Кредиты под залог недвижимости

Как ИП получить залоговый кредит: пошаговый алгоритм действий

Для получения займа под залог недвижимости ИП необходимо выполнить следующее:

Выбрать программу залогового кредитования

При выборе следует обратить внимание на процентные ставки, сроки и наличие комиссий.
Подать анкету на рассмотрение. Сделать это можно лично в отделении кредитора или на официальном сайте.
Получить предварительное одобрение.
Дождаться звонка менеджера для согласования даты предоставления документов в офис кредитора.
В назначенный день прийти с документами в банковское отделение

В некоторых случаях может понадобиться оценка залоговой недвижимости – она проводится специалистами банка.
Подписать кредитный договор.

Документы

При визите в банковское отделение понадобится гражданский паспорт, свидетельство о регистрации ИП, выписка из ЕГРИП, налоговые декларации за последние 12 месяцев, выписки по банковскому счету, а также свидетельство о собственности и техническая документация на закладываемое имущество.

Требования к залоговой недвижимости

У каждого банка свои требования к недвижимости, предоставляемой залог, но можно выделить общий список критериев:

• Жилье должно располагаться в регионе присутствия банковских офисов.
• Обязательно соответствие недвижимости санитарным и техническим нормам.
• Фундамент должен быть железобетонным или каменным.
• Не допускается наличие неузаконенной перепланировки.
• Максимальная степень износа жилья не должна превышать 50%.
• Обязательно наличие всех коммуникаций.

Как проходит получение кредита с залогом для ИП: инструкция

Получение предпринимателем кредита с залогом осуществляется в несколько этапов:

1. Выбор подходящего кредитора. Основные критерии: процент одобрения и лояльное отношение к клиентам, рейтинг, репутация и отзывы, предлагаемые услуги.
2. Изучение программ кредитов для предпринимателей конкретной финансовой организации. Они анализируются по срокам, ставкам, дополнительным условиям и размерам сумм.
3. Сбор необходимой документации.
4. Подача заявки: на сайте или в банковском отделении. К заявлению-анкете прилагаются собранные документы.
5. Ожидание решения: от одного дня до одной-двух недель (иногда дольше).
6. Подписание договоров: кредитного, залога (закладной) и страхования.
7. Регистрация сделки в органе Росреестра.
8. Погашение кредита по графику, включенному в договор или приложенному к нему.

Более подробную инструкцию вы можете получить во время консультации у сотрудника кредитной организации.

Какую недвижимость могут заложить юр. лица

Кредит ИП под залог недвижимости выдается при наличии залогового объекта, функции которого выполняет недвижимое имущество. Оно может быть как приобретаемым на заемные деньги, так и уже имеющимся в собственности индивидуального предпринимателя.

ТОП 7 лучших кредитных програм для кредита от 500 000

Банк	Оценка залога	Сумма	Срок	Процент	Регионы оформления
Тинькофф	До 60%	Макс. 15 млн. руб	1-15 лет	От 11,9%	Россия
Восточный	До 70%	Макс. 30 млн. руб	1-20 лет	От 10%	Вся Россия исключая МСК и мО
MYZALOG24	До 90%	Макс. 90 млн. руб	1-30 лет	Акция — от 8,5%	Москва, Московская область
Совкомбанк	До 60%	Макс. 30 млн. руб	1-10 лет	От 15,9%	Регионы присутствия банка
Залоговик	До 70%	Макс. 15 млн. руб	1-25 лет	От 12,9%	Санкт-Петербург,  частично лен.область
Сбербанк	До 50%	Макс. 10 млн. руб	1-20 лет	от 13,3%	Вся Россия

* Сумма в процентах, от стоимости залоговой недвижимости. Этапы получения займа под залог

• Выберите подходящую компанию
• Нажмите кнопку «Оформить»
• Заполните заявку на сайте компании

В первом случае оформляется стандартная ипотека: покупаемое имущество до полного погашения займа находится в залоге у банка.

Во втором случае выдается обеспеченный кредит: целевой (например, на пополнение оборотных активов или расширение бизнеса) или нецелевой, который может расходоваться на любые нужды ИП.

В залог по кредитам принимаются различные виды недвижимости: как жилой, так и нежилой, в частности коммерческой. Это дома и коттеджи с землей, апартаменты и квартиры, таунхаусы и земельные участки, а также имущество коммерческого назначения (производственные и складские помещения, торговые залы и офисы). То есть ИП может заложить как свою недвижимую собственность, так и недвижимость, относящуюся к бизнесу (покупаемую или уже имеющуюся в предприятии).

