Знаток Финансов

Что выгоднее, копить или кредит?

Что выгоднее: накопить или взять кредит

Нельзя однозначно сказать, что лучше. У каждого из вариантов есть свои преимущества и недостатки. Изучив ресурсы интернета, мы пришли к таким выводам:

Покупка в кредит

Плюсы

Минусы

Можно сразу ездить

Переплата из-за процентов

Цена не увеличится

Дополнительные расходы на страховку

Четки график платежей

Штрафы за просрочку платежа

Машина в залоге у банка

Накопление нужной суммы

Плюсы

Минусы

Нет переплаты, скрытых расходов

Надо ждать, пока соберется нужная сумма

Деньгами можно воспользоваться, если что-то случилось

Нужна жесткая финансовая дисциплина

Взвесив, все «за» и «против», я могу сказать: если вам не попадется такое выгодное предложение от дилера как Свете, лучше накопить. Машина обойдется дешевле на 15—20% (переплата, страховки, комиссии). А что вы предпочитаете? Накопить или взять в кредит?

Дополнительная информация

Банковская Копилка

Наверное, сейчас очень многие наслышаны про одну из банковских услуг «Копилка», только разные банки по-разному называют сие чудо и предоставляют условия, которые могут немного отличаться.

При помощи «Копилки» вы можете не только беречь свои деньги, которые уходят на депозит, но и увеличивать их. Вы просто подаете заявку на оформление данной услуги на тех условиях, которые пришлись вам по душе больше всех, дальше – заботы банка. Он сам решает, когда снимать определенную сумму с вашего счета, сам переводит деньги на вашу копилку. Вам нужно лишь обозначить, сколько денег в месяц вы желаете накопить.

Бывает, кстати, и так, что деньги могут уходить в «копилку» после каждого пополнения вашего счета – причем можно установить желаемый процент от суммы. То есть, получается так, что вы копите деньги, даже не думая о них! В этом плане открыть счет в банке и хранить свои деньги таким способом более чем удобно. У вас не будет даже мысли снять накопленное. Часто именно это одно из условий подключения услуги – без частичного снятия.

Копить, кстати, можно на что угодно. Обучение в университете, отдых заграницей, лечение, покупка бытовой техники – все это требует денег, и зачастую не хватает времени рассчитать свою зарплату, решить, сколько все-таки возможно сохранить.

Среди разных предложений можно выбрать подходящую процентную ставку – это еще один стимул пополнять копилку чаще – в итоге вы можете стать обладателем кругленькой суммы без особого труда, да еще и ваш месячный бюджет не сильно пострадает. Можно также поискать услугу, при которой проценты начисляются каждый месяц, в зависимости от того, какая сумма у вас уже лежит на карточке.

Лучше всего как бы забыть про то, что у вас есть такая замечательная услуга. Вы будете вспоминать про нее раз в месяц, когда придет смс о переводе денег на услугу копилка в таком-то размере. Нужно лишь придумать для чего вы копите, все остальное – дело  банка!

Получу ли я удовлетворение от покупки в кредит?

Неожиданный вопрос, но его тоже стоит себе задать. Представьте в деталях ремонт своей мечты: стены любимого цвета, светлый пол, на котором не видно следов от ног, хорошая ванна, которая не скрипит, натяжной потолок. С кредитом это все может стать вашим уже через неделю. Долго ли вы будете наслаждаться такой покупкой? Ну, две, три недели, может, месяц. А потом настанет время ежемесячного платежа по кредиту: тут-то уровень радости и начнет понижаться. И с каждым месяцем радости будет все меньше, а долговую лямку тянуть-то еще долго.

Зато если накопить и купить без кредитов, чувство собственного достоинства будет подстегивать мысль: «Я смог! Смог сам! Без долгов! Никому ничего не должен!»

Впрочем, тут всё индивидуально: кому-то и кредит радость от покупки не омрачит, а кто-то будет не весел даже после того, как сам накопил. Просто задумайтесь.

Если все же решились взять кредит, почитайте эти статьи о том, как выплатить его без боли и последствий:

  1. Поговорить с начальником о повышении зарплаты.
  2. Изучить, как работают инвестиции.
  3. Вдохновиться историями россиян о собственном бизнесе.

