Что такое накопительное страхование жизни

На что стоит обратить внимание при заключении договора страхования

При заключении договора инвестиционного страхования имеет значение:

Деятельность самой страховой компании. Если это страховая, которая состоит в структуре известного банка, к ней будет мало вопросов. Просто потому, что кредитные организации находятся под строгим регулированием и дорожат своей репутацией. Они не будут совершать противоправных действий, даже если в какой-то момент это будет выгодно.

О любой компании могут быть негативные отзывы. И это нормально. Не каждый понимает, что он делает и как, также как и не каждый сотрудник будет чистым на руку. Нужно смотреть, о каком городе и офисе идет речь, насколько оперативно головной офис решает возникшие проблемы, и как вообще компания ведет дела в спорных моментах. Лучше выбирать крупные банки, к примеру, Сбербанк или Россельхозбанк.

Инвестиционный актив. Это то, во что будет инвестировать страховая компания. От этого зависит многое: получит ли застрахованный деньги, сколько, в какие сроки и т. д. Лучше в первый раз выбрать наименее рискованные портфели: крупные индексы, государственные облигации или акции топовых компаний. Эти портфели дают возможность стабильно зарабатывать в течение долгого времени. Доход средний, а риски минимальны.

Инвестиционный портфель нужно выбирать исходя из собственных соображений. Лучше всего — максимально консервативный. Можно рискнуть и получить огромные деньги по истечении договора, а можно и не получить ничего.

Дополнительные условия. Страховые компании тем и живут, что стараются получить как можно больше денег, а заплатить как можно меньше. Это стандартная мировая практика. Но российские страховые играют не то чтобы грязно, но непрофессионально. Особенно при заключении договоров. Иногда даже продают не только стандартный договор ИСЖ, но еще и страхование жизни и имущества.

На этапе заключения договора нужно либо вписать, либо убрать необходимые пункты в договоре. Даже если сотрудник будет настаивать, что это дешевле, не стоит поддаваться на провокации. Даже если в месяц вы будете платить на 100 рублей больше, а это застрахует вас от инвалидности, за 10 лет вы заплатите 12 000 рублей. На которые еще могли бы получить часть дохода. А если это будет больше, чем 100 рублей?

ТОП-10 компаний, предлагающих клиентам НСЖ

Актуальные рэнкинги страховщиков за 2018 год, основанный на данных ЦБ РФ, приведены на сайте Банки.ру. Они обновляются ежеквартально и содержат сведения о собранных страховых премиях за интересующий вас период (квартал, полугодие, год).

Согласно данным ресурса, десятка лидеров за 1 полугодие 2018 года выглядит так:

1. СОГАЗ – 110,2 млрд. руб.
2. Сбербанк страхование жизни – 76,1 млрд. руб.
3. ВТБ Страхование – 47,6 млрд. руб.
4. АльфаСтрахование – 47,5 млрд. руб.
5. РЕСО-Гарантия – 45,0 млрд. руб.
6. Ингосстрах – 40,8 млрд. руб.
7. ВСК – 35,3 млрд. руб.
8. АльфаСтрахование-Жизнь – 28,3 млрд. руб.
9. Росгосстрах (СК ПАО) – 27,8 млрд. руб.
10. Капитал Life – 17,1 млрд. руб.

Эту информацию можно рассматривать как своеобразный «народный» рейтинг страховых компаний, показывающий, как часто россияне заключают договоры на НСЖ у конкретного страховщика.

Рейтинг надежности страховщиков

Помимо сведений о том, каким компаниям доверяют граждане, для выбора подходящего страхового продукта необходима объективная информация о финансовой устойчивости страховщиков. Получить актуальные сведения за 2019 год можно на портале рейтингового агентства «Эксперт». Здесь представлены данные о способности выполнения страховщиками  своих текущих и будущих обязательств перед клиентами.

