Знаток Финансов

Как купить квартиру без ипотеки

Пожизненная рента или рента с пожизненным содержанием

Договор пожизненной ренты или ренты с пожизненным содержанием заключают одинокие пожилые и/или нетрудоспособные собственники жилья. Вы выплачиваете собственнику фиксированные суммы (чаще всего это 10% от стоимости недвижимости) или ухаживаете за подопечным за свой счет: готовите еду, делаете покупки, помогаете обслуживать себя в быту. После смерти подопечного его квартира переходит вам. Заботиться можно о ком угодно: собственной бабушке, соседе или знакомом. Главное, чтобы подопечный имел жилье и был готов отдать его вам.

Плюсы

Главная выгода пожизненной ренты — возможность ощутимо сэкономить:

  • можно жить в квартире пенсионера и не снимать жилье;

  • не нужно копить деньги на первоначальный взнос и выплачивать проценты, как это происходит при ипотеке;

  • квартира, как правило, достается вам по цене ниже рыночной.

Минусы

  • Нужно иметь крепкие нервы. Не каждый способен ухаживать за пожилым человеком, особенно если тот тяжело болен или имеет сложный характер.

  • Необходимо располагать достаточным количеством времени, которое вы будете тратить на уход. Оцените, сможете ли вы совмещать постоянную работу и обязанности по договору.

  • Квартира не достанется вам бесплатно: вы регулярно выплачиваете взносы по ренте или тратите деньги на покупку еды, одежды и лекарств для пенсионера.

  • Нет четких сроков. Как бы цинично это ни звучало, пенсионер может оказаться долгожителем, и 5-7 лет, на которые вы рассчитывали изначально, могут превратиться в 15-20.

  • Юридический риск. Если пенсионер или его предприимчивые родственники докажут в суде, что вы плохо или совсем не исполняли свои обязанности, вас могут лишить квартиры.

Полезные советы

  • Внимательно прочтите главу 33 Гражданского кодекса РФ. Она содержит общие положения о ренте. Собственно договор составляют в свободной форме, а конкретные условия зависят от договоренностей с подопечным. Перед заключением проконсультируйтесь с грамотным юристом.

  • Обязательно заверьте договор у нотариуса, иначе документ считается недействительным. Регистрация в Росреестре не требуется.

  • Обезопасьте себя на случай суда. Подробно пропишите, какие именно услуги и в каком объеме вы оказываете. Убираетесь в квартире раз в неделю, готовите еду три раза в день, покупаете лекарства за свой счет, помогаете принимать ванну — так и пишите в договоре. Деньги, которые вы получаете от подопечного, принимайте под расписку. Собирайте и храните все чеки, квитанции и любые другие платежные документы. Также желательно каждый месяц составлять и подписывать акт о сдаче-приемке услуг с подробным перечислением всего, что вы сделали и купили.

Реальные истории

Истории успешно накопивших на собственное жильё можно найти на тематических форумах и в группах социальных сетей, там же есть много информации об источниках дополнительного дохода. Зачастую авторы историй успеха готовы не только дать совет начинающему свой путь к приобретению собственного жилья, но и поддержать морально, поделиться хитростями и скрытыми возможностями. Там вы найдёте и ответы на смежные вопросы:

  • как лучше оформить и погасить ипотеку;
  • как не стать обманутым дольщиком;
  • как недорого отдохнуть;
  • как заработать и т. д.

Таким образом, первым шагом к приобретению жилья должно стать целеполагание. Оно строится на оценке собственных потребностей, возможностей и условий. В зависимости от цели и запаса времени потребуется принять решение: приобретать квартиру в ипотеку и копить. В соответствии с принятым решением, территориальным нахождением желанного жилья, возможностями увеличить доходы и сократить расходы должен быть выстроен детальный пошаговый план достижения запланированного результата.

А если квартира в Москве или Санкт-Петербурге?

Все мы стремимся к улучшению своих жилищных условий, а два вышеупомянутых города в пределах Российской Федерации являются в этом плане самыми перспективными. Экономическая и культурная жизнь здесь кипит, а высокие доходы заставляют людей со всех уголков СНГ ехать туда в поисках лучшей жизни. Но у такой перспективности есть и обратная сторона медали – цены на недвижимость значительно превышают среднее по стране значение. Даже простая однушка в Москве может стоить в диапазоне 5-25 миллионов рублей, что уж там говорить о двух и трехкомнатных квартирах.

