Как оформить и получить кредитные каникулы в Сбербанке

Законодательная база

Кредитные каникулы предоставляются заемщикам, оказавшимся в трудной ситуации благодаря специальной программе, разработанной Правительством РФ и Агентством кредитования. Данная услуга базируется на создание максимально комфортных условий для заемщиков, оказавшихся в стесненных обстоятельствах. Такой вид помощи, как кредитные каникулы, реструктуризация займов базируются на предоставлении особого порядка погашения ссуды, без ухудшения КИ клиента.

Сумма кредита при предоставлении отсрочки не меняется, изменению подвергаются лишь сроки выплаты ссуды, они могут быть сдвинуты сроком на 3–24 месяца.

По действующему Законодательству все варианты предоставления отсрочки рассматриваются в индивидуальном порядке. Причем следует понимать, что банк-кредитор может и отказать в оформлении каникул. Это зависит от суммы кредитования и сроков, прошедших с момента выдачи займа и оставшихся до полного ее погашения.

Важная информация

Существует несколько причин, которые могут заставить человека задуматься над тем, как оформить кредитные каникулы в Сбербанке онлайн:

1. Увольнение с работы, сокращение штата или ликвидация компании.
2. Оформление инвалидности, обнаружение тяжелого заболевания, требующего незамедлительного лечения.
3. Потеря денег и имущества в результате стихийного бедствия.
4. Смена постоянного места жительства.

Банк дает возможность оформить каникулы, но только при условии, что клиент является добросовестным плательщиком.

Что это такое

Кредитные каникулы — это своего рода «отпуск», который дается клиенту, оформившему крупный потребительский или ипотечный кредит. Договор ипотечного кредита можно скачать здесь.

Каникулы являются отличным способом для того, чтобы избежать попадания в долговую яму и сохранить хорошие отношения со Сбербанком.

Существует несколько типов кредитных каникул:

Если кредит был оформлен для покупки авто, банк может предложить вариант, при котором транспортное средство выставляется на аукцион, кредит закрывается, а остаток средств переводится клиенту.

Кто является претендентами

Кредитные каникулы, которые предоставляются банком – это отдельный вид такой услуги, как реструктуризация задолженности.

Получить данное преимущество могут лишь те клиенты, которые добросовестно выплачивали кредит, не допуская просрочек.

Отвечая на вопрос как оформить кредитные каникулы в Сбербанке физическому лицу, в первую очередь следует выделить тот факт, что клиент должен оценить свои шансы.

Кому может быть одобрена рассрочка:

1. Только добросовестным плательщикам.
2. Лицам, попавшим в сложную финансовую ситуацию.
3. Уменьшение количества личных средств не всегда является поводом для предоставления кредитных каникул. Только полная нетрудоспособность, потеря места работы или болезнь являются основанием.

Получить рассрочку или отсрочку платежей могут граждане, сменившие место жительства не только в пределах одного города, но и в пределах страны, а также те, кто лишился своего рабочего места.

Время от времени в Сбербанке России проводятся различные акции и бонусы, и возможность получить каникулы по кредиту предлагается некоторым наиболее прилежным плательщикам в качестве подарка.

Так, они получают возможность несколько месяцев отдохнуть от платежей.

Какими нормативными актами регулируется

Процесс выдачи кредитов, в том числе и предоставления отсрочек, регулируется несколькими законодательными актами РФ:

Также в своей деятельности Сбербанк России руководствуется нормативами, изданными ЦБ РФ.

Так, устанавливается требование о получении банком лицензии, которая дает право на осуществление различных банковских и кредитных операций.

Регулируется процесс выдачи кредитов и соблюдения банком определенных условий, например, при установлении процентной ставки.

Кто может оформить кредитные каникулы

Обращаться в банк с требованием предоставить кредитные каникулы заемщики могут при соблюдении следующих условий (одновременно):

• за месяц до обращения в финансовую организацию доходы снизились более чем на 30% по сравнению со среднемесячными доходами предыдущего года;
• кредитный договор был оформлен до 3 апреля 2020 года;
• на момент обращения у заемщика нет уже действующих ипотечных каникул.

Предоставить отсрочку по ранее взятым обязательствам банки могут только при условии, если размер кредита на этапе выдачи не превышает установленный Постановлением Правительства № 435 от 03.04.2020 максимальный размер:

• по потребительским кредитам для физлиц — 250 тысяч рублей;
• по автокредитам — 600 тысяч рублей;
• по кредитным картам для физлиц — 100 тысяч рублей;
• по потребительским кредитам для ИП — 300 тысяч рублей.

