Лениво, но вдумчиво: просто копить
Когда человек не хочет предпринимать никаких активных шагов, но и не страдает транжирством, то на сцену выходит банальное накопление. Чем не вариант? Здесь уместно упомянуть правило о том, что стоит откладывать как минимум одну десятую вашего дохода, а также совет диверсифицировать риски и хранить сбережения в разных валютах. И, пожалуй, мы скромно промолчим о том, что некоторые люди хранят накопленные средства дома под подушкой. Вы же так не делаете, правда?
Во-первых, при таком подходе их будет постепенно «поедать» инфляция (и иностранную валюту тоже). А во-вторых, если воспользоваться банковским депозитом, то сбережения будут расти не только за счет дополнительных взносов, но и благодаря капитализации процентов. Суть ее заключается в том, что начисленный доход прибавляется к основной сумме вклада, и в будущем на него тоже начисляются проценты. Особенно заметный эффект капитализация дает как раз в долгосрочной перспективе, когда сумма накопленных процентов становится значительной. А при высокой основной процентной ставке эффект будет еще более ощутимым.
Давайте рассмотрим на примерах. Если каждый месяц откладывать 100 долларов, то за 10 лет вы накопите 12000. Если копить на депозите под 1% годовых без капитализации, то за 10 лет за счет процентов вы получите дополнительно 605 долларов. Если же копить на депозите под 1% годовых с капитализацией, то сумма начисленных процентов за десять лет составит 625,5 долларов.
Теперь другой вариант – будем откладывать каждый месяц 100 рублей. Под подушкой за 10 лет при таком подходе накопим 12000 рублей. На депозите под 10% без капитализации дополнительный доход составит 6050 рублей. На депозите под 10% с ежемесячной капитализацией – 8655 рублей. Чем чаще происходит капитализация, чем дольше срок вклада и выше ставка – тем больше выгода.
Отличным помощником в этом деле станет депозит МТБелки, предусматривающий не только высокую процентную ставку, но и капитализацию процентов дважды в месяц!
Инвестиции – альтернатива депозитам
На банковских вкладах много не заработаешь, даже от инфляции они не всегда спасают. Хороший способ обеспечения накоплений на старость – использование инвестиционных инструментов. Речь идет не о спекуляциях на фондовом рынке, а о вложении средств в акции и облигации. Потенциальная доходность этих ценных бумаг на длинном горизонте нивелирует негатив от инфляции и позволит сформировать достаточные накопления.
Акции могут принести большую прибыль, но гарантий в этом случае никто не дает. Доходность будет зависеть от развития компании, в которую были вложены деньги. С облигациями другая история: они не принесут годовой доход, исчисляемый десятками-сотнями процентов, но зато можно рассчитывать на стабильную прибыль, обычно превышающую доходность банковского депозита.
Таким образом, у инвестора всегда есть выбор: вложиться в облигации и получать доход в размере 4-8% годовых или рисковать с акциями, рассчитывая на доходность от 9-15% годовых. Оптимальный выбор – иметь хорошо сбалансированный портфель, в котором представлены оба вида ценных бумаг. Один из важных аспектов инвестирования заключается в построении правильного соотношения акций и облигаций
Тут важно отталкиваться не столько от ситуации в экономике и фазы экономического цикла, сколько от прожитых лет
Общее правило выглядит следующим образом: чем меньше возраст инвестора, тем активнее он может рисковать. Даже в случае неудачи у него еще будет время исправить ситуацию. Что касается людей предпенсионного возраста, то потеря части капитала для них может оказаться фатальной. Такому инвестору просто не хватит времени, чтобы вернуть утраченное и наверстать упущенное.
Смело: переехать туда, где пенсионерам много платят
Сможете ли вы переехать в другую страну? Полностью сменить окружение, расстаться с близкими людьми и привычным образом жизни, бросить любимые хобби и, возможно, перейти на другой язык коммуникации? Многие ответят «нет», так что вариант, безусловно, не дня всех. Тем не менее, такая стратегия тоже имеет место быть. Среди стран для подобной авантюры у наших соотечественников наиболее популярны Болгария, Словения, Черногория, Португалия, Китай.
