Как подготовиться к финансовому кризису?

Как это будет происходить

 Многие из вас наверняка помнят кризис 2008 года, который реально затронул всех нас. А ведь годом ранее все было хорошо, кредиты раздавали направо и налево, а люди охотно брали их на покупку машин, квартир и других вещей. Но уже в конце 2008 года все изменилось, у людей вдруг не стало денег даже на то, чтобы достойно встретить новый 2009 год.

Так как же все-таки это будет? На первых порах будет заметно снижение покупательской способности, увольнения и безработица, упадут цены на недвижимость и автомобили, люди будут продавать имущество за бесценок, чтобы оплатить дорогие кредиты, взятые на дешевые деньги. Конечно все это будет приправляться повышением курса доллара в сравнении с национальной валютой.

Получается, что доллар будет оставаться стабильным? Его что кризис не затронет? Это не совсем верный вопрос, нужно задавать его немного иначе. А кому вообще выгоден кризис и выгоден ли вообще?

Займитесь своим здоровьем

В трудные времена нагрузки на организм человека неизбежно возрастают. Ослабленный организм их может не выдержать, а на лечение не будет денег. Покупка лекарств и визиты в платные клиники — дорогостоящие вещи. В кризис в связи с уменьшением дохода они могут оказаться не по карману.

Поэтому, пока не начались финансовые проблемы, пройдите полное обследование организма. В случае выявления проблем срочно займитесь лечением, не откладывая его на потом. Также следует систематически укреплять свое тело: вести здоровый образ жизни, заниматься спортом, отказаться от вредных привычек.

Почему стоит уделить повышенное внимание своему здоровью, можно проиллюстрировать на примере лечения зубов. Люди часто затягивают с визитом к стоматологу

Однако следует заметить, что услуги дантиста недешевы даже в спокойные времена. С наступлением кризиса поход к стоматологу вовсе окажется не по средствам. А промедление длиной в несколько лет обернется тем, что лечение станет в принципе невозможным.

Как экономно жить?

Чтобы максимально эффективно рационализировать свои траты, распределите их по двум категориям:

• обязательные – питание, лекарства, образование, ЖКХ;
• необязательные – развлечения, спонтанные покупки.

Перед походом в магазин составьте список того, что действительно необходимо. Старайтесь избегать спонтанных покупок, чаще всего именно такие траты оказываются бесполезными, но при этом опустошают бюджет.

Оптимизируя свои расходы, не стоит экономить на продуктах питания и лечении. Некачественные продукты или лекарства могут привести к гораздо более серьезным тратам, которые сведут к минимуму вашу выгоду от экономии.

• Выработайте у себя привычку откладывать часть средств. Начните с небольшой суммы и с каждым месяцем увеличивайте размер взносов в «копилку». Чтобы копить было проще, определите цель, ради которой вы это делаете.
• Скачайте приложение на телефон для отслеживания ваших расходов. Это поможет лучше их контролировать.
• Замените развлечения и хобби бесплатными аналогами. Например, вместо похода в зал, занимайтесь на улице, готовьте дома.

Освоить новую профессию

В условиях экономического кризиса на рынке труда появляется много безработных, так как многие компании часто увольняют сотрудников из-за сокращения производства и масштабов коммерческой деятельности.

Чтобы не попасть в категорию таких лиц, следует освоить новую профессию, на которую есть спрос. Она даже в условиях спада экономического развития будет востребована.

В условиях цифровизации экономики исчезают многие традиционные профессии, в результате большое количество людей оказывается без работы, дающей постоянный источник дохода.

Также читайте: Курс доллара продолжает стремительно расти

Новые профессии в сфере ИТ, которые позволят получать стабильный доход и в кризис, дадут возможность совмещать работу на основном месте и удаленную форму трудоустройства через интернет.

Что делать с деньгами в кризис?

Все что вы можете сделать, чтобы минимизировать влияние кризиса 2020 года – экономить и создавать финансовую подушку. Инвестировать сбережения аналитики советуют в валюту – евро или доллары. По прогнозам экономистов, падение стоимости рубля продолжится и в текущем году, поэтому вкладывать деньги лучше в более стабильную американскую или европейскую валюту.

