Личные финансы: как подвести итоги года?

Составляем планы на следующий год

Давайте договоримся на берегу: составить доскональный план на год практически невозможно. Год – это очень большой отрезок времени, в который может измениться не один, и даже не десять факторов. Единицы людей имеют такое устаканенное положение дел, что могут планировать на год вперед (и те не застрахованы от форс-мажоров).

Поэтому мы не планируем год в буквальном смысле слова, а выделяем приоритеты, ставим цели, берем себе список проблемных мест на проработку. И корректируем все это добро в течение года.

Выбираем формат года

Первым делом определимся, какой формат планирования будем использовать в 2020 году:

1. Классика: цели на год, цели на месяц, цели на неделю и цели на день. То есть составляем общий список, разбиваем его по месяцам, каждый месяц составляем план, раскидываем его по неделям, и последний – по дням.
2. 12 недель в году из одноименной книги Брайана Морана и Майкла Леннингтона. То есть большой год разбиваем на маленькие и ставим себе цели на мини-год.
3. Стодневки. Ставим цели или закрепляем привычки ровно 100 дней.
4. 9-недельные спринты (из книги «Жизнь в стиле Aglie» Катерины Ленгольд).
5. Годовая цель на SmartProgress с подцелями в этапах.
6. Серия экспериментов.

Составляем себе список экспериментов

Если вас не устраивают «жестко приколоченные» цели, можно запустить себе целую серию экспериментов на год: попробовать разные варианты планирования, тренировок, режима дня и т.д. Эксперимент может длиться две недели, месяц или сколько угодно дольше. Но делать меньше двух недель не советуем – такие эксперименты не показательны.

Выбираем «хранилище планов»

Бессмысленно подводить итоги и составлять планы «в вакууме». У вас непременно должно быть место, где все это записано и наглядно показано. Это может быть файл, блокнот, цели на SmartProgress, доски на Trello, программа-планровщик, большая пробковая доска, ежедневник bullet journal или любой другой формат.

Составляя месячные, еженедельные и даже ежедневные планы, оглядывайтесь на свое годовое планирование. И не забывайте его корректировать.

Личный/семейный бюджет. Ежемесячный учет доходов и расходов

Это самая привычная и распространенная форма домашнего финансового учета. Составляется таблица доходов и расходов, в ней делаются две колонки: план и факт, план заполняется сразу на основе данных прошлых периодов и имеющихся планов, а факт вносится регулярно, по мере фактического поступления и расходования средств.

В такой таблице важно вести учет доходов и расходов по всем направлениям. Она всегда будет давать возможность проанализировать:

• Структуру доходов и расходов (какие статьи поступлений и затрат являются ключевыми для бюджета, а какие — нет);
• Динамику доходов и расходов (как меняются статьи доходов и затрат в абсолютном и относительном выражении: какие растут, какие снижаются);
• Выполнение плана доходов и расходов (соответствуют ли фактические показатели доходов и затрат запланированным).

Примерный вариант такой таблицы финансового учета я приводил в статье: Как составить семейный бюджет? Таблица семейного бюджета.

Чек-лист эффективного управления финансами

Теперь можно оценить, достаточно ли вы грамотно управляете своим имуществом, накоплениями и т. д.

1. Используете ли вы налоговые вычеты и льготы

Если у вас есть налогооблагаемый доход под 13%, кроме дивидендов, вы можете пользоваться стандартным, социальным, имущественным, инвестиционным, профессиональным вычетами. Изучите также льготы и пособия на сайте Госуслуг, чтобы уточнить, не упускаете ли вы причитающийся вам способ экономии.

Виды налоговых вычетов для физлиц

2. Действительно ли ставка по кредитам у вас минимально возможная

Даже если ежемесячный платеж не критичен, необходимо регулярно отслеживать рыночные условия по кредитам, сравнивая со своими. Если ваша ставка выше рыночной, это повод просчитать целесообразность рефинансирования.

3. Пользуетесь ли картами с cashback и бонусами

И актуальны ли они под вашу структуру расходов. Изучите предложения таких карт и выберите вариант, который будет удобен вам.

