Знаток Финансов

Кредит под залог автомобиля: на что обратить внимание

Плюсы и минусы кредита под залог

Кредитование с залоговым обеспечением имеет свои достоинства и недостатки. К основным плюсам относятся:

Возможность получить заемные средства даже с испорченной кредитной историей.

Залог сам по себе будет гарантией возврата долга, соответственно кредиторы будут меньше обращать внимание на прежние погрешности в выплатах. Сниженный процент переплат. Чем больше кредитор рискует потерять свои деньги, тем выше он предлагает процент на выдачу заемных денег, чтобы хоть как-то компенсировать возможные потери.

Если кредит выдан под залог машины, кредитору нет смысла опасаться невозврата средств. Это позволит дебитору взять на себя долговые обязательства с наименьшими переплатами.

Упрощенные требования. Большинство банковских структур выдают кредит наличными под залог автомобиля несмотря на уровень дохода, возраст заемщика и наличие поручителей. Сбор малого пакета документов. Некоторые компании одобряют кредит без справок, подтверждающих доход, если займ оформляется под залог авто. Достаточно принести паспорт и документы на машину. Одобрение крупной суммы. В среднем размер потребительского кредита под залог автомобиля достигает 60–80% от реальной цены машины. Сохранение права на пользование ТС, если займ оформлен под залог ПТС, а не самого ТС. 

Важно: убедитесь в том, что ввоз техники в страну был полностью законным, иначе такой залог не примут.

Займ под залог ПТС авто в банке или в других финансовых структурах имеет также и минусы:

  • Есть вероятность лишиться и транспорта и денег, внесенных в качестве выплаты долга. Такая ситуация возможна, если часть средств вы вернули, а оставшиеся выплаты пропустили по каким-либо причинам. Стоит отметить, что риск потерять авто выше, если закладывать его в МФО или автоломбарды, так как банки до последнего стараются добиться возврата денег «мирным путем».
  • Если техника недорогая, то и размер кредита будет небольшим.
  • В качестве автозалога принимаются не все машины. У каждого кредитно-финансового учреждения есть свои требования к ТС.
  • Несмотря на то, что займ под залог автомобиля можно оформить с правом пользования, то есть под ПТС, на транспорт накладываются определенные ограничения: его нельзя продавать, обменивать, перезакладывать без согласования с кредитором. Хотя это по большей части не минус, а здравый подход.

Достоинств в кредитовании под залог машины гораздо больше, особенно если заемщику срочно нужны деньги, а его КИ подпорчена. Главный недостаток предоставления ТС в качестве залогового обеспечения – риск потерять авто. Однако, если соблюдать условия договора, такой ситуации не произойдет.

В чем особенности автозалога

Основная особенность залоговой ссуды – это оформление обеспечения по кредиту: https://zalog-spb.ru/kredit-pod-zalog-spectekhniki/. С ним и связаны особенности такого займа. 

Чтобы получить деньги после предоставления гарантии выплаты в виде транспортного средства, следует учесть несколько моментов:

  • для определения суммы кредита требуется оценка стоимости машины;
  • оценка заказывается в специализированной компании, ее услуги оплачиваются за счет заимополучателя;
  • страхование машины относится к обязательной процедуре. Без нее в банковском кредите откажут со 100% вероятностью. Более того, дело не всегда обходится полисом ОСАГО, во многих случаях требуется предъявление КАСКО;
  • кроме предоставления в банке паспорта, потребуются документы для машины. Обычно это ПТС, СТС и по требованию – правоустанавливающий документ на авто.

Для заемщика нужен стандартный перечень бумаг, без которых банк не рассмотрит его данные. Минимум будет предъявление паспорта и подтверждающих справок. Больше документов потребуется, если у заимополучателя плохая кредитная история или неподтвержденная платежеспособность. Кроме того, обширный пакет бумаг может требоваться при стандартной схеме оформления. Из таких документов рассматриваются:

  • ИНН или СНИЛС;
  • водительские права;
  • для мужчин – военный билет (зачастую входит в программу минимум для лиц младше 27-ти лет);
  • подписанное соглашение о том, что клиент согласен работать на текущем месте вплоть до выплаты долга;
  • предъявление документа об образовании. Как правило, сгодится диплом о средне-специальном.

