Ипотека на дачу

Какие требования выдвигаются к заемщику

Разные банки выдвигают различные требования к заемщику.

Выделим ряд тех, которые можно считать универсальными:

1. Минимальный возраст заемщика – от 21 года (в редких случаях – от 18), на момент последней выплаты возраст не должен превышать 65 лет.
2. Официальное трудоустройство.
3. Стабильная, соответствующая определенному уровню заработная плата.
4. Прописка в том населенном пункте, близ которого расположен филиал банка-кредитора.
5. Общий минимальный трудовой стаж – как минимум год.
6. Стаж работы на последнем месте – не менее полугода.

Пожалуй, самым слабым звеном в этих требованиях выступает уровень зарплаты, который позволит претендовать на кредит. Но даже если сумма ежемесячного платежа превышает 40% от официального дохода, это ещё не повод опускать руки — у клиента есть право привлечь созаемщиков.

Условия ипотеки на покупку дачи

Купить дачу, садовый участок и прочую загородную недвижимость можно под залог приобретаемого объекта или жилого помещения, имеющегося в собственности. А, к примеру, получить ипотеку в Сбербанке можно под поручительство.

Потребуется и первоначальный платеж. Его размер варьируется в пределах 15 — 30% (Сбербанк — от 25%, Бинбанк — от 10%). Без первоначального взноса взять ипотеку довольно сложно, к тому же она будет менее выгодной. Поэтому желательно поднакопить необходимую сумму перед обращением в банк.

Процентная ставка, срок и сумма кредита зависят от условий банка. К примеру, Сбербанк предлагает купить или построить дачу под 9,5% годовых. Минимальная сумма кредита — 300 тысяч рублей, а максимальный срок — 30 лет. Бинбанк устанавливает ставку от 8,7%, срок — до 30 лет и минимальную сумму в 500 тысяч рублей.

При оформлении ипотеки сотрудники банка предложат заключить договор страхования жизни и здоровья. Вы имеете право отказаться от него, но тогда процентная ставка повысится примерно на 1 — 2% годовых. А также потребуется застраховать имущество, приобретаемое в кредит — от этой страховки отказаться нельзя.

Чего ждать от договора ипотеки дачи?

Каждым банком разработан свой типовой договор ипотечного кредитования. Однако, готовясь к покупке дачного участка по такой схеме, нужно понимать, что ожидает залогодателя по договору в целом.

1. Предмет ипотеки

Выбирая участок, нужно учесть следующее:

• У продавца должно быть зарегистрировано право собственности как минимум на строение. Земля, при этом может быть и в аренде. В этом случае ипотека оформляется на жилой дачный дом, а земля просто переходит к новому арендатору.
• Границы участка должны быть определены через межевание.

2. Оценка стоимости дачи с точки зрения кредитования

Наличие коммуникаций, удаленность расположения, состояние подъездных путей и прочие факторы влияют на размер стоимости закладываемого имущества. Банк и клиент должны достичь согласия в этом вопросе, иначе договор не будет подписан. Оценку могут провести как сотрудники кредитной организации, так и независимые оценщики.

Примечательно, что она может отличаться от той стоимости, по которой дача покупается. Наихудший вариант, когда оценщики озвучили сумму ниже, чем цена договора купли-продажи. Потому что кредит выдадут только в пределах оценочной стоимости.

3. Отражение стоимости дачи из договора купли – продажи

Ипотечный договор будет отражать и ту сумму, за которую покупается дача. Ее не следует путать с предыдущей стоимостью. Потому что кредитные платежи будут опираться на первую оценку, которая может быть выше/ниже той, что указана в купле-продаже.

4. Процентная ставка и страховка

Сумма займа делится банком на весь период действия договора путем составления графика выплат. Залогодатель возвращает деньги с учетом дополнительных процентов.

Кроме того, возможно включение условия о страховании дачи за счет залогодателя.

5. Штрафы, пени, неустойки, проценты

Просрочка в оплате влечет ответственность залогодателя. С 24 июня 2018 г. ее рамки при покупке дачи определяются ключевой ставкой ЦБ РФ на день заключения договора согласно ст. 6 закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

6. Возможность обращения взыскания на дачу во внесудебном порядке

Статья 9 закона № 102-ФЗ позволяет включить такое условие в договор об ипотеке. Это означает, что пропуск платежей по кредиту может привести к изъятию и продаже дачи без суда.

