Знаток Финансов

Финансовая независимость

Финансовая независимость трейдера

Предположим, вы успешно преодолели все эти подводные камни. И впереди замаячила вожделенная финансовая независимость. Но каждый ли понимает, что это вообще такое?

На самом примитивном уровне финансовая свобода представляется просто как куча денег. Представим, что эта «куча» нашла своего хозяина. Деньги заработаны. Их много. Заплатил долги, купил тачку, устроил вечеринку, продал тачку и купил ещё круче, устроил недельный загул… И снова в долгах как в шелках.

Обычные люди, когда им на голову сваливается крупная сумма денег (например, выигрыш в лотерею), чаще всего её спускают, возвращаются на свой уровень (или опускаются ниже), а затем всю жизнь вспоминают о счастливых мгновениях, когда жизнь была похожа на шоколад. А вот у людей, которые умеют зарабатывать деньги (например, у трейдеров), начинаются качели:

  • Заработал, прогулял.
  • Снова в долгах, на нервах и пашешь, как папа Карло.
  • Опять куча бабок, можно гулять!
  • Деньги закончились, надо снова шевелиться…

Ничего не напоминает? Если вы смотрели комедию «Джентльмены удачи», то, наверное, помните суть лайфстайла её героев: «Украл, выпил, в тюрьму». У нашего трейдера тоже возникают жизненные качели: от финансовой свободы — к финансовому провалу, и так далее. И речь идёт не об отдельных крупных провалах, ошибках и разорениях, после которых приходится вставать и снова карабкаться на вершину, а о привычной, можно даже сказать размеренной жизни. Чаще всего в эту ловушку попадают трейдеры авантюрного типа.

Финансовая свобода невозможна без устойчивости, надёжности, стабильности. Недаром один из постулатов мотивационных книг, посвящённых финансовой независимости, — избавление от долгов и формирование подушки безопасности. Для трейдера, в работе которого изначально заложен риск (от длительного даунтстрика не застрахован даже крутой профи), этот постулат должен стать законом. Без грамотного управления личными финансами не будет никакой независимости, но будут лишь вечные крысиные гонки за деньгами, как и у «рабов системы».

Но есть и другая подводная скала: страх потратить деньги. Это оборотная сторона неумения контролировать расходы. Деньги человеку доставались в жизни так трудно, что теперь страшно снова стать финансово зависимым. Вот он и набивает кубышку, полагая, что так усиливает свою финансовую свободу. А на деле — где у него свобода-то? Он не то что личный остров купить не может — он перед кассой в супермаркете стоит и жмотится. Унылая жизнь. Зависимость от финансовых страхов.

А есть ещё и такой подводный камень: неспособность остановиться, зарабатывая деньги. Человек достиг успеха, его капиталы увеличиваются, в денежных делах царит порядок и хорошие проценты роста капитала. Но он… не может остановиться. Не даёт себе отдохнуть. Не пропускает ни одной торговой сессии. Изводит себя, если упустил хороший шанс (например, снял прибыль слишком рано, а рынок прёт и прёт). В общем, трейдер становится рабом денег.

У Семёна Слепакова есть хорошая песня «Сколько денег тебе надо для счастья?» Посвящена она взяточникам, ворам и коррупционерам во власти, но вполне подходит всем, кто готов подпеть:

— Надо, надо, надо ещё…

Деньги становятся наркотиком, возникает зависимость. И опять же, никакой свободы.

Финансовая независимость — это сочетание нескольких факторов:

  • Уметь заработать сумму, которая обеспечивает ваши потребности.
  • Быть способным грамотно распорядиться этими деньгами.
  • Не иметь долговых обязательств, предусмотреть страховой буфер (подушку безопасности).
  • Не испытывать необходимости вкалывать без передышки (работать в комфортном режиме).
  • Тратить деньги без чувства вины, с удовольствием.

Такого уровня могут достичь немногие. Но надо стремиться!

основные вида финансовых потоков, составляющих различные виды капитала для обычных людей

1. Расходный капитал. Это те деньги, которые мы тратим на повседневные нужды (питание, одежда, мелкие бытовые расходы, проживание и т.д.). Размер расходного капитала определяется периодом получения дохода (зарплаты), то есть ежемесячные траты.

2. Накопительный капитал. Это накопления, которые вы планируете потратить на определенные цели через некоторый промежуток времени: ремонт, отдых, покупка машины, новый телевизор и т.д. Как правило, у большей части людей почти все доходы тратятся на формирование расходного капитала (ежемесячных трат) и небольшая часть на формирование накопительного капитала (отдых, ремонт).