По версии РА «Эксперт», десятка лидеров страхового рынка выглядит иначе:

1. Райффайзен Лайф – ruAAA.
2. МетЛайф – ruAAA.
3. СОГАЗ-ЖИЗНЬ – ruAAA.
4. Сбербанк страхование жизни – ruAAA.
5. Альянс Жизнь – ruAAA.
6. СиВ Лайф – ruAA.
7. ППФ Страхование жизни – ruAA.
8. АльфаСтрахование-Жизнь – ruAA.
9. Ингосстрах-Жизнь – ruAA.
10. МАКС-Жизнь – ruA+.

В первой пятерке – компании с рейтингом ruAAA, свидетельствующим о наивысшем уровне финансовой устойчивости, который, с высокой долей вероятности, сохранится в среднесрочной перспективе.

Места с 4 по 9 занимают страховщики категории ruAA с высоким уровнем финансовой устойчивости, который может сохраниться в среднесрочной перспективе.

Замыкает ТОП-10 компания с рейтингом ruA+, свидетельствующим об умеренном уровне финансовой устойчивости и чувствительности к негативным изменениям рыночной конъюнктуры.

Рейтинг отказов в выплате

Гражданам, собирающимся оформить полис накопительного или инвестиционного страхования жизни, полезно ознакомиться с рейтингом отказов в выплате. Он показывает, сколько клиентов, обратившихся к страховщику при наступлении страхового случая, остались ни с чем. Данные можно найти на популярном портале Сравни.ру и других сайтах финансовой тематики.

По итогам прошлого года своеобразный антирейтинг страховых компаний неплательщиков выглядит так:

1. Сбербанк страхование жизни – 11,47%;
2. ПФФ Страхование Жизни – 17,91%;
3. Райффайзен Лайф – 5,00%;
4. Ренессанс Страхование – 1,61%;
5. Росгосстрах-Жизнь – 0,80%;
6. Метлайф – 0,71%;
7. Ингосстрах – 0,51%;
8. ВТБ Страхование – 0,38%;
9. АльфаСтрахование – 0,24%;
10. СОГАЗ – 0,07%;

Высокий процент отказов – повод задуматься о том, стоит ли обращаться в компанию, не желающую выплачивать своим клиентам страховку. Если же решение застраховаться все же принято, внимательно читайте условия договора и скрупулезно выполняйте их.

Есть и недостатки страхования в зарубежной компании

Крайне ограниченный выбор вариантов страхования. Из-за санкций и ситуации во внешней политике в целом очень малое число зарубежных страховщиков готовы заключать договоры с клиентами из России. Некоторые уже вообще отказались от работы с россиянами и обслуживают только ранее привлеченных клиентов — например, компания Generali International.

Несколько компаний — например, Investors Trust Assurance SPC и Hansard — предлагают инвестиционные программы «в оболочке» страховых полисов, их еще называют юнит-линкед страхованием. Подробнее о таких программах мы в Т—Ж уже писали.

Долгосрочные рисковые программы вам предложит всего пара-тройка зарубежных страховых. Например, такие есть у Manulife и Unilife. Причем сумма минимального ежегодного взноса будет начинаться от тысячи долларов — если уж работать с Россией, то не размениваться по мелочам. А Manulife еще и потребует, чтобы оплата проводилась только со счета, открытого в иностранном банке.

Риски самостоятельного урегулирования спорных ситуаций. Если у вас возникнут проблемы с зарубежной страховой компанией, то жаловаться в ЦБ РФ или Роспотребнадзор будет бесполезно. Нет российской лицензии — нет контроля.

Поэтому спорные ситуации вы будете разрешать самостоятельно через интернет или по телефону, если повезет. Или поедете в ту страну, где есть офисы компании.

Трансграничные переводы и валютный контроль. Договор с зарубежным страховщиком будет не в рублях. Поэтому для совершения оплаты, тем более регулярной, вам придется делать валютные переводы в другое государство и объяснять валютному контролю вашего банка, зачем вам это нужно.

Вы имеете право на такие переводы, но степень жесткости валютного контроля сильно зависит от выбранного банка. Кроме того, такие переводы облагаются достаточно высокими комиссиями. В каждом банке это устроено по-разному, уточняйте в службе поддержки.

Риски колебания валютного курса. Это очень актуально для долгосрочного страхования. Курс рубля может упасть, а размер регулярного платежа по страховке у вас зафиксирован в валюте. Поэтому вам придется найти больше рублей, чтобы его внести. Напоминает истории с валютной ипотекой.

