Знаток Финансов

Машина в кредит без процентов: возможно ли это?

Оформление беспроцентного автокредита

Самая популярная программа в автосалонах, на неё приходится самое большое кол-во выданных ссуд

Найти предложения по выдаче ссуд можно на официальных сайтах автосалонов или в их рекламных буклетах. Таким способом компании рекламируют свой товар и одновременно привлекают новых заемщиков.

Для сравнения нескольких программ удобно пользоваться сайтами профильной тематики. На этих ресурсах представлены предложения десятков финансовых организаций. Внимательно изучив предложения, вы сможете проанализировать автокредиты по нескольким параметрам: процентной ставке, сроку, размеру, условиям заимствования. На некоторых из порталов доступна опция подачи онлайн заявки. Это помогает трезво оценить свои шансы на получение ссуды.

На какие авто можно взять беспроцентный кредит

Изначально кредитные программы банков и дилеров рассчитывались на продвижение отечественных автомобилей, но сегодня автокредиты выдают на машины большинства зарубежных производителей.

Хорошие шансы взять автокредит без процентов при условии, что:

  • Приобретается непопулярная модель или транспортное средство, сошедшее с конвейера в прошлом году.
  • Салону необходимо срочно распродать товарные остатки при нехватке оборотных средств или закрытии, поэтому все автомобили продаются со скидкой.
  • Реализуются марки, плохо зарекомендовавшие себя на рынке, с многочисленными негативными отзывами владельцев.
  • В салоне «зависли» дорогие или редкие модели, которые проблематично реализовать за наличные.

Где можно взять?

Различные банки предлагают достаточно разные процентные ставки: от 17 до 23 процентов в рублях и от 11 до 17 процентов в валюте.

Также отличаются и сроки предоставление кредита – от 2 до 5 лет. Обязательным условием получения автокредита, является страхование приобретаемого автомобиля. Большинство банков требуют от заемщика оплату 20–30 процентов полной стоимости автомобиля из собственных средств.

До недавнего времени автокредит в г. Москве можно было взять в среднем под 15 процентов годовых в валюте с первоначальным взносом, составляющим 30 процентов от стоимости авто. Исключения составляли только специальные программы дилеров.

На сегодняшний день кредит на покупку автомобиля в московских банках можно взять под 12 процентов и даже 10 процентов годовых в валюте.

Только в данном случае автомобиль можно приобрести в определенном салоне и определенной марки. К примеру, в Raiffeizenbank россияне могут взять автокредит под 11 процентов годовых на автомобиль ToyotaCorolla у официальных дилеров.

Взять кредит на покупку автомобиля сроком до 5 лет можно в Сбербанке, ведь только он предоставляет самый «длинный» кредит. Он выдается под 19 процентов годовых в рублях и не требует первоначального взноса.

В случае, когда ваши доходы не достаточно высокие, лучше обратиться в банки, которые при выдаче автокредита руководствуются общим семейным доходом

В таком случае заработная плата супруга может помочь в решении такого важного вопроса

Выбрать нужный кредит можно на специальном сервисе подбора автокредита, на котором нужно ввести необходимые данные и вам будет предоставлен широкий выбор подходящих именно вам кредитов.

Что такое беспроцентный кредит

Немного экономической теории: по определению, любой кредит должен быть срочным, возвратным и платным. С первыми двумя пунктами все понятно: деньги нужно вернуть банку в срок и в полной сумме. Но как быть с платностью? Финансовые организации, выдающие автокредит под 0 процентов, вроде бы нарушают нормативные акты ЦБ РФ и работают себе в убыток. На самом деле, никакого противоречия нет: платить за одолженную сумму заемщику все равно придется.

Фактически, беспроцентный автокредит – это просто маркетинговый ход предприимчивых продавцов, которые не будут работать себе в убыток. Реальные проценты по автокредиту уже «вшиты» в стоимость авто, поэтому покупатель заплатит их в любом случае. Очевидно, что под вывеской беспроцентных ссуд банк или автосалон предлагают клиенту обычную рассрочку, но это совсем другой продукт с жесткими параметрами заимствования.

