банком за предоставление дополнительных услуг.

Наибольшая цифра в долге заёмщика складывается из-за неустойки и других штрафов. Именно эту цифру можно снизить в суде.

Попросить суд о том, что заёмщику необходимо , можно одним из следующих способов:

  • Во время судебного разбирательства устно заявить о желании применить статью 333 ГК РФ.Это заявление занесут в протокол;
  • На судебном разбирательстве можно предъявить письменное заявление о том, чтобы суд применил статью 333 ГК РФ. Этим заявлением будут дополнены материалы дела.

Другим вариантом является использование смешанного подхода, хеджирования переменных ставок путем блокировки фиксированной ставки для части кредита. Это позволяет заемщику испытать смешанную ставку, которая ниже фиксированной ставки, уменьшая процентные расходы на период кредита. Если в какой-то момент заемщик решает заменить переменную часть кредита, это может быть сделано с меньшими затратами, чем в случае, если весь кредит был основан на переменной ставке. В зависимости от условий процентной ставки заемщик может реализовать значительную экономию, используя эту смешанную стратегию.

Когда стоит добиваться снижения ипотечной ставки через суд

Сам факт снижения дохода вряд ли увеличит шансы добиться своего через суд. Суды придерживаются позиции, что, если заемщик соглашается взять на себя обязательства, он должен понимать, что его материальное положение может измениться. А значит, подписывая договор, он принимает на себя финансовый риск.

Более того, кредитный договор составляют банковские юристы, а за деятельностью самих банков следит ЦБ. Прежде чем обвинять банк или пытаться с ним судиться, внимательно ознакомьтесь с условиями кредитного договора или попытайтесь договориться мирно.

Допустим, заемщик обратился в банк за ипотечным кредитом. Банк ипотеку одобрил, а потом государство запустило программу с ипотекой под 6%. Если заемщик решил воспользоваться условиями программы, он может рефинансировать действующую ипотеку и так снизить ставку. При условии, что он попадает под условия программы. И если сам банк еще согласен.

Так, Евгений взял ипотечный кредит по программе «Приобретение строящегося жилья» в Сбербанке. Спустя время он узнал о программе льготной ипотеки для семьи с детьми. Евгений проверил условия предоставления программы, понял, что подходит по всем критериям, и решил рефинансировать ипотечный кредит. А банк отказал.

Евгений обратился в суд с просьбой признать отказ неправомерным, снизить ставку до 6%, а также компенсировать ему моральный вред в размере 50 000 Р.

Суд сказал: кредитный договор — дело добровольное, условия согласовываются сторонами. То, что были введены программы помощи семьям, еще не означает, что банк обязан их всем предоставлять. В частности, в подписанном кредитном договоре не было сказано, что банк должен снижать действующему заемщику процентную ставку. Значит, это возможно только в случае, если банк согласится. А банк не согласен.

Как итог, суд первой инстанции отказал в удовлетворении иска, а апелляция оставила его без изменений.

Собственно, сами банки признают, что с большей охотой рефинансируют кредиты для новых клиентов, чем для действующих, — раз заемщик и без того платит, зачем менять условия.

Но бывают и другие ситуации. К слову, летом 2019 суд разбирал следующий спор.

В мае 2016 Вячеслав оформил кредит в одном из банков на сумму чуть больше 1 млн рублей. Изначально кредит готовы были выдать под 25,79% годовых. При этом банк предложил Вячеславу подключить опцию «Снижение ставки», по условиям которой банк выдал бы кредит под 19,79%, но нужно было заплатить 61 786 Р. Вячеслав с этими условиями согласился, подписал заявление, уплатил сумму и получил свой кредит под 19,79%.

Спустя время мужчина решил вчитаться в кредитный договор. В блоке «Порядок пользования кредитом и его возврата» он увидел свою ставку в 19,79%, но нигде не увидел упоминания подключенной опции. Посчитав, что банк его обманул, он направил банку претензию и потребовал в десятидневный срок вернуть 61 786 Р. Банк отказался возвращать деньги, и Вячеслав обратился в суд.