Отсутствие налоговых вычетов по страхованию жизни. Нет российской лицензии — нет права на возврат 13% от суммы уплаченных страховых взносов. Хотя, на мой взгляд, это явно не главный недостаток такого страхования.

Отличие НСЖ от других видов накоплений

Особенность НСЖ, в сравнении с вкладом в банке, в том, что пополнять такой «депозит» необходимо регулярно. При расторжении договора досрочно часть уплаченных взносов не возвращается – в противоположность банковскому вкладу, где теряются только начисленные по нему проценты.

Конкуренты СК в области пенсионных сберегательных программ – негосударственные пенсионные фонды.

В отличие от НПФ, при наступлении страхового случая до достижения установленного договором возраста СК выплачивают полностью указанную в договоре сумму, а не только накопленные на тот момент деньги.

Бонус НСЖ в том, что взносы юридически защищены: положенная выплата по закону не делится при разделах имущества, её нельзя конфисковать либо арестовать решением суда. Страховая выплата не облагается налогом. Права клиента под защитой ЦБ РФ, Роспотребнадзора, Роскомнадзора, ФАС России.

Плательщики страховых взносов получают налоговый вычет. Они могут оформить возврат из бюджета по истечении года до 13% произведенных платежей, но не более 13% от 120 000 руб. в год, т.е. 15600 руб.

Явный недостаток НСЖ на данный момент – отсутствие гарантий выплаты накопленных сбережений при банкротстве компании. В отличие от банков и негосударственных пенсионных фондов, Агентство по страхованию вкладов не гарантирует возмещения денег, размещенных в СК. Утешительно, что вложенные в СК деньги перестраховываются другой компанией.

В некоторых банках клиентам предлагают программы НСЖ. Не стоит путать их с банковскими вкладами. Страховые услуги оказывает СК, а банк лишь ее агент по договору – т.е. гарантии Агентства на них не распространяются. Различайте страховые договора и договора на открытие депозита.

При выборе организации с целью НСЖ важно быть уверенным, что она полностью и в срок выполнит свои обязательства. Для этого оценивается репутация СК, положительные отзывы партнеров и клиентов

Обращайте внимание, какие у компании финансовые показатели: от этого зависит ваш дополнительный инвестиционный доход

Выгодно ли открывать вклады с НСЖ

Сегодня многие банки предлагают вклады с повышенным процентом в случае приобретения полиса НСЖ. Выгодны ли такие вложения именно вам, лучше решить самостоятельно. Но надо понимать, что депозит и полис НСЖ – это два совершенно различных продукта, которые вы даже приобретаете у разных организаций. И делать это надо с учетом всех плюсов и минусов НСЖ.

Если вы планируете оформить полис НСЖ только ради получения высокой процентной ставки по вкладу в банке, то, возможно, это решение будет ошибочным.

Клиент получает более высокую доходность благодаря тому, что банку выплачивает комиссию страховая компания, часть которой направляется на выплату процентов вкладчику. Потенциально такие вклады могут принести большую доходность, чем классические депозиты, но все же этот вариант для более подготовленного вкладчика», – считает управляющий операционным офисом «Абсолют-Банк» в Уфе Анастасия Гилева.

Отличия инвестиционного и накопительного страхования

Жизнь расставляет приоритеты в части программ страхования. Накопительное страхование жизни в России возрастает по вносимым суммам и количеству вкладчиков в отличие от популярного инвестиционного вида, обнаружившего стабильную тенденцию к падению, что объясняется долгосрочным планированием и распределением равномерной нагрузки на семейный бюджет при НСЖ. Одновременно с возможностью откладывания средств программа накопительного страхования обеспечивает защиту жизни и физического здоровья, действующую при появлении непредвиденных обстоятельств. Основные различия программ представлены в таблице:

