Зарплатная карта: преимущества

Плюсы зарплатных карт.

• Конфиденциальность данных о размере получаемой зарплаты. При начислении зарплаты безналичным путем работнику не нужно подписывать ведомости с суммами, что позволит не разглашать уровень доходов среди коллег.
• Гарантированная сохранность средств. Если наличность можно потерять или ее могут украсть с кошельком прямо в день зарплаты, то деньги на пластике остаются на счете в банке. Даже если карточка будет утеряна/украдена, то все финансы останутся в неприкосновенности.
• Наличие выгодных предложений для держателей ЗП карт. Получатель зарплаты является для банка приоритетным клиентом: его доходы проходят по банковским счетам, поэтому исключена вероятность подделки справок о доходах, а банк может в один клик рассчитаться кредитоспособность человека. Кредитные предложения обычно предлагаются такому клиенту на несколько процентов ниже, чем по стандартным предложениям, а ставки по вкладам – выше.
• Возможность воспользоваться услугами личного онлайн-кабинета на льготных условиях. Это позволяет прямо со счета оплачивать множество различных услуг: мобильную связь, коммунальные платежи, интернет, кредиты, благодаря чему можно вести прямой контроль за расходами. Лишние средства можно разместить во вклад.

Суть зарплатных карт

Зарплатная карта представляет собой банковскую пластиковую карту, на которую производятся зачисления всех причитающихся выплат сотруднику предприятия. Важнейшей особенностью зарплатных карт является то, что они в подавляющем большинстве случаев обслуживаются по специальным, льготным тарифам. Зарплатные карты выдаются сотрудникам предприятия на основании договора об обслуживании зарплатного проекта, подписанного между банком и предприятием, а также личных договоров о выпуске и обслуживании зарплатной карты, которые подписываются отдельно с каждым сотрудником. В этом и заключается суть зарплатных карт.

В период своей работы в банке я чаще всего сталкивался с негативным отношением к этому банковскому продукту: большинство людей считали зарплатные карты чем-то ненужным и навязанным. На мой взгляд, в отличие от кредитных карт, которые банки навязывают с не меньшим, а может даже большим упорством, зарплатная карта не представляет никаких серьезных опасностей для личного бюджета, и даже может сыграть определенную положительную роль в управлении личными финансами.

Рассмотрим отдельно преимущества зарплатных карт для предприятий и для людей.

Особенности зарплатного проекта

В настоящее время огромное количество финансовых операций осуществляется в безналичном режиме, что упрощает работу специалистов и уменьшает документооборот. Поэтому зарплатный карточный проект — это услуга, которая выгодна всем сторонам. Разберемся, что означает понятие «зарплатный проект», а также рассмотрим что это такое и какие проценты за его ведение берет банковская организация.

Дадим определение данного термина. Зарплатный проект — это банковский продукт, который предлагают юр. лицам для перечисления денег на карты работников. В связи с этим руководителю компании не придется думать об организации инкассации наличности, а всего лишь понадобится организовать удобный график выплат.

Суть зарплатного проекта состоит в той выгоде, которую получает каждая из сторон-участников. Обычно услугу по перечислению заработной платы на карту банки предлагают компаниям, в штате которых от 10 сотрудников с официальным трудоустройством. На основании действующего законодательства заключается соглашение между финансовым учреждением и конкретной компанией.

Затем происходит следующее:

• все сотрудники компании заносятся в базу данных;
• каждому открывается индивидуальный счет зарплатного проекта;
• в банке выпускаются зарплатные пластиковые карточки.

Сторонами проекта являются:

• компания;
• финансовое учреждение;
• работник организации.

Разберемся далее, какие виды зарплатных проектов существуют, как узнать, подходит ли вам зарплатный проект конкретного банка, а также — каков регламент зарплатного проекта.

Зарплатный проект для организации

Зарплатными проектами уже пользуется большая часть частных компаний и предприятий государственного сектора. Но вопросы по работе в рамках этой услуги возникают часто. Один из самых актуальных: «Сколько зарплатных проектов может иметь организация?»

