Знаток Финансов

Долговая яма

Рефинансировать кредит

Если заемщику тяжело контролировать выплаты по нескольким имеющимся у него кредитам, то их можно объединить в один путем рефинансирования. Многие банки готовы предложить клиентам более низкие ставки по процентам за счет увеличения срока погашения займа.

Однако следует понимать, что рефинансирование – не всегда выгодный вариант возвращения долга:

  • Во-первых – сама процедура платная, поскольку при оформлении новой кредитной линии банк начисляет комиссию и штрафы.
  • Во-вторых – придется представить дополнительные документы.
  • В-третьих – провести повторную оценку залогового имущества.
  • В-четвертых – оплатить страховку.

При незначительной разнице в процентах, выплаты по реструктуризированному кредиту могут оказаться больше, чем, если бы заемщик погашал прежний долг. Специалисты рекомендуют рефинансировать только такие займы, ставки по которым выше, чем предлагаемые банками в настоящее время.

Продать что-нибудь ненужное

Многие заемщики могут возмутиться советом, продать что-нибудь ненужное: «Где ж его взять?» Значит, придется отказаться от чего-то нужного и дорогого, пока за вас это не сделал банк. Продайте, к примеру, плазменный телевизор или автомобиль, новую мебель, золотые украшения. Ведь деньги банку все равно придется возвращать, а тогда по решению суда конфисковать могут больше (реализация вещей проводится по остаточной стоимости).

Просто решите для себя, без чего легче прожить в кризис. Может лучше дорогой автомобиль сменить на более дешевый, зато не иметь долгов. Или смотреть передачи по компьютеру, тогда можно обойтись без телевизора. Тем более что многие люди так и делают. Ну, а если ничего из этого не подходит, тогда остается воспользоваться любым другим способом возврата заемных средств из вышеперечисленного.

Предъявите доказательства

Важным условием законной отсрочки и реструктуризации задолженности является подтверждение. Документы нужно подготовить заранее, чтобы они были под рукой во время разговора с банком. Подтвердить снижение дохода можно с помощью справки из налоговой инспекции, справки о регистрации на бирже труда, официально оформленного больничного листа и других документов. Какие именно документы ожидает кредитор, можно узнать у него.

Банк России рекомендует по возможности общаться по телефону кол-центра кредитора или онлайн, в том числе через личные кабинеты или электронную почту.

Подтверждающие документы заемщики могут предоставить кредитору в течение 90 дней после подачи заявления. Такие сроки предусмотрены в первую очередь для тех людей, кто из-за болезни или ограничительных мер не может собрать и подать документы сразу, одновременно с заявлением. А при наличии объективных трудностей после обращения в банк срок направления документов может быть продлен еще на 30 дней.

Если человеку сложно самостоятельно оценить шансы на предоставление кредитных каникул, стоит проконсультироваться у своего кредитора до подачи требования об отсрочке.

После подачи заявления о предоставлении льготы кредитор может потребовать у клиента предъявить соответствующие доказательства. Но и сам кредитор, скорее всего, проанализирует движение по счетам заемщика. Например, отправит запрос в налоговую и оценит изменение уровня доходов заемщика. А если клиент пользуется счетом кредитора для получения зарплаты или пенсии и по этим счетам не прослеживается ухудшение его материального состояния, в предоставлении кредитных каникул откажут.

И даже если банк или микрофинансовая организация очень быстро объявят об отказе, у заемщика останется мало времени на подтверждение ухудшения финансового положения. Кредиторам на принятие решения дано только пять дней.

Целевые и нецелевые кредиты – что выбрать?

Целевые кредиты выгодны тем, что по ним процент гораздо ниже, да и условия более выгодные. Как правило, их берут для крупных покупок, вроде машины или квартиры, а также для оплаты обучения или лечения. Но, выбрав такой тип займа, вы не сможете его потратить на что-то другое. Вам придется предоставить отчетность, где будут прописаны все статьи расходов. Например, если деньги необходимы на ремонт, вы обязаны официально нанять бригаду строителей, собрать все сметы и чеки. Обычно наличные в руки клиента даже не попадают, они сразу перечисляются организации, услуги или товары которой требуется оплатить.