Рядовой гражданин, не будучи предпринимателем и работая на среднюю зарплату в размере 15-40 тысяч рублей, не имеет никакой возможности в кратчайшие сроки заработать себе на жилье в столице или другом крупном населенном пункте. Текущая з/п позволит накопить на собственную квартиру не раньше чем через 5 лет или, в особо неудачном случае, через 100 лет откладывания львиной доли своих месячных доходов в фонд будущего жилья. И это без учета продуктовой корзины и прочих важных для жизнедеятельности статей расходов.

Решить проблему дефицита средств и заработать на свое жилье за год можно лишь двумя способами:

  1. Многократное увеличение своих доходов (карьерный рост, смена вида деятельности на более высокооплачиваемый, запуск собственного бизнеса со свежей идеей, освоение способов заработка в интернете и т.д.);
  2. Использование заемных средств (ипотечное кредитование и другие выгодные типы займов).

С кредитованием ситуация более-менее ясна. Любой человек может заглянуть на сайт надежного банка из списка наиболее популярных в стране и посмотреть там размер процентной ставки и прочие условия. А вот с покупкой за собственные средства все несколько сложнее. Е

Где выше расходы

Больше всего денег на жизнь нужно жителям Москвы: 55,5 тысячи рублей в месяц. Основная часть от этой суммы уйдет на съемное жилье — средняя стоимость аренды однокомнатной квартиры в столице составляет почти 37 тысяч рублей. На втором месте по стоимости жизни Петропавловск-Камчатский — 42,6 тысячи рублей: половину придется потратить на аренду, половину — на товары первой необходимости. Третье место у Южно-Сахалинска: среднестатистический житель этого региона тратит 41,2 тысячи рублей в месяц. Снимать квартиру здесь дорого — почти 27 тысяч рублей в месяц за однушку. Зато прожиточный минимум относительно невысокий — чуть больше 14 тысяч рублей.

Меньше всего в России тратит среднестатистический житель Саранска. На месяц хватит 17,5 тысячи рублей, из них 8,4 тысячи придется отдать за аренду жилья. На втором месте по уровню расходов — Курск: 18 тысяч в месяц, на третьем — Курган: 18,5 тысячи. Снять квартиру в обоих этих городах стоит примерно одинаково — около 8 тысяч рублей в месяц, но в Кургане на 500 рублей больше прожиточный минимум.

Как заработать на квартиру за год со средними доходами

Первым делом нужно поставить перед собой четкую цель. Если уж собрались покупать недвижимость, то сразу наметьте себе рамки бюджета и требования к будущей квартире.

Список этот должен включать:

Цену и форму покупки. Недвижимость можно покупать в рассрочку, оформить ипотечный кредит, задействовать материнский капитал и т.д.
Месторасположение. От того, где именно располагается приобретаемая недвижимость, зависит не только ее стоимость, но и эффективность ее использования. К примеру, одни люди смогут добираться на работу за 20 минут, а другие будут часами торчать в пробках, не имея возможности выехать

А кто-то вообще работает удаленно в интернете и месторасположение будущей квартиры для него не очень важно!
Параметры самой квартиры и здания, где она располагается. У каждого человека свои требования к метражу, этажу, инфраструктуре прилегающей территории

После подсчетов вы без проблем прикинете более-менее точную сумму, необходимую для приобретения жилья. Скажем, есть желаемая двушка за три миллиона рублей и 1.2 млн. у вас в накоплениях на банковском вкладе. Итого получается нехватка в размере 1.8 миллионов, что эквивалентно 150 тысячам месячного дохода (не забывайте, что придется также потратиться на еду, одежду и другие базовые расходы, так что придется накинуть еще пару десятков тысяч). Сумма выходит солидная.

Сколько копить на квартиру

Для наглядности приведу пример расчета.

Ежемесячно сумма депозита пополнялась на 10 000 руб., годовые дивиденды составляли 6,7%.