Плюсы и минусы автокредитования без процентов

Самый серьезный недостаток беспроцентного автокредитования – высокий первоначальный взнос. Обычно он составляет до половины стоимости машины.

Имеет ли смысл брать авто в кредит под 0 процентов? Все зависит от вашей финансовой ситуации и того, что на самом деле предлагает продавец. Если перед вами «машина мечты» с желаемой комплектацией, на руках есть минимум половина ее стоимости, салон предлагает приятные бонусы в виде бесплатной установки дополнительных опций, имеет смысл серьезно отнестись к такому предложению. В тех случаях, когда для покупки не хватает 25-30% суммы, стоит немного подождать и скопить еще денег (вожделенный автомобиль за два-три месяца никуда не денется) или рассмотреть иные варианты заимствования.

Подводные камни беспроцентного автокредита

Тщательно изучайте договор кредитования

Защититься от переплат при оформлении беспроцентного кредита на авто можно одним способом: тщательно изучить особенности кредитования в своем населенном пункте. Чтобы получить выгодное предложение, нужно, во-первых, выяснить среднюю ставку по выбранному варианту заимствования, во-вторых, разобраться, к каким уловкам по продаже автомобиля в кредит прибегают дилеры и банки.

Способы вынудить клиента потратить больше:

  1. Менеджер салона подает заявку на кредит в «свой» банк, где процентные ставки выше, а покупателю сообщает, что остальные кредитные организации отказали в займе.
  2. Автосалон завышает цену на машину, одновременно снижая проценты по кредиту. В конечном итоге, автокредит будет стоить столько же, сколько и по стандартным продуктам.
  3. По условиям популярной кредитной программы этого года подтверждение платежеспособности заемщика не требуется. Значит, ставка по такому автокредиту будет выше среднерыночной.
  4. Досрочное погашение ссуды чревато штрафами. Заемщик, вознамерившийся рассчитаться с банком, сэкономит на процентах, но, в итоге, выплатит больше, чем если бы он не нарушал оговоренный график платежей.

Избежать этих и других подводных камней при оформлении автокредита можно, только зная свои права и умея защищать их. Если вы будете внимательно читать условия договора, не пойдете на поводу у ушлых менеджеров, пытающихся навязать вам ненужные страховки, то обязательно купите автомобиль мечты на привлекательных условиях.

Где и как можно взять беспроцентный автокредит

Получить автомобиль в рассрочку можно несколькими способами. Перечислим их.

В автосалоне

Менеджеры, заприметившие заинтересованного клиента, с удовольствием предложат на выбор несколько программ заимствования от разных банков

Потенциальному покупателю в этом случае стоит скрупулезно изучить условия каждой из них, обращая особое внимание не на декларируемую процентную ставку, а на дополнительные комиссии и сборы. Лучше всего взять шаблон договора домой и изучить его в спокойной обстановке

Обойдите пять-шесть автосалонов, чтобы сравнить под какой процент годовых можно получить автокредит. Возможно, вам попадется более выгодное предложение. Если же правила выдачи кредита и проценты по нему везде примерно одинаковы, попробуйте получить в дополнение к автомобилю приятные бонусы: от набора ковриков до видеорегистратора.

Беспроцентный кредит в банке

Здесь обстановка поспокойнее, консультации дают более квалифицированные специалисты, условия заимствования прозрачные. Но правила выбора автокредита остаются прежними: досконально выспрашивайте у менеджера о процентной ставке, порядке погашения ссуды, дополнительных комиссиях и стоимости страховки. Попросите посчитать итоговую переплату по кредиту и убедитесь в отсутствии штрафов за досрочное погашение займа. Так вы узнаете обо всех комиссиях и поймете, во сколько обойдется беспроцентный кредит на машину.