Для инвестирования вы можете выбрать:

• вклад в банке;
• золото (слитки и металлический счет);
• акции иностранных компаний;
• еврооблигации;
• недвижимость.

Вклады

Хранить сбережения безопасней всего в банке – на депозитном или сберегательном счете. Вклады с возможностью пополнения помогут вам не только сберечь накопленные деньги и получить доход с процентов, но и постепенно увеличить сумму вложений. Рублевые вклады, несмотря на более высокий процент, часто являются менее доходными, чем вклады в долларах.

Доход по валютным депозитам складывается из суммы начисленных процентов по договору и курсовой разницы между покупкой и продажей. Если вы откроете вклад в момент, когда доллар стоит минимально, а за время хранения в банке его курс значительно вырастет, вы сможете получить хороший доход.

Золото

Выгодной инвестицией может стать золото. В периоды кризисов его стоимость чаще всего падает. Вы можете купить золото в физической форме – в виде слитков или в виртуальном виде, открыв металлический счет.

Ценные бумаги

Те, кто хорошо разбирается в тонкостях биржевой торговли, могут вложить деньги ценные бумаги, например, в акции иностранных компаний или еврооблигации. Чтобы понять, как работают эти финансовые инструменты, потребуется время, однако впоследствии вы сможете получить хорошую прибыль.

Недвижимость

Более простой и знакомый большинству способ вложений – недвижимость. Это один из самых надежных способов инвестирования, который при грамотном планировании будет приносить прибыль в любое время. При выборе недвижимости ориентируйтесь на надежные объекты, которые даже в случае ухудшения экономической ситуации будут приносить доход.

Признаки надвигающегося кризиса:

Высокая закредитованность населения.

Отчего произошла? Тут все просто. Цены растут – зарплаты не растут. Покупательная способность падает, а суммы доходов у людей остаются на прежнем уровне (следовательно, купить на старые зарплаты они уже могут намного меньше). Если еще пару лет назад банки пиарили автокредиты, то теперь у них лозунги вроде “Собери ребенка в школу в кредит”. Согласно статистике, у половины заемщиков в России оформлен не один кредит и не 2, а в среднем, 4. Как видите, один часто берется на погашение другого.

Рост налогов и дополнительных сборов.

С одной стороны может показаться, что эта мера призвана для того, чтобы наполнить бюджет и подготовить страну к масштабным нацпроектам. Но почему бы не найти другие источники финансирования? Ответ прост – они не работают, а экономика неэффективна. Для малого и среднего бизнеса мы видим многочисленные новые налоги, штрафы, сборы. Чтобы наполнить пустующую казну, деньги изымаются у населения.

Низкая покупательная способность

Об этом я уже упоминала в статье. Народ чувствует надвигающуюся опасность. По опыту 2014 года, когда рубль пережил заметное падение, многие хотят не прогадать момент и спасти сбережения, обменяв валюту. Они активно бегут скупать доллары, что наносит еще больший удар по рублю и он падает еще ниже.

Как готовиться к кризису?

Выплатить все долги и кредиты

В первую очередь, избавиться от кредитов. Проведите инвентаризацию своих долгов. Банки, МФО (надеюсь, что нет)), друзья – все, кому вы должны деньги. Подсчитайте общую сумму и составьте план по максимально быстрому их погашению. В кризис с ними будет еще тяжелее.

Свести использование кредитных карт до минимума.

Этот пункт можно было бы включить в избавление кредитов, но хотелось бы подчеркнуть силу привычки – жить по средствам. Даже медицинские расходы и неожиданная поломка машины не должны вводить вас в ступор и заставлять пользоваться заемными средствами. Для сложных ситуаций – подушка безопасности

Собрать финансовую подушку

На случай потери работы или других непредвиденных трат вас спасет заранее подготовленная сумма. В период кризиса непредвиденного может случиться много. Определитесь, какую сумму вы готовы отложить. Обычно она измеряется в размере месячных трат – на 3 месяца, на 6 месяцев или на год. Если не можете подсчитать месячные траты – берите за основу вашу ЗП.

