Что такое ипотека

Погашение ипотеки

В российских банках заемщикам предлагается 2 возможных варианта погашения задолженности: аннуитетными (равными) или дифференцированными (уменьшающимися) платежами. Рассмотрим детально особенности каждого.

Равными платежами

Аннуитетные платежи предполагают равенство каждой выплаты в течение всего периода исполнения обязательств. В этом случае в структуре платежа бОльшая часть суммы пойдет на списание начисленных процентов (порядка 90%) и лишь оставшаяся на списание тела кредита.

Данная схема выгодна в большей степени банкам, нежели клиентам, так как сам основной долг начнет активно погашаться только к концу периода кредитования, когда заемщик выплатит уже основную часть всех процентов.

Уменьшающимися платежами

Дифференцированные платежи предполагают постепенное уменьшение величины ежемесячных выплат к концу срока возврата долга. В основной части платежа находится основной долг. Такой вариант погашения выгоден для клиентов, так как быстрее погашается тело займа, а сумма процентов уменьшается по мере внесения основной суммы.

Способ дифференцированных платежей встречается довольно нечасто и только в некоторых банках (например, в Россельхозбанке).

Подача заявки и сроки рассмотрения

Подача заявки сегодня осуществляется двумя основными путями: в онлайн-режиме на сайте конкретного банка или путем личного обращения в офис обслуживания. Онлайн-заявка предполагает получение предварительного решения после указания всех сведений о себе и требуемом займе.

Личное посещение отделения банка предполагает заполнение анкеты и предоставление заранее подготовленного комплекта бумаг.

Каждый банк вправе самостоятельно устанавливать интервалы сроков рассмотрения поданной заявки. Одни банки готовы дать ответ уже на второй день, другие – только через несколько недель. Средний срок обычно составляет 5-7 рабочих дней.

Ипотека: что это такое и как ее взять

На вопрос что это такое, ответ таков: ипотека — форма залога, когда должник закладывает, находящееся в его собственности, недвижимое имущество. Это гарантия возврата задолженности для кредитора. В этом суть и точное определение ипотеки. Зная, что такое ипотека на квартиру, вы должны понимать, что в случае ухудшения финансового положения или полной потери платежеспособности, можете потерять свою недвижимость.

Выразить простыми словами, что это такое ипотека, можно следующим образом: вы подписываете договор ипотечного залога, получаете деньги, ежемесячно выплачиваете кредитору сумму, обозначенную в договоре. Недвижимое имущество, которое вы отдали в залог, попадает под ипотеку. В качестве залога банку можно предоставить:

• жилой дом;
• участок земли;
• дачу;
• квартиру;
• другие объекты.

Если договор будет нарушен клиентом, то банк становится собственником недвижимости и может ее продать, чтобы не оказаться в убытке. Такая схема является основой ипотечного рынка в России. Основной документ, которым руководствуются финучреждения при составлении ипотечных договоров, является закон, принятый в 1998 г. Он так и называется — «Об ипотеке».

Основные характеристики ипотечного кредита:

• выдача на длительный срок (5-50 лет);
• назначение;
• относительно низкие процентные ставки;
• оформляется в строгом соответствии с ипотечным законодательством.

Сам предмет залога принадлежит заемщику, но права распоряжаться им самостоятельно он не имеет. Кредитная организация имеет полномочия использовать его по своему усмотрению в случае возникновения проблем с погашением долга.

Какие еще есть льготные программы ипотечного кредитования

Помимо программы субсидирования процентной ставки, в 2018 году существует еще и другие виды ипотечного кредитования, позволяющие заемщикам оформить ипотеку на льготных условиях.

Ипотека с материнским капиталом

Семьи с 2-мя и более детьми смогут воспользоваться материнским капиталом для погашения действующего займа или оплаты авансового платежа по ипотечному займу. Сегодня это 453 026 руб. Желающим оформить ипотеку с материнским капиталом стоит поторопиться – с 2019 года требования к ее участникам ужесточаться, а в 2022 году правительство планирует завершить программу.