7. Форма договора

Договор письменный, но не подлежит госрегистрации. В ЕГРН залогодатель обращается за регистрацией самого обременения – залога. В реестр просто вносится запись о его наличии и условиях осуществления.

Как купить дачу в ипотеку – подробное руководство

Если перечисленные условия не выступают для вас преградой на пути к загородному счастью, остается самое главное – оформить ипотеку.

Какие же шаги придется сделать, чтобы купить дачу в кредит?

Шаг 1. Определяемся с объектом недвижимости

Каждый человек рисует свой образ идеальной дачи. Но видение банка может кардинально отличаться

Поэтому важно правильно подобрать такой участок, который устроит и вас, и кредитора

Некоторые эксперты советуют действовать в обратном порядке — сначала найти банк и одобрение по кредиту, затем искать дом.

Шаг 2. Выбираем банк и подаем заявку

Следующим и, наверное, самым важным шагом становится выбор финансового учреждения. Ведь с ним придется сотрудничать до последнего транша.

Нужно обратить особое внимание на такие его характеристики:

• количество отделений;
• представленность филиалов в регионах;
• размер уставного фонда;
• участие в программе защиты вкладов;
• позицию в экспертных рейтингах;
• отзывы кредитополучателей.

Шаг 3. Предоставляем документы на недвижимость

Когда с кредитором определились, самое время предоставить ему все необходимые документы. Они обычно находятся у продавца дачи.

В их состав входят такие бумаги:

1. Документ, подтверждающий право собственности и на земельный участок, и на дом. Если дача расположена в населенном пункте, то сойдет договор купли-продажи, дарения или свидетельство о праве наследования.
2. Кадастровый план и сведения о стоимости участка.
3. Справка из администрации о том, что недвижимость не находится в залоге и не состоит под арестом.
4. Налоговая справка об отсутствии задолженностей по сборам на землю и имущество.
5. Акт о согласовании границ покупаемого земельного участка, который должен быть подписан всеми соседями.
6. Справка из БТИ и поэтажный план дома.
7. Если строение расположено в деревне, понадобится документ, подтверждающий отсутствие зарегистрированных или прописанных там людей.

Важно! Если дача находится в СНТ (садовом некоммерческом товариществе), то у продавца не должно быть долга и перед ним

Шаг 4. Ждем проведения оценки

Когда все документы собраны, осталось получить экспертную оценку покупаемого имущества. Для этого выбираем оценочную компанию (если не доверяете компании-представителю банка) и приглашаем специалистов.

Они обязаны определить стоимость:

• земельного участка;
• основного строения;
• дополнительных построек.

Шаг 5. Страхуем сделку

Так как дача представляется банком объектом повышенного кредитного риска, то в большинстве случаев вас убедят ее застраховать. А некоторые финансовые учреждения без страховки даже не будут с вами разговаривать.

Поэтому остается принять действительность и выбрать максимально надежную и дешевую компанию. Правда, банк может настоять и на своей кандидатуре страховщика.

Шаг 6. Заключаем договор

Конечным этапом любых кредитных переговоров всегда выступает заключение договора между клиентом и банком.

При его подписании будьте исключительно внимательны, подробно вычитывайте весь текст и спрашивайте у сотрудников, если вам что-то непонятно. Помните, что как только вы поставите свою подпись, документ сразу вступает в законную силу.

В этом видео подробнее о тонкостях оформления ипотеки на загородный дом расскажет эксперт:

Особенности ипотеки на дачу

Банкам не выгодно выдавать кредиты на дачи и участки, из-за того, что заложенное имущество (сама дача или участок) являются неликвидными (то есть банку трудно реализовать этот залог). Ипотечные программы для загородной недвижимости отличаются некоторыми нюансами:

1. первоначальный взнос по такому кредиту – обязательное условие. Банки с большой неохотой идут на подобные сделки, поэтому завышают процент первоначального взноса. Ипотека на квартиру подразумевает первоначальный взнос не более 15% от стоимости, то при ипотеке на загородную недвижимость этот процент может быть от 20 до 40%.
2. Процентная ставка также завышена. Процент переплаты по кредиту может быть от 12 до 20%.
3. Оценка стоимости. Оценить рыночную стоимость дома и участка достаточно сложно. Оценка участка зависит от района и инфраструктуры, а стоимость самого дома не поддается типовой оценке. Из-за этого сумму кредита тяжело рассчитать.