3. Резервный капитал. У него много других названий: «на черный день», финансовая подушка безопасности. То есть, сбережения, позволяющие вам прожить определенный период времени при потере основного источника дохода. Как правило, такой период должен составлять 4-6 месяцев. За это время, вы, как правило, находите себе новый (поиск работы) или восстанавливаете старый источник дохода (восстановление трудоспособности). Также необходимо полностью обезопасить ваш резервный капитал от различных рисков потерь. И еще, он не должен лежать мертвым грузом. На него должны начисляться проценты, хотя бы на уровне инфляции. Самым оптимальным местом хранения резервного капитала являются банковские вклады.

Читайте также:  Финансовая грамотность в России: проблемы и пути их решения

4. Рабочий капитал. Самая главная составляющая для достижения финансовой свободы. Это те средства, которые вложены в различные финансовые инструменты (банки, фондовый рынок, недвижимость, инвестиционные проекты и т.д.) и приносящие вам постоянный доход.

   Теперь, зная на какой финансовой ступени вы находитесь, и имея представление о различных видах капитала переходим к правилам обращения с деньгами. Да-да! Деньги любят, когда с ними играют по правилам. Иначе……все ваши старания ни к чему не приведут.

Что значит финансовая свобода

Главный принцип финансовой свободы — это преобладание пассивных доходов над расходами. Пассивные — это доходы от инвестиций. Когда капитал приносит прибыль, независимо от вашего участия.

Если вы вложились в свое дело и постоянно находитесь на работе, чтобы получать прибыль — это не пассивный доход, так как вы вынуждены тратить свое время на это. Но если вы построили бизнес таким образом, что ваше присутствие стало необязательным, например, наняли управляющего, который ведет все дела за вас, то такой доход можно назвать пассивным.

Именно это отличает просто богатого человека от финансово свободного. Выбор богатого человека ограничен — он может либо потратить все свои деньги и остаться ни с чем, либо постоянно работать, чтобы поддерживать привычный уровень жизни. Финансово свободный человек живет на деньги, полученные с инвестиций. Причем он получает достаточно, чтобы ни в чем себе не отказывать.

Рассмотрим на примерах:

  1. Иван выиграл в лотерею 10 млн рублей. Он может сразу потратить их на покупку квартиры и машины, а может равномерно распределить эти деньги, чтобы их хватило до конца жизни. В первом случае он вынужден будет продолжать работать, то есть останется зависимым от зарплаты. Во втором случае ему придется ограничивать себя в тратах, чтобы выигранные деньги не закончились раньше времени, то есть он все равно будет зависимым.
  2. Дмитрий зарабатывает полмиллиона рублей в месяц, которые позволяют ему жить роскошной жизнью, но при этом он постоянно пропадает на работе. Дмитрий зависим от нее — если он уволится, то лишится своего дохода и привычного образа жизни.
  3. Олег инвестировал свои сбережения в несколько успешных проектов и теперь получает с них 300 тыс. рублей ежемесячно. Он может продолжать ходить на свою работу или бросить все и уехать с семьей отдыхать. При этом для удовлетворения всех своих желаний Олегу хватает 200 тыс. — остаточные 100 тыс. он откладывает и инвестирует в новые проекты.

Ивана и Дмитрия можно назвать богатыми людьми, а Олега — финансово свободным, потому что он живет, как ему хочется, при этом его капитал постоянно увеличивается, а не уменьшается.

Наемная работа

Где же взять деньги? Все мы знаем ответ — идти работать. Нас этому учат с самого детства. Действительно, работая, мы можем зарабатывать деньги и потом покупать на них то, что нам нужно. Но достаточно ли нам этих денег, чтобы считать себя свободными? Этих денег может хватать на жизнь, возможно у кого-то даже получается что-то откладывать.

Мы вынуждены постоянно ходить на работу, чтобы деньги у нас были и чтобы продолжать жить. Очень часто эта работа нелюбимая и нас держит только окружение людей. И большинство не могут себе позволить то, чего хотят, заработанных денег не хватает.

Это правда, и картина получается печальной. Ни о какой стабильности и свободе речи нет. Не дай бог, что случится с нами, и мы потеряем этот денежный источник. Если удается доработать до пенсии, то и там нас ждет разочарование. Многие пенсионеры продолжают работать столько, сколько смогут, т.к. пенсии мизерные, и это не жизнь, а выживание.

Наемная работа и финансовая независимость — вещи несовместимые. Не стоит рассчитывать на государство в вопросе денежной стабильности. Нас не учат финансовой грамотности, этим мы должны заниматься самостоятельно.

