Авторизация банковской карты по отпечатку пальца

История №2. Вы забыли дома смартфон, а в нем мобильное приложение банка

В этом случае вы можете заплатить в некоторых магазинах с помощью биометрических данных.

“После успеха внедрения бесконтактных платежей банки и супермаркеты заинтересовались биометрическими способами оплаты: по отпечаткам пальцев, лицу, сетчатке глаза, голосу, — перечисляет Дмитрий Морозов, бизнес-аналитик ГК CUSTIS. — Сбербанк развивает технологии оплаты школьного питания при помощи ладони. А в сентябре “Азбука вкуса” запустила оплату по отпечатку пальца”.

Покупатель, который хочет платить в “Азбуке вкуса” продвинутым способом — приложив палец к специальному терминалу, для этого должен зарегистрироваться на кассе — привязав карту любого банка к своим данным. По сути его отпечатки пальцев — это не некий кошелек, а дубль пластиковой карты, как и данные в мобильном приложении.

Оплата по биометрическим данным — будущее торговли и услуг. В мире растет число стартапов, которые придумывают и улучшают системы идентификации. Самая простая и популярная модель — по отпечаткам пальцев — считается менее надежной и быстрой, чем идентификация по скану лица, радужке глаза и по голосу. В этой сфере создаются и необычные кейсы — например, китайские разработчики придумали систему распознавания по походке.

Если примерно описать наше будущее, как его видят разработчики подобных технологий, то это выглядит так: “Жители китайского города Иньчуань никогда не покупают билеты на общественный транспорт. Как только заходишь в автобус, лицо сканируется и плата списывается со счета пассажира автоматически”, — рассказывает ТАСС об “умном городе” в КНР старший вице-президент по России китайской компании “ZTE-Связьтехнологии” Тигран Погосян. Такую схему, разумеется, можно распространить на любые покупки.

Безопасность

Достаточно поставить отпечаток и снизить риски кражи средств со счета до минимума. Биометрические технологии сегодня активно продвигаются производителями гаджетов.

1. Сканирование создано для удобства управления. Только владелец устройства мгновенно разблокирует экран, войдет в меню и кабинет.
2. Крупнейшие банки и сервисы мобильных платежей (Apple и Samsung Pay) предлагают использовать простой метод верификации и токены для управления счетами или оплаты покупок в терминалах.
3. После попадания в чужие руки данные биометрии будут удалены после попытки пять раз разблокировать телефон или спустя шесть суток с последней разблокировки. Это также удастся сделать после передачи команды с сервиса.

Специалисты указывают на слабые места, особенно в моделях с сохранением незашифрованной информации в памяти. Установка многоуровневой защиты (токенов) должна гарантировать полную безопасность, но не освободит от немедленной блокировки счета при пропаже смартфона или подозрениях в мошенничестве.

Как устроена биометрическая банковская карта?

Биометрическая смарт-карта внешне почти не отличается от традиционного “пластика” — ее размеры полностью соответствуют традиционной кредитке. Но на самом деле она оснащена уникальным функционалом, который обеспечивает подтверждение платежа с помощью отпечатка пальца.

Как устроены биометрические банковские карты

Принцип работы карты основан на биометрический идентификации с помощью отпечатков. После того, как пользователь прикладывает палец к сканеру, датчик отпечатков пальцев обрабатывает и преобразует картинку в цифровой шаблон. Затем прямо внутри карты происходит сопоставление текущего образца и заранее зарегистрированного шаблона, который хранится в защищенной памяти «пластика» (Secure memory). Если изображения совпадают — транзакция проходит успешно.

Чтобы записать отпечаток на карту, необходимо специальное устройство, позволяющее отсканировать отпечаток и сохранить его на смарт-карту. Обычно такой формат записи используют в отделениях банков. Но более новые разработки позволяют клиенту самостоятельно внести свои отпечатки в память «пластика». Для этого создаются мини-станции, которые подпитывают карту энергией, необходимой для сканирования.  

Для работы биометрической смарт-карты требуется источник питания. Одни карты работают от внутренней батареи. Другие берут энергию при контакте с платежным терминалом.

Карты с встроенной батареей могут быть одноразовыми — после окончания заряда такой «пластик» придется заменить. Или с возможностью подзарядки — тогда карта будет накапливать энергию от платежного терминала.

Карты без батареи оснащены современными технологиями аккумулирования электроэнергии. Во время контактной или бесконтактной связи с терминалом они позволяют взять достаточно заряда для нормального функционирования.

Возможные проблемы и пути решения

Иногда у пользователей возникают проблемы с входом в программу по капиллярному рисунку. В 90% случаев ситуацию можно исправить самостоятельно.

Важно! При нескольких подряд входах в приложение с использованием защитного кода функция деактивируется, и пользователь замечает, что отпечаток пальца в «Сбербанк Онлайн» пропал. В этом случае следует провести процедуру активации заново, как описано выше.. Другими причинами, вызывающими неработоспособность идентификации по капиллярному оттиску, могут быть:

Другими причинами, вызывающими неработоспособность идентификации по капиллярному оттиску, могут быть:

1. Сбой или конфликт программного обеспечения. Для исправления ошибки в первую очередь надо установить все последние обновления. Если это не поможет, попробовать переустановить приложение для онлайн-банкинга. Устанавливать надо новейшую версию.
2. Загрязненный сенсор. Метод устранения – очистка сенсора от грязи.
3. Поврежденный или грязный капиллярный узор на пальце. Если после очистки пальца от грязи проблема не пропадает, можно попробовать заменить отпечаток в настройках телефона.
4. Повреждение аппаратной части. В этом случае единственное решение – визит в мастерскую для ремонта.