Важно понимать, что для получения пенсии в другой стране нужно заблаговременно «встроиться» в местную пенсионную систему: поработать в стране продолжительное время, регулярно платить налоги и пенсионные взносы, получить вид на жительство – для каждой отдельно взятой страны список условий будет свой
Инвестиция в страховые компании
Большое преимущество страхования как инвестиции – постоянный и пристальный контроль государства. Государственная комиссия по регулированию рынков финансовых услуг Украины проверяет все страховые компании каждые 3 месяца. В рамках проверки эксперты анализируют надежность размещения вкладов и платежеспособность страховщика. Запрещено делать спекулятивные вложения, как это происходит в банковской практике.
Страховщики должны размещать средства клиентов, используя предельно сбалансированный и взвешенный подход, что особенно оправданно в период экономической нестабильности. Так, в последние годы ряд банков либо прекратил существование, либо был национализирован государством, но ни один из солидных страховщиков не пострадал. Таким образом, накопительный страховой полис – достаточно надежный и безопасный способ сохранить и увеличить капитал.
Кроме того, государство устанавливает минимальный гарантированный процент, который не зависит от успешности работы компания. В любом случае СК обязана начислить клиенту 4% годовых.
Еще одно преимущество страховки перед депозитом – полноценная защита интересов клиента, которая действует на протяжении всего срока действия договора.
Предположим, 30-летний клиент приобрел полис на 20 лет с ежегодной премией в размере 5000 грн., но только 2 года вносил требуемую сумму, и взносы составили всего 10 000 грн. Если он погибнет в результате несчастного случая, страховая обязана в течение 30 дней выплатить семье не только удвоенную гарантированную страховую сумму (200 000 грн.), но и негарантированный бонус. Благодаря этому семья сможет решить многие финансовые проблемы. Если же он вложил деньги в банк, то наследники получат средства только через полгода, причем не более накопленной суммы (10 000 грн.).
Услуга страхования жизни похожа на работу НПФ. Например, страхователь заключает договор на 20 лет и регулярно вносит платежи (периодичность он выбирает сам). В течение срока действия полиса по итогам каждого года СК начисляет инвестиционный доход на его счет. Сегодня ежегодная прибыль в среднем составляет 13 – 17%. По окончании срока страхования клиент может забрать вложенные средства и накопленный инвестиционный доход.
Время – деньги
Обычно под этим мы понимаем, что потеря времени равносильна потере денег. Однако стоит эту поговорку рассмотреть в разрезе «чем раньше начнешь откладывать, тем больше накопишь». Чем моложе страхователь, тем ниже размер страхового платежа, и тем выше итоговый объем накопленных средств. С точки зрения СК молодой клиент более надежен.
Чтобы обеспечить старость, этих денег маловато. Но если вам 35, вы зарабатываете достаточно, чтобы платить по своему полису по 1 000 ежемесячно, то при аналогичных условиях накопленная сумма составит 1 330 000 грн. Эти деньги можно забрать сразу или получать выплату в виде пожизненного аннуитета – 7 200 грн. каждый месяц. Другой вариант – аннуитет с правом наследования (6 000 грн. ежемесячно до самой смерти, после чего наследники (жена или ребенок) будут пожизненно получать 3 600 грн. в месяц).
Откладывая по 500 грн. в месяц, за 30 лет вы накопите 544 000 грн. В этом случае пожизненный аннуитет составит 2 961 грн. в месяц.
Рискованно и современно: покупать акции
Понятно, что нынешние пенсионеры и слышать об акциях не хотят, но среди молодых людей у такой стратегии есть поклонники. Для того, чтобы создать себе подушку безопасности подобным способом, необходимо учитывать следующие моменты:
- Это рискованная инвестиция
- Для того чтобы самостоятельно принимать инвестиционные решения, необходимо потратить время и стать специалистом в этом вопросе
- При отсутствии времени и достаточной квалификации нужно обращаться к специалистам за услугой доверительного управления и платить за эту услугу
- Изначально нужно иметь хотя бы несколько тысяч долларов для совершения первых сделок
Ключевой момент, конечно, риск. Нет никаких гарантий, что вложенные деньги приумножатся. Более того, нет гарантий, что их удастся даже просто сохранить. Есть и другая сторона медали: при благоприятном стечении обстоятельств и факторов можно озолотиться.
