Что нужно знать о банковском депозите

Они пришли с деньгами в банк… что дальше?

Каждое финансовое учреждение предлагает вклады. Клиент должен выбрать подходящий вариант.

О том, как это сделать, вы узнаете из статьи о типах месторождений. Здесь мы сразу вас предупреждаем, что для участия в сравнение условия заранее. Каждый банк имеет свой собственный сайт, который рекламировал фактических продуктов. Изучать весь материал в спокойной обстановке, провести предварительные расчеты.

Так, например, вклад выбрать. Сотрудник банка подготовит договор и дадут вам подписать бумаги. Прочитал документ от начала до конца. В нем перечислены все правила игры.

В частности, он определяет, является ли вкладчик вносить депозиты или провести любую его часть без потери процентов.

Кроме того , клиент обязан:

• подписать заявление о согласии с офертой Банка (правилами и условия депозита в финансовом учреждении);
• получить на руки документ, подтверждающий сумму депозита.

Статья 836 глава 44 Гражданского кодекса гласит:

Депозит будет оценено детали. Если впоследствии вам потребуется указать им, знать, что вы должны представить:

• Имя;
• двадцатиричной номер счета, который учитывает вклад;
• номер корреспондентского счета;
• Банковский идентификационный код (Бик).

Налогов бояться — на работу не ходить

Налоги были ещё во времена Древнего Рима. Уже тогда их не любили и избегали. Ничего не изменилось. Сообщение о повышении налоговой ставки или новом налоге заставляет паниковать. 

_{Налоги — не повод для паники. Фото: zen. yandex.ru}

Сейчас происходит то же самое. Налог на доходность по вкладам восприняли в штыки и отправились гордо снимать деньги со счетов. Прежде, чем это делать, надо внимательно изучить условия и посчитать. Новую систему налогообложения мы подробно описали. Здесь вынесем лишь главные тезисы:

1. Законом предусмотрен необлагаемый минимум — ставка рефинансирования на начало налогового периода, помноженная на миллион. Начало налогового периода — первый день года. Ставка рефинансирования — ключевая ставка (в 2020 — 6%). В 2020 году необлагаемая база 60 000 рублей (1 000 000 * 0,06 = 60 000). Получается, что если на счету хранится миллион под 5,45% годовых, то ничего платить не придётся. 
2. Даже с учетом налога доходность по вкладам превышает инфляцию. На март 2020 года инфляция составляет 2,5%, а цель по ней — 4%. Средняя доходность по вкладам — 5,45%. Получается, что деньги не сгорят от роста инфляции и ещё даже появится прибыль. За наличные в сейфе налог платить не надо, но и доход они не приносят. Зато их поглощает инфляция.
3. Налог на доходность с вкладов вводится со следующего года, платить по нему надо в 2022. Снимать деньги в этом году — не разумно.
4. Если снимать деньги с вклада досрочно, то теряется доходность. Как минимум надо подождать окончания договора. Расход на налог окажется меньше, чем потеря доходности.

Налоги начисляются почти на все доходы: зарплата, продажа имущества, инвестиции, дивиденды, накопительная пенсия. Получается, что ради ухода от налогов надо отказаться от этого всего. Заметим, что даже с минимальной зарплаты НДФЛ выше, чем с вклада. Работник с ежемесячным доходом 12 130 рублей вносит в государственную казну примерно 19 000 рублей в год. 

Чтобы не потерять часть клиентов, которые всё-таки пожелают забрать вклад ради ухода от налогов, банки повышают проценты по вкладам. Этим обстоятельством тоже надо пользоваться, поскольку налога пока нет, а в будущем не весь вклад будет облагаться им. Проценты же по вкладам в некоторых банках уже превышают 6%. 

Новости по теме

08 мая 2020 Руками не трогать! MasterCard увеличила лимит на покупки без пин-кода

Платёжная система MasterCard рекомендовала российским банкам повысить «беспарольный» лимит с 1 000 рублей до 5 000. Однако конечное слово останется за банками — повышать сумму или нет.