Регулируется ипотека с материнским капиталом целым рядом законодательных актов:

• ФЗ №256-ФЗ от 29.12.06г. «О дополнительных мерах господдержки семей, имеющих детей»;
• ФЗ №359-ФЗ от 14.12.15г. «О федеральном бюджете на 2016г.»;
• Постановлением Правительства РФ №862 от 12.12.07г.;
• ФЗ №432-ФЗ от 28.12.2017г. «О внесении изменений в ФЗ «256-ФЗ от 29.12.06г.».

Военная ипотека

В 2018 году продолжит свое действие программа выдачи льготных ипотечных кредитов для военнослужащих и членов их семей, в рамках которой государство предоставляет субсидии для военнослужащих, которые могут быть направлены для внесения авансового платежа по ипотеке. Приобрести можно жилье в новостройках и на вторичном рынке, а также, выкупить долю в строительстве жилищного комплекса.

Максимальная сумма субсидии составляет 3 млн руб. Если жилье стоит дороже – можно доплатить своими деньгами. Существует мнение, что приобрести недвижимость можно только по месту прописки или службы заемщика. Это не так. Многие военнослужащие покупают квартиру в другом регионе (Москва, Севастополь и Крым, в целом), которую потом сдают, а сами живут в служебной. Такая вот прибавка к зарплате.

Требования к участникам и механизм реализации военной ипотеки закреплены в следующих нормативных актах:

• ФЗ №117-ФЗ от 20.08.04г. «О НИС жилищного обеспечения военнослужащих»;
• ФЗ №76-ФЗ от 15.02.16г. «О статусе военнослужащих»;
• Постановление Правительства РФ №655 от 07.11.05, №370 (1028) от 15.05.08г., № 686 от 17.09.13г., №76 от 03.02.14г., №89 от 24.12.14г., №655 от 18.02.16г.;
• Приказ Министра обороны №245 от 24.04.17г. (для Росгвардии (Нацгвардии)- №79 от 14.03.17г.).

Программа помощи ипотечным заемщикам

Постановлением Правительства РФ №961 от 11.08.2017г. было возобновлено действие программы помощи ипотечным заемщикам, в рамках которой государство списывает от 20 до 30% основного долга (но не более 1,5 млн руб.) либо может перевести займ, оформленный в иностранной валюте, в рубли под ставку, не превышающую 11,5% годовых.

Ипотека для молодых учителей

В рамках данной программы молодые учителя могут получить субсидию от государства на оплату авансового платежа (до 1/5 от стоимости выбранного ими объекта недвижимости), компенсацию процентной ставки по ссуде до 8,5% годовых (но не более 1/5 стоимости жилья) на протяжении периода, установленного в региональной программе ипотеки для молодых учителей.

Ипотека для госслужащих

И для этой категории граждан существуют льготы при оформлении ипотечного кредита. По условиям программы государство осуществляет разовую выплату на погашение ссуды, или (и) оплату процентов по ипотеке. Требования к участникам и порядок получения такого займа регулируются Постановлением Правительства РФ №63 от 27.01.09г. и ст.53ФЗ №79 от 27.07.04г.

Социальная ипотека

Для особо нуждающихся граждан государство предоставляет социальную ипотеку, в рамках которой люди могут получить персональную субсидию или выплату, которая может быть использована в качестве взноса за приобретаемый объект недвижимости либо на компенсацию ставки по ипотечному займу.  Здесь следует учесть, что перечень лиц, которые могут рассчитывать на такую ипотеку, существенно ограничен.

Условия получения такого займа и требования к участникам определены Постановлением Правительства РФ №28 от 11.01.00г., №220 от 13.03.15 г. Во многих регионах действуют собственные программы социальной ипотеки, условия которых существенно отличаются. Для получения более детальной информации о действующей в регионе программе следует обратиться по месту жительства в органы местной власти.

В РФ сегодня существует целый ряд государственных программ, воспользовавшись которыми российские граждане могут оформить ипотеку на льготных условиях. Для тех семей, которые планируют рождение ребенка в ближайшее время и хотят приобрести недвижимость, рекомендуем воспользоваться программой субсидирования ставки при рождении 2-го и 3-го ребенка.

Виды ипотеки и ипотечного кредитования

Разновидности ипотеки и ипотечного кредитования отличаются исходя из различных условий.  Программы предоставления ипотеки можно разделить исходя из набора некоторых условий.

