Заявление о реструктуризации задолженности по кредитному договору

Содержание заявления о реструктуризации долга по кредиту

При оформлении заявления о реструктуризации кредита гражданин должен учитывать важные особенности.

В содержательной части заявления должна обязательно быть прописана такая информация:

1. Сведения о заключенном договоре с банковской организацией: когда был заключен договор, каков его номер (если имеется), с каким банком был составлен.
2. Размер полной суммы, которая была выдана заемщику. В случае, если у вас была оформлена кредитная карта, то следует указать ее лимит.
3. Данные о первом платеже: дата, способ оплаты. Можете приложить копию квитанций об оплате.
4. Сведения о погашенной части кредита.
5. Информация об остатке, задолженности.
6. Наличие просрочки по платежам, если есть.
7. Наличие других проблем, которые были вызваны неоплатой кредита.
8. Важные причины и основания, влияющие на оплату задолженности по кредиту.
9. Подтверждающие факты, вызывающие финансовые трудности у заемщика.
10. Сведения о месте работы заемщика, его доходах и расходах, наличии иждивенцев, о наличии других кредитов, о полученной травме и т. п.
11. Требования и просьбы. В иске они могут быть так и оформлены списком, а вот в заявлении в банк необходимо попросить реструктуризовать кредит или предложить другие варианты, которыми банк сможет помочь заемщику. Например, можно попросить об отсрочке платежей на определенный срок, либо об аннулировании штрафов и пени, либо об уменьшении размера обязательного платежа и увеличении периода кредитования.

Вы можете прописать в заявлении любую информацию, которая поможет доказать ваше нестабильное финансовое положение. Главное — убедить банк или суд в том, что вы не способны выплачивать кредит на тех условиях, по которым он оформлялся ранее.

Виды и стратегии рефинансирования

Основанием для рефинансирования задолженности может служить не только наличие просрочки. Также это может стать желание клиента объединить несколько мелких кредитов (даже в разных банках) в один. Это позволяет значительно сэкономить на страховках, а также на различных видах комиссий. Сегодня существует 3 вида реструктуризации: отсрочка, рассрочка и комбинированный вид.

Отсрочка предполагает возможность не оплачивать основной долг от 1 месяца до 3 лет. При этом необходимо заметить, что проценты за пользование кредитом клиент обязан оплачивать ежемесячно в полном объеме. В противном случае будут начисляться штрафные санкции, согласно кредитному договору. Данная схема подходит тем, кто временно испытывает финансовые трудности в связи с потерей работы, рождением ребенка или чем-то еще.

Рассрочка — это увеличение срока кредитования за счет уменьшения суммы планового платежа. Иными словами, один плановый платеж разбивается на 2−3 части, что увеличивает срок действия договора в 2−3 раза. Эта схема очень выгодна, когда клиент понимает безвыходность ситуации. То есть, несколько месяцев не помогут ему вернуть прежний уровень своего дохода. В этом случае имеет смысл платить дольше, но менее заметными для экономии семейного бюджета частями.

Комбинированный вид предполагает сначала небольшую отсрочку платежа, а затем рассрочку, учитывая финансовое положение клиента.

Плюсы и минусы

Выгодно ли брать рассрочку должнику? Рассмотрим преимущества и недостатки этой процедуры.

Плюсы реструктуризации:

• Долг погашается небольшими платежами, а не всей суммой единовременно. Это дает возможность минимизировать потери для семейного бюджета.
• Заключенное соглашение о реструктуризации не запрещает собственнику оформлять льготы, компенсации и субсидии на оплату ЖКХ.
• Рассрочка позволяет решить конфликт с УК в досудебном порядке.
• Заключить договор о реструктуризации можно в период судебного разбирательства, если обе стороны конфликта обоюдно придут к такому решению.
• В период реструктуризации должнику не начисляются пени. Ему потребуется оплачивать по квитанции ежемесячный платеж + сумму, установленную в соглашении о реструктуризации.

Минусы реструктуризации:

1. Возможность взять рассрочку предоставляется не всем и не всегда. Причины образования задолженности должны быть уважительными. Но даже в этом случае УК может отказать в заключении договора.
2. В законодательстве не рассмотрена процедура по реструктуризации и правила ее предоставления. Требовать заключения соглашения о рассрочке собственник не может.
3. Если неплательщик нарушит обязательства по соглашению, компания будет решать вопрос о возврате долга по коммунальным услугам уже в судебном порядке.