Инвестируйте
Самые простые виды инвестиций — это одолжить деньги компании или государству и потом вернуть долг с процентами или приобрести долю в бизнесе и получать свою часть доходов. Выбирайте самые предсказуемые и стабильные варианты, а не потенциальные золотые горы: если компания, в которую вы вложились, обанкротится, деньги уже не вернуть. Риск меньше всего при вложениях в государственные облигации, привилегированные акции и паи инвестиционных фондов с высоким рейтингом.
Облигация — долговая расписка государства или компании. Покупая облигацию, вы даёте в долг определённую сумму, которая в течение установленного времени возвращается с процентами. Самые надёжные долговые бумаги выпускает Минфин России — они называются облигациями федерального займа (ОФЗ).
Пример: вы приобретаете ОФЗ номиналом 1 000 рублей со сроком три года и доходностью 8,5% годовых. Через три года каждая облигация принесёт вам около 255 рублей. Инвестиция в ОФЗ размером в 100 000 рублей превратится в 125 000.
Акция — ценная бумага, которая делает вас совладельцем компании. Купив даже крошечную долю компании, вы получаете право на часть её прибыли — дивиденды
Обратите внимание на привилегированные акции: они дают почти гарантированный фиксированный доход
Пример: вы приобрели 1 000 акций компании, где дивиденды на привилегированную акцию составляют 12 рублей. За год вы получите 12 000 рублей дивидендов.
Паевой инвестиционный фонд (ПИФ) — вы передаёте деньги компании, а она инвестирует их лучшим образом вместе с вложениями других участников ПИФа. Инвестировать можно немного, даже 1 000 рублей
Обратите внимание на кредитный рейтинг компании: буква «А» показывает высокий уровень надёжности, «В» — средний, «С» — компания на грани банкротства
Пример: Доходность ПИФа, чья управляющая компания имеет рейтинг А++, составляет 13,25% за год. Вы вкладываете 50 000 рублей и через год забираете 56 625 рублей.
Почему не нужно надеяться на государство в старости?
Каждый месяц мы с заработной платы отчисляем в Пенсионный фонд 22%, чтобы обеспечить себе старость. С заработка в размере 100 000 рублей за 12 месяцев получается 264 тыс. рублей. За 45 лет стажа трудовой деятельности сумма составляет 11,88 млн руб., и это на фоне отсутствия компаундирования.
Итак, 11,88 млн – сумма достаточно внушительная, но проблема в том, что ее нам не увидеть. Ведь средняя длительность жизни мужчин составляет 66 лет, а женщин 77 лет. Понятно, что все условно, поскольку каждый официальный источник выдает разную информацию. Однако давайте эти цифры возьмем в качестве точки отсчета.
По новым правилам мужчины вправе уйти на заслуженный отдых в 65 лет, а женщинам нужно работать до 63-летнего возраста. И получается, что среднестатистическая женщина будет пенсионеркой 13 лет. Если пенсию назначат 10 000 рублей, то за эти годы она получит 1,56 млн рублей (за 13-летний период).
И в общей сложности чистая прибыль, поступившая в государственную казну от двух разнополых стариков, составляет 22,2 млн рублей. Мало того, что размер пенсии буквально смешной, так до нее нужно дожить.
Не храните деньги под матрасом
Чтобы накопления приносили прибыль, положите их в банк под проценты. Размер дохода будет зависеть от процентной ставки. Сейчас российские банки готовы платить в среднем 4–7% годовых. Ставка зависит от суммы и срока вклада: чем меньше сбережений и короче срок, тем ниже будет процент прибыли.
Все вклады до 1,4 миллиона рублей застрахованы государством. Большую сумму лучше разделить на несколько вкладов и разместить в разных банках.
Пример: у вас есть 500 000 рублей, и вы открываете вклад под 5% годовых. Через год он принесёт вам 25 000 рублей.
Дополнительные 2 тысячи в месяц не сделают вас олигархом, но снизят влияние инфляции. К тому же вы не будете хранить деньги в носке, постепенно спуская их на ненужные вещи. Не забывайте проверять актуальные проценты по вкладам и вовремя перемещать средства на более выгодные депозиты. На сайте «Финансовая культура» есть удобный калькулятор для расчёта процентов по депозиту. С ним можно сравнить прибыль от вложений в разных банках.
Что такое сложный процент?