Снизить выплату по ипотеке

Избавиться от кредитов на телевизор или посудомоечную машину намного проще, чем от крупной суммы, взятой на жилье. Понимаю, как в меме, “нельзя просто так взять, и закрыть ипотеку”. Но вы уже можете снизить свой ежемесячный платеж досрочным внесением. Для этого любые свободные суммы желательно “закидывать” на ипотечный счет и требовать с банка пересчета процентов.

Приведите в порядок свои накопления и вложения

Подушку безопасности лучше всего держать на банковском депозите. При необходимости вы сможете получить быстрый доступ к деньгам. Скорее всего, многие активы утратят в цене. Оставайтесь в консервативных инструментах. Если у вас есть желанные компании, акции которых вы планировали приобрести, следите за ценой – возможно будут очень выгодные предложения.

Сбережение средств

Задача работающего специалиста состоит в том, чтобы в период активной трудовой деятельности сберегать часть текущих доходов и формировать свой резервный капитал, который можно инвестировать в различные типы активов, приносящие пассивный доход: квартиры, банковские вклады, ценные бумаги. Создавая резервы, необходимо исходить из двух критериев активов — ликвидность и способность генерировать постоянный денежный поток.

В России сегодня четыре наиболее популярных способа сбережения средств: это банковские вклады, валюта, сдача квартир в аренду, инвестиции в ценные бумаги. У каждого из данного типа инструментов есть свои плюсы и минусы. В зависимости от потребностей в наличности в кризис необходимо формировать их структуру. Нормальной ситуацией является наличие кредитных обязательств и сбережений, которые обладают ликвидностью и могут быть использованы для частичного или полного погашения кредитных обязательств в кризис.

Банковские депозиты приносят стабильный доход, риски с депозитами минимальны, наиболее крупные банки проходят кризисы стабильно, возврат средств с депозита возможен в любой момент. Валюта практически не приносит доход, однако обладает максимальной ликвидностью и в кризис значительно переоценивается. Однако у сбережений в валюте есть большой психологический минус — валюту тяжело менять. При падающем рубле всегда есть ожидания, что курс будет еще ниже, при укрепляющемся рублем курс вчера всегда был лучше, чем сегодня.

Квартиры в кризис теряют свою ликвидность, но могу приносить доход от сдачи в аренду и являться стабильным источником альтернативного дохода в период экономического спада. Акции и облигации обладают максимальной ликвидностью и могут быть проданы в любой момент, однако стоимость акций в кризис снижается, поэтому преобладание в инвестиционном портфеле менее волатильных облигаций делает портфель более устойчивым к наступлению кризиса.

В заключение необходимо еще раз подчеркнуть главную мысль. Кризисы были, есть и будут. Нельзя предугадать и предсказать, когда начнется следующий. Поэтому каждая семья должна формировать свой бюджет, чтобы быть готовым к наступлению любого кризиса в будущем. Контроль за кредитной нагрузкой и текущими расходами позволяет сформировать резервный капитал. Правильное инвестирование сбережений позволит получать пассивный доход и быть источником доходов в любой кризисной ситуации.

Погасите свои кредиты

Многие из наших сограждан приобретают себе вещи не на накопления, а в кредит (то есть тратят еще незаработанные деньги). На заемные средства покупаются не только дорогостоящие товары (недвижимость, автомобили), но и бытовая техника, мебель, одежда. Россияне часто берут кредиты, чтобы, например, съездить на море или сыграть свадьбу.

Закредитованному человеку непросто вносить банку обязательные платежи даже в экономически благоприятной ситуации, когда он получает стабильный доход. С наступлением финансового кризиса положение дел ухудшится. В трудные времена работодатель может снизить своим сотрудникам зарплату или уволить часть из них по сокращению штатов. В этом случае доход заемщика сократится, а размер регулярных платежей в банк — нет. При возникновении просрочек (даже если в них виновата общая экономическая ситуация, а не сам заемщик) банк может принудительно взыскать с человека одолженную сумму, а также проценты, штрафы и пени по займу. По решению суда с должника, не справившегося со своими обязательствами, будет удерживаться до 50% с зарплаты. В счет погашения долга может быть продано с торгов часть его имущества.

