Знаток Финансов

Что такое технический овердрафт по карте

Что такое «технический овердрафт»

Многие люди используют пластиковые карты в своей повседневной жизни. Дебетовые карты применяются для оплаты коммунальных счетов, покупок в торговых центрах и при проведении иных денежных операций. Главным достоинством «пластика» принято считать легкость доступа к денежным средствам. Снять наличность можно в любом банкомате, избегая необходимости обращения в финансовое учреждение, обслуживающее карту.

Многие владельцы таких карт считают, что могут использовать только те средства, что зачислены на карту. Однако на практике, наблюдается совершенно иная картина. Довольно часто, граждане, использующие дебетовые карты сталкиваются с ситуаций «ухода в минус». Говоря простыми словами, банк в автоматическом порядке предоставляет владельцу карты денежный займ, необходимый для проведения финансовой операции. Именно такой кредит, оформленный из-за недостатка средств на карте для проведения платежа, именуется техническим овердрафтом.

Следует отметить, что отличительной чертой этого кредита является высокая тарифная ставка. Установка высоких тарифов объясняется тем, что заемщику не нужно подтверждать свою платежеспособность и гарантировать возврат занятых средств в течение определенного отрезка времени. Занятая сумма автоматически вычитается во время следующего пополнения карты. Для того чтобы получить возможность и дальше использовать карту, на которой был оформлен кредит, гражданину необходимо полностью покрыть текущую задолженность. Довольно интересен тот факт, что дебетовые карты не предполагают оформления займов. Однако данную функцию невозможно отключить, обратившись в финансовое учреждение.

Как пользоваться овердрафтом

Если услугу подключат, остаток на счете изменится: к нему прибавится размер овердрафта. Вы можете пользоваться деньгами банка сразу после того, как закончатся собственные. Можно снимать их в банкомате или оплачивать покупки картой.

В Тинькофф-банке платить за пользование деньгами не нужно, если вы потратили до 3000 рублей. Если потратите больше, банк возьмет комиссию, размер которой зависит от суммы долга. Размер платы указан в индивидуальных условиях, с которыми можно ознакомиться под кнопкой «подать заявку». К примеру, если лимит овердрафта составляет 30 000 рублей, а вы потратили 25 000 рублей, комиссия за каждый день пользования составит 39 рублей.

Полностью погасить задолженность нужно в течение 25 дней после окончания расчетного периода, в который были использованы заемные деньги. Точная сумма платежа будет в выписке.

Если в эти 25 дней после расчетного периода у вас не получается вернуть деньги, банк начислит штраф 990 рублей. Банк напомнит вам об оплате, отправив уведомление на телефон и на электронную почту. И так будет продолжаться в следующий расчетный период, если у вас вновь не будет денег восполнить лимит овердрафта. Комиссия от 19 до 59 рублей в день и ежемесячный штраф за просрочку действительно дисциплинируют.

Отличие овердрафта от кредита

Несмотря на то, что эти услуги кажутся похожими, между ними есть значительные различия.

Овердрафт по счету карты отличается от кредита:

  • Способами погашения задолженности. У клиента есть возможность вернуть долг сразу или растянуть его на более длительный срок. Тогда ему нужно будет выплатить только сумму процентов.
  • Размером займа. При использовании овердрафта сумма долга чаще всего не превышает платы, ежемесячно поступающей на карту. А размер кредита определяется с учетом анализа платежеспособности клиента. Это означает, что сумма кредита может в несколько раз превышать ежемесячные поступления.
  • Льготами. При использовании «дополнительных» средств проценты начисляются на всю сумму долга с первого дня займа. Практически для всех карт действует льготный период кредитования, на протяжении которого проценты не начисляются (при условии, что задолженность будет погашена до определенного срока). Длится от 20 до 60 дней.
  • Сроком погашения долга. При овердрафте он составляет максимум 30 дней (в редких случаях — 60). А кредит может быть предоставлен на более длительные сроки.
  • Процентами. Ставка по кредиту всегда ниже.

Кроме того, большинство кредитов подразумевают ежемесячные частичные выплаты по займам и процентам.

Дебетовая карта с овердрафтом позволяет моментально получить заимствованные средства.

Хотя и вернуть их придется довольно быстро. Долг будет погашен, как только деньги зачислятся на счет.

А для того, чтобы получить кредит, нужно посетить отделение банка, представить сотруднику необходимые документы и дождаться результатов анализа своей кредитоспособности. Денежные средства вы получите не сразу. Возможно, лишь через несколько дней. Зато погашать кредит можно на протяжении всего срока действия договора.

