Знаток Финансов

Кредитная линия для юридических лиц

Âûãîäû áàíêà

Ïîìèìî ïëàòû çà ïîëüçîâàíèå êðåäèòíîé ëèíèåé, ñêîðåå âñåãî áàíê çàñòàâèò âàñ çàïëàòèòü è êîìèññèþ çà îòêðûòèå òàêîãî äîëãîñðî÷íîãî êðåäèòíîãî ñ÷åòà. Ñóììà ýòîãî ïîáîðà îáû÷íî íå ïðåâûøàåò ïàðû ïðîöåíòîâ îò îòêðûâàåìîãî êðåäèòíîãî ëèìèòà. Ïëàòà çà ïîëüçîâàíèå ñðåäñòâàìè âàðüèðóåòñÿ îò 10 äî 20 ïðîöåíòíûõ ïóíêòîâ, êîíêðåòíûå öèôðû ðåøàþòñÿ áàíêîì â èíäèâèäóàëüíîì ïîðÿäêå è çàâèñÿò îò óðîâíÿ êðåäèòíûõ ðèñêîâ, ïëàòåæåñïîñîáíîñòè ôèðìû-çàåìùèêà, ñóììû è ïåðèîäà äåéñòâèÿ êðåäèòíîé ëèíèè.

Преимущества кредитной линии Джей энд Ти Банка

Всего одна заявка. Подав заявку на открытие кредитной линии всего однажды, Вы получаете возможность на протяжении длительного срока получать кредитные средства;

Гибкий подход к вопросу обеспечения кредита. Вы можете представить в качестве обеспечения по кредиту любую недвижимость, автотранспорт и оборудование, товары в обороте, ценные бумаги.

Деньги всегда в наличии. У вас всегда есть резервные средства на случай недостатка денег на счете для оплаты поставщикам товаров и услуг;

Гибкие варианты оплаты кредита. Выберите из диапазона вариантов оплаты в соответствии с вашими потребностями и бюджетом. Вы можете в одном месяце оплатить только проценты по кредитной линии, а в другом — даже больше суммы ежемесячного основного долга. В любое время и без штрафных санкций;

Используйте Вашу кредитную линию снова и снова. Как только вы погашаете использованную Вами часть суммы кредита, она сразу же становится доступной для повторного использования. Вы можете воспользоваться возобновленной частью кредита в любой момент, когда Вам нужно и без необходимости каждый раз повторно делать заявку;

Увеличиваем размер кредитной линии. При необходимости размер кредитной линии может быть увеличен. Первоначально установленный размер кредитной линии может быть  увеличен на основании Вашей положительной кредитной истории в Джей энд Ти Банке;

Отсутствие комиссий по неиспользованным кредитам. Вы не платите проценты по той части кредитной линии, которую Вы не использовали.

Условия кредитной линии

Минимальная сумма 25 000 000 рублей
Доступные валюты для открытия рубли, доллары США, Евро
Срок кредитной линии до 3-х лет
Процентная ставка устанавливается индивидуально
Пролонгация допускается
Увеличение лимита допускается
Плата за открытие устанавливается индивидуально

При определении процентной ставки мы учитываем финансовое положение заявителя, размер и качество предоставляемого им обеспечения.

Не возобновляемая кредитная линия это

Кредитная линия без возможности возобновления подразумевает установку определенного лимита на выдачу средств, которые поступают отдельными траншами в рамках срока, который оговаривается в предварительном порядке, а также в пределах максимально зафиксированной суммы. Заемщик имеет право использовать кредитные средства в удобные сроки по графику, который предусматривают положения кредитного договора. При работе с не возобновляемой кредитной линии гашение задолженности не сказывается на увеличении доступного лимита.

Страхование

  • в случае, если сумма задолженности по кредитам* превышает 3 млн. руб., страхование залога по рассматриваемому кредиту является обязательным;
  • страхование товаров в обороте при сроке кредита свыше 12 месяцев, а также страхование недвижимости обязательно независимо от суммы кредита. При этом, если в качестве залога выступает земельный участок без недвижимости, то страхование не требуется;
  • в случае если заемщик ИП и сумма кредита превышает 15 млн рублей, требуется поручительство хотя бы одного из прямых наследников (супруга, дети и т.п.) или страхование жизни и трудоспособности.

* Действующие кредиты плюс рассматриваемые.