Специалисты по бухгалтерскому учету разъясняют, что количество зарплатных проектов на предприятии не ограничивается одним: их может быть 2 либо больше. Здесь проблема состоит только в том, насколько это удобно бухгалтеру. В частности, есть примеры, когда у сотрудника 2 лицевых счета и, например, 20% заработной платы ему перечисляется в один банк, остальная часть — в другой.

Что касается стоимости проекта для организации, то она складывается из суммы расходов на выпуск и обслуживание карточек, а также размера банковской комиссии за перевод средств. Кроме этого, роль играет и величина фонда оплаты труда.

Зарплатный проект для ИП

Банковским организациям необходимо постоянно расширять круг своих клиентов. Поэтому сейчас зарплатные проекты становятся доступны даже для ИП без работников. Связано это с тем, что возможность предоставления услуги не привязывается к количеству сотрудников в компании.

Итак, что такое зарплатный проект для ИП? Суть этого банковского инструмента для малого бизнеса проста: за счет ИП выпускается дебетовая пластиковая карточка, на нее переводится зарплата работников.

Рассмотрим, может ли ИП перевести себе деньги через зарплатный проект. Отметим, что подобные ситуации в настоящее время встречаются все чаще. Если вы решили оформить зарплатный проект самому себе, то предоставьте в банк свой паспорт и другую документацию по требованию. Регламентированного перечня нет, поэтому каждая кредитная организация определяет его самостоятельно.

Если у вас возникает вполне логичный вопрос: «Если у ИП зарплатный проект в банке, нужно ли платить взносы?» — то отвечаем: заработная плата, которая поступает на счет карточки облагается налогом в автоматическом режиме, это гарантирует, что отчисления будут стабильными.

Зарплатная карта Сбербанка: обзорная информация

Первым делом выясним, что такое зарплатная карта Сбербанка.

Сбербанк России является лидером по разветвленности банкоматной сети и объемам эмитированных зарплатных пластиков. В самом народном банке страны предлагаются дебетовые карточки следующих платежных систем:

• МИР (классическая),
• Виза (классическая, золотая и платиновая),
• Мастеркард (стандартная и золотая),
• Виза Электрон и Маэстро (самые простые и бюджетные).

Чаще всего зарплата на карту Сбербанка начисляется на пластики платежных систем Мастеркард и Visa Classic.

По поводу платежной системы МИР стоит отметить, что появилась она в 2015 году в качестве ответа на массовую блокировку сотен тысяч карточек Виза и Мастеркард российских банков со стороны США. Держатель пластика платежной системы МИР может воспользоваться ею наравне с Виза и Мастеркард, но только на территории РФ и только в рублях. При этом можно быть уверенным в сохранности денег и их защите от несанкционированных блокировок.

Особенности карточек для зарплаты Сбербанка

Наличие дебетовой карты Сбербанка для зарплаты позволяет ее держателю воспользоваться следующими льготами и бонусами:

1. бесплатная эмиссия пластиков и их обслуживание (фактически стоимость обслуживания составляет от 0 до 750 рублей в первый год и от 0 до 450 рублей – в последующие года, но обычно эти расходы, если они есть, берет на себя работодатель, оформляющий с банком зарплатный проект),
2. снятие наличных через банкомат без каких-либо комиссий (в пределах установленного лимита, составляющего для классических карточек 1 500 000 рублей в месяц и 150 000 рублей в сутки),
3. возможность выпуска дополнительных карточек,
4. льготные кредитные предложения (а также при оформлении овердрафта) для держателей зарплатных карточек Сбербанка,
5. приобретение товаров со скидкой у партнеров банка,
6. управление средствами на пластике посредством интернет-банка «Сбербанк Онлайн» и мобильного приложения,
7. возможность пополнения карточки через мобильный банк путем отправки смс-сообщения,
8. онлайн-информирование о проведенных операциях посредством отправки СМС (смс-информирование),
9. возможность настройки автопереводов и автооплат,
10. бонусная программа «Спасибо» от Сберегательного банка,
11. возможна оплата одним касанием и бесконтактная оплата с помощью смартфонов через сервисы Apple Pay, Android Pay, Samsung Pay.