В 1-й год мы имеем: (10 тыс. руб. * 12 мес.) + 672.0 руб. (мин. % за год) = 120 672,0 руб.

На 2-й год: 120 672,0 руб. + (10 тыс. руб. * 12 мес.) + 8 107,0 руб.(мин. % за год) = 248 779,0 руб.

3-й год: 248 779.0 руб. + (10 тыс. руб. * 12 мес.) + 16 714,0 руб. (мин. % за год) = 385 493,0 руб.

Ситуация на 4-й год: 385 493,0 руб. + (10 тыс. руб. * 12 мес.) + 25 899,0 руб. (мин. % за год) = 531 392,0 руб.

5-й год: 531 392,0 руб. + (10 тыс. руб. * 12 мес.) + 35 701,0 руб. (мин. % за год) = 687 093,0 руб.

Дальше можно посчитать самостоятельно.

Таким образом, ежемесячно откладывая 10 000 рублей, за 5 лет можно получить на одних только процентах 87 093, 0 рублей, а вместе с накоплениями получается 687 093,0  рублей.

Честно, я сама до конца не верила что смогу совершить такое. Но начав, останавливаться не хотелось. Жалела, что не занялась этим раньше.

Разве это не лучше, чем попусту тратить деньги и влезать в кредиты для совершения крупной покупки? Чем выше будет ставка депозитного вклада, тем быстрее вы накопите крупную сумму.

Стратегия «покупай и продавай»

Как правило, люди, имеющие некоторые накопления, поступают так: берут квартиру в ипотеку, вкладывая накопленное как первый взнос. Пойдите другим путем: купите бюджетное жилье без ипотеки и перепродавайте.

В Петербурге за 800-900 тыс. рублей можно приобрести комнату в коммуналке или общежитии. Потом снова накопить, продать комнату и приобрести студию в новостройке. Снова накопить и обменять студию на однушку с доплатой и так далее, пока не купите квартиру мечты.

Плюсы

  • Вы покупаете жилье без переплат.

  • Деньги не съест инфляция. Вы сразу вкладываете накопленное в недвижимость, пусть даже бюджетную.

Минусы

  • Нужно тратить много времени на продажу и поиск подходящего жилья.

  • Большое количество сделок купли-продажи. При покупке вторички возрастает риск нарваться на мошенников.

  • Постоянная необходимость контролировать бюджет и экономить.

Полезные советы

Перед каждой сделкой мониторьте рынок: сравнивайте цены и консультируйтесь со знающими риэлторами. Изучите тонкости покупки и продажи недвижимости. При малейших сомнениях обращайтесь к специалисту: лучше потратиться на риэлтора, чем отстаивать право на квартиру в суде

Обращайте внимание на неликвидное жилье: квартиры на первых и последних этажах, с нестандартной планировкой и неудачным видом из окна. Как правило, такая недвижимость продается со скидкой

Рассмотрите вариант выкупа коммуналки по комнатам. Приобретать квартиру по частям выходит на порядок дешевле, чем целиком и сразу. Не обязательно только копить: сделайте в квартире недорогой ремонт, продайте по повышенной цене и получите прибыль. Про этот и другие лайфхаки читайте в нашей специальной статье. Не забывайте о налоговом вычете. Его можно получать после каждой покупки, пока вы не вернете положенный максимум в 2 млн рублей.

Выгода от накоплений

Расчеты показывают, что при высоких процентных ставках на вкладах, довольно выгодным будет подождать несколько лет и приобрести квартиру, терпеливо откладывая каждый месяц. Этот способ подойдет, когда вам есть где жить (с родителями, родственниками). Специалисты по личным инвестициям советуют класть на вклад около 10% от зарплаты, но когда надо накопить на квартиру, платежи должны быть больше.

Давайте посмотрим, реально ли накопить на квартиру без ипотеки. Сначала посчитаем, сколько необходимо выплачивать, чтобы за пять лет погасить ипотеку на квартиру в 1,5 млн рублей при первоначальном взносе в 400 тысяч. Кредитный калькулятор (на рисунке) показывает, что необходимые выплаты составили 25 тысяч рублей.