Существует такой вариант классификации видов ипотечного кредитования в России:

• в зависимости от цели займа;
• в зависимости от валюты займа;
• исходя из присутствия поручителей;
• по способам расчета платежей;
• относительно видов приобретенной недвижимости;
• относительно наличия авансового платежа;
• исходя из возможности досрочного погашения

Основываясь на утверждении, что ипотека иными словами является залогом недвижимого имущества, можно выделить следующую классификацию – относительно залога недвижимости, на которую есть право собственности или относительно залога на приобретаемую недвижимость.

Использование в качестве залога уже имеющегося имущества имеет ряд преимуществ:

• возможность использовать полученные в долг средства на любые цели;
• возможность воспользоваться более низкой ставкой процента.

Однако при возникновении непредвиденных обстоятельств, клиент банка может лишиться и собственной недвижимости, и приобретаемой жилищной площади. Разнообразие программ для покупки жилья очень большое.

Каждая финансовая организация, стремясь привлечь клиентов, вносит в программы свои условия и льготные предложения. Название программы говорит либо о целевой предназначенности займа, либо о способе оформления договора.

Самыми основными программами предоставления ипотеки являются:

Кроме стандартных программ ипотеки имеют распространение и социальные виды кредитов для потребителей. Социальные программы кредитования для приобретения недвижимости также имеют второе название льготных программ.

Суть льготной ипотеки заключается в сочетании коммерческого кредитования и государственной поддержки в приобретении жилья гражданами.

Для льготного кредитования характерными чертами являются:

• государственная поддержка в выполнении обязательств заемщика перед банком;
• низкая процентная ставка;

Механизм льготного оформления ипотеки призван улучшить жилищные условия граждан в пределах определенных социальных норм.

Льготы предназначены для поддержания социальных слоев, которые в этом нуждаются. Как правило, на неё могут рассчитывать:

• молодые специалисты различных профессий (при трудоустройстве не более чем через год после обучения на работу);
• военные и служащие (возможность получения льготного кредитования напрямую зависит от даты заключения контракта на поступление на военную службу, служащим МВД при стаже работы от 10 лет);
• работники педагогической сферы (лица до 35 лет, могут приобрести жилье на льготных условиях в том регионе, где они работают по специальности);
• работники бюджетной сферы;
• работники железнодорожной отрасли (авансовый платеж для работника железной дороги составляет всего 10 %, при появлении в семье ребенка из бюджета выделяется единовременная выплата для погашения части долга);
• молодые семьи (пары до 35 лет с ребенком или без ребенка могут рассчитывать на субсидию в размере до 40% от стоимости ипотеки).

Местные власти в каждом регионе решают, как именно будет действовать механизм государственной поддержки льготного кредитования.

Основными механизмами внедрения социальных программ являются:

• приобретение жилья находящегося на балансе государственного бюджета по социальной (льготной цене);
• уменьшение процентной ставки по займу;
• выплата государством части стоимости ипотеки.

Прежде чем остановить свой выбор на банковском продукте ипотеки, нужно изучить информацию относительно льготного кредитования в своем регионе и возможности воспользоваться социальным займом.

Определяясь с выбором стандартной программы, первым делом необходимо подумать о залоге. Качество залога это первое, что влияет на выбор наиболее приемлемой для конкретного гражданина программы.

Требования к заемщику

Заемщик, претендующий на получение крупной суммы для покупки недвижимости, должен отвечать целому ряду требований. Рассмотрим их подробнее.

Стаж

Банки разграничивают понятие стажа на текущем месте работы и общетрудового стажа, свидетельствующего о наличии опыта человека. Стаж на последнем месте обычно не должен быть меньше 3-4 месяцев, но некоторые кредиторы могут рассматривать заявки только с 6-ти месячной продолжительностью занятости.

Общий стаж должен быть больше одного года. Поэтому молодому специалисту, проработавшему в стабильной компании меньше года, даже с хорошей зарплатой, вероятнее всего, в получении ипотеки будет отказано.

Возраст

Стандартная ипотека предполагает ограничение возраста в пределах способности человека эффективно трудиться. То есть обычно это с 21 года до 55 лет у женщин и до 60 лет у мужчин.

