Ипотечное страхование: что это и нужно ли от него отказываться

Процесс возврата денежных средств за страховку

В первую очередь, следует отметить, что вернуть потраченные финансы за страховку в полном объёме не получится. Для осуществления возврата денежных средств по страхованию, необходимо изучить ранее составленный договор. Если в нём оговорена возможность возврата части затраченных средств, то можно приступать к оформлению компенсации.

Это возможно только при соблюдении следующих критериев:

• оплата страхования выполнялась разовым расчётом;
• долговое обязательство по ипотеке выполнено досрочно;
• за период действия ипотечного кредитования не возникало страховых случаев;
• с приобретённой недвижимости снято залоговое обременение.

Если все вышеуказанные критерии соблюдены, заёмщику потребуется обратиться в страховую компанию. Им составляется заявление на возврат части денежных средств, по установленной страховщиком форме. К заявлению необходимо приложить следующие документы:

1. паспорт гражданина Российской Федерации;
2. ксерокопию долгового соглашения, где указаны критерии по страховке;
3. копию графика по погашению займа, который был составлен при оформлении ипотеки;
4. банковский документ о досрочном закрытии долгового обязательства;
5. страховой полис;
6. документы на приобретенную недвижимость;
7. лицевой счёт для перечисления денежных средств.

По итогам рассмотрения предоставленных документов, страховщик осуществит перерасчёт суммы. Размер суммы будет зависеть от времени действия страхового полиса. За оставшийся период действия договора заёмщик получает денежную компенсацию.

Если договором было предусмотрено ежегодное переоформление страхового соглашения, то возврат денег невозможен. Страховщик автоматически прекращает действие договора, по факту выполнения долговых обязательств заёмщиком.

Новости по теме “Сбербанк России”

08 мая 2020
Сбербанк снижает проценты по вкладам и вводит депозит в честь Дня Победы

У Сбербанка сразу два изменения в линейке вкладов: финансовая организация ввела благотворительный депозит к 75-летию Победы и одновременно понизила ставки по розничной линейке. В среднем доходность в Сбербанке снизилась на 0,35 процентных пункта.

30 апреля 2020
Кредиты для бизнеса в Сбербанке: программы, требования к заёмщику, обеспечению и оформление

Если надоело сидеть в песочнице малого бизнеса, то пора брать кредит и расти. Как проходит кредитование бизнеса, какие бывают программы и каковы требования к бизнесу мы покажем на примере Сбербанка, потому что он самый крупный, обладает большим количеством программ и дополнительных сервисов для бизнеса.

01 мая 2020
Кто-кто теремочек покупает? Сбербанк снижает ставки по ипотеке

Ставки по ипотеке в Сбербанке станут ещё ниже на 0,5%. Банк отмечает, что восстанавливается спрос на ипотеку после резкого падения. Чтобы поддержать людей, Сбербанк вводит специальные условия для оформления жилищного кредита онлайн.

30 апреля 2020
До лета бесплатно. Сбербанк отменяет комиссии на переводы с «чужих» карт

Сбербанк продолжает делиться хорошими новостями: сначала банк отменил межрегиональную комиссию, затем улучшил бонусную программу «Спасибо». Также госбанк решил до 1 июня продлить бесплатные переводы с карт сторонних банков.

30 апреля 2020
Миссия — вынести мусор. Сбербанк выпустил настольную игру по современной реальности

Сбербанк выпустил настольную игру про карантин по мотивам современной реальности, чтобы в эти унылые майские праздники люди остались дома, а не прятались по лесам, убегая от Росгвардии. В игре всё как в жизни: на каждом шагу опасные вирусы и полицейские, а спасти могут врачи, маски и санитайзеры.