Нецелевые можно брать на любые цели. Но они стоят дороже, и проверять вас будут более тщательно. При этом нужную сумму займа вам могут не одобрить.

Как избежать попадания в долговую яму

Легче всего избежать долгов — ничего и нигде не покупать в кредит и никогда не брать взаймы. Но реалии таковы, что что-то необходимо здесь и сейчас

Или что-то очень нужное и важное можно купить именно сегодня, а денег нет. Поэтому гораздо разумнее приучать себя к финансовой дисциплине, чем не одалживать нигде и никогда

Основные правила разумного планирования трат выглядят так:

  1. Перед походом в магазин, на рынок или в гипермаркет составляйте заранее список покупок. Не совершайте непродуманные траты втридорога в ближайшем ларьке. Планируйте расходы на 3-4 недели вперед. Это относится к продуктам питания, одежде, бытовой технике и другим предметам обихода. Гипермаркеты предлагают сезонные скидки, распродажи и дисконты, которые помогают сэкономить при тратах на удовлетворении основных нужд.
  2. Не надейтесь на плановое повышение заработной платы, а берите подработку сейчас. Обещания начальства могут не сбыться, а реально заработанные деньги можно использовать сразу. Подработку можно брать в выходные дни или в вечерние часы.
  3. Не берите новые кредиты для погашения старых. Еще хуже, если возьмете одновременно несколько кредитов: ипотеку, рассрочку, кредитную карту и автокредит. Не каждый способен трезво оценить свои финансовые возможности и справиться с долгами. Не обязательно, чтобы все эти кредиты были оформлены на одного человека. Даже если все члены семьи взяли по одному займу, это уменьшает концентрацию внимания на любом из кредитных продуктов и может привести к нарушениям и просрочкам.
  4. Начните накопления. Эксперты по планированию бюджета советуют 10% ежемесячного дохода оставлять в виде сбережений. Такой подход поможет накопить сумму на непредвиденные расходы и научит привычке рационально расходовать заработанные деньги. Те, кто научился копить, гораздо реже попадают в долговые ямы, по сравнению с теми, у кого такой навык не сформирован.

Главное правило от перерасхода денег — научиться отличать сиюминутные импульсы от реальных потребностей. Когда стало легко отслеживать и не поддаваться на провокацию рекламных лозунгов, тогда попадание в кредитную кабалу по необъективным причинам сведено к минимуму.

Что делать, если вы оказались в долговой яме?

Необходимо провести «генеральную уборку» в своих финансах. Составить четкое расписание выхода из вашего личного финансового кризиса.

  1. Выпишите списком все кредиты, которые есть у вас на руках. Найдите в документах график погашения каждого из них.
  2. Составьте список обязательных трат, от которых невозможно отказаться либо по которым невозможно сократить расходы (оплата услуг ЖКХ, покупка лекарств и др.)
  3. Отдельно выпишите текущие расходы, которые можно сократить: аренда квартиры (можно переехать в менее просторный дом), продукты (возможно, вам придется пересмотреть свою продуктовую корзину), затраты на отдых, питание в кафе и пр.

Постройте таблицу на несколько месяцев с графиком вашего дохода и обязательных расходов – так вы увидите сколько у вас свободных средств, сколько не хватает. У вас должна получиться вот такая картинка (приблизительно):

Мы видим, что 08 августа нам не хватает средств на оплату аренды. Это тот самый момент, когда люди вынуждены брать новый займ для закрытия своих обязательств.

Здесь нужно постараться избежать такой ситуации. Поэтому далее мы переходим к п.5:

  1. Если в таблице есть отрицательные значения остатка (-2700 руб), то нужно попробовать реструктуризировать долг перед организациями. Для этого придется позвонить в банк и запросить такую услугу. Обычно кредитные организации охотно идут на встречу – это для них лучше, чем взимать долг силой.

В ходе реструктуризации вам предложат платить меньше, но увеличить срок кредитования, если ранее были просрочки – могут простить штрафы и пени.

