Знаток Финансов

Франшизы страховых компаний

Зачем нужна франшиза в страховании?

Итак, франшиза — это некий финансовый инструмент, позволяющий страховой компании уменьшить свои риски и минимизировать расходы на выплаты страховых возмещений. Однако, и доходы ее в этом случае тоже снижаются, т.к. страховой тариф в случае применения франшизы всегда ниже.

На первый взгляд кажется, что франшиза — это инструмент, необходимый только страховщикам, который служит лишь для защиты их интересов. Однако, в применении франшизы при желании можно найти немало преимуществ и для страхователей.

Во-первых, это тот же более низкий тариф и возможность выбора. Обычно страхователю предлагают некую сетку тарифов и франшиз, из которой он может выбрать для себя тот вариант, что устроит его наилучшим образом.

Во-вторых, при получении минимального ущерба, входящего в рамки франшизы, страхователь освобождается от необходимости проходить сложную (для наших условий) процедуру сбора и подачи документов на получение возмещения, тратить на это свое время и силы.

Из всего этого можно сделать такой вывод:

Теперь вы знаете, что такое франшиза в страховании, условная и безусловная франшиза, какие еще виды франшизы бывают, и как этот инструмент применяется на практике. Будьте бдительны при заключении договоров страхования и внимательно изучайте все моменты, касающиеся франшизы. К слову, в некоторых случаях они могут быть оговорены не в самом договоре/полисе, а в неких правилах страхования, с которыми клиент якобы ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись на договоре.

Франшиза страховой компании «Росгосстрах»

Как мы уже писали, чем солиднее компания и дольше работает на рынке, тем выгоднее будет покупка у нее франшизы. К числу таких относится компания «Росгосстрах» – одна из крупнейших СК в России. Данная страховая компания оказывает широчайший перечень услуг.

Она занимается:

Ведущая компания

  • страхованием транспорта
  • имущества
  • жизни и здоровья
  • поездок
  • инвестиций и накоплений
  • ответственности
  • сельского хозяйства
  • космической отрасли

Компания 95 лет существует на рынке, имеет широкую сеть офисов (свыше 3 тыс. по всей территории РФ), 65 тысяч страховых агентов и более 45 млн. клиентов. Многие из видов страхования «Росгосстраха» уже доступны в онлайн-режиме. Специалисты компании оказывают не только правовую, но и психологическую помощь клиентам при выполнении страхового случая.

Это действительно одна из самых современных и надежных страховых компаний РФ. Если получится стать ее агентом, то можно рассчитывать на надежного партнера и стабильный доход.

Преимущества и недостатки страховки с франшизой

Рассматривая вопрос что значит франшиза в страховании, важно понимать для чего существует подобный формат договоров. Так, с позиции страхователя он имеет следующие достоинства:

  • Низкая стоимость полиса. Цена страховки с франшизой, как правило, на 10-15% ниже обычной. При оформлении обязательных видов полисов с низким процентом риска это более выгодно.
  • Быстрое оформление документов. Поскольку риск страховщика существенно ниже, то и перед подписанием подобного договора выполняется меньше проверок, а в ряде случаев требуется минимальный пакет документов.

В свою очередь для страховой компании плюсами такого договора можно назвать:

  • Возможность сократить расходы на выплаты компенсации, а иногда и полностью снять с себя обязательства (если договор условный).
  • Избавление от необходимости компенсировать мелкие виды ущерба и затрачивать ресурсы на расследование подобных случаев.
  • Привлечение большего числа клиентов за счет упрощения схемы получения полисов и более доступной стоимости.

Главными недостатками страховки с франшизой для страхователя являются:

  • Получение значительно меньшей компенсации на восстановление ущерба (особенно если договор безусловный). В ряде случаев льгота может составлять до 50% – 75% суммы компенсации.
  • Бюрократические сложности при получении компенсации и оформлении возврата.
  • При страховании дорогостоящих объектов (например, дорогих авто), стоимость мелкого ремонта может оказаться выше наценки на полную страховку.

По мнению экспертов, основным недостатком договоров с франшизой для страховой компании является снижение общего притока средств за счет продажи полисов. Также возникают сложности с продвижением подобных продуктов в сфере кредитования, а при возникновении конфликтных ситуаций с удержанием средств, может серьезно снизиться репутация СК.