Виды страхования по ипотечному кредиту

У каждого банка предложения по страхованию отличаются в зависимости от тарифов и видов страхования. Выделяют следующие виды страховых услуг, связанных с ипотекой:

Вид страховки	Объект, субъект страхования	Страхуемые риски	Размер премии	Пролонгация	Примечание
Имущественное страхование	Приобретаемое жилье	Риск порчи имущества в следствие пожара, наводнения и др	0,1 – 0,3% от страховой суммы	Да, в соответствии с законами РФ	Отделка и ремонт не застрахованы, только конструктивные элементы (стены, пол, потолок)
Титульное страхование	Право собственности	Риск утраты права собственности вследствие признания сделки недействительной	0,5-1% от страховой суммы	Да, не более трех лет	Оформляется, если недвижимость приобреталась прошлым собственником по договору дарения
Страхование жизни и здоровья	Заемщик, созаемщик	Риск утраты трудоспособности, здоровья, жизни	До 2% от страховой суммы	Да, если предусмотрено условиями кредитного договора	Заключение договора является добровольным

Из таблицы видно, что обязательным видом страхования является страхование объекта залога – так банки снижают свои риски утратить залог. Размер страховой премии зависит от тарифа страховой компании или банк (если он самостоятельно страхует недвижимость). Неуплата или несвоевременная оплата страховой премии по этому виду страхования может стать причиной для расторжения кредитного договора и досрочного возврата кредита, так как является прямым нарушением условий.

Страхование титула (титульное страхование) необходимо в случае, если квартира, которая приобретается в кредит, была подарена прошлому собственнику. В течение трех лет, пока действует титульное страхование, истекает срок исковой давности, поэтому спустя этот период, заключать договор страхования титула нецелесообразно и бессмысленно. Впрочем, такую страховку требуют не во всех банках.

Страхование жизни и здоровья заемщика – самая дорогая «услуга» из всех указанных видов. Чем старше человек, тем дороже будет страховка. Многие банковские структуры идут на различного рода ухищрения, чтобы навязать ее клиенту: пугают отказом в выдаче кредита, предупреждают о повышении процентной ставки и т.д.

Изменения в законодательстве привели к тому, что заключение договора страхования жизни и здоровья является исключительно добровольным, поэтому банк не вправе заставить клиента заключать договор. В то же время, при отказе заемщика от страховки банк в принципе может не выдать кредит по «неизвестным» причинам. Попавшись в ловушку банка, вы вправе вернуть страховку, в том числе после досрочного погашения задолженности.

Действия заемщика при отказе страховщика

Встречаются ситуации, когда страхователь получает необоснованный отказ в ответ на требования вернуть деньги. В этой ситуации необходимо:

1. Подать в страховую компанию заявление на получение разъяснения отказа, указав, что ответ нужен в письменном виде.
2. К заполненному бланку приложить копию заявки на выплату и решения по нему, а также сопроводительные документы.

Желательно сообщить о причинах, вынудивших страхователя обратиться за компенсацией. В некоторых ситуациях, если обращение клиента обосновано, ему возвращают средства, даже если договором это не предусмотрено.

Сопроводительная документация:

• паспорт заявителя;
• договор по жилищной ссуде;
• согласованный график погашения;
• документ из банка о полной выплате долга (справка);
• полис;
• правоустанавливающее свидетельство на недвижимость.

Следует взять с собой и реквизиты счета. Если решение будет положительным, средства переведут на него.

Что делать при отказе в возврате

Чаще всего заемщики требуют возврата страховых выплат по ипотеке, не имея на то право. Еще раз напомним, что такую информацию надо выяснять на этапе подписания страхового полиса, внимательно изучая условия и правила страхования.

Если же такой возврат все-таки предусмотрен, а страховая компания отказывает в возмещении, вам потребуется официальный отказ в письменной форме.

Дальше следует обратиться в суд по месту регистрации страховой компании с тем же пакетом документов, который вы собирали на возврат, и официальным отказом страховщика.

Случаи немотивированного отказа редки, но происходят. Обычно страховые компании очень лояльно относятся к клиентам, идут навстречу и возвращают часть денег.