Досрочный или очередной перевыпуск классической сбербанковской карточки обходится бесплатно, а за перевыпуск по причине утраты, изменения личных данных или утери ПИН-кода придется заплатить 150 рублей.

Основными достоинствами зарплатной карты Сбербанка по отзывам можно назвать:

• доступность для их держателей льготных потребительских кредитов на сумму до 3 000 000 рублей сроком от 6 до 36 месяцев при ставке от 15,9% годовых,
• рассмотрение кредитной заявки в течение нескольких часов (благодаря наличию информации о каждом потенциальном заемщике),
• разветвленность банкоматной сети,
• возможна оплата покупок в РФ и за рубежом,
• наличие бесплатного сервиса «Копилка», помогающего накопить деньги путем отчисления заданной суммы с каждой зарплаты на указанный счет,
• возможность привязки электронных кошельков – Вэбмани, Киви, Яндекс.Деньги,
• доступ к круглосуточному обслуживанию через контактный центр Сберегательного банка,
• бонусная программа «Спасибо», позволяющая копить бонусы и обменивать их на покупки,
• возможность мгновенной блокировки пластика через дистанционные каналы обслуживания при его пропаже,
• наличие предодобренного персонального предложения Сберегательного банка позволяет его клиентам очень быстро и на выгодных условиях оформить потребительский кредит или овердрафт.

Классические дебетовые карточки можно оформить в любом офисе Сбербанка, имея при себе удостоверение личности. Дополнительные требования для получения основной карты – наличие регистрации на территории РФ (постоянной или временной), возраст от 14 лет.

Среди недостатков зарплатных пластиков, эмитированных Сберегательным банком, отмечают:

• при превышении суточного лимита на снятие наличных взимается комиссия,
• возможность изменения условий обслуживания со стороны банка в одностороннем порядке (хотя такой момент присутствует во всех кредитно-финансовых организациях),
• из-за большой популярности сбербанковских пластиков именно они чаще всего становятся объектом пристального внимания мошенников, рассылающих фальшивые смс-сообщения, использующих технологии фишинга и скамминга для получения приватной информации.

Хотя по зарплатным проектам выпуск и перевыпуск дебетовых карточек осуществляются бесплатно, при утере пластика сотруднику придется заплатить за его восстановление и переоформление.

Виды карт

Сбербанк, как и прочие виды кредитных учреждений России, предлагает множество карточек, которые отличаются между собой по:

• статусу (Стандарт, Голд);
• в платежной системе (МастерКард, Виза);
• условиям.

Обычно для зарплаты используются карточки стандартного уровня, а для выдачи пенсии – социальные карты. Социальные карты обладают пониженным функционалом, чаще всего являются неименными. По ним ограничены лимиты перевода средств. Виды: Маэстро и МИР.

Для категории высшего менеджмента, руководителей, директоров могут быть оформлены карты уровня Gold, Platinum или Black Edition. Такие карты достаточно дорогие в обслуживании, но позволяют владельцу осуществлять переводы и платежи на крупные суммы денег, что особенно актуально в рамках работы крупных предприятий.

Особенности карт высокого уровня:

• повышенная функциональность,
• повышенный кэшбэк,
• возможность участия в различных закрытых мероприятиях.

По некоторым программам кэшбэк может достигать до 50% от стоимости покупок. Кроме того, можно подключить кэшбэк в виде миль, а не только в виде бонусов. Преимуществом пользования зарплатного пластика высокого уровня является то, что пользователь не платит за карту, она предоставляется в рамках зарплатного проекта, и для предприятия является более дешёвой в сравнении с отдельным оформлением таких карт.