Для тех клиентов, которые ранее кредитовались в банке (успешно и своевременно выплатили долг), а также тех, кто является на данный момент клиентом, требования к документам смягчаются:

  • не требуется справка о доходах, если открыт депозит или зарплатный счет;
  • не нужно других справок, подтверждающих благонадежность клиента;
  • предусматривается первоочередное рассмотрение заявок.

Процесс и особенности оформления

Отличий между таким кредитом и обычными потребительскими программами не так много, но они все же есть.

Их можно заметить даже в порядке ваших действий, при оформлении кредита:

  • Выбор кредитной организации и подходящей кредитной программы;
  • Сборка пакета требуемых документов;
  • Составить и подать заявление кредитору, указав в нем предмет Вашего залога;
  • Если заявка одобрена, следует провести оценку стоимости автомобиля;
  • Застраховать машину по КАСКО. Выбираются только те страховые программы, которые были одобрены банком;
  • Подписать договор кредитования и отдать на хранение кредитору паспорт технического средства;
  • Внести первый взнос;
  • Получить средства кредитора на свой банковский счет. 

Обратите внимание! Обычно, советуют заполнять заявку на кредит в электронной форме. И дело не только в том, что такой способ банально удобнее для клиента.

Сейчас банки поощряют данный способ подачи, и поэтому часто снижают процентные ставки.

Оценкой стоимости имущества занимается независимый специалист, предоставляемый банком или соответствующей организацией. Если банк такого человека не предоставляет. То заемщику самому придется его нанимать.

Для оформления кредита, заемщику придется собрать и принести кредитору следующий список бумаг:

  • Удостоверение личности (Ваш паспорт);
  • Второе удостоверение личности (водительские права, ИНН, загранпаспорт);
  • ПТС и справка о регистрации автомобиля (эти документы будут переданы на хранение банку после оформления договора);
  • Справка о доходах (но в основном при таком залоге данный документ банки требуют редко).

Оценка потенциального заемщика

Требования к заемщикам в каждом банке свои. Но все же они схожи.

  • Возрастной порог от 21 года до 70 лет.
  • Российское гражданство.
  • Регистрация на территории России, желательно в регионе, где работает банковское отделение.
  • Место работы, наличие которого можно подтвердить документально.
  • Хорошая платежеспособность.
  • Положительная кредитная история.

Есть категории клиентов, к которым банковские организации относятся более лояльно.

  1. Люди, принимающие участие в зарплатном проекте.
  2. Заемщики, работающие в фирмах, являющихся партнерами банка.
  3. Клиенты, постоянно пользующиеся услугами учреждения и зарекомендовавшие себя с хорошей стороны.

Типовые формы договоров займа под залог автомобиля

Оформляя договор между физическими или юридическими лицами, скорее всего, придется оплатить услуги оценщика и процедуру регистрации соглашения у нотариуса. В договор займа с залогом автомобиля, образец которого можно найти в ломбардах или на их сайтах в Интернете, обязательно следует внести паспортные данные, если заемщик или заимодавец – физическое лицо. Только таким способом можно однозначно идентифицировать личность стороны в договоре.