Как выбрать идеальную банковскую карту

4. Приносят ли ваши активы прибыль выше инфляции

Учитывайте активы, кроме тех, что используете для личных нужд. Если у вас вскроются активы, которые имеют слишком низкий доход, ищите более выгодные альтернативы.Скажем, если у вас 300 тыс. лежат на вкладе под 4% в рублях, то их можно вложить в облигации через ИИС типа, А и получить доходность свыше 12% годовых (с учетом налогового вычета).

Неделя 5: 27—31 мая

Это последняя неделя мая, плавно переходящая в июнь. По ней я бюджет не считал, потому что это само собой будет сделано при планировании бюджета на июнь.

Самое время подвести итоги мая:

1. Удалось достичь цель по фонду «ПВ на квартиру»: планировал накопить 1 440 107 Р на конец мая, по факту вышло 1 446 400 Р.
2. Не удалось достичь цели по фонду «Поездка на море»: планировал сохранить 150 000 Р на конец мая, по факту урезал фонд на 6000 Р, чтобы покрыть дефицит — осталось 144 000 Р.
3. Пришлось занять самому себе, чтобы сбалансировать бюджет — 6000 взял из будущих поступлений.

В целом я остался доволен маем. Главная финансовая цель стала еще ближе, при этом бюджет легко адаптировался ко всяким сложностям.

Чек-лист базового финансового здоровья

Для начала убедитесь, что ваше финансовое положение стабильно и ему ничто не угрожает. Для этого необходимо проверить следующие пункты.

1. Минимальная заначка

Она должна быть равна сумме расходов хотя бы за три, но лучше — за шесть месяцев. Деньги идеально хранить на вкладе с возможностью пополнения и частичного снятия, чтобы не бежать за кредитом и не потрошить кредитную карту. Если размер заначки меньше суммы трех месячных расходов — поставьте себе цель в следующем году довести ее до нормы максимум за квартал, прежде чем приступать к иным целям.

2. Покрытие основных рисков

Застрахованы ли ваше имущество и жизнь? Имущество и гражданская ответственность перед третьими лицами — на сумму минимального косметического ремонта, а жизнь — на сумму не менее годового дохода (лучше — не менее трехлетнего). Если нет, то желательно это сделать, иначе внезапно реализованный риск выбьет вас из колеи непредвиденными крупными расходами

3. Выплаты по кредитам и займам

Такие выплаты должны составлять не более 30% от месячного дохода.Если их доля выше 50%, есть высокий риск просрочки в случае, если ваши доходы в следующем году снизятся или не вырастут до ожидаемого уровня.

В таком случае нужно будет задуматься о кредитной оптимизации — досрочно погасить кредиты или провести рефинансирование, либо консолидацию (объединение коротких и дорогих кредитов в один более длинный и более дешевый).

4. Накопления

Проверьте, не превышает ли сумма накоплений в одном банке покрытие АСВ (если вклад не в банке системной значимости).Если у вас более продвинутый портфель, который состоит не только из вкладов, проверьте, чтобы он был диверсифицированным: на 1 сектор экономики и на 1 компанию приходилось не более 15% вашего портфеля.

Скажем, если у вас 40% в акциях Сбербанка, то при негативных новостях по данной компании ваш портфель может испытать серьезную просадку. Доля акций данного банка крайне велика и портфель сильно зависит от благополучия одной компании.

В идеале, конечно, иметь не более 20% накоплений в инструментах одной страны, что достижимо через биржевые фонды на российском рынке, которые доступны неквалифицированным инвесторам и для вложений от нескольких тысяч рублей.

Шаг 4. Наметьте направление

Составьте реалистичный план действий. Для этого рассмотрите такие пункты, снова выделив на каждый по три минуты:

• Ключевые точки. Через каждые три месяца вы должны проходить очередную точку. Так вы будете видеть, что движетесь в правильном направлении.
• Новые навыки. Какие вам понадобятся привычки и взгляды, чтобы добиться своих целей?
• Связи. С кем нужно построить или укрепить отношения? Кто сможет вдохновить и поддержать вас на вашем пути?
• Вредные привычки. От чего нужно будет отказаться?

