Знаток Финансов

Гарантированный пенсионный план

Основные условия ГПП

Система ГПП — добровольная. Налогоплательщик сам решает, участвовать ему или нет. По крайней мере пока в правительстве пришли к такому варианту.

Перед ГПП рассматривали проект ИПК (индивидуальный пенсионный капитал). По сути одна херня, только в профиль. Изначально хотели подключать всех к новой система автоматически. И начать собирать деньги с каждого. Ну а если не хочешь, обращайся (куда-то там), пиши заявление на отказ. Его рассмотрят и вынесут решение.

Но я больше склоняюсь к мысли, что мы что-то подобное (принудительные отчисления) увидим в будущем. Особо желающих отдавать лишние деньги непонятно кому — нет.

Сколько денег можно перечислять на ГПП?

Сумма пожертвований взносов может быть любая. Как фиксированный размер (тысяча, две, пять-десять тысяч, сто рублей), так и процент от дохода (1-2, 5-10%).

Сколько это в деньгах? Какова выгода?

Например, при зп в 50 тысяч рублей — на руки человек получает 43 500 (за минусом 13% НДФЛ). При отчислении 6% от зарплаты (3 000) — экономия на налогах составит чуть менее 400 рублей.

Все что пойдет в ГПП сверху 6% от дохода — льгот не имеет.

Куда пойдут мои деньги?

Деньгами будут эффективно управлять НПФ (негосударственные пенсионные фонды). Вкладывать и приумножать ваш капитал. На протяжении всего срока. Выбрать фонд можно самостоятельно. Как и переводить деньги между НПФ.

Когда можно забирать деньги?

Воспользоваться ГПП можно при достижении пенсионного возраста (в 65 или 60 лет). Либо досрочно. Через 30 лет после первого пополнения ГПП.

Также допускается изъятие средств в результате серьезный заболеваний (на лечение).

Дожил до пенсии. Сколько я получу?

Формула расчета:

180 — это средний возраст дожития после выхода на пенсию (15 лет).

Откладывая по 1000 ежемесячно на протяжении 30 лет, на счете ГПП скопится 360 тысяч (без учета инвест. дохода). Получаем ежемесячно по 2 000 рублей. С учетом роста капитала от вложений, сумма может быть больше.

Приятный бонус для долгожителей. НПФ будет обязан выплачивать ежемесячную сумму на протяжении всей жизни. Даже если проживете до 90-100 лет.

Правда почему-то не учтено влияние инфляции. Выйду я на пенсию. Буду получать по 2 000 ежемесячно. Пройдет лет 10-20. Инфляция скушает покупательную способность моих честно заработанных денег. И на мои законные 2 тысячи я смогу купить пакет соли, килограмм сахара и спички. Ой, пардон! На спички уже не хватит. (((

Второй важный нюанс. Время дожития. Сейчас это 15 лет. В будущем, государство его можно легко его увеличить (как пенсионный возраст). Лет так до 25. И тогда ваша будущая пенсия скукожится на треть. Или даже вполовину. Получали по 2000 ежемесячно, будете получать по тысяче.

И вообще с временем дожития (15 лет) какая-то странная штука. Мужчины выходят на пенсию в 65. Плюс 15 лет. Итого 80 лет. Мало кто доживет до такого возраста.

А что это значит? Большинство людей не получит свои деньги в полном объеме обратно. Копил все жизнь. Перечислял в ГПП. На пенсии, если тебе вернется обратно хотя бы половина из твоего капитала — хорошо.

Не дожил до пенсии? Куда пойдут мои деньги?

Все средства на ГПП могут передаваться по наследству. Но только, если человек скончался до наступления пенсии. Или не начал получать от НПФ пенсионные выплаты.

В противном случае (вышел на пенсию и через месяц помер), про наследование можете забыть.

Ну и самое главное. Сохранность пенсионных денег гарантирует государство. Если НПФ закроется. Деньги внезапно разворуют куда-то пропадут.  Вам вернут все ваши накопления. Правда с одним нюансом. Возврату подлежит только сумма ваших взносов. Без накопленного инвестиционного дохода.

Что будет с прежними накоплениями

Накопления, сделанные ранее в рамках обязательной системы, можно перевести в ГПП. Сроки перевода будут разными для “молчунов” (оставивших накопления в Пенсионном фонде России) и клиентов НПФ. Потери инвестиционного дохода, как в действующей системе при досрочных переводах из фонда в фонд, исключены.