13 апреля 2020 Пенсии, алименты, стипендии и не только. ЦБ разрешил дистанционное открытие счетов для важных операций

Центральный банк страны держит руку на пульсе ситуации с коронавирусом. Теперь новые клиенты банков России могут получить свой счёт без визита в банк. Правда, речь только о социально значимых платежах.

10 апреля 2020 Передумали. Агентство Fitch ухудшило прогноз по 15 российским банкам

Международное рейтинговое агентство Fitch пересмотрело свой прогноз, в котором оценивалось будущее российских банков. По 15 организациям из рейтинга дефолта эмитента решение изменилось на «негативное».

Все новости банков

Как это понимать?

Обычно банки берут у населения деньги в качестве вкладов под определённый процент. Допустим, 5% годовых. Потом они выдают эти же деньги другому человеку, который хочет взять кредит. Но уже под другой процент, например, 22% годовых. Разница между полученными и выданными процентами — доход банка. Впрочем, это упрощенная схема, поскольку банки ещё берут деньги у ЦБ, а также делают вложения в другие инструменты, приносящие доход.

Сейчас система начнёт давать сбой. Люди идут забирать вклады со счетов из-за нового налога, потребности в деньгах и прочих причин. Вместе с этим некому давать кредит. Люди и так сидят без работы, но с кредитами. Банк же не может рисковать и давать деньги всем подряд — так и до массового дефолта недалеко.

Вот об этом Кудрин и говорит в своей речи, а также рассуждает — что должен предпринять ЦБ в сложившейся ситуации, ведь надо и банки поддержать, чтоб не разорились, и людей, и бизнес. Вот он и упомянул о государственных займах. Если нет возможности пустить деньги вкладчиков на кредиты, то надо их отпустить в экономику по-другому — дать в долг государству. Разумеется, под проценты.

Мы это проходили

Возможно, боязнь и недоверие к таким схемам идёт из СССР. Тогда тоже государство занимало деньги у людей. Правда по другой схеме: от зарплаты отчисляли процент и вместо него выдавали облигации. В будущем обещали вернуть с процентами.

_{Советская гособлигация. Фото: meshok. net}

Однако страна взяла так много денег, что не смогла отдать и объявила дефолт по внутреннему долгу. Облигации разыграли в лотерею, и кто-то получил ценные призы. Кто-то остался ни с чем.

Тут же схема другая. Кредитором выступает банк, а не население. Государство и так им постоянно даёт деньги: то под проценты, то в качестве докапитализации.

Безопасность банковской ячейки

Главный плюс индивидуального сейфа — безопасность. Ячейки находятся в комнате с бронированной дверью и сигнализацией. Ограбление банка в реальной жизни — редкость, поэтому с ценностями вряд ли что-то случится, если в банке работают добросовестные сотрудники. В разных банках и разных отделениях одного банка меры безопасности могут заметно отличаться.

Что будет в случае кражи. Стандартный договор предусматривает только аренду ячейки — что лежит внутри, в банке не знают. Если банк все-таки ограбят, клиенту придется доказывать, что было в сейфе. Например, житель Твери через суд смог взыскать с банка, который ограбили, не только хранившиеся в ячейке деньги, но и неустойку и моральный ущерб. Правда, клиенту повезло — он смог доказать, что именно лежало в сейфе.

Можно заключить договор ответственного хранения ценностей — сделать опись содержимого. Если что-то случится, ущерб компенсируют. Правда, такую услугу предоставляют далеко не все банки, и стоит она дороже, чем просто аренда. Кроме того, не получится сохранить в тайне содержимое сейфа — ценности будет принимать и выдавать по описи сотрудник банка. Стоимость определит оценщик, за его работу придется заплатить отдельно. Некоторые банки принимают по договору ответственного хранения только деньги.

Содержимое ячейки можно застраховать. Если банк не предлагает такой услуги, придется обращаться в страховую компанию.