Выпишите на большой лист цели и основные шаги для их достижения. Поставьте напоминания в календаре через три, шесть и девять месяцев, чтобы отслеживать свой прогресс в течение года.

Теперь перед вами лист с достижениями и уроками прошедшего года и чёткими целями на новый. Держите его на виду, чтобы не забывать, чего вы уже достигли и к чему стремитесь.

Техники:

1. «Вверх!»

Представьте свое движение в этом году (или продвижение по конкретной цели) в виде воздушного шара. Можете даже нарисовать. У вас есть три силы:

• Горячий воздух, который поднимает вас вверх.
• Балласт, который тянет вас вниз.
• Ветер, который сбивает вас с курса.

Запишите факторы, которые относятся к каждой из сил. Эта простая игровая форма поможет оценить, что вам мешает, а что помогает при продвижении к своим целям.

2. «Светофор»

С помощью этой техники также можно оценивать и продвижение по цели, и годовой прогресс. Три цвета:

• Зеленый – «продолжать»
• Красный – «прекратить»
• Желтый – «начать»

По светофору можно отдельно проработать свои привычки и методы работы.

3. «Я счастлив – я хочу»

Техника «о хорошем» для оценки своих удачных решений и для составления планов на будущий год. Нужно заполнить две колонки:

«Я счастлив, что…» (начал бегать по утрам, стал лучше питаться, ложусь спать рано, начал учитывать расходы и т.д.)

«Я хочу…» (начать ходить в зал, переехать в другой район, сменить работу, раньше просыпаться)

Теперь у вас есть список на поддержание и список на воплощение. Следующая задача – взять каждый пункт из списка «я хочу» и превратить его в конкретные задачи со сроками:

«Я хочу начать ходить в зал»:

1. Изучить отзывы и выбрать зал в удобном районе до 3 января
2. Позвонить или сходить на экскурсию в зал 3 января
3. Выбрать тренера или программу тренировок до 5 января
4. Купить абонемент 5 января
5. Пойти на первую тренировку 6 января
6. Месяц без пропусков посещать зал и подобрать свое расписание

4. 5 «почему» для проработки проблемных мест

Если у вас есть цели, которые вы провалили в этом году, или привычки, которые никак не удается внедрить, для поиска решений можно задать к ним пять «почему».

– Я никак не могу начать регулярно заниматься спортом

– Почему?

– Потому что утром у меня нет сил на зарядку, днем я работаю, а вечером занят(а) семьей

– Почему нет сил?

– Потому что я не высыпаюсь.

– Почему?

– Потому что поздно ложусь спать.

– Почему?

– Потому что это единственная возможность побыть наедине с собой и отдохнуть.

– Почему?

– Потому что в течение дня я не нахожу времени для отдыха.

Вот и вырисовывается решение: перераспределить нагрузку в течение дня, найти время для отдыха, ложиться спать пораньше и вставать, имея силы для тренировки. Ставим себе цель-эксперимент и отрабатываем эту возможность. Может быть, не сработает. Тогда еще раз задаем пять «почему», но ищем проблему в другом месте (в нашем примере это может быть график питания, выкраивание времени в другом промежутке или смена типа занятий).

По этой же методике можно задать пять «зачем» к своей цели и выяснить свои истинные мотивы и приоритеты. Возможно, у вас есть потребности, которые можно закрыть совсем другими целями.

5. PARLA для оценки целей и проектов

Комплексная оценка своих целей по методу PARLA поможет оценить завершенные цели и скорректировать их на будущий год. Каждую из завершенных подвергаем анализу:

• Purpose (в чем заключалась ваша цель)
• Actions (какие действия вы предприняли)
• Results (чего вы добились)
• Lessions (какие уроки можно вывести из вашего пути к цели)
• Application (как эти уроки можно применить в будущем году)

6. Mad-sad-glad

Еще один способ оценки продвижения по конкретной цели или проекту – mad-sad-glad, эмоциональная карта прогресса. На листке бумаги нарисуйте таймлайн проекта, определите его ключевые точки (события, завершения этапов) и у каждой точки нарисуйте смайлик: грустный, злой или довольный.