Среди преимуществ зарплатного пластика от Сбербанка можно выделить следующие:

• возможность участия в бонусной программе;
• бесплатное подключение интернет кабинета;
• возможность получения кредитов по льготным ставкам;
• больше процент одобряемых заявок на кредит;
• повышение ставки по вкладам;
• отсутствие необходимости в выплате страховок;
• при оформлении заявки на вклад нет необходимости предоставлять справки о доходах.

У карт много преимуществ

Таким образом, действительно владельцы имеют преимущества, поскольку если клиент получает зарплату через определенный банк, то он является его лояльным клиентам, а значит, все услуги предоставляются по лояльным тарифам. Как правило, категория зарплатных клиентов является отдельной категорией клиентов в Сбербанке. Для данной категории прописаны отдельно и тарифная политика, и правила пользования пластиком.

Минусы зарплатных карт:

• Мало банкоматов обслуживающего банка или их вообще нет. Эта проблема касается населенных пунктов, где нет отделений банка, но работодатели решили переводить зарплату на карточки. В том случае придется снимать деньги в сторонних банкоматах за дополнительную комиссию.
• Психологическая нагрузка. Электронные деньги пока трудно уживаются в сознании многих людей, которые привыкли пользоваться только наличными (обычно это старшее поколение). Они считают, что средства на карточном счете тратятся быстрее и незаметнее.
• Отсутствие дополнительных бонусов и возможностей. Поскольку зарплатные карточки бывают самой низкой категории, то клиент не получает допвозможностей, таких как начисление бонусов, кэш-бэк и проч.
• Вероятность кибермошенничества. Есть вид зарплатного кибермошенничества, когда злоумышленники скачивают данные карт из документов бухгалтера, например, посылая ему письмо с вирусом и устанавливая шпионскую программку. Затем узнают день перечисления зарплат и сразу списывают деньги со счетов, когда у всех сотрудников гарантировано есть средства на картах

Золотой аналог

У Сбербанка есть нужный продукт –  золотая зарплатная карта. Тем, кто будет иметь счастье ею пользоваться, получит скидки, когда будет делать покупки, бонусы во время проведения акций, а также получит уважительное отношение в отделении банка.

Кроме этого, банк обеспечивает полной конфиденциальностью “золотого” клиента. Есть способ оформить одну карту на ребенка от 7 лет. За это нужно будет отдать 3000 рублей за год. Срок действия карточки –  3 года.

Достоинства этого продукта:

• скидки во время нахождения за границей;
• можно снять денежные средства в случае потери карточки, даже находясь за рубежом;
• высококачественная безопасность;
• проведение операций без уплаты комиссионных сборов за границей;
• можно прикрепить карту к электронным платежным системам.

Функционал зарплатных карт

При всех отличиях от стандартных дебетовых карт, зарплатные карточки имеют немало полезных опций. Держатели могут воспользоваться такими возможностями:

• подключится к бонусным проектам банка;
• снимать наличные;
• принимать и отправлять переводы;
• осуществлять безналичные платежи;
• подключать дополнительные услуги, предусмотренные в банковской линейке;
• использовать карточку как дополнительную к дебетовой либо кредитной.

Исходя из сказанного, можно прийти к выводу, что функционал зарплатных карт обширен и позволяет комфортно пользоваться большинством банковских услуг.

Бескомиссионное снятие наличности в банках-партнёрах

Самый популярный способ вывода наличности с платёжных инструментов – использование банкоматов. Процедура становится проблематичной, если у эмитента недостаточно развитая сеть аппаратов самообслуживания. У пользователей есть несколько вариантов решения вопроса:

1. Вывод средств в банкоматах партнёров без переплаты. Так пользователи Tinkoff Black могут без комиссии выводить средства в любых банкоматах.
2. Вывод средств в банкоматах партнёров с минимальной переплатой. Если в качестве примера взять Газпромбанк, вывод средств с его карт в банкоматах эмитентов Девон-кредит и Промсвязьбанк будет стоить всего 0,5%.
3. Вывод сумм в аппаратах самообслуживания сторонних финансовых учреждений, неявляющихся партнёрами эмитента. Процент за услугу в среднем составляет 1%, минимальная сумма переплаты  — не менее 100.00 рублей.