Анализируемые показатели	Инвестиционное страхование	НСЖ
Регулярность взносов	Не предусмотрена, клиент может вносить платежи сразу или на протяжении срока действия	Сроки и сумма предусмотрены договором, средства должны быть внесены не реже раза в год
Срок действия	Минимальный период – 3 года, максимальный определяется договором	От 5 до 40 лет
Процентная ставка	Определяется в зависимости от прибыльности инвестиционного проекта	Определяется условиями договора, как правило, не превышает 4 %
Сроки получения  и сумма денег	По завершению срока действия договора с процентами, при досрочном получении со штрафными санкциями	По окончанию срока в размере, как минимум, 100 %, при досрочном расторжении в размере выкупной суммы, при наступлении страхового случая в размере, превышающем внесённые средства

Инвестиционное страхование выглядит перспективней с точки зрения возможности получения пассивного дохода. Однако НСЖ гарантирует получение денежной компенсации, значительно превышающей по размерам внесённые вклады за весь период при инциденте, защищая финансово при получении травм и увечий, являясь своеобразной «соломкой при падении».

Накопительное страхование в МетЛайф

Компания МетЛайф – одна из уважаемых и ведущих компаний на рынке страхования жизни в России. Сегодня наиболее популярными программами накопительного страхования являются:

Престиж+

Страховая защита распространяется на случай ухода из жизни застрахованного лица по любой причине. В случае наступления нетрудоспособности или ухода из жизни застрахованного в результате несчастного случая, страховая сумма удваивается.

Гарантия+

Действие страхового полиса распространяется на случай ухода из жизни застрахованного лица в результате несчастного случая. В случае ухода из жизни по болезни сумма всех  сделанных взносов возвращается выгодоприобретателю застрахованного. При потере трудоспособности  в результате несчастного случая, страховая сумма удваивается.

Оба полиса позволяют накопить необходимую сумму к запланированному событию или дате. Кроме того, в случае ухода из жизни или же потери трудоспособности, ваши близкие будут защищены от финансовых неприятностей, а последующие взносы будут оплачиваться уже компанией МетЛайф. По окончании срока действия договора вы или же ваши родные в любом случае получат гарантированную страховую сумму. Хотите получить более детальную информацию? Свяжитесь с нашими финансовыми консультантами прямо сейчас на нашем сайте.

Таким образом, при правильном выборе страхового полиса и знании принципов работы программ страхования вы можете подготовиться к важным событиям в жизни вашей семьи, создать накопления и гарантированно обеспечить финансовое благополучие ваших родных в случае нетрудоспособности или преждевременного ухода из жизни.

Особенности

Сейчас россияне в большей степени знакомы с таким видом страхования, как рисковое. Необходимо понимать, что оно кардинально отличается от накопительного.

Взносы

Договор рискового страхования заключается сроком на один год. Сумма взноса при этом может быть оплачена единовременно. В МетЛайф большинство программ предполагают также возможность выбора периодичности оплаты взносов (ежемесячно, ежеквартально или один раз в полгода). По окончании срока действия программы такой договор можно продлить еще на год, и так далее (пролонгация ежегодная и сопровождается заполнением заявления на страхование и процедурой андеррайтинга). В некоторых программах размер взносов может увеличиваться вместе с возрастом застрахованного. Обычно это присуще программам страхования от критических заболеваний. При накопительном страховании вы также можете выбрать удобную периодичность оплаты взносов, однако их сумма в течение срока страхования не может увеличиться, если только вы добровольно не примете предложенную страховщиком индексацию.

Страховые выплаты

В рисковом страховании, если, к счастью, страховой случай так и не наступит в течение срока действия договора, то уплаченные вами страховые взносы останутся у страховой компании. В то же время, если произойдет страховое событие, то вы получите сумму, многократно превышающую стоимость программы и оплаченные взносы. При накопительном страховании вы или назначенные вами выгодоприобретатели в любом случае получите обратно уплаченную сумму взносов, а также инвестиционный доход, если он предусмотрен условиями программы.