Погашение кредитной линии

Заимствование и погашение средств по открытой кредитной линии происходит строго в рамках установленного лимита. Вне зависимости от характера погашения (полностью или частями) рассчитываться по обязательствам требуется в сроки, заранее определенные подписанным договором. Размер открытой линии, как правило, предопределяется на стадии переговоров с заемщиком. Отправной точкой при определении лимита служат балансовые данные заемщика, в частности объемы оборотных средств его предприятия, а также источники, за счет которых формируются финансовые потоки, поступающие на предприятия.

Документы, необходимые для рассмотрения кредита

Список документов, необходимых от участников сделки (заёмщик, поручитель, залогодатель) при рассмотрении кредита в размере до 3 млн руб. (действующие кредиты в Банке плюс рассматриваемые):

Общие документы:

Анкета участника

Правоустанавливающие документы:

  • Устав;
  • свидетельство о государственной регистрации;
  • свидетельство о постановке на учет в налоговом органе;
  • документы, подтверждающие назначение на должности руководителя, главного бухгалтера и полномочия лиц на заключение договоров с Банком (решения / приказы / доверенности и т.п.);
  • копии паспортов уполномоченных должностных лиц;
  • лицензии.

Финансовые документы:

Бухгалтерская отчетность на 4 последние отчетные даты с приложением документов, подтверждающих сдачу отчетности в налоговую инспекцию.

За 2 последних отчетных квартала информация об:

  • основных средствах;
  • оборотах по счетам в банках, кассе (помесячно);
  • расчетам с поставщиками, покупателями;
  • краткосрочных и долгосрочных кредитах и займах;

Данные предоставляются в виде оборотно-сальдовых ведомостей по соответствующему счету (в случае отсутствия автоматизации учета – в произвольной форме).

Дополнительные документы при рассмотрении кредита от 3 млн. руб.:

  • документы, подтверждающие использование торговых, офисных, производственных помещений (договоры аренды или документы, подтверждающие право собственности);
  • договоры с тремя наиболее крупными поставщиками и тремя покупателями;
  • договоры лизинга, факторинга, о предоставлении кредитов, займов.

Требования к заемщикам

Кредитные линии открываются любой компании и фирме, имеющей действующий и рентабельный бизнес  работающий не менее 12 месяцев. Кредитные линии также открываются частным предпринимателям.

При этом:

  • У клиента отсутствует просроченная задолженность перед налоговыми и другими государственными органами;
  • У клиента нет просроченных задолженностей перед Банком или другими кредитными организациями;
  • Компания не находится на стадии банкротства или ликвидации.

Документы по залогу

Документы, предоставляемые в момент подачи заявки на кредит:

Транспортное средство:

ПТС.

Недвижимость, земельный участок в собственности:

Свидетельство о регистрации права собственности.

Земельный участок, находящийся в аренде:

Договор аренды земельного участка с отметкой о регистрации.

Список документов по залогу, предоставляемых клиентом после принятия положительного решения по кредиту, находится в прилагаемом файле «Список документов».

Анкета-заявка на получение кредита PDF 349КБ Скачать
Приложение № 1 к заявке на кредит (информация о юр. лице / индивидуальном предпринимателе) PDF 156КБ Скачать
Приложение № 2 к заявке на кредит (информация о физическом лице) PDF 165КБ Скачать
Малый и средний бизнес — список документов для одобрения кредита PDF 170КБ Скачать

 ÷åì ðàçíèöà?

Ïðèìåðíî â òîì æå, êàê è îáû÷íûé ïîòðåáèòåëüñêèé êðåäèò îòëè÷àåòñÿ îò êðåäèòíîé êàðòû. Êðåäèò âû îôîðìëÿåòå îäèí ðàç è îäèí ðàç ìîæåòå èì âîñïîëüçîâàòüñÿ. Åñëè âàì ïîíàäîáèëèñü åùå äåíüãè, â áàíê âû ìîæåòå îáðàòèòüñÿ òîëüêî ïîñëå òîãî, êàê âûïëàòèòå óæå äåéñòâóþùèé çàåì. Ñðåäñòâàìè ñ êðåäèòíîé êàðòû âû ìîæåòå ïîëüçîâàòüñÿ íà ïðîòÿæåíèè äåéñòâèÿ «ïëàñòèêà», ðàçóìååòñÿ, äåéñòâóÿ â ðàìêàõ êðåäèòíîãî ñîãëàøåíèÿ. Ñ áèçíåñ-êðåäèòàìè òà æå ñèòóàöèÿ – êîãäà ïðåäïðèíèìàòåëü ïîäàåò çàÿâêó, â ñëó÷àå ïîëîæèòåëüíîãî ðåøåíèÿ áàíêà îí ïîëó÷èò çàïðîøåííûå ñðåäñòâà îäèí ðàç è ïîëíîñòüþ – åñëè, êîíå÷íî, çàïðàøèâàåìàÿ ñóììà îäîáðåíà. Êðåäèòíàÿ ëèíèÿ ïîçâîëÿåò ïîëüçîâàòüñÿ âûäåëåííûì ëèìèòîì «ïî ÷àñòÿì», âûáèðàÿ ñðåäñòâà òðàíøàìè âñå âðåìÿ, ïîêà äåéñòâóåò ñîãëàøåíèå îá îòêðûòèè êðåäèòíîé ëèíèè. Âñå äåòàëè òàêîãî êðåäèòîâàíèÿ – ñðîêè, ðàçìåðû ýòèõ ñàìûõ «÷àñòåé», ëèìèòû – âñå ýòî îãîâàðèâàåòñÿ åùå äî ïîäïèñàíèÿ ñîãëàøåíèÿ.