Изменения по ипотечному займу

Весьма неприятная ситуация для потребителей, которые оформили ипотеку, приобрели собственное жилье, но по причинам финансовой несостоятельности не могут далее погашать ее. Но хуже всего, если квартира была куплена в ипотеку под залог недвижимости. В таком случае заемщики лишаются и денег и жилплощади. Но и в такой ситуации не стоит отчаиваться. Если для клиента эта квартира является единственным местом проживания, то выселить его будет не так просто.

К тому же для реализации данного намерения потребуются значительные временные и финансовые затраты, что не выгодно кредитору.

Главная цель банка — вернуть свои деньги. Даже, учитывая, что банк может отобрать квартиру, то продать ее за ту же сумму уже не выйдет (стоимость может значительно упасть особенно во время кризиса в стране). Поэтому в любом случае реструктуризация по ипотеке произойдет.

Изучите материал, который рассказывает о рефинансировании валютной ипотеки в рубли в Сбербанке.

Как заключить соглашение о реструктуризации долга

Реструктуризация выгодна и Должнику (что очевидно), и Кредитору. Ведь обращение в суд и вынесение положительного решения не всегда означает реальную возможность взыскания денежных средств, в т.ч. в принудительном порядке. А применение досудебного порядка урегулирования спора может помочь вернуть Кредитору свои денежные средства и даже получить планируемую прибыль.

Поэтому с инициативой заключить такое соглашение может выступить любая сторона правоотношения. Для этого Должник может направить заявление об изменении условий договора. При этом приложить документы, которые подтверждали бы затруднительность его материального положения и возможности исполнить обязательство. Кредитор может направить предложение о заключении соглашения о реструктуризации долга отдельным уведомлением, в рамках претензии должнику и иным способом.

К оформлению кредита добросовестный заемщик подходит всегда ответственно. Он не только тщательно выбирает банк, анализирует условия кредитования в разных банках, но также внимательно знакомится со своими обязательствами и просчитывает финансовые возможности по погашению долга.

Претензионное письмо о погашении задолженности — образец претензии

Если банк в дальнейшем обратится в суд для защиты своих финансовых интересов, данное письмо будет являться прямым доказательством осуществления досудебного урегулирования спора.

1. Основания возникновения задолженности. В случае нарушений договорных условий, в претензионном письме указываются реквизиты, а также разделы, которые используют для расчета задолженности.
2. Сумма задолженности. Здесь требуется прописать не только итоговую сумму, но и составляющие ее части. Если штрафные санкции подлежат учету, то прописывается правило их расчета. Не лишним будет приложить расчет задолженности.
3. Время, отведенное должнику для выполнения обязательств. Срок оговаривается и для аргументированного отказа погашения задолженности.
4. Штрафные санкции, которые будут применены к должнику, если он в оговоренный срок не выполнит свои обязательство.

Вы можете в качестве основы воспользоваться готовым образцом претензионного письма, заполнив необходимые графы под ваш конкретный случай.

Необходимо будет определить правоотношения, в сфере которых появилась задолженность.

• Пересылка по почте заказным письмом с уведомлением;
• Вручение письма в руки под личную подпись должника.

Если кредитор входит в положение должника и принимает новые условия погашения долга, то он может отказаться применять в его отношении штрафные санкции. Помните, что уступки и достижение компромиссного решение в подобных ситуациях – нередкое явление.

Как написать письмо в организацию?

Сложностей с описанием нет. Если идти по пути наименьшего сопротивления, можно:

1. Прийти в банк.
2. Объяснить сотруднику сложившуюся ситуацию.
3. Написать под его диктовку заявление на реструктуризацию или заполнить формализованный бланк.

В этом случае заемщик отдает инициативу кредитору, цель которого продать финансовый продукт как можно дороже. Как правило, предложенная форма реструктуризации не сильно облегчит ситуацию должника.

Другая стратегия – перед обращением в банк проконсультироваться с юристом с целью:

1. Узнать наиболее выгодные формы реструктуризации.
2. Составить текст обращения для списания части долга.
3. Определить список документов, которые нужно собрать, чтобы заявление выглядело убедительно.