Но так как сейчас многие люди после выхода на пенсию продолжают работать, эти рамки были несколько раздвинуты. Многие банки кредитуют до 65, а некоторые и вовсе до 75-85 лет.

Подробнее ипотека для пенсионеров разобрана в специальном посте.

Гражданство

Большинство российских банков среди прочего перечня обязательных требований к заемщику обозначают наличие гражданства РФ, как дополнительного гаранта исполнения обязательств по договору.

Лишь некоторые кредиторы не принимают во внимание фактор гражданства и готовы кредитовать любых клиентов с достаточной платежеспособностью. Это банки с участием иностранного капитала – Райффайзенбанк, ДельтаКредит, Росевробанк и др

Ипотека для иностранных граждан детально разобрана в прошлом посте.

Доход

Сумма кредита

Тип платежей

АннуитетныйДифференцированный

Процентная ставка, %

Материнский капитал

НетДа

Дата выдачи

Срок кредита

0 год1 год2 года3 года4 года5 лет6 лет7 лет8 лет9 лет10 лет11 лет12 лет13 лет14 лет15 лет16 лет17 лет18 лет19 лет20 лет21 год22 года23 года24 года25 лет26 лет27 лет28 лет29 лет30 лет

0 мес.1 мес.2 мес.3 мес.4 мес.5 мес.6 мес.7 мес.8 мес.9 мес.10 мес.11 мес.

Досрочные погашения

Уменьшение срокаУменьшение суммыЕжемесячное уменьшение срокаЕжемесячное уменьшение суммы

Добавить

Рассчитать погашение

График
Таблица

Срок	мес.
Сумма	руб.
Ставка	%
Переплата	руб.
Начало выплат
Конец выплат
Необходимый доход

Уровень дохода – главный параметр, по которому банк оценивает потенциального заемщика с точки зрения его надежности и стабильности исполнения кредитных обязательств.

Из общего дохода семьи на платежи по ипотеке и остальным займам должно приходиться не более 40%. Некоторые банки обозначают минимальный уровень заработной платы в цифрах (например, не менее 20 тысяч рублей в месяц).

Также сегодня кредиторы готовы учитывать и дополнительные источники доходов (пенсии, подработки и т.д.), которые можно подтвердить банковскими выписками, справкой по форме банка.

Посчитать нужный доход можно с помощью нашего ипотечного калькулятора.

Кредитная история

Кредитная история каждого банковского клиента характеризует его финансовую репутацию и благонадежность. В специальных базах данных БКИ содержится вся информация об обращениях человека в кредитные организации, сведения о всех оформленных, действующих и погашенных займам, о допущенных просрочках (вплоть до указания количества дней) и т.д.

Лица с испорченной кредитной историей имеют высокую долю вероятности отказа в выдаче ипотеки. Лишь некоторые банки готовы сотрудничать с подобными заемщиками.

Подробнее о том, как взять ипотеку с плохой кредитной историей читайте далее.

Поручители и созаемщики

В ряде случаев может потребоваться предоставление поручителей или созаемщиков. Они выступят гарантией надлежащего исполнения условия кредитного договора.

Кроме того, совокупный доход заемщика и созаемщика, позволит существенно увеличить сумму займа. Созаемщик и поручитель обязаны будут предоставить аналогичный с заемщиком пакет документов и пройти полную проверку банком.

Ипотечный кредит 2020 — процентная ставка и сроки кредитования

Процентная ставка колеблется в среднем от 8% годовых до 12% годовых. Самую низкую процентную ставку можно получить через программы «Ипотека с государственной поддержкой». Полный пакет страхования тоже может понизить ставку. Практически все банки делают процентные скидки клиентам с зарплатными картами.

Еще один фактор, от которого зависит размер ставки – сумма первоначального платежа. Чем больше платеж, тем ниже ставка. Если денег на первоначальный взнос нет, можно оплатить его средствами материнского капитала. При условии, что он полагается семье.

Существует социальная ипотека. Для получения таковой нужно обратиться в АИЖК – Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Это полностью государственная организация, которая является посредником между заемщиками и банками.

Максимальный срок кредитования – 30 лет, минимальный – 1 год.