Алгоритм получения вычета

После оплаты договора страхования жизни человек может приступать к процедуре получения государственной компенсации. Для этого гражданину предлагается пройти следующий путь:

1. Собрать все документы. Выполнение этого условия не затруднит, потому что почти все необходимые бумаги для обращения в ГНИ уже должны быть при себе. О полном перечне требуемых налоговой службой документов речь пойдёт ниже.
2. Заполнить в ГНИ декларацию по форме 3-НДФЛ и заявление на компенсацию налога. Правильное заполнение формы 3-НДФЛ на возврат налога за страхование жизни при ипотеке является сложновыполнимой задачей, поэтому делать это желательно в помещении налоговиков. Сотрудники ГНИ могут предоставить образцы для заполнения данной формы и подсказать, как заполнять строки. Предварительно рекомендуется ознакомиться с формой документов на официальном сайте ФНС.
3. Отдать все заполненные документы в налоговую инспекцию. Выбирая между личной подачей документов и пересылкой их по почте, лучше отдать предпочтение первому варианту. Ситуации бывают различные, а налоговый инспектор сразу проверит пакет документов и подскажет, что может ещё понадобиться.
4. Получить письменное уведомление ГНИ с результатом рассмотрения документов. В течение месяца налоговики отправят письменный ответ о возможности получения гражданином налогового вычета со страховки по ипотеке. Доставка почтовых сообщений составляет до 10 дней. При положительном решении деньги должны быть перечислены страхователю в течение 30 дней.

При проверке поданных документов, человека могут пригласить в налоговую инспекцию для уточнения указанных данных. Чем быстрее решатся возникшие вопросы, тем быстрее можно получить ожидаемую сумму денег.

Можно ли не оформлять страхование ипотечного кредита

Вопрос с подвохом. Любые банковские организации, в том числе Сбербанк, не имеют права отказать в выдаче займа на основании отказа от страхования. Эта мера имеет добровольный характер. Вы вправе не страховать титул собственности на приобретаемое имущество и свою жизнь, и здоровье при ипотеке. Но избежать страхования имущества на случай его утраты не удастся, потому что ипотечный договор подразумевает залог в пользу банка на приобретаемый объект.

Как поступить? Оформить комплексное страхование и получить более низкую процентную ставку по кредиту и больше шансов на положительное решение. При этом выплачивать ежегодно страховую премию и иметь шанс на возврат средств по ипотеке (в некоторых организациях).

Или застраховать только приобретаемое имущество и получить более высокую ставку по ипотеке, но и отсутствие выплат в страховую. Просто заранее решите, что для вас выгоднее и удобнее.

Что делать, если страховщик отказывает в возврате денег

Эта ситуация распространена. Именно невозврат страховых денег – наиболее частая причина судебных разбирательств между СК и физическим лицом.

Если в страховом договоре не указано, что можно расторгнуть соглашение и вернуть деньги, то вероятнее всего, что застрахованный получит отказ. Именно это будет поводом невозврата.

Физическое лицо в случае получения необоснованного отказа имеет право отстаивать свои права. Человек должен потребовать письменного ответа, где содержится информация о причине отказа. Этот документ понадобится в суде. Вместе с ним нужно подготовить второй экземпляр заявления в СК, паспорт, кредитный договор, выписки из банка об уплате платежей, полис, документы на недвижимость.

С этими бумагами можно обращаться в суд. Аналогичным образом необходимо поступить, если СК дала добро на выплату денег, но затягивает со сроками.

К сожалению, многие банковские учреждения навязывают страховые услуги без согласия клиента, умудряясь «воткнуть» страховку в один из пунктов договора. Чтобы обезопасить себя от обмана, возьмите с собой в банк опытного юриста.

Опасные виражи от страховщиков, или как себя обезопасить

При оформлении ипотеки может встретиться множество подводных камней. Один из них – страхование кредита. Составление типового договора составляется с помощью юристов, что позволяет компаниям делать условия выгодными для страховщиков, а не для клиентов.

Законом предусмотрено право заемщика вносить свои условия в договор. На практике же клиент чаще всего сталкивается с отказом банка в таком действии. Поэтому до решения подобных вопросов стоит воспользоваться услугами юристов. Специалист также поможет грамотно избежать процедуры навязывания страховки.

Еще одним препятствием может стать отказ от страховки. Клиента могут убеждать, что это невозможно, или взимать незаконные комиссии и штрафы. В таком случае действенным способом будет обращение в суд.

На досудебном этапе можно попробовать решить вопрос с помощью жалобы в Роспотребнадзор или прокуратуру.