Понимая для чего существует франшиза в страховании, что это простыми словами и в каких случаях она будет выгодной именно для вас, вы не только сэкономите средства на приобретении полиса. Также вы сможете легко распознать мошеннические схемы СК и легко урегулируете спорные вопросы при возникновении конфликтных ситуаций в ходе получения законной компенсации.

Виды франшизы в сфере страховании

Вид франшизы в сфере страхования согласовывается до момента подписания официального договора между сторонами. Необходимо также подобрать страховой лимит, который обговаривается компанией и застрахованным лицом по обоюдной договоренности также до подписания договора. Именно он будет определять правила выплаты компенсаций застрахованному лицу при страховом случае.

Условная франшиза

Компенсация по договору страхования предусмотрена, если ее сумма превышает лимит франшизы.

Например, когда речь идет о сумме в 100 рублей (100%) — условная франшиза может устанавливаться в размере 15 рублей (15%) из рассматриваемых 100. Тогда, если при оценке ущерба выяснится, что он составляет 14 рублей (14%), то он не подлежит компенсации. И наоборот, условный тип франшизы подлежит возмещению полностью — если образованная в результате расчетов сумма превышает границу в 15 рублей (15%).

Безусловная франшиза

Правила страхования при безусловной франшизе заключаются в том, что компенсируется разница между реальной суммой убытков и установленным в договоре размером франшизы.

Например, если ущерб при автомобильной аварии оценен в 30 рублей, а согласованный между страховщиком и застрахованным лицом размер франшизы по подписанному ранее договору установлен в 10 рублей, то компенсация составит 20 рублей — ровно та сумма, которая образуется после вычета.

Динамическая франшиза

Предусматривает изменение лимита компенсации в сторону уменьшения на весь срок действия договора по страховке. Больше обращений за компенсацией – меньше сумма возмещения. Когда сумма ущерба достигнет минимума лимита франшизы — выплата осуществляться не будет.

Временная франшиза

Этот вид страхования с использованием системы франшизы означает, что компенсация не предусмотрена в течении определенного срока. Направлена такая мера для защиты интересов страховщика, например, от случаев искусственного угона автомобиля.

Агрегатная франшиза

Предусмотрен лимит страховых выплат. При исчерпании их лимита выплаты прекращаются.

В целом, пользоваться франшизой удобно, прежде всего, из экономических соображений

Однако важно учитывать, что несмотря на действующее законодательство, страховщики могут настаивать на кабальных условиях для застрахованного лица. Но, соблюдая формальности, внимательно изучая их, использовать полис страхования с франшизой выгодно, если условия ее подобраны корректно, а стиль вождения не относится к агрессивному

Что такое франшиза в страховании?

В предпринимательской деятельности франшиза неразрывно связана с получением определенных льгот за некоторую плату или комплекс ответных услуг. Если говорить о страховании, то здесь франшиза определяет степень участия страхователя в риске, который ложится на плечи страховщика.

Простыми словами, франшиза в страховании КАСКО – это часть ущерба, которую автовладелец при наступлении страхового случая оплачивает самостоятельно.

В обмен на это гражданин получает скидку на покупку страхового полиса КАСКО, размеры которой могут быть весьма существенными. Величина дисконта будет зависеть от степени риска, который берет на себя страхователь.

Размер франшизы обязательно прописывается в договоре и может быть выражен как в процентах, так и в виде фиксированной суммы. Среднее значение этого показателя составляет 10% от суммы страхового возмещения. То есть если общая сумма ущерба оценивается в 80 тыс. рублей, то страхователь получит в качестве возмещения только 72 тысячи. Это общая иллюстрация подобных договорных отношений, а практическое урегулирование конкретного страхового случая будет зависеть от вида самой франшизы.

Временная

Применение временной франшизы в соглашении свидетельствует о том, что страховое возмещение будет выплачено только при получении убытков через определенный период времени. Если указанный срок еще не истек, страхователь не получит компенсацию.

Временная франшиза в страховании исчисляется в единицах измерения времени. Если ее вид в договоре не прописан, по умолчанию она идет как условная, то есть убытки по истечении определенного срока подлежат компенсации в полном размере. Вследствие ее специфических особенностей такая франшиза чаще всего используется при страховании перерывов в производстве, где каждая минута простоя ведет к получению убытка.