Это интересно: Что такое ипотека АИЖК: все нюансы

Как открыть кредитную линию?

Поданная клиентом заявка на активацию услуги подвергается тщательному изучению финансовых возможностей заемщика или предприятия, осуществляется анализ их деятельности. Предприниматели, которые имеют хорошую кредитную историю, репутацию добросовестного клиента, а также высокие и стабильные доходы вправе рассчитывать на открытие кредитной линии сроком до двух лет.

При подаче заявки на оформление услуги заемщик должен иметь при себе следующие документы:

  • паспорт учредителя предприятия;
  • бухгалтерский баланс за последние полгода;
  • документация, подтверждающая регистрацию бизнеса.

В некоторых случаях банк вправе запросить дополнительные документы.

При активации кредитной линии сроком от 1 года банку понадобится гарантийное обеспечение. Оно может быть представлено следующим:

  • имеющаяся коммерческая или некоммерческая недвижимость;
  • ценные бумаги, обладающие ликвидностью;
  • подтверждение надежности клиента от авторитетных банков;
  • активы.

При первом обращении заемщика в банк за открытием кредитной линии с большей долей вероятности его ждет отказ. Привилегии имеют клиенты, неоднократно пользующиеся услугами конкретного банка.

Условия кредитования юридических лиц

Каждый банк и любой кредитный продукт предполагают наличие конкретных условий и особых требований к потенциальному заемщику

Но существуют общие основные моменты, на которые банки обращают внимание при предоставлении юрлицу кредитов

Обязательным условием практически для всех видов кредитов является обеспечение возвратности денежных средств в случае потери заемщиком платежеспособности. Недостаточность залога может быть причиной отказа банка в выдаче кредита. В качестве залога могут выступать:

  1. Здания, сооружения, земельные участки. Эксперты банка оценивают их ликвидность. Залоговая стоимость имущества меньше рыночной.
  2. Транспорт, оборудование, для сельхозпредприятий — поголовье КРС и лошадей. Банки охотнее принимают в залог, например, стадо коров, так как их очень легко продать, нежели земельные площади с низкими баллогектарами.
  3. Денежные средства на счете клиента, ценные бумаги.
  4. Банковские гарантии, гарантии специальных государственных фондов по поддержке бизнеса.
  5. Поручительство других юридических лиц, а также физических лиц. Поручители должны доказать свою финансовую состоятельность и платежеспособность.

Для крупной компании, имеющей большой опыт работы на рынке и репутацию надежного партнера, получение кредита не составляет труда.

Кому и для чего открывают кредитную линию

Назначение кредитной линии может быть разным. Такая банковская услуга может понадобиться и крупным предприятиям, и частным лицам. Ее могут оформить на финансирование долгосрочного правительственного проекта, для пополнения оборотных средств коммерческой компании или решения текущих задач физического лица. В ситуации с частными заемщиками роль кредитной линии чаще всего выполняет кредитная карта с возобновляемым лимитом.

Кредитная линия — это лимитированный объем заемных средств банка, которые выводятся со счета в определенный момент. Простыми словами — это заем, который может быть взят у банка в тот момент, когда он нужен больше всего. Проценты заемщик оплачивает только за фактический период пользования деньгами. В то время как при взятии обычного кредита клиент платит проценты за всю сумму, даже если ее часть не была израсходована.

Линии бывают обеспеченными залогом и необеспеченными. При длительных сроках и больших суммах лимитов банк предпочитает обезопасить собственные финансы и настаивает на оформлении ликвидного залога. Чаще всего для этой цели подходит имущество, которое можно будет легко реализовать при восполнении понесенных убытков. Когда кредитная линия обеспечена, то кредитор предлагает более низкую процентную ставку и лояльные сроки, чем по необеспеченным договорам.

