Основные методы воздействия
Работают коллекторы по определенным схемам, установленным ст. 4 ФЗ № 230-ФЗ:
- Звонки. Взыскатели имеют право на звонки, посредством которых сообщают должнику о сумме и сроках погашения задолженности. Звонки работодателю не допускаются (разве что уточнить информацию, продолжает ли должник работать в организации, указанной в анкете). По телефону сотрудник агентства обязательно должен предоставить информацию: ФИО, наименование организации, которую он представляет.
- Направление письменных уведомлений (в бумажном или электронном виде). В тексте письма должна указываться только краткая информация о задолженности, коллекторском агентстве и реквизиты для перечисления денежных средств. А также, личная (не отсканированная) подпись уполномоченного лица. Любые упоминания персональной информации, угрозы — это прямое нарушение закона.
- Личные встречи. Они не запрещены, но возможны только при обязательном предварительном уведомлении. Если должник не реагирует на сообщения и звонки, коллекторы могут прийти домой. Здесь стоит помнить, что входить в квартиру сотрудники агентства могут только с разрешения собственников. Описывать, изымать и оценивать имущество запрещено.
Помните, единственное, для чего нужен коллектор — это убедить должника на добровольное погашение образовавшейся задолженности. При этом возможности его существенно ограничены на законодательном уровне.
Очередность звонков и уведомлений от коллекторов
В ст. 7 230-ФЗ прописаны ограничения на количество звонков:
- не чаще раза в сутки;
- не больше 2 раз в неделю;
- не чаще 8 раз в месяц.
Уведомления и сообщения в адрес должника коллекторы могут отправлять:
- 2 раза в сутки;
- 4 раза в неделю;
- не более 16 раз в месяц.
При этом они обязаны соблюдать следующие временные рамки для звонков, сообщений и встреч:
- в будние дни с 8:00 до 22:00;
- в выходные и праздники с 9:00 до 20:00.
Встречаться коллекторы с должниками-физическими лицами могут не чаще одного раза в неделю.
Права должника
Права коллекторов в отношении должника мы описали. Но заемщик, задолжавший банку, тоже имеет определенные права в исполнительном производстве. У него есть несколько вариантов действий в случае, если финансовая ситуация не позволяет вовремя внести платеж по кредиту.
Человек, в отношении которого коллекторы совершают противоправные действия, имеет право подать в банк заявление об отзыве персональных данных. Это касается и коллекторского агентства, если оно выкупило долг по кредиту либо выступает агентом от имени банка. И банк, и агентство обязаны после этого прекратить использование данных. Но если звонки продолжаются, можно пойти дальше и обратиться в полицию.
Необходимо написать заявление, в котором будут подробно описаны неправомерные действия коллекторской организации, дана оценка ее преступных деяний (к примеру, вымогательство или хулиганство). Разумеется, нужно указать название агентства и имя коллектора, от действий которых вы пострадали (если они известны). Вы имеете право отнести заявление в любое отделение полиции. Там его могут рассматривать до 10 рабочих дней, а потом принимают решение: возбудить уголовное дело в отношении нарушителя или отказать в этом.
Также должник имеет право обратиться в прокуратуру. Для этого необходимо иметь реальные доказательства незаконных деяний коллекторов (к примеру, записи телефонных разговоров, электронные письма, смс-сообщенияс угрозами, распечатки телефонных звонков, где будут зафиксированы номера коллекторов, и т. п.).
Если коллекторы приходят к человеку домой, он может обратиться в полицию. Протокол, составленный сотрудником правоохранительных органов, прикладывается к заявлению, равно как и копии жалоб, которые могли подаваться в коллекторское агентство или банк. Чтобы избавиться от навязчивых взыскателей долгов, лучше действовать по всем фронтам, собирать как можно больше доказательств нарушений с их стороны, а также подключить грамотного юриста, который сможет оказать помощь в правильном оформлении документов.
Итак, права коллекторов в отношении должника строго определены законом, и любой человек может ограничить себя от общения с недобросовестными работниками агентств. Зачастую коллекторы являются всего лишь посредниками между банком и должником и не обладают никакими особенными полномочиями. По сути их роль – сообщить об имеющейся задолженности, проинформировать о возможных и определенных законом санкциях в случае невыполнения обязательств перед банком, поинтересоваться о предполагаемых сроках выплаты долга. Они не имеют права угрожать судом и запугивать. Все споры в отношении долгов по кредитам решаются в суде.