После этого шага перестройте таблицу на новый график расходов

Важно всегда иметь перед глазами правдивую картинку.
Посчитайте остаток средств, который у вас получается по итогам месяца с обязательными расходами. Пример: общий доход 45 000 руб

минус общий расход 30 000 руб. – у вас остается 15 000 руб. на все остальные затраты.

Получается, что на 15 000 руб. вам предстоит месяц питаться, покупать одежду, ездить на работу и т.д. Это 500 руб. в день.

  1. Продумайте на чем вы можете сэкономить. Проанализируйте свои прежние покупки «на каждый день». Откажитесь от готовой еды – готовьте сами. Замените чистящие средства на более бюджетные. Откажитесь от услуг химчистки – пока вам это не по карману. Если до метро идти 3 остановки – перестаньте ездить на автобусе и ходите пешком.
  2. Рассмотрите возможность дополнительного дохода. Может быть вам под силу взять подработку? Или вы сможете продать ненужные вещи?
  3. Составьте четкий план действий для выхода из кризиса. Следите за ежедневными тратами – они не должны превышать 500 руб. (исходя из нашего примера). Ежедневно вносите фактические траты и сверяйтесь с планом.

Вам придется запастись терпением для того, чтобы преодолеть трудный этап в своей жизни. Зато вы получите неоценимый опыт финансового выживания, и впредь вряд ли попадете в подобную ситуацию.

От безответственности до кредитомании

Однако, учитывая высокий уровень конкуренции, многие МФО закрывают глаза на плохие кредитные истории своих клиентов и даже предлагают услуги по их исправлению. Неудивительно, что склонные к азартному поведению заемщики попадают в настоящую психологическую зависимость от займов, иначе называемую кредитоманией. Данное понятие уже плотно обосновалось в лексиконе психологов, занимающихся разного рода зависимостями. По словам специалистов, кредитомания столь же опасна, как наркомания или алкоголизм. Особенно разрушительна она для семейных заемщиков, ведь безответственно оформленный займ в браке нередко приводит к тому, что вся семья оказывается в долговой яме.

Находящиеся в долговой яме заемщики довольно поздно начинают бить тревогу. Им кажется, что рефинансирование может длиться вечно и чувство реальности искажается: они перестают отличать ситуации, в которых можно брать займ, от ситуаций, в которых лучше этого избежать. Количество необдуманных займов все увеличивается и в какой-то момент даже предельно мягкий к клиентам скоринг в МФО становится непреодолимой преградой на пути к новым займам. И в этот момент, как из долго копившейся грозовой тучи, на незадачливого заемщика обрушивается целый вал проблем.

Банковские ловушки и как их избежать

Весь этот процесс чем-то напоминает бег с препятствиями. На ровной дороге постоянно появляются какие-то барьеры и невидимые ловушки, которые надо перепрыгивать. Поэтому следует особенно внимательно читать все пункты, не пропуская мелкий шрифт и текст в звездочках. Все непонятное обязательно уточняйте у банковского менеджера. А мы перечислим основные «подводные камни», которые могут встретиться вам на пути.

Процентная ставка и общая сумма выплат

Об этом мы уже упоминали, когда рассматривали минусы кредитования. Понять, что на самом деле прописано в договоре, может только юрист. И в результате часто оказывается, что ставка составляет не 13%, а 25-30%. С общими выплатами то же самое. Вы можете оформить ипотеку на квартиру стоимостью в 2 млн на 25 лет, и переплатить еще лишних 5 млн при 14% годовых.
Как быть? Мы рекомендуем, если это возможно, сократить срок выплаты, тогда и переплата будет намного меньше. И узнайте, возможно ли досрочное погашение задолженности.

Требуется только паспорт

Некоторые финансовые организации предлагают деньги на простых условиях – при себе иметь паспорт или водительские права. И все. Никаких поручителей, никаких справок с места работы. Зато процент по такому займу будет крайне высоким. Не стоит обращаться в подобные организации.

Займ без первоначального взноса

Допустим, вы хотите купить крупную бытовую технику. В магазине вам предлагают рассрочку без первоначального взноса. Чем это плохо? Тем, что в дальнейшем проценты будут варьироваться в диапазоне 28-53%. Вы можете оформить целевой кредит со ставкой 14-18%. Чувствуете разницу?