Особый момент – проверка обстоятельств, изложенных в заявлении. Сотрудники банка будут интересоваться через разные базы данных о следующем:

• Наличие ценного имущества у заемщика и его родных;
• Сделки по отчуждению недвижимости, автомобиля, ценных бумаг, которые совершались за последние 3 года.

Если окажется, что у жены клиента квартира, дом и машина, а сам должник имеет только старый телевизор, с высокой вероятностью в реструктуризации откажут. Долг будут требовать через суд, взыскание проводить на имущество супруги. Основание – полученный кредит шел на нужды семьи, по нему несут обязательства оба взрослых члена семьи.

При выявлении сделок по отчуждению, они могут опротестовываться банком, если:

• Они проведены в течение трех последних лет;
• Вырученные за них средства не пошли в счет погашения долга по займу.

Эти особенности учитываются при составлении заявления. Обращение лишь подводит итог всей той работе, которую нужно провести, чтобы добиться списания долга или выгодных условий реструктуризации. В противном случае финансовых потерь не миновать.

Заполняем образец

При подготовке обращения в банк нужно указать:

1. Юридическое наименование и адрес кредитора.
2. Паспортные данные заявителя: фамилия, имя и отчество, место жительства, его контактный телефон и адрес электронной почты.
3. Название документа – заявление на реструктуризацию кредита.
4. Факт и условия получения кредита – дата, целевое предназначение, размер.
5. Основания для обращения за списанием долга или другой программой реструктуризации – болезнь, потеря работы или трудоспособности, другие причины.
6. На какие условия по выплате кредита претендует заемщик.
7. Список дополнительных документов.
8. Дата и подпись.

Допускается ли обращение в свободной форме?

Каких-либо норм права, которые бы обязывали клиентов банка заполнять исключительно формы или бланки, которые требует от них банк при подаче заявления, не предусмотрено. Документы, которые предусмотрены кредитором, принимаются внутренними нормативно-правовыми актами. Такие формы заявлений могут:

• Облегчать подачу заявления клиентами, достаточно заполнить их, отвечая на вопросы;
• Усложнить изложение обстоятельств.

Еще одна особенность бланков – заполняются они в финансовом учреждении, что может помешать заемщику (в той или иной степени). Поэтому он может составить (например, вместе с юристом) заявление, в котором грамотно изложит обстоятельства, и подать его как лично, посетив банк, так и посредством почтового отправления.

Реструктуризация долга по квартплате: условия

График платежей в каждом конкретном случае разрабатывается с учетом возможностей должника. Однако положения соглашения не должны противоречить нормам законодательства.

При разработке договора о пересмотре платежей часто списывается пеня:

• с учетом соразмерности долга и неустойки по ст. 333 ГК РФ;
• при применении сроков давности.

Если должник не платит коммунальные платежи потому, что не работает, пьёт, ведёт асоциальный образ жизни, никто не пойдёт ему на уступки. Реструктуризация применима только в отношении лиц, реально ставших заложниками сложных финансовых и жизненных ситуаций.

Из сложившейся ситуации есть только два выхода:

1. Обращение с просьбой реструктуризации в судебную инстанцию.
2. Обращение с просьбой реструктуризации в управляющую компанию.

Лучше всего сначала обратиться в УК, чтобы решить в досудебном порядке проблему. Тогда после этого предложить такой вариант разрешения спора можно будет в суде или составить мировое соглашение, где будут прописаны основные положения выплат. При неисполнении мирового соглашения, слушание по делу может быть возобновлено.

Структура заявления

Реструктуризацией заемщик достигает цели изменением тяжелых для него условий кредитования из-за возникших жизненных обстоятельств. Процедура заявительного характера, к ней у законодателя нет строгих требований в соблюдении форм.

Правила делопроизводства предлагают:

• заполнять стандартный для заявлений образец;
• исключить в письме помарки, ошибки, исправления;
• вносить только достоверную информацию.