Чтобы рассчитать размер ежемесячных выплат, можно воспользоваться калькулятором ипотечного кредита на сайтах банков онлайн. Для этого нужно ввести основные условия кредитования и стоимость покупаемого жилья.

Что нужно для получения ипотеки – основные условия и требования банков

Время, когда банки раздавали ипотечные кредиты направо и налево практически всем желающим, безвозвратно ушло. Теперь, чтобы получить ипотеку, гражданам нужно удовлетворять многочисленным требованиям и условиям кредитных компаний.

Основные из них:

·возраст (заемщику должно быть больше 21 года на момент получения ипотеки и меньше 65 на момент предполагаемого погашения долга);

·наличие стабильной работы – клиент должен проработать на последнем месте более 6 месяцев;

·уровень месячного дохода заёмщика или семьи должен в 2,5 раза превышать сумму регулярных выплат;

·наличие средств на первый взнос (в среднем он составляет 10-30%);

·наличие созаёмщиков (в случае, если доход меньше, чем того требует банк

Как получить ипотеку

Для получения ипотеки необходимо тщательно взвесить всеза и против ипотеки, а так же воспользоваться калькулятором длярасчёта платежейи переплаты по кредиту. Проанализировав полученную информацию можно более осознанно и обоснованно принимать решение о приобретении квартиры в ипотеку. Если вы снимаете квартиру и одновременно с этим пытаетесь копить на покупку собственной, то вас должен заинтересовать калькулятор, рассчитывающий что выгоднее, снимать квартиру или брать ипотеку.Если вы решились на ипотеку, то следующим шагом может быть подбор подходящего банка для оформления кредита

При выборе банка советуем вам обратить внимание на отзывы клиентов банка о работе банка сипотечными кредитами. Далее вам предстоит подготовитьдокументы на ипотекуи заняться поиском квартиры или дома, на который вы будете получать ипотечный кредит

Ипотека перестанет быть для вас чем-то сложным и непонятным, потому-что у нас вы найдёте ответы на большинство возникающих вопросов.

Квартиры в новостройках стоят заметно меньше чем на вторичном рынке, поэтому приобретение в ипотеку квартиры в строящемся доме может обойтись существенно дешевле. Но, не следует забывать о нюансах данного вида кредитования.

В случае просрочки сдачи объекта недвижимости, приобретённой по договору долевого участия (ДДУ), согласно части 2 статьи 6 Федерального закона 214-ФЗ покупатель имеет право на получение неустойки в размере одной трехсотой ставки рефинансирования Центрального банка Российской,действующей на день исполнения обязательства, от цены договора за каждый день просрочки.

Калькулятор досрочного погашения ипотеки позволяет оценить насколько выгодно делать досрочные платежи, понять какие суммы вы экономите при этом и рассчитать новые параметры вашего ипотечного кредита.

При выплате ипотечного кредита у заёмщика появляется возможность компенсации своих затрат путём возврата части уплаченного им подоходного налога. Частичному возврату подлежат как суммы выплат по кредиту, так и выплаты процентов.

Важный совет!

Желающим взять ипотеку в условиях кризиса следует, прежде чем идти в банк, хорошо взвесить все плюсы и минусы своего решения. Кредит выдаётся не на 2-3 года, а на десятки лет. Вы уверены, что сможете платить по счетам в течение такого срока?

 По всем интересующим вопросам потребители могут обратиться к специалистам отдела информирования и консультирования потребителей ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Калужской области».

Наш адрес: г. Калуга, ул. Баррикад, д.181, каб.№6

Виды стандартной ипотеки

Банки, конкурируя между собой, предлагают множество программ под самыми разными названиями, отражающими способ получения ипотеки или цель. Часто то, что понимают под ипотекой в обиходе — это деньги, предоставленные под залог, и их необходимо возвращать, иначе банк лишит вас предмета залога. Наиболее востребованными являются следующие виды ипотеки (ипотечных займов):