Скрытые комиссии

Банки очень любят взимать комиссии практически за любое действие держателя карты. За открытие и ведение счета, за страховку, за перевод с карты на карту, за снятие наличных… Обязательно уточняйте эту информацию, вы не обязаны переплачивать.

Страховка

Составление договора страхования – важный момент. В нем прописаны все страховые случаи, при наступлении которых ваша задолженность будет списана. Внимательно их прочитайте. Иначе впоследствии может выявиться, что тяжелое заболевание или акт терроризма не снимает с вас платежных обязательств. Мы рекомендуем искать компанию, которая покроет большинство потенциальных рисков.

Непонятные формулировки

В каждом финансовом учреждении, согласно распоряжению ЦБ, должны быть памятки заемщика

В них подробно написано, на что следует обращать внимание при заключении договорных обязательств. Если вам непонятны какие-то формулировки, попросите принести вам такую памятку

Не стесняйтесь уточнять всю интересующую вас информацию. Это позволит сэкономить средства в будущем. И не поддавайтесь на заманчивые предложения, где вам сулят миллионы без поручителей и справок. Помните, что банки, в большинстве своем, коммерческие организации, и в первую очередь они думают не о вас, а о себе.

9 советов напоследок

Получение ссуды – хлопотная процедура, поскольку рискует не только клиент, но и кредитор. Обе стороны хотят быть уверены в том, что деньги не канут в бездну. Мы дадим вам несколько советов, что можно сделать, чтобы получить ссуду максимально безопасным образом.

  1. Не берите больше, чем сможете вернуть. Оптимально, если ежемесячный взнос составляет 20-25% от вашего дохода.
  2. Подайте заявления сразу в несколько банков. В одном из них точно одобрят.
  3. Внимательно заполняйте все анкеты и не сообщайте лишней информации – кредитору незачем знать, сколько денег вы тратите в месяц.
  4. Оставайтесь на связи. Лучше сразу дать три номера – рабочий, мобильный и домашний. Вам будут звонить, чтобы подтвердить данные.
  5. Кредитка обходится дешевле, у нее есть льготный период (30-60 дней), и ею можно пользоваться постоянно, не согласовывая очередной заем каждый раз.
  6. Сделайте большой первый взнос, чем он больше, тем меньше переплата, и скорее вы его погасите.
  7. Берите на машину автокредит со страховкой КАСКО – это дешевле, чем нецелевой без страховки.
  8. Платите вовремя. Не доводите дело до суда. Если вы утратили трудоспособность или потеряли работу, сообщите об этом, и вам предоставят отсрочку.
  9. Не поддавайтесь на уловки мошенников и ни в коем случае не оформляйте на себя заем для третьего лица!

Так все-таки – стоит ли брать у банка в долг или нет? Эксперты считают, что выгоднее всего брать потребительские и ипотечные займы. В том, что касается жилья, вы совершенно точно знаете, во что вы инвестируете свои средства. А потребительский кредит сроком на пару месяцев не потребует больших переплат, зато позволит купить необходимую вещь сразу. Поэтому решайте сами, хотите вы познакомиться поближе с этой системой или же нет.

Способы выхода из долговой ямы

Как показывает статистика, долговая яма по кредитам — вещь хоть и не приятная, но не смертельная. Вышедшие из сложной ситуации люди советуют тщательно соблюдать следующие правила:

Не прячьтесь от кредитора. Почему-то большинство должников предпочитают скрываться от банка, тем самым полагая, что им удастся избежать расправы. На самом деле такое поведение только усугубляет положение. А вот явка с повинной как раз наоборот уверит банк в вашей порядочности, и вполне вероятно, что вам будут предоставлены более лояльные условия погашения задолженности (снижение процентной ставки, «кредитные каникулы», уменьшение суммы платежа). Ведь банку выгодней, чтобы вы быстрее отдали деньги, нежели годами таскать вас по судам и оплачивать услуги коллекторов.
Научитесь финансовой дисциплине

При наличии больших долгов важно не переставать вносить хотя бы минимальные платежи. Во-первых, это покажет банку ваши намерения, а во-вторых – приблизит к заветной цели

