Как избавиться от долгов

Варианты выхода из долгов и безденежья

1. Оптимизация расходов

Для скорейшего погашения долгов нужно в первую очередь заняться ведением личного бюджета. Сократить до оптимального уровня свои расходы. К счастью, в наше время существует огромное количество приложений и сервисов. С помощью них вы легко сможете понять, куда уходят ваши деньги. И на основе этого составить правильный финансовый план.

2. Дополнительная подработка через интернет

Займитесь подработкой через интернет. Это будет лучше, чем сидеть вечерами дома и искать виновных в вашем безденежье. В одной из своих статей, я уже писал, как заработал на бирже фриланса более 10 000 рублей. Подрабатывая онлайн, вы сможете на много быстрее погасить долги. А кто-то и совсем захочет уйти с основной работы и начет заниматься фрилансом.

3. Реструктуризация кредита

Если вы имеете несколько кредитов, то самое время провести реструктуризацию долга. То есть, вы сможете взять  под более низкий процент, для погашения всех остальных займов. Тем самым вы уменьшите процентную ставку и ежемесячный платеж.

4. Банковские карты с кэшбэком и процентом на остаток

5. Экономия на покупках

Большинство из нас пользуются покупками через интернет. Так почему бы не возвращать часть денег обратно? Сейчас существует огромное количество таких сервисов например: проверенный и популярный сервис ePN CashBack . Вы покупаете через данный вам сервис какой-либо товар или услугу, а сервис вам возвращает процент от стоимости. Чем не дополнительная прибыль.

Рекомендуем записать все долги и кредиты на бумажном листке бумаге в виде целей. То есть отдали долг — достигли цели, отдали другой — опять достигли. И тоже самое с покупками: накопили на нужную вещь — цель достигнута и т.д.  Вы сами можете решить, как вам удобней это сделать, главное чтобы у вас было желание достигнуть их. Без желания увы, вам ни кто не сможет помочь.

Узнайте, как списать долги в Москве здесь: https://xn--80adbv1ag9f.xn--p1ai/kak-spisat-dolgi-v-moskve.

Учимся тратить

Нередко бывает, что долг банку появляется в результате собственной беспечности. Тяга к роскошной жизни ведет к большим тратам, денег всегда не хватает. Порой человек не замечает привычных повседневных расходов, которые в результате складываются в приличную сумму. Удовольствий, веселья и роскоши всегда недостаточно, а взять кредит так просто. Но веселье рано или поздно заканчивается, а кредит нужно выплачивать. Денег традиционно не хватает, и совершенно непонятно, как вылезти из долгов, а там и суд с банком не за горами.

Первым делом нужно провести «работу над ошибками»:

1. Проанализируйте свои траты с карандашом и калькулятором в руках. Хорошо, если сохранились чеки, это поможет сориентироваться в расходах.
2. Вспомните, когда и почему вам стало трудно выплачивать кредит. Как можно не допустить повторения этой ситуации?
3. Запишите все свои долги на бумагу – визуальное представление поможет понять серьезность ситуации. Есть специальные мобильные приложения, которые отслеживают ваши кредиты и предупреждают о сроке выплат.

Чтобы не оказаться в долгах, нужно научиться правильно тратить деньги

Нет ничего плохого в том, чтобы жить в свое удовольствие. Более того, это вполне реально даже при наличии кредита. Нужно только научиться грамотно распределять свои доходы, чтобы кредитная яма не стала вашим кошмаром. Существует правило распределения денег, согласно которому:

• 50% дохода идет на повседневные траты (жилье, еда, транспорт);
• 20% откладывается или идет на погашение долга;
• 30% можно потратить на покупки и развлечения.

Последний пункт вполне можно немного урезать, освободив тем самым средства. Далеко не каждый способен жить по этой схеме, но попробовать точно не помешает. Приучите себя распределять деньги заранее, откладывая все, что не предназначено для повседневных трат, на то, чтобы рассчитаться с кредитом.

Почему образуется кредитная яма

Есть такие люди, которые просто привыкли жить в кредит. Делать накопления для них кажется долгим и бесполезным занятием, ведь деньги на требуемые нужды можно получить сразу, с помощью кредита.

Наиболее распространенные случаи, в силу которых возникает долговая яма рассмотрим ниже.

Кредитные карты

В настоящее время трудно встретить человека, который бы не владел кредитной картой. 

С одной стороны, удобно иметь такую карту, по ней можно расплатиться в любом магазине, снять наличные средства в случае необходимости и пр. С другой стороны, кредитная карта – это вечная долговая яма, которая затягивает все больше и больше.

Получается, что человек кладет деньги на карту, но долг уменьшается очень медленно и при этом он продолжает ей пользоваться, что наоборот, еще больше увеличивает долговые обязательства.