А теперь посчитаем, сколько выйдет, если откладывать эту же сумму каждый день в банк в течение пяти лет (в этом случае обходимся без первоначального взноса).На рисунке видно, за этот срок возможно накопить 2 млн рублей. Что ж, хватит даже на большую по площади квартиру, чем предполагалось. А накопить на недвижимость стоимостью 1,5 млн можно за четыре года.

Накопления выгодны, но подходят только тем людям, которые согласны ждать минимум четыре-пять лет. Кроме того, в случае банковского кризиса или высокого темпа инфляции тем, кто желает накопить на квартиру, придется столкнуться с риском обесценивания или потери денег.

Какой бывает стоимость квартиры

Размер ипотеки напрямую зависит от стоимости жилья, которое планирует приобрести потенциальный заемщик. Цена недвижимости бывает нескольких видов:

  • рыночная,
  • потребительская,
  • кадастровая и пр.

Если речь идет об ипотеке, банк, в который обратился клиент, учитывает именно рыночную стоимость жилья. От нее будет зависеть и размер кредита. Банк должен быть уверен, что сможет без затруднений реализовать залоговое имущество, если заемщик не выполнит своих долговых обязательств и обремененная недвижимость перейдет в собственность кредитора.

Чтобы получить ипотеку на выгодных условиях, некоторые клиенты договариваются с продавцом жилья о завышении цены на квартиру.

Обратите внимание. Если стоимость недвижимости, которую приобретает заемщик, отличается от среднерыночной более чем на 20%, это может вызвать у банка подозрение и привести к отказу в ипотеке.

Что делать, если вы решились на покупку квартиры в ипотеку?

Решение взять ипотеку вполне оправданно — в последнее время жилищные кредиты становятся все доступнее. По данным на декабрь 2019 года, средняя ставка была чуть больше 9%. Это связано со снижением ключевой ставки. Главное, здраво оценивайте свои силы и следите за тем, чтобы выплаты по кредиту не превышали 30% от вашего дохода. И помните, что ипотечная квартира — это долгосрочное вложение: продать недвижимость с обременением можно, но сделать это непросто. Итак, с чего начать?

1) Выбрать банк и подходящее предложение по ипотеке

Внимательно изучите предложения разных банков, обратите внимание на размеры первоначального взноса, возраст заемщика, возможность привлечь созаемщика, процентные ставки. Проверьте, вдруг вы подходите под условия одной из специальных программ — существует ипотека с господдержкой для семей с детьми, военная ипотека, программа «молодая семья» и даже варианты для пенсионеров

Изучите ипотечные предложения банка, в котором получаете заработную плату, — возможно, там вас ждут более выгодные условия и упрощенная процедура оформления документов.

В некоторых случаях сначала лучше определиться с квартирой, а только потом с банком. Например, если вы хотите жить в конкретной новостройке — узнайте, какие банки предлагают на нее ипотеку, и выбирайте уже из них.

2) Собрать пакет документов и подать заявку в банк

Требования к возрасту, стажу, доходу и пакету документов могут меняться — как правило, от них зависит и ставка. Чем более надежный вы клиент, чем больше официальных подтверждений своей платежеспособности можете предоставить, тем ниже будет для вас ставка. Некоторые банки готовы выдать ипотеку по двум документам, но в таких случаях обычно требуется большой первоначальный взнос, например 50%, и ставка будет довольно высокой.

3) Выбирать квартиру

После одобрения банка можно спокойно искать себе квартиру, на это обычно есть 90, а иногда и до 180 дней — зависит от условий банка.

Нецелевой кредит

Если есть крупные накопления, которые покрывают больше половины стоимости жилья и имеется высокий стабильный доход, выгодно брать нецелевой или потребительский кредит.

Плюсы

  • Не нужен залог и первоначальный взнос, как при ипотеке.

  • Легко получить. Для нецелевых кредитов банки требуют уменьшенный пакет документов. Чаще всего это паспорт, СНИЛС и подтверждение дохода. Ряд банков предлагают кредиты только по паспорту.

  • Быстрое рассмотрение заявки: от нескольких часов до недели.

  • Удобно погашать. Практически все ведущие банки имеют онлайн-сервисы и мобильные приложения, с помощью которых можно перечислять деньги в несколько кликов.