В рамках кредитной линии заемщик может снимать всю доступную сумму сразу либо брать деньги частями в те моменты, когда они необходимы больше всего. Правила расчета, процентную ставку, доступный лимит и другие условия устанавливают в индивидуальном порядке и прописывают в банковском договоре.

Кредитная линия — это своего рода поощрение лояльных клиентов с высокой платежеспособностью и положительной финансовой репутацией. Как правило, этот продукт характеризуется определенными удобствами для клиента, по сравнению с классическим целевым кредитом. Но молодым компаниям или физическим лицам с низкой платежеспособностью или без какой-либо кредитной истории могут не одобрить такой продукт.

Условия открытия

Среднее время использования кредитной линии – пара лет. По каким-то льготным или индивидуальным случаям этот срок могут продлить, но обычно это не больше двух лет. К тому же, за подобный кредит финансовая организация потребует залог в виде имущества, которое имеется в распоряжении компании, берущей кредит. С другой стороны, если у заемщика отличные отношения с банком, он постоянный клиент, с хорошей кредитной историей, банк к нему расположен, он знает, что заемщик финансово устойчивый со стабильным уверенным на современном рынке доходом, банк может и не потребовать залог.

Для банковского учреждения это важный аспект, который позволит убедиться в стабильности клиента и его дальнейшей успешности, либо просто наблюдать за тем, как продвигаются дела в бизнесе, для уверенности, что кредит будет погашен.

Чем выгодна такая услуга в бизнесе?

Процент, который важно выплачивать регулярно, будет зависеть не от одобренной суммы, которую выделили в кредит, а от той, что израсходована, т. е

платить за то, что по факту использовали, а значит это меньший процент. Возобновляемая кредитная линия для юридических лиц — это, можно сказать, плата за время, а не за сумму, потому что. как только он возвращает всю сумму на счет, проценты перестают начисляться, до тех пор, пока он опять не снимет какие-либо средства с кредитной линии. Итак, плюсы такого кредитования:

  • можно брать часть выделенных денег, а не всю сумму целиком;
  • проценты начисляются до тех пор, пока вся сумма не будет возвращена на счет, и не будут «капать», пока часть средств не будет вновь снята;
  • при оформлении займов и ссуд, необходимо постоянно собирать множество документов, даже если вы их берете в одном банке, при каждом новом обращении надо вновь собирать целый пакет документации и ждать, одобрит ваш запрос банк или нет. В случае кредитной линии, вы оформляете документы лишь раз, а пользуетесь деньгами, предоставленными банковским учреждением столько, сколько прописано в вашем договоре, что облегчает продвижение компании, экономит время и упрощает жизнь.

Сущность

Кредитная линия (КЛ) является банковской услугой, которая позволяет пользоваться определённой суммой заёмных денег какой-либо период времени. Иначе говоря, это долгосрочный кредит, сумма которого тратится постепенно по мере надобности. В российских банках данной услугой могут пользоваться в основном юридические лица и государственные структуры. Однако, когда физическому лицу выдаётся кредитная карта, по сути, открывается кредитная линия. Но банкиры предпочитают употреблять этот термин, когда речь идёт об организациях.

Отличие кредитной линии от стандартного кредита заключается в том, что деньги можно получать частями в случае необходимости. К примеру, банк предоставил КЛ суммой 100 млн. р. сроком на 1 год. Эти средства заёмщик может брать частями (каждый квартал по 25 млн. р.) и периодически возвращать их.

Эта форма кредитования удобна, когда нужны значительные денежные поступления, чтобы финансировать инвестиционные программы, пополнять оборотные средства, ликвидировать бюджетный дефицит. В подобных случаях кредитная линия избавит от оформления новых кредитов со сбором необходимой документации, ожиданием одобрения заявки и т. д.

Кредитная линия предоставляет клиенту более гибкие условия пользования заёмными средствами. Если заёмщик не пользуется кредитными деньгами, процент не взимается. Погашение задолженности производится, когда клиенту выданы деньги. Подобная форма кредитования оформляется единожды в большинстве случаев на 1 год (реже на 3 года и более).

Существует две категории лиц, которые могут пользоваться подобным кредитным продуктом:

  1. Юридические лица (частные, муниципальные или государственные организации).
  2. Физические лица (чаще всего в форме кредитки).