8 апреля 2020 года Президент России Владимир Путин на совещании с главами регионов поручил Правительству расширить программу кредитных каникул, чтобы она стала доступной для большего числа людей.

В соответствии с указом Президента 10 апреля Правительство повысило размер ипотечных кредитов, по которым могут быть предоставлены каникулы. Так, для Москвы предельный размер составит 4,5 млн рублей, а для Подмосковья, Санкт-Петербурга и Дальневосточного федерального округа — 3 млн рублей. Для всех остальных субъектов РФ — 2 млн рублей. Для сравнения, прежний лимит составлял 1,5 млн рублей для всех.

Претендовать на предоставление льготного периода могут не только заемщики с хорошей кредитной историей. Отсрочку по платежам могут предоставить и тем, кто допускал в прошлом или имеет в настоящий момент просрочки платежей по кредиту. Сумма пеней и штрафов, образовавшаяся за неуплату по кредиту до начала льготного периода, фиксируется и выплачивается после кредитных каникул.

Особенности оформления отсрочки по ссудам в Сбербанке

Прежде чем выяснять, как оформить кредитные каникулы в Сбербанке, стоит ознакомиться и с правилами, установленными банковской организацией в отношении такой услуги. Следует понимать, что отсрочка, возможность ее предоставления рассматривается индивидуально. Если банк одобряет ее, то с заемщиком оформляется новое соглашение по одному из трех условий:

1. Полная отсрочка. Такой вариант довольно редко предлагается в Сбербанке, для получения данной услуги клиент должен предоставить веские основания. Продолжительность полной отсрочки длится только до 3 месяцев, не более. Но нужно подготовиться к дальнейшему росту стоимости выплат, ведь банку необходимо компенсировать потери.
2. Частичная. Наиболее распространенный и популярный вид кредитных каникул. Данной услугой заемщики могут воспользоваться дважды на весь период кредитования. Происходит погашение только процентной части ссуды, а само тело кредита остается нетронутым и впоследствии разделяется на остальные выплаты, что увеличивает общую стоимость ссуды. Данной услугой заемщик может воспользоваться, если с момента оформления кредита прошло более 3 месяцев, во второй раз услуга предоставляется через полгода. Общая продолжительность частичного погашения может достигать до года.
3. Увеличение времени кредитования. Такой услугой целесообразно воспользоваться при займе, оформленном на небольшой период времени. При пересмотре условий кредитования заемщик получает облегчение в виде понижения уровня ежемесячных платежей.

Условия банка к заемщикам

Сбербанк предоставляет возможность использовать кредитные каникулы далеко не каждому желающему. Первое, что понадобится от клиента, это предоставить веские доказательства своего затруднительного положения. Для Сбербанка это может быть:

• тяжелое заболевание клиента, инвалидизация;
• рождение в семье ребенка;
• несчастные случаи, требующей продолжительной госпитализации;
• стихийные бедствия, приведшие к потере жилья, документов.

С 2019 года по установленным правкам в Законодательстве банки-кредиторы имеют право самостоятельно определять весомость причин для предоставления отсрочки по кредитным обязательствам.

Главным и веским основание для отказа в предоставлении каникул служат неоднократные нарушения по оплате регулярных платежей по ссудам. Плохую роль играет и негативная кредитная история заемщика.

Для каких займов можно оформить кредитные каникулы

Также стоит учитывать и сам тип кредитования. По статистике наибольший шанс получения отсрочки по выплатам имеют обладатели следующих займов:

• ипотечные;
• автокредиты;
• долгосрочные потребительские;
• залоговые ссуды (под ценные бумаги или имущество).

Необходимые документы

Для получения кредитных каникул от заемщика потребуется собрать определенный пакет документов. В него входят:

1. Заявление, в котором следует подробно изложить имеющиеся основания для пересмотра кредитного соглашения.
2. Паспорт заемщика (копия).
3. Справка о доходности за последние три месяца. Если заявление оформляет предприниматель, потребуется бумага из НИ, для пенсионеров – выписка, полученная в ПФ.
4. Документы, непосредственно касающиеся оснований для отсрочки (больничный лист, свидетельство рождения ребенка, приказ об уменьшении оклада, увольнения в связи с сокращением/банкротством, бумага из Центра занятости о взятии на учет, свидетельство о кончине поручителя/созаемщика, повестка от военкомата и т. п.).
5. Трудовой контракт или книжка.