Интернет-расчёты

Держатели зарплатных карточек могут совершать платежи в удалённом режиме – через интернет. Можно делать покупки, бронировать гостиницы, оплачивать услуги и совершать много других операций. Есть два пути:

1. Осуществление платежей на сайте финансового учреждения. Это безопасный способ. Если платежи совершаются регулярно, можно сгенерировать шаблон и сократить затраты времени на транзакцию.
2. Оплата через сайт продавца с помощью CVC-кода

Движение денежных средств — транзакции

Держатели зарплатных карт могут осуществлять переводы денежных средств на:

• банковские счета;
• иные карточные продукты;
• электронные кошельки.

В последнем случае есть возможность привязать платёжный инструмент к виртуальному бумажнику. Это позволит сократить затраты времени на транзакцию.

Также для осуществления переводов можно использовать обменники. В этом случае комиссия будет около 5%.

Платежи за пределами РФ

Держатели карт, относящихся к платёжным системам Mastercard и Visa, могут пользоваться платёжными инструментами и за пределами России

Важно брать в расчёт тот факт, что банковские структуры особенно тщательно проверяют транзакции, совершаемые за рубежом. При малейшем подозрении несанкционированного доступа, карточку могут заблокировать

Чтобы не случилось блокировки, перед выездом за пределы РФ желательно уточнить у банковских сотрудников все детали заграничного применения карты.

Покупки в интернете

Традиционно оплата осуществляется вводом верификационного шифра, расположенного с обратной стороны платёжного инструмента.

Такие покупки нередко сопровождаются кэшбеком – возвратом части затраченной суммы в размере одного и более процентов от затраченной суммы. Во время акций процент возврата может доходить до 70%.

Какие у неё достоинства

От зарплатной карты можно отказаться и получать заработанные деньги через кассу работодателя (правда, на вас будут «косо смотреть» в бухгалтерии). Но прежде чем это сделать, освежите в памяти ее преимущества:

• удобство получения денег – не надо посещать кассу предприятия;
• возможность установления лимита овердрафта (обнуляется и закрывается при увольнении) – таким образом, вы сможете использовать заёмные средства банка в случае перерасхода денег на вашем карточном счету;
• льготные условия кредитования и размещения депозитов – держатели з/п карточек автоматически становятся льготными клиентами, к которым банк относится более лояльно, чем к клиенту «с улицы»;
• возможность использования системы дистанционного банковского обслуживания (ДБО) – управлять своим счётом в бесплатном интернет-банке на своём компьютере, в том числе оплачивая коммунальные и любые другие счета, значительно удобнее, чем толпиться в очереди к банкомату или кассе с платёжной квитанцией. Вам также будут доступны мобильное приложение и другие сервисы (мобильный банк, смс-информирование и т.д.);
• конфиденциальность заработка – перечисленная сумма останется секретом для ваших коллег;
• сохранность средств (за исключением случаев мошенничества с банковскими карточками);
• возможность совершения безналичных платежей – в любой торговой точке комиссия за это не берётся.

Можно ли перечислять зарплату на карты без открытия зарплатного проекта

Переводить заработную плату можно с вашего расчетного счета с помощью платежей в рамках перевода физ. лицам. Но такой перевод менее выгоден, потому что у банков есть лимиты на перевод физ. лицам. А все что сверх лимита, выплачивается с процентом: от 1 до 10%.

Перевод как физ. лицу	Зарплатный проект
Бесплатно в пределах лимита. Затем берется комиссия в размере от 1% за перевод (чем выше сумма ежемесячных перечислений, тем больше процент).	В некоторых банках переводы на карты сотрудников — без комиссии. Если комиссия есть, обычно она фиксированная и не превышает 0,5% от суммы.