Классификация россиян по признаку кредитной зависимости

  1. Люди, которые не упускают возможности одолжить средства;
  2. Люди, которые стараются избегать подобных решений;
  3. Люди, прибегающие к услугам банка в случае крайней надобности.

Попробуем охарактеризовать каждую группу.

Транжиры

К
первой категории людей относятся так называемые транжиры. Желая иметь «все и сразу», они постоянно испытывают потребность в деньгах. Приобретение телевизора, автомобиля или ремонт квартиры – все доступно с помощью кредита!

Эта категория людей проживает практически всю жизнь за кредитный капитал. Эти активные кредитополучатели оформляют ссуды абсолютно на любые потребности, но чаще даже прихоти.

Это может быть покупка мебели, техники, ремонт жилья, приобретение транспорта или объекта недвижимости и многое другое.

Постоянная закредитованность приводит к тому, что в конце концов размер платежей по всем обязательствам по кредитным долгам сравнивается с уровнем дохода, получаемого за месяц работы. В этот момент красивой жизни приходит конец, и открывается перспектива долгосрочной кредитной ямы.  В практике известно много случаев, когда чрезмерная кредитная зависимость приводит к попаданию в кредитно-долговую яму, причем на долгое время, а, как известно, выбраться из нее и стать независимым от кредитора очень тяжело.

Скупердяи

Следующая категория – скупердяи. Долг для них – это  символ неудачника, который нуждается в поддержке. С другой стороны, кредиты – это невыгодно и дорого. Зачем платить банку проценты, если эти средства можно накопить самостоятельно?

Эти люди никогда и ни при каких обстоятельствах не прибегают к сотрудничеству с кредитором. По их мнению, взять в долг – это постыдный поступок, ведь становиться обязанным в кредитном плане может только неудачник, который не может обеспечить себе без помощи других лиц достойную и независимую жизнь.

Однако это не единственная причина, из-за которой скупые граждане отказываются кредитоваться. Все понимают, что ссуды – это, прежде всего, дорого, но если многие граждане не придают особого значения тому, сколько переплатят, то эта категория людей никогда не согласится дарить кредитору средства в виде процентных взысканий. Такая часть населения живет по принципу: лучше подождать и накопить, но, главное, сэкономить.

Консерваторы

Консерваторы – это люди, которые живут по инерции и занимают деньги только при крайней необходимости. Большую часть жизни они занимаются накоплением средств, и прибегают к услугам банка или помощи знакомых только в редких случаях.

Люди-консерваторы – это такая часть населения, которая предпочитает жить обычной жизнью, то есть не в бедности, но и не в роскоши. Их принцип существования – жить по возможностям. Где-то они могут накопить, где-то взять взаймы. Лишь в случае острой нужды и нехватки финансов консерваторы прибегают к заемным средствам. Они могут как брать в долг в кредитном учреждении, так и просто обращаться за помощью к знакомому либо родственнику.

Если копить, то как правильно

Как экономить и копить деньги:

  • развивать самодисциплину. Если надо откладывать не менее 5000 рублей в месяц – придерживайся плана и в будущем будешь правильно распоряжаться деньгами;
  • не совершать лишних покупок. Можно экономить на одежде и обуви, украшениях (особенно это касается женщин). Можно реже посещать рестораны, клубы, развлекательные заведения. Можно реже баловать себя вкусняшками из магазинов;
  • искать дополнительные источники заработка. Например, в месячном отпуске можно выделить пару недель на подработку;
  • сделать вклад. Вклад — это отличный способ накопить немного денег. По сути, это противоположность кредита: не вы платите банку, а банк платит вам. Плюс если потом нужно будет обратиться за кредитом, то в банке, где был открыт вклад, шансы на положительное решение увеличиваются.

Если сопоставить

С одной стороны, какая разница – откладывать до отпуска или отдавать кредит после? Мы решили сопоставить, есть ли у какого-то варианта реальный финансовый приоритет.

Дано: менеджер Анатолий с зарплатой 35 тыс. руб.

Нужно: слетать в Таиланд на 7 дней вдвоём.

Период выплат или накопления: 1 год.

Затраты: 150 тыс. руб.

Это условные данные, которые помогут сделать расчёты.

Откладывать

Допустим, у Анатолия уже было накоплено 10 тыс. руб. Он сравнил пополняемые вклады на 1 год со стартовым взносом от 10 тыс. руб. и выбрал вклад «Рациональный» ПримСоцБанка под 6,6% годовых. Посчитал: если ежемесячно откладывать 13 тыс. руб., должно хватить.