Поэтому в преддверии экономического кризиса самым лучшим шагом будет максимальный возврат всех кредитов. Если вы сейчас стоите перед выбором, куда направить свободные деньги — купить новый айфон или закрыть взятый ранее потребительский займ — сначала рассчитайтесь с долгом. Отсутствие долговых обязательств и регулярных платежей по кредитам позволит вам легче пережить в будущем трудные времена.

Что делать, если ваши кредитные обязательства велики, и вы не можете погасить займ полностью? Скажем, у вас оформлена ипотека или автокредит на большую сумму. В данной ситуации вам в обязательном порядке нужно накопить финансовый резерв в размере от 3 до 6 месячных платежей по займу. При крупных кредитах создание денежного резерва даже более предпочтительно, чем внесение досрочных платежей (с целью снижения суммы ежемесячного списания).

Стать особо ценным сотрудником

В кризис некоторые компании закрываются, другие — сокращают штат. Заранее предсказать, в какую категорию попадёт ваша, невозможно. При этом, если речь пойдёт об уменьшении числа сотрудников, избавляться будут от наименее полезных. За отличных работников будут держаться до последнего.

Ваша задача — попасть в число таких ценных сотрудников. Главное условие — адекватное руководство. Если с начальником вам не повезло, усилия могут оказаться тщетными. А сделать это не так уж сложно:

• Хорошо выполняйте свою работу.
• Проявляйте инициативу и будьте достаточно самостоятельны.
• Планируйте свои действия на два шага вперёд, чтобы не допускать глупых ошибок.
• Не сплетничайте и не скандальте без повода.
• Постоянно развивайтесь.
• Будьте дисциплинированны.

Освойте новую специальность

Однако, чтобы не потерять доход в кризис, прилежно исполнять свои трудовые обязанности может оказаться недостаточным. Мир вокруг нас быстро меняется. В связи с автоматизацией производства многие традиционные специальности теряют свою актуальность. Зато в век развития цифровых технологий появляется повышенный спрос на новые специальности, например, в IT-сфере.

Скорее всего, в кризис многие производители, чтобы сократить свои издержки, будут стараться выходить на покупателей напрямую через интернет. В связи с этим на рынке труда повысится спрос на такие специальности, как программист, разработчик сайтов, веб-дизайнер, автор текстового контента, аналитик данных и даже просто оператор компьютера.

Кризисные времена пока не наступили. Поэтому сейчас самое время посмотреть в будущее, задуматься над повышением своей ценности на современном рынке труда, освоить новую перспективную специальность. В случае потери работы это позволит вам найти себя в новой востребованной сфере.

Создайте финансовую «подушку безопасности»

Прогнозируя возможное уменьшение доходов, необходимо заранее начать откладывать деньги. На случай уменьшения или потери дохода у вас должно лежать на резервном счете от 3 до 6 минимальных месячных трат (на продукты питания, оплату коммунальных услуг, связи, транспортных расходов, покупку средств гигиены, лекарств и т. д.). Выяснить размер минимальных месячных трат следует заранее. Это можно сделать с помощью регулярных записей своих расходов.

Учтите также, что в кризис не только сложно накопить деньги, но даже сохранить накопленное. В период экономических неурядиц многократно возрастает инфляция, которая обесценивает финансовые сбережения.

Чтобы сберечь свои активы, следуйте правилу «не хранить все яйца в одной корзине». Что это означает? При падении корзины неизбежно разбиваются все лежащие в ней яйца. Но если разместить продукты в разных емкостях, то в случае падения одной из них остальные останутся целыми.

Точно также, если вы станете хранить свои сбережения в одной валюте (например, в рублях), то в случае девальвации российской денежной единицы вы лишитесь накоплений. Поэтому храните деньги в разных валютах (часть — в рублях, часть — в долларах и евро), а также в золоте, облигациях государственного займа, акциях крупных компаний и т. д.

Если вы будете следовать этому правилу, то в случае экономических неурядиц не только не разоритесь, но и разбогатеете. Ведь в кризис многие активы (например, акции частых фирм) дешевеют, и их можно будет купить по более выгодной стоимости.