Готовим документы для банка

Получение ипотечного кредита подразумевает сбор многочисленной документации, к числу которой относятся:

1. Личные документы заемщика:
   • паспорт;
   • СНИЛС;
   • документ о прохождении военной служб;
   • свидетельство о браке/о рождении детей.
2. Документы с места работы, в том числе о заработке (исключение составляют зарплатные клиенты банка).
3. Информация об иных доходах.
4. Подтверждение наличия средств на первоначальный взнос (выписка по счету, расчетные документы о частичной выплате средств продавцу либо частичной оплате строительных работ).
5. Техническая и правоустанавливающая документация на недвижимость и землю:
   • информация о собственнике-продавце (свидетельство о собственности, о вступлении в наследство, договоры купли-продажи/мены/дарения, судебный акт, разрешение на строительство (если дом вновь возведенный), выписка из реестра);
   • техническая документация: содержится в выписке из ЕГРН, а также техпаспорте БТИ;
   • отчет об оценке недвижимости. Оценивать имущество следует только после первичного одобрения заявки, и, лучше всего, в указанной банком компании.
6. Договорные документы:
   • предварительный (подготовительный) договор купли-продажи;
   • согласие второго супруга на продажу дачи, заверенное у нотариуса (если продавец находится в браке);
   • если недвижимость приобретается у компании-застройщика необходимо предоставить уставные документы юридического лица (выписка из ЕГРЮЛ, Устав, доверенность представителя организации).
7. При самостоятельном строительстве должна быть представлена смета (с указанием материалов, работ и их стоимости), технический план.

Какой должна быть недвижимость?

Вероятность одобрения кредита на дачу зависит и от самого приобретаемого дома. Кредит, чаще всего, выдается под залог приобретаемой недвижимости. Банк проверяет «качество» дома, чтобы оценить возможность его реализации (в случае неуплаты кредита). Дом должен быть:

1. не деревянным. Кирпичные и каменные дома вызывают большее одобрение. От материала, из которого изготовлен дом, зависит его долговечность. Деревянные дома, к сожалению, не могут отличиться долгим сроком службы, поэтому банки редко одобряют кредит на покупку деревянного дома.
2. Пригодным для жилья. Наибольшим доверием пользуются дома, в которых подведены все коммуникации: водопровод, канализация, газ, электричество.
3. В черте города или рядом с ним. Банк не одобрит кредит на покупку дома в заброшенном селе или деревне. Такой дом в случае неуплаты практически невозможно продать.
4. С хорошим ремонтом. Внутренняя отделка дачи имеет значение для ликвидности. Встроенная бытовая техника, свежий ремонт – будут являться преимуществом.

Алгоритм кредитования

Теперь разберем поэтапно, как можно взять ипотеку на покупку дачи:

1. Подаем заявку на ипотечный кредит.
2. После одобрения заявки подготавливаем все необходимые документы (личные документы заемщика, подтверждение наличия первого взноса, документы на дачный дом).
3. Проведение оценочных мероприятий (специалист оценивает выбранную недвижимость, либо иную недвижимость заемщика, передаваемую в качестве залога).
4. После получения оценки менеджер банка проводит проверку платеже- и кредитоспособности клиента.
5. По окончании проверок принимается итоговое решение по кредитной заявке. Если оно положительное, то назначается дата подписания договоров.
6. Сдача документов на регистрацию (Росреестр).
7. По окончании регистрационных действий продавец получает деньги, а покупатель дачу.
8. Новый собственник по условиям ипотечного договора обязан застраховать недвижимость.

Иначе обстоят дела, если деньги выдаются для целей строительства дачи:

1. Подача заявки.
2. Подготовка личных документов и проектно-сметной документации на строительство (лучше сделать это заранее).
3. Оценка залоговой недвижимости (земля, недострой, иное имущество).
4. Анализ всех рисков и платежеспособности заемщика.
5. При положительном результате заемщику выдаются денежные средства. Здесь возможно два варианта: либо вся сумма выдается сразу, либо поэтапно, в соответствии с ходом строительных работ.
6. В случае если кредит выдается по частям, необходим отчет заемщика о каждом этапе строительных работ, например, сначала строительство фундамента, потом стен и кровли, потом внутренняя отделка (подтверждается чеками, актами выполненных работ).
7. По окончании строительных работ оформляется право собственности на дом и страховка.
8. Недвижимость передается банку в залог.