Всего Анатолий накопит: 10 тыс. руб. + 13 тыс. руб. * 11 месяцев = 153 тыс. руб. Проценты принесут 5466 руб.

Сумма вклада через год составит 158 466 руб. Хватит на отпуск и ещё останется.

Взять в кредит

Анатолий решил не копить деньги, а выплачивать с зарплаты кредит. Выбрал потреб Россельхозбанка.

Расчёт платежей с официального сайта РСХБ.

Ситуация № 1 Когда для того, чтобы вернуть долги, приходится работать всю жизнь

Брал ипотеку. Довольно быстро рассчитались, но больше не хочу ввязываться. Машины всегда покупал за наличные, телефоны — тем более. Кредитки нет, но она бы пригодилась, когда я хотел арендовать за рубежом машину. Тогда впервые пожалел, что ее у меня нет.

Кредит — это жизнь не по средствам. А все россияне так и живут: берут один, чтобы отдать другой. И их, видимо, все устраивает. Но я не хочу всю жизнь пахать для того, чтобы купить очередную машину или телефон. Это будет все та же машина и все тот же телефон. Туда же всякие ремонты: мраморная столешница или Икея? И то, и то будет кухней, так зачем тратить на это половину стоимости квартиры?

Считаю, что лучше жить по средствам, никому не быть должным и чтобы никто не был должен тебе.

Плюсы и минусы накопления

Плюсы накопления:

1. Не приходится тратить дополнительные деньги на оплату процентов и иных платежей по кредиту. Соответственно, та сумма, которую вы бы ежемесячно отчисляли на погашение кредита пойдет в накопление.

2. Если предполагается копить при помощи банковского вклада, а с точки зрения экономичности и эффективности накоплений, это один из оптимальных вариантов, ваша сумма ежемесячно будет еще и увеличиваться на размер начисляемых по вкладу процентов.

3. Сам факт накопления уже характеризует вас как эффективного человека, умеющего не только экономить, но и правильно и рационально распределять свои доходы и расходы.

4. Размер накопленной суммы, в случае возникновения «форс – мажорной» ситуации, например, потери работы или непредвиденных расходов на лечение, может стать отличной подушкой безопасности. Правда, в этом случае перспективы купить желанную вещь отдаляются.

Минусы накопления:

1. Копить можно долго. Очень долго. Например, если вы хотите купить квартиру, стоимостью 1 000 000 рублей, а откладывать ежемесячно вы можете не более 10 000 рублей, элементарный математический расчет показывает, что копить вам нужно 100 месяцев или чуть более восьми лет

Как посчитала:
1 000 000 рублей / 10 000 рублей = 100 месяцев.
100 месяцев / 12 (количество месяцев в году) = 8,3 года.

Да конечно, по вкладу еще начисляются проценты. Но это не так много, как хотелось бы. Да, и не стоит забывать, что банки, которые обещают слишком высокие вклады, как правило, долго не живут…

2. Инфляция. Пока мы копим на желанную покупку, инфляция постепенно обесценивает наши накопления. Другими словами, если сегодня мы можем купить желанную вещь за 100 000 рублей, то через пять лет она может стоить уже 250 000 рублей.

Что делать в этой ситуации?! Продолжать копить?

3. Также как и в случае с кредитом, необходимо ежемесячно откладывать определенную сумму денег. Постоянно. И нельзя эти деньги тратить. Иначе, вы просто не сумеете накопить необходимую сумму денег. И будете расстраиваться от того, что это не получается.

4. Очень велик риск или соблазн (?) истратить все накопленные средства. И что тогда? Видимо опять будете начинать копить…

5. Так же, как и с кредитом, в случае потери дохода, например, если вы потеряли работу, копить дальше уже не получится.

Ну, так все – таки, что лучше, накопить или взять кредит?

Когда выбор не очевиден, или вы до сих пор сомневаетесь в выборе накопления или кредитования, давайте попробуем посчитать, и, исходя из расчетов, постараемся выбрать оптимальный вариант.