Большое количество кредитов

Наличие нескольких кредитов объясняется довольно просто: гражданин взял один кредит, не смог его погасить, взял второй, для погашения первого и т.д. В результате получается большая долговая пирамида, выбраться из которой, ему уже не под силу.

Изменение финансового положения

Просрочка по кредиту может возникнуть из-за случайности, например, должник тяжело заболел, потерял работу – иными словами, его финансовое состояние сильно ухудшилось.

Все вышеперечисленные проблемы довольно сложные как в материальном, так и в моральном плане. Но не стоит отчаиваться, выход всегда можно найти, главное, собраться с силами и начать решать собственные проблемы.

Предоставление кредитных каникул

Часто граждане, думающие о том, как вылезти из долговой ямы, хотят воспользоваться кредитными каникулами. Это тоже своего рода реструктуризация, изменение графика платежей. Но при этом погашение долга полностью или частично ставится на паузу.

Кредитные каникулы обычно применяются, когда заемщик временно лишился дохода в полном или в практически полном объеме.

Варианты предоставления кредитных каникул:

• полное освобождение от выплат. В зависимости от ситуации банк ставит гашение на паузу на 3-6 месяцев, увеличивая в итоге график гашения на этот срок;
• частичное освобождение, применяется гораздо чаще. На паузу ставится только основной долг, заемщик оплачивает только проценты.

Для оформления кредитных каникул также требуется документальное подтверждение ухудшения финансового положения. Чаще всего каникулы предлагаются ипотечным заемщикам или в случае смерти заемщика (нужно время на определение наследников, которые будут выплачивать ссуду).

Банкротство физического лица

Этот метод подходит как последнее средство избавления от долгов при полной финансовой несостоятельности — даже когда совсем нет ни денег, ни имущества.

С 2015 года должники получили возможность избавляться от финансовых обязательств через суд, который и признает гражданина банкротом. До этого времени банкротами могли стать только юридические лица.

Главные цели принятия этого закона — снижение нагрузки на суды и упрощение процедуры банкротства. Этот закон уже в 2022 году позволяет избавиться от долгов если:

1. сумма долга составляет от 50 до 500 тысяч рублей;
2. должник не имеет собственности для реализации на торгах;
3. с должником уже судились кредиторы, на него было заведено исполнительное производство, и судебный пристав его уже закрыл, признав, что взять в счет уплаты долга с должника нечего.

Не знаете, какое банкротство подходит именно вам?

Однако, говоря о банкротстве, нужно предупредить и о последствиях банкротства для гражданина:

• повторное банкротство не будет проведено в течение пяти лет, внесудебное повторно — в течение десяти лет;
• в течение трех лет банкрот не может занимать руководящие должности;
• имущество будет продано специально назначенным финансовым управляющим: средства пойдут на погашение долгов. Должник не имеет права самостоятельно продавать свое имущество, акции и доли в компаниях, а также распоряжаться по своему усмотрению банковскими картами и счетами;
• информация о банкроте гражданина находится в открытом доступе, сведения о должнике публикуются в официальных источниках, которыми пользуются кредитные организации.

Закрытие кредитов. Как выбраться из финансовой ямы?

Два основных кита: психологический настрой и правильные действия.

Очевидно, Кэп! Но только в этой связке вам удастся выйти из замкнутого круга, не прогнуться под коллекторов и банки, навязывающие невыгодные методы решений.

Начнем с признания проблемы. Настрой на быстрый результат может привести к разочарованию — сломаетесь и отложите решение до лучших времен. Признайтесь в проблеме, перестаньте себя винить и настройтесь на долгую работу с позитивным финалом.

Далее разделите долги на срочные (неделя-месяц) и несрочные (от 1 года). Сначала закрывайте срочные дорогие долги. Как с ними рассчитаетесь, будете чувствовать себя намного спокойнее.

Теперь поговорим о том, как разобраться с долгами несрочными: ипотека, автокредиты, аренда коммерческой недвижимости, потребительский кредит наличными, элитная мебель, ремонт и т.д.

Тут рубль подложил нам всем собаку! У многих людей из-за падения рубля начались большие проблемы. Из-за валютных кредитов или из-за сокращения з/п — нечем платить. А если заплатишь, нечего кушать.

В работе с большими долгами нужно настраиваться на увеличение дохода, а не на экономию. Это тонкий психологический момент, который работает на 100%!

Дело в том, что при экономии, у вас не будет денег, чтобы платить по долгам и комфортно жить. При увеличении дохода возможно и то, и другое.

Какие убеждения про деньги нам мешают

• Денег мало и их не хватит
• Торгаши воруют наши деньги
• Неоткуда быть богатым, запасов нет
• Деньги могут украсть, их опасно иметь много

Поскольку я дитя тех, советских времен, то, соответственно, не раз их теряла, происходили всякие реформы в нашем государстве. И денег действительно было мало.