Компенсация при досрочном погашении

Большинство заемщиков стремятся раньше срока выплатить ипотечный кредит. Выполнив полностью свои обязательства перед Сбербанком, заемщик может получить часть суммы по страховке залогового имущества. И сделать это надо обязательно, поскольку по страховке именно банк является выгодополучателем, а не кредитозаемщик: после наступления страхового случая не клиент получит компенсацию, плативший взносы, а банк.

Заявление и предоставленная документация рассматривается сотрудниками страховой компании не больше 30 дней

При досрочном закрытии долга можно рассчитывать на досрочное расторжение договора со страховщиком. Для этого страхователь подает заявление в СК и прилагает справку, подтверждающую отсутствие претензий со стороны Сбербанка. Клиент получит денежные средства за период, который остался до окончания срока действия договора с учетом вычета комиссии за ведение дела.

Возможен другой вариант – изменить в страховом договоре выгодоприобретателя и переоформить соглашение на себя. Тогда страховка продолжит действовать, но уже в вашу пользу.

Виды страхования по ипотеке

Заемщикам банки предлагают не только обязательную страховку. Дополнительно можно оформить страхование:

• здоровья и жизни плательщика;
• титульное;
• расширенное страхование имущества, которое предусматривает не только полную гибель объекта недвижимости, но и порчу косметического ремонта.

Эти виды полисов могут быть предложены сотрудниками банка как дополнительные услуги, однако обязательной их покупка не является.

Имущественное

Расширенная защита имущества поможет защитить квартиру не только от разрушения конструкций, но и иных повреждений, вызванных затоплением жилья соседями, пожаром и др. обстоятельствами. Возмещение в виде установленной суммы здесь покрывает стоимость косметического ремонта, ценных вещей и техники.

Титульное

Этот тип страхования позволяет банку защитить себя от риска потери права собственности на залоговую недвижимость. Поэтому оформление выгодно только кредитору. Плательщик от покупки полиса ничего особо не выиграет.

Страхование жизни и здоровья

При страховании здоровья обеспечивается полная выплата денежных средств, если наступит смерть заемщика либо потеря им работоспособности. Когда плательщик умирает, то обязанность вернуть банку долг по кредиту переходит его наследникам вместе с остальным имуществом, которое они приняли по завещанию или закону. Если же была оформлена такая страховка, всю сумму долга финансовой организации вернет страховая фирма.

Причины и основания для отказа

Далеко не всегда страховщик идет навстречу заемщику и возвращает ему средства. В выплате может быть отказано в силу следующих причин:

1. Страховой договор гласит, что при погашении долга досрочно страховая премия остается у страховой компании.
2. До погашения задолженности наступал страховой случай.
3. Заемщик предоставил неполный пакет документов либо допустил ошибки при их оформлении.

Заключать договор страхования предстоит всем, кто оформляет ипотеку. Для них наши эксперты подготовили много полезной информации, в том числе и о том, какие документы для оформления договора необходимо подготовить и каковы стоимость и условия страхования в разных банках.

Как оспорить отказ?

Если заемщик считает, что отказ в выплате был необоснованным, он может обратиться в Роспотребнадзор. Если и это не поможет, можно обратиться в суд по месту нахождения страховой компании. Это же допустимо при задержке рассмотрения заявления или же выплаты.

Для обращения в суд будет нужен такой же пакет документов, как и для страховой, но также потребуется письмо-уведомление с отказом в возврате средств. Также нужно будет составить исковое заявление.

Подобные дела рассматриваются на основе закона о защите прав потребителей и нередко решаются в пользу заемщика. Заявление вместе со слушанием рассматривается до 60 дней, затем будет принято решение. Если оно будет положительным, деньги будут перечислены на счет клиента по указанным им реквизитам в течение 30 дней.

Чтобы повысить шансы на получение решения в свою пользу, рекомендуется воспользоваться услугами квалифицированного юриста.