ВИДЕО: Как выбрать банк для депозита

1. Акционеры банка

В кризис банки часто нуждаются в финансировании. Поэтому у акционеров должна быть возможность поддержать банк.

Надежными считаются зарубежные финансовые группы (OTP Group, Raiffeisen Bank International, UniCredit Group и другие) и дочки госбанков (Сбербанк России, ВТБ Банк). В Украине насчитывается 16 банков, капитал которых на 100% состоит из иностранных средств.

Среди украинских банков доверять в первую очередь можно государственным Ощадбанку и  Укрэксимбанку, а также финучреждениям крупнейших промышленных групп. Найти эту информацию можно в разделе «Структура собственности банков Украины» на официальном сайте НБУ.

Клиента, который собрался открыть депозит, должно насторожить то, что основной бизнес владельца банка терпит убытки, или в прессе обсуждается скандал на уровне руководства банка.

2. История работы банка

Перед тем, как открыть депозит в банке, вкладчику нужно выяснить, как поведет себя финучреждение в период нестабильности. Новостные сюжеты в СМИ могут рассказать о политике банка гораздо больше, чем рекламные буклеты. Особенно, если эта информация не в пользу банка. За последние пару лет у украинских банкиров было много поводов проявить себя. Не игнорируйте эту информацию.

3. Процентные ставки

На вопрос «Как выбрать депозит в Украине?» многие ответят, что нужно просто найти самые высокие проценты. Но это не так. Вкладчика должна насторожить реклама депозитов со сверхприбыльными ставками. Скорее всего, у банка проблемы с деньгами, если он предлагает вкладчику на 3-4% больше, чем в среднем по рынку. Этот показатель есть на сайте НБУ в нижнем правом углу. Сравнить ставки банков можно с помощью специальных калькуляторов — minfin.com.ua/deposits или www.prostobank.ua/depozity/

4. Финансовые показатели банка

Вкладчику стоит обратить внимание на показатели убыточности банка. Если они продолжают расти несколько кварталов подряд – это плохой знак

О надежности банка расскажет показатель возврата кредитов. Если заемщики не торопятся возвращать средства, у банка могут возникнуть проблемы с ликвидностью. Информацию о «плохих кредитах» можно найти в ежеквартальных отчетах финучреждения.

5. Инфраструктура банка

Размещение отделений банка мало говорит о его надежности

Но это важно для самого вкладчика

Стоит обратить внимание на банки с развитой инфраструктурой, если вы часто ездите в коммандировки. И обязательно оговорить возможность получения средств в разных отделениях при подписании договора

Также стоит учесть возможность оформления карт, доступ к онлайн-банкигу и стоимость обслуживания.

Советы о том, как выбрать банк для депозита касаются всех вкладов, вне зависимости от того, размещаете вы деньги на месяц, или на год.

Какие могут быть условия при сбережении средств

Российские банки предлагают различные условия инвестирования средств, поэтому к выбору кредитной организации необходимо относиться со всей ответственностью

Также особое внимание всегда советуют уделить возможности пополнения и снятия денег, так как при регулярном пополнении можно не только сохранить свои средства, но и приумножить доход. Еще одним условием вкладов является капитализация процентов – причисление ранее начисленных процентов к общей сумме вклада

Таким образом, общая сумма размещения увеличивается, тем самым повышая доходность, ведь проценты будут начисляться уже на большую сумму.

Отдавать предпочтение стоит тем банкам, которые хорошо известны и давно на слуху, например, Сбербанк или ВТБ. Эти компании давно известны, они уже не один год лидируют не только на рынке кредитования, но и на инвестиционном рынке.

Сегодня в рекламных предложениях банки могут переплетать понятия вклада и депозита, поэтому клиентам стоит внимательно изучать особенности сотрудничества.

Альтернатива и выбор есть всегда

Никто не запрещает хранить и приумножать деньги с помощью других инвестиционных инструментов. Но надо честно ответить себе на вопрос: знаю ли я о таких инструментах. 