Чтобы не чувствовать себя неуверенно в общении с коллекторами, необходимо знать свои права и, разумеется, обязанности. Если вы обращаетесь в банк за кредитом, читайте внимательно все документы и трезво оценивайте возможности своевременной выплаты долга. Когда у вас есть финансовые обязательства в отношении кредитной организации, нелишним будет иметь хотя бы минимальную юридическую подготовку на случай возникновения непредвиденных обстоятельств.
Как привлечь к ответственности приставов и коллекторов
Перечисленные выше предписания закона обязаны соблюдать все сотрудники ФССП и коллекторских агентств. Однако от использования противозаконных действий и методов взыскания не застрахован никто, особенно если этим занимаются небольшие коллекторские организации. Приведем перечень основных направлений, по которым должник может защищать свои интересы:
- любые незаконные действия и решения приставов можно обжаловать через руководителя отдела ФССП. через иных вышестоящих начальников, либо в судебном порядке;
- процессуальные действия и решения пристава, прямо нарушающие закон, можно обжаловать через прокуратуру (прокурор имеет право назначить и внеплановую проверку коллекторской фирмы, если поступило заявление от граждан);
- если пристав или коллектор применили силу, либо совершили иное противоправное действие, необходимо сразу подать заявление в МВД, Следственный комитет или ФСБ;
- если имущество должника было противоправно изъято приставом без составления описи и приглашения понятых, его можно привлечь к уголовной ответственности за превышение полномочий (если аналогичные действия совершит коллектор, он будет отвечать по УК РФ за кражу, разбой или иное преступление).
Если действиями коллекторов причинены убытки, физический или моральный вред, их можно взыскать по гражданскому иску, в том числе в рамках уголовного дела. Например, если коллектор допустил оскорбление личности или распространил порочащие сведения, можно потребовать их опровержения в суде и взыскания компенсации за моральный вред. Если же было повреждено или уничтожено имущество, кроме привлечения к уголовной ответственности можно возместить все убытки через гражданский иск.
Куда обращаться, если звонят по чужому кредиту
Когда все выше описанные нормы нарушены, или хотя бы одна из них, должник или иное пострадавшее от непрофессиональности коллекторской организации лицо может смело обращаться в полицию или же сразу в суд. Перед этим мы рекомендуем обратиться к юристу, который поможет составить исковое заявление с описанием: какие права были нарушены, и что вы требуете по отношению к кредитору, или лицам, которым был передано право заниматься вашей задолженностью.
- Записи на диктофон телефонных звонков.
- История (выписка) телефонных звонков, позволяющая увидеть, что взаимодействие было осуществлено со скрытого номера, в ночное время или в период, запрещенный законом для связи с должником.
- Почтовые письма, телеграммы, разного рода бумажные уведомления, в том числе адресованные вашим родственникам, касательно чужого долга.
- Фотографии объявлений, надписей.
- Скриншоты из сети интернет, где видно нарушение ваших прав и разглашение конфиденциальной информации.
- Видеосъемка и аудиозапись личных встреч.
Если поступил звонок по чужому кредиту, следует выяснить у звонящего название агентства, его адрес, контактный телефон руководителя. Сразу же написать заявление и направить его в адрес взыскателя через нотариуса или заказным письмом (с бланком уведомления о вручении).
Последовательность работы
Чтобы добиться возврата средств, которые не отдаёт должник, работа с ним обычно проходит в несколько этапов.
Взыскание задолженности на стадии от 30 до 90 дней
Этот этап считается ранним. Долг коллекторам в первые три месяца просрочки передаётся лишь в двух случаях.
Когда должник отказывается платить
Тут важно разобраться в причинах отказа и подробно разъяснить возможные последствия.
Когда за всё время по кредиту не было выплачено ни рубля. Отказ от долговых обязательств может привести к уголовной ответственности за мошенничество
Это необходимо довести до сведения должника.
Взыскание задолженности на стадии свыше 90 дней
На этом этапе коллекторы приступают к более жёсткому давлению на неплательщика. Звонки по телефону с приглашением прийти «на разговор» в офис, посещение на дому, визиты на работу – таков далеко не полный перечень пускаемых в ход мер воздействия. Именно в этот период могут предприниматься попытки надавить на должника через поручителей, родственников и даже соседей по дому
Поэтому важно выработать правильную линию поведения
Взыскание в судебном порядке
Это заключительный этап работы с должником, который, как правило, начинается со 150–180-го дня возникновения просрочки платежа. Завершается он вынесением судебного решения и его исполнением.