Таким образом, в некоторых случаях вернуть часть страховки по ипотечному кредиту вполне реально. Но это условие должно быть предусмотрено страховым договором

Кроме того важно, чтобы сам заемщик соблюдал правильный алгоритм процедуры возврата средств

Возврат страховки при навязывании услуги

Клиент вправе отказаться от страховки в одностороннем порядке и вернуть взносы, если страховка была явно навязана кредитным менеджером финансовой организации.

Как было сказано выше, на раннем этапе средства можно вернуть:

• В полном объеме до вступления ипотечного договора в силу без объяснения причин.
• Частично в любой момент в течение периода кредитования. Чем раньше, тем выгоднее.

Для этого обратитесь в страховую компанию, напишите заявление с указанием причины и ждите положительного решения.

В случае отказа обращайтесь в суд за обжалованием решения. Доказать навязанный характер услуги будет трудно, поэтому будьте готовы, что часть средств получит страховая.

Как вернуть страховку по ипотечному кредиту

Порядок действий заемщика, направленных на возврат страховки по ипотеке, зависит от того, на каких основаниях он хочет расторгнуть договор.

В период охлаждения

Если со дня оформления полиса не прошло 14 дней, заемщику необходимо:

Полная стоимость страховки будет возвращена, только если заемщик обратился до начала действия полиса. Если со дня вступления его в силу прошло несколько дней, сумму, которая их покрывает, вычтут и вернут оставшуюся часть.

1. Написать заявление на возврат средств.
2. Приложить к заявлению реквизиты, по которым страховая компания переведет средства.
3. Передать заявление лично или отправить по почте. Во втором случае днем обращения считается дата, которая проставляется на конверте при отправке письма.
4. Дождаться официального ответа страховой компании.
5. Получить денежные средства, если возврат одобрен.
6. Написать жалобу в Центральный Банк, если в выплате отказано.

После полного погашения кредита

По закону страховая премия при досрочном погашении ипотеки не подлежит возврату, если этот пункт не предусмотрен договором. Поэтому в первую очередь нужно внимательно прочитать все пункты. Если в условиях оговорена возможность возврата, то порядок действий заемщика будет таким же, как при отказе в период охлаждения.

В договоре со страховой компанией может быть указано, что страховая премия не подлежит возврату. В этом случае можно решить вопрос через суд. При закрытии кредитного договора страховка продолжает действовать, но страховая компания ничего не выплатит даже при наступлении страхового случая, поскольку у банка нет больше оснований для получения компенсации. По закону это является весомым доводом для возврата части премии страхователю.

Если страховая сумма не зависит от остатка долга по кредиту, в число выгодоприобретателей включается не только банк, но и заемщик. При наступлении страхового случая часть средств пойдет на полное погашение кредита, а остаток получит заемщик или его родственники. Второй вариант не предусматривает возврата страховой премии, поскольку после закрытия долга у страховой компании сохраняется обязанность по возмещению застрахованных рисков.

Порядок возврата

Чтобы вернуть страховку следует подать заявление. Если договор был подписан со страховой компанией, то подается стандартная форма, установленная в самой компании. Если же страховщиком выступал банк (дочернее предприятие), тогда именно в офис банка подается заявление, стандартная форма которого выглядит так:

Заявление подается в 2 экземплярах, один остается у клиента, второй у страховщика (банка), причем следует потребовать, чтобы заявление было зарегистрировано, а на копии, остающейся на руках клиента, была проставлена отметка о дате приема заявления.

Дополнительно к заявлению прилагаются документы, подтверждающие основания для возврата страховой премии:

1. Договор страхования.
2. Выписка с лицевого счета, подтверждающая досрочное погашение займа.

Также необходимо указать, на какой счет необходимо перечислить остаток страховой премии. Если же заявление принимать отказываются, тогда следует обязательно отправить его почтой заказным письмом с уведомлением, чтобы получить основание для решения спора в судебном порядке.

В целом можно констатировать, что возврат страховки – дело не простое. Противодействуют возврату и банк, и страховщик. С принятием закона о «5-дневном охлаждении» (Указание ЦБ РФ 3854-У от 20.11.2015 г.), когда страховку можно вернуть в срок до 5 дней после подписания договора, по большому счету мало что изменилось.