Ну и, кроме того, на будущее, выработает у вас привычку откладывать «на мечту» минимум 10% от ежемесячных доходов.
Расставьте приоритеты. Вначале стоит закрывать большие и дорогие кредиты (например, ипотека, автокредит), так как их обслуживание обходится намного дороже, нежели мелкие (например, небольшая задолженность по кредитке или потребительскому кредиту). Также первоочередными являются те долги, на которые уже начисляются пеня и штрафы.
Продайте ненужные вещи. Люди, попавшие в кредитную долговую яму, утверждают, что этот способ весьма эффективен. Ведь продав какую-то вещь можно внести платеж в банк. Продать можно телевизор, ювелирные изделия, машину, гараж – в зависимости от суммы долга. Со временем, встав на ноги, все это можно заново купить. Ну а пока можно и на трамвайчике поездить.
Найдите способ дополнительного заработка. В больших городах существует масса возможностей подработки, главное не лениться и не стыдиться. Есть примеры того, как менеджеры среднего звена устраивались на подработку в рестораны мойщиками посуды. Такие действия закаляют характер. Также можно вспомнить о ваших хобби – возможно именно оно станет источником дополнительного дохода.
Скажите «нет» новым кредитам. Если не хватает на жизнь – найдите подработку, но не берите новый кредит, так как это только углубит вашу долговую яму. Также можно пересмотреть свой образ жизни и попробовать на некоторое время отказаться от привычных покупок и развлечений. Например, в сложный финансовый период вполне можно обойтись без маникюра, парикмахера и посещения ресторанов. Ногти можно накрасить самой, а на обед сварить суп.

Как возникло выражение «долговая яма»?

В России вплоть до окончания XIX века действовали долговые тюрьмы, в которые попадали люди, задолжавшие крупные суммы денег кредиторам. Известно, что вместе с должником в долговую тюрьму попадала и его семья. Кредитор по своему усмотрению мог надолго продлить заточение человека до того момента, пока его долг не будет погашен родственниками, друзьями, знакомыми. Лишь с позволения кредитора должники могли покинуть долговую тюрьму, чтобы отработать всю сумму долга.

Изображение взято с сайта affordablehousinginstitute.org

Появившиеся первыми в Москве долговые тюрьмы представляли собой специальные камеры, расположенные под землей. Причем для каждого сословия было выделено отдельное помещение. Отсюда и возникло понятие «долговая яма», которой страшились незадачливые предприниматели и молодые люди, растратившие деньги своей семьи. Благодаря большому распространению долговые ямы не один раз описывались в произведениях русских писателей.

Что делать, если есть займы в МФО?

Микрофинансовая организация (МФО) — юридическое лицо, выдающее займы до 1 млн. рублей на небольшой срок под высокие проценты. МФО менее требовательны к заемщику, зачастую микрофинансовые организации выдают займы на карту по одному документу. Но не обольщайтесь — оформлять микрокредит можно лишь в том случае, если вам срочно нужны деньги, и вы на 100% уверены в возврате без просрочек.

Риски кредитования в МФО:

  1. Высокий размер пени за неуплату займа в срок. Так, договор займа ООО МФК «ЭйрЛоанс» предусматривает уплату неустойки в размере 20% годовых, а также ежедневно начисляется пени в размере от 0,03% до 1% от суммы займа.
  1. МФО отправляют данные о заемщике в бюро кредитных историй (БКИ). Банк, вероятно, откажет в кредите, если у вас есть финансовые обязательства перед МФО.

Имея задолженность в микрофинансовой компании, постарайтесь как можно быстрее ее погасить. Чтобы быстрее вылезти из долговой ямы микрозаймов попробуйте перезанять деньги у родственников или знакомых, либо оформите заем у своего работодателя.

Отдыхаем не бесплатно!

В льготный период по кредитным картам и потребительским кредитам на сумму основного долга начисляют проценты по льготной ставке. Она составляет 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредита (займа), которую рассчитывает Банк России и которая действует на дату направления заемщиком требования кредитору. А при отсрочке по ипотечным кредитам проценты начисляют по ставке, установленной в договоре ипотеки.

