Какими документами можно подтвердить снижение дохода
Для подтверждения подойдут такие документы:
- Справка о доходах по форме 2-НДФЛ за текущий и 2019 годы.
- Выписка из центра занятости о регистрации в качестве безработного.
- Листок нетрудоспособности в связи с болезнью или декретом на срок не менее месяца.
- Справка о доходах самозанятого.
- Другие документы, например о подработках в 2019 году. Если в 2019 были подработки и пенсия, а весной 2020 осталась только пенсия, это может дать право на отсрочку.
Документы можно направить одновременно с требованием, не дожидаясь запроса от банка. Но кредитор все равно имеет право на проверку и, скорее всего, будет ее проводить.
Это не то же самое, что ипотечные каникулы
В 2019 году появились так называемые ипотечные каникулы. Это льготный период именно для ипотечных кредитов. Заемщики в трудной жизненной ситуации могут полгода не платить кредит, а в конце срока действия договора погашают отсроченные платежи с процентами.
Для ипотечных каникул максимальная сумма договора — и есть отдельные условия. Трудных жизненных ситуаций там больше, а доход считают по своим правилам.
Кредитные каникулы, которые появились в 2020 году, — это другой закон, с новыми условиями. Он позволяет использовать льготный период только при снижении дохода на 30% и если максимальная сумма договора не превышает лимитов, указанных в отдельном постановлении правительства.
Еще раз: есть ипотечные каникулы, а есть кредитные каникулы, которые подходят и для ипотеки тоже. Этого никто толком не объясняет, но для некоторых заемщиков такой нюанс может оказаться спасением. Когда вы слышите, что правительство установило лимит для каникул по ипотеке и это 2 млн рублей, не спешите расстраиваться. Возможно, вам положены ипотечные каникулы по прошлогоднему закону — а для них максимальную сумму правительство не уменьшало.
Почитайте эти разборы — они актуальны и сейчас:
- Условия ипотечных каникул при трудных жизненных ситуациях
- Как оформить ипотечные каникулы для кредитов до 15 млн рублей
Как это работает
Пользуйтесь картой 100 дней без процентов на покупки и снятие наличных.
100 дней без % всегда возобновляются на следующий день после полного погашения задолженности.
- Вносите ежемесячные минимальные платежи в размере 3-10% от суммы задолженности (но не менее 300 руб.)
- Снимайте наличные без комиссии в пределах 50 000 рублей в календарный месяц. Если вы снимете больше, то взимается комиссия на разницу — от 3,9% до 5,9% в зависимости от категории карты. Например, при снятии 55 000 рублей в месяц комиссия взимается только с 5000 рублей.
- Погасите задолженность полностью до окончания беспроцентного периода и не платите % за пользование кредитом
Понятие льготного периода
Беспроцентный (льготный, грейс-период) – это установленный банком срок, до окончания которого можно пользоваться лимитом по кредитной карте бесплатно. Чтобы разобраться в тонкостях применения этого периода, нужно понимать принцип действия самой кредитки.
По сути, кредитная карта представляет собой нецелевой потребительский заем, выданный банком клиенту под определенный процент. Однако, в отличие от простого кредита, процент на который начисляется сразу после получения, проценты по кредитке начисляются не на весь лимит, а на сумму совершенных по карте операций.
Например, лимит по вашей карте составляет 100 тыс. руб. В течение месяца Вы дважды расплатились карточкой за покупки на 10 и 20 тыс. руб. Проценты за пользование кредитными деньгами начислятся только на эти 30 тыс. руб., причем начисление будет производиться отдельно на сумму каждой операции, начиная с момента ее совершения. Если до определенного числа следующего месяца Вы вернете эти деньги на карточный счет, начисленные проценты выплачивать не придется.
Расчетный период + количество дней, отведенное в следующем месяце до даты погашения = льготный период по кредитной карте.
Банки самостоятельно устанавливают продолжительность грейс-периода по кредиткам. У большинства учреждений он длится 50-60 дней, хотя некоторые предлагают карты с беспроцентным периодом свыше 100 дней.
Важно! Если не получается погасить весь долг по карте в течение льготного периода, нужно в установленном порядке вносить минимальные платежи (обычно 5-10%) во избежание образования просроченной задолженности и начисления неустойки.
В чём подвох пластиковых карт с беспроцентным периодом их использования
Как такового подвоха нет – вы действительно можете пользоваться заёмными деньгами в течение оговоренного времени.
Неприятный сюрприз может ожидать заёмщиков, которые невнимательно изучили предложение, и стали неправильно использовать пластик
При подписании договора обращайте внимание на следующие пункты:
- На какие операции по кредитке распространяются льготы. Как правило, обналичивание не входит в перечень услуг, а облагается комиссией и повышенными годовыми процентами. Причём некоторые кредиторы даже прекращают безвозмездное кредитование после первой попытки обналичить счёт.
- Размер ежемесячного взноса по кредитным картам с льготным периодом. На грейс-этапе необходимо вносить обязательные платежи. Если пропустить или задержать оплату, бесплатное кредитование прекратится, а заёмщику будет начислен штраф и проценты.