Однако коллекторы не заинтересованы доводить дело до суда. Зачастую злостные неплательщики не имеют стабильного дохода и взыскать с них деньги, даже с помощью Фемиды, очень сложно. Кроме того, судебное разбирательство затягивает процесс возврата средств. Да и окончиться оно может составлением акта о невозможности взыскания с последующим списанием задолженности. Поэтому коллекторские агентства предпочитают решать все проблемы в досудебном порядке.
Права коллекторов в отношении должника
Благодаря принятому в 2017 году закону №230-ФЗ на данный момент полностью определены права коллекторов в отношении должника, вся их работа упорядочена. Сейчас коллекторы подчиняются ФССП (Федеральной службе судебных приставов).
Под действие закона попадают не только непосредственно коллекторы, но и другие организации, которые в ходе своей деятельности занимаются взысканием долгов (это и банки, и микро-финансовые организации). Закон не распространяется на:
- долги физических лиц другим физическим лицам в сумме, не превышающей 50 000 рублей;
- долги ИП, которые образовались в ходе предпринимательской деятельности;
- долги в сфере ЖКХ, налогов и т.п. – словом, задолженности перед государством. Исключением будут долги по кредитам и займам, которые должны быть взысканы согласно судебным решениям. Однако если эти задолженности выкуплены коллекторами или кредитными организациями, они не попадают в число исключений.
Кстати, многие не в курсе, но даже долг, который у вас образовался перед другим физическим лицом в результате ДТП, может быть продан. Такая сделка именуется выкупом страхового дела (цессия).
Итак, каковы права коллекторов в отношении должника? Сотрудники коллекторских агентств могут общаться с должниками лично или использовать различные способы связи: обычную и электронную почту, смс-сообщения, телефон. Причем звонить позволено по всем номерам, указанным в кредитном договоре (а это может быть и рабочий, и телефон кого-то из родственников).
При этом доносить информацию до должника коллектор обязан только словами (в устной или письменной форме). Все иные способы воздействия вне закона.
Коллектор имеет право проинформировать должника о том, какую сумму тот задолжал, рассказать о последствиях, которые могут наступить в случае неуплаты долга, о штрафах и санкциях, уже выставленных и примененных либо потенциально возможных. Сотрудник агентства может выяснить, почему должник не вносит платежи, планирует ли сделать это в ближайшее время. Кроме того, коллекторы имеют право впоследствии потребовать от должника возмещение расходов, которые они понесли в ходе работы над делом. Сумма устанавливается судебным решением.
Коллекторы также имею право общаться с родственниками должников в случае, если те выступают поручителями по кредиту. В кредитном договоре должно быть прописано, что человек по доброй воле берет на себя роль поручителя, а значит, и ответственность перед организацией, выдавшей кредит. Если же родственник должника не участвовал в получении кредита и никаких документов не подписывал, то общаться с ним коллектор не имеет права, это расценивается как метод психологического воздействия.
Довольно часто коллекторы угрожают заемщикам судом, вот только насколько реальны подобные «обещания»? Сам по себе иск в суд вполне возможен. Но коллектор угрожает должнику уголовной ответственностью за просрочку выплат по кредиту, а это не соответствует букве закона. Разумеется, человек, не имеющий юридического образования и представления о реальных последствиях нарушения кредитного договора, может впасть в панику, испугавшись суда и тюремного заключения. На это и рассчитаны угрозы коллектора.
В реальности подать исковое заявление в суд можно в следующих ситуациях:
- если коллектор или агентство выкупило долг и обладает правом требовать его возвращения;
- если коллектор выступает от имени организации, выдавшей кредит, в этом случае иск в отношении должника подается от лица этой финансовой организации, именно она выступает истцом, а коллектор больше не будет иметь отношения к этому делу;
- за оскорбление коллектора должником (довольно частое явление в последнее время).
Как стать коллектором
Коллекторы – наёмные работники, работающие по трудовому договору и относящиеся к низшему звену «офисного планктона». Устроится на такую работу не сложно, поскольку сколь-нибудь значимого фиксированного дохода они не имеют, а заработок зависит от суммы взысканной задолженности. Таких вакансий много в любых сферах деятельности, особенно в торговле.
Качества, предъявляемые к кандидату:
- коммуникабельность;
- грамотная литературная речь;
- стрессоустойчивость;
- владение азами психологии человека;
- обучаемость;
- знание законодательных основ банковской деятельности и законодательства, регулирующего деятельность коллекторов.