Минусы

  • Ставка выше, чем при ипотеке. По данным Центробанка в 2018 году средняя ставка по ипотеке достигла исторического минимума и составляет чуть больше 9%. Сейчас жилищный займ можно взять с еще более низкой ставкой — от 4,5% (Семейная ипотека). Средняя ставка по кредитам сроком свыше 3 лет стартует от 7,5%.

  • Кредиты выдают на срок до 7 лет, поэтому ежемесячный взнос намного больше, чем при ипотеке.

Где можно приобрести жилплощадь без ипотеки

Для начала определитесь, где вы хотите, чтобы располагалась квартира, наличие инфраструктуры рядом, какова площадь и количество комнат, на каком этаже располагается жилплощадь и каково качество ремонта.

Квадратные метры без ипотеки можно приобрести:

  • на вторичном рынке (здесь продается развитая инфраструктура. В квартирах не будут регулярно отключать электричество и воду, как это часто бывает в новостройках);
  • в новостройке (площадь квартиры, как правило, большая. Также имеется улучшенная планировка. В некоторых случаях покупателю могут предложить выбрать отделку. Но можно приобрести жилье и без отделки, чтобы по своему вкусу сделать ремонт в новой квартире).

Примерные цены в Москве и Санкт-Петербурге, а также в провинциальных городах

В таких мегаполисах, как Москва и Санкт-Петербург установлены самые высокие цены на недвижимость.

Чтобы приобрести в Москве жилье на вторичке, обывателю придется заплатить приблизительно 163 тысячи рублей за квадратный метр. Такова цена на недвижимость бизнес класса. Стоимость жилья в Москве в новостройке составляет приблизительно 155 тысяч рублей.

Цены на недвижимость в Санкт-Петербурге немного ниже. Вторичное жилье можно приобрести за 100 тысяч рублей за квадратный метр. Стоимость недвижимости в новостройке составляет примерно 93 тысячи рублей за квадратный метр.

В провинциальных городах стоимость недвижимости гораздо ниже, чем в мегаполисах. В таблице 1 будут приведены цены в некоторых крупных городах России.

Цены на недвижимость в России. Таблица 1.

Название города

Цена за м2, тысяч рублей

Архангельск

60

Барнаул

45

Владимир

49

Вологда

40

Екатеринбург

59

Иваново

37

Кострома

41

Нижний Новгород

65

Пенза

42

Ростов-на-Дону

58

Тула

55

Чита

44

Ярославль

46

Такие цены на жилье говорят о том, что покупка собственного жилья является невозможной для подавляющего большинства жителей России.

Как купить жилье без ипотеки?

Многие застройщики предлагают беспроцентную рассрочку на несколько месяцев или даже лет. Но рассрочка подходит людям, у которых большие ежемесячные доходы и которые уверены в завтрашнем дне. Этот вариант таит подводные камни: цена на квартиры при покупке в рассрочку часто выше, чем при 100-процентной оплате, а право собственности вы получите только по окончании всех выплат.

Существуют также субсидии на покупку жилья и программа «материнский капитал», в регионах эти суммы могут быть значительным подспорьем при покупке квартиры.

Субсидии

Проверьте, нет ли вас в списке тех, кому могут быть предоставлены субсидии на покупку жилья. Общую информацию об этом можно найти на 
в разделе «Предоставление субсидий на оплату жилого помещения и коммунальных услуг». Но единых условий по стране нет, информацию о региональных программах лучше искать на сайте местной администрации. Суммы, которые выдает государство, в среднем составляют 40%, но могут доходить и до 100% средней стоимости жилья — это тоже зависит от регионов и конкретных ситуаций.

Материнский капитал

Материнский (семейный) капитал — это один из видов господдержки для семей с двумя детьми. В некоторых регионах материнский капитал способен покрыть полную стоимость жилья, но чаще всего он идет в связке с ипотекой, и это вполне себе первоначальный взнос.

На что обратить внимание при покупке квартиры?