Если отсрочка касалась кредитной карты, то начисленные за льготный период проценты должны быть выплачены заемщиком в течение 24 месяцев равными ежемесячными платежами. При этом первый платеж будет начислен уже через 30 дней по окончании отсрочки. Сумма долга по кредитной карте после окончания льготного периода обслуживается в соответствии с условиями банка-эмитента.

При предоставлении каникул по потребительскому кредиту начисленные за льготный период проценты, а также просроченные проценты, пени и штрафы, образовавшиеся до начала льготного периода, заемщик выплачивает кредитору после завершения погашения потребительского кредита. Это ежемесячные платежи, равные платежам по потребительскому кредиту.

По ипотеке не выплаченные во время льготного периода платежи по основному долгу и процентам должны быть возмещены заемщиком после погашения ипотечного кредита. Величина этих ежемесячных платежей будет равна ежемесячным платежам по ипотечному кредиту.

Чего не стоит делать.

Нет смысла подавать заявки в банки с просьбой перекредитоваться. Объединить несколько кредитов в один можно — если у вас хорошая кредитная история. Это значит, что вы исправно и без задержек платите кредиты. Тогда один из банков, может пойти вам навстречу и рефинансировать все ваши кредиты.

Если же кредитная история плохая — кредит вам никто не даст. Уясните себе это!!! Не даст!!! Понимаете. Нет. Не дадут денег. Везде отказ.

Бесполезно подавать заявки в несколько банков. Вы в кредитной яме и все прекрасно видят это и знают. Можете сами посмотреть свою выписку из кредитной истории.

Нет смысла также искать частного кредитора или залива на карту.  В первом случае вы просто потеряете время и деньги. Будет куча народу, которые будут требовать деньги за справки, комиссию за перевод, рассмотрение заявки и прочую лабуду. В результате вы просто потеряете время и деньги, если будете отправлять предоплату.

В случае залива вы можете кроме предоплаты лишиться карты и своих последних средств на ней. Что кушать будете потом? Запомните — заливов нет и искать их бесполезно. 

Обязательные платежи съедают больше половины месячного дохода

Есть золотое правило составления бюджета: на все траты, без которых просто не обойтись, должно уходить не больше половины зарабатываемых денег. Это очень широкая категория: тут не только аренда квартиры и коммуналка, но и интернет, мобильная связь, проезд.

Если вы регулярно покупаете жизненно важные лекарства, их тоже разумно отнести в эту категорию. Сюда входит и еда, правда, стоимость этого пункта проще всего изменить. Если вы понимаете, что в этом месяце потратили больше обычного, как раз на еде можно и сэкономить. На всем остальном, увы, не получится. И если понимаете, что на жизнеобеспечение уходит больше половины зарплаты, это сигнал скорой нехватки денег — еще один тревожный звонок.

Что делать. В течение недели записывать каждую трату. Как только выяснится, по каким категориям можно сократить расходы, безжалостно их сокращать. Поговорить с начальством о повышении зарплаты. Поискать подработку: репетиторство, выгул домашних животных, помощь по хозяйству.

У меня есть несколько кредитов/долгов. Какой должна быть очередность их погашения?

При погашении долгов и кредитов нужно следовать от самых дорогих к самым дешевым. Стоимость кредита зависит не от размера платежей, а от размера эффективной процентной ставки, то есть, совокупности всех платежей по нему, пересчитанной в годовые проценты (она должна быть указана в кредитных договорах).

Поэтому, сначала нужно постараться полностью погасить самые дорогие долги в виде различных микрозаймов, кредитных карт и т. д. А потом переходить к более крупным и более дешевым. Бытует заблуждение, что погашение крупного кредита является самой насущной задачей. Однако, на самом деле, важнее погашать самый дорогой кредит, ведь так можно добиться ощутимого снижения оставшейся кредитной нагрузки.

Оформление кредита — как это происходит?

Не каждый человек может прийти в финансовую организацию и получить денежные средства в желаемом размере. Все-таки дело касается денег, причем серьезных, поэтому банковские работники особенно тщательно проверяют своих клиентов. Оформление ссуды происходит поэтапно:

  • выбор программы;
  • подача документов;
  • проверка кредитной истории и идентификация заемщика;
  • проверка поручителей;
  • одобрение;
  • подписание договора;
  • выдача требуемой суммы наличными или переводом на счет.