Сбербанк может потребовать предоставления и иных справок/документов, необходимых для предоставления кредитных каникул.

Процедура оформления услуги

Для предоставления отсрочки клиенту необходимо явиться в офис кредитной организации с документами и оформить заявление за 10–12 суток до очередной выплаты. Обратиться можно в любой сбербанковский офис. Также от заявителя потребуется и уточнение точной суммы, которую он способен выплачивать на протяжении всего периода каникул. Заявление будет рассмотрено банком в течение 3 рабочих суток, при одобрительном ответе, кредитный договор переоформляется на новых условиях.

Что делать, если кредитные каникулы не предоставляют?

Далеко не все банки проявили подобную сознательность. Большинство менеджеров среднего звена продолжают отказывать в предоставлении кредитных каникул, несмотря на их явную необходимость. В случае если вы имеете право на законное получение каникул, но получили отказ, вам необходимо обратиться в:

• Центральный Банк Российской Федерации. В жалобе должно содержаться ваше заявление о предоставлении отсрочки, обосновательная документация, отказ банка.
• Прокуратуру. В данном случае имеет смысл обращаться в региональную прокуратуру того субъекта, в котором вы находитесь.
• Администрацию Президента. Так как для получения кредитных каникул вы ссылаетесь на Указы Президента и Правительства РФ, в данном случае это правомочно. Конечно, администрация не будет решать этот вопрос лично, а переправит жалобу в соответствующий полномочный орган, но при этом вы получите значительный аргумент – письмо со штампом администрации Президента России.
• Суд. Таковая возможность отстоять свои права существовала и до наступления пандемии и до опубликования Указов Президента и Правительства. Хотя судебное решение, безусловно, самое надёжное, на его получение потребуется время, даже в случае положительного исхода. Соответственно, на это время Вы никак не будете защищены от процентов по кредиту, что в случае, если процесс затянется, приведёт к тому, что банк просто продаст долг коллекторам.

Читайте на нашем сайте: Что нового о банкротстве физических лиц в 2020 году.

Статистика показывает, что, хотя на практике права и возможности очень обширны, на деле на каждую организацию в отдельности рассчитывать не имеет смысла. Слишком многочисленны бюрократические рогатки, и слишком много некомпетентных чиновников. Поэтому для достижения комплексного эффекта, лучше обращаться сразу во все перечисленные организации, тем более, времени на самоизоляции — предостаточно.

Дополнительно можно также задействовать Роспотребнадзор, который тоже имеет определённые рычаги для воздействия на банки, так как, по сути, человек, взявший кредит, является потребителем услуги.

Условия для оформления кредитных каникул в Сбербанке

Исходя от сложившейся ситуации заемщику могут быть предложены разные варианты отсрочки.

В Сбербанке кредитные каникулы предоставляются на трех положениях:

1. Увеличение срока предоставления кредита. При этом процессе будет уменьшен ежемесячный платеж, тем самым выплата для семьи будет посильна. Данный вариант применим лишь в случаях, когда изначально не был оформлен займ на максимальный срок по этому предложению. Соответственно, при заключении договора на максимальный допустимый срок на 5 лет, подобное предложение не допустимо. Но при оформлении ссуды сроком на 3 года, при максимально допустимых 5, заемщику может быть увеличена продолжительность еще на 2 года.
2. Частичная отсрочка платежа означает что в обозначенный период будет выплачиваться только проценты по кредиту, при неизменной сумме всего долга. Подобный способ предлагается довольно часто, поскольку является наиболее доступным для клиента, тем более такие каникулы можно запросить уже через три месяца после заключения договора. Перенос части платежей предоставляется сроком до 1 года. Этой возможностью клиент может воспользоваться дважды в течении действия договора кредитования, при соблюдении условия что повторный запрос будет совершен не ранее 6 месяцев после завершения предыдущей отсрочки.
3. Отсрочка платежа на полную сумму – предоставляется довольно редко. Для оформления этого вида кредитных каникул необходимо серьезное обоснование. Получателю займа выдается 3 месяца на устранение проблемных моментов, в течении данного времени он имеет право не вносить платежи по долгу.