В бланке нужно заполнить информационную часть. Отразить реквизиты сторон и данные договора, выразить свою просьбу. Первая часть содержит:

• первоначальные условия по кредиту;
• дату и номер соглашения;
• размер, переданных денежных средств;
• установленные сроки платежей;
• остаток по займу;
• выполненные финансовые операции;
• дату прекращения перечислений;
• причины нарушения графика;
• новый расчет с другой схемой и суммами.

В просительной части отражают:

• прекращение штрафных санкций;
• списание начисленного долга;
• продление срока окончательного расчета.

К заявлению необходимо приложить документальное доказательство ухудшения материального состояния клиента:

• справками заработной платы;
• выписками о пенсионном содержании;
• квитанциями с ЖКХ;
• назначенными алиментами;
• медицинским заключением.

В заявке должны быть указаны подробные контактные данные:

• номер телефона для обратной связи;
• адрес места нахождения и постоянной прописки;
• информация об электронной почте.

Один экземпляр документа заявитель оставляет у себя, другой подает кредитору.

Помощь заемщику

Сама по себе реструктуризация предполагает создание более благоприятных для должника условий погашения, что предотвратит просрочки. Необходимо отметить, что это может быть не только «заморозка» основного долга, что, действительно, является достаточно распространенным способом дать возможность должнику «держаться на плаву» какое-то время.

В рамках реструктуризации дополнительный договор может предусматривать следующее:

1. Увеличение срока действия договора. Так, если кредит был взят на три-пять лет, то банк может предложить клиенту увеличить срок до 7, 8 и даже до 10 (максимальное значение) лет

Тем самым, растягивая выплату основного долга на 120 месяцев вместо, скажем, 60-ти, клиент оплачивает свой долг медленнее, но благодаря этому уменьшается размер ежемесячного платежа, что именно в данный момент для заемщика очень важно. Процент по кредиту в таких случаях практически никогда не изменяется – банку и без того чрезвычайно выгодна эта схема, поэтому другие условия договора, помимо срока, не изменяются

2. Та самая «заморозка» выплат по основному долгу, о которой мы упомянули ранее, предполагает в течение определенного времени оплату только процентов. Если при этом не продлевается срок действия кредитного договора, то после истечения так называемого «льготного» периода должнику придется оплачивать ежемесячные платежи огромных размеров, что практически всегда невозможно. Поэтому одновременно с «заморозкой» основного долга часто продлевают и срок действия договора (могут это сделать и после истечение льготного периода).

Пример №1. Ростикову Р.П. банк одобрил реструктуризацию по кредиту, изначальная сумма которого составляла 700000 рублей на пять лет, из которых 2 года уже прошли. По дополнительному соглашению о реструктуризации Ростикову Р.П. можно было не оплачивать основной долг, остаток которого составил 550000 рублей, в течение двух лет. Путем несложных расчетов, с учетом ставки 21% годовых, он должен был обеспечивать ежемесячные платежи только по начисленным процентам – в размере 9625 рублей. После того, как прошли эти два «льготных года», у Ростикова Р.П. так и остался долг в размере 5500000 рублей, которые нужно было выплатить вместе с процентами в течение оставшегося года. Подсчитав платеж, который стал равен 55458 рублям (9625+550000:12), Ростиков Р.П. обратился в банк с заявлением об увеличении срока договора. Учитывая, что Ростиков Р.П. в течение двух лет исправно оплачивал проценты, его заявку одобрили, продлив срок займа еще на три года (получается, ему осталось выплачивать кредит 48 месяцев). При этом ежемесячная сумма, подлежащая уплате, составила 21083 рубля, что для заемщика было посильным.

3. С учетом меняющейся обстановки в области российской экономики, в настоящее время мало кто берет кредиты в валюте. Вместе с тем, и по сей день действуют те валютные займы, которые были взяты, например, три, четыре года назад. Поскольку курс доллара в 2015-2016 годах резко поднялся, то таким заемщикам не то что трудно, но попросту стало невозможным вовремя выплачивать долг. По таким договорам появились массовые просрочки. Многие банки в таких ситуациях применяли и применяют до сих перевод валюты в другую (в основном, в рубли) как один из способов реструктуризации, но с одновременным повышением процентной ставки.

4. Реструктуризация может выглядеть как списание штрафов и пени, которые были начислены должнику. Так, если после допущенных просрочек заемщик возобновил платежи и более не нарушал условия договора, либо он имеет вескую уважительную причину, по которой не в состоянии был платить, кредитная организация вполне может «списать» накопившиеся штрафы и пени, но не текущую задолженность.