Но даже после добросовестной выплаты кредита нельзя быть уверенным, что банк одобрит и утвердит следующий заём. А «дополнительные» средства разрешается брать в долг неограниченное число раз, в пределах определенного периода действия лимита (при условии своевременного погашения задолженности).

Как не платить неразрешенный овердрафт

Чтобы не получить теховер и не платить сумму перерасхода с процентами, картодержатель должен придерживаться элементарных правил пользования дебетовыми карточками.

  • Убедитесь, что обслуживающая кредитная организация не взимает штрафы за неразрешенный перерасход.
  • Регулярно отслеживайте баланс карточек — проверяйте отчеты банка, операции в интернет-банкинге.
  • При зарубежных поездках, оплате товаров и услуг в валюте обеспечьте достаточную сумму на «пластике». Для подстраховки от недостатка денег подключите разрешенный овердрафт или оформите кредитку.
  • При переводах с карты на карту (C2C) дождитесь фактического поступления на карточный счет, прежде чем расходовать деньги.

Отслеживайте погашение технического овердрафта, чтобы избежать штрафов.

Обязательно ставьте лайк (палец вверх) этой статье, если она Вам понравилась.

Подписывайтесь на канал, чтобы не пропустить новые публикации!

Спасибо, что дочитали до конца!

Статья доступна на нашем сайте по адресу: https://tvoedelo.online/overdraft/tekhnicheskiy-overdraft

В чем разница между овердрафтом и кредитной картой

Не следует отождествлять такие виды кредитования, как овердрафт и кредитная карта. Данные понятия близки по смыслу, но между ними есть принципиальная разница. Отличие заключается в том, что лимит овердрафта устанавливается на дебетовую карточку клиента, а кредитная карта – это отдельный пластиковый носитель, на котором находятся заемные средства.

Другие отличительные особенности использования этих форм кредитования представлены в таблице.

Характеристики продукта Овердрафт Кредитная карта
Порядок погашения Автоматически, после зачисления заработной платы на карточный счет. Клиент вносит деньги самостоятельно.
Минимальный платеж, % от суммы долга 10% 5%
Льготный период Отсутствует. Задолженность необходимо погашать до конца текущего календарного месяца. Есть, обычно составляет до 55 дней.
Сумма лимита Зависит от размера зачислений заработной платы, которые поступают на карту. При изменении уровня доходов лимит может быть изменен банком в большую или меньшую сторону. Рассчитывается на основании справки о доходах и кредитной репутации заемщика. Сумма лимита в одностороннем порядке не меняется.
Комиссия за обналичивание Не взимается от 3 до 5% в зависимости от условий банка (часто — минимум 390 рублей)

Условия предоставления заемных средств в рамках кредитной карты и овердрафта отличаются в зависимости от тарифов банка, но, как правило, в последнем случае процентная ставка существенно меньше. О нюансах использования кредиток можно прочитать в статье «Кредитная карта и особенности ее использования».

Причины

Для транзакций, совершаемых в режиме офлайн, характерна проводка средств без подтверждения банком статуса покупки. Причиной этого может стать продажи товара владельцу банковского продукта при недостаточном на нем количестве средств.

При осуществлении подряд нескольких платежных операций, на момент проведения последней транзакции, предыдущие могут иметь неподтвержденный статус. Он свидетельствует об отсутствии списания с карточного баланса суммы. Впоследствии, после обработки всех операций, при нахождении на карте ограниченного количества средств, может возникнуть их перерасход.

Основные положения овердрафта

На валютные операции оказывают влияние курсовые изменения при обмене денежных единиц, являющихся национальной валютой различных государств. Если предварительный расчет операции проводится по текущему курсу, а ее реализация осуществляется в соответствии с изменившимися параметрами, то при проведении перерасчетов на карте может возникнуть технический овердрафт.

Осуществление финансовой операции с помощью банковской карты часто сопровождается комиссионными отчислениями за оказанные услуги. Они могут быть сформированными по нескольким статьям. В момент осуществления транзакции часто учитываются не все виды комиссии. Их списание проводится спустя некоторое время после передачи банку информации о факте происшедшей транзакции, услуги за совершение которой должны быть оплачены клиентом. Финансовая операция является причиной превышения остатка по карте.