Самый трудный и длительный процесс – оформление и подача всех бумаг с последующим их рассмотрением.

Какие документы потребуются?

Во многом, это зависит от программы кредитования и целевого назначения. Но основной перечень выглядит так:

  1. Паспорт гражданина РФ.
  2. Заверенная работодателем копия трудовой книжки.
  3. Справка 2-НДФЛ с места работы за 6 месяцев.
  4. Свидетельство о браке.
  5. Документы на залоговое имущество (копии).
  6. Водительские права.
  7. Счет-фактура, если вы берете ссуду на какой-либо товар.
  8. Регистрационные и финансовые данные (для ИП).
  9. Договор поручительства.

Если все в порядке, вы переходите на следующий этап – проверка кредитной истории.

Плохая история – приговор?

Это самый скользкий момент. Если вы брали займы в других учреждениях и регулярно просрочивали платежи или не смогли закрыть их совсем – вам могут отказать. Иногда сведения в базе могут быть ошибочными. Например, платеж не поступил вовремя из-за сбоя в банковской системе. Конечно, замечательно, если у вас остались квитанции или чеки. Тогда вы вправе запросить свою кредитную историю и доказать, что данные ошибочны.

Кто имеет право на получение займа?

Основные условия, при которых он может быть одобрен:

  • возраст от 21 года (иногда от 18 лет);
  • гражданство РФ;
  • официальное трудоустройство в течение 4-6 месяцев в организации, существующей не менее 1 года;
  • стабильный доход, размер которого позволит вносить ежемесячные платежи.

Как выбраться из долговой ямы

Если долги уже есть, а представления о том, как с ними рассчитаться — нет, то пора провести ревизию собственных финансов. Для этого пригодится четкий план действий по выходу из кризиса по шагам:

  1. Составьте список всех кредитов, которые взяли все члены семьи. Это не только потребительские кредиты или ипотека. Это также кредитки, карты или договора рассрочки, автокредиты или микрозаймы, ежемесячные выплаты в ломбарде или кредитном кооперативе. Найдите все договора и выпишите из них даты погашения. Вычислите общую задолженность и сумму ежемесячных платежей по всем долгам.
  2. Посчитайте общую сумму всех других обязательных трат, без которых невозможно обойтись. Например, оплата за ЖКХ, аренду жилья, детский сад, ежемесячную покупку лекарств и продуктовую корзину на всю семью.
  3. Оцените, какие из расходов можно уменьшить. Например, съехать в квартиру поменьше, экономить электричество и другие коммунальные услуги. Также можно пересмотреть перечень продуктов, без ущерба для здоровья, сократить затраты на питание в кафе или походы в ресторан. Брать с собой завтраки на работу, отказаться от личного автомобиля и пользоваться общественным транспортом. Ходить пешком или ездить на велосипеде. Не покупать туристические путевки в кредит, а отдыхать на даче.
  4. Посчитать соотношение текущих ежемесячных доходов и расходов. Посмотреть сколько в действительности свободных средств после вычета обязательных затрат, и есть ли они вообще. Если денег нет и вариантов для уменьшения расходов не найдено, то это признак долговой ямы.

Сложившуюся ситуацию можно и нужно исправлять. Ждать, что кредиторы забудут или простят долги нерационально. Даже если скрываться и не отвечать на звонки кредиторов, обязательства перепродадут коллекторам или дело передадут в суд. В этом случае можно остаться без имущества и с окончательно испорченной кредитной историей, с которой никто не даст взаймы и даже работодатели откажут в хорошей должности.