Возьмем, к примеру, Василия, которому только исполнилось 30 лет. Вася накопил миллион рублей и, желая обеспечить свою старость, положил его в банк под 7% годовых (простыми словами положил накопления на депозит). Через год у него есть первоначальный миллион и 70 000 рублей, которые капнули на счет благодаря процентам. Через год Василий снова получит свои законные 7%, но начислены они уже не на миллион, а на 1 070 000 рублей. Итого, он получит 74 900, а не 70 000 рублей. Это и есть та самая сложнопроцентная система.
Выходит, что Вася запустил механизм «сложного процента»: банк начисляет проценты на деньги, полученные с процентов. Спустя 35-летний период жизни Василию исполнится 65 лет, а, значит, пришла пора уйти на заслуженный отдых. На своем первоначальном вкладе он будет иметь уже почти 10 миллионов рублей. На них будут «капать» все те же 7%, но от 10 миллионов это будет уже 698000 годовых или 58000 рублей в месяц.
Познакомимся поближе с вовсе несложной системой расчетов. Через 10 лет после открытия вклада у Васи будет первоначальный капитал в 1 миллион 838 тысяч 459 рублей и пассивный доход 10724 рублей ежемесячно. Через 20 лет – 3 миллиона 616 тысяч 528 рублей капитала и 21096 руб. месячного дохода. Что же будет перед выходом на пенсию, мы рассмотрели ранее.
Миллион был взят для красивого счета. Вот если бы Вася начал с «нуля» и откладывал бы по 12000 рублей (что намного ближе к реалиям нашей жизни, чем миллион) под те же 7% годовых, через 35 лет у него было бы 20 миллионов капитала и 109 тысяч процентами в месяц.
Другие варианты вложения средств
Эксперты рекомендуют покупать золотые монеты или слитки, чтобы сохранить и в долгосрочной перспективе приумножить капитал.
Хотя принято считать, что золото не обесценивается, нужно учитывать некоторые подводные камни.
- При продаже золотой монеты, купленной лишь вчера, вы сразу же потеряете около 20% от ее стоимости из-за разницы между ценой покупки/продажи. Никто не сможет гарантировать, что в момент, когда у вас возникнет потребность обналичить средства, цена продажи будет выше стоимости покупки.
- Стоимость золота нестабильна.
- Монеты нужно сохранить от рук злоумышленников.
- Слитки должны быть защищены от любых повреждений – банк не принимает золото с царапинками и другими малейшими дефектами.
- Для продажи слитка следует иметь сертификат, выданный при его покупке.
Риск – привилегия молодости
У молодых людей, которые начали инвестировать в 25-30 лет, доля акций в портфеле может достигать 60-70% и более. А оставшиеся средства имеет смысл разместить на несколько лет в облигации либо на банковский депозит. Впрочем, банковский вклад – не лучший вариант ввиду ограниченности возможностей, предлагаемых кредитными организациями и невысокой доходности.
Кроме работы со структурой портфеля важен грамотный подбор акций. Какие именно эмитенты для этого оптимально подходят, сказать сложно, поскольку многое зависит от ситуации в экономике. В любом случае нужно придерживаться принципа диверсификации, то есть вкладываться в разные акции. Причем не все компании, представленные в портфеле, должны быть известными и высоконадежными: имеет смысл выстраивать структуру инвестиций таким образом, чтобы 10-15% акций были от малоизвестных, но перспективных предприятий или организаций. Часть таких компаний, возможно, со временем обанкротится, но среди них может оказаться новый Facebook или Amazon, и тогда удастся приумножить вложенные в них инвестиции в тысячи раз.
Выбирая акции отдельных компаний, необходимо учитывать, какие отрасли экономики в данный момент являются наиболее перспективными. Возможно, со временем порадуют вложения в искусственный интеллект, биотехнологии, блокчейн, компьютерные игры, беспилотные автомобили и проч.
Молодежь имеет возможность рисковать и фантазировать, но с возрастом юношеский задор должен смениться консервативным подходом к инвестированию. Это значит, что в портфеле будет меньше акций и больше облигаций. Изменится подход и к выбору акций: покупать бумаги малоизвестных компаний в предпенсионном возрасте нет особого смысла, поскольку даже если они и станут топовыми через 10-20 лет, до этого можно не дожить. Другое дело бумаги известных компаний, уверенно набирающих обороты: в ближайшие 5-10 лет они наверняка обеспечат приемлемый доход. А еще очень желательно, чтобы выбранные компании не скупились на выплату дивидендов. На пенсии дивиденды могут стать неплохим источником условно-пассивного дохода.