Читайте также:  Реальная инфляция и личные финансы

Инвестировать часть дохода

Западные инвесторы советуют вкладывать не менее 10% от дохода, но в России ситуация иная — чтобы избежать рисков, лучше увеличить эту сумму. Уменьшение бюджета на 10% можно не заметить, но откладывать 25% намного труднее. Поэтому лучше начать с небольшой суммы, постепенно ее увеличивая.

Но сначала проверьте, какой вы инвестор: консервативный, агрессивный или рациональный. Крупные банки бесплатно проводят «риск-профилирование» клиентов с помощью стандартного опросника и определяют, насколько они готовы рисковать. Такие рекомендации помогут выстроить стратегию игры на рынке ценных бумаг или фондовой бирже.

Платёжеспособность

Это первая ступень фазы выживания. Вы достигли её, если способны оплатить все счета и не полагаетесь ни на чью помощь. У вас может быть задолженность (например, по кредитной карте), но вы делаете взносы каждый месяц и не добавляете новых долгов. Кто‑то достигает этой стадии ещё во время учёбы, а кто‑то вообще никогда.

Чтобы двигаться дальше, постарайтесь в первую очередь выплатить займы с высоким процентом. Подумайте, как можно увеличить доходы или снизить расходы, чтобы быстрее погасить эти долги.

2. Стабильность

На этой стадии вы регулярно выполняете свои финансовые обязательства, уже выплатили часть долгов и научились сокращать траты

Теперь важно создать финансовую подушку безопасности. Она спасёт от новых займов в случае непредвиденных расходов

Начните каждый месяц откладывать хотя бы по 5% от своего дохода, а со временем увеличьте сумму до 10%.

На стадии стабильности у вас ещё может быть крупный долг, например ипотека, но вы освободились от потребительских кредитов, и у вас нет необходимости брать новый.

3. Самостоятельность

Теперь вы управляете своими расходами и не живёте от зарплаты до зарплаты. Вы также отложили какую‑то сумму в резервный фонд. Благодаря этому не так сильно зависите от своей работы. Если вы потеряете текущее место или сами захотите уйти, то сможете спокойно прожить какое‑то время.

После этой стадии вы перейдёте от выживания к процветанию. Деньги станут не страховочной сеткой, а инструментом, с помощью которого можно построить для себя и семьи ту жизнь, какую вам хочется. Следующий шаг для этого — инвестировать средства, которые вы откладываете.

4. Уверенность

Вы на той стадии, когда доход от инвестиций покрывает базовые потребности (плату за жильё, коммунальные услуги, еду, транспортные расходы). Тем не менее вы пока не можете совсем не работать и жить на пассивный доход.

Чтобы двигаться дальше, продолжайте увеличивать свои доходы и вкладывать деньги.

5. Независимость

Постепенно доход от инвестиций вырастает до того, что может поддерживать ваш текущий уровень жизни до конца дней. Теперь вы можете позволить себе оставить основную работу и ни о чём не волноваться. У вас достаточно средств, чтобы путешествовать, заняться творчеством или ещё чем‑то, о чём вы давно мечтали.

Для многих людей эта стадия является конечной целью. Невозможно проверить, достигли вы её или нет, ориентируясь на конкретную сумму, потому что у всех разный стиль жизни и разные запросы.

6. Изобилие

На последней стадии пассивный доход обеспечивает вас с лихвой. У вас не просто достаточно средств, их даже больше, чем нужно вам самому и вашей семье. На этом этапе многие решают построить собственный бизнес или заняться благотворительностью.

Решите, как будете контролировать источники пассивного дохода, как распределите прибыль от разных инвестиций, кому из ваших близких они впоследствии перейдут. И не забывайте относиться к деньгам разумно, чтобы не вернуться на несколько стадий назад.

Коэффициент общей финансовой независимости (КОФН): формулы и особенности калькуляции

Данный показатель (КОФН) отображает соотношение своего капитала (с резервами) к суммарной величине капитала, активов (обязательств) предприятия. Следует заметить, что существует и на практике применяется несколько формул для расчета КОФН, в частности: базовая, по балансу, по группам и активам. Наиболее распространенной является общая, базовая формула, которая представляет собой следующее соотношение:

Данная формула является основной. Для калькуляции по ней необходимо знать значение своего капитала (своих финансовых источников) и активов (сумма своего и заемного капитала). Числитель и знаменатель определяется по данным бух. баланса предприятия за исследуемый период. Эта же формула может выглядеть иным образом, а именно:

Читайте также:  Как распоряжаться деньгами правильно?