Первая инстанция решила, что законом не предусмотрена возможность брать комиссию за согласование процентной ставки по кредитному договору. Это неправомерно и ущемляет права потребителя. Как итог, суд потребовал взыскать с банка уплаченную Вячеславом комиссию, проценты в размере 14 212 Р за то, что банк пользовался этими деньгами, и моральный ущерб в размере 10 000 Р.

Но апелляция решила иначе: при получении кредита Вячеслав дал свое письменное согласие с условиями договора, а также на услугу «Снижение платежа». При этом услуга не была обязательным условием для получения кредита. Когда Вячеслав ее подключал, он заполнил заявление, что ознакомлен с тарифом и просит снизить процентную ставку с учетом указанных условий и комиссии. Подключение дополнительных услуг — дело добровольное. Раз заемщик на них согласился, значит, его все устраивало. Какие могут быть вопросы к банку?

В итоге решение первой инстанции отменили — банк Вячеславу ничего не должен.

Купить страховку

Заключение договора страхования жизни и трудоспособности заёмщика является добровольной услугой. Банк не имеет право отказать в выдаче кредита клиенту, потому что он не застрахован. Но заёмщики, которые согласились на программу страхования – вызывают у банка больше доверия, поэтому им выдают кредиты, стоимость которых на 2-3 процентных пункта ниже.

С одной стороны, страховка снижает стоимость кредита, с другой – за неё тоже придётся платить. И тут встаёт вопрос, что дешевле? Полис стоит в среднем 0,2-0,4% в месяц от суммы кредита.

Представим, что один кредит в размере 200 тыс. рублей оформляется на 2 года по ставке 19,9% годовых, страховка стоит 0,2% от суммы платежа ежемесячно. Переплата в такой ситуации составит 44 065 рубля, а плата за годовую страховку – 9 600 рублей. В общей сложности заёмщик заплатит 53 665 рублей.

Но это правило перестанет действовать, если разница в ставках для заёмщиков со страховой защитой и без неё перешагнёт за 5 процентных пунктов, тогда всё же выгоднее будет оформить страховку. Так, если ставка по кредиту составит 24,9% вместо 23,9%, то размер переплаты вырастет до 55 943 рублей.

Одновременно использовать все пять способов за раз, то есть получить скидку за каждый выполненный пункт, у заёмщика не получится. Мы советуем выбрать от 1 до 3 самых удобных именно для вас вариантов. Например, прийти в зарплатный банк с поручителем или попросить большую сумму в банке, в котором уже занимал, и сэкономить на этом до 10 п.п.

Другие способы снижения ставки

Процентную ставку можно снизить не только на этапе оформления, но и по уже имеющемуся займу. Например, по ипотечному кредиту. Для этого необходимо:

  • Обратиться в банк, если с момента оформления сделки процентная ставка значительно снизилась и сделать рефинансирование кредита. Например, в 2014 году вы взяли деньги под 12%, а на сегодняшний день банк предлагает ипотеку под 9,5%.
  • Написать заявление в банк с грамотным обоснованием своей просьбы.
  • К заявлению приложить коммерческие предложения от других банков с более выгодными ставками. Банку придется выбирать: или снизить процент и потерять часть дохода, или лишиться постоянного заемщика, который готов перекредитоваться в другой организации.

При оформлении потребительской ссуды предоставьте расширенный комплект документов. Чем меньше вопросов возникает у банка, тем ниже кредитный риск. Процент в этом случае может быть немного снижен.

Где взять займ на любые нужды под низкий процент ⇒

Еще один способ уменьшения комиссии — согласиться на комплексное обслуживание. Задача — стать ценным клиентом, активно пользующимся продуктами банка.

Зачастую финансовые организации проводят акции, привлекая клиентов хорошими скидками и минимальными требованиями

Важно не упустить выгодное предложение. Поэтому перед тем, как взять на себя долговые обязательства, внимательно промониторьте актуальные кредитные программы и сравните условия в разных банках

Для работы анкеты необходимо включить JavaScript в настройках браузера

Факторы, влияющие на ставку по потребительскому кредиту

В Сбербанке потребительские займы, предоставляемые на базовых или специальных условиях, характеризуются фиксированными процентными ставками. Их уровень изменяется соответственно с суммой ссуды и периода действия. Изменение тарифа на увеличение или уменьшение колеблется на несколько процентов.