Цели страхования

Эти виды страхования используются для разных целей. В первом случае у вас есть возможность застраховать себя, членов своей семьи от несчастных случаев и уберечься от непредвиденных расходов, которые могут существенно снизить качество вашей жизни. В то же время накопительное страхование позволяет планировать свое будущее, делать накопления на важные для вас цели. Сегодня наиболее популярно смешанное страхование, когда вы комбинируете продукт – например, основной вашей задачей является накопление к определенному сроку нужной суммы, и дополнительно вы приобретаете наиболее актуальные для вас программы рисковой защиты, например, от несчастных случаев и болезней, или переломов и ожогов, от критических заболеваний и так далее. В комплексе эти программы смогут решить вашу основную задачу по формированию накоплений, плюс добавят уверенности и безопасности, чтобы ничто не нарушило ваши жизненные планы.

Новости по теме

17 апреля 2020 Эксперимент «Выберу.ру». Страховщики не продают ОСАГО без техосмотра, несмотря на рекомендации Центробанка

Если вы такой же «счастливчик», как и автор статьи, и ваш ОСАГО заканчивается в период эпидемии коронавируса, вы тоже задаётесь двумя вопросами. Первый — как оформить полис онлайн? Второй — как быть с диагностической картой?

14 апреля 2020 Застрахуй меня тихо по имени. Как защитить себя на случай заболевания и госпитализации?

Страховые компании России предложили полисы медицинского страхования с защитой от коронавируса COVID−19. Страховки включают денежные компенсации при подтверждении диагноза.

04 апреля 2020 Застраховать не глядя. ЦБ разрешил оформлять ОСАГО без техосмотра

Эпопея с обязательными техосмотрами для оформления ОСАГО временно прервётся. Правительство призывает минимизировать все контакты между людьми. По распоряжению Банка России, страховые компании будут временно оформлять полисы без диагностических карт.

Все новости страховых компаний

Программы накопительного страхования жизни

Разные компании предоставляют множество различных программ страхования жизни. Например, компания «Ренессанс жизнь» имеет такие основные страховые программы:

1. «Медицина без границ». Это страхование лиц для самого лучше лечения при тяжелых заболеваниях. Страхуют лиц от 18 до 64 лет. Страховой лимит 25 млн рублей.
2. «Дети». Выплаты на поступление в ВУЗ ребенком, когда достигается совершеннолетие. Страхование детей от 6 месяцев до 17 лет. Сумма страхования выбирают родители.
3. «Вклад в будущее». Получение гарантированной суммы денег по окончании договора. Надежность данной программы очень высока. Страхуются лица от 18 до 65 лет. Срок договора составляет 5 лет.
4. Программы компании «АльфаСтрахование – жизнь»:
5. «Детский счет». Программа для накопления денежных средств на будущее вашего ребенка. Размер взноса определяет тот человек, который решил оформить страховку.
6. «Резервный счет». Программа для накопления средств для определенного события: покупки машины, покупки квартиры, свадьбы и т. д. Сумма взноса определяется страхующимся человеком.
7. «Пенсионный счет». Эта программа для обеспечения вас безбедной пенсией. Сумму взносов вы определяете сами.

Плюсы и минусы инвестиционного страхования жизни

Рассмотрим все положительные и отрицательные стороны программ ИСЖ.

Начнем с положительного:

• ИСЖ — комбинированный инструмент. Есть сразу два направления: инвестиции и личное страхование. Это позволяет закрывать сразу обе потребности и не искать дополнительных страховых продуктов.
• Плавающая доходность. Это как плюс, так и минус. Все зависит от конкретной страховой компании и выбранной программы. Если внимательно выбирать инвестиционный портфель и тщательно взвешивать риски, можно получать доход выше банковского депозита. Но если подходить к выбору не так основательно, скорее всего, доход будет ниже. По ИСЖ сложно посчитать средний доход, т. к. в одних банках он выше, в других ниже. Но в среднем все же чуть ниже, чем по банковскому вкладу.

• Правовая особенность продукта. ИСЖ не является имуществом в привычном понимании слова. А значит, на него не могут наложить арест, отобрать, и такой договор даже не может считаться объектом для раздела имущества при разводе.
• Налоговые льготы. Доход от ИСЖ не облагается налогом, если он меньше 12% (на 5% больше ключевой ставки Центрального Банка).
• Возможность без дополнительных трудностей защитить своих близких. Инвестиционные счета не передаются другим людям в случае смерти владельца. Для этого нужно пройти сложную юридическую процедуру. Но ИСЖ подразумевает под собой свободную передачу денежных средств родственникам при возникновении неприятной ситуации.