На покупку жилья на вторичном рынке. Привлекает этот вид оптимальными процентами, относительно небольшим сроком оформления, приемлемыми для большинства условиями. Отличается от других видов требованием обязательного титульного страхования.
На недвижимость, находящуюся в процессе строительства. Жилье можно купить на этапе строительства, но застройщика должен одобрить банк. Процентная ставка здесь самая высокая, но само жилье оценивается несколько ниже.
На приобретение участка земли. Заемщик отдает банку в залог равноценную по стоимости недвижимость, а на приобретенном участке может начать новое строительство. Пока ипотека не будет погашена, у финучреждения находится в залоге все, что застройщик возвел на приобретенном участке.
На строительство дома. Можно получить деньги под залог, если у человека имеется собственный участок под застройку

При рассмотрении заявления принимают во внимание принадлежность земли к конкретной категории. В залог идет участок, возводимое жилье и другие сооружения, находящиеся на земле.
На недвижимость за пределами города

Программа предусматривает приобретение загородного дома, таунхауса или коттеджа. Обычно такое жилье находится в экологически чистой зоне, а предложения разрабатывают кредитные организации совместно с застройщиками.

Варианты погашения ипотеки

Все заемщики стремятся как можно скорее закрыть кредитныйный договор, стать независимыми от банка, использовать заработанные средства для других целей и как можно быстрее стать полноправным хозяином жилья. Быстрое погашение ипотеки избавляет от страхов и позволяет чувствовать себя более уверено в завтрашнем дне.

Ещё одна причина поскорее выплатить ипотеку — это желание обменять недвижимость в связи со сложившимися семейными обстоятельствами. Быстрое погашение ипотеки это возможность сэкономить на сопутствующих финансовых услугах, таких как страхование, оценка имущества и т.д. Выгодность погашения ипотеки определяется схемой подсчета процентов по кредиту.

Существует две схемы:

• аннуитетная схема предусматривает выплату долга равными частями. Однако сначала в сумму ежемесячного платежа входят по большей части проценты, и только потом погашается тело кредита. Это схема выгодна для банковских учреждений, как страхующая от убытков и располагающая к наибольшей прибыльности.
• дифференцированная схема характеризуется уменьшением обязательных платежей с каждым месяцем. При досрочном погашении для этой схемы характерно пересчет процентов.

Выбор схемы погашения должен быть соизмерим с возможностями заемщика, так как изменение схемы невозможно. Распространенным вариантом погашения ипотеки является рефинансирование. Это закрытия договора в одном банке путем оформления контракта в другом банке.

Возможность быстрого погашения ипотеки может быть ограничена договором. Финансовые отношения между банком и заемщиком регулируются нормативной базой. Однако в законодательстве присутствуют спорные моменты.

Так ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 13.07.2015) «О защите прав потребителей» говорит о неправомерности запрета досрочного погашения, как ущемления прав клиента банка. В свою очередь ст. 810 Гражданского Кодекса РФ оставляет за банковским учреждением право принятия решения за банком. Этот парадокс ещё раз доказывает необходимость детально знакомиться со всеми аспектами кредитного договора.

Основные типы

Подразделить виды ипотечного кредитования можно по таким признакам:

1. Залог. Ипотека изначально предполагает обязательный залог. Им может стать то имущество, которое уже находится в собственности заемщика или то, которое только приобретается. При нарушении выплат или других долговых обязательств кредитор вправе реализовать заложенную недвижимость, чтобы покрыть свои расходы.
2. Объект кредитования. Заемщик может покупать дом за городом, квартиру в многоэтажке, жилье в строящемся доме или брать заем под самостоятельное строительство. Исходя из ликвидности жилплощади и предполагаемых рисков, кредитно-финансовое учреждение фиксирует условия по займу: сумму, сроки выплат, процентную ставку.
3. Ориентация. Ипотека может быть коммерческой или социальной. Второй вариант предполагает участие государства, которое частично компенсирует затраты заемщика или помогает получить заем на льготных условиях.
4. Способ выплат. Платежи по ипотеке могут быть аннуитетными и дифференцированными. В первом случае погашение происходит равными долями на протяжении всего периода кредитования. Во втором суммы выплат постепенно снижаются или увеличиваются в зависимости от условий, прописанных в договоре.
5. Цель. Ипотечное кредитование может быть целевым или нецелевым. В первом случае объект кредитования заранее оговорен и известен, во втором он точно не определен на момент заключения банковского.