Возможно будет интересно!
Сколько раз в жизни можно брать ипотеку на квартиру и в каком банке лучше

Особенности получения ипотеки на дачу

Ключевая особенность получения ипотечного кредита на приобретение или строительство дачи – относительная новизна данного банковского продукта. Именно поэтому банки-кредиторы зачастую предъявляют к заёмщикам повышенные требования. Разумеется, это не значит, что желанный кредит в 2019-м году вообще невозможно получить.

Тем не менее, это бывает достаточно сложно. Вся проблема в том, что при ипотечном кредитовании этого типа в качестве залогового имущества выступает дача, а она не считается ликвидной недвижимостью. Можно ли взять ипотеку на покупку дачи, какие имеются ключевые нюансы для таких займов?

Остановимся на специфических признаках ипотеки на дачу.

• Программы кредитования. Как банковский продукт ипотека на дачу не является популярной. Поскольку в роли залогового имущества дача считается неликвидной, так как её довольно сложно продать, процентные ставки по кредиту высокие. При этом есть хороший вариант – брать ипотечный заём не на приобретение самой дачи, а на покупку участка, строительство дачи.
• Процентные ставки. Льготы в данном случае не предусмотрены. Стаж, заработная плата и место работы не влияют на условия кредитования. Ставки достаточно высокие. Они составляют примерно 15-20% в год.
• Условия кредитования. Сроки предоставления кредита не отличаются гибкостью. Они заметно уступают ипотеке на жилой дом, квартиру. Чаще всего ипотеку на дачу дают максимум на 10 лет. Годовая ставка большая, поэтому такой кредит нельзя назвать выгодным.

Правда, чисто теоретически, такой заём получить можно, если соблюдены все многочисленные требования. Очень многое зависит от состояния дачи. Но вот для самого заёмщика это будет невыгодно, поскольку общая сумма переплаты достаточно велика.

Требования к объекту

Банки-кредиторы предъявляют крайне высокие требования к объекту. Рассмотрим распространённые условия, которым должна соответствовать дача, чтобы заёмщику дали кредит на её приобретение.

Обязательно наличие кадастрового плана.
Вокруг должны быть проложены объездные пути.
Надо обеспечить высокий уровень пожарной безопасности.
Обязательное условие – хорошее состояние самого дачного дома.
Фундамент должен быть выполнен из бетона, кирпича или камня.
Зачастую банки требуют, чтобы дача располагалась в пределах 120-ти км от города, в котором находится филиал банка-кредитора.
Важно, чтобы в дачном доме имелись все необходимые коммуникации: электропроводка и канализация, водопровод и отопление. Если условия нарушены, банк вправе не предоставлять ипотечный кредит на дачу.. Таким образом, можно сравнивать строгие требования к предоставлению кредита на дачу с условиями ипотеки на коттедж

Безусловно, кредитор желает максимально сократить риски, чтобы в роли залога выступало действительно ликвидное имущество, которое потом будет относительно легко реализовать

Таким образом, можно сравнивать строгие требования к предоставлению кредита на дачу с условиями ипотеки на коттедж. Безусловно, кредитор желает максимально сократить риски, чтобы в роли залога выступало действительно ликвидное имущество, которое потом будет относительно легко реализовать.

Важно отметить, что для многих садовых домиков, которые сейчас имеются в различных кооперативах, добиться соответствия этим строгим требованиям практически нереально. Поэтому и получить ипотечный кредит на такие скромные дачи невозможно

Правда, есть и достойные дачные дома, больше напоминающие жилые коттеджи. Вот на них как раз и получают заём.

Требования к заёмщику

Вот основные требования, которые чаще всего банки предъявляют к желающим получить кредит на покупку дачи.

1. Стабильная заработная плата.
2. Прописка в городе, в котором находится филиал банка-кредитора.
3. Общий трудовой стаж должен составлять минимум год.
4. На последнем месте работы стаж должен составлять не меньше полугода.
5. Максимальный возраст на момент окончания выплат – 65 лет.
6. В некоторых банках могут попросить предоставить в роли залога коммерческое или жилое помещение.