5. Не слишком охотно, но все же в некоторых случаях банки снижают процент по кредиту. Конечно, установленный вновь процент не будет критично мал, но на 1-3 единицы может стать ниже – соответственно, поменяется в сторону снижения и размер ежемесячного платежа.

Образец гарантийного письма на оплату задолженности

Волгоград 28 августа 2015г. Директор ООО «Закат» _______________________ /И.С. Панин/ Главный бухгалтер _________________/А.В.

Сочнева/ Образец данного гарантийного письма для скачивания в формате .doc доступен в конце статьи. Дополнительные требования к заполнению гарантийного письма Письмо от имени юридического лица желательно изготавливать на фирменном бланке и заверять печатью предприятия. Не лишним будет поставить рядом с подписью руководителя автограф главного бухгалтера.

В глазах кредитора, которому адресовано письмо, такой документ будет выглядеть убедительнее.

К бланку гарантийного письма рекомендуется приложить свежую выписку из ЕГРЮЛ, поскольку в ней содержатся сведения о компетенции руководителя действовать от имени предприятия. Если же письмо подписывает не руководитель,

Кредитные каникулы если много кредитов

Отсрочку можно взять по всем кредитам одновременно или по каждому в отдельности

Важно иметь в виду: в большинстве банков при получении кредитных каникул по одному из кредитов кредитная карта, выданная этим же банком, замораживается на весь период каникул. Пользоваться ею не получится, а платить за нее придется

Каникулы – это бесплатно?

Кредитные каникулы – это не прощение долга, более того: в течение льготного периода продолжают начисляться проценты, и переплата по кредиту в случае ухода заемщика на каникулы возрастает. Для каждого вида кредитных продуктов установлен свой механизм начисления процентов в течение льготного периода и свои особенности выплаты их после окончания каникул.

Правительство ограничило размер кредитов для отсрочки платежей

Потребительские кредиты – проценты начисляются по льготной ставке, составляющей 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредитования (рассчитывает ставку ЦБ РФ). Например, для POS-кредитов этот показатель сейчас составляет в зависимости от суммы от 12,5 до 17,5%. После льготного периода заемщик возвращается к графику платежей, а по завершении погашения кредита выплачивает начисленные за время каникул проценты ежемесячными платежами, величина которых равна ежемесячным платежам по кредиту. Фактически проценты переносятся в конец графика платежей.

Ипотечные кредиты – проценты начисляются по ставке в договоре. Не выплаченные во время льготного периода платежи по основному долгу и процентам выплачиваются после погашения кредита ежемесячными платежами, величина которых равна платежам по кредиту. Срок кредита продлевается на срок льготного периода.

Кредитные карты – после окончания каникул к ежемесячному платежу сразу добавляются набежавшие за каникулы проценты, выплатить их нужно в течение 24 месяцев после каникул. Лимит по кредитной карте в это время уменьшается на размер этих обязательств.

Банки соберут документы сами?

Банк сам запрашивает данные о доходах заемщика у ПФР и ФНС, и только если у кредитора нет технической возможности использовать систему межведомственного электронного взаимодействия, справки заемщик должен предоставить сам.

Какие документы нужны для кредитных каникул

Возможно использование следующих документов:

справка 2-НДФЛ или справка о доходах в свободной форме;

больничный лист с COVID-19 или с отметкой “03-карантин” (для тех, кто вернулся из других стран);

справка из стационара с подтвержденным диагнозом;

справка (приказ) об отпуске без сохранения заработной платы от работодателя;

справка из центра занятости о постановке на учет в качестве безработного.

Банк может запросить и другие документы, например, выписку из ЕГРН, декларацию ИП.

Как банк принимает решение?

Закон дает право на отсрочку платежей, если доходы заемщика за месяц, предшествующий дате подачи заявления, снизились не менее чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом в 2019 году. То есть если заемщик потерял доход в апреле, он сможет подать заявление на кредитные каникулы только в мае. Правила расчета среднемесячного дохода установило правительство: кредитор исключает два календарных месяца с наибольшими и два календарных месяца с наименьшими выплатами, которые получал заемщик в 2019 году, и потом делит сумму выплат в оставшиеся месяцы на их количество.