Клиент не вправе отказываться от договоров коллективного страхования, а банк при расторжении страхового договора может потребовать досрочно погасить кредит или сильно завысить процентную ставку. Помочь в такой ситуации может опытный юрист, который честно ответит на все вопросы и поможет реально оценить перспективы возврата денег в конкретной ситуации.

Почему банки навязывают страховку при ипотеке

Согласно законодательной базе РФ, страхование жизни при оформлении ипотеки не является обязательным. Достаточно самого кредитного договора, он и является залогом того, что деньги будут возвращены. Однако банкам этого мало.

По сути, ипотека является кредитом, только не потребительским, а на покупку жилья. Она выдается на более длительный срок и с низкой процентной ставкой. Поскольку сумма займа не маленькая, банки дополнительно страхуют себя от возможных убытков, если, например, заемщик умрет или с ним случится ЧП, в результате которого он не сможет вернуть деньги.

Именно страховка жизни и здоровья является защитой от невозврата долга. Если наступит страховой случай, то вместо заемщика деньги вернет страховая компания. А поскольку сумма ипотеки большая, то и за полис придется платить не мало. Высокая стоимость страховки – основная причина отказа от нее. Но банки не опускают руки.

Чтобы навязать клиентам непопулярную услугу, они идут на хитрость и предлагают 2 варианта:

• страховать жизнь и здоровье, и получить ипотеку со сниженной процентной ставкой;
• не покупать страховку, но взять кредит под высокие проценты.

Если страхование жизни при получении ипотеки в Сбербанке добровольное, то страховка имущества обязательная. Это условие утверждено ФЗ РФ «Об ипотеке». Оно продиктовано тем, что под залог, согласно ипотечному договору, берется купленное имущество, поэтому оно подлежит страхованию.

Залоговое имущество подлежит обязательному страхованию. При наступлении страхового случая (СС) страховая компания компенсирует убытки. Под СС подразумевается пожар, взрыв газа, удар молнии, боевые действия, стихийные бедствия и другое.

В каких случаях можно рассчитывать на возврат страховых выплат?

Возврат денег за страховку по жилищному займу возможен в 2 случаях:

1. При смене страховой компании.
2. При досрочном погашении кредита – когда заемщик расторгает соглашение с банком, но договоренность со страховщиком продолжает действовать.

Для этого клиенту нужно заполнить соответствующее заявление и передать его в банк – лично (под подпись принимающего лица) или же по почте (с уведомлением о вручении).

Для граждан, работающих по найму и отчисляющих налоги по форме 2-НДФЛ, есть возможность вернуть деньги с помощью налогового вычета. В этом случае клиент может рассчитывать на получение 13% от общей суммы процентов, выплаченных по кредиту (но не более 3 млн. руб.).

При этом закрывать ипотечный заем досрочно совсем не обязательно. Данные условия действуют практически во всех финансовых организациях (в том числе и в ВТБ).

Нюансы возвращения

Существует определенный перечень типовых ситуаций, при которых осуществляется или не осуществляется возврат страховки по оформленному ипотечному кредиту. На возможность возврата денег в большинстве своем влияют условия соглашения сторон.

В первые две недели

Согласно Указанию 3854, вернуть страховку по банковской ипотеке можно в течение первых 2-х календарных недель с даты заключения страхового контракта при условии:

• в указанный отрезок времени не было произошедших страховых случаев;
• вид страхования относится к тем, на которые распространяется Указание 3854.

При этом не всегда возвращают деньги полностью:

• если отказ от исполнения обязательств по договору был до начала действия страхования (стат. 957 ГК), то вернут премию полностью;
• если после начала – пропорционально “неиспользованным” дням.

Если расплатились с ипотекой раньше срока

Преждевременное гашение ипотеки не является общим основанием для аннуляции страхового соглашения, в том числе, и по причинам, указанным в ч. 1 стат. 958 ГК (риск-то остается, ведь имущество все так же может сгореть, быть затопленным). Равно, как и остается риск уйти из жизни, стать инвалидом и др.

Поэтому вернуть премию можно исключительно если в договоре или Правилах прямо сказано о том, что при досрочном погашении долговых обязательств страховой договор завершает свое действие, а премия за непотраченные дни возвращается в таком-то порядке.