Альтернативные способы покупки дачи

Если ваше заявление на покупку дачного участка было отклонено банком, это не повод расстраиваться. Купите загородный дом или коттедж.

Ипотеку на того рода недвижимость дают чаще и охотнее. Ведь вся необходимая документация уже по всем правилам оформлена самим застройщиком.

Рассрочка от застройщика

Хоть эксперты и отмечают падение интереса к такой услуге среди самих застройщиков, подобный кредит предлагают многие банки. Ведь прямое кредитование от фирм-строителей позволяет им быстро реализовывать свои дома.

Получается, что рассрочка, предоставляемая застройщиком – это некая полумера, направленная на реализацию возведенного ими жилья. Так они пытаются сделать шаг навстречу своим потенциальным клиентам и риэлторам, которые не могут или не хотят вступать в привычные ипотечные отношения.

Да и часто рассрочка от фирмы-застройщика выгоднее той, которую предлагают банки, поэтому подходит большинству мечтающих о своем жилье.

Хотите новый загородный дом – покупайте у застройщика

Ипотека с помощью партнера-банка

Финансовые организации все активнее пользуются таким эффективным рекламным ходом, как партнерские программы. В роли партнеров банка выступают как непрофильные фирмы, так и те, кто занимает лидирующие позиции на рынке недвижимости и ипотеки.

У каждой крупной структуры есть свой список партнеров-застройщиков. Если приобретать недвижимость именно у таких строительных организаций, то кредитор наверняка одобрит займ.

Головной банк принимает пакет документов у покупателя и передает их на рассмотрение своим партнерам. В отдельных случаях он даже договаривается с ними о скидках по процентной ставке или телу кредита, а вам не придется гадать, дадут ли ссуду.

Что предлагают банки

Представляем вашему вниманию подборку банковских предложений:

1. Сбербанк. «Загородная недвижимость». Кредит выдается на покупку готового сада и на приобретение участка с последующим строительством на нем дачного дома. Нижний лимит кредитования от 300 тыс. руб., срок — до 30 лет, первый взнос — от 25 %. На сайте заявлена процентная ставка в 9,5% годовых. Но она распространяется только на зарплатных клиентов, застраховавших свою жизнь и здоровье. Если эти условия не соблюдены, к заявленной ставке прибавляется 1,5 %. Также до того момента, пока недвижимость не будет передана банку в залог, ставка увеличивается на 1 %.
2. Россельхозбанк предлагает несколько вариантов:
   • «Дом мечты». Ипотечная программа, предусматривающая приобретение участка с домом.  Сумма кредитования от 100 тыс. до 20 млн. руб., срок – до 30 лет. Величину первоначального взноса необходимо уточнять в банке в каждом отдельном случае, но для молодых семей он составляет 10 %.  Процентные ставки для загородной недвижимости стоимостью до 3 млн. руб. следующие: 10 % — для зарплатных клиентов и тех, кто ранее успешно кредитовался в этом банке; 11,30 % — для бюджетников; 11,40 % — для всех остальных. При отказе от личного страхования к ставке применяется надбавка в 1 %.
   • «Садовод». Это обычный кредит на покупку дачного участка с садовым домом. Но поскольку в качестве обеспечения по нему допускается передавать в залог личную недвижимость, кредит можно отнести к ипотечному. Здесь банк предлагает потребителю кредит от 10 тыс. до 1,5 млн. руб. сроком до 5 лет. Процентные ставки при наличии залога оставляют: 11 % — если кредит выдан на сумму не более 300 тыс. руб. и сроком до 1 года; 12 % — для кредитов, выданных на срок свыше 1 года. Кроме того, действуют надбавки: 4,5% — при отказе от личного страхования; 2 % — при отсутствии подтверждения целевого расходования средств (приобретение садового участка).
3. ВТБ 24 не имеет в своем арсенале специальных дачных кредитов. Но возможность кредитования для покупки загородного дома все же есть:
   • Обычный кредит с залогом недвижимости. Для получения ипотеки необходимо иметь в собственности квартиру. Банк выдает средства под залог данной квартиры в сумме, не превышающей половину ее стоимости. Срок обязательства до 20 лет, фиксированная ставка – 11,4 %.
   • Ипотека на вторичное жилье. Касаемо частных домов ипотечный кредит предоставляется на следующих условиях: сумма от 500 тыс. до 8 млн. руб., первоначальный взнос от 30 % (либо 20 % + материнский капитал), срок до 30 лет, ставка – от 10,1 % (при условии страхования). Банк выдает кредит только на дома «не старше» 20 лет, и которые находятся в радиусе 30 км. от банковского отделения.