- Есть ли ограничения на максимальный платёж. Большинство компаний верхнюю планку платежа не регулируют, однако, бывают исключения.
Ещё один важный момент – если вы не успели погасить всю задолженность в течение предложенного грейс-срока, то переплата будет начислена на все использованные средства – и те, что были потрачены на беспроцентном этапе, и те, что были использованы после.
Сколько длится льготный период
Кредитные каникулы могут длиться не больше 6 месяцев. Начало льготного периода может исчисляться по-разному — по умолчанию или по выбору заемщика.
Вот какие условия действуют для начала каникул:
- Если дата указана в требовании, она должна быть не раньше одного месяца до обращения за отсрочкой по ипотеке и не раньше 14 дней — по потребительским кредитам. Для кредитных карт дата каникул — не раньше дня обращения. Можно выбрать любой день с учетом этих ограничений.
- Если дата не указана, льготный период начинается в день, когда в банк направлено требование о льготном периоде. Но только если совпадают все условия — банк будет это проверять.
Например, заемщик может обратиться за отсрочкой по потребительскому кредиту 30 апреля, а начнутся они уже 20 апреля — по его выбору.
В каких банках можно получить беспроцентный период
Практически любой банк готов предложить вам льготный период кредитной карты про0 дней. Однако при выборе кредитора следует внимательно ознакомиться со всеми условиями: стоимость годового обслуживания, процентная ставка – чтобы выбрать действительно выгодное предложение.
- «100 дней без процентов» от «Альфа банка». Ставка по ней начинается от 11,99% годовых, в зависимости от того, сколько денег вы берете и на какой срок. Получить вы можете до 500000 рублей. Годовое обслуживание обойдется вам в сумму от 590 рублей. К дополнительным тратам стоит добавить и смс-оповещение за 59 рублей в месяц. Оформить такую кредитку гораздо удобнее и выгоднее, чем получать мгновенный займ.
- «Тинькофф Платинум». Имеет стандартный льготный период – 55 дней. Процентная ставка начинается от 12% годовых. Обслуживание обойдется вам в 590 рублей за год. Смс-информирование стоит 59 рублей в месяц. Получить клиент может сумму до 300000 рублей. За снятие наличных предусмотрен высокий процент.
- Сбербанк «Gold». Доступный лимит по ней – до 600000 рублей, процентная ставка – 27,9%. Грейс-период, предоставляемый клиентам, составляет до 50 дней. Стоимость годового обслуживания равна 3000 рублей. К плюсам данной кредитки относятся бесплатный выпуск и смс-сообщения.
- «Просто» от банка «Восточный». Клиент может получить до 300000 рублей, причем льготный период по карте будет равен 60 месяцам. Если у вас есть задолженность по карте, с вас будет взиматься ежедневная плата в 30 рублей. Смс-оповещение – платная услуга, составляющая 89 рублей в месяц, таким образом вы можете истратить максимально 1068 рублей в год. Ставка по кредиту равна 20% годовых.
- «Платинум» от банка Русский Стандарт. Клиент может рассчитывать на сумму до 300000 рублей. По данному продукту предусмотрен бесплатный выпуск, а пользоваться без процентов можно до 55 дней. По истечении этого срока процентная ставка равна 21,9% годовых. Плата за обслуживание в первый год составит 590 рублей.
- «Visa # Можно все» от Росбанка. Доступный лимит по ней составляет до 1000000 рублей. Пользоваться без процентов можно до 62 дней. Выпускается данная кредитка бесплатно. Первый месяц она обслуживается тоже без платы, а со второго – бесплатный сервис сохранится только при условии совершения покупок на сумму от 15000 рублей. В противном случае вам придется платить 99 рублей в месяц. Со второго года плата за обслуживание может достигать 890 рублей.
Это только некоторые, наиболее интересные предложения по кредиткам с периодом без процентов. Практически каждый банк на сегодняшний день может выдать вам пластик с грейс-периодом различной длительности.
Главное о кредитных каникулах в 2020 году
Если планируете получить отсрочку по кредиту, вот самое важное:
- Кредитные каникулы и ипотечные каникулы — это не одно и то же. У них разные основания, условия и максимальные суммы.
- Отсрочку до полугода можно получить по ипотеке, потребительским кредитам, автокредитам и кредитным картам.
- Для разных видов кредитов установлены разные максимальные суммы. Они влияют на возможность использовать льготный период. Таблица со всеми лимитами — в статье.
- Кредитные каникулы по картам и потребительским кредитам дают, только если доход за последний месяц снизился на 30% по сравнению с доходом в 2019 году. Для ипотечных каникул причин может быть больше.
- Кредитные каникулы — это не беспроцентная отсрочка. За льготный период начисляют проценты, которые нужно погасить позже. По потребительским кредитам и кредитным картам льготная ставка составит ⅔ от среднерыночного значения. Основной долг тоже не списывается, а переносится.
- Один кредит — один льготный период.
- Максимальный срок каникул — 6 месяцев, можно меньше.
- Если до каникул начислена неустойка или штраф, скорее всего их тоже нужно будет выплачивать.
- Информация о кредитных каникулах попадает в кредитную историю.
Добавить комментарий