Если расплатились по ипотеке точно по графику

Если страховой контракт сторон завершает свое действие позднее кредитного, то вернуть страховку после плановой выплаты ипотеки при отсутствии зафиксированных страховых событий можно по основаниям, указанным в:

• ч. 1 стат. 958 ГК;
• договоре.

Само по себе наличие или отсутствие страховых случаев ни на что не влияет. Просто условиями страхового договора может предусматриваться, что страховка автоматически прекращает свое действие при выплате страховщиком возмещения в размере страховой суммы (совокупно по всем страховым случаям). Но обычно договор заключается на условиях неограниченного числа страховых случаев, выплата по каждому из которых не может превышать страховую сумму.

При рефинансировании

При рефинансировании ипотеки можно просто продлить страховой договор в этой же СК, заменив выгодоприобретателя на другой банк (если СК аккредитована в банке, выдавшем кредит на рефинансирование).

В ином случае придется расторгнуть страховой договор и заключить новый – в аккредитованной банком, предоставляющим кредит на рефинансирование, СК. При этом возврат денег за страховку, денежные средства за которую были уплачены ранее, возможен только в случаях, если это предусмотрено соглашением контрагентов.

Если заемщик умер

Смерть кредитного заемщика при страховке жизни и здоровья при ипотеке является страховым случаем. Выплата осуществляется выгодоприобретателям.

А вот можно ли вернуть страховку по ипотеке на имущество в случае ухода заемщика в мир иной? Если наследник примет в порядке, установленном ГК, наследство в виде заложенной по ипотеке квартиры, то все правомочия и обязанности по страховому договору перейдут к нему (стат. 960 ГК). Возврат при аннулировании им страховки по ипотеке можно произвести на общих основаниях (то есть в случаях, представленных в договоре и стат. 958 ГК).

Если страховку навязали

Если страховка в рамках ипотечного кредитования была навязана, то премию страховщик обязан вернуть полностью. Это возможно в случае, если суд признает сделку недействительной по основаниям, указанным в Параграфе 2 Главы 9 ГК, и вернет стороны в изначальное правовое положение.

Действия заемщика при отказе страховщика

Случается что все основания для возврата есть, но тем не менее приходит необоснованный отказ. В такой ситуации можно отправить обращение в страховую с просьбой обоснования отказа.

В письме нужно указать причину расторжения и приложить сопутствующие документы:

• Паспорт или удостоверение личности.
• Договор на ипотеку.
• Страховой полис.
• График платежей.
• Документы на приобретенное жилье.
• Подтверждение досрочно оплаты ипотеки.
• Данные расчетного счета, на который необходимо вернуть средства.

В случае если была возвращена сумма меньше чем положено, то следует запросить калькуляцию по страховому счёту.

Если компания страховщик отказывает в возврате даже при повторном обращении, то следующим шагом будет обращение в суд. Помимо основных документов по ипотеке, к исковому требованию следует приложить письменные ответы из страховой. Как показывает практика, шансы на положительное решение, как правило, достаточно высоки.

Список документов

Перед тем, как писать заявление о возврате средств страховки при ипотеке, необходимо подготовить и собрать следующий пакет документов:

• паспорт;
• договор между вами и страховщиком (в нем не должно быть пунктов, запрещающих возврат средств);
• кредитный договор между вами и банком;
• выписка со счета в банке, подтверждающая досрочное погашение ссуды в полном объеме;
• документ, подтверждающий снятие обременения с объекта залога;
• документы, подтверждающие факт оплаты страховой премии;
• страховой полис;
• заявление о возврате средств в двух экземплярах, один из которых остается у вас (с отметкой о принятии).

Копии документов понадобятся и для искового заявления в суд, так как практика показывает, что в 70% случаев страховщики стараются отказать клиенту в возврате денег.

Через суд вернуть выплаченные средства проще, если соблюдены все условия для возврата.

Как вернуть страховку по ипотеке в «Сбербанк»

К сожалению, банки и страховые компании усердно навязывают свои услуги, но не торопятся рассказать о правах клиентов. Чтобы понять, можно ли вернуть деньги, нужно внимательно прочитать договор и определить его тип. В документе должен быть пункт о возможности расторжения соглашения и возврате уплаченной премии. Согласно закону, деньги можно вернуть в течение 5 дней после подписания соглашения.