Доля акций в инвестпортфеле должна с возрастом уменьшаться: в 40 лет – до 50%, в 50 лет – до 40%, в 60 лет – до 25-30%. Чем старше инвестор, тем меньше он должен рисковать. В зрелом возрасте спокойствие – главный залог успеха.
Банковские услуги – инструменты для решения текущих вопросов
В развитых странах в вопросах финансовой грамотности основной акцент делается не на банковских услугах, а на инвестировании. Такой подход оправдан, поскольку банки людям нужны в основном только для решения текущих проблем. Локальные финансовые задачи можно разделить на две части. Во-первых, это сбережение свободных средств на коротком горизонте с помощью оформления депозита. Во-вторых, к локальным задачам относится решение вопросов, связанных с обеспечением быстрого доступа к благам цивилизации (приобретение в кредит автомобиля, дорогих товаров длительного пользования, оформление ипотеки и проч.).
Однако с помощью банковских продуктов невозможно эффективно решать инвестиционные задачи на длинном горизонте. Чтобы сколотить капитал и обеспечить себе достойную старость, нужно стать инвестором.
В мире существуют два подхода к обеспечению финансами пожилых людей: первый – азиатский, второй – американо-европейский. Азиатские государства в силу исторической традиции всю ответственность за финансовое обеспечение стариков перекладывают на молодежь. В азиатских странах именно на детей, как правило, ложатся заботы по уходу за престарелыми родителями. В такой системе государственная пенсия и деятельность по обеспечению инвестиционных накоплений не так уж и важны.
Совсем другая ситуация в развитых европейских странах и США. В обществе, испытывающем проблемы с демографией, принято заранее думать о старости, не рассчитывая на детей. Молодежь рано начинает самостоятельную жизнь, уходит, так сказать, в автономное плавание. При этом многие молодые люди, едва достигнув финансовой стабильности, начинают инвестировать в будущее.
А что государство? Богатые государства потому и богатые, что не разбрасываются деньгами. В каждой стране имеется государственная пенсионная система, но она носит во многом уравнительный характер. С голоду там, конечно, старики не умирают, но при отсутствии собственных накоплений вынуждены довольствоваться скромной жизнью без излишеств. Переход от высокого достатка работающего человека к скромному существованию пенсионера весьма неприятен, поэтому в развитых государствах основной акцент в обучении финансовой грамотности делается не на кредитах и депозитах, а на инвестировании. Молодежь учат, как грамотно распоряжаться деньгами смолоду, чтобы на старости пользоваться всеми благами современной медицины, путешествовать и т.д.
В России сейчас планируется повышение пенсионного возраста, поэтому шансы дожить до пенсии уменьшаются, особенно для мужчин. Да и размер выплат зачастую оставляет желать лучшего. Из этой ситуации есть два выхода: правильно воспитывать несколько детей, чтобы рассчитывать на их помощь на старости, или инвестировать.
Рубрика «Вопрос-ответ»
Конечно, несмотря на всю простоту «сложного процента», как бы странно это ни звучало, у людей возникает множество вопросов, напрямую связанных с процессом накопления денежных средств на безбедную старость. Они касаются инфляции, работы банковских организаций, дефорла и прочих непростых ситуаций, происходящих в мире каждый день. Давайте рассмотрим самые распространенные вопросы и постараемся найти на них ответы.
А что же с инфляцией?
Конечно же, от инфляционного уровня будет зависеть ваш пассивный доход. Сто тысяч рублей ежемесячно сейчас и через 35 лет – разные суммы. Но это не причина становиться скупым, потому что даже спустя столетие 100000 рублей всегда лучше, чем ноль на вашем банковском счете. Инфляцию можно обогнать. К примеру, 7 процентов – это не предел. Если углубится в тему инвестирования и приобретать, к примеру, акции, облигации, то можно выйти на 12% дохода ежегодно. Да, это сложней, чем просто положить денежные средства на депозитный счет, но каких-то сверхъестественных усилий это также не требует.
А если банк закроется?