Наиболее широкое распространение временная франшиза в договоре страхования получила среди компаний-новичков, благодаря которой они обеспечивают себе отсрочку по выплатам. За этот срок они успевают накопить первоначальный капитал, из которого впоследствии и производятся страховые выплаты.

Франшиза в страховании — что это простыми словами

Чтобы понять, что означает термин франшиза — обратимся к французскому языку. По-французски, в оригинале слово пишется «franchise» — а переводится на русский как «льгота». Суть термина, применимо к сфере страхования заключается в том, что он означает нестандартные условия, прописываемые в официальном договоре, а именно — льготные. Льготу получает страховщик.

Франшиза в страховании — это доля ущерба, на который не распространяется компенсация.

Главная привлекательность такого условия для застрахованного лица — низкая цена полиса.

Но компания-страховщик освобождается от выплаты части денежной суммы, выраженной в процентах или конкретно прописанной в рублях в договоре, и перекладывает ответственность по ее покрытию на застрахованное лицо.

То есть, если ущерб, подлежащий компенсации второй стороне, составляет 100 рублей, то страховая компания, например, выплатит из них — 90, а остальные 10 обязан заплатить держатель полиса.

Условия могут быть выгодными для одной из сторон, в зависимости от индивидуального случая, и, например, количества повторных обращений застрахованного лица в страховую компанию.

Такой подход используется для всех видов имущества на добровольной основе:

  • в ОСАГО;
  • КАСКО;
  • в полисе страхования здоровья или жизни россиян, выезжающих за границу;
  • в отношении залоговой недвижимости при оформлении ипотеки.

Использование системы франшизы регулируется законом. В российском законодательстве прописано несколько ее видов для каждой конкретной ситуации.

Как открыть офис страховой компании по франшизе

Таким образом, открытие страхового бизнеса значительно выгоднее, если открывать его через покупку франшизы. Вам не нужно будет учиться на своих ошибках, подбирать базу, создавать уставный капитал (а это довольно внушительная сумма), разбираться во всех нюансах самостоятельно. Со всем этим поможет уже действующая страховая компания.

Выбор франчайзера

Для открытия офиса страховой компании по франшизе необходимо выбрать подходящую для себя кредитную компанию и договориться с ее руководителем обо всех нюансах будущего сотрудничества. Выбирать лучше того, кто уже не первый год работает в данной сфере. Покупка такой франшизы обеспечит наибольшую вероятность быстрой окупаемости, хотя и стоимость ее может быть выше. Ведь за хороший товар приходится платить больше.

Франчайз предоставит вам готовую клиентскую базу, ответит на все вопросы о том, с чего начать и что необходимо для начала бизнеса. Вам достаточно будет заплатить оговоренную сумму за покупку представительства, избегая необходимости получать нужную лицензию для осуществления выбранного вида деятельности.

Выбор фирмы

Страховщик может заниматься личным или имущественным страхованием. Оба варианта популярны, а если их объединить, то и прибыль будет больше. Кроме самого страхования, компания может предоставлять также дополнительные услуги, связанные с экспертизами по страхованию.

Не стоит путать страховую компанию и страховых брокеров. Последние, по сути, занимаются посредничеством между клиентом и самой СК. Существенных вложений открытие длительности страхового брокера не требуется, не нужна и специальная лицензия, однако и доход у такой компании значительно ниже

Рынок полон предложениями открытия деятельности страхового брокера, поэтому важно их различать. Найти франшизу от крупной страховой компании значительно сложнее, чем франшизу на открытие страхового агентства (брокера)

Офисное помещение

После выбора кредитной компании, у которой будет покупаться франшиза, следует заняться выбором помещения для оказания страховых услуг. Понятно, что офис компании – это ее «лицо», поэтому и подходить к выбору следует серьезно. Лучше выбрать офис в респектабельном центре или даже отдельное здание с удобным расположением.