Какое имущество не подходит для залога

Далеко не любая недвижимость подойдет для залога по кредиту. К ней кредиторами предъявляются обязательные требования, среди которых:

• определенное назначение, например, коммерческое или жилое (часто принимаются в залог разные категории);
• отсутствие любых обременений: прав третьих лиц на собственность, несовершеннолетних совладельцев, наложенных арестов, залогов по появившимся ранее долговым обязательствам, судебных тяжб с участием недвижимости;
• постройка является капитальной: с полноценным фундаментом (каменным, кирпичным, железобетонным или бетонным), а также не деревянными перекрытиями и стенами;
• нормальное состояние: не требующее проведения капитального ремонта, со степенью износа не больше 50-65%, не аварийное и не ветхое;
• наличие коммуникаций: электричества, холодной и горячей воды, канализации, отопления;
• юридическая «чистота», то есть оформленные по закону права собственности;
• расположение на определенной территории: в черте города предоставления кредита или его области, не дальше определенного расстояния (100-300 км.) от населенного пункта.

Данный список может меняться по усмотрению конкретных кредиторов, так что его нужно уточнять заранее в банке, в который планируется обращаться за кредитом.

Общие условия кредитования для юридических лиц и ИП

Крупные банки выдают предпринимателям кредиты под залог для бизнеса на разных условиях, которые зависят от вида деятельности, осуществляемой организацией, формы регистрации предприятия, размеров запрашиваемой суммы, желаемых сроков и других факторов. Кредиторы практикуют персональный подход.

Кредиты с залогом можно разделить на нецелевые и целевые. Последние выдаются на такие связанные с предпринимательством нужды:

• увеличение объёмов оборотных средств;
• открытие нового дела (на эту цель банки дают средства менее охотно и реже, что связано с рисками);
• развитие существующего бизнеса;
• рефинансирование существующих задолженностей, полное или частичное их погашение;
• расширение сферы деятельности (переквалификация сотрудников, переоборудование фабрик, складов и цехов);
• открытие новых филиалов;
• обновление или ремонт используемого производственного оборудования.

При оформлении нецелевого кредита подтверждать цели расходования заёмных средств необязательно, что облегчает процедуру получения денег.

Можно выделить несколько обобщённых условий кредитования для малого и среднего бизнеса:

1. Стоимость кредита. Она складывается из нескольких составляющих: тела (размер основной полученной суммы), начисляемых по годовой ставке процентов, расходов на сопровождение открытого кредитного или расчётного счёта, цены обязательных страховок и дополнительных комиссий (они могут взиматься за выдачу наличных, досрочное закрытие договора). Величина определяется, как правило, процентной долей от рыночной цены передаваемой в залог недвижимости.
2. Сроки. В зависимости от этого пункта договора все кредиты с залогами можно делить на краткосрочные и долгосрочные. Последние предполагают длительные сроки выплат, варьирующиеся от 2-3 до 10-15 лет и больше. Краткосрочные выдаются на период от нескольких месяцев до одного-двух лет. Такие продукты выгодны для кредиторов и заёмщиков-предпринимателей, так как ставки при коротких сроках снижаются.
3. Ставки процентов. Показатель фиксируется банком, но зачастую определяется для каждого клиента персонально с учётом платежеспособности, прибыли индивидуального предприятия, общей стоимости бизнеса. Но передача в залог недвижимости и обеспечение ссудой автоматически снижает ставку по кредиту на несколько процентов по сравнению со стандартным кредитованием.

Условия кредитования ИП и юридических лиц

Наиболее распространенной причиной оформления кредитов ИП или ООО является развитие собственного бизнеса. Однако займы могут выдаваться и на другие цели:

• Пополнение средств в обороте предприятия.
• Покупка нового оборудования и техники.
• Модернизация компании, расширение предлагаемого ассортимента товаров и услуг.
• Приобретение торговых площадей.
• Погашение кредитов перед другими кредиторами (рефинансирование).

Если ИП хочет взять заем на личные нужды, целесообразнее оформить потребительский кредит. Дело в том, что займы для организаций являются целевыми, и потратить их на другие цели не получатся – чаще всего деньги переводятся продавцам банком безналичным платежом.