Как открыть КЛ

Данный тип кредитования оформляется в той банковской структуре, где происходит обслуживание конкретного предприятия либо частного лица. Для оформления КЛ действовать следует по такой схеме:

  1. Ознакомиться с предложениями, предоставляемые банком. Обязательно изучить и узнать дополнительные расходы.
  2. Посетить офис для написания необходимого заявления и предоставления пакета документации. В портфель входят паспорт, бумаги, подтверждающие уровень платежеспособности клиента/предприятия. Для получения рамочной КЛ понадобится и предоставление документов с проектом и его оценкой от независимой компании.
  3. Дождаться решения и при одобрении прийти в банк за оформлением договора.

Óñëîâèÿ îòêðûòèÿ

Êàê ïðàâèëî, êðåäèòíóþ ëèíèþ îòêðûâàþò íà 2 ãîäà, ïðàâäà èíîãäà ìîãóò áûòü ñäåëàíû èñêëþ÷åíèÿ è ïîëüçîâàíèå ñðåäñòâàìè ðàçðåøàåòñÿ íà áîëåå äëèòåëüíûé ñðîê. Êàê è ïðè ïðî÷èõ âèäàõ áèçíåñ-êðåäèòîâàíèÿ, ïî÷òè âñåãäà áàíê ïîòðåáóåò ïðåäîñòàâëåíèÿ îáåñïå÷åíèÿ – çàëîãà, èìóùåñòâà, ïðèíàäëåæàùåãî ôèðìå-çàåìùèêó. Îäíàêî åñëè âû – ïîñòîÿííûé êëèåíò ýòîãî áàíêà, íà ïðîòÿæåíèè âñåãî ñðîêà ñîòðóäíè÷åñòâà õîðîøî ñåáÿ çàðåêîìåíäîâàëè è ó âàñ ñòàáèëüíîå ôèíàíñîâîå ïîëîæåíèå, ìîæíî ðàññ÷èòûâàòü íà áåççàëîãîâûé çàåì. Òàêæå ïðèäåòñÿ ïåðåâåñòè ñâîé îñíîâíîé ðàñ÷åòíûé ñ÷åò â òó êðåäèòíóþ ñòðóêòóðó, â êîòîðîé âû õîòèòå îòêðûòü êðåäèòíóþ ëèíèþ. Ýòî ïîçâîëèò áàíêó íå òîëüêî ëèøíèé ðàç óáåäèòüñÿ â ñòàáèëüíîñòè âàøåãî áèçíåñà, íî è ðåãóëÿðíî ýòó ñòàáèëüíîñòü êîíòðîëèðîâàòü.

Преимущества и недостатки

Благодаря своим преимуществам перед другими видами займа кредитная линия востребована у клиентов. К достоинствам относится следующее:

  • отсутствие целевой направленности услуги, таким образом заемщик вправе использовать полученную сумму по своему усмотрению;
  • клиент может принимать в оборот любую необходимую сумму, но не превышающую максимально допустимого размера;
  • предоставленный кредит возможно снимать частями или разово всю сумму;
  • минимальные временные затраты: одобрение и предоставление денег осуществляется за короткие сроки, а воспользоваться ими можно в любой удобный момент;
  • начисление процентов проводится лишь после начала использования предоставленных денег, и их размер рассчитывается от используемой суммы, а не от всего лимита;
  • погашение кредитной линии не зависит от определенного графика платежей: клиент вправе вносить суммы для погашения по мере своих финансовых возможностей, но до срока окончания действия кредитной линии;
  • размер долга погашается автоматически, как только заемщик перечисляет на свой расчетный счет деньги;
  • при получении повторных выплат понадобится оформить и заявление.

Минусы тоже имеются:

  • услугу кредитной линии возможно открыть лишь в том банке, в котором клиент ранее обслуживался или пользуется услугами сейчас: имеет расчетный счет, депозит, кредит и пр.;
  • услуга, как правило, действует не более 1 года;
  • если появится необходимость в открытии долгосрочной кредитной линии с максимально-допустимой крупной денежной суммой, то потребуется залог в виде недвижимого имущества;
  • денежный лимит этой услуги в большинстве случаев небольшой, поскольку на его формирование влияет финансовая возможность заемщика;
  • при несоблюдении условий кредитного договора банк вправе заблокировать кредитную линию или же существенно снизить сумму выдачи кредитных средств;
  • рассмотрение заявки на активацию услуги проходит с доскональным изучением финансовых возможностей заемщика, рентабельности его предприятия, имеющегося залога.

Пользоваться этой услугой выгодно крупным предприятиям и организациям.

Добавить комментарий