_{Что делать с акциями. Фото: yourprofession.info} 

Сейчас растёт популярность инвестиционных счетов, поскольку по ним можно делать налоговый вычет. То есть, получаешь доход от сделок с ценными бумагами, уплачиваешь с них налог, а потом его возвращаешь (как с покупкой квартиры).

От налога так можно избавиться, но от комиссии брокера — нет. От рисков вложения — тоже нет. Чтобы зарабатывать на акциях, надо знать, как это сделать. Новичок на них чаще всего теряет деньги. 

Впрочем, есть надёжные инструменты инвестирования в ценные бумаги, что можно рассматривать как альтернативу вкладам.

Доллары — один из любимых способов вложений. Сам по себе хороший, поскольку доллар показывает рост. Однако это тоже деньги, которые где-то надо хранить. Тут два основных варианта:

1. В банке на вкладе. Однако доходность по ним ниже, чем у рублёвых и с неё тоже придётся платить налог. В данном случае надо считать: какой доход выше, от изменения курса или от доходности по вкладу, а это будет зависеть от экономической обстановки.
2. Дома наличными. Деньги в таком случае не работают. Есть и другие опасности хранения наличных в сейфе.

Доллары — это долгосрочное вложение. Например, на пенсию. Переводить рубли в доллары на время не удобно. Заначки на чёрный день надо хранить в той валюте, в которой планируешь тратить, чтобы не было проблем с конвертацией.

Пока вклад остаётся основным консервативным способом инвестирования. Он не требует особых знаний и постоянного анализа экономической обстановки. 

Как реагировать на специальные предложения

Иногда бывает так: клиент обращается в банк, уже имея, запланированных на конкретный вклад, и он вдруг предложил еще один депозит с гораздо более высокий процент. Потерял клиента — что делать?

Как правило, вклад цента выше среднего уровня — неотъемлемая часть пакета.

Чтобы воспользоваться предложением, необходимо приобрести дополнительный продукт партнера — например, паевой инвестиционный фонд (ПИФ) или страховой компании.

Это не афера, но законная схема.

Очень вероятно, что он действительно заслуживает внимания.

Однако, имейте в виду, насколько актуальны все компоненты пакета, без исключения, и имейте в виду, что государственная система страхования вкладов защищает только вклады. С таким же ПИФы вы работаете на свой страх и риск.

Использование ряда финансовых инструментов, в дополнение к вкладу, конечно, разумно и выгодно, просто не торопиться. Во-первых, научиться управлять ими.

Кризис — не повод отказаться от вклада

Нынешний кризис показал, насколько важны сбережения. Если есть финансовые запасы, то можно спокойно сидеть на карантине. Обычно советуют иметь в заначке три месячные зарплаты в национальной валюте. Больше — лучше, поскольку после того, как карантин будет снят, бизнес и страна некоторое время будет приходить в себя. 

_{С запасами и карантин не страшен. Фото: askmoyra.com} 

Открыть вклад никогда не поздно. Если были отложены деньги на покупку квартиры, машины, шубы, то сейчас самое время получить с них доход, а не тратить. Банки подстроились под современные условия, когда люди заперты по домам, и предлагают открыть вклады онлайн. 

Редакция «Выберу.ру» регулярно изучает банковские продукты. На основании этого мы составляем рейтинги. Это не реклама, а наше мнение, которое основывается на аналитике. Проанализировав сотни банков по показателям надёжности, позициям в рейтингах, доходности по вкладам, мы составили рейтинг вкладов, которые можно открыть из дома без посещения отделения. 

Ознакомиться с результатами рейтинга и выбрать наиболее выгодное предложение на сегодня можно тут.

Лидеры рейтинга:

«Совкомбанк» вклад «Удобный»:

• валюта вклада — рубли;
• срок вклада от 91 до 1095 дней;
• минимальная сумма вклада — 50 000 рублей;
• максимальная процентная ставка — 6,5%;
• для владельцев карты “Халва” увеличение процентов на 1%;
• минимальная сумма пополнения — 1000;
• проценты выплачиваются по истечении срока вклада.