Но интерес к деньгам у меня был однозначно. Мне хотелось узнать законы денег, по которым стоило жить, чтобы они были всегда.

Путь к этому был долог и тернист. Я учусь этому постоянно, потому что ситуация меняется с каждым годом. С вами поделюсь стратегией погашения своей ипотеки не за 14 лет, а всего за 7 лет. Но, думаю, что если бы я обладала этими знаниями, то свой кредит банку погасила бы гораздо быстрее.

Кредит – это всегда финансовая яма, это большой минус вашей финансовой свободе и это вечный стресс.

Надо всего лишь сказать себе эту фразу: «Не хочу, чтобы на мои %-проценты по ипотеке ездили отдыхать банковские работники!» Прочувствовать эту фразу, прокричать ее себе, осознанно к этому подойти.

Итак, как можно быстро закрыть кредит и больше никогда его не брать.

Составление плана действий 

Человек оказывается в сложных обстоятельствах и ищет способы того, как выйти из долговой ямы по кредитам, если нет денег, тогда, когда домашняя бухгалтерия не ведется. Это нелогично, но многие люди живут сегодняшним днем и тратят всё, что есть. Особенно это преступно для семейных людей. Приготовьтесь потратить время на описание положения в цифрах.

Источники заработка и суммы. Обычно денежные поступления носят регулярный характер, например, зарплата 5 числа, а аванс 20. Внесите в таблицу числа и суммы. Если в семье несколько источников заработка ― указать следует все.

1. Случайные или нестабильные денежные поступления должно воспринимать не как повод для того, чтобы расслабиться, а как помощь. Не спешите относить все деньги в банк, есть смысл накапливать крупные целые суммы и уже тогда решать, что с ними делать.
2. Распределение семейного бюджета ― ключевой шаг. На опыте прошлого положено расписать, сколько денег уходит на:
   • • пищевые потребности;
     • коммунальные платежи;
     • квартплата за жилье, если оно съемное;
     • обязательные мелкие траты за мобильную связь, интернет, детский сад и т.д.;
     • развлечения и подарки близким люди часто не указывают. Иллюзия того, что с этого дня семья входит в режим экономии и не будет походов в кино, рестораны ― критичная ошибка. Часто эти траты не превышают 3-5 тыс. в месяц, но могут пробить серьезную брешь в бюджете, если их не учитывать;
     • лекарства и лечение;
     • одежда и обувь ― записывать подобает покупки, которые составляют от 5% сумм от доходов. Например, зимнюю куртку можно купить не с первой получки, а растянуть накопление на 2-3 месяца и начать откладывать уже в сентябре.
3. Оценка движения средств по картам в мобильном приложении банка.
4. Составление плана платежей с датами и числами ― это то, к чему надлежит прийти и опираться на него в дальнейшем.

После того как бюджет расписан, нелишне начать записывать траты. Можно использовать мобильное приложение. Вписывать необходимо даже мелкие траты. Человек часто не подозревает, сколько денег уходит на мелочи. А ведь 1 чашка кофе по дороге на работу может «съедать» около 3 тыс. р. в месяц.

Далее, разберем, как выйти из долгов и кредитов и приведем действенные способы освобождения от задолженностей.

Платите больше

На первый взгляд, глупый совет в ситуации, когда человек в долгах как в шелках. Но подумайте логически: если вас поглотила долговая яма, как из нее выбраться, если не выплачивать долги? Никак.

Пересмотрите свои расходы. Поверьте, есть много вещей, без которых человек может жить. Замените мясо птицей, покупайте меньше сладостей, откажитесь на время от услуг фитнес-клуба, не приобретайте пока новую одежду, не пользуйтесь Интернетом, наконец. Идеально, если в дополнение к режиму экономии вы найдете подработку.

За счет экономии и дополнительного заработка увеличьте ежемесячный платеж. Так долг будет выплачен быстрее и с меньшей переплатой.

Займите у друзей и родственников

Ваши близкие могут занять вам денег и не потребовать никаких процентов. Но вы должны использовать эти деньги для одной из указанных выше техник.

Понятно, что этот вопрос крайне зависит от ваших этических убеждений и отношений в семье или с друзьями. Помните, никакая долговая яма не стоит ваших отношений с близкими. Никогда не подвергайте угрозе эти отношения, как бы плохо вам ни было. Потому что если вам случится опуститься на самое дно и провалиться сквозь него, только они вам помогут.

Как бы то ни было, хорошие отношения с людьми могут стать для вас источником беспроцентной ссуды. Если вы не уверены в себе, заключите письменный договор с тем, кто дает вам деньги. Используйте их с умом. Рассчитайте так, чтобы вы отдали этот новый займ с экономии на выплатах по другим займам.