Условия выдачи ссуд у автопроизводителя

В России действуют кэптивные банки, через которые зарубежные автопроизводители реализуют свою продукцию. Наиболее известны Тойота-Банк, Фольксваген-Банк, Мерседес-Бенц Банк Рус, БМВ-Банк. Эти финансовые организации предлагают обширный перечень кредитных продуктов, позволяющих купить новое авто или обменять транспортное средство с пробегом на новое по программам trade-in или buy-back. Некоторые кэптивные банки сотрудничают с отечественными организациями, например, Сбербанком и ВТБ, расширяя, тем самым, круг своих клиентов.

Займ у частных лиц

В данном случае никаких особых правил заимствования нет: неважно, какая у вас кредитная история, трудоустроены ли вы официально. А из документов понадобится только паспорт

Все параметры займа – срок, сумму, ставку, порядок и периодичность внесения платежей – необходимо зафиксировать в договоре. Возможно, займодатель захочет оформить бумаги у нотариуса, чтобы защититься от риска невозврата средств.

Что нужно помнить, занимая деньги у частника:

  • Брать займ у одного лица, а не двух-трех (удобнее будет отдавать долг).
  • Одалживать ровно столько денег, сколько необходимо для приобретения авто.
  • Скрупулезно соблюдать график погашения займа.
  • Требовать у кредитора расписку о получении наличных после каждого платежа либо отдавать деньги в присутствии нотариуса.
  • После полного расчета по обязательствам взять итоговую расписку об отсутствии имущественных и иных претензий, заверив ее подлинность у двух свидетелей.

Условия кредитов на авто с первоначальным взносом в банках

На нашем сайте вы можете ознакомиться со всеми предложениями банков, сравнить их условия, процентные ставки. На данный момент российские банки предлагают автокредиты с первоначальным взносом на таких условиях описанных в таблице:

Первоначальный взнос по автокредиту 10 процентов

Банк

Величина первоначального взноса, от %

10%

от 20 %

от 30%

Быстробанк

0-20%

Если вы посчитаете свою экономию машины в кредит с первоначальным взносом и без него, то увидите, что взнос позволяет сэкономить довольно внушительную сумму. Все банки всегда смягчают условия для тех, кто готов оплатить самостоятельно часть автомобиля. Поэтому даже есть сейчас нет денег для этого взноса, попробуйте одолжить у кого-нибудь нужную сумму. Иногда даже если вы возьмете обычный кредит на этот взнос, вы окажетесь в выигрыше.

Стоит также отметить, что автокредит с первоначальным взносом можно взять как для нового автомобиля, так и для поддержанного авто.

Какими нюансами обладает беспроцентный кредит на автомобиль

Некоторым любителям автомобилей кажется, что программы беспроцентного кредитования связаны с каким-то обманом, но банковские организации выдвигают прямо противоположные аргументы, поскольку схема взаимовыгодных уступок выглядит довольно отлаженной. При оформлении рассматриваемого кредита в сделке участвуют следующие стороны:

  1. Покупатель – он же дебитор.
  2. Фактор – финансовое учреждение – банковская организация.
  3. Кредитор – речь идет об автомобильном салоне, участвующим в программе и имеющим договор с банком.

Теперь поговорим о том, как в реальности проводится факторинг, «недоступный» покупательскому взору:

  1. Две стороны (автосалон и банковская организация) заключают соглашение о том, что покупатель уступает право на свою задолженность.
  2. Клиент посещает автоцентр, желая купить машину (вместе с деньгами на первоначальный взнос). Сумма может составлять 40—50% от всей цены на желаемое авто.
  3. После оформления покупки машины радостный хозяин транспортного средства начинает отдавать банковской организации оставшийся долг.