Однако есть коллективное страхование, когда договор заключается между банком, застрахованным и СК. При таком типе вряд ли удастся получить обратно деньги, даже при досрочно погашенном кредите.

Если речь идет о личном страховании, то есть 3 способа вернуть денежные средства:

• Обратиться в СК в течение 30 дней с момента оформления страховки. Сумма возвращается в полном или частичном объеме, в зависимости от действия соглашения.
• В период 30-90 дней с момента подписания договора. Удастся вернуть не больше 50% уплаченных средств.
• После досрочного погашения кредита. Застрахованному возвращается небольшая сумма, в зависимости от количества оставшихся дней.

СК обязана заплатить застрахованному, но только, если не наступил страховой случай.

Независимо от вида страхования, денежные средства перечисляются на счет клиента при наступлении СС. Например, в случае смерти заемщика, СК оплачивает долг перед банком. Семья усопшего освобождается от уплаты ипотеки, однако страховые платежи не возвращаются.

Наследники умершего могут требовать от СК возвращение неиспользованных страховых сумм (не касается страховки жизни). Чтобы страховая вернула деньги, нужно:

• предоставить документы о смерти;
• переоформить ипотеку на наследника;
• отказаться от полиса, написать заявление с просьбой выплатить оставшуюся сумму.

Вернуть деньги можно и при рефинансировании. Если заемщик не хочет продлевать действие полиса, то он может от него отказаться. Законным основанием к расторжению договора может стать отсутствие аккредитации СК в новом банке.

Отказаться можно и от навязанной услуги. Если удастся доказать в суде, что полис действительно был навязан, СК произведет оплату всей суммы. В противном случае, размер компенсации зависит от периода обращения.

Для отказа заемщику нужно:

• Написать заявление об отказе, с указанием причины.
• Дождаться решения СК и выплаты денег. В случае отказа обратиться в суд.

Чем раньше расторгнуть соглашение, тем большая сумма будет к возврату.

В «период охлаждения» и после него

Если расторгнуть соглашение в «период охлаждения» (14 дней после подписания бумаг), то проблем возникать не должно. Заемщику будет выплачена вся сумма.

Если отказываться от страховки в более поздний период, то это может стать поводом к повышению процентной ставки по ипотечному кредиту.

При досрочном или плановом погашении

Досрочное погашение ипотеки – повод потребовать от страховщика оплату страховой компенсации. Как вернуть страховку после выплаты кредита? Это возможно, если в период действия ипотечного и страхового договора не было СС. Заемщику вернут часть денег за оставшиеся дни до окончания действия ипотечного соглашения.

Нужно подать заявление и документы в офис СК. После ждать ответа от страховщика. Срок выплаты возвращаемых денег – 10 дней.

Можно ли вернуть страховку после плановой выплаты ипотеки? Однозначно, нет. Срок действия страхового соглашения считается оконченным.

Новости по теме

09 мая 2020 Нефтяной оптимизм и кредитный пессимизм. Пресс-конференция главы ЦБ

8 мая Эльвира Набиуллина выступила с традиционным анализом ситуации в экономике из-за коронавируса.

08 мая 2020 Эксперты: экономику надо спасать льготной ипотекой на вторичку

Большинство льготных ипотечных программ с господдержкой нацелены на новостройки. Так власти помогают людям купить собственное жильё и одновременно поддерживают застройщиков. Вторичный рынок недвижимости остаётся без поддержки. Эксперты предлагают распространить льготные ипотечные программы на все виды жилья, иначе рынок недвижимости так и не поднимется.

07 мая 2020 Одни «каникулы» другим не помеха. Пострадавшие должники имеют право на два вида ипотечной отсрочки

Государство заботится о гражданах и разрабатывает поддержку в кризис: набрал кредитов и потерял заработок? Не беда – введём «кредитные каникулы». Однако суммы для отсрочек, которые установило правительство, не подходили всем должникам.

Все новости банков