Наглядная эмоциональная карта покажет вам проблемные зоны, подскажет, где именно вы встречаете разочарования, а какие действия приводят к лучшим результатам.

Необязательно использовать все эти техники и методы, хотя при наличии времени они дадут вам максимально полную картину прошедшего года.

Чек-лист достижения финансовых целей

Ну и последнее — проверьте, приближаетесь ли вы к реализации ваших целей

Для этого нужно проанализировать фактические накопления под каждую цель на конец года, фактические отчисления под каждую цель и плановые.

Например,
у вас была цель накопить на отпуск через год за 150 тыс. руб., вы хотели
инвестировать в краткосрочные облигации примерно по 10 тыс. руб. в месяц, чтобы
к нужному месяцу выйти к цели. А по факту у вас в среднем получалось инвестировать
лишь по 7 тыс. руб.

Сравнив
план-факт накоплений по каждой цели, вы сможете скорректировать нужную сумму
отчислений под каждую цель в следующем году, чтобы успеть с ее реализацией в срок.

Вы можете принять решение повысить рискованность инструментов накоплений, если не можете отчислять большую сумму, либо можете увеличить срок цели, чтобы успеть
накопить в комфортном темпе и в инструментах с комфортным риском.

Я рекомендую делать такой трехступенчатый чекап минимум раз в год — и уверенность
в завтрашнем дне всегда будет при вас.

План 2020

Обычно после подведения итогов принято переходить к постановке целей. И уж тут мы не стесняемся в выражениях. Амбициозные задачи так классно смотрятся в новом ежедневнике, да и подруг впечатлят. «Выплатить все долги», «Увеличить доход в пять раз», «Инвестировать треть доходов на пенсию», и так далее, проставьте ваш вариант. Вот только с реализацией обычно возникают проблемы и уже к февралю большая часть задач позабыта.

Так воплощается известная психологическая иллюзия — себе, завтрашней, мы склонны приписывать больше силы воли, больше осознанности и здравого смысла.

Чтобы не попасть в эту ловушку еще раз, давайте заменим крупные задачи на небольшие шаги и полезные привычки, которые день за днем, пусть с перерывами, пусть не сразу, но все же будут приближать к финансовому благополучию.

Практиковать финансовую осознанность и получать максимум от своих денег.

Регулярно анализируйте свои расходы, планируйте бюджет хотя бы крупными кусками и старайтесь придерживаться плана. А небольшие правила вроде «всегда проверять чек перед оплатой», «брать паузу перед покупкой», «считать расходы в годовом выражении» — помогут внимательнее относиться к тратам.

Организовать сбережения и инвестиции

Самое простое — откладывать часть дохода, настроив регулярный автоматический перевод в вашем банке. Или открыть брокерский счет и каждый месяц инвестировать через ETF-фонды в акции крупнейших российских и американских компаний. На большом временном отрезке рынки растут (американский — на 6% в год в среднем за последние сто лет, с учетом инфляции). Почему бы не принять в этом участие?

А чтобы освоиться в новой теме, в следующий раз сходите с подругой не в кино, а на семинар по инвестициям или возьмите консультацию финансового советника. А еще подпишитесь на популярное издание об инвестициях, например, «Тинькофф-Журнал« или на телеграм-канал Евгения Когана.

Организовать дополнительный источник дохода

Если бы вам дали задание заработать за неделю 10 000 рублей любым новые непривычным способом, как бы вы с ним справились?

Как пишет Нассим Талеб в «Антихрупкости», несколько источников дохода сделают вас более «антихрупким», устойчивым в нестабильном мире. Возможно, вы могли бы выступать как эксперт в своей сфере, вести профессиональный блог, выступать, обучать и так далее. Кто знает, куда это приведет?

Даже небольшие шаги, но в верном направлении за год продвинут вас сильнее, чем самые амбициозные планы. Что из перечисленного вы могли бы сделать уже сегодня, не дожидаясь нового года или понедельника?