Инфографика “РГ” / Антон Переплетчиков / Игорь Зубков

“Если гражданин захочет перевести пенсионные накопления на счет гарантированного пенсионного плана в рамках одного НПФ – он это сделает в режиме реального времени без каких-либо комиссий или потерь инвестиционного дохода, – рассказал Швецов. – Если же он захочет перевести накопления в другой фонд, то это произойдет через пять лет после подачи заявления опять же без комиссии и без потери инвестиционного дохода. При этом его текущие платежи на пополнение накоплений сразу будут зачисляться по новому месту, где будет открыт счет гарантированного пенсионного плана”. Для “молчунов” предусмотрена та же схема: деньги перейдут в новый фонд через пять лет после подачи поручения, а текущие взносы – сразу.

После перевода средств в ГПП у гражданина появится возможность с помощью смартфона получать информацию о состоянии счета, пользоваться калькулятором, чтобы прикинуть, сколько нужно добавлять, чтобы увеличить будущую пенсию на 100 рублей, или что будет с пенсионными выплатами, если сейчас добавить к взносам еще 100 рублей, пояснил Швецов. “Это удобная система, дающая осязаемость пенсионных накоплений для человека”, – говорит он.

Для тех, кто решит не связываться с гарантированным пенсионным планом, продолжат действовать текущие правила. Большинство участников системы обязательных накоплений не успели накопить средства, позволяющие получать пенсионные выплаты ежемесячно, а значит, когда наступит срок, они получат свои накопления разом, единовременно.

Если не ГПП, то что?

Первый зампред ЦБ Сергей Швецов отмечает, что для состоятельных людей сумма накоплений может показаться незначительной: «Богатые используют семейные офисы, имеют индивидуальных доверительных управляющих. И я не думаю, что богатые люди придут и принесут в пенсионные фонды сотни миллиардов рублей».

Один из вариантов для россиян со средними доходами — купить недвижимость, которую можно сдавать в аренду и передавать по наследству. «Человек состоятельный выберет покупку недвижимости под аренду. Можно стать самозанятым, налоговая ставка не такая большая. Многие вообще никак не регистрируются. Но есть и риски: жильё может подешеветь, а аренда — стать не такой популярной», — говорит Александр Цыганов.

Ещё одна альтернатива: поставить недвижимость в обратную ипотеку, отмечает он: «Такой инструмент достаточно популярен в США. Человек предлагает свою квартиру банку и продолжает жить в ней, но банк ежемесячно ему платит. Если человек полностью проел эти деньги, то квартира достаётся банку. Если часть квартиры финансово ему принадлежит, то после смерти она переходит наследникам. Дальше квартиру можно продать и поделить деньги между наследниками и банком».

Стоит ли верить государству на десятки лет вперед

Есть еще сдерживающий фактор – за 30 лет правила могут не раз поменяться, причем не в лучшую сторону. Государству можно поверить на такой срок?

Сергей Швецов: Пенсионные отношения сродни семейным. Когда человек вступает в брак, он думает, что это навсегда. И, конечно, граждане рассчитывают на то, что правила игры не поменяются. Поэтому этот проект мы делаем так долго (первый вариант новой схемы минфин и Банк России представили в 2016 году. – Прим

ред.), здесь очень важно семь раз отмерить и один раз отрезать, а не броситься в драку и уже по дороге менять правила. Мы хотим услышать все стороны, понять, какой вариант лучше, чтобы сделать эти правила неизменными на 20, 30, 40 лет

Сможем ли мы отказаться от модификаций или нет – покажет практика.

Она говорит пока не в вашу пользу. Обязательные накопления заморожены, вообще изменения правил в такой консервативной сфере, как пенсионное законодательство, слишком часты. Кто знает, как надолго новая система, стоит ли все это воспринимать всерьез?

Сергей Швецов: Отсутствие доверия к неизменности правил игры осложняет распространение этого продукта. От того, что правительство пересмотрело свои обязательства – заморозило пополнение пенсионных счетов граждан, – этот продукт пойдет хуже и будет меньше желающих им воспользоваться на ранней стадии. По мере жизни этого продукта, если он покажет свою состоятельность, он будет получать распространение. И здесь одними разговорами, одними увещеваниями народ не привлечь. Все должны увидеть, что это работает так, как обещали. И, к сожалению, оценить этот продукт сможет только подготовленный человек, который действительно разбирается, как этот продукт работает. А он не самый простой.