Главный вопрос, который стоит задать себе в самом начале, — новостройка или вторичка? Аргументы для выбора у всех разные: кто-то не хочет жить в квартире «с историей», а кто-то не готов терпеть бесконечные ремонтные работы соседей после заселения в новостройку. Оцените, сколько стоит отделка квартиры, — иногда выгоднее брать с ней, а иногда без нее.

Инфраструктуру каждый подбирает в зависимости от потребностей: кому-то актуальна школа в пешей доступности, кому-то — торговый центр

Стоит также уделить пристальное внимание типу дома, планировке, соседям.. Верный выбор района означает экономию времени и зачастую денег

Посмотрите, нет ли рядом вредных предприятий и шумных дорог. Если вы за рулем, попробуйте приехать к дому в то время, когда возвращаетесь с работы, и поискать место для парковки.

Верный выбор района означает экономию времени и зачастую денег. Посмотрите, нет ли рядом вредных предприятий и шумных дорог. Если вы за рулем, попробуйте приехать к дому в то время, когда возвращаетесь с работы, и поискать место для парковки.

Если вы покупаете квартиру в новостройке

Нужно проверить два главных документа новостройки — разрешение на строительство и проектную декларацию, они должны быть на сайте застройщика. Если объект аккредитован надежным банком, это дает вам определенные гарантии. Грубо говоря, банк уже выкупил у застройщика квартиру, а вы покупаете ее у банка. Изучите договор, который вы подпишете с застройщиком, — там должны быть перечислены его гарантийные обязательства. Например, если в вашей квартире бракованные окна или нерабочие батареи, застройщик должен заменить или починить их в определенный срок.

Если вы покупаете вторичное жилье

Прежде чем одобрить кредит на конкретную вторичную недвижимость, банк проводит проверку — владельцу квартиры придется подготовить ряд документов и предоставить их вашему ипотечному менеджеру. Но прежде чем отправлять в банк на рассмотрение квартиру, которую вы хотите купить, попробуйте самостоятельно выяснить основные детали.

И не упускайте возможности, которые предоставляет государство, — вы можете оформить возврат налогового вычета при покупке квартиры.

Как накопить на квартиру с зарплатой 30000

Насобирать деньги на квартиру с заработной платой 30000 рублей можно только в том случае, если стараться сэкономить буквально на всем. Для начала нужно определиться с тем жильем, которое впоследствии будет приобретено. Следует сделать выбор района и узнать актуальные цены, по которым там реализуется недвижимость. Когда понятно, сколько стоит жилье, легче определиться с суммой, которую нужно накопить и сделать расчет.

Например, однокомнатная квартира стоит 1500000 рублей. Если откладывать по 20000 в месяц, о через 6 лет ее можно будут купить. В этом случае на все нужды остается только 10000 рублей. За этот лимит выходить нельзя. Только при этом условии будет осуществима операции по приобретению недвижимости.

Если квартиру хочется купить быстро и нет желания на всем экономить, то можно найти дополнительный источник дохода или обратиться к программам господдержки.

Новостройка в рассрочку

Так как купить квартиру в рассрочку без ипотеки выгодно, жители крупных городов, где продаются много новостроек, все чаще ищут подобные предложения. И находят. Ведь в кризисный период строительные компании настроены на стимулирование спроса, получение денег на развитие и рассрочка предлагается по выгодным условиям.

Как показал анализ рынка, есть такие предложения:

  • первоначальный взнос в 30-40% и беспроцентная рассрочка от застройщика до окончания строительства (например, так работает ЮИТ);
  • рассрочка как “аренда с выкупом” через Агентство по ипотечному жилищному кредитования, которая по переплате не сильно отличается от ипотеки;
  • рассрочка от застройщика с минимальным первоначальным взносом, договор об оплате полной стоимости в течение года и оформление остальных выплат через ипотеку (например, это условия компании Норманн).

Экономически, только первый вариант можно назвать рассрочкой в полной мере. Остальные предложения не обойдутся без переплаты по процентам.

И накопления, и рассрочка предусматривают высокий заработок. А что делать, если вы получаете не такую большую зарплату, чтобы купить жилье без ипотеки, откладывая деньги? Тогда наиболее реальный вариант — заключение договора пожизненного содержания с пожилым или больным человеком, который не имеет близких родственников.

Добавить комментарий