Контроль за текущими расходами

Следующей задачей подготовки к будущим кризисам является контроль за текущими расходами, который является неприятной, но очень важной частью финансового планирования семейного бюджета. Если не устанавливать лимит ежемесячных расходов, то деньги тратятся очень быстро и их всегда не хватает

Многие специалисты наблюдали такой эффект: текущего уровня дохода не хватает на текущие расходы, дальше происходит рост дохода, например, при увеличении заработной платы, следом растет уровень расходов и дефицит денег уже возникает при новом, более высоком уровне доходов. Это связано с психологией человека, когда в обществе доминируют представления, что человек живет один раз, что будет завтра неизвестно, и нужно тратить деньги здесь и сейчас.

Избыточное предложение в любой сфере, потребительские привычки и образцы потребительского поведения влияют на размер расходуемых средств

Как бы не было тяжело, но контроль за текущими расходами является важной частью эффективного планирования семейного бюджета. При отсутствии контроля за текущим потреблением денег будет не хватать не только на сбережения, но и будет расти кредитная нагрузка семьи

А излишняя кредитная нагрузка является главной причиной серьезных трудностей и банкротства во время кризиса.

В идеальной картине мира бюджет семьи должен на 30% покрывать кредитные обязательства, на 40% текущие расходы, и еще 30% идти на формирование сбережений или резервов на случай потери основного источника дохода

Формирование резервов или сбережений является важной стратегической задачей как на случай кризиса, так и формирование пассивного источника дохода на случай перерыва или окончания активной трудовой деятельности

Что делать простому человеку в кризис?

Люди с невысокой зарплатой, не имеющие достаточных накоплений и дополнительных источников дохода, будут сильнее других ощущать негативное влияние экономического кризиса. Чтобы минимизировать последствия проблем в экономике, попробуйте придерживаться следующих советов:

1. Постарайтесь максимально рационализировать свои расходы.
2. Избегайте спонтанных трат.
3. Отложите покупку дорогих товаров, если ситуация это позволяет.
4. Следите за акциями и специальными предложениями магазинов.
5. Обратитесь за получением социальной помощи, если относитесь к какой-либо из льготных категорий.
6. Досрочно погасите кредиты.
7. Начните откладывать деньги

Сложнее всего в кризис придется тем, у кого вообще нет никаких накоплений, а долгов много. До наступления кризиса 2020 года нужно постараться максимально закрыть все кредиты и направить усилия на сохранение средств.

Зарекомендуйте себя ценным сотрудником на работе

Не секрет, что работников каждой компании по уровню профессионализма можно разделить на очень нужных и менее нужных. В кризисные времена, когда предприятию необходимо сократить издержки, руководство может пойти на увольнение менее ценных сотрудников.

Чтобы не попасть под сокращение, вы должны заранее показать себя перед руководством ценным работником. Как это сделать? Ценный сотрудник не ленится. Он эффективно справляется с возложенными на него обязанностями, достигает поставленных перед ним целей. Хороший специалист постоянно развивается, любит осваивать новые методы работы. Он никогда не нарушает трудовую дисциплину (не опаздывает на работу и не уходит с нее «на 15 минут пораньше»).

Не допускайте, чтобы руководство слишком часто видело вас во время «отдыха» («зависающим в смартфоне», листающим журнал, выпивающим чашку кофе или пребывающим в курилке). Так вы сможете обезопасить себя от увольнения в кризисные времена.

Закредитованность

Главная проблема для многих — это закредитованность. Значительная часть доходов, уходящая на обслуживание кредитов в обычной жизни, в кризис становится настоящей удавкой. Регулярные ежемесячные платежи, которые необходимо соблюдать даже в условиях потери дохода, начинают съедать значительную часть семейного бюджета. Падение доходов семьи в кризис приводит к росту доли расходов на обслуживание кредитов в семейном бюджете.

Кредиты являются неотъемлемой частью сегодняшнего мира. Продажи квартир, автомобилей, товаров и услуг тесно переплетены с финансовыми услугами и часто позволяют решить жизненную задачу семьи, используя заемные средства. Вторым важным элементом кредита является наработка кредитной истории, что упрощает получение кредита в случае его необходимости. Однако у кредитов есть ряд рисков, которые необходимо учитывать, думая о будущих кризисах.