Эта схема обладает и своими положительными моментами – клиенту не надо тратить время на расчет процентных начислений по займу, не нужно думать об остальных платежах по сделке. Он уже знает, сколько должен отдать банковской организации. Ничего дополнительного ему никто не начислит. Если автолюбитель захочет задать вопросы по соглашению, он сможет уточнить все моменты у банковского консультанта, и его точно не обманут начислением скрытых процентов (таких, которые сделают беспроцентный автокредит стандартным займом под процентные начисления).

Рекомендуем вам изучить список платежей, скрытых от покупательских глаз (имеются в соглашении):

  1. Процент с любого платежа, который вносится в банк один раз в 30 дней.
  2. Размер платы, взимаемой за открытие счета в банке. Счет нужен для того, чтобы зачислить деньги на покупку автомобиля.
  3. Увеличенная процентная ставка – если клиент примет решение о досрочном погашении всего долга.
  4. Кредитор вправе прописать ежегодную оплату за обслуживание счета в банке.
  5. Соглашение всегда предусматривает страхование КАСКО. Кроме того, некоторые кредитные организации страхуют и здоровье (жизнь) приобретателя автомобиля.
  6. Вам могут предложить открытие кредитной банковской карты – ее обслуживание тоже не является безвозмездным.
  7. Если задерживается очередной кредитный платеж, банковская организация переходит к наложению штрафных санкций (пеней в виде денежных средств).

Кроме того, что беспроцентный кредит на автомобиль предполагает увеличение первоначального взноса (порой – на целых 50%), временной интервал займа может быть ограничен (от 6 месяцев до одного года). Данные программы в обязательном порядке включают в себя страхование КАСКО.

Не забывайте о том, что при составлении кредитного соглашения банковский консультант не станет заострять ваше внимание на данном положении. Мотивировка такая – банковская организация не имеет права на установку тарифов по страхованию

И хотя этот момент относится к не самым приятным, рассматриваемая нами программа автокредитования все же заслуживает и похвалы.

Особенности беспроцентного автокредитования

Применение схемы кредитования без % предполагает обязательное участие трех сторон, действующих по схеме факторинга:

  1. Банк-кредитор, выступающий фактором.
  2. Автосалон-продавец, в роли кредитора.
  3. Заемщик-автомобилист.

Несмотря на всю привлекательность цен и условий, необходимо иметь в виду, что подобная схема имеет свои особенности:

  • право истребования долга уступают финансовому учреждению согласно договору между продавцом и банком;
  • первый взнос оплачивается продавцу;
  • финансовое учреждение производит выкуп кредита, однако с разницей в сумме в свою пользу;
  • автомобилист вносит средства в счет погашения долга перед банком на основании действующего договора о переуступке права.

Решившись на покупку авто по беспроцентному кредиту, необходимо быть готовым к следующим условиям:

  1. Высокая доля собственных средств — не менее 30%. Большинство программ предполагают внесение не менее половины стоимости транспортного средства.
  2. Сокращенный срок погашения редко превышает 24 месяца. Стандартное предложение без процентной переплаты требует полной выплаты долга в течение 12 месяцев, что может позволить себе только заемщик с высоким уровнем дохода.
  3. Возможность подтверждения высокого официального дохода: более чем в два раза превышающего ежемесячный платеж по рассрочке.

Популярный банк и его программы

Автокредит с 0 переплатой предлагают многие банки. Популярный сегодня Сбербанк также имеет подобный проект, поскольку активно сотрудничает с большинством автопроизводителей. Благодаря данной программе можно приобретать подержанные или новые авто, изготовленные в России или за рубежом.

Решение Сбербанк принимает быстро, в течение двух часов, самое большее – двух дней. При условии 0 переплат первый платеж должен быть не меньше 15% от стоимости машины. Если покупатель готов внести сразу 30 процентов, то с него не потребуют справку о доходах и документ, удостоверяющий официальное трудоустройство. Жители СПБ активно пользуются этим выгодным предложением. Срок погашения ссуды Сбербанк устанавливает до пяти лет.