Достойное помещение

Не стоит экономить на помещении

Важно также обратить внимание на современный и стильный интерьер. Попав в ваш офис, клиент должен ощутить, что оказался в серьезной и деловой компании. Вам нужно завоевать его доверие и расположение

Не стоит снимать помещение меньше 200–500 квадратных метров. Его объем зависит также от количества сотрудников, которые будут в нем работать. Экономя на офисном помещении, вы можете существенно сократить свои будущие доходы

Вам нужно завоевать его доверие и расположение. Не стоит снимать помещение меньше 200–500 квадратных метров. Его объем зависит также от количества сотрудников, которые будут в нем работать. Экономя на офисном помещении, вы можете существенно сократить свои будущие доходы.

Немаловажен подбор техники. Оборудование должно быть современным и быстрым. От его работы во многом зависит успешность будущего бизнеса. Поломка или недостаточность оргтехники и компьютеров может серьезно тормозить работу компании.

Преимущество бизнеса по франшизе часто заключается в том, что офисное помещение и его оформление оплачивает франчайзер. Помогает он и с подбором и оплатой персонала. Но бывает, что оплачивать персонал и аренду помещения нужно франчайзу самому.

Персонал

У любой страховой компании имеется две категории работников:

  1. Административные сотрудники (бухгалтер, секретарь, менеджер, администратор и т.д.).
  2. Страховые агенты – выполняют основную работу СК.

Страховые агенты могут быть как специалистами, уже имеющими опыт, так и новичками, взявшими на себя обязательство пройти обучение. Лучше, конечно, чтобы у персонала было специальное образование или хотя бы опыт работы в страховой сфере. Количество сотрудников зависит от выбранной широты оказываемых услуг и возможностей компании. На начальном этапе набирается минимальное количество работников, затем оно оптимизируется под имеющиеся потребности.

Сколько стоит открыть страховую компанию по франшизе

Паушальный взнос при покупке франшизы СК на 2018 год в среднем составляет от 1500$. Однако, если компания достаточно известна и позволяет работать с широким перечнем полисов, стоимость прав на использование бизнес-модели может достигать 8000$. Варьируется цена и в зависимости от масштабов будущей компании, а также региона деятельности. Так, для небольших городов первоначальный взнос может быть ниже, чем для крупного мегаполиса.

Вторая статья расходов – это роялти (ежемесячные платежи). Они стартуют от 150$ и могут зависеть от потенциальных оборотов франчайзи. В ряде случаев компания может устанавливать только паушальный взнос или только роялти.

Чтобы открыть офис страховой компании по франшизе потребуется от 200$ на аренду плюс порядка от 2000$ на ремонт и оснащение в соответствии с требованиями франчайзера. Эти расходы также возлагаются на плечи предпринимателя. При этом сумма инвестиций не входит в паушальный взнос. В стартовый капитал необходимо заложить и заработную плату сотрудников, коммунальные платежи и налоги на первые несколько месяцев.

Говоря о персонале, следует отметить, что для страхового агентства по франшизе вам потребуются следующие специалисты:

  • страховые агенты (минимум 2 человека) – минимальная ставка плюс процент от заключенных сделок;
  • бухгалтер – от 200$;
  • юрист – от 300$;
  • охранник – от 200$;
  • уборщица – от 100$.

Затраты на рекламу страховой компании, открываемой по франшизе, могут возлагаться на приобретателя прав или входить в сумму регулярных выплат франчайзеру. Однако если речь идет о таких атрибутах как вывески, указатели и визитные карточки, то эти виды рекламы предприниматель всегда оплачивает из собственных средств.

Недостатки и преимущества страхования с франшизой

Заключение страхового договора, в котором предусмотрена франшиза, имеет свои преимущества и недостатки для обеих сторон. Зависит это в первую очередь от вида франшизы и от сложности наступившего страхового случая. Если говорить применительно к застрахованному лицу, то такой гражданин имеет следующие преимущества:

  • Скидку при заключении страхового договора. Сумма оговоренной франшизы вычитается из стоимости страховки. Например, если стандартный договор стоит 200 тыс. руб., а льгота установлена в размере 30 тыс. руб., то клиенту такая страховка обойдется в 170 тыс. руб. Но при этом при наступлении страхового случая, оцененного менее чем на 30 тыс. руб. на страховые выплаты рассчитывать не приходится.

