Накопление денег: что надо знать?

Свободный доступ к деньгам или замораживание на определенный срок?

И последний момент, который необходимо учесть в своей стратегии накопления денег — нужна ли вам возможность быстро, в любой момент изъять накопленную сумму или нет. Во многом это зависит от цели, на которую вы хотите накопить деньги. К примеру, если это покупка квартиры — момент изъятия средств очень неопределенный, он зависит от того, когда вам подвернется нужный вариант. А если поездка на отдых — она, вероятно, запланирована на какую-то точную дату, тут срок более конкретный: раньше деньги вряд ли потребуются, но и позже уже будут не столь нужны.

Предлагаю выделить 3 группы инструментов для создания накоплений, исходя из скорости возможного вывода средств.

1. Инструменты со свободным выводом средств. Сюда относится иностранная валюта, «текущие депозиты» (вклады с возможностью снятия), и другие инструменты, вывести средства с которых возможно на протяжении 1-5 дней.

2. Инструменты с ограниченным выводом средств. Сюда относятся инструменты, вывод средств из которых занимает определенное время, от 1 недели до 1 месяца, либо же возможен только в заранее установленные договором периоды  (например, интервальные ПИФы, депозиты на месяц с автопролонгацией, ценные бумаги, требующие прохождения определенной процедуры при продаже и т.д.)

3. Инструменты, досрочное изъятие средств по которым невозможно или труднодоступно. Например, если досрочное изъятие карается штрафом или полной потерей дохода. Сюда можно отнести долгосрочные депозиты (досрочное расторжение вклада грозит полной потерей процентов), вклады в закрытые ПИФы, недвижимость, долгосрочное накопительное страхование, негосударственные пенсионные фонды и т.д.

Хочется также обратить внимание на то, что свободный вывод средств — это не всегда хорошо, как может показаться на первый взгляд. Быстрый доступ к своим накоплениям — это всегда большой соблазн потратить их на решение каких-то сиюминутных проблем, тем самым, отодвинув достижение поставленной цели, на реализацию которых они предназначались

Теперь вы знаете, как правильно осуществлять накопление денег, на какие вопросы необходимо ответить, как подбирать инструменты для размещения и наращивания денежных средств.

Последствия накопления денег для государства и владельца

Банковское накопление – хранение денег на счетах и вкладах, позволяет государству получать информацию о размерах сбережений физических лиц и предприятий, а также регулировать спрос. Эти деньги могут быть использованы для финансирования экономики, банковской сферы. Самому владельцу сбережения приносят доход, если хранятся в виде вклада или ценных бумаг. Он не всегда перекрывает фактический или официальный процент инфляции, но в существенной мере его сокращает.

Наличное хранение не поддается учету, так как государство не имеет данных о том, какую часть дохода население копит, а какую расходует. Этот метод ведет к падению спроса на товары и услуги, следовательно, падает выручка и доход предприятий различных отраслей. По цепочке сокращается спрос на производство, что в конечном итоге приводит к росту безработицы, падению доходов населения. Еще один важный момент – такие накопления более всего подвержены инфляции, потому как на них не начисляется банковский процент, сбережения обесцениваются.

Независимо от формы накопления, этот фактор всегда влияет на:

• структуру спроса (люди откладывают часть денег, расходуя оставшуюся лишь на предметы первой и второй необходимости);
• изменения платежеспособного спроса.

Функция денег как средства накопления оказывает влияние не только на бюджет семьи, но и на экономическую ситуацию в целом. Когда стремление людей хранить сбережения становится массовым, это приводит к падению экономики, так как большая часть изымается из обращения.

Рассматривая накопления как способ обогащения полезно глубоко вникнуть в ряд финансовых аспектов и стремиться извлечь дополнительную прибыль сверх той, что «съедается» инфляцией. В этом случае деньги хранятся, но в то же время «работают», принося финансовую выгоду не только владельцу, но и иным субъектам экономики – банкам, государству, предприятиям.

Как разумно тратить деньги и начать экономить

Конечно, зарабатывать больше — это лучшее решение, но для этого нужно время. Над задачей нужно постоянно работать, если вы четко поставили перед собой цель преодолеть финансовые затруднения. О том, как заработать деньги можете прочитать тут.

Начать экономить можно сразу, если взять за правило всегда откладывать определенную сумму с каждой зарплаты, пусть даже совсем небольшую.

Пожалуй каждому взрослому человеку под силу сэкономить хотя бы 5000 рублей в месяц. За полгода вы накопите 30000 рублей, что позволит не брать дорогих микрозаймов на карту до зарплаты, когда, например, срочно нужно купить лекарства или уехать. В ином случае Вы сможете их потратить на покупки или отдых.

Чтобы экономить деньги было легче, выберите определенную цель, на которую вы будете копить деньги. Это может быть квартира или поездка на отдых. Главное — вознаграждение за ваши старания должно быть достижимым и не слишком отдаленным во времени. В качестве примера заработка и накопления читайте эту статью, где подробно рассказано, как накопить и заработать на квартиру.

Банки предлагают достаточно гибкие условия по депозитам, деньги хранятся отдельно от карточного счета, но остаются доступными в любое время.