При закрытии банковской организации за счет государственных средств выплачивается компенсация всем вкладчикам, сумма которой не превышает 1 миллиона 400 тысяч рублей. В какой-то момент сумма вашего вклада превысит этот лимит. И да, обидно будет утратить все накопления. Имеет ли смысл раскидать свои сбережения по нескольким банкам? Я считаю, что оно того стоит. Так вы снизите риск потерять все и сразу. А может все-таки все хранить в акциях или драгоценностях, которые всегда растут в цене из-за своей ценности? Может недвижимость? Каждый самостоятельно выбирает оптимальные инструменты для роста своих финансов.
Что делать в случае экономического дефолта?
Экономика – самое хрупкое понятие в мире. С ней может случиться все что угодно. Дефолт в России уже был в 1998 году. Идеального «лекарства» от него нет. Надо «держать руку на пульсе», адаптироваться. Не держите весь капитал в одной валюте. Следить за ситуацией и принимать решение в зависимости от ситуации – это ваш ключ к успеху.
Итог: Все вышеописанное не исключает того варианта, что вы будете откладывать и растить свой вклад в течение 20 лет и все-таки потеряете все в один день. Но это же не повод опускать руки и ждать старости. Достаточно приложить усилия сегодня, и вы не будете считать копейки с государственной пенсией. Будете есть вкусные и качественные продукты, попутешествуете по миру, осчастливите детей и внуков подарками. Пусть пенсионные выплаты, выплачивающиеся государством, станут для вас приятным бонусом, а не единственными средствами к существованию.
Посчитайте, сколько денег вам нужно для комфортной жизни
Чтобы мысль откладывать деньги на пенсию уже сейчас перестала казаться глупой, посмотрите на эти числа.
По данным Индексация пенсий 2018 Пенсионного фонда, в 2018 году средняя пенсия по России составила чуть больше 14 тысяч рублей. У пенсионеров без трудового стажа — около 8 тысяч.
По прогнозу Росстата на 2035 год, средняя продолжительность жизни в нашей стране составит от 74 до 82 лет и далее будет только расти. Сейчас в России мужчины выходят на пенсию в 60 лет, а женщины — в 55. С 2019 года правительство планирует пошагово увеличивать пенсионный возраст, чтобы к 2028 году мужчины уходили на пенсию в 65 лет, а женщины к 2034 году — в 63.
Это значит, что после выхода на пенсию вам нужно будет жить на свои средства ещё лет 20. Пособия от государства вряд ли хватит на то, чтобы эти годы были комфортными. Есть смысл позаботиться о безбедной старости сейчас, когда вы молоды и трудоспособны.
Чтобы понять, сколько нужно накопить, оцените свои ежемесячные траты на еду, квартплату, транспорт, медицинское обслуживание и отдых. Посчитайте примерную сумму, которую нужно откладывать сейчас, чтобы в старости тратить столько же. Накиньте 10% сверх этой суммы — инфляция непредсказуема, но так вы хотя бы немного учтёте неизбежное увеличение стоимости жизни.
Пример: сейчас вам 25 лет. Вы выйдете на пенсию в 60, и государство будет платить вам 14 тысяч рублей. Для комфортной жизни вам требуется минимум 30 тысяч рублей в месяц, то есть на 16 тысяч больше. За год эта разница выльется в 192 тысячи, а значит, на все 20 лет пенсии вам нужно 3 миллиона 840 тысяч рублей дополнительно. Чтобы собрать эту сумму, у вас есть 35 лет. Это значит, вам нужно откладывать 109 тысяч каждый год или 9 100 рублей каждый месяц.
Чем позже вы начнёте откладывать, тем больше должен быть ежемесячный взнос в пользу пенсии.
- 30 лет: 128 000 рублей в год, 10 600 в месяц.
- 35 лет: 153 600 рублей в год, 12 800 в месяц.
- 40 лет: 192 000 рублей в год, 16 000 в месяц.
- 45 лет: 256 000 рублей в год, 21 300 в месяц.
Чтобы сбережения не лежали мёртвым грузом до старости, а приносили пассивный доход, нужно правильно ими распорядиться. Приходите 3 октября на бесплатную лекцию «Как заработать на пенсию». Финансовый советник Наталья Смирнова научит грамотно откладывать деньги и поделится инструментами для увеличения дохода.
Добавить комментарий