редакция рекомендует

Альфа-девушки. Как женщины-инвесторы добиваются успеха в Кремниевой долине
Cумка, квартира или безбедная старость: как заработать и на то, и на другое
Финансовый ликбез. Что уже сегодня надо рассказать своему ребенку о деньгах

Подготовка данных

Чтобы попрактиковаться, сделаем упражнение. Возьмем три компании из ретейла: «Магнит», «Ленту» и «Волмарт». У «Магнита» возьмем отчетность по РСБУ, у «Ленты» — МСФО, а у «Волмарта» — GAAP. И надергаем данных из всех этих отчетов, а потом посмотрим на результат.

Вот таблица, которую мы будем заполнять:

Финансовые результаты и баланс за 2016 год

	«Магнит», РСБУ	«Лента», МСФО	«Волмарт», US GAAP
Отчет о балансе
Итого активы	________	________	________
Денежные средства и эквиваленты	________	________	________
Итого обязательства	________	________	________
Итого капитал	________	________	________
Отчет о финансовых результатах
Выручка	________	________	________
Чистая прибыль	________	________	________
Прибыль до налогов	________	________	________
Проценты уплаченные	________	________	________
Проценты полученные	________	________	________
Дополнительно
Амортизация	________	________	________

Финансовые результаты и баланс за 2016 год в «Магните», «Ленте» и «Волмарте»

Отчет о балансе

Итого активы
________

Денежные средства и эквиваленты
________

Итого обязательства
________

Итого капитал
________

Отчет о финансовых результатах

Выручка
________

Чистая прибыль
________

Прибыль до налогов
________

Проценты уплаченные
________

Проценты полученные
________

Дополнительно

Амортизация
________

Откуда мы знаем, какие данные нужно заполнять? Наша цель — рассчитать мультипликаторы, поэтому мы будем собирать те данные, которые нужны под них. Пока что не будем вдаваться в сами эти мультипликаторы, а просто их наберем.

Дальше будет длинная простыня с выдержками из отчетности — не пугайтесь. Я выделю, на что нужно смотреть в каждой форме. Начнем с «Магнита» — МСФО.

Первый месяц эксперимента

Результаты за первый месяц показали следующую картину: почти половина месячных расходов — из категории «Алкоголь» и «Бары и рестораны». Вот и первые претенденты на оптимизацию моих трат. Также я решил меньше ездить на такси, потому что месячный расход составил 4500 рублей.

На работе мой доход немного уменьшился: закончился проект, за который я получал надбавки. Нужно было либо повышать заработок, либо учиться экономить и избавляться от ненужных трат. Мне нравилась моя работа, в конце года я ожидал премии и повышения оклада. До конца года я решил пробовать сокращать расходы.

Итоги первого месяца

Средний доход: 75 000 РПовседневные расходы: 60 000 РНакопления: 215 000 Р

Расходы за апрель 2016 года. Первый месяц учета

Шаг 1. Обдумайте прошедший год

Просмотрите свои фотографии, записи в ежедневнике, календарь, переписку с близкими людьми. Так вы вспомните, что сделали и пережили в этом году. Поставьте таймер на один час и приступайте.

После этого ответьте на следующие вопросы:

• Какие были главные события года? Что вызывало у вас чувство гордости, радости, любви?
• Какие вам встретились трудности? Что причинило вам боль, вызвало злость или грусть?
• Чему вы научились за год? Что узнали о себе, других людях, мире?

На каждый вопрос выделите по три минуты. Если выполняете упражнение с близким человеком, обсудите, что вас удивило, что вам особенно запомнилось, как эти события на вас повлияли, что вы вспомните через пять лет.

Теперь перенесите на большой лист бумаги или в документ на компьютере:

• 5 важных событий. Поздравьте себя и отпразднуйте эти победы.
• 5 трудностей . Порадуйтесь, что они позади, что они вас не сломали. И больше не думайте о них. Порвите или сожгите стикер, на котором составляли список.
• 5 уроков.  Время не превращается в мудрость автоматически. Её нужно выжать самому.