Почему пенсионерам в сложных ситуациях непросто получить соцпомощь

Гарантированный пенсионный план – это все-таки полная замена индивидуальному пенсионному капиталу, который предполагал автоподписку людей на взносы? Или возможно возвращение к этой идее? Понятно, что массовой может быть только система с той или иной формой обязательности, для добровольной нужны другая культура, уровень дохода.

Сергей Швецов: Нельзя заменить то, чего нет. Правительство не поддержало мягкое подталкивание граждан к накоплениям. Поскольку ключевая идея ИПК – это мягкое подталкивание, то проекта ИПК нет. Возможно, будущее покажет верность идеи мягкого подталкивания и поменяется уровень благосостояния наших граждан. Люди и политики увидят, что пенсионные фонды – действительно источники стоимости для своих клиентов и длинных денег в экономике. Но сейчас принято решение предложить тем, кто хочет и может накапливать себе на пенсию, абсолютно добровольную схему. Добровольное решение тоже иногда работает. Посмотрите на индивидуальные инвестиционные счета – всего четыре года потребовалось, чтобы убедить людей, что это работает, и сейчас эти счета имеют уже более 1,3 миллиона граждан.

Вы, наверное, уже получили первые официальные отзывы на законопроект, в частности, от минтруда. Какие положения проекта для вас принципиальны, а по каким можно спорить и искать компромисс?

Сергей Швецов: Естественно, мы слышим, что надо вводить автоподталкивание. Что надо дать возможность пенсионным фондам в течение первых пяти лет работы с гражданином при поступлении средств несколько копеечек забирать на продвижение этого продукта. Что не надо создавать арбитраж с корпоративными пенсионными программами, которые не имеют системы страхования. По итогам общественного обсуждения мы проанализируем все полученные предложения и замечания и доработаем проект. Но мы исходим из принципа “не навреди”. На основе ГПП работодатель сможет строить свои корпоративные инвестиционные планы, это не проблема, но действующие корпоративные схемы не должны быть ущемлены. Часть пенсионных планов у корпораций активируют накопления сотрудника по истечении нескольких лет работы в компании: условные рубли начисляются, но не зачисляются на счет сотрудника, а когда проходит 10 лет, они все сразу туда попадают. Мы, наверное, создадим некую смычку между ГПП и этой технологией, чтобы корпорации получали налоговую льготу в течение всего периода условного накопления и могли ею пользоваться так, как они сегодня пользуются по корпоративным программам.

Мы предложили целостную систему, после обсуждения примем решение вообще делать или не делать ГПП, а если делать, то в каком виде.

Как будут выплачивать

Порядок выплаты накоплений пока точно не известен, но обсуждается два возможных варианта: выплаты при выходе на пенсию или через 30 лет после уплаты первого взноса. Из этих двух вариантов будет выбираться тот, который наступит раньше (то есть для каждого индивидуально).

Отметим, что в ближайшее время может быть одобрен законопроект о снижении пенсионного возраста для клиентов НПФ. В таком случае получить негосударственную пенсию можно будет при достижении 55 лет женщинам и 60 — мужчинам.

  • Выплата будет назначаться в виде пожизненной негосударственной пенсии. Ежемесячная выплата будет определяться как сумма накоплений, поделенная на ожидаемый период выплат. Соответственно, будет выгодно обращаться за назначением в более поздний срок — тогда размер ежемесячной выплаты будет выше.
  • Если к моменту назначения накопленная сумма будет слишком мала, все средства можно забрать единовременно. Предварительно определили, что единовременно получить накопления можно, если рассчитанная ежемесячная выплат будет меньше 1/5 социальной пенсии.
  • По своему желанию можно будет выбрать и срочную выплату (то есть в течение определенного периода, к примеру, 10 лет).

Предполагается, что сумма выплаты будет ежегодно индексироваться на величину инфляции, то есть будет компенсироваться рост цен. В случае смерти участника программы все невыплаченные средства будут переданы по наследству.

Что такое ГПП?

Немного предыстории.

(Велик и могуч русский язык. ПредЫстория пишется через Ы. Как и слова безымянный, безыдейный, сыграть).

В середине 2000-х тысячных мы получили возможность сформировать себе дополнительную пенсию.

Работай в белую, получай официальную зарплату (или декларируй доходы). И часть налогов с этого дохода будет идти лично тебе. Для накопления личного пенсионного капитала.