Чтобы запросить предоставление отсрочки платежей необходимо предоставить пакет документов:

• Заявку на реструктуризацию долга;
• Трудовую книгу с отметкой об увольнении;
• Справку с лечебного учреждения, содержащую диагноз заболевания, связанную с приобретением дорогих препаратов;
• Свидетельство о рождении ребенка, повлекшее снижения уровня доходов семьи в связи с нахождением матери в отпуске по уходу за ребенком;
• Документ, указывающий на потерю трудоспособности;
• Справки о доходах семьи и иная документация, подтверждающая ухудшение финансового положения клиента.

При одобрении банком заявления заемщику будет предоставлен скорректированный график платежей, по которому требуется вносить деньги.

Разновидности кредитных каникул в Сбербанке

Кредитные каникулы в Сбербанке по ипотеке считаются довольно востребованной и актуальной возможностью. Крайне сложно спланировать свое финансовое положение на годы вперед, и потому нередко происходят ситуации, когда в силу неких обстоятельств заемщик теряет возможность своевременно исполнять свои кредитные обязательства.

Чтобы не приобрести еще больше проблем, ему необходимо обратится в банк с просьбой об отсрочке. Тут стоит заметить, что для каждого клиента будет рассчитана персональная схема реструктуризации, которая будет зависеть от конкретных обстоятельств.

В целом различают следующие варианты отсрочки по кредитным каникулам:

1. Продление сроков договоренностей. Данная возможность доступна для тех клиентов, у которых срок кредитования не установлен на предельно возможной отметке.
2. Частичная отсрочка. Данный вариант является наиболее распространенным. Как правило, в случае установления данного формата, основная сумма кредита замораживается, а клиенту предстоит оплачивать лишь процентные начисления. Впрочем, по окончании срока отсрочки, сумма неоплаченных взносов по телу кредита будет раскидана на оставшийся срок выплат. Для клиентов Сбербанка частичная отсрочка может быть реализована 2 раза, однако при условии, что первое обращение к банку происходит не ранее чем после 3-х месяцев кредитных отношений, а второе – не ранее чем через 6 месяцев после первой отсрочки.
3. Полная отсрочка. Данный вариант применяется в единичных случаях, и в соответствии с установленными правилами, заемщик полностью освобождается от любых выплат по кредиту на срок до 3 месяцев (в исключительных случаях срок может быть продлен).

Если заемщик не подходит под условия кредитных каникул

Если сумма договора больше лимита, или нет документов, которые подтверждают, что доход снизился на 30%, или снижение меньше этой величины — есть другие варианты:

1. Реструктуризация. Заемщик может обратиться в банк и договориться об изменении условий договора. Но это уже на усмотрение банка: требовать пересмотра условий нельзя, но можно об этом попросить. В некоторых банках есть свои программы помощи заемщикам, отложенные платежи или индивидуальные условия на период коронавируса.
2. Рефинансирование. Ставку по ипотеке можно снизить за счет государственных программ. Например, если есть маленькие дети.
3. Погашение долга за счет государства. Сейчас дают маткапитал даже на первого ребенка, на второго он больше — эти деньги можно потратить на погашение ипотеки. Многодетным дополнительно выделяют по 450 тысяч рублей на те же цели.
4. Ипотечные каникулы. Если есть ипотека, но сумма договора больше 2 млн, 3 млн или 4,5 млн рублей в зависимости от региона, можно использовать отсрочку по прошлогоднему закону. Там лимит 15 млн рублей и больше оснований для отсрочки. Доход может и не упасть, а рождение ребенка даст право на каникулы.
5. Пособия. При снижении дохода может появиться право на детские выплаты: на детей до трех лет платят уже сейчас, с трех до семи лет начнут платить с июня. Также можно оформить повышенное пособие по безработице. Эти деньги можно тратить по своему усмотрению — в том числе на погашение кредитов.

Программа помощи ипотечным заемщикам

Правительством России оказывается определенная поддержка для заемщиков по жилищным кредитам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации.

Нормативное регулирование указанной программы осуществляется:

• Постановлением Правительства № 373 от 20-го апреля 2015-го года;
• Постановлением Правительства № 961 от 11-го августа 2017-го года;
• Постановлением Правительства № 1175 от 3-го октября 2018-го года.

В рамках указанной программы заемщикам, ею воспользовавшимся (одновременно):

1. изменяют валюту жилищного кредита с долларов или евро на российские рубли (если ипотека была в иностранной валюте);
2. прощают 30 % от суммы долга (но не более 1500000 рублей в любом случае);
3. освобождают от уплаты начисленной неустойки.