Кроме того, необходимо, чтобы в соглашении содержалась следующая информация:

  • Номер и дата договора, чтобы его можно было легко найти среди документов компании;
  • Описание транспортного средства, также с целью его идентификации. Описание должно быть максимально подробным с указанием всех возможных индивидуальных признаков автомобиля, включая VIN номер автомобиля и пробег;
  • Параметры основной сделки (предоставления займа). Поскольку договор залога является обеспечивающим договором, то в нем должна содержаться ссылка на основное соглашение. Наиболее существенными условиями договора являются срок займа и процентная ставка;
  • Перечень документов, которые подтверждают право собственности на него;
  • Порядок оценки стоимости автомобиля, а также, что делать, если произошли существенные изменения на рынке транспортных средств, или сама машина по причине попадания в аварию, осадков, противоправных действий третьих лиц потеряла свой товарный вид;
  • Права и обязанности каждой стороны договора;
  • Ответственность в случае нарушения прав другой стороны или невыполнения собственных обязанностей;
  • Возможность использования собственником автомобиля;
  • Необходимость страховать автомобиль по КАСКО и указание на то, кого указывать выгодоприобретателем, или отсутствие необходимости страхования.

Содержание договора залога

Федеральным законом 353-ФЗ с 2014 года определено, что договор потребительского кредита (займа) должен состоять из общих условий и индивидуальных условий кредитования. Договор может содержать элементы других договоров, например, договора залога автомобиля, договора на банковскую карту (смешанный договор).

На практике кредитные учреждения чаще всего используют смешанные договоры, в которых есть положения об открытии банковских счетов, получении банковской карты, займа и залога одновременно. Данный документ чаще всего состоит из трех или 4-х составляющих:

  1. Общие условия кредитования. В этом документе написаны условия кредитования, применимые ко всем заемщикам, его размещают чаще всего на сайте кредитора в свободном доступе;
  2. Индивидуальные условия кредитования. Этот документ для каждого заемщика индивидуален. По требованиям закона документ оформляется в табличной форме и содержит все детали займа, на которые необходимо обратить внимание, в том числе может содержать все параметры договора залога авто;
  3. Тарифы кредитора;
  4. Заявление заемщика, в котором он просит заключить договор займа в форме оферты и акцепта.

Дополнительно к данному пакету бумажек кредитор может оформить договор залога автомобиля, который выглядит следующим образом. 

На что обратить внимание при подписании договора займа под залог автомобиля? Подписывая документы, обязательно следует обращать внимание на следующие параметры: 

  • Кто отвечает за сохранность обеспечения. Если автомобиль находится на специальной стоянке, ответственность должен нести залогодержатель. Пункт об этом должен быть в договоре, иначе существует риск получить транспортное средство в нетоварном виде, а ущерб предъявить будет некому;
  • Порядок прекращения действия договора залога. После осуществления всех выплат договор автоматически теряет свою силу, поэтому необходимо четко знать, кто направляет уведомления о снятии обременения с техники, когда ее можно забирать со стоянки и так далее;
  • Дополнительные финансовые условия. Кредиторы часто требуют застраховать имущество, даже если автомобиль находится на специальной охраняемой стоянке. Отказ от страховки может повлечь увеличение стоимости займа, поэтому данный факт следует учитывать при выборе заимодавца;
  • Обязанности заемщика. С этим пунктом следует ознакомиться наиболее внимательно, чтобы своевременно выполнять все, что предусмотрено договором. За отсутствие каких-либо действий к заемщику могут быть применены различные штрафные санкции вплоть до досрочного прекращения договора. Знание своих обязанностей позволяет этого избежать;
  • Порядок оценки. Следует знать, как будет определяться величина займа.

Какие требования к автомобилю?

Получить займ денег под залог автомобиля вы сможете в том случае, если ваша машина соответствует следующим условиям:

  1. Целиком и полностью принадлежит вам;
  2. Не является обеспечением по другому кредиту;
  3. Наличие страховки и пройденного техосмотра. Если ваша машина не застрахована по КАСКО, предварительно вам придется купить этот полис. ТС с ОСАГО в качестве обеспечения по ссудам не принимаются;
  4. Отсутствие видимых существенных повреждений. Несколько царапин и сколов не станут причиной отказа, но приведут к уменьшению оценочной стоимости;
  5. Возраст авто. Каждый кредитор устанавливает свои границы. Стандартные требования: максимум 7 лет для иномарок, максимум 5 лет для российских и китайских авто.