На этом плюсы заканчиваются. Теперь минусы:

Юридическая незащищенность. Банки страхуют вклады на 1,4 миллиона рублей. В случае форс-мажора можно получить эту сумму от Агентства страхования вкладов. Да, придется пройти через большое количество инстанций, заполнить много бумаг, но тем не менее деньги будут. В случае с ИСЖ страховки от неправомерных действий страховой компании или её внезапного банкротства нет.

• Инвестиционные риски. Как и с любым вложением, с ИСЖ нельзя гарантировать получение дохода. Да, такие случаи минимальны, но бывают ситуации, когда страховая компания неудачно вкладывает деньги и не может ничего заработать. Доход не гарантирован в отличие от того же банковского депозита или государственных облигаций.
• Нельзя забрать деньги без потерь. При открытии срочного вклада всегда можно забрать полную сумму и потерять только инвестиционный доход. В случае с ИСЖ так не работает. Компании возвращают от 50 до 97% суммы взносов, никто не вернет вам все 100%.

В качестве неочевидного минуса еще можно добавить ненадежность отечественных страховых компаний

На Западе есть фирмы, которые существуют десятки лет, они уделяют большое внимание своей репутации. Для руководителей было бы просто неприемлемым отказаться от своего труда и заявить о банкротстве

В то же время в России на финансовом рынке остается много мошенников, которые регистрируют фирмы, работают в течение небольшого (или большого) периода, а потом с привлеченными деньгами закрываются.

В целом, минусы не перевешивают плюсы. Все зависит от страховой компании. Именно поэтому при выборе фирмы, особенно если планируется заключать долгосрочный контракт, нужно внимательно изучать ее политику и тарифы. Стоит ли пользоваться ИСЖ — решать вам. Главный вопрос, который стоит себе задать: «Уверен ли я в том, что через 3 или 5 лет эта компания будет приносить мне деньги и их услуги будут интересны?».

Плюсы и минусы накопительного страхования жизни

НСЖ, как и любая другая программа страхования, имеет преимущества и недостатки. Сравните, прежде чем заключать договор, подходит ли вам именно этот вид страховки.

Преимущества:

• Условия договора не изменяются. Для сравнения, когда клиент СК заключает обычный договор страхования, ему каждый год следует проходить медицинское обследование, чтобы подтвердить или изменить свой статус по состоянию здоровья. От хронических болезней, травм зависят суммы взносов и условия договора, они могут меняться, если клиент становится старше, приобретает болезнь или получает травму. С накопительным полисом страхования этого не произойдет. Условия остаются неизменными на протяжении всего срока действия договора. Впрочем, если обнаружена серьезная болезнь, стоит сообщить об этом эксперту. Если этого не сделать, при рассмотрении заявки на выплаты, по условиям договора компания может дать отказ на вполне законных основаниях.
• Налоговые вычеты. Договор накопительного страхования тоже приносит доходность. Годовая сумма обычно не превышает 3%. Также может начисляться еще инвестиционный доход от деятельности страховой компании, он также составляет лишь несколько процентов. Тем не менее, даже эти незначительные суммы включаются в сумму вычета из налоговой базы. С 2015 года в силу вступили изменения Налогового кодекса, по которым уменьшить налоговую базу допустимо на сумму до 120 тысяч рублей. Это означает, что при доходе около 10 тысяч руб. и ежегодных взносах на сумму не более 120 тысяч руб. можно получать до 13% налогового вычета.