Устройство ипотечного кредитования

Для осуществления кредита по ипотеке выпускают особые ценные бумаги, называющиеся залоговыми. Продажа банком этих бумаг даёт средства, необходимые для выдачи займов по ипотеке. Это очень надёжный вид ценных бумаг, который приносит твёрдые проценты. В залоговой бумаге отмечается то имущество, которое к ней относится.

Ипотечное кредитование в России становится всё более популярным, и люди, которые решаются на этот шаг, должны чётко знать, как устроена система ипотеки. В залоговой бумаге должна содержаться в обязательном порядке купонная книжка, которая отражает суммы и даты выплаты ипотечных процентов. Люди, которые воспользовались такого рода кредитом, сначала выплачивают проценты, а затем основной долг.

Тот факт, что ипотека берётся на долгий срок, значительно облегчает выплату кредита. Однако, если долг по кредиту не будет полностью оплачен, недвижимость перейдёт в собственность ипотечного банка. Именно таким образом в настоящее время работает механизм ипотечного кредитования.

Условия выдачи денег банками

Ипотека заняла свою надежную нишу в системе финансовых отношений. Несмотря на множество банков, и кредитных предложений, оформление договора долгосрочного кредита сопровождается стандартными условиями.

Список этих условий:

• долгосрочность ипотечного кредита (срок возврата долга достигает 30 лет по некоторым договорам);
• наличие авансового платежа (10-25%);
• невысокая ставка кредитования (приблизительно 15 % годовых);
• необходимость подтвердить наличие постоянного дохода;
• приобретаемый за счет заемных средств объект должен быть ликвидным;
• привлечение созаемщика;
• приобретаемый объект находится в собственности банковского учреждения до полного погашения долга.

Таблица 2. Сравнительная характеристика условий банков лидеров.

Банк	Сбербанк России	ВТБ 24	Россельхоз банк
Минимальная процентная ставка	15%	16%	17%
Максимальный срок возврата долга, лет	30	30	25
Максимальная сумма, руб.	30 млн.	90 млн.	20 млн.
Минимальный первый взнос, %	20	20	15

Уменьшенная ставка кредитования доступна лицам:

• участвующим  в проекте зачисления заработной платы банковского учреждения;
• подписавшим договор страхования титула, страхования жизни и здоровья, имущества;
• возвращающим досрочно долг.

Оформлению ипотеки могут помешать темные пятна в кредитной истории, а также недостаточный уровень доходов.

Плюсы и минусы ипотечного кредитования

Брать деньги в банке на покупку жилья удобно для многих россиян, но ипотека характеризуется и своими рисками. Основные плюсы и минусы приведены в таблице.

Плюсы	Минусы
Ипотека позволяет сэкономить на съеме жилья и препятствует оттоку средств из семейного бюджета за наем у третьих лиц	Продать, обменять, поделить, подарить жилье, которое находится в залоге у банка невозможно
Продолжительный период кредитования позволяет постепенно выплачивать существенные суммы и облегчает кредитное бремя на семью	Высокая сумма переплаты по ипотеке. При процентной ставке в 12-15 % за 15-20 лет заемщик выплачивает 2-3 стоимости квартиры. Но большинство клиентов пренебрегают этими данными, потому что другого варианта приобретения жилья у семей нет
Жилье, купленное по ипотечному кредитованию,  находится в собственности у семьи. Здесь можно проводить ремонт и обустраивать все по своему вкусу	При невозможности своевременных выплат у заемщика, банк вправе реализовать заложенную недвижимость.
На жилплощади, купленной по ипотеке, могут быть сразу прописаны все члены семьи	Падение цен на жилье может привести к тому, что ипотека окажется слишком завышенной по сравнению с рыночной стоимостью. Но договорные обязательства клиенту придется исполнять в полном объеме
Заемщик получает право на налоговый вычет. При выплатах по ипотеке не будет удерживаться подоходный налог с суммы, потраченной на покупку жилья и выплату процентов	Сумма ипотеки ограничена собственными средствами заемщика, которые он сможет внести в качестве первоначального взноса и его доходами

Основные условия ипотечного кредитования

Рассмотрим детально ключевые условия оформления ипотечного займа в РФ и параметры, на которые обязательно следует обращать внимание перед подачей кредитной заявки

Первый взнос

В абсолютном большинстве кредиторов в РФ уплата первоначального взноса будет обязательной. До кризиса 2014 года было достаточно банков, предлагающих программы без первого взноса. Однако после известных событий банки отказались от рискованных условий выдачи ипотеки.