«Инвестторгбанк» вклад «Максимальный»:     

• валюта вклада — рубли;
• срок вклада от 181 до 450 дней;
• минимальная сумма вклада — 50 000 рублей;
• максимальная процентная ставка — 6,5%;
• проценты выплачиваются в конце срока;
• дополнительных взносов нет.

«Абсолют банк» вклад «Максимум + онлайн»:

• валюта вклада — рубли, доллары США;
• срок вклада от 91 до 1080 дней;
• минимальная сумма вклада — 10 000 рублей;
• максимальная процентная ставка — 6,15%;
• минимальная сумма пополнения — 1000 рублей;
• расходные операции не предусмотрены.

Размеры банковских ячеек

Стандартный размер банковской ячейки: 21 см в ширину, 34 см в глубину и 5 см в высоту. Но клиенту могут предоставить сейф и большего размера: например, если предмет, который он хочет оставить в банке, не помещается в стандартную ячейку. У увеличенных сейфов глубина и ширина такие же, но высота больше. Поэтому когда говорят о размере ячейки — например, 10 см или 20 см, имеют в виду именно высоту.

В стандартную ячейку помещается до 30 денежных пачек по сто купюр. Это около 15 млн рублей, или 300 тысяч долларов. Соответственно, в сейф высотой 20 см можно положить сумму в четыре раза больше: 60 млн рублей или 1 млн 200 тысяч долларов.

Основные цели открытия вклада в банке

Если рассмотреть многочисленные инструменты для хранения средств, то банковские вклады, несомненно, являются одними из наиболее популярных, но далеко не самых выгодных. Специалисты в сфере финансов сходятся во мнении, что депозит позволяет защитить сбережения от инфляции и при удачном раскладе немного заработать на процентах. Однако на большее рассчитывать не стоит. Исключением являются вклады на сумму от нескольких десятков до сотен миллионов рублей, владелец которых, получая даже самый низкий процент, обеспечит себя стабильно высоким пассивным доходом. Если же сумма значительно меньше, и заработать на процентах не получится, то зачем же тогда открывать вклад? Для начала определитесь с вашими целями:

Обеспечение сохранности денежных средств

Инфляция способна обесценить ваши сбережения за короткий промежуток времени, а воры могут лишить вас средств всего за один день. Поэтому гораздо безопаснее и выгоднее доверить деньги надежному финансово-кредитному учреждению.

Создание неприкосновенного запаса

Каждой семье следует иметь определенный резерв средств на случай непредвиденных обстоятельств (болезнь, увольнение с работы, авария и т. д.)

При этом важно, чтобы неприкосновенный запас был мобильным и доступным в любой момент времени. Оптимальным выбором в данном случае может стать банковский вклад с возможностью пополнения и снятия по требованию

Эксперты делятся следующими рекомендациями относительно размеров резервного фонда – он должен соответствовать уровню расходов семьи за 3-6 месяцев. К примеру, семье, которая тратит в месяц 40 тысяч рублей, следует держать в запасе от 120 до 240 тысяч рублей.

Накопление средств на дорогостоящее приобретение

Если вы планируете собрать нужную сумму за 1-2 года, то вклад в данном случае будет вполне удобен. Откладывая каждый месяц определенную сумму средств на депозитный счет, вы гарантированно не потратите эти средства и совершите долгожданную покупку.

Накопление первоначального взноса для инвестирования

Если вы планируете не просто сохранить средства, но и управлять ими с помощью инвестирования, то вам потребуется первоначальный капитал. В качестве минимальной финансовые консультанты называют сумму в 50 тысяч рублей, но в данном случае действует правило: чем больше – тем лучше. Идеальным инструментом для формирования первоначального капитала является депозитный вклад.