Это не относится к ипотечным продуктам, таким как покупка жилья на первичном или вторичном рынке, строительство жилья, выкуп земли, гаража и т. д. Ипотечные программы предполагают другой порядок расчета процентов, где сумма и срок кредитования не учитываются, а важными факторами являются размер стартового платежа и действия льготных параметров.

Факторы, влияющие на ставку по ипотеке

Процент по ипотеке изменяется на основании особенности льготных параметров. Выбирается и вводится один или несколько таких параметров, скидки складываются, это помогает достигнуть результатов, тогда снижение достигает 3−4 процентов.

Фактор, уменьшающий вознаграждение по ипотечным программам, – государственная поддержка, то есть использование бюджетных денег для выплаты долга по займам. Государственные программы и подпрограмма для поддержки молодых семей с несколькими малолетними детьми отличаются низкой процентной ставкой.

Однако последующее снижение процентов на стадии анализа заявки и разбора условий ипотечного продукта с участием государства однозначно не предполагается. На такие кредиты нет льгот и специальных условий Сбербанка. Такого рода подпрограммы исполняются в пределах государственной программы, поэтому имеют самую невысокую ставку.

Пример различий процентов по ипотечному кредиту

Минимальная ставка по основной программе ипотечного кредитования на готовое жилье составляет 10,2 процента и имеет тенденцию к дальнейшему повышению. В то же время для ипотеки с господдержкой для семей с детьми, которая осуществляется в рамках основной программы, процентная ставка составляет неизменную величину – 6%.

Как снизить ставку по ипотечному кредиту

Рефинансировать текущий ипотечный кредит. Ипотечные кредиты берутся чаще всего на длительный срок, а условия по кредитам за это время меняются. Рефинансирование — это хороший способ уменьшить размер итоговой переплаты по кредиту. Принцип рефинансирования состоит в том, что закрывается один кредитный договор и открывается новый на других условиях. Рефинансировать кредит можно как у действующего кредитора, так и в другом банке. При этом на практике охотнее рефинансировать кредит соглашается именно новый кредитор.

Важно, чтобы на момент рефинансирования у вас не было просрочек по кредиту.
Рассчитать выгоду от рефинансирования кредита можно на нашем специальном калькуляторе. Реструктурировать долг по ипотечному кредиту

Если у вас возникли финансовые трудности, уточните у своего банка, предусмотрена ли возможность снижения процентной ставки по текущему договору. Долги по ипотечным кредитам обычно составляют крупную сумму, поэтому банк дополнительно может попросить созаемщика или поручителя

Реструктурировать долг по ипотечному кредиту. Если у вас возникли финансовые трудности, уточните у своего банка, предусмотрена ли возможность снижения процентной ставки по текущему договору. Долги по ипотечным кредитам обычно составляют крупную сумму, поэтому банк дополнительно может попросить созаемщика или поручителя.

Как получить господдержку после оформления ипотечного кредита. Это специальная программа, по которой можно получить ипотеку по более выгодной ставке. Принцип простой: фактически банк выдает кредит по стандартной ставке, но заемщик платит по условиям льготной программы, а остальное банку доплачивает государство.

На февраль 2020 года программу ипотеки с господдержкой продлили до 31 декабря 2022 года. Возможно, программу продлят на более длительный срок.

Чтобы получить ипотеку с господдержкой, нужно соответствовать ряду критериев:

  1. Вы покупаете новостройку, жилой дом, таунхаус или жилое помещение с участком, на котором оно находится.
  2. Первоначальный взнос — 20% от стоимости объекта недвижимости.
  3. В период с 2018 до 2022 года в семье родился хотя бы второй ребенок. Если ребенок родится уже в 2023 году, программой можно будет воспользоваться до 1 марта 2023 года.
  4. Максимальная сумма кредита — 12 млн рублей на покупку жилья в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области, 6 млн рублей — на жилье в других регионах.

Если у такой семьи уже есть кредит, его можно рефинансировать на условиях ипотеки с господдержкой. Так, в ВТБ процентную ставку по такой программе можно снизить до 5% при условии личного и имущественного страхования.