Клиенту предоставляется возможность привлечь к покупке своего мужа или жену. Тогда сумма, которая выдается как автокредит, рассчитывается исходя из общего дохода обоих супругов. Будущий автовладелец должен принимать решение, использовать ли вариант получения ссуды под 0 процентов, рассчитывая на стабильность своего дохода.

Жители Миллерово также весьма активно пользуется кредитами для приобретения автомобилей. В городе такие программы представляет Сбербанк и ряд других финансовых организаций. Взять в Миллерово ссуду сегодня столь же несложно, как в Москве.

Отсутствие процентов привлекает людей. Новые или подержанные транспортные средства покупаются для личных целей и для использования на работе. Регистрируются машины как собственность покупателя. Но владелец не может свое авто ни продать, ни сдать в аренду. Автомобиль оформляется в Сбербанке как залог, и только банк может разрешать совершать с ней какие-либо действия. Как только кредит полностью погашается, к владельцу переходят и все права на транспорт.

В Миллерово в зависимости от марки авто устанавливается и разный срок выплат

В Сбербанке также обращают внимание на доход покупателя. Как правило, чем с большим числом банков сотрудничает автосалон, тем выгоднее получается ссуда с 0 переплатой

Здоровая конкуренция владельцам машины тут играет на руку. Сегодня купить в Миллерово иностранный или наш автомобиль можно быстро и удобно.

Так же дело обстоит и в Мордовии. Жители пользуются возможностью приобрести индивидуальное транспортное средство без переплаты за него. Авктокредит можно оформить в Сбербанке, а можно обратиться в автосалон. Условия программы, предоставляющей 0 переплату, от этого не изменятся. Где бы вы ни жили, в Миллерово, Казани или в Мордовии, выгодное предложение банка можно найти всегда.

Автокредит без первоначального взноса на новый автомобиль

Несмотря на то, что новые автомобили для банков более привлекательны, чем машины с пробегом, количество программ автокредитования, ориентированных на приобретение новых машин без частичной оплаты со стороны заёмщика, невелико. Тот же банк ВТБ 24 такую программу не анонсирует. Для примера можно привести условия программы автокредитования от Плюсбанка без первоначального взноса:

  • сумма кредита – от 3,5 млн рублей;
  • базовая процентная ставка – 24,9-29,9%;
  • срок кредитования – от 1 до 7 лет.

Авто на дату выдачи кредита не должно находиться на регистрационном учете, побывать в собственности какого-либо лица или быть старше одного года.

Порядок оформления автокредита

Важнейший этап – оформление автокредита, Притом не имеет значение, где гражданин решил получать заем – в салоне или банке. Порядок оформления кредита на автомобиль выглядит следующим образом:

  1. Выбор транспортного средства, консультации с кредиторами;
  2. Сбор необходимых документов, передача сотруднику банка;
  3. Ожидание рассмотрения заявки и принятия решения;
  4. Заключение договора купли-продажи машины;
  5. Перечисление первоначального взноса (если программа такая);
  6. Постановка транспорта на учет, страхование;
  7. Подписание кредитного договора;
  8. Зачисление денег на счет заемщика или перевод салону;
  9. Получение машины и сопутствующих покупке документов.

Стоит отметить, что некоторые банки могут оформить автокредит без первоначального взноса. Такую информацию следует уточнить при получении первых консультаций. Также кредиторы выдает кредиты без справки о доходах или без прав. Здесь все зависит от политики, которой придерживается банк.

Важно! Паспорт автомобиля передается в банковскую организацию, где он будет храниться весь срок кредитования. После погашения займа документ возвращается физическому лицу

Требования к заемщику для получения беспроцентного займа

Платёжеспособность и водительский стаж, 2 пункта на которые особо будут обращать внимание, при выдачи беспроцентного займа

Для получения положительного решения по ссуде кредитор будет оценивать клиента по двум параметрам: основному (платежеспособности) и дополнительному (водительскому стажу). С первым все понятно: вряд ли гражданину с плохой кредитной историей и низким доходом дадут ссуду.