Участие в программе могут принять не все граждане, а лишь относящиеся к льготным категориям, а именно:

• родители, у которых есть 1 несовершеннолетний ребенок или более (или опекуны, попечители 1-го или более детей);
• инвалиды;
• граждане, имеющие детей-инвалидов;
• ветераны боевых действий;
• заемщики, у которых на иждивении находятся физлица в возрасте до 24 лет, обучающиеся на очной форме.

Чтобы поучаствовать в программе, должны одновременно соблюдаться следующие условия:

1. среднемесячный доход семьи заемщика (за минусом ежемесячного платежа по ипотеке), рассчитанный за последние 3 месяца, в расчете на каждого члена семьи не превышает двух региональных прожиточных минимумов;
2. общая площадь квартиры, являющейся объектом залога, не более 45 квадратных метров (для однокомнатных квартир), не более 65 (для двухкомнатных), не более 85 (для трехкомнатных);
3. кредитный договор заключен не менее, чем за 1 год до даты подачи заявки на реструктуризацию;
4. ипотечная квартира является единственным жильем заемщика.

Итак, для оформления “кредитных каникул” в Сбербанке необходимо подтвержденное наличие тяжкого материального положения. Заемщик вправе согласовать с банком один из трех возможных вариантов реструктуризации. Банк может отказать в предоставлении услуги без объяснения причин.

Прочтите также: Кредит на жилье под материнский капитал: когда можно использовать, на какое жилье и как получить

Правоприменительная практика и/или законодательство РФ меняется достаточно быстро и информация в статьях может не успеть обновиться.Самую свежую и актуальную правовую информацию, с учетом индивидуальных нюансов вашей проблемы, можно получить по круглосуточным бесплатным телефонам:

или заполнив форму ниже.

По каким кредитам возможно оформление каникул?

Как правило, банк соглашается пойти на подобную реструктуризацию в случае, если у клиента был взят крупный и долгосрочный кредит. Например, это может быть ипотека, автокредит, потребительский кредит на сумму от 1 млн. рублей.

При этом банк далеко не всегда предлагает непосредственно отсрочку. Нередко банк ищет другие рациональные выходы из ситуации. К примеру, если клиент взял автокредит на машину стоимостью 2 млн. рублей, а после выплаты 500 тысяч рублей он запросил отсрочку, банк предложит попросту продать ненужную дорогую машину.

С вырученных средств можно и долг вернуть, и даже часть себе оставить, если что-нибудь останется после вычета переплаты. Если же имущество, купленное в кредит, находится в залоге у банка, организация также может предложить просто продать эту собственность и погасить тем самым задолженность.

Чаще всего банки охотно идут на предоставление отсрочки, если речь идет об ипотечном займе.

Рефинансирование

Альтернативный способ при отказе в кредитных каникулах – рефинансирование. С помощью нашего сервиса выберите наиболее подходящую программу, которые подходят под ваши условия.

Рефинансирование кредитов Альфа-Банк

Кред. лимит	3 000 000Р
Проц. ставка	От 9.99%
Без процентов	До 7 лет
Стоимость	50 000 руб.
Кэшбек	От 21 года
Решение	От 15 мин.

Рефинансирование кредитов Открытие

Кред. лимит	5 000 000Р
Проц. ставка	От 8.5%
Без процентов	До 5 лет
Стоимость	50 000 руб.
Кэшбек	От 21 года
Решение	От 3 мин.

Рефинансирование Промсвязьбанк

Кред. лимит	3 000 000Р
Проц. ставка	От 9.9%
Без процентов	До 7 лет
Стоимость	50 000 руб.
Кэшбек	23-65 лет
Решение	1 день

Рефинансирование Интерпромбанк

Макс. сумма	1 100 000Р
Ставка	От 9,7%
Срок кредита	До 7 лет
Мин. сумма	45 000 руб.
Возраст	21-75 лет
Решение	1 день

Рефинансирование кредитов Сбербанк

Кред. лимит	3 000 000Р
Проц. ставка	От 12.9%
Без процентов	До 5 лет
Стоимость	30 000 руб.
Кэшбек	21-65 лет
Решение	От 2 мин

Как оформить ипотечные или кредитные каникулы в Сбербанке?