Все банки подключают зарплатные проекты бесплатно

При этом неважно, в каком банке у вас открыт зарплатный проект — в Сбербанке или любом другом. Можно переводить зарплату на любую карту

Это удобно, когда у сотрудников принципиальная позиция по поводу открытия личного счета в конкретном банке.

Перевод зарплаты на карту Сбербанка без зарплатного проекта

Перечисление зарплаты на карту Сбербанка без зарплатного проекта предполагает составление платежного поручения на перевод как физическому лицу. Для этого создайте платежку в в своем интернет-банке и укажите следующие данные:

• ФИО сотрудника;
• БИК банка, выпустившего карту;
• номер счета сотрудника;
• сумму к зачислению;
• основание платежа «Выплата заработной платы».

В назначении платежа необходимо указать, что это заработная плата/аванс, а также нужно указать период, за который вы её выплачиваете. Например, «аванс за сентябрь 2019 года».

Зарплатные карты: плюсы

В наше время очень часто от граждан поступают негативные отзывы о работе зарплатных карт. Большинство клиентов просто не понимали, зачем работодатель заключает договор с банком и между плательщиком и получателем появляется дополнительный посредник. Все чаще работники просили работодателя выплачивать им наличные напрямую, без привлечения, на их взгляд ненужных, банковских карт. Однако в отличие от более распространенных кредитных карт, которые банки навязывают своим клиентам с куда большей охотой, преимущества зарплатных карт все же есть. Во-первых, они надежно хранят деньги, а во-вторых позволяют грамотно распоряжаться семейным бюджетом.

Зарплатные карты имеют ряд «плюсов» как для предприятий, так и для его сотрудников. К основным преимуществам со стороны работодателя относятся:

• Нет необходимости дополнительно платить за транспортировку денег из банка в кассу предприятия;
• Если предприятие не совершает никаких других финансовых операций, кроме как выдачу зарплаты, то нет необходимости нанимать на работу штатного кассира;
• Банковская комиссия за зачисление денег на зарплатные карты значительно ниже, чем комиссия за снятие наличных по чеку;
• Отсутствует проблема депонирования средств, т.е. предприятию не нужно возвращать в банк средства, которые не уплатили по объективным причинам какому-либо сотруднику;
• Существенно облегчает составление и заполнение зарплатной ведомости, поскольку участника зарплатных проектов банк предоставляет упрощенную программу заполнения;
• Повышается имидж компании, которая пользуется передовыми банковскими технологиями для выплаты заработной платы.

Для клиентов также существуют неоспоримые преимущества зарплатных карт:

• Работник бесплатно получает во владение карту, которой может пользоваться даже за границей, причем на льготных условиях (бесплатное зачисление, перевод и т.д.);
• Зарплатная карта – инструмент бережного использования средств семейного бюджета. если клиент снимает определенную сумму, то вряд ли он дополнительно пойдет в банкомат в случае дефицита денег без особой нужды;
• Клиент вправе заключить договор, предусматривающий зачисление дополнительных процентов на остаток денежных средств. В этом случае зарплатная карта становится еще одним источником дохода;
• Низкие тарифы зарплатных карт позволяют оплачивать товары и услуги в интернете, например, рассчитываться за коммунальные услуги или пополнять счет мобильного телефона. Благодаря этому есть возможность проводить большинство финансовых операций даже не выходя из дома;
• Некоторые банки устанавливают на зарплатные карты овердрафт – дополнительный кредитный лимит, которым может пользоваться владелец карты в случае, когда собственные средства закончились. Такая услуга для владельцев зарплатных карт доступна по низким тарифам, а возврат кредитных денег производится после пополнения карты в день выплаты заработной платы.

Так что зарплатная карта – это не способ «прокормить» посредника в лице банка, как считают многие люди. Это – инструмент для хранения и приумножения собственных сбережений.