  • Существенная экономия денежных средств. Многие страховые компании предоставляют скидки своим клиентам при повторном заключении договора. Чаще всего такое практикуется, если во время действия первичного договора страховой случай так и не наступил.
  • Значительная экономия времени. Если ущерб от страхового случая не превышает размер франшизы, то его выплачивать все равно не будут. А значит, в страховую компанию можно не обращаться. Следовательно, нет нужды тратить массу времени на сбор необходимых бумаг, подтверждающих ущерб. Это особенно актуально при страховании транспортных средств, когда приходится получать несколько справок из ГИБДД, отдавать машину на экспертизу и т.д.

Главный минус подобных контрактов планомерно перетекает из плюса. Заключать его выгодно гражданину, который уверен в себе. Например, он – опытный водитель, который редко попадает в аварии. И подобное соглашение – это просто способ подстраховаться. Если у того же водителя опыта маловато, и в мелкие аварии он попадает часто, то в денежном плане от договора с франшизой такой гражданин может только потерять.

Поэтому нужна ли подобная льгота, каждому клиенту надо решать самостоятельно, взвесив тщательно все за и против, отталкиваясь от того, что он страхует. Например, в медицинском страховании, особенно в договорах, заключаемых при выезде за рубеж, подобный пункт часто тоже предусмотрен. Но в данном случае всегда надо помнить, что гарантий относительно здоровья никто не даст, а помощь медицинскую придется оплачивать за границей из своего кармана.

Есть своя выгода и у страховых компаний, использующих в своей деятельности подобную льготу. Они имеют постоянный доход от своих клиентов при заключении соглашений, но при этом не тратятся на мелкие выплаты, которые вкупе составляют очень существенную сумму.

Плюсы и минусы страхования франшизы при страховании машины по КАСКО

Страхование автомобилей уже давно стало обязательным условием для владельцев транспорта, особенно это касается новых или кредитных авто. Полис КАСКО широко применяется на территории России. Это удобный страховой продукт, хотя он также имеет свои плюсы и минусы, которые постоянно обсуждаются в информационных источниках.

Самый существенный момент для этого вида страховки — дороговизна, постоянно увеличивающаяся на общем фоне возрастания стоимости новых автомобилей.

Затраты на страховку КАСКО за год составляют 10% от цены машины. Согласитесь, немалые деньги. Именно поэтому владельцы автомобилей стали серьезно рассматривать безусловную франшизу от КАСКО. В этом варианте цена страхового полиса будет иметь значительную скидку. Вот вам и преимущество. Выгодно ли это и чем «жертвует» автовладелец?

Имея страховку КАСКО, человек рассчитывает на компенсацию за любые повреждения, нанесенные автомобилю, их степень значения не имеет. Страховщик будет платить в любом случае. Если страховка КАСКО оформлена с учетом франшизы, то подразумевается четко определенная сумма, не выплачиваемая страховщиком при возникновении ущерба. На размер этой суммы полис дешевле.

Страховка по франшизе полностью перекладывает расходы за ликвидацию мелких повреждений на плечи страхователя. Если урон большой, и он превышает размер франшизы, то подключается страховщик и осуществляет выплату ущерба.

Минусы страховки КАСКО с использованием франшизы:

  • Данный вид страхования практически недоступен для кредитных автомобилей. Банк заинтересован в сохранности залогового имущества, коим является автомобиль. Однако гарантии в том, что владелец займется устранением мелкого ущерба, такого как царапины, разбитое стекло и прочего, нет.
  • Кроме того, при покупке авто в кредит стоимость КАСКО за весь кредитный срок (3-5 лет) оплачивается банком. Именно кредитор перечисляет стоимость полиса страховой фирме, значит оформление франшизы попросту невозможно.
  • Еще один недостаток — иногда страховщики отказываются от выплат, мотивируя тем, что размер ущерба не превышает франшизу. Оценка убытка — дело условное, в каждом сервисном центре свои критерии. Поэтому частенько расходы на ремонтные работы умышленно занижаются представителями страховщика. Если владелец обратится к другим специалистам, то есть вероятность получить более крупный счет.

Покупателям страховки КАСКО с франшизой важно понимать один нюанс. Часто возникающие мелкие убытки никак не отражаются на выплатах, следовательно, не зафиксированы в страховой истории, значит, езда водителя считается безубыточной

Часто возникающие мелкие убытки никак не отражаются на выплатах, следовательно, не зафиксированы в страховой истории, значит, езда водителя считается безубыточной.