«Расшифровка» формулы № 2: П4 – капитал и резервы, А1 – самые ликвидные активы, А2 –быстро ликвидные активы, А3 – медленно ликвидные активы, А4 – трудно ликвидные активы.

Следующая формула предполагает проведение калькуляции на основе данных из нового бух. баланса. Т. е. значения в ней те же, что и в базовой, но представлена она в построчной интерпретации бух. баланса.

Отдельно следует обратить внимание еще на одну формулу расчета КОФН. В ситуации, когда по сведениям бух

баланса у предприятия имеются доходы будущих периодов (ДБП), т. е. остатки по соответствующим счетам, КОФН подлежит уточнению. Тогда его уточненное значение калькулируют следующим путем:

При калькуляции следует учесть тот момент, что сумма своего капитала, рассчитанная по бух. балансу, может иметь некоторые отклонения и не совсем соответствовать реальному значению. Причиной таких отклонений (завышений) могут быть, например, отложенные налоговые активы по соответствующей строке баланса, наличие долгов по взносам в уставной капитал. Заниженная сумма своего капитала может возникнуть, например, при наличии доходов будущих периодов, которые начислены, но еще не получены предприятием и т. п.

Что значит, быть материально независимым?

Молодым людям сам Бог велел достичь материальной независимости, которая ведет к финансовой свободе. Значительно труднее представителям поколения, сформировавшегося в советской системе, где все трудились исключительно ради благосостояния страны. В результате люди не научились работать на себя, брать ответственность за собственное благополучие. Они винят систему, власти, кого угодно, но не себя. Они не способны осознать свою причастность к качеству собственной жизни.

Высший уровень финансовой свободы — это возможность не работать, но при этом иметь источник дохода для благополучной жизни. Причем, речь не о бизнесе, который требует времени и сил. Поистине свободным человек может быть, если он живет на проценты от вложенного капитала.

Определенный период жизни посвящается усердному труду. Всегда нужно применять основные правила управления финансами. После того, как получена солидная прибыль, не стоит ее тратить на дорогую покупку. Идеальным вариантом являются инвестиции, которые принесут проценты. Поиск интересных проектов или вклады в недвижимость — дело выбора и предпочтений владельца капитала.

Автор книги «Путь к финансовой независимости» Бодо Шефер делится собственным опытом, как не изнурять себя непосильным трудом, а наполнить свою жизнь смыслом и жить в удовольствие. Он утверждает, что путь к финансовой свободе возможен при условии, когда цели, ценности и действия находятся в гармонии. В его словах: «Кто весь день работает, тому некогда зарабатывать деньги», имеет глубокий смысл. Нужны оптимизм и вера в себя, только тогда можно рассчитывать на успех.

Пример 1. Калькуляция КОФН для ООО «Южный» за 3 и 4 квартал 2018 г., а также 1, 2 квартал 2019 г. с заключением

Данные для калькуляции за соответствующие кварталы взяты из бух. баланса ООО «Южный». Их значения условны. Расчет произведен по базовой формуле (собственный капитал – суммарная величина активов). Свой капитал – это итог по разделу II бух. баланса, а величина активов – соответствующее значение балансового итога. Далее приведен фрагмент бух. баланса с показателями, которые использованы в расчетах.

Название показателя3 кв. 2018 г.4 кв. 2018 г.1 кв. 2019 г.2 кв. 2019 г.
Пассив    
II.Капиталы и резервы …    
Итог по разд. II199 000 000200 000 000193 000 000197 000 000
IV.Долгосроч. обязательства …    
V.Краткосрочные обязательства …    
Баланс395 000 000398 000 000393 000 000385 000 000

Расчет КОФН для ООО «Южный» с учетом имеющихся данных баланса будет следующей.

Калькуляция КОФН за 3 кв. 2018 г.: 199 000 000 / 395 000 000 = 0,50.

Калькуляция КОФН за 4 кв. 2018 г.: 200 000 000 / 398 000 000 = 0,50.

Калькуляция КОФН за 1 кв. 2019 г.: 193 000 000 / 393 000 000 = 0,49.

Калькуляция КОФН за 2 кв. 2019 г.: 197 000 000 / 385 000 000 = 0,51.

Результаты калькуляции показывают, что значение КОФН на протяжении исследуемого периода значительных изменений не претерпело. Показатель менялся, но не существенно. Кроме того, значение КОФН в каждом квартале находилось в пределах общеприменяемого норматива.

Добавить комментарий