«Правила хорошего тона»
В общении с клиентом сотрудник агентства должен вести себя максимально адекватно, не допуская попыток завуалированного психологического воздействия, ни, тем более, прямых угроз. Не говоря уже о применении физической силы или нанесении вреда имуществу должника. Такие действия являются прямой причиной привлечения коллектора к уголовной ответственности с реальным сроком заключения.
Соблюдать правила хорошего тона при разговоре следует и должнику. Во-первых, этим вы покажете сотруднику, что он имеет дело с интеллигентным и образованным человеком. Это поспособствует настройке всего разговора на более конструктивный лад. Во-вторых, должнику необходимо помнить, что все свои телефонные разговоры сотрудники компании записывают. И ваше хамское поведение, если дело дойдёт до судебных разбирательств, сыграет не в вашу пользу.
Права коллекторов по взысканию долга разрешают им доводить до нерадивого заёмщика следующую информацию:
- О возможных негативных последствиях в виде судебного иска, запрета на выезд за границу, приостановки действия водительских прав и т.д.
- О штрафных санкциях за просрочку платежа и начислении пени.
- О возможности и порядке реструктуризации выплат образовавшейся задолженности.
Что под запретом
Нередко коллекторы превышают свои полномочия. Они выполняют действия, которые для них под запретом. Взыскатели не имеют права:
- Контактировать с должником в неразрешенное время (с 22 до 8 часов утра по будням и с 20 до 9 часов в праздники и выходные). Под запретом любой контакт: личные встречи, телефонные звонки и так далее.
- Посещать заемщика или писать ему письма на адрес, по которому он не прописан. Контакт с заемщиком можно производить только через контактные данные, что указаны в кредитном договоре.
- Проникать в жилье должника без его согласия.
- Описывать и оценивать имущество.
- Угрожать человеку, с которого взыскивается долг (угроза жизни или угроза порчи имущества).
- Обращаться с требования вернуть долг к родным, которые не выступают гарантами или поручителями.
- Угрожать родным и близким.
- Портить личное или общественное имущество (раскрашивать двери, выбивать окна и так далее).
- Скрывать свои личные данные, а также название и адрес компании, на которую они работают.
- Начислить пени или штраф за несвоевременную выплату долга.
- Требовать вернуть кредит до истечения срока, указанного в кредитном договоре.
- Забирать, арестовывать или продавать имущество заемщика. Коллекторы не обладают правам судебных исполнителей.
Что делать, если коллекторы нарушают права
Если коллекторы нарушают ваши права, вы можете обратиться в полицию, суд или прокуратуру. Написать заявление в полицию вы можете в таких ситуациях:
- коллекторы ворвались в ваш дом;
- угрожают вам или вашим родным;
- испортили или забрали имущество;
- отключили свет или воду;
- звонят ночью;
- тревожат вас по адресу, где вы не прописаны, и так далее.
Желательно встречи с коллекторами записывать на диктофон или видеокамеру, чтобы вы могли предъявить доказательства. Всегда требуйте документы лиц, которые заявились к вам. Помните, что насильно «выбить» из вас долг коллекторы не имеют права, поэтому обращайтесь в правоохранительные органы для своей защиты, защиты родных и имущества.
Зная, на что имеют права коллекторы, и какие обязанности на них возлагаются, вы сможете защитить себя и родных. Любые правонарушения коллекторов караются административным или уголовным наказанием.
Как действует закон о коллекторах в 2020 году?
На самом деле так же, как и в 2016, 2017 и 2018 – он обязателен к исполнению всеми субъектами, действия которых попадают под его регулирование. Рассмотрим основные положения закона о коллекторах, который действует на данный момент времени, в вопросе регулирования отношений между коллекторами и должниками. Итак…
Действия коллекторов регулирует федеральный закон от 3 июля 2016 года N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». Кроме того, их действия, которые выходят за рамки закона попадают под регулирование как КоАП (мелкое хулиганство), так и Уголовного Кодекса (порча имущества, насилие и угрозы его применения). Последние изменения в законодательство о работе коллекторов было внесено в конце 2019 года, давайте сразу же посмотрим что там придумали наши уважаемые законотворцы.