• Комплексная защита. Клиент СК заключает договор один раз и получает ряд различных услуг и преимуществ: страхование здоровья, компенсация расходов на лечение и восстановление, а кроме того – увеличение вкладов и финансовая прибыль. Не нужно искать несколько различных организаций, можно сотрудничать только с одной, что намного проще.
• Долгосрочность. Банки сегодня заключают накопительные договоры на срок от 1 года до 5 лет – это стандарт. Накопительные страховые договора можно заключить минимум на 5 лет. Но чаще их оформляют на 15 и более лет, ориентируясь на возраст страхуемого лица. На протяжении периода действия договора клиент СК может не беспокоиться о затратах на медицинское лечение и рассчитывать на получение солидной денежной суммы по окончанию договора.
• Дополнительные льготы. Согласно законодательству РФ, страховые вклады не подлежат аресту и конфискации в случае взыскания кредитов, не делятся при разводе и не передаются по наследству. Если страхуемое лицо погибает, то накопленные средства получает выгодоприобретатель, указанный в договоре.

Какие недостатки и подводные камни может иметь НСЖ:

• Отсутствие гарантий в случае отзыва лицензии страховой компании. Если лицензию на прием депозитных вкладов от населения теряет банковская организация, вкладчики все равно получают компенсацию, если она не превышает определенной суммы. Если же речь идет о страховой компании, то убытки не возмещаются при утрате или отзыве лицензии. Пока вопрос страхования накопительных страховых договоров находится на рассмотрении.
• Долгие сроки. При стабильной экономике это большое преимущество. Но при растущей инфляции страховые вклады спустя несколько лет выглядят больше не настолько солидными, в итоге вся сумма может значительно обесцениться по истечению срока договора.
• Сложности и потери при расторжении договора. Следует учитывать, что вернуть полную сумму взносов за истекший период невозможно при расторжении договора раньше срока. Компания может также потребовать возмещение налоговых вычетов, если договор закрыт досрочно. Вернуть взносы можно только на особых условиях, если их вносили несколько лет подряд, но не во всех компаниях.
• Невысокий доход. Если сравнить банковский депозит и страховой накопительный договор, то прибыль в процентах будет намного ниже. Это не самый прибыльный вариант подзаработать на инвестициях. Но если выбрать надежную, авторитетную страховую компанию, то спустя несколько лет не только не теряет свои сбережения, но и получает их с процентами.

Преимущества и недостатки накопительного страхования жизни

Все накопительные программы имеют положительные и отрицательные стороны.

Среди преимуществ НСЖ следует выделить:

• возможность получения значительной суммы при незначительных ежемесячных или ежеквартальных вкладах, покрывающей образование ребёнка или стоимость недвижимости;
• гарантия на протяжении действия страховки получения денежных средств при повреждении здоровья или в случае смертельного исхода в размерах, превышающих осуществлённые платежи в несколько раз;
• возможность использования «сэкономленных» денег в качестве ежемесячной прибавки к пенсионным выплатам или при потере стабильного источника дохода;
• юридические преференции и налоговые льготы, дающие право на вычет в пределах уплаченной суммы НДФЛ за каждый календарный год;
• возвратность вложенных средств с невысокими процентами, предлагаемых страховщиками за использование денег.

К существенным недостаткам НСЖ следует отнести:

1. Риск закрытия страховой организации и лишение лицензии на данный вид деятельности. В отличие от банковских депозитов вносимые денежные средства не страхуются. При ликвидации компании её долговые обязательства переходят перестраховщикам, не всегда являющимися отечественными компаниями, возводя застрахованное лицо в группу риска.
2. Невозможность прогноза уровня дохода. Заключая договор, гражданин не может просчитать стабильность и сумму свободных денежных средств для осуществления взноса длительный период. В век экономической нестабильности нельзя спрогнозировать, что произойдёт завтра, а не только через пять лет, не говоря о полном погашении спустя 40 лет. Может оказаться предусмотренная сумма взноса непосильной, а в сочетании с низкой выкупной стоимостью неразумной потерей финансовых активов.

Недостатки или подводные камни — это нужно знать

Оценивать выгодность любого предложения нужно по совокупности достоинств и недостатков. У продукта могут быть просто сказочные условия, но существующие минусы могут свести на нет всю привлекательность предложения.

Что нужно нам знать про НСЖ? Какие минусы он имеет.

Длительный срок действия договора. За 20-30 лет много может поменяться. Банальное ухудшение финансового положения в будущем, сделает обязательные платежи обременительными. И клиент, потеряв возможность платить ежеквартально или ежегодно перестанет вносить деньги.