Сейчас минимальный взнос составляет в среднем 15% от цены покупаемого объекта. Заемщикам, участвующим в социальных проектах (например, в программе «Молодая семья»), может быть разрешено вносить 10%.

Клиентов, относящиеся к высокорисковым категориям (в предпенсионном возрасте, не имеющие возможность подтвердить свой доход и т.д.), банк может обязать единовременно уплатить не менее 20-40%.

Сумма

Размер кредитных средств в большинстве случаев зависит от платежеспособности клиента. Минимальная сумма обычно начинается с отметки 300 тысяч рублей. А максимальная в зависимости от выбранного банка может достигать сотни миллионов.

Предварительно в процессе рассмотрения кредитной заявки кредитная организация обозначает для потенциального заемщика предельную величину заемных средств, на которые он может претендовать с текущим уровнем доходом.

Валюта

После недавнего валютного кризиса абсолютное большинство ипотечных займов выдаются в российских рублях. Осталось совсем немного банков, готовых кредитовать клиентов в долларах или евро. Да и заявок, подающихся на получение ипотеки в валюте, стало существенно меньше, чем было до 2014 г.

Обеспечение

Приобретаемая с помощью банка недвижимость после подписания кредитного договора и договора об ипотеке перейдет в залог банку. Обременение регистрируется в МФЦ или Регпалате с отметкой в системе и выдачей нового свидетельства о праве собственности.

Жилье в залоге нельзя подарить, продать, повторно заложить и т.д. Некоторые кредиторы запрещают делать любые перепланировки и даже сдавать во избежание возможного снижения рыночной стоимости объекта.

Комиссии

Большинство российских банков отказалось от различного рода комиссий и дополнительных платежей после ряда судебных исков о незаконности их взимания. Раньше заемщик платил за открытие и ведение счета, за выдачу кредита, за перевод денег на ссудный счет, за досрочное погашение, за рассмотрение заявки и т.д.

Сейчас этих комиссий нет. Однако некоторые банки (небольшого масштаба) продолжают взимать плату за текущее погашение задолженности или за выдачу займа

Подобные дополнительные издержки важно выявлять еще на стадии подачи заявки

Страхование

Кредитные учреждения при оформлении жилищных кредитов требуют обязательное страхование предмета залога. Ипотечное страхование титула, а также жизни и здоровья заемщика по закону являются добровольным желанием клиента, и не могут быть навязаны банком.

Однако на практике все происходит иначе. В случае отказа от полной страховки банк просто увеличивает базовую ставку минимум на 1 п.п.

Порядок погашения и досрочное погашение

Неотъемлемой частью подписанного кредитного договора является график платежей по ипотечному займу. Такой график представляет собой подробную таблицу с указанием минимальной суммы ежемесячного платежа и даты, до которой необходимо внести деньги. В случае нарушения этих параметров (внесения суммы, меньшей указанной, или оплата с задержкой) банк вправе начислить пени.

Досрочное погашения по законам РФ разрешено с любого дня после подписания договора. Никакие штрафы и комиссии при этом взиматься не должны. Единственным ограничением здесь может быть требование некоторых банков заблаговременного уведомления банка о предстоящем платеже. Для этого потребуется написать заявление в свободной форме и указать дату платежа и вносимую сумму.

Анализ ипотеки – ее основных условий и требований – позволит принять логичное решение о целесообразности оформления займа. Обязательно нужно внимательно ознакомиться со сроками кредитования, суммами и процентными ставками, наличием или отсутствием комиссий, порядком оплаты и досрочного погашения, а также нюансов приобретения страхового полиса. Только располагая полными сведениями о таких параметрах, заемщику стоит заключать кредитный договор.

Подробнее о том, как работает ипотека с господдержкой в России — читайте далее. Также рекомендуем вам узнать про актуальные скидки по ипотеке.

Просьба оценить пост и поставить лайк.