Двойное списание одной и той же суммы может быть проведено ввиду ошибок в автоматизированной системе. При ограниченном количестве денежных средств на карте, на ней сразу же произойдет перерасход. Ее владелец может узнать о применении к банковскому продукту несанкционированного овердрафта не сразу, что характерно для лиц, которые не активировали услуги информирования о транзакциях по СМС. В такой ситуации на излишне потраченные деньги будут начислены штрафные санкции, а клиент банка может так и не узнать причину события.

При двойном зачислении денег на карту ввиду сбоя в системе, клиент может потратить денежные средства, не отнесенные к категории личных. При обнаружении банком ошибки, будет проведена обратная транзакция по возврату средств. На счету клиента в такой ситуации будет минусовой баланс.

Новости по теме

09 мая 2020 Нефтяной оптимизм и кредитный пессимизм. Пресс-конференция главы ЦБ

8 мая Эльвира Набиуллина выступила с традиционным анализом ситуации в экономике из-за коронавируса.

08 мая 2020 Забудешь — штраф. Власти Москвы научат носить перчатки

С 12 мая в Москве обязали жителей носить в общественных местах не только маску, но и перчатки. Как правильно носить перчатки, чтобы защититься от коронавируса и не нарваться на штраф, расскажет «Выберу.ру».

08 мая 2020 Хотели пособия — получите маски. Средства защиты стоят дороже МРОТа

Ношение масок и перчаток всё-таки помогает защититься от коронавируса, поэтому всё больше российских регионов вводят у себя режим обязательного ношения защитных средств в общественных местах и в транспорте. Не носишь маску — получаешь штраф. Но что делать, если на маску просто нет денег?

Все новости банков

Что значит овердрафт?

В дословном переводе это значит «перерасход». То есть вы можете потратить по своей карте больше, чем есть у вас на счете.

Например, Татьяна сможет купить холодильник, даже если на зарплатной карте не хватает денег. Но только в том случае, если банк заранее одобрил овердрафт по ее карте. А затем, как только зарплата упадет на счет, банк автоматически спишет этот перерасход в свою пользу.

Овердрафт – это тот же кредит. Банк выдает его на определенных условиях: заранее оговаривает максимальную сумму кредита, проценты по нему, беспроцентный период (если он есть), штрафы и пени в случае просрочки.

Чаще всего овердрафт используют, когда случились какие-то непредвиденные траты и нужно перехватить немного до зарплаты. Но если лимит овердрафта позволяет, с его помощью можно совершать и крупные покупки, как это сделала Татьяна.

Но у овердрафта есть и отличия от потребительских кредитов и кредитных карт.

В советы клиентам

Клиент сам может обезопасить свои средства от возможного списания банком в виде платы за технический овердрафт. Приведем несколько советов для держателей дебетовых карт:

  1. Чтобы избежать дополнительных расходов, нужно внимательно читать договор на обслуживание, обычно банки указывают в них пункт, содержащий тариф на неразрешенный овердрафт.
  2. Перед оплатой каких-либо покупок, тем более в иностранных магазинах, обязательно проверяйте баланс, и убедитесь, что на вашем счете достаточно средств для оплаты товара, и возможной комиссии за конвертацию валюты.
  3. Проверяйте баланс карты после оплаты товаров в магазине. Это поможет убедиться в том, что списание осуществилось один раз. Если вы обнаружите, что оплата списалась дважды, незамедлительно обратитесь к продавцу магазина и позвоните в банк на горячую линию.
  4. Всегда держите на карте положительный баланс, например, хотя бы 100–200 рублей, на оплату различных банковских услуг, в том числе, SMS-информирование.
  5. Если вы пытаетесь оплатить покупку и у вас не проходит оплата, не спешите проводить транзакцию повторного, иногда у магазина плохая связь с банком, и оплата прошла с первого раза, но в связи со сбоем системы оповещения об этом задерживаются.

Если вы не знаете почему с вашей карты списали деньги, то обратитесь с заявлением в банк. Заявление следует подать в письменном виде, и потребовать от сотрудников встречное заявление о принятии вашего требования. Возможно, вам придется в будущем обращаться в суд, эти документы будет служить доказательствами.

В чем плюсы овердрафта

Главное преимущество — подстраховка на случай, если своих денег на карте не хватит. Это может помочь в поездках за границей или если работодатель задерживает на пару дней зарплату. При этом, если личных средств достаточно, лимит не расходуется и плата не взимается.

Более того, поскольку разрешенный овердрафт является кредитом, информация о нем передается в кредитную историю. При своевременном погашении можно повысить свой кредитный рейтинг.