Способ идентификации клиента по капиллярному рисунку является надежной защитой от несанкционированного доступа к управлению финансами. Следует помнить, что использование отпечатка пальца возможно при определенных условиях, невыполнение которых затрудняет определение личности клиента.

История №3. У банка технические неполадки и все пластиковые карты не работают

А вот это действительно неприятная ситуация.

На мой взгляд, в дальнейшем к отпечатку пальца будет привязываться некая “суперкарта”, совмещающая функции банковской карты, карт лояльности, рассрочки и позволяющая хранить информацию о балансе или предоставляемом кредите. Тогда супермаркет сможет проводить для лояльных покупателей небольшие покупки и при отсутствии связи с банком. Дмитрий Морозов бизнес-аналитик, группа компаний CUSTIS

“Оплата по отпечатку пальца — это аналог технологий бесконтактных платежей: PayPass, payWave. Таким образом, сейчас отсутствие связи с банком-эквайером блокирует возможность покупки”, — говорит Дмитрий Морозов.

Его слова подтверждает представитель пресс-службы торговой сети “Азбука вкуса” Андрей Голубцов: “В случае подобного сбоя у определенного банка, при том что ваши биометрические данные привязаны к его карте, придется ждать, когда неполадки устранят. Другие варианты — воспользоваться картой банка, у которого в тот момент нет сбоя в системе, или покупать по бонусной накопительной карте. Бонусные карты есть в каждой сети”.

Банки, выпускающие карты, по данным Морозова, могут дорабатывать свои продукты и позволять клиенту делать покупки даже при техническом блэкауте. “Бесконтактные транспортные карты, например для оплаты проезда в метро, работают по схожему принципу, но в них заложена информация об остатке средств, что позволяет оплачивать проезд, даже когда связи нет”.

А некоторые банки предлагают клиентам некоторый денежный лимит, который гарантированно доступен при сбое. “Если операция проводится по карте одной из международных платежных систем — “Мир”, Visa, MasterCard и процессинг банка — эмитента карты не доступен, то для бесперебойности обслуживания есть специальная функция STIP — Stand in processing. Эта функция позволяет покупать по карте в рамках лимита, который каждый банк устанавливает на свое усмотрение”, — говорит Сергей Варганов, директор департамента платежных карт РосЕвроБанка

История №1. Вы забыли карту дома

На самом деле вы можете покупать товары и без банковской карты почти везде. В любом супермаркете или кафе, где терминалы принимают бесконтактные платежи (когда не нужно вставлять карту в терминал, а достаточно приложить ее к экрану), вы легко купите товар через мобильное приложение. Многие поклонники технологий могут рассказать о том, что уже несколько месяцев не пользуются пластиком и даже не помнят пароль от своей карты.

Самые популярные приложения — Аpple pay или Аndroid pay, к которым можно привязать карты любых банков. Основное различие в том, что Аpple pay работает только на гаджетах от Apple, а сервис Аndroid pay поддерживает всевозможные устройства.

Другие компании тоже развивают свои сервисы. Например, относительно недавно появилась платежная система Samsung Pay, которая называет своим преимуществом то, что позволяет оплачивать покупки на любых терминалах — не только тех, которые поддерживают бесконтактную оплату.

Некоторые товары и услуги можно купить с помощью скана QR-кода через приложения. Скоро эта система будет популяризирована в масс-маркете. В конце ноября 2017 года Сбербанк сообщил о планах внедрить ее в мобильное приложение, чтобы по QR-коду можно было купить товар в любом магазине. Модель применения аналогичная: запуск приложения, скан кода, подтверждение операции.

прогнозы экспертов

Технически все готово для выпуска биометрических смарт-карт. Опыт, полученный в ходе разработок для смартонов, позволил создать энергоэффективные, надежные и тонкие датчики для платежных карт. Также уже учтены требования безопасности — технология продумывалась в соответствии с глобальными стандартами оплаты EMV и ISO. Теперь скорость масштабирования технологии зависит от финансовых вложений. Пока рынок маленький, производство карт со сканерами будет довольно дорогим. Однако с массовым распространением биометрических смарт-карт цены упадут и такие кредитки станут доступнее.

Эксперты ожидают, что несмотря на свою новизну, технология будет широко использоваться в ближайшем будущем. Так, согласно смелым прогнозам Goode Intelligence, к 2023 году во всем мире будет использоваться около 579 млн биометрических платежных карт. Противников биометрической идентификации все еще довольно много — пользователи сомневаются в безопасности своих платежных и персональных данных. Однако исследование IDEX показало, что 56% потребителей больше доверяют защите, построенной на отпечатках пальцев, чем на PIN-кодах.

биометрических смарт-карт

Для потребителей наличие сканера на карте означает повышенный уровень безопасности. Мошенникам гораздо сложнее подделать отпечаток пальца владельца карты, чем подписаться за него или узнать PIN-код. Кроме того, благодаря этой технологии можно обойти лимит на бесконтактные платежи без ввода PIN. Теперь чтобы совершить покупку дороже определенной суммы, не нужно вводить PIN на терминале. Достаточно приложить палец к датчику отпечатков.

Банки, которые выпускают такие карты, могут расчитывать на повышение лояльности существующих клиентов и привлечение новых пользователей за счет современных технологий. Также более надежная защита платежных данных приведет к сокращению случаев карточного мошенничества и ложных чарджбеков.

Цена выпуска биометрической платежной карты может превышать $20. В то время как обычная чипованная карта обойдется эмитенту в $1-2. Эксперты ABI Research считают, что поставщикам карт нужно стремиться снизить цену до $5. Тогда к выпуску биометрических карт сможет подключиться гораздо больше банков.