Как оформить, образец заявления о реструктуризации долга

Если вы решились на реструктуризацию, нужно написать об этом заявление в банк. Существует два варианта:

1. вы обращаетесь в отдел кредитования (или проблемных задолженностей, если есть просрочка) и заполняете предоставленный типовой бланк – специалист подскажет, как это правильно сделать.
2. пишите обращение на обычном листе в свободной форме. Можно воспользоваться примерным образцом заявления на реструктуризацию долга по кредиту со следующим содержанием:

Управляющему филиала банка
«РОСФИНАНСКОРПОРЕЙШН» г. Самара
Дудкину А.В.(если вам неизвестно, как зовут руководителя банка, без таких сведений можно и обойтись. Просто укажите, в какой банк направляется письмо)
Сидорова Егора Петровича,
заемщика по кредитному договору № 100 от 01.03.2016(лучше сразу указать свой статус, чтобы обращение быстрее было направлено в отдел по рассмотрению обращений о реструктуризации)
Тел. 892755667890(телефон желательно указать, а вот адрес не нужно, если только вы не желаете получить ответное письмо по почте)

ЗАЯВЛЕНИЕ
О реструктуризации долга

Между мною, Сидоровым Е.П. и филиалом банка «РОСФИНАНСКОРПОРЕЙШН» г. Самара был заключен кредитный договор № 100 от 01.03.2016 года о предоставлении мне займа в размере 400000 рублей на 5 лет, под 22% годовых, без поручителей и залога.

До января 2017 года я исправно вносил ежемесячные платежи на счет, открытый  в соответствии с условиями договора. В настоящее время у меня возникли финансовые трудности.

Обязательно укажите, какие трудности – голословное заявление о ваших проблемах никто не будет принимать к сведению. Кроме того, по возможности не стоит писать о наличии исполнительных производств в отношении вас, долгов в микрофинансовых организациях и т.д. Такая информация не только не поможет получить одобрение реструктуризации, но и будет прямым основанием к отказу в ее применении, поскольку для банка вы будете являться неблагонадежным клиентом. Лучше указать житейский проблемы, желательно временного характера, например:

Так, 08.01.2017 меня сбил автомобиль, водитель которого нарушил правила дорожного движения. Я получил тяжкие телесные повреждения, до сих пор нахожусь в больницу, по возбужденному уголовному делу в отношении виновника ДТП я являюсь потерпевшим. В этой связи я не получаю полную заработную плату и не могу обеспечивать ежемесячные платежи по кредитному договору.

Обязательно укажите обстоятельства, которые повлекут улучшение финансового положения.

Вместе с тем, в настоящее время все необходимые операции проведены, мне требуется лишь реабилитация, которая запланирована на апрель 2017 года, после чего я смогу выйти на работу и выплачивать кредит как раньше.

Мы бы рекомендовали приложить к заявлению подтверждающие уважительность причины неплатежей документы – в нашем случае ими могут быть: ксерокопии больничных листов, постановление о возбуждении уголовного дела и постановление о признании потерпевшим, справка о выплате пособия по временной нетрудоспособности  т.д.

Учитывая изложенное, прошу предоставить реструктуризацию кредита сроком на 1 год.

Обычно банки более охотно идут на уступки по заявлениям, где указан срок менее года (в основном, максимальный срок, на который могут предоставить реструктуризацию, составляет 24 месяца). Можно, конечно, в нашем образце указать и меньший срок – к примеру, 4 или 6 месяцев, но лучше запросить период побольше – ведь существует вероятность, что что-то пойдет не так и излечение в оговоренный срок не наступит.

Дата, подпись

Заявление необходимо подготовить в двух экземплярах, один из которых сдать лично в банк, на втором вам должны расписаться в принятии.

Если вы направляете заявление по почте – можно оформить отправление как заказное письмо с уведомлением, тогда вам придет квиток с отметкой о вручении, что и будет подтверждением получения адресатом письма.

После этого нужно ждать звонка или письменного ответа. Срок рассмотрения как таковой не определен, но по общему правилу он составляет примерно 30 суток, в течение которых клиенту нужно дать ответ.