Во-первых, это доля кредитной нагрузки в семейном бюджете. Доля кредитных выплат не должна превышать 30% от совокупных ежемесячных доходов. Всегда есть соблазн купить еще что-то в кредит или с отсрочкой оплаты и превысить свой ежемесячный лимит на обслуживание кредитов. Потребителю нужно быть очень дисциплинированным и не превышать установленных лимитов. Если доход семьи упадет на 50%, то доля кредитов в семейном бюджете с 30% увеличиться до 60%.

Во-вторых, валюта кредита должна совпадать с валютой источников дохода. Если доходы семьи в рублях, то ни в коем случае нельзя брать кредиты в иностранной валюте, потому что любой кризис для России означает девальвацию рубля и сумма задолженности и размер ежемесячных выплат вырастут вместе с падающим рублем. Ставки по кредитам в иностранной валюте ниже, чем ставки в рублях, но в период кризиса это оборачивается намного большей нагрузкой как по размеру ежемесячных платежей, так и по сумме долга.

Чего нельзя делать перед финансовым кризисом?

Говоря о том, как подготовиться к финансовому кризису, стоит упомянуть и о том, чего нельзя делать, дабы не усугубить ситуацию еще сильнее.

Покупать все подряд, чтобы деньги не обесценились. Опыт показал, что в преддверии финансового кризиса многие люди активно скупали бытовую технику, гаджеты, ювелирные украшения и прочие дорогостоящие товары. Это низколиквидное имущество, которое сразу после покупки резко падает в цене, а не растет. Заниматься подобными скупками категорически не стоит. Чтобы деньги не обесценились — купите доллары.

Брать кредиты. Есть люди, которые считают, что перед кризисом выгодно брать кредиты, поскольку получат они деньги в их нынешней стоимости, а отдавать будут потом уже обесцененными инфляцией деньгами. Эти кредиты, как правило, используются для покупки дорогостоящих товаров не первой необходимости.

Так вот, делать этого категорически не стоит. Так вы войдете в кризис не только с кучей дорогого и неликвидного имущества, а еще и с долгами, которые при падении платежеспособности погашать будет непросто.

Покупать недвижимость. Многие считают, что перед кризисом нужно купить недвижимость, как самый надежный и консервативный актив. Опять же, «чтобы не пропали деньги». Этого тоже лучше не делать.

Во-первых, потому что в сам кризис рынок недвижимости сильно затормаживается, и недвижимость падает в цене. Особенно в пересчете на инвалюту. Таким образом, если недвижимость вам действительно нужна, вы на нее копили, то выгоднее будет купить ее в разгар кризиса, а не перед кризисом.

Во-вторых, это актив, который будет требовать дополнительных расходов (коммунальные платежи, ремонт и т.д.), а вам эти лишние расходы в кризис не нужны. Сдать недвижимость в аренду в кризис не так просто — рынок аренды тоже затормаживается.

Вкладывать капитал в сверхрисковые активы. Крайне опасно вкладывать капитал в активы с высоким уровнем риска (например, криптовалюты и т.п.), в надежде, что так вы сможете «хорошо заработать даже в кризис». Даже в некризисные периоды в таких активах лучше держать не более 10% личного капитала, в кризисные периоды подобные вложения становятся еще опаснее. Финансовый кризис — это не время для неоправданного риска.

Теперь вы знаете, как подготовиться к финансовому кризису

Обращаю ваше внимание, что кризис может наступить не только в стране или в мире, но и у вас лично. Например, если вы работаете на предприятии, которое вот-вот закроется — стоит полагать, что в вашей жизни вот-вот наступит финансовый кризис

И к нему нужно подготовиться так, как указано в данной статье.

На этом у меня все. Берегите свои личные финансы! Повышайте свою финансовую грамотность вместе с сайтом Финансовый гений: финансово грамотные люди гораздо менее других подвержены пагубным влияниям кризисов. До новых встреч на страницах сайта!