Овердрафт для юридических лиц тоже бывает, но для бизнеса этот продукт работает иначе. Его подключают на расчетный счет. В этом случае вы можете распоряжаться денежными средствами в большем размере, чем есть на счете. В Тинькофф-банке овердрафт можно получить на сумму до 1 млн рублей на 45 дней.

Овердрафт при операциях в валюте

Нередко возникает необходимость в проведении платежных операций в валюте, отличной от валюты открытого счета

При этом важно помнить о курсе разницы валют, чтобы избежать технического овердрафта

На первом этапе происходит блокирование или замораживание суммы денег, до той поры, пока банковское учреждение не получит представления финансовой отчетности по данной операции. Лишь после этого со счета производится списание средств в нужной клиенту валюте в течение около суток. При этом курсы валют могут успеть измениться. Но это становится возможным лишь при снятии средств в валюте, отличающейся от валюты счета, в банкоматах иных банков. Поэтому, чтобы избежать возникновения технического овердрафта, следует всегда учитывать такую особенность и не снимать с карты деньги полностью.

«И что мне теперь делать?»

Если банк указал овердрафт в договоре обслуживания, а вы не заметили этот пункт, то ничего не поделать. К сожалению, это ваша вина и невнимательность.

— погасите долг: в отличие от кредита, долг по овердрафту списывается единовременным платежом. То есть, чтобы полностью избавиться от долгов, вам придётся внести за раз всю сумму на карту. Иначе вы продолжите уходить в минус.

— если вы не увидели сразу условие овердрафта в договоре и эта опция вам не нужна, отключите её.

— если овердрафт произошёл по ошибке банка, например, с вас списали дважды сумму за одну покупку, обратитесь в банк, сообщите о проблеме. Банк закроет долг, когда увидит, что это не ваша вина.

— в других случаях оспорить несанкционированный овердрафт очень сложно: по закону банк имеет право начислять проценты на технический овердрафт, поэтому добиться положительного решения в суде будет непросто.

Как избежать несанкционированной задолженности?

Полностью исключить вероятность технического овердрафта едва ли возможно, особенно если карта используется постоянно. Но есть несколько способов свести такой риск к минимуму.

Во-первых, никогда не следует снимать сразу все средства с карты. Пусть на счете всегда остается небольшой «запас» – около 5% от суммы вывода. Полностью обнулять счет на карте рекомендуется лишь при ее закрытии в отделении банка. Кроме того, снимать наличные лучше всего в «своем» банке – так можно избежать дополнительных комиссий.

Если при попытке снять наличные или расплатиться картой возникла техническая ошибка (но при этом необходимая сумма точно есть на счете), желательно не повторять операцию сразу же. А в ближайшие несколько дней лучше не вообще использовать карту и убедиться, что транзакция не была осуществлена. Также можно воспользоваться «горячей линией» банка и узнать, произошло списание или нет.

Некоторые банки сразу же сообщают о возникновении овердрафта на карте. Но все же полезно завести привычку каждый раз после использования карты самостоятельно проверять баланс. Это поможет вовремя обнаружить появление «минуса» на счете. Если технический овердрафт возник в результате сбоя, клиент может попросить банк об отмене процентов – такие случаи рассматриваются индивидуально, но есть шанс положительного результата. Причем обратиться в банк желательно как можно быстрее, поскольку сумма штрафных процентов может вскоре в несколько раз превысить размер самого перерасхода.

Иногда банки, обслуживающие зарплатные и пенсионные карты, предлагают их владельцам заранее оформить договор по овердрафту. В таком случае задолженность будет автоматически погашаться в день поступления средств на счет.

Конечно, клиент вправе отказаться от этой услуги, однако банк все равно может кредитовать его счет при недостаче средств на карте. Разница между этими схемами заключается в процентах: при разрешенном овердрафте клиент платит стандартные проценты, при несанкционированном – повышенные.

Как избежать неприятностей

Владельцы пластиковых карт должны иметь преставление о порядке их использования, а также о мерах безопасности при обращении с продуктом, которые помогут избежать финансовых потерь. Для минимизации вероятности возникновения несанкционированного овердрафта, необходимо:

  • не снимать все средства с карты, формируя нулевой баланс;
  • отказаться от повторной попытки транзакции в случае сбоя системы при оплате покупки или снятия средств в банкомате;
  • подключить к карте опцию СМС-информирования;
  • постоянно контролировать баланс карточного продукта.