Накопление больше подходит, если:

— Вы планируете приобрести товар не первой необходимости. Другими словами, если ваша покупка может и подождать – то торопиться брать кредит не стоит. Часто желание купить что-то не очень полезное, но очень дорогое, кроется в воздействии реалий общества потребления в котором все мы существуем. Кто-то может легко сопротивляться этому влиянию, а кто-то просто «плывет по течению» и старается покупать вещи по принципу — «не хуже чем у других». Именно для последней категории людей связываться с кредитами опаснее всего – это путь в долговую яму.

— Если ваши доходы нерегулярны и нестабильны. Пример – у вас нет постоянной работы или сумма доходов зависит от множества факторов и сильно разнится от месяца к месяцу. Такое финансовое положение скорее приведет к просрочкам по кредиту, а это потянет за собой и другие сложности: плохая кредитная история, звонки коллекторов и т.д. Будьте уверены – вам это совершенно ни к чему! Кредит можно брать только тогда, когда вы на все 100% уверены в том, что сможете его погасить.

— Отдельно стоит упомянуть покупку высокотехнологичных товаров. Отличительная особенность такого рода девайсов (смартфонов, планшетов, смарт-часов и прочего) – быстрое удешевление и моральное устаревание. Гонку технологий не остановить. Все то, что казалось еще вчера последним писком инженерной мысли, уже через пару месяцев затмевается улучшенными версиями изделий конкурентов. Гаджеты быстро теряют свою стоимость. Именно поэтому для покупки такого рода товаров лучше выбирать накопление: цена будет снижаться, пока вы накапливаете нужную сумму (то есть накапливаемые средства и цена товара будут двигаться «навстречу друг другу»). Нередко покупку получится совершить даже быстрее, чем это предполагалось на начальном этапе. При кредите вы обязательно переплатите за товар, а к моменту погашения займа у вас на руках будет несовременный девайс, да еще и купленный по баснословной цене.

«Оно мне надо?» или почему люди берут кредиты

Стоит ли брать кредит, если есть возможность подкопить? Конечно же, не стоит.

Но тут есть три вопроса:

  1. Насколько срочно вам надо то, что вы собираетесь приобрести в кредит?
  2. Если надо не срочно, но всё-таки надо, то сколько времени придётся копить?
  3. Могут ли вам занять нужную сумму родственники или друзья?

Если надо настолько срочно, что копить просто нет времени и родственники с друзьями помочь не могут, тогда целесообразно взять кредит.

Но тут опять возникает нюанс: некоторые люди преувеличивают срочность вещей, которые хотят приобрести как можно скорее.

К таким вещам можно отнести:

  • телефон;
  • компьютер/ноутбук/планшет;
  • бытовую технику;
  • предметы интерьера;
  • прочие некрупные покупки.

Все вышеперечисленные вещи можно купить, накопив деньги за несколько месяцев. И срочность в их необходимом существовании завышена. Например, сломалась у вас микроволновка, а деньги на новую появятся только в следующем месяце. Ну и что, вы без микроволновки месяц не проживёте? Супы, борщи и прочее можно разогревать в миске на плите, а если нет мисок, так на пару штук денег всегда хватит.

Для каких целей целесообразно брать кредит:

  • покупка жилья;
  • покупка автомобиля (если он жизненно необходим);
  • капитальный ремонт с обновлением мебели, сантехники и прочего;
  • открытие или развитие бизнеса;
  • лечение (например, дорогостоящая операция);
  • образование.

Кредит подойдет больше, если:

— Вам срочно нужно оплатить товар или услугу первой необходимости, нет времени ждать, сроки минимальны. Например, сломался холодильник (и отремонтировать его уже нельзя), а денег на покупку нового сейчас нет. Пока вы будете накапливать финансы на новый холодильник, вам будет негде хранить продукты. Другой пример — сломался автомобиль. Вам без транспорта не обойтись, особенно если вы используете его для зарабатывания денег. Без автомобиля у вас не будет источника дохода, накапливать требуемую на ремонт сумму просто некогда – лучше взять кредит. Стоит отметить, что финансово образованный человек всегда имеет некий резервный фонд именно на такие форс-мажорные случаи. Если вы все еще не озаботились созданием такого фонда, то вас пока нельзя назвать финансово грамотной личностью.

— Цена на выбранный товар стремительно увеличивается со временем (т.е. скорость ваших накоплений значительно уступает скорости роста цены). Это особенно характерно для периодов сильной инфляции (девальвации) в экономике. Порой такие негативные процессы в экономике могут быть достаточно длительными, а переплата по кредиту будет даже выгодной. Накапливать деньги быстрее инфляции в погоне за ценой товара вы вряд ли сможете, в таком случае кредит – решение оптимальное.