На самом деле, откладывать средства исключительно ради их накопления не так просто, и далеко не всем удается это сделать. Чтобы облегчить задачу, психологи советуют поставить перед собой четкую цель и неуклонно двигаться к ее достижению. Еще более эффективный метод — это визуализация мечты. Запишите свои заветные желания на цветных стикерах и поместите на видном месте — холодильнике, зеркале и т. п. Основное правило в данном случае сводится к конкретному описанию цели и сроков ее достижения, а также обозначению необходимой суммы средств. Скажем, поездка всей семьей в Крым в августе 2019 года – 150 тысяч рублей, либо покупка автомобиля в декабре 2019 года – 300 тысяч рублей.

Эксперты рекомендуют открыть отдельный депозит для каждой цели и чаще смотреть на стикеры, особенно при возникновении желания потратить деньги на другие покупки.

Как арендовать ячейку в банке

Чтобы арендовать сейф, надо заключить договор с банком. Если ячейку используют для передачи денег — например, во время купли-продажи недвижимости — договор будет трехсторонним. Его должны подписать продавец, покупатель и представитель банка.

После заключения договора клиенту выдадут ключ от сейфа. Некоторые банки выдают еще и специальную карточку, которая подтверждает право пользование ячейкой. Ее надо предъявить, чтобы получить доступ в комнату с сейфами.

Стоимость аренды. Чем дольше срок аренды, тем дешевле будет плата в пересчете на один день использования ячейки. Цены стартуют от 700 рублей в месяц за ячейку стандартного размера и зависят от банка, а также от города, в котором находится отделение — в небольших населенных пунктах стоимость аренды ниже. Чем больше сейф, тем дороже стоит аренда.

Кроме того, банк может попросить залог за стоимость ключа — 500—1500 рублей. Эти деньги вернут, после того как клиент освободит ячейку.

Некоторые банки предоставляют скидки на аренду ячеек своим постоянным клиентам — например, если у человека имеется депозит или банковская карта. Возможны специальные предложения для вип-клиентов.

Как выбрать банк для вклада денег, ориентируясь на процентную ставку

Выбирая банк для вклада, многие первым делом обращают внимание прежде всего на процентные ставки по депозитам. Вы спросите — а как иначе, когда в рекламе банков то и дело мелькают такие соблазнительные цифры? Казалось бы, осталось определиться с тем, какое предложение сулит наибольшую прибыль, и все

Однако эксперты не устают повторять, что высокая процентная ставка – это еще не гарантия большей прибыли.

Оказывается, далеко не каждый банк ежемесячно начисляет проценты по вкладам – многие финансово-кредитные организации меняют условия депозитных программ каждые три месяца

Как выбрать банк для вклада физическому лицу в этом случае? Стоит обращать внимание не только на обещанную процентную ставку, но и на эффективный процент, который как минимум на 0,5% отличается от заявленного

Сравнить предложения различных банков с точки зрения выгодности поможет кредитный калькулятор. Однако не стоит рассматривать лишь годовую процентную ставку, стремясь выбрать банк для вклада с максимальными процентами, — эксперты называют такой подход недальновидным.

Высокий процент по вкладам по сравнению с другими финансово-кредитными учреждениями может указывать на то, что:

• Это маркетинговая уловка, и банк скоро снизит процентную ставку. В худшем же случае вы можете стать жертвой финансовых махинаций.
• Банк является новичком на рынке финансовых услуг и нуждается в клиентах.
• В банке была открыта новая кредитная линия, и он нуждается в средствах для ее обеспечения.
• Банк не справляется с обязательствами перед своими вкладчиками и поэтому стремится привлечь как можно больше средств новых вкладчиков.

Сравнение вклада и депозита

Многим может показаться, что это два идентичных понятия, которые означают одно и то же – желание клиента заработать. На самом деле разница все же есть. Пожалуй, самое большое различие заключается в том, что в случае вклада на хранение в банк передаются только денежные средства клиента, за размещение которых вкладчик получит процент. Что же касается депозита, то на хранение могут быть переданы не только деньги, но и другие активы, в том числе и драгметаллы и бумаги.

Отличия есть также при заключении договора хранения ценных бумаг в депозитарии в виде вклада, их также сложно делить и частично снимать.