Вам необходимо будет приехать на машине к месту стоянки для того, чтобы эксперт мог оценить ее состояние. Поэтому позаботьтесь о том, чтобы транспорт находился в презентабельном и чистом виде.

Какие документы на авто нужно предоставить?

Чтобы получить деньги в долг под залог автомобиля вам, помимо паспорта технического средства, необходимо будет принести договор купли-продажи авто и действующий полис страхования КАСКО. Если его нет, кредит предоставлен не будет.

Сколько времени рассматривается заявка?

Решения по таким займам принимаются практически моментально. Если документы на машину в порядке, отказа вы можете не опасаться. Заключить сделку обычно можно в день обращения.

Для примера, ломбарды и МФО отвечают в течение ближайшего часа, банки – максимум один рабочий день. Но даже эти сроки могут быть сокращены.

Возможно ли досрочное погашение?

Да, вы вполне можете досрочно погасить кредит, вновь став полноправным обладателем автомобиля. Более того, ни одна финансовая структура (по закону РФ) не может лишить вас этого права. Если иное не прописано в документах.

Для того чтобы не столкнуться с негативными последствиями, внимательно изучайте договор займа перед подписанием. Верить сотрудникам кредитной организации «на слово» не следует. Условия досрочной выплаты долга должны быть четко прописаны на бумаге.

Обращайтесь в МФО и автоломбарды только в том случае, если банки уже отказали вам или предлагают не столь выгодные условия сотрудничества, как указанные организации.

Можно ли пользоваться автомобилем, когда он заложен?

Если название кредитного продукта звучит как «займ под залог ПТС» (не путайте с кредитами под залог самой машины или с автокредитованием), то использовать машину вы сможете так, как пожелаете сами.

Ограничения распространяются только на те действия, которые могут снизить рыночную стоимость ТС. Продать, сдать в аренду, тюнинговать или заложить машину вновь до тех пор, пока займ не будет выплачен на все 100%, вы не сможете.

Варианты кредитов под залог авто

Кредитование, при котором автомобиль используется в качестве залога, является очень популярным. При этом каждый человек может воспользоваться следующими вариантами:

Автозалог. Используется при кредитовании в банке, причем должны соблюдаться многочисленные условия. В этом случае можно получить существенную сумму в долг. Автозайм. Предполагает покупку нового автомобиля с помощью заемных средств, а до их окончательной выплаты машина будет в залоге у банка. Экспресс-займы для покупки автомобиля. Используются зачастую услуги разных микрофинансовых организаций.

Важно помнить, что они предлагают клиентам очень высокие ставки, поэтому переплаты будут существенными. 

Таким образом, если у человека в собственности имеется автомобиль, то он может применяться в качестве залога при оформлении разных видов займа. Многие банки положительно относятся к таким условиям, поскольку высока гарантия возврата средств с начисленными процентами. Однако в этом случае обязаны соблюдаться многочисленные условия, потому как машина должна соответствовать определенным требованиям банка, так же как и заемщик.

Важно собрать множество документов, подтверждающих платежеспособность клиента, а также работоспособность и надежность автомобиля. Необходимо, чтобы машина была «свежая» и с минимальными повреждениями.

Дополнительно придется тратить средства на ее страхование по системе КАСКО. 

Как взять деньги в долг под залог автомобиля: что представляет собой кредитование под залог птс?

Несмотря на то, что название кредитных предложений МФО, ломбардов и банков обычно звучит как «займ денег под залог автомобиля», на деле предоставлять кредитующей организации саму машину не требуется. Вам необходимо явиться в офис или подразделение кредитора с паспортом технического средства в руках. Именно ПТС, а не авто, по факту становится «реальным» обеспечением по займу. 

В случае с ПТС кредитор не забирает машину на стоянку, она продолжает находиться у владельца. Но учтите, что если такая ссуда под залог авто не будет возвращена, ТС вы лишитесь.