Если от страхования жизни и здоровья отказаться, к процентной ставке прибавят один процентный пункт и кредит будет выдан под 6% годовых.

Государственная программа

Сократить расходы на уже взятую ипотеку в 2020 году помогут субсидии. При рождении детей процентная ставка по кредиту сокращается за счет бюджетных ассигнований.

Обещания Владимира Путина о снижении ставок в кризисный период состоявшимся заемщикам воспринимать всерьез не стоит. Программа действительно будет запущена. Правительство РФ даже разработало специальный документ. Однако получить кредиты со ставкой в 6,5% смогут только новые клиенты. При этом покупать им придется жилье на первичном рынке у застройщиков.

Таким образом, способов уменьшения стоимости ипотеки в Сбербанке РФ немного. Добиться изменения условий можно в случае серьезных финансовых трудностей либо при рождении в семье третьего и последующего ребенка. Действовавшая ранее на сайте «Дом Клик» программа закрыта почти 2 года назад. Заемщикам других кредитных учреждений доступны услуги рефинансирования.

Может ли банк отказать в рефинансировании?

Конечно, может. Причем причина отказа может быть как в заемщике, так и в займе.

Причина в заемщике

Петр Пушкарев

«В первую очередь, если нерегулярно вносились платежи, допускались длинные просрочки, и кредитная история подпорчена. Сложности могут возникнуть, если есть явные проблемы со здоровьем: допустим, заемщик получил инвалидность. Но в большинстве случаев это решается покупкой дополнительной страховки. Еще банк может усомниться в источниках дохода заемщика, но это маловероятно, если не допускались просрочек», — считает шеф-аналитик компании TeleTrade Петр Пушкарев.

Причина в займе

Рефинансировать можно далеко не все кредиты. Хотя, в сущности, предъявляемые к кредитам требования относятся также к дисциплине заемщиков.

Например, в Сбербанке можно снизить ставки только по тем потребительским займам, которые:

  • погашаются своевременно;
  • не имеют текущей просроченной задолженности
  • ранее не подвергались рефинансированию или реструктуризации.

Дифференцированный график погашения

Этот способ не снижает процентную ставку, но уменьшает размер ежемесячного платежа. При погашении долга аннуитетными платежами клиент ежемесячно вносит одну и ту же сумму. Но в начале срока погашаются в основном только проценты, тело кредита остается неизменным. То есть процентная ставка в течение нескольких лет начисляются на почти не меняющуюся сумму основной задолженности.

По дифференцированной системе долг разбивается на число платежей и заемщик ежемесячно погашает часть займа и проценты. Ставка после каждого погашения будет начисляться на меньшую сумму, поэтому переплата постоянно снижается.

На сегодняшний день почти не осталось банков, которые готовы дать кредит с дифференцированным погашением. Но перед подписанием договора все равно уточните у сотрудника, возможен ли такой вариант. Разницу в переплате можно посчитать с помощью кредитного калькулятора.

Снижение ежемесячной оплаты

Для большинства заемщиков Сбербанка 2018 год стал великолепной возможностью взять ссуду на выгодных условиях. Из-за снижения уровня инфляции и ряда иных причин Сбербанк снижает ставки по кредитам одновременно по нескольким программам кредитных продуктов.

Таким образом, ставка по ранее выдаваемым потребительским кредитам уменьшилась приблизительно на 3,9%. На сегодняшний день получить нецелевой кредит без обеспечения можно под 12,8%, а во время привлечения созаемщиков эта цифра уменьшается до 11,8%.

Еще меньше ставка для участников НИС и военных. Им дают ссуду под 12,6−13,4%.

Для привлечения потенциальных клиентов Сбербанк создал специальную программу рефинансирования для заемщиков, которые взяли кредит в других банковских организациях. Для этих людей процент устанавливается в пределах 13,8−14,8% годовых, если рассматривается перекредитование потребительского займа. Если же человек захочет рефинансировать в Сбербанке ипотечный кредит, то для него ставка будет еще меньше — 9,8%.

Добавить комментарий