Если был оформлен дорогостоящий займ, особенно ипотечный, банк чаще всего идет навстречу. При этом качество и новизна имущества не имеет значения: это может быть вторичная недвижимость, новостройка, новый модный автомобиль или старое и побитое авто.

Решение банка зависит только от кредитной истории заемщика, суммы кредита и причин неплатежеспособности.

Сначала необходимо лично явиться в отделение Сбербанка с просьбой предоставить отсрочку. Вам дадут фирменный бланк для заполнения заявления. К этому документу приобщите другие бумаги, подтверждающие, что вам необходима отсрочка. В заявлении обязательно четко сформулируйте, почему вы хотите получить кредитные каникулы. Избегайте общих и неясных фраз.

Если с документами все в порядке, пакет бумаг будет принят. В течение трех рабочих суток вам будет выдан ответ. Если он отрицательный, вам будет выслано соответствующее уведомление. Если ответ положительный, вас попросят явиться в установленную дату в отделение, чтобы заключить новый договор или приложение к нему.

Кто может оформить отсрочку

Должны быть соблюдены два условия:

• Заемщик должен быть добросовестным плательщиком. Если ранее были просрочки по кредиту, вам автоматически откажут в предоставлении каникул;
• Причина запроса отсрочки должна быть веской. Подойдет, например, рождение ребенка и связанный с этим декретный отпуск, потеря работы и невозможность найти новое место, смерть одного из созаемщиков, справка о потери трудоспособности и т.д.

Список документов

Общий список выглядит так:

• Заявление, написанное в свободной форме;
• Копия кредитного договора;
• Документы, подтверждающие неплатежеспособность. Это могут быть, например, приказ об увольнении, свидетельство о смерти или рождении, повестка в армию и т.д.;
• Справка от Сбербанка, удостоверяющая, что ранее клиент добросовестно выполнял свои обязательства. В ней должен быть график выплат, их сумма, наличие/отсутствие пеня и т.д.

Следует учитывать, этот список не учитывает индивидуальные обстоятельства жизни клиента. В зависимости от них список может дополняться или сокращаться.

Как оформить кредитные каникулы в Сбербанке

Каждый банк определяет конкретный процесс предоставления отсрочки для своих клиентов. В случае с потребителями кредитных продуктов Сбербанка, для оформления реструктуризации потребуется выполнить следующие действия:

1. В первую очередь необходимо посетить лично ближайшее отделение банка и уведомить руководство о возникших сложностях, из-за которых клиент временно теряет возможность выполнять свои обязанности по кредитному соглашению. Не стоит откладывать обращение в банк, поскольку каждый день просрочки будет нести за собой штрафные санкции и ухудшение кредитной истории. Аналитики также рекомендуют в обращении к банку указать, какая сумма для вас будет необременительной.
2. К письменному заявлению необходимо прикрепить документальное подтверждение временных финансовых сложностей. Сбербанк является серьезной организацией и потому тщательно проверяет информацию по своим клиентам. Поэтому все сведения, указанные в заявлении должны быть актуальными и правдивыми, а кроме того, все они должны быть подкреплены конкретными доказательствами.
3. После того как сотрудники Сбербанка примут ваше заявление, в течение некоторого времени оно будет находиться на рассмотрении. По прошествии срока рассмотрения вам будет предложена конкретная схема реструктуризации, по которой с клиентом будет подписано дополнительное соглашение с обязательным указанием по срокам кредитных каникул и суммам выплат, что будут поступать от заемщика ежемесячно.

Как получить кредитные каникулы в Сбербанке: условия

По своей сути, кредитные каникулы, предоставляемые Сбербанком, являются ничем иным как реструктуризацией задолженности, после реализации которой заемщик в течение определенного временного отрезка будет выплачивать свой долг со льготными условиями. В зависимости от ситуации, банк может предоставить своему клиенту возможность не выплачивать процентные начисления или же не вносить платежи в течение конкретного периода.

Такая услуга, как кредитные каникулы, предоставляется всем клиентам банка, у которых возникают определенные обстоятельства, негативно сказывающиеся на такой показатель, как платежеспособность. Среди ключевых причин, которые могут быть признаны как весомые обстоятельства для кредитных каникул, можно выделить:

• потеря постоянного источника дохода;
• временная потеря трудоспособности;
• тяжкое заболевание, которое было диагностировано впервые и может повлечь за собой оформление инвалидности;
• заемщик понес серьезные материальные потери в результате стихийного бедствия или прочих непредвиденных обстоятельств;
• реструктуризация на срок до 3-х месяцев возможна в тех случаях, когда заемщик меняет место жительства и ему предстоит длительный переезд.