Как мы уже поняли, в настоящее время можно купить дачу в ипотеку, но каких-то специальных кредитных предложений по этому поводу немного. На первом месте все же остается ипотека на жилье, поскольку для банка это более выгодная инвестиция. Решением проблемы видится оформление кредита с передачей банку в ипотеку недвижимого имущества, вновь приобретаемого или личного.

Но перед тем, как взять ипотеку, необходимо выбрать наиболее выгодное и приемлемое кредитное предложения. Для этого советуем внимательно ознакомиться с большим многообразием кредитных продуктов, непосредственно в банке уточнить все возникшие вопросы и рассчитать платежи.

Какие требования выдвигаются к объекту недвижимости

Кредиторы предъявляют к садовым участкам и домикам повышенные требования. Как мы уже говорили, объясняется это крайне малой ликвидностью.

Рассмотрим самые распространённые требования, которым должна отвечать дача, чтобы вам с большой долей вероятности дали средства на её приобретение.

Неаварийное состояние

Конечно, ни один банк не даст вам деньги на то жилье, которое развалится до того, как вы выплатите последнюю копейку. Поэтому перед покупкой его подобающее состояние обязаны подтвердить компетентные органы. По результатам осмотров они дают свои рекомендации и выписывают соответствующее заключение.

Получается, что строительство выбранного дома должно быть не только завершено, но и выполнено согласно всем требованиям.

Подключенное электричество, водоснабжение, канализация

Перед тем, как брать ссуду, убедитесь, что дом жилой. То есть он обязан стоять на земельном участке, который предназначен для индивидуального жилищного строительства, а сама постройка – пригодна для постоянного и комфортного проживания человека.

Убедитесь, что он оборудован всеми необходимыми коммуникациями:

Наличие системы отопления

Банку нужно дать понять, что человек намерен проживать в купленном им доме. А комфортная жизнь подразумевает наличие в помещении системы отопления.

Благо сейчас на рынке большое количество компаний, которые предлагают недорогой монтаж самых разных систем отопления. В крайнем случае, она может быть печного типа. Но в этом случае дом не должен быть деревянным.

Бетонный, кирпичный или каменный фундамент

Фундамент – основа всей конструкции жилища

Финансовые структуры прекрасно об этом знают и уделяют фундаменту особое внимание

Для дачного домика, на который вы хотите взять ссуду, рекомендуется бетонная основа. В отдельных случаях подойдет кирпичный или каменный фундамент.

Проверка жилого состояния и коммуникаций загородного дома

Заключение

Ипотеку с целью покупки своей дачи предлагают почти все крупные банки страны. Кредиторы активно развивают этот рынок, что усиливает конкуренцию, а значит, улучшаются условия для заемщиков.

Прежде чем подписывать кредитный договор, нужно не только взвесить все за и против, но и выбрать оптимального кредитора, подходящую для вас программу. Не забудьте учесть возможные «подводные камни» такой покупки.

Всё больше людей решают приобрести дачу, чтобы потом иметь возможность спокойно отдыхать вдали от города, иногда жить на природе. Однако зачастую нереально сразу собрать нужную сумму. Именно поэтому повышенным спросом пользуется ипотека на дачу, которая открывает новые возможности перед всеми желающими. Также дачи с земельными участками становятся хорошей недвижимостью для вложения средств. В таком случае тоже подходит вариант с ипотечным кредитом. Иногда люди точно знают, что у них будет свободная сумма, достаточная для инвестирования, только не сразу. Тогда вкладывают постепенно, воспользовавшись займом.

Возникает вопрос: можно ли купить дачу в ипотеку? Насколько это сложно, много ли понадобится документов? Достаточно ли выгодные предложения в банках? В данной статье мы рассмотрим возможные варианты, процедуру получения ипотечного кредита на дачу, особенности и «подводные камни».