Шаг 2. Оцените свою жизнь в данный момент

Подумайте, в каких жизненных сферах всё хорошо, а чему требуется дополнительное внимание. Оцените каждую сферу от 1 до 5 с точки зрения того, насколько удовлетворённым в них вы себя чувствуете: 1 — совершенно не удовлетворён, 5 — полностью удовлетворён

Например, сферы могут быть такие: здоровье, общение, семья, творчество, карьера, финансы, эмоциональное самочувствие.

Подумайте, почему вы поставили именно такую оценку. Чего вам не хватает в той или иной сфере? Что нужно изменить? Если оценка высокая, как поддерживать её на том же уровне? Отметьте это на большом листе под списками важных событий и уроков.

Зачем вести финансовый учет дома?

Итак, как известно, на любом предприятии ведется финансовый учет в разных областях: доходы и расходы, активы и пассивы, прибыли и убытки и т.д. Любой человек, тем более — семья, тоже являются таким вот «минипредприятием», у которого тоже есть свои финансовые потоки. Поэтому их целесообразно тоже учитывать.

Конечно, многие этим не занимаются, и вести финансовый учет дома или нет — это личный выбор каждого человека, каждой семьи. Лично я убежден (в т.ч. на личном опыте), что если вести учет и планирование личных финансов — финансовое состояние всегда улучшается, даже при неизменном уровне доходов. Думаю, что в кризисные периоды или для людей/семей с неутешительным уровнем финансового состояния это будет особенно актуально, но не только для них.

Финансовый учет на предприятиях ведут специальные финансовые отделы или бухгалтерия. В домашних условиях эти функции берет на себя домашняя бухгалтерия — упрощенный, в сравнении с предприятием, и доступный каждому вариант ведения финансового учета. Вести домашнюю бухгалтерию можно разными способами, выбрав тот, который вам ближе и удобнее. Всего таких способов четыре: подробнее о преимуществах и недостатках каждого из них читайте в статье Домашняя бухгалтерия. Как вести учет домашних финансов?. О пользе ведения финансового учета дома, о том, какие задачи он решает, я тоже писал в отдельной статье: Зачем и кому нужна домашняя бухгалтерия?

А теперь непосредственно о том, как вести финансовый учет дома. Я опишу самые необходимые и важные, на мой взгляд, направления учета личных финансов.

Несколько советов по планированию

С тех пор, как я первый раз поставила личные цели на год, утекло много воды))) Моя жизнь, действительно, очень изменилась – я искренне делюсь своим опытом и изменениями в этом блоге, который вдохновляет других людей на перемены и смелые шаги к своим целям.

Меня часто просят поделиться личным опытом и дать пару советов по планированию. Вот несколько основных:

1. Ставьте цели, исходя из личных искренних желаний и ценностей, а не потому что это считается престижным, успешным, модным.
2. Постоянно держите план и цели перед глазами, чтобы фокусироваться на своих целях и не забывать о них.
3. Регулярно проверяйте свои цели на актуальность и задавайте себе вопрос «А действительно ли я этого хочу? Зачем мне эта цель?» – это поможет подпитывать свою мотивацию или отказаться от неактуальных целей, которые превращаются в те самые чемоданы без ручек, которые тяжело нести и жалко выбросить.
4. Не зацикливайтесь на плане и не игнорируйте возможности, которые возникают помимо него. Жизнь – непредсказуема и гораздо богаче на сюрпризы чем мы себе представляем: если вы движетесь в правильном темпе и направлении, переде вами будут открываться новые возможности и горизонты.

Шаг 1. Планирование доходов

Думая о том, как составить личный финансовый план, всегда нужно начинать с планирования доходов. Именно доходы будут вашей отправной точкой, от которой вы начнете более сложный и кропотливый процесс — планирование расходов.

Доходы нужно планировать максимально реалистично, не завышая и не занижая. Например, если вы получаете зарплату, и точно знаете, что в следующем году вам ее повысят на какую-то сумму — запланируйте это, если не уверены в том, что повысят — лучше не надо планировать (если что — будет «приятным сюрпризом», который позволит лучше выполнить финансовый план).