Если снижение дохода не подтвердится

Если по документам снижение дохода меньше 30% или какой-то доход случайно не учтен, банк откажет заемщику в предоставлении каникул. Причем по закону разбираться с доходами можно довольно долго, а при отказе каникулы аннулируются с первого дня отсрочки. То есть появляются просроченные платежи за все время каникул. И на эти платежи можно начислить неустойку и штрафы по договору. Это законное право банка.

При обращении за кредитными каникулами очень важно быть абсолютно уверенным в снижении дохода на указанную в законе величину — более чем на 30%. Иначе можно получить отказ и потерять деньги из-за неустойки

Причем об отказе станет известно спустя какое-то время, а неустойку начислят с первого дня просрочки.

Например, заемщик посчитал зарплату за 2019 год, сравнил ее с доходом за март — снижение вроде бы составило 35%. Он обратился за отсрочкой и перестал вносить платежи с 20 апреля. Но при проверке выяснилось, что в 2020 году он получал еще больничные, матпомощь при рождении ребенка и выплату от подработки. А при увольнении в апреле ему заплатили компенсацию за неиспользованный отпуск.

Получилось, что снижение дохода составило 23%. Права на кредитные каникулы нет. Банк может разобраться в этом только в июне — и законно начислит штраф и неустойку за два месяца просрочки.

То есть после проверки может оказаться, что права на отсрочку и не было. По закону банк предоставит ее и без документов в момент обращения, но потом он их запросит — и после проверки у него будет право отменить отсрочку. Все это плохо скажется на кредитной истории и приведет к потере денег. Чтобы такого не произошло, лучше проконсультироваться с банком еще до обращения за каникулами.

Уведомление о предоставлении кредитных каникул, которое банк направляет в течение 5 дней после обращения, — это формальность, оно совсем не означает, что потом каникулы не отменят.

Варианты решения вопроса

В разных ситуациях возможны рефинансирование или реструктуризация займа.

Рефинансирование

Если причиной вашей неплатежеспособности послужила закредитованность, необходимо оформлять рефинансирование. В Сбербанке возможно оформление как без обеспечения, так и под залог недвижимости. Рефинансирование позволяет:

• объединить кредиты в один (по условиям возможно погашение до 5 займов, выданных сторонними банками и СБ);
• уменьшить ежемесячную нагрузку по выплатам;
• улучшить условия кредитования (получить кредит по более выгодной процентной ставке);
• высвободить имущество, заложенное под ранее выданные займы;
• использовать свободный остаток денежных средств по своему усмотрению.

Недостатками данной программы являются возможные финансовые затраты, связанные с:

• комиссией за безналичный перевод денежных средств в погашение задолженности перед чужим банком;
• уплатой штрафа за досрочное погашение займов, если это предусмотрено кредитором;
• оформлением финансовой защиты (страховки) при получении кредита в Сбербанке.

После погашения всех ссуд следует обратиться в банки-кредиторы с целью:

• получения справок о полном исполнении всех обязательств;
• возврата неиспользованной суммы страховки, если это было предусмотрено условиями страхования.

Реструктуризация

Во всех остальных вышеперечисленных случаях оформляется реструктуризация. Она имеет множество форм:

Пролонгация

Преимущества – уменьшение ежемесячного платежа при увеличении срока кредитования.

Недостатки – на дополнительный срок кредита также начисляются проценты, что увеличивает общий объем переплаты.

Отсрочка

Преимущества – на период отсрочки возможна оплата только процентов по кредиту.

Недостатки – неуплаченный в период отсрочки основной долг, либо увеличивает срок кредита, из-за чего возникает рост переплаты, либо делится между оставшимися платежами по графику, что существенно увеличивает дальнейшие ежемесячные платежи по ссуде.

Индивидуальный график

Преимущества – изменения графика согласно вашему финансовому положению. Например, если доход стал носить сезонный характер, можно назначать уплату процентов раз в три месяца, или на других условиях. Целью является уменьшение нагрузки в период финансовой нестабильности и наоборот. Возможно изменение формы выплаты (дифференцированный, аннуитет).

Недостатки – возникновение переплаты по процентам в случае продления срока кредитования.