Что тогда?

Здесь обязательно вступить в диалог со страховой объяснить ситуацию и вместе искать выход из положения. Компания может пойти навстречу клиенту, уменьшив размер платежей или предоставить отсрочку.

В противном случае, задержка очередного планового платежа от клиента на срок более 3-4 месяцев влечет автоматическое расторжение полиса НСЖ.

Клиент теряет страховую защиту и ….. часть накопленных денег.

Программа НСЖ является долгосрочной. И компания не заинтересована в досрочных расторжениях. И вводит так называемый штраф — выкупная сумма.

Размер выкупной суммы зависит от срока расторжения договора.

Одновременно с увеличение срока владения полисом ИСЖ (и своевременным внесением взносов) увеличивается процент выкупной суммы.

При расторжении на 4-й год, клиенту вернут 40%, на 5-й — 45% и так далее.

Но….он никогда не будет равен 100%.

Вклад — не вклад? И хотя вносимые клиентами платежи, страховая может размещать на банковских депозитах, на сами средства клиентов не действует закон о страховании вкладов. Деньги не застрахованы. Возврат не гарантируется АСВ. Но с другой стороны — это проблема страховой компании.

Условия договора. Менеджеры, пытающиеся продать полис и потенциальные клиенты находятся по разные стороны баррикад. Главная цель агентов — получить комиссионные. Причем весьма неплохие. И они пытаются всеми правдами и неправдами уговорить клиента. Расписывая все прелести и выгодность полиса.

Умалчивая о многих важных деталях. И даже откровенно вводят в заблуждение, искажая условия полиса.

Менеджеры получают повышенные проценты от взносов клиентов в течение первых трех лет действия полиса ИСЖ. Размер комиссии может составлять 20-30%. Вот они и стараются застраховать вас заработать.

Поэтому, очень важно самостоятельно ознакомиться со всеми условиями договора. Пусть на это уйдет даже час-полтора

Неважно. Потеряв немного времени, в дальнейшем это поможет сэкономить не одну сотню тысяч.

Несколько примеров.

1. Полис ИСЖ позиционируют как альтернативу банковскому вкладу. Сознательно умалчивая о выкупной суммы. Говоря, что при досрочном расторжении клиент потеряет максимум — только начисленные проценты.
2. Обещают доходность на уровне и даже выше банковского депозита.
3. Сознательно не сообщают о условиях страхования, зависящих от здоровья клиента. Так например, инвалиды и люди, имеющие серьезные заболевания купившие полис НСЖ, не попадают под страховую защиту. Полис считается недействительным.
4. При заключении договора клиент должен указать все имеющиеся у него заболевания. Но может случиться так, что менеджер не попросит это сделать. В итоге полис оформляется как на абсолютно здорового человека. И при наступлении страхового случая, компания может отказать в выплате. Ссылаясь на недостоверные данные, указанные клиентом при заключении договора.

Льготы по налогообложению

По истечении каждого календарного года застрахованное лицо имеет право на возмещение НДФЛ в размере фактически уплаченного налога в бюджет с учётом ограничения в соответствии с Налоговым Кодексом РФ. Для получения льготы необходимо учесть:

1. Максимальное ограничение размера дохода, дающего право на налоговый вычет – 120000 рублей. Налог, возвращаемый налогоплательщику, составит 15600 рублей (120000*0,13) вне зависимости от фактической суммы НДФЛ, уплаченной в бюджет на протяжении года.
2. Право на получение имеет лицо, получающее заработную плату и приравненные выплаты, являющиеся объектом для удержания НДФЛ и перечисления в бюджет.
3. Возвращаемый налог ограничивается начисленным доходом. Произвести возврат НДФЛ в размере, превышающем фактическую уплату, запрещено. Чем меньше официальный доход, тем меньшей будет сумма льготы по налогу.

По полисам НСЖ разрешается получать вычет НДФЛ не за год, а сразу за два или за три. Это минимизирует количество визитов в налоговую инспекцию, предоставление справок по форме 2-НДФЛ. В случае досрочного расторжения договора полученные льготы аннулируются, а налог подлежит возврату в бюджет.