Если у вас есть пассивные доходы, например, от действующего банковского вклада, их можно спланировать с высокой долей точности. Если это какие-то сложно прогнозируемые доходы (от бизнеса, инвестирования и т.д.), запланируйте наиболее реальную, среднюю их величину. Также при планировании доходов необходимо учесть доходы от реализации личных активов, если таковая планируется.

Итоги года

Надеюсь, у вас ситуация заметно лучше. А для конструктивного анализа давайте проведем инвентаризацию. Ответьте на следующие вопросы.

Сколько вы стоите? Бухгалтерский термин Net Worth (или Чистый капитал) вполне годится и для личного бюджета. Посчитайте, сколько стоите вы или ваша семья: суммируйте рыночную стоимость всей крупной собственности (машины, квартиры, участки земли, гаражи, парковочные места, доли в бизнесе и так далее), добавьте суммы сбережений и инвестиций и вычтите все долги.

Что у вас получилось?

— Вы в плюсе. И это прекрасно!

— Вы в минусе. Увы, текущие обязательства (долги) превышают вашу платежеспособность. И благополучие под большим вопросом. Ваш приоритет — сокращение долгов, чтобы твердо стоять на ногах.

— Вы в нуле. И это может быть неприятный для осознания факт. «Как же так, я отлично зарабатываю, кредитов нет, на все хватает. Отпуск в Испании, дети в частном саду, машина, снимаем отличную квартиру — и я ничего не стою?» Да, так бывает. Кажется, зарабатывать вы научились, а тратить — пока нет. Деньги утекают и каждый месяц приходится заново зарабатывать на свою красивую жизнь. Для вас задача года — организовать, наконец, сбережения и задуматься о покупке активов. За динамикой «Чистой стоимости» интересно следить по годам, отмечая, как она меняется к лучшему.

Сколько вы заработали за прошедший год?

Удивительно, но даже это мы не всегда знаем. Сотрудники офисов не привыкли считать доход в годовом выражении, как, например, в США. Что уж говорить о предпринимателях, проектных сотрудниках и фрилансерах. В итоге крупные суммы проходят через наши руки и кошельки порой незамеченными.

Посчитайте все поступления за год — не забудьте премии, бонусы, подарки и алименты, доходы от дополнительных проектов и налоговые вычеты.

Если, подведя итоги, вы воскликнули «И где же все эти миллионы?!» — стоит обратить внимание на структуру ваших расходов. Возможно, деньги разлетаются стихийно, и вы не успеваете их «прочувствовать»

А важные для вас задачи и планы так и остаются нереализованными.

А сколько стоил ваш час?

Разделите все заработанные деньги на стандартное количество офисных часов — по 176 в месяц. Полученную цифру держите в уме каждый раз, когда присматриваете новое пальто, решаете самостоятельно заполнить налоговую декларацию, чтобы не тратиться на услуги бухгалтера, или тратите лишние полчаса, чтобы заправиться на дальней «дешевой» заправке.

Как увеличить стоимость часа? Варианты — не только больше зарабатывать, но и меньше работать, что тоже может быть эффективно. Делегируя часть задач, мы выигрываем время для себя и успеваем полноценно отдохнуть, и в итоге работаем продуктивнее и успеваем больше.

На сколько выросли в этом году ваши сбережения и ваш пенсионный капитал?

Если ни насколько, вернитесь к первому пункту. Я как-то проводила в блоге опрос «Что бы вы посоветовали самой себе 10 лет назад?» и первые два места с большим отрывом от остальных заняли рекомендации: откладывай деньги и покупай валюту.

Начать никогда не поздно. Продумайте, какую часть доходов вы будете регулярно откладывать в новом году.

На что вы тратили?

Проанализируйте свои расходы и их адекватность. 20% на косметику и косметологов? 30% на шопинг? 10% на такси? Вас это устраивает?

В личной эффективности есть такое правило — 80% времени тратить на важные вещи — отношения с близкими, карьеру, образование, а не на социальные сети, сериалы и шоппинг.

С деньгами то же самое — что для вас важно? Возможно, в новом году стоит запланировать сумму на диагностику состояния здоровья, выделить бюджет на фермерские продукты, отложить заранее на образовательную программу и на небольшую поездку с родителями?