Однако крупные автосалоны лояльно относятся к потенциальным клиентам:

  • Для подтверждения уровня дохода достаточно предоставить справку с места работы в свободной форме.
  • Возраст практически не имеет значения – ссуду могут взять граждане в возрасте 16-70 лет.
  • Покупатель должен соответствовать параметрам кредитной программы автосалона и не иметь просроченной задолженности по другим ссудам.

Необходимые документы

Прошло время, когда для получения ссуды необходимо было нести в банк кипу бумаг.

Сегодня для получения беспроцентного автокредита заемщику нужно предоставить три документа:

  • Общегражданский паспорт.
  • Водительское удостоверение (стаж вождения – не менее года).

Порядок погашения автокредита

Взять машину в кредит могут граждане, в том числе пенсионеры даже со средним уровнем дохода. Есть программы у салонов и банков для физических лиц без официального трудоустройства, безработных, то есть получающих зарплату или какую-либо прибыль неофициально. Вариантов действительно много, но оформив автокредит, человек должен понимать, что возвращать денежные средства в виде ежемесячных выплат необходимо своевременно и в полном объеме.

Выполнять свои обязательства перед банком – обязательное условие, как для физических лиц, так и для ИП. Действовать необходимо в соответствии с подписанным сторонам кредитным договором. В противном случае гражданина ждут такие неприятности, как неустойка, штрафные санкции, то есть дополнительные потери денег. Порядок погашения автокредита заключается в соблюдении нескольких простых правил:

  • гасить долг следует в соответствии с установленным графиком платежей;
  • допускать просрочки по выплатам, перечислять деньги не в полном объеме недопустимо;
  • на основании заявления можно досрочно погасить автокредит;
  • после окончания срока действия договора страхования следует его перезаключить.

Выплата последнего платежа – не повод успокаиваться. Клиенту необходимо убедиться, что заем полностью погашен. Если все условия выполнены, кредит выплачен, то следует проверить, вывел ли банк транспортное средство из залога. На кредитном договоре должна быть поставлена и заверена подписью специалиста отметка «погашено».

Какими особенностями обладает беспроцентный автокредит

С учетом всех вышеобозначенных минусов, стоит сказать следующее: у данной программы есть и неплохие преимущества для покупателей. Допустим, платеж, который покупатель проводит раз в 30 дней, будет куда ниже, чем при обычном займе. И хотя потребуется ежегодная оплата страховки, каждый месяц потребителем будет погашаться исключительно основная (главная) задолженность, а вовсе не процентные начисления за пользование чужими денежными средствами. Это требование понравится тем, кто планирует погасить долг перед банковской организацией в течение одного года

Сравнивая нулевой кредит и обычное автокредитование, важно отметить следующее: первый вариант – наиболее выгодный

Программа обладает и иными преимуществами. Заемщик не просто покупает авто без процентных начислений, он также может получить возмещение – если вдруг случится такое, что машину угонят. Приобретая на заемные средства, человек имеет возможность сразу уйти из автосалона – уже за рулем своего приобретения. Другими словами, не потребуется длительное по времени накопление требуемой суммы.

Порядок внесения аванса

В основном кредиты с ПВ берут для покупки нового автомобиля, что предполагает обращение в тот или иной автосалон. Сначала будущему владельцу нужно принять решение относительно марки, модели ТС и где будет совершаться сделка. После этого следует узнать, с какими кредитными организациями работает салон, а также какие условия они предлагают с учетом имеющейся у вас суммы для начального платежа. Следующий этап – сбор и предоставление документов в банк. Как только заявка будет одобрена, можно вносить аванс и уже с квитанцией об оплате приходить в банк для окончательного оформления автокредита.

Добавить комментарий