Речь шла о накопительной части пенсии. 6% от дохода идет в твою будущую пенсионную копилку. Правда через несколько лет этот «аттракцион невиданной щедрости» заморозили. И мы по прежнему платим 22% от своей зп в пенсионный фонд. Только деньги идут в общий котел. По простому, на выплату пенсий действующим пенсионерам. И «совсем чуть-чуть» на поддержание «скромных» запросов самого ПФР.

Электронные пенсионные баллы. Не помню уже были они до или после накопительной пенсии. Я до сих пор не могу понять как это работает. Чем больше заработаешь, тем больше баллов у тебя на счете.

Общий смысл простой — каждому пенсионеру по E-балу.

Потом увеличили пенсионный возраст. Тоже совсем на немного. «Всего» на 5 лет. Зато нам обещали, что тогда мы точно будет жить на пенсии великолепно.

И вот новая инициатива правительства — ГПП.

ГПП — это «готов подарить пенсию» …ой, не так.

Смысл очень похож на накопительную пенсию. Делай всю жизнь отчисления со своей зарплаты ежемесячно. И через …цать лет будешь получать щедрую прибавку к основной пенсии.

Посчитаем

Ежемесячные отчисления 6% от зарплаты в течение всей трудовой карьеры — это сколько? Давайте считать.

Исходные данные:

  • зарплата — 40 000 рублей (средний показатель по России);
  • ежегодная индексация зарплаты — 3% (средний показатель инфляции);
  • отчисления — 6% (максимально возможные отчисления);
  • индексация накоплений — 3% (минимальные гарантированные начисления должны быть не ниже инфляции);
  • общий трудовой стаж — 42 года (с 23 до 65 лет).

В итоге, за весь период мы получаем сумму 2 433 136 рублей. Ежемесячные выплаты в течение 20 лет — 10 138 рублей плюсом к страховой пенсии.

На первый взгляд человека из 2020 года, сумма кажется приличной. Только представьте, вышли на пенсию и получили на руки 2 миллиона рублей. Можно купить себе уютный домик на берегу речки, съездить в Париж и прокутить накопления или купить красный кабриолет и отправиться в путешествие по Золотому кольцу, да мало ли что ещё придёт в голову пенсионеру из 2062 года.

Все трудовые накопления можно получить одним платежом. Фото: m. news. yandex.ru

Заметим, что мы взяли зарплату в 40 000 рублей, хотя в некоторых регионах средняя зарплата 20 000 рублей. При таком раскладе разовые выплаты будут около миллиона, а ежемесячная прибавка к пенсии — 5000 рублей. Даже сейчас грустно об этом думать.

Лучше рассмотреть разные инструменты инвестирования, не останавливаясь на государственной программе.

Как накопления будут выплачиваться

Итак, выплаты начинаются или через 30 лет после начала накоплений, или при достижении пенсионного возраста – что наступит раньше. По какому графику они идут? Индексируются ли они, как обычная пенсия?

Сергей Швецов: Мы предполагаем, что по завершении накопительной фазы у человека будет выбор – получить накопления все целиком сразу, заплатив подоходный налог (то есть вернув предоставленный ранее налоговый вычет. – Прим. ред.), или приобрести пожизненный пенсионный план. Пока предлагается один стандартный вариант такого плана, хотя пенсионные фонды смогут предлагать и другие. Стандартный план рассчитывается на 15-20 лет вперед, но каждые два года он будет пересматриваться и продлеваться еще на два года. С одной стороны, это дает возможность приравнивать данные выплаты к пенсии, потому что они носят пожизненный характер. С другой, неиспользованный остаток наследуется, потому что он рассчитывается как срочный. Таким образом, это как бы скользящий бессрочный план. Несколько спорная технология, потому что она менее понятна людям, и по итогам общественного обсуждения мы примем решение, стоит ли выводить на рынок такой сложный продукт.

При стандартном плане человек выберет тот фонд, который даст ему лучшую ежемесячную выплату. Сам же фонд, исходя из его истории инвестирования, рассчитывает свои возможности, какую выплату и индексацию он может предложить. Мы предполагаем, что первоначальная сумма будет индексироваться на инфляцию ежегодно, это будет требованием к стандартному плану. Если пенсионный фонд предложит человеку иной план, который его устраивает больше, он купит другой. Никаких ограничений здесь нет.

“Скользящий” вариант выплат дает возможность передачи остатка накоплений по наследству даже после того, как выплаты начались?