Ключевое изменение 2020 года:
С 1 июля 2020 года банки и МФО, которые хотят привлечь к взысканию долга по кредиту какую-либо организацию со стороны, будут обязаны не только уведомить должника об уступке права требования или заключении агентского договора с коллекторской фирмой, но и разместить об этом информацию на специальном сайте – Едином федеральном реестре сведений о юридически значимых фактах деятельности юридических лиц (www.fedresurs.ru).
Получается, что теперь вы будете иметь четкое представление о том кто будет беспокоить вас вопросами о просроченном кредите. И на самом деле это огромное благо, т.к. даже в 2020 году со стороны коллекторских фирм происходит куча нарушений, а проблема в том, что они просто не представляются коллекторами такой-то компании, формально в таком случае коллекторскую организацию привлечь к ответственности невозможно. Теперь же если вам будет названивать какой-то навязчивый гаденыш с вопросами по долгу, то вы как минимум можете узнать на специальном сайте кто занимается вашим долгом. А как вообще сам банк или МФО должны будут вам об этом доложить. И если кто-то беспокоит вас сверх положенных норм, то вы смело можете жаловаться (об этом чуть ниже) в соответствующие органы, они проводят проверку по факту принадлежности надоедливых граждан к какому-либо агентству, и если связь будет установлена, то у кого-то возникнут большие проблемы…
А теперь продолжаем погружаться в основы коллекторской деятельности
В общем и целом закон о деятельности коллекторов распространяется на любые кредитные организации, которые предоставляют займы, будь то банки, МФО и прочие организации. Если они осуществляют деятельность по взысканию долгов, то они уже попадают под регулирование данного закона. Есть и исключения, указанные в ст.1:
- Долг физ лица другому физ лицу до 50 000 рублей не попадает под действие закона о коллекторах;
- Долги ИП, возникшие в результате предпринимательской деятельности, так же не попадают под действие закона о коллекторах;
- Долги по ЖКХ, налогам и иным взысканиям со стороны государственных органов (за исключением решений судов по взысканию сумм долга по кредитам и займам). За исключением конечно же тех случаев, если эти долги не были выкуплены кредитными, либо коллекторскими организациями
Что делать, если коллекторы требуют погасить долги за квартиру?
Если коллекторы уже сегодня требуют погасить просроченную задолженность по коммуналке, выполнять их требования вы не обязаны. Потому как законных оснований на взыскание долгов ЖКХ коллекторами пока нет.
Более того, такая деятельность идет вразрез с действующими нормами законодательства — а именно: с законом о коллекторской деятельности.
Наши услуги
И при неправомерных действиях с их стороны следует обращаться в ФССП (официальный регулятор), Роспотребнадзор, полицию или прокуратуру.
Подробнее о том, как бороться с коллекторами, вы можете узнать здесь.
Образец жалобы на коллекторов в Службу судебных приставов — скачать.
Отправить можно онлайн через Интернет-Приемную.
Как отметили авторы вступившего в силу законопроекта, он получил важное социальное значение. И позволил защитить права граждан как от официальных, так и от «серых» сборщиков долгов, составляющих до половины рынка коллекторских услуг
Можно ли одновременно обратиться к приставам и коллекторам
Кредитор имеет право использовать любые законные способы для возврата долга. В законах отсутствуют запреты на одновременное обращение в службу ФССП и коллекторское агентство, однако нужно учитывать следующие нюансы:
- обращаться с заявлением в ФССП и коллекторам может только кредитор, имеющий финансовые требования, подтвержденные договорами, судебным актом или иными документами;
- к приставам можно обратиться только при наличии исполнительного документа, тогда как коллекторы могут приступить к взысканию на любой стадии (например, коллекторы могут оказывать услуги по направлению претензий должникам, подаче иска и ведению судебного процесса);
- если кредитор продал долг коллекторам, он не сможет обратиться в службу ФССП (если ранее приставом было возбуждено исполнительное дело, произойдет замена взыскателя или прекращение производства).
Если кредитор решил полностью продать долг коллекторам, согласие должника не требуется. Однако должник вправе знать, на каком основании будет осуществляться дальнейшее взыскание. При предъявлении требований, коллекторам придется подтверждать такие основания, представлять доверенность или договор уступки долга.
Таким образом, возможен вариант с одновременным предъявлением требований от приставов и коллекторов. Если должник полностью погасит долг, приставы обязаны прекратить производство. При этом, если деньги были напрямую перечислены взыскателю, либо передача денег состоялась через коллекторов, в ФССП нужно представить подтверждающий документ (иначе принудительное производство будет продолжено по общим правила).
Добавить комментарий