Какие способы погашения долгов можно использовать

Если обнаружен дисбаланс и отрицательная разница между заработками и долгами, то потребуется предпринять ряд мер, для вывода семейного бюджета из кризиса:

  1. Обратитесь в компанию, где на данный момент самый большой долг. Обсудите с менеджером возможность реструктуризации. Большинство кредиторов идет навстречу должникам. Банкам гораздо важнее вернуть основную сумму долга, чем загнать клиента в угол и остаться ни с чем. После реструктуризации долг растянется по времени, но не будет штрафов, пеней, а самое главное, что ежемесячный платеж станет меньше.
  2. Напишите заявление на кредитные каникулы. По законодательству каждому заемщику можно ими воспользоваться при ряде объективных обстоятельств. Если таких причин нет, то банк откажет в этом виде отсрочки. В этом случае придется искать другие пути.
  3. Рефинансируйте кредиты через консолидацию в один. После того, как все договора лежат рядом, становится очевидно, что 5-7 дат погашения в разных банках и МФО отследить сложно. Поэтому возникают просрочки и накапливаются штрафы. Проще обратиться в один банк, который объединит все долги в один. В этом случае соблюдать график будет гораздо проще. Некоторые банки предлагают программы, которые даже уменьшают общую сумму итоговой переплаты, чем при использовании отдельных продуктов. Кроме того, в этом случае кредитная история заемщика не испортится, как при постоянных нарушениях графиков выплат по нескольким займам.

Если никакой из этих способов не привел к желаемому результату, позитивной перспективы и источников дохода нет, то у должника остается один выход — объявить себя банкротом. О том, как проходит эта процедура и какие у нее возникнут последствия, читайте на нашем портале.

Памятка для должников, которые попали в долговую яму или находятся на ее грани

Чтобы разрешить возникшие финансовые проблемы их надо в первую очередь признать, а затем грамотно оценить. Только после этого можно исправлять ситуацию. Выход заемщика, который попал в долговую яму, состоит из 7 этапов:

  1. Составить таблицу реальных доходов и расходов.
  2. Отыскать пути экономии на расходах.
  3. Найти дополнительный способ увеличения доходов.
  4. Пообщаться с кредиторами и выбрать путь совместного решения для снижения текущего долгового бремени.
  5. Соблюдать новый график выплат.
  6. Четко выдерживать лимит ежедневного расходования тех денег, которые остаются для проживания должника и всех членов его семьи.
  7. Погасить все имеющиеся долги и научиться сбережению.

Кто рискует оказаться в долговой яме

Попасть в кредитную кабалу может любой, кто оформляет заем или другой кредитный продукт. От ряда жизненных проблем можно оформить полис в страховой компании и уменьшить последствия. Но это не гарантирует того, что эта или какая-то другая ситуация не возникнет вообще.

На ухудшение финансового положения заемщика может повлиять:

  • утрата работы по внешним причинам, например сокращение штата или ликвидация компании;
  • снижение заработной платы;
  • временная или постоянная потеря здоровья, из-за которой невозможно продолжать трудовую деятельность, получать доход и выплачивать долги;
  • стихийное бедствие — пожар, наводнение, другой природный катаклизм;
  • обстоятельства непреодолимой силы — война, дефолт, политический или экономический кризис.

Все эти обстоятельства могут носить критический и необратимый характер. Либо создавать только временные трудности для заемщика. Но есть ситуации, на которые можно повлиять в большей степени, чем на вышеперечисленные факторы.

К менее глобальным причинам попадания в долговую яму можно отнести:

  • отсутствие сбережений в виде ценных бумаг или драгметаллов, которые можно было бы использовать в экстренных случаях для погашения долгов;
  • неправильное расходование заработанных денег и неумение рационально планировать семейный бюджет;
  • привычка взваливать на себя множество кредитов, микрозаймов и долгов друзьям и знакомым;
  • неумение жить по средствам, когда при небольших доходах приобретаются дорогостоящие вещи;
  • многоразовые рефинансирования накопленных задолженностей, когда заемщик утрачивает связь с реальностью и переходит из одного банка в другой в поисках лучших условий и в итоге окончательно запутывается в долгах;
  • неумение устоять перед соблазном купить новую вещь в кредит, рассрочку или по акциям с отсрочкой платежа, сиюминутно покупка сделана, а средств на возврат долга — нет.

Такие факторы относятся к управляемым. Их легче откорректировать и исправить, а значит, и не допустить в последующей жизни после выхода из личного финансового кризиса.

Добавить комментарий