— Нужно в кратчайшие сроки решить жилищный вопрос. Когда вам негде жить, а стоимость аренды сравнима с выплатами по ипотеке, то сомневаться не стоит – кредит можно оформлять. Ипотечный заём дает сразу несколько преимуществ перед многолетним трудным процессом накопления нужной суммы для покупки квартиры. Ко всему прочему, цены растут каждый год, а ипотека подводит некую черту, следить за динамикой цен больше не требуется.

В качестве вывода можно отметить, что в общем случае кредит – это ухудшение финансового положения человека или отдельно взятой семьи, а вот наличие накоплений (пусть даже скромных) – явное улучшение. Но, как и в любом правиле, здесь тоже есть свои исключения. Все зависит от конкретной жизненной ситуации, от планов и моментной необходимости.

Накопление и кредитование: преимущества и недостатки

Допустим, вы желаете приобрести вещь стоимостью 100 тысяч рублей. Рассмотрим два варианта получения данного товара – накопительство и покупка в кредит.

Чтобы собрать необходимую сумму, нужно откладывать 10 тысяч рублей ежемесячно на депозит с 6% годовых. Таким образом, через 10 месяцев накопится сумма 104 тысячи рублей.

При выборе второго варианта — кредитования с аннуитетным видом платежа — объем переплат клиента при рассрочке на 10 месяцев составит 9,3 тысяч рублей. Сумма обязательного платежа за месяц в таком случае достигает 10,93 тысячи рублей. В итоге мы имеем: доход в размере 4 тысячи рублей на банковском вкладе и потери 9 тысяч рублей при использовании кредита.

При этом, покупая товар в кредит, вы получаете его сразу, а желающие накопить нужную сумму должны ждать целых 10 месяцев.

Накопление

Накопление денег имеет свои преимущества и недостатки. Среди основных преимуществ – возможность распределять свой бюджет самостоятельно, экономя на выплатах по кредиту.

Не кредитованному гражданину не нужно ежемесячно из бюджета выделять деньги на погашение ссуды, он самостоятельно планирует расходы своего бюджета, где-то откладывает, и в результате просто довольствуется накопленным капиталом, который может потратить на давно запланированную покупку.

Безусловно, накопление собственного капитала всегда было и остается альтернативой кредитному долгу. Не прибегая к займовому сотрудничеству, человек живет так, как позволяют ему его  финансовые возможности.

Кредитование

Кредитные услуги, также как и накопление, имеют и преимущества, и недостатки.

Плюс кредитования в том, что приобретая определенный товар заемщик-покупатель исключает риск дальнейшего удорожания вещи, которое могло бы наступить, если бы он откладывал собственные сбережения на покупку.

Это заставляет заемщика ограничить себя во многих расходах и тратах, которые раньше он мог себе позволить.

Выводы

Единственный недостаток накопления средств — это отложение покупки на неопределенное время. В результате нередко случается так, что накопленной суммы, которой несколько лет назад хватило бы на оплату покупки, оказывается недостаточно, и цель, на которую откладывались средства, уже не может быть достигнута.

Приобретая вещь в кредит можно уберечь себя от переплат в будущем из-за возможного повышения стоимости товара. Но такая покупка может повлечь за собой значительное ограничение в расходах, поскольку клиенту предстоит выплатить полную стоимость кредита плюс проценты.

Что лучше: накопить или взять кредит – решать только вам.

Ситуация № 3 Когда не хотите отдавать больше денег, чем брали

Взяв кредит, легко получить желаемое: квартиру, машину, смартфон. Но когда мы берем что-то в кредит, то начинаем платить и за вещь, и за ее аренду — те самые проценты банку. Об этом люди не думают.

Кредит брала только один раз, и этого опыта мне хватило на всю жизнь. Брала 240 тысяч рублей под 11% годовых на два года у компании, в которой работала. Взяла 240 тысяч — выплатила 276 с копейками. Посчитав, прослезилась и приняла твердое решение: кредит брать только в случае крайней необходимости. Если бы люди умели хорошо считать, то и кредиты брали бы по необходимости, а не на свои причуды вроде нового смартфона.

Добавить комментарий