Сергей Швецов: Да. Эта пенсия – до смерти, но с точки зрения наследования это срочная история. И если человек, кому завещана эта пенсия, находится на стадии выплат, к его выплатам добавляют унаследованные выплаты, а если он находится еще на стадии накопления, он получает выкупную сумму – весь остаток разом. Если один из членов семьи хочет обеспечить другого, просто в завещании указывает своего супруга или детей в качестве наследника накоплений.

Какие перспективы?

ГПП — уже третья версия накопительной пенсионной системы. Две предыдущие: индивидуальный пенсионный капитал и накопительные пенсии — столкнулись с трудностями. По опросам более двух третей россиян не хотят отчислять на пенсию часть заработка.

По мнению Антона Табаха, ГПП разработали, чтобы поставить галочку в плане президента и ушедшего главы правительства: «На мой взгляд, в таком виде, в котором его предлагают, он не будет слишком эффективным и слишком популярным. По настоянию соцблока из него убрали автоподписку, а без этого подобные пенсионные системы плохо работают».

Александр Цыганов считает, что у новой системы есть не только недостатки: «Преимущества ГПП — это финансовая дисциплина и то, что в НПФ можно будет перевести ранее замороженные накопления. Но не думаю, что эта программа будет сильно популярной в первый год. Дальше будет зависеть от стимулов и доверия к системе».

Какие льготы и гарантии получат участники схемы

В предлагаемой системе накоплений будет налоговый вычет – государство вернет 13% с каждого взноса, но, например, даже при очень хорошей зарплате в 150 тысяч рублей и отчислениях в 6% вычет будет 14 тысяч рублей в год. Разве этого стимула достаточно, чтобы перекрыть все сомнения и искушения на много лет вперед?

Сергей Швецов: Вы забываете, что доход, который пенсионный фонд получит в результате инвестирования ваших средств, тоже не облагается налогом. Налоговый стимул вторичен по сравнению с тем, сколько будут зарабатывать фонды для гражданина. Но и этот стимул не берется из воздуха. Это не манна небесная, это наши с вами налоги, и они не безграничны.

Кто знает, что произойдет за 30-40 лет, смогут ли пенсионные фонды хотя бы уберечь накопления от инфляции. А вот вклад или, например, облигации федерального займа смогут. Почему бы не обсудить гарантирование базовой доходности накоплений?

Сергей Швецов: Такая идея обсуждалась, но не нашла поддержки. В то же время задача обогнать инфляцию не представляется для фондов слишком сложной, поэтому в будущем возможен возврат к этой идее. А сейчас мы исходим из того, что НПФы, в отличие от обычных граждан, которым некогда заниматься инвестированием и которые не обладают соответствующими знаниями и опытом, могут делать это профессионально. Обещать что-то в будущем никто не может, но в целом система настроена таким образом, чтобы доход был выше уровня инфляции. В этом смысл пенсионных накоплений.

Минобороны: Решений в отношении военных пенсионеров не принималось

Они отличаются от классического доверительного управления тем, что гарантируется неизменность той суммы, которую гражданин перечислил. Более того, раз в пять лет накопленный за это время доход входит в несгораемую сумму, то есть защищается еще и инвестиционный доход. В то время как никакой доверительный управляющий не может гарантировать, что вы получите обратно хотя бы ту сумму, которую передали, пусть даже он действует профессионально и разумно.

Вклад полезен как подушка безопасности, обеспечивающая в случае чего привычный уровень потребления на срок от трех до девяти месяцев. Есть такое выражение: “Мне нравятся банковские вклады, но я не видел ни одного человека, кто бы на них разбогател”. Рынок капитала дает возможность заработать больше, если работать на нем профессионально. Именно это граждане справедливо ожидают от пенсионных фондов, но только будущее покажет, так ли это на самом деле.

А что насчёт бюджетников?

Участие будет добровольным. Но эксперты предупреждают, что госслужащие могут стать участниками ГПП в обязательном порядке. «Будут ли подключать бюджетников, зависит от того, готово ли государство софинансировать ГПП. Государство может подать всем хороший пример. Госсектор не такой бедный, каким был ещё десять лет назад», — пояснил «Секрету» доцент экономического факультета МГУ Антон Табах.

Глава департамента страхования и экономики социальной сферы Финансового университета Александр Цыганов объяснил «Секрету», что автоматическое подключение бьёт по зарплате и грозит социальным недовольством: «Людям нужно объяснять, зачем им нужна накопительная система. К примеру, в Норвегии долго готовили пенсионную реформу. Популяризировать её помогли комиксы, которые раскладывали по почтовым ящикам».

Добавить комментарий