Снимая средства с банковской карты, всегда нужно оставлять до 10 процентов от постоянно используемой суммы. Обнуление карты возможно только при ее закрытии. Если при оплате была зафиксирована ошибка, то не рекомендуется проводить повторную транзакцию. Следует подождать несколько дней, чтобы убедиться, что деньги остались на балансе.

Что такое технический овердрафт по карте

Различают предусмотренный и непредусмотренный овердрафт. Предусмотренная опция прописана в договоре на обслуживании банковского продукта. Она предусматривает подключение к дебетовой карте кредитного лимита, которым можно воспользоваться только после окончания собственных средств. Займ выдается под заранее оговоренный процент на определенный временной период. Для него характерен восстанавливаемый статус после его полного погашения.

Непредусмотренный овердрафт характерен для ситуаций, когда в договоре на обслуживание банковского продукта указано, что клиент имеет право совершения операций только в пределах суммы, находящейся на его карте. Превышение расходов может стать основанием для банковского учреждения для требования от своего клиента не только суммы сформировавшейся задолженности, но и начисленных на нее процентов.

Для многих пользователей пластиковых карт не понятен технический овердрафт. Что это за опция, и какие ее последствия? Простыми словами, она выражена в превышении расходов по платежам доступного остатка на карте. Величина излишне потраченных средств формирует задолженность, имеющую статус несанкционированной.

Принцип предусмотренной клиентом банковской опции

Образовавшийся долг приравнивается к выдаче банком кредита на сумму, соответствующую величине перерасхода по карте. Клиент приобретает статус заемщика, и к нему предъявляются соответствующие требования, сформированные образовавшимися финансовыми обязательствами.

Принцип образования технического овердрафта становится понятен на практических примерах. Они позволят избежать подобных ситуаций и не допустить несанкционированной процедуры.

Пример 1

Владелец дебетовой карты знает, что на ней 1000 рублей. Для их снятия он прибегает к услугам банкомата, не являющегося оборудованием банка, выпустившего пластиковый продукт. При запросе на снятие суммы, находящейся на балансе, высвечивается сообщение о том, что на счету недостаточно средств. Человек снижает сумму к выдаче до 990 рублей. За проведение операции обналичивания с него удерживается 1 процент от суммы снятия, что соответствует 9,90 рублей.

Она относится к категории комиссии банка, с банкомата которого произошло снятие. Однако, по условиям договора обслуживания клиента с финансовой организацией, выпустившей карту, снятие денег через чужой банкомат подразумевает удержание дополнительной комиссии в два процента от суммы снятия, но не менее 20 рублей. При совершении транзакции банк, являющийся владельцем банкомата, контролирует только те финансовые операции, которые проводятся моментально во время снятия денег. Он сразу же удерживает свою комиссию и не заботится о том, что на карте нет средства для списания дополнительной комиссии другим банком, интерес к которой у него отсутствует. Поскольку денег на карте больше нет, то на счету образуется минусовой остаток, соответствующий -19,90 рублей.

Пример 2

На карточном счету человека находится 100 рублей. В магазине он рассчитывает оплатить покупку на сумму 90 рублей. В процессе проведения транзакции произошел сбой в системе, в результате чего терминал уведомил кассира об ошибке. Вторая попытка оплаты прошла успешно, а после ее завершения было проведено повторное снятие денег по первой транзакции. Покупатель может вернуть ошибочно снятые деньги только после оформления и подачи заявления в банк о спорной транзакции. Неправильно снятая в магазине сумма будет возвращена на карточный счет, однако во время разбирательств на счету остается отрицательный баланс, а по карте будут начислены проценты, которые не будут компенсированы ее владельцу.

Технический овердрафт – что это простыми словами?

Говоря про овердрафт, подразумевается краткосрочный кредит для граждан. В ставку по овердрафту заложены риски банка, и она зачастую выше, чем ставка по потребительским кредитам. На текущий момент средняя ставка по данному виду кредита составляет около 20%, при этом не предоставляется подтверждение целевой направленности заемных средств. Такой вид кредита неразрывно связан с используемым карт-счетом, и лимит по кредиту является разрешенным (утвержденным). Но что такое технический овердрафт?

Технический овердрафт возникает при:

  • перерасходовании средств в пределах разрешенного лимита овердрафта;
  • перерасходовании средств по счету, не содержащему условия овердрафта.

Таким образом, образование данного остатка является недопустимым, оно не разрешено со стороны банка.

Добавить комментарий