Проанализируйте расходы и составьте четкий бюджет в месяц. Вы должны знать, сколько денег необходимо для обеспечения минимальных потребностей:

• оплата жилья и коммунальные услуги;
• питание;
• транспортные расходы;
• развлечения.

Первый месяц будет непросто, но, имея перед собой четкую цель, вы достигнете её.

Правило 5: Ведите домашнюю бухгалтерию

Начните записывать все свои расходы до копеечки. Для этого собирайте чеки и запоминайте где, когда, сколько и за что вы заплатили деньги. Прописывая все расходы на бумаге, можно анализировать, где было потрачено больше положенного и на чем удалось сэкономить.

Вести домашнюю бухгалтерию можно как вручную, используя тетрадку или блокнот, так и с помощью ПК, предварительно установив программу «Домашний бухгалтер».

Записывать нужно не только расходы, но и доходы. После очередной зарплаты распределяйте все средства, начиная с обязательных платежей. Для этого можно воспользоваться методов конвертов. Купите несколько конвертов, подпишите их («На коммунальные платежи», «На питание», «На транспортные расходы» и т. д.), и положите в каждый необходимую сумму. Благодаря этому вы не потратите лишних средств.

В этот процесс можно привлечь мужа или жену. Они могут делать проверки и ревизии. Этот метод будет дисциплинировать «бухгалтера» и не даст ему расслабиться.

Допустимый уровень риска при накоплении денег

Накопление денег, как вы уже поняли, можно осуществлять при помощи различных финансовых инструментов, которые отличаются между собой еще и по степени риска. К примеру, есть инструменты, ориентированные на сохранение сбережений от инфляции, а есть инвестиционные инструменты, предполагающие получение получение более высокого пассивного дохода, но и, одновременно, более высокий уровень риска.

Кроме того, вложение средств в отдельные активы предполагает фиксированный гарантированный доход, в другие же — только планируемый, который никак не гарантируется.

Таким образом, предлагаю разделить все инструменты для накопления денег на следующие группы по уровню риска, доходности и учитывая гарантии получения дохода либо же отсутствие таковых.

1. Безрисковые инструменты, гарантирующие доход. Сюда относятся, к примеру, банковские вклады и государственные облигации. Хотя определенные риски здесь все равно присутствуют, особенно — в нынешнее время, но условно их можно считать относительно безрисковыми.

Такие инструменты предполагают, как правило, очень маленькую доходность, но, с другой стороны, гарантируют ее получение. Они идеально подходят для краткосрочного и среднесрочного накопления денег, а также в качестве основной части вложения капитала (если он вкладывается в разные инструменты), выполняющей роль «страховки» от больших потерь. Кроме того, накопление денег при помощи безрисковых инструментов можно использовать для того, чтобы после сбора определенной суммы вложить ее в более доходные и более рисковые активы.

2. Безрисковые инструменты, не гарантирующие доход. Например, структурные продукты банков или программы накопительного страхования, гарантирующие возврат вложений, но не предполагающие определенный уровень прибыли и не гарантирующие ее. Доходность таких вложений всегда носит лишь прогнозный характер и никогда не может быть определена точно. В случае неудачного стечения обстоятельств за определенный период прибыли может не быть вообще.

Эти инструменты подойдут для накопления денег на среднесрочные цели, в некоторых случаях — и на долгосрочные (как более стабильная, защищенная, консервативная часть накоплений). Они могут принести доход выше, чем в первой группе, но могут и не принести вообще. То есть, здесь всегда действует фактор неопределенности. В то же время, положительным моментом можно отметить гарантии возврата суммы вложений.

3. Рисковые инструменты с ограниченными потерями. Сюда входят рисковые инструменты, позволяющие ограничить убытки инвестора фиксированной величиной (в абсолютном или процентном значении). Например, такая возможность может быть в тех же структурных продуктах, при передаче капитала в доверительное управление, вложениях в ПАММ-счета, предполагающие ограничение убытков, и т.д.

Эта, следующая по уровню риска, группа предполагает возможность получать более высокий доход в сравнении с предыдущей (что не гарантируется!), но, в то же время, и более высокие риски.

4. Инструменты с неограниченным уровнем риска. Другими словами те, использование которых для накопления денег подразумевает вероятность потери вложений в любом объеме, вплоть до полного. Сюда можно отнести, например, вложения в акции, торговлю на биржевых рынках, инвестиционные фонды без ограничения риска и т.д.

Все эти инструменты называют агрессивными, поскольку они предполагают наибольшие перспективы в плане доходности (которая, естественно, не гарантирована), но, одновременно, и наивысшую степень риска. Накопление денег с помощью таких инструментов рекомендуется осуществлять исключительно опытным инвесторам, хорошо разбирающимся в работе тех активов, в которые они собираются вложить средства. Кроме того, использовать инструменты с неограниченным уровнем риска следует лишь частично, вкладывая в них небольшую долю общего капитала (не более 10-30%), при этом остальное в качестве «страховки» необходимо вкладывать в более консервативные инструменты.