Обратите внимание, что мы сейчас говорим не о просрочках (в том числе многократных), а о полном отказе от выплаты долга. Иными словами, без транспорта по такому кредиту могут остаться только самые злостные неплательщики.

Всех остальных нарушителей финансовой дисциплины ожидают традиционные санкции – повышенная процентная ставка, пени и штрафы. Это гарантируется российскими законами о кредитовании.

Плюсы и минусы займа под ПТС

Займ денег под залог автомобиля можно назвать безотказным способом получения материальной помощи. Обеспечение от заемщика позволяет кредитующей организации практически полностью избавиться от рисков потери финансовых средств. Если вы хотите получить уверенность в том, что в кредите вам отказано не будет, а условия сотрудничества окажутся действительно привлекательными, выбирайте этот вариант. Но для начала, взвесьте все «за» и против».

Преимущества

Вне зависимости от того, к какому именно кредитору вы решите обратиться, займ под залог транспортного средства будет иметь следующие плюсы:

  1. Возможность выбирать кредитную организацию на свой вкус, не опасаясь отказа. Граждане, которые согласны предоставить ПТС в качестве обеспечения по займу, всегда являются желанными клиентами и для МФО, и для ломбардов, и для банков. Поэтому вы можете сделать выбор в пользу той компании, которая предложит вам лучшие условия сотрудничества, а не той, которая просто согласна на него. Оценивайте длительность кредитования, предлагающуюся сумму, процентную ставку, наличие/отсутствие возможности пролонгации займа, условия начисления штрафов и пени.
  2. Легкость и оперативность оформления. После того, как вы решите, где получить кредит под залог автомобиля, вам не нужно будет собирать многочисленные документы. Вы можете рассчитывать на лояльное отношение к себе. Как правило, по таким программам кредиторы не требуют справки о зарплате. Не нужны и поручители.

Список документации будет сокращенным, процесс рассмотрения заявки на займ – не затянется на длительный период. МФО и ломбарды чаще всего срочно предоставляют деньги на руки в день обращения.

  1. Ваш автомобиль останется в вашем распоряжении (если мы говорим про кредит наличными под залог птс в банке, а не стандартное автокредитование). Вы сможете совершать любые поездки: как по городу, так и за рубеж. Отчитываться перед кредитором о своих автопутешествиях вам не придется.
  2. Льготные условия сотрудничества. Благодаря отсутствию рисков, многие кредитные организации готовы выдать деньги не только быстро и без отказа, но и под выгодную для заемщика процентную ставку. Период сотрудничества может составлять долгие годы.
  3. Нецелевое кредитование. Отчитываться перед банком, МФО или ломбардом в том, как вы потратили заемные средства, вам не придется. Вы можете использовать их, например, для организации отпуска или погашения активного кредита в другой фирме.
  4. Сумма займа. Вы можете оформить крупную сумму под хороший процент. По необеспеченным кредитам, в том числе потребительским займам для благонадежных клиентов с полным комплектом документов, лимиты оказываются существенно меньшими.

Нужно знать! Получить кредит под залог авто с правом вождения вы сможете даже в том случае, если у вас испорчена кредитная репутация или есть активные займы с просрочками. Но не торопитесь с заключением сделки, для начала вам стоит подумать о минусах таких кредитных программ.

Недостатки

Кредит наличными под залог птс в банке, МФО или ломбарде будет иметь ряд минусов:

  1. Вам необходимо будет передать кредитору запасные ключи от машины.
  2. Вместе с ключами, необходимо отдать ПТС. Паспорт технического средства не требуется водителям каждый день. Но в случае ДТП, его нужно предъявлять страховщикам для получения компенсационной выплаты (скрыть факт аварии от кредитора у вас не получится).
  3. Вы больше не будете являться полноправным владельцем ТС. Вы не сможете тюнинговать его или, например, сдавать в аренду службе такси. Вы не сможете делать ничего, что может привести к снижению рыночной стоимости машины.

Если вы согласны на указанные условия, вам остается только собрать немногочисленные документы.

Добавить комментарий