Брать ли автокредит – за и против, минусы и плюсы

Основные условия

Клиенту необходимо изучить основные условия, перед тем как принять решение, стоит ли брать автокредит. В большинстве банков основные параметры кредитов одинаковы, а различия сводятся только к процентным ставкам и комиссиям.

Рассмотрим, на какие условия автокредитов стоит обратить внимание перед их получением:

обязательный залог автомобиля;
требования к страхованию;
величина первоначального взноса;
возможность рассчитаться по кредиту досрочно;
длительные сроки кредитования.

Стоит понимать, что приобретая машину по программе автокредитования, надо будет оформить ее в залог. Это служит гарантией для банка, что клиент намеревается рассчитаться с долгом вовремя. Если нарушения графика платежей будут носить постоянный характер, то кредитная организация может обратиться в суд и изъять автомобиль. После этого он будет продан.

Отказаться от приобретения полиса КАСКО сегодня можно во многих банках, но в этом случае кредитная организация существенно поднимает процентную ставку и реальной экономии клиент не получает, зато теряет преимущества, получаемые при страховке.

Существует также страхование заемщика. Обычно страхуется жизнь и здоровье клиента. Отказаться от этой услуги можно практически везде, но проценты будут увеличены, правда, обычно не столь значительно. Отказ от страховки накладывает на клиента и дополнительные риски. Выгодно ли отказаться от страховки надо решать в каждом случае отдельно.

Выплатить кредит можно в любое время досрочно. При этом проценты по нему будут пересчитаны, а переплата уменьшена. Однако, стоит изучить правила банковской организации. В большинстве из них требуется обязательно уведомить кредитора за несколько дней до предполагаемой даты полной оплаты.

Большим преимуществом автокредитов являются длительные сроки кредитования. Стандартно они составляют 3-5 лет, но легко можно найти кредитную организацию, выдающую ссуды на покупку автомобиля на более длительный срок. В некоторых банках он может достигать 7 лет. Это удобно, но переплата даже по небольшой ставке при этом растет.

Таблица. Основные условия кредитования.

Срок кредита	1-7 лет, зависит от выбранной кредитной организации
Страхование КАСКО	Желательно, отказ увеличит проценты
Личное страхование	Настоятельно рекомендуется
Обеспечение	Залог покупаемого авто
Первоначальный взнос	От 0%

Что выбрать автокредит или потребительский

В Российской Федерации большой популярностью пользуется не только автокредитование, но и потребительские ссуды. Они отличаются тем, что потратить их можно на любые цели и в большинстве случаев такие банки не требуют залога. Зато требования к заемщику заметно возрастают.

Рассмотрим другие отличия потребительских кредитов:

сниженная максимальная сумма, которая не превышает обычно 500-900 тысяч рублей;
возможность привлечение поручителей;
увеличенное время оформления;
большие требования к документам при крупных суммах;
усиленные проверки кредитной истории.

Получить несколько миллионов по программам потребительского кредитования вполне возможно. Но в этом случае банку потребуется обязательное предоставление гарантий в виде залога недвижимости или другого автомобиля.

Рассматривают заявку на автокредит буквально 30-90 минут. С потребительскими ссудами на крупные суммы ситуация хуже. Их могут одобрить только после полной проверки всех сведений, а на это уходит 1-10 дней.

Кредитная история при потребительских ссудах проверяется особенно тщательно. Если клиент раньше допускал просрочки достаточно часто, пусть они и были короткими, то получить отказ он может вполне.

Сравним потребительские и автокредиты в следующей таблице.

Параметр	Автокредит	Потребительский кредит
Сроки кредитования	1-7 лет	До 5 лет (редко больше)
Суммы кредитов	Любые	До 500-900 тысяч рублей, больше с залогом
Обеспечение	Залог покупаемого автомобиля обязателен	На выбор клиента: нет, залог, поручительство
Срок рассмотрения заявки	В течение дня (обычно 30-90 минут)	1-10 рабочих дней
Требования к документам	Возможно получение ссуды по двум документам	При суммах свыше 300-500 тысяч руб. справка о ЗП обязательна
Ставки	От 9-12% годовых (от 7-8% при государственном субсидировании)	От 15-20% годовых
Первоначальный взнос	Зависит от банка	Не требуется
Страхование КАСКО	желательно	Не требуется

Потребительские кредиты стоит рассматривать только тем, кто намерен приобретать машину с пробегом от частного лица.

Если автомобиль необходим, то стоит рассмотреть возможность оформления автокредита. Это достаточно удобная возможность, благодаря которой машину можно приобрести уже сейчас, а не копить на нее несколько лет.

Автострахование

Кроме обязательного страхования автогражданской ответственности, в условия кредитования может входить и страхование жизни клиента. В данном случае вы дополнительно заплатите 5-10% от стоимости автомобиля. Неудобство может возникнуть в том случае, если банк работает с определенной страховой компанией, ставки в которой могут быть выше, чем у остальных. Если вы твердо решили «хочу взять автокредит», ищите банки, в которых не требуют страхования жизни клиента, а обеспечением по кредиту выступит машина, оформленная под залог или поручительство. Те, кто брал автокредит, знают – банки зарабатывают не только на самих клиентах, но и на сотрудничестве со страховыми компаниями.

Процентная ставка

Этот критерий стоит не на первом месте по простой причине. Из всего вышесказанного становится очевидным, что манящие всех низкие проценты повлекут за собой дополнительные платежи, страховки, ежемесячные комиссии и не будут отличать подобную программу от остальных вариантов кредитования, даже тех, по которым предусмотрены более высокие ставки.
Отвечая на вопрос «брать ли автокредит», задумайтесь на минуту, сложите все за и против и примите правильное решение, ведь с одной стороны с кредитом машина будет ваша уже сейчас, а с другой, вы загоните себя в долговую кабалу.
Чтобы подобрать самый выгодный вариант кредитной программы и понять в каком банке брать автокредит, совсем не обязательно тратить массу времени на изучение всех программ – достаточно воспользоваться нашим сервисом http://autodr.ru/banki/autocredits/. Здесь вы сами выбираете оптимальные параметры автокредитования – банки, продавца, возраст машины, срок рассмотрения заявки, и т. д. Через несколько секунд вы увидите все программы кредитования, которые подходят по выбранным параметрам!

Самые популярные предложения по автокредитованию

Оформить кредит при приобретении нового автомобиля можно прямо в автосалоне. В большинстве случаев производители сотрудничают с несколькими банками и предлагают специальные условия кредитования со сниженными ставками. У некоторых фирм-изготовителей даже созданы собственные банки.

Таблица. Самые популярные автокредиты.

Банк	Ставки	Сроки кредитования	Первоначальный взнос	Примечания
РусфинансБанк	15,5-31,5%	До 5 лет	От 20%	Возможность покупки новых и подержанных автомобилей
Айманибанк	От 19%	От 0%	Есть возможность получить денежные средства под залог имеющегося автомобиля
Тойота банк	От 11,9%	От 30%	Только в салонах официальных дилеров

Русфинансбанк

Клиент может получить в Русфинанс банке кредит на приобретение нового или подержанного автомобиля. Ставка будет зависеть от выбранной программы страхования, величины первоначального взноса и срока кредита.

Айманибанк

Автокредитование в Айманибанке является одним из основных видов деятельности. Банк предлагает простые и понятные условия.

Тойта банк

Toyota создала в России собственный банковский бизнес для того чтобы клиенты могли купить автомобили в кредит под максимально низкий процент.

Отличается эта кредитная организация тем, что ссуду можно оформить только в салонах официальных дилеров. При этом действует целый ряд специальных предложений для снижения ставки.