Какие виды кредитования доступны для ИП:

Экспресс-кредит	На рассмотрение заявки уходит не более 1 часа, деньги выдаются в день обращения. Сумма займа ограничивается, процентные ставки выше, чем по другим программам
Потребительский	Заем оформляется на собственника бизнеса как на обычного гражданина. Деньги можно потратить на любые нужды, отчет не требуется. Ставки выше, чем по целевым займам, а пакет требующихся документов — шире
Целевые кредиты	Займы выдаются на определенные цели. Возможно использование государственных программ поддержки предпринимателей или программ, предлагающихся самими банками. Требуется отчет о тратах
Кредитные линии	Возобновляемая кредитная линия позволяет получить нужную сумму и потратить ее, затем после внесения обязательного платежа деньгами можно снова воспользоваться

«На сегодняшний день малый и средний бизнес не является востребованным, поэтому банки предпочитают не сотрудничать с небольшими предприятиями. Если такой бизнес оказывается нерентабельным, перед кредитором начинает накапливаться задолженность, и предприниматели уходят в большие долги. Это невыгодно обеим сторонам»

А. Костин, председатель правления ВТБ.

Нюансы

Какие нюансы могут возникать при получении кредитов с залогом?

1. Вероятность отказа, причем по разным причинам: из-за испорченной кредитной истории, недостаточной прибыли, малого срока существования ИП, наличия судимости и так далее.
2. Неизбежны расходы: на страхование (имущества — в обязательном порядке, а титула, жизни, утери трудоспособности и здоровья — по желанию), на проведение оценки, на сбор некоторых документов, а также на оплату госпошлины при регистрации.
3. Будьте готовы к тщательной проверке со стороны кредитора. Он проанализирует бизнес, платежеспособность, кредитную историю, судимости и прочие моменты.
4. Залог ограничивает права распоряжения и обусловливает риск лишиться собственности. Объект не может отчуждаться, ремонтироваться с перепланировками, иногда сдаваться в аренду без согласия банка. А при невыплате кредита имущество реализуется для погашения долга.
5. Невыполнение условий влечет санкции: пени и штрафы за просрочки, иногда комиссии за досрочное погашение.

Зная нюансы кредитов с залогом для ИП, можно оформить заем выгодно и без проблем.

В каких случаях стоит использовать залог юридическому лицу

Когда юридическому лицу следует предоставлять залог?

1. При приобретении недвижимости. Как правило, крупные кредиты требуют обеспечения, то есть гарантии возврата средств в банк. И кредиторы предлагают ИП ипотеку, если цель кредитования — покупка недвижимого объекта. Такие программы выгодны для обеих сторон: кредитодателя и заемщика.
2. Залог желателен или даже обязателен, если оформляется нецелевой или целевой кредит для развития бизнеса, а юр. лицо не может предоставить иное обеспечение. Тогда обеспечивать ссуду будет как раз залоговое имущество, принадлежащее заемщику.
3. Залог выгоден как для кредитора, так и для заемщика. Банку он гарантирует, что выдаваемые деньги точно будут получены назад даже при неуплате долга клиентом (за счет реализации объекта). А для ИП предоставление залога ускоряет процесс одобрения, повышает вероятность выдачи ссуды и зачастую даже улучшает условия кредитования.

Действительно, получить кредит при наличии залога намного проще, так как собственность дополнительно подтверждает платежеспособность заемщика и становится гарантией. Банк рискует меньше, поэтому готов снизить ставку, выдать большую сумму и продлить сроки.

Какие условия у банков

Индивидуальному предпринимателю могут предложить различные виды кредитов. Банковские организации предоставляют потребительские и целевые займы. Обычный потребительский кредит ИП может использовать по своему усмотрению. Целевой заем предназначен непосредственно для бизнеса и под конкретное дело, использовать выданные деньги нужно строго по назначению.

На рынке много видов кредитов, каждая организация предоставляет деньги в рамках программ под разными названиями и на специальных условиях. Вот некоторые организации с выгодными банковскими продуктами, которые действуют в России и могут быть интересны для ИП:

• ОТП банк предлагает — ставку 12,9 % годовых; до 1 млн руб*. на срок до 5 лет; без поручителей; оформление залога по усмотрению сторон, период деятельности минимум 1 год;
• Банк «Открытие» — ставка 10 % годовых; до 250 млн руб. на срок до 7 лет; различные варианты погашения долга;
• Тинькофф — ставка от 12 % годовых; размер суммы до 2 млн руб. на срок до 3 лет;
• ВТБ 24 — ставка от 10,9 % годовых, но на большие суммы устанавливается индивидуально; до 850 тыс. руб. на срок до 10 лет;
• Совкомбанк — ставка от 19 % годовых; до 30 млн руб., срок выплаты устанавливается индивидуально, зависит от выданной суммы.

Обратите внимание! Такие организации, как МФО, значительно проигрывают в сфере кредитования малого и среднего бизнеса по сравнению с банковскими учреждениями. Помимо более выгодных процентов, банковский сектор также находится под контролем законодательства, что позволяет защитить клиентов