По этой причине у страховщика нет оснований для повышения стоимости следующего договора, более того, новый полис может быть куплен со скидкой.

Также может быть интересна статья Как и где можно рассчитать стоимость страховки КАСКО на автомобиль?

Как рассчитать франшизу в страховании?

Приведем несколько примеров расчета франшизы при разных обстоятельствах.

Условная франшиза

Гражданин Иванов оформил автокредит и застраховал по КАСКО кредитный автомобиль стоимостью 400 000 рублей. Условия полиса:

  • условная франшиза – 40 000 руб.;
  • страховая премия – 4 000 руб.

В результате ДТП автомобиль был поврежден. Сумма ущерба – 39 000 рублей. Страховая компания отказала Иванову в выплате страхового возмещения, так как его сумма меньше, чем франшиза (40 000 рублей). Иванов составил акт рекламации, но его требования остались без внимания, поскольку он сам согласился на такой размер франшизы при заключении договора.

Если бы Иванов выбрал вариант страхования, при котором условная франшиза составила 4 000 руб., а страховая премия – 40 000 руб., то в этом случае страховая компания выплатила бы Иванову компенсацию в полном объеме (39 000 рублей).

Безусловная франшиза

Петров застраховал по КАСКО автомобиль стоимостью 350 000 руб., при этом согласился на безусловную франшизу – 50 000 рублей. После ДТП он попытался получить от страховщика компенсацию в размере 100 000 руб., но ему выплатили только 50 000 руб., поскольку оставшиеся 50 000 руб. – сумма франшизы.

Попав в ДТП во второй раз, Петров потребовал компенсацию убытков в размере 45 тысяч рублей, но ему в выплате было вообще отказано, поскольку при вычитании из суммы заявленного возмещения (45 000 рублей) франшизы (50 000 руб.) получается отрицательный результат (соответственно, выплаты не положены).

Любая франшиза применяется только в том случае, если страховщик признает ваше право на страховое возмещение. Если же вы не вовремя сообщили о происшествии и/или не подали необходимых документов на возмещение, то до расчета франшизы вряд ли дойдет. Страховщик вам откажет в выплате по другим веским основаниям.

Франшизы страховых компаний в России

В настоящее время на территории РФ работает целый ряд страховых компаний, масштабирующих бизнес путем продажи франшизы. Каждая из них предлагает свои условия сотрудничества:

  • «Госавтополис» – компания работает с 2005 года, но продажа франшизы осуществляется только с 2013 года. Основные виды страховок, реализуемых СК – ОСАГО и КАСКО. Первоначальные вложения в бизнес – 3200$, паушальный взнос – 1500$, роялти – отсутствуют.
  • «Finance Group» – предлагает возможность открыть представительство не только в РФ, но и на всей территории СНГ, в странах Балтии и даже в Евросоюзе. Работает на рынке начиная с 2005 года. Первоначальный взнос – от 8000$, стартовые вложения – от 11000$, роялти – не выплачиваются.
  • «Югория» – одна из старейших компаний, организованная в 1997 году. Предоставляет возможность работы по двадцати видам полисов. Имеет несколько сотен подразделений в РФ. Инвестиции – от 4000$, роялти и паушальный взнос начисляются с 1 декабря последующего за подписанием договора годом. Окупаемость от 7 месяцев.
  • AVTOSLIV» – IT бизнес-модель, предлагающая получить возможность управления виртуальным офисом продажи продуктов по страхованию автомобилей и ответственности водителей. Такой формат существенно ускоряет старт компании, позволяя начать работу буквально сразу после приобретения франшизы. Стартовые инвестиции – от 1600$, паушальный взнос – устанавливается в зависимости от региона, роялти – 5% от прибыли филиала.

Обдумывая вопрос как открыть страховую компанию по франшизе, следует понимать, что в работе вам придется столкнуться с целым рядом рисков (сложность прогнозирования убытков, отзыв лицензии у основного правообладателя, нестабильная экономика, ужесточение законодательства, высокая конкуренция). С другой стороны, такой формат обеспечит вам от 6000$ прибыли ежемесячно, позволяя при этом начать работу с небольшим стартовым капиталом и в кратчайшие сроки.

Добавить комментарий