Учитесь экономить! Не сдавайтесь

У большинства людей, когда они начинают копить и экономить деньги, наступает период уныния. Хочется опустить руки, плюнуть на все и совершить дорогостоящую покупку. Помните, что за этим этапом жизни будет период подъема, поэтому не стоит опускать голову и бросать начатое дело. Не сдавайтесь, ведь никто не говорил, что будет легко.

Подводя итоги, давайте выделим главные правила, которыми должны пользоваться люди, решившие экономить.

• Поставьте цель, определите временные рамки и расставьте приоритеты;
• Научитесь накапливать 10-15% от всего дохода;
• Ведите домашнюю бухгалтерию, грамотно распределяя все средства;
• Погасите все долги;
• Вкладывайте сбережения;
• Придерживайтесь принципов здорового питания;
• Не давайте себя обмануть в магазинах и на базарах;
• Не тратьте деньги на бесполезные и дорогие вещи;
• С умом потребляйте электрическую энергию;
• Установите счетчики;
• Избавьтесь от вредных привычек;
• Перестать «прожигать» деньги в ресторанах и ночных клубах.

Копить деньги можно без ущерба для своего здоровья и психологического состояния. Человек, который собирает средства на осуществления мечты, может питаться качественной пищей, изредка посещать увеселительные заведения и хорошо одеваться. Главное знать и уметь пользоваться маленькими секретами. И тогда у вас все обязательно получится!

Как накопить денег на отдых?

Отдых для нас это разрядка, и возможность получить энергию и прилив сил, отдыхая мы, выходим из депрессии и готовимся к новой жизни. Никто из нас не должен экономить на своем отдыхе, и как накопить денег на отдых подскажет наша рекомендация. Если планируете отдых в ближайший год, сходите в туристическое агентство и узнайте предварительные расценки вашего тура. К примеру, вам озвучили цену тура в 30 тысяч рублей. Естественно, сейчас денег у вас нет. Как мы говорили выше, откладывайте 10% на свой отдых ежемесячно. Разделим эти самые 30 тысяч рублей на 12 месяцев (вы поедете только в следующем году), тогда вам надо будет откладывать 2500 рублей в месяц. И чтобы выгодно было узнать, как накопить деньги на отдых, попробуйте эти деньги отнести в банк, где вам, как раз к концу 12 месяца будут начислены дополнительные проценты. И кто знает, возможно, к тому времени, ваш отдых будет намного дешевле, в вашей турфирме появится «горящая» путевка на ваш любимый тур.

Экономия и ее обязательные правила

Некоторые псевдоэксперты под экономией выдают отказ от дорогих продуктов и вещей в пользу аналогов более низкого качества, но это далеко не всегда оправданно, есть риск подтвердить поговорку про скупого, платящего дважды. Хотя если речь идет о продуктах премиум уровня, то можно действительно задуматься об их смене на более экономичную, но не менее качественную линейку товаров высшего сорта. Это позволит купить другие нужные товары без особых изменений в доходах, но это частный случай экономии при достаточной зарплате.

Если требуется накопить на квартиру с зарплатой 30000 рублей, то здесь необходим совсем другой подход к экономии. В этом случае редкие люди способны приобретать товары премиум-класса, поэтому экономить придется на ненужных покупках.

Накопление как способ достижения финансовых целей

Свои финансовые цели наверняка есть у каждого человека или семьи. Это может быть проведение капитального ремонта, загранпоездка, покупка собственного жилья, обучение детей, открытие бизнеса, создание пенсионных накоплений и т.д. Достижение этих целей, в случае, если имеющихся финансовых ресурсов недостаточно, может осуществиться только двумя способами:

1. Накопление денег.
2. Займ денег (получение кредита).

Либо же оба этих способа одновременно в определенном сочетании. Если взять кредит — вы фактически заплатите за достижение своей цели больше, чем требуется, поскольку вынуждены будете оплачивать проценты. Причем, в отдельных случаях — в разы больше. Если выбрать накопление денег — вы заплатите меньше, чем требуется, поскольку в период накопления будете получать дополнительный пассивный доход от тех инструментов, которые будете использовать (даже если это будут элементарные банковские вклады) — проценты будут платить вам. Какой из этих способов выбрать? Каждый вправе решать сам, но лично для меня ответ здесь очевиден.

Сегодня я хотел бы рассмотреть накопление денег с точки зрения разных параметров, а именно:

• Время, выделенное на создание накоплений;
• Допустимый уровень риска;
• Стратегия и тактика создания накоплений.

Рассмотрим все эти параметры в порядке очередности.

Первые попытки

Обычно попытки накопления средств выглядят таким образом, что человек начинает отказывать себе во всем в стремлении сохранить как можно больше денег в заначке. Доходит даже до таких крайностей, что ради лишней пары сотен человек отказывает себе в еде, лелея мысль о том, что очень скоро он получит желанный плазменный телевизор или игровую приставку. Иногда люди идут по еще более скользкому пути и берут кредиты. Они думают лишь о сиюминутной радости покупки желанной вещи, а мысли о том, как расплачиваться потом с кредитором, уходят на задний план. Поэтому в вопросе о том, как копить деньги, советы финансовых экспертов будут не лишними.