Ищите неожиданные источники дохода

Почему-то, когда речь заходит про экономию, все думают о гречке на воде. Экономить на еде — первая мысль человека, который задумался о снижении трат. Но совсем не обязательно меньше есть, чтобы найти больше денег. Вот несколько идей.

1. Проверьте, сколько уходит на налоги и штрафы: часто люди не задумываются, что суммы налогов можно уменьшить. Например, заключить с работодателем договор как самозанятый. Обычно работодатели совсем не против такого расклада. А еще не забудьте, что раз в год можно оформить налоговый вычет — за покупку жилья, оплату процентов по ипотеке, лечение, образование и многое другое.
2. Узнайте, положены ли вам льготы. Недавно Владимир Путин запретил отнимать у должников минимальный размер оплаты труда. Теперь вы по крайней мере сможете оставлять себе минималку на текущие расходы. Но это еще не все. Возможно, вам положены льготы как сингл-родителю, многодетному или пенсионеру. А еще вы можете переписать квартиру на пожилого родителя, чтобы меньше платить за коммуналку. А еще — получить льготы на покупку лекарств или арендовать жилье у государства на 80 % дешевле. Наверняка хотя бы одна из льготных программ поможет именно вам.
3. Проверьте свою кредитную историю. Вы можете догадываться, что она плохая, но вряд ли точно знаете насколько. Зачем вам это знать? Предупрежден — значит вооружен. Возможно, вы вовсе не в черном списке всех банков, как вам казалось. А значит, можно подать заявку на рефинансирование кредитов. Или реструктуризацию. Или взять кредит под более низкий процент и закрыть более дорогие долги. Не отчаивайтесь, получив отказ в одном или двух банках. Продолжайте пытаться. Только обязательно выбирайте банки с лицензией ЦБ РФ, а не мутные конторы-однодневки. Взять кредит можно даже с плохой кредитной историей. Главное — потратьте его именно на погашение других кредитов. А не как в прошлый раз)
4. Пересмотрите свои активы. Возможно, у вас без дела простаивает гараж: сдайте его в аренду. Пустует старая дача: сдайте ее в аренду тоже. Есть хороший моющий пылесос, дрель, робот — мойщик окон, фритюрница или хлебопечка? Вы не поверите, как часто людям нужны такие вещи напрокат. Только не забудьте составить договор (шаблон можно скачать в интернете), который защитит вас от недобросовестных клиентов. Если вы живете в большой квартире в центре с дорогой коммуналкой, вы можете сдать в аренду и ее, а сами временно (временно!) арендовать квартиру подешевле. Это тоже поможет выкроить лишних денег и пересмотреть свое отношение к недвижимости. В конце концов, она должна приносить деньги, а не высасывать последние копейки из кошелька.
5. Приберитесь. Разбор хлама в квартире очень помогает прочистить голову. Подумайте, стоило ли все это барахло вашего времени и ваших денег? Действительно ли оно вам так нужно? Продайте все ненужное на «Авито». Не жалейте ненужных вещей. Гоните от себя мысль «а вдруг мне через полгода понадобится этот сломанный утюг, а денег на новый не будет». Такие мысли деструктивны. Лучше думайте: «Сейчас все продам, закрою долги, а через полтора года куплю себе все новое и не в кредит!»
6. Присоединитесь к какому-нибудь бесплатному марафону или движению. Участвуйте в челлендже «год без покупок» или в марафоне здоровой еды. Так ваша экономия превратится в увлекательное испытание с пользой для тела и духа, а не в унылое «у меня нет денег на новые джинсы». Гордо говорите всем, что приняли вызов и решили не покупать новую одежду ради заботы об экологии. А потом, может, вас увлечет и сам процесс.
7. Дайте себе немного свободы. Невозможно ограничить себя сразу во всем: и еду брать только по списку, и одежду занашивать до дыр, и от кино отказаться. Оставьте место для веселья: кофе навынос, но только раз в неделю; дорогой торт, но только раз в месяц. Интересная книга или новая настольная игра порадуют вас и помогут дальше ограничивать себя в остальном.
8. Начните вести бюджет. Почему все финансовые консультанты и тренеры начинают именно с этого? Зачем вам считать деньги, если и так понятно, что все уходит на кредиты? Тем более приложение банка вроде и так все за вас посчитало. Дело в том, что нужно не просто считать траты. Их нужно анализировать. В первую очередь — чтобы избавиться от иллюзий. Легко считать деньги в уме, если вы получаете фиксированную зарплату раз в месяц. Гораздо сложнее, когда доход не стабилен, зависит от разных факторов и поступает частями.