Знаток Финансов

О пенсионных накоплениях в вопросах и ответах

Изменения накоплений

На данный момент правила создания накопительной и страховой доли пособий такие, что перечисления работодателей за наемных сотрудников к Пенсионному Фонду равняются 16% от начисленного фонда зарплаты сотрудников. Граждан также наделяют особым правом выбирать самостоятельно, куда перечислить собственные пенсионные выплаты:

  • 0% доли накопления пособий и 16% страховой;
  • 6% доли накопления отчислений и 10% страховой.

Выбор делается на основе заявки заинтересованного гражданина. Для физических лиц, которые не подали письменное обращение в 2013-2013 гг., перечисления в полной мере поступают на страховую долю пособий. То есть «молчуны», которые не стали выбирать, куда они стараются направить собственные выплаты, автоматически переводятся на схему – 16% в страховую долю платежей.

Право выбора определяется ФЗ от 04.12.2013 года №351-ФЗ. ПФР говорит, что непродуманно переводить отчисления не стоит, реально утратить значимую их долю. В 2018 г. без затрат перевести финансы по пенсии выгодно только тем людям, которые писали заявки, положительно рассматриваемые Фондом. Когда же решение изменить страховщика будет принято раньше обозначенного периода, доля инвестиционного дохода станет утрачена.

Какой НПФ выбрать: основные критерии

Возраст НПФ и основные показатели В первую очередь смотрим на дату создания фонда. Наш выбор — фонды, созданные до пенсионной реформы 2002-го года, а в идеале — до 1998-го года. Если фонд был создан, допустим, в 1994-м году и до сих пор ведёт свою деятельность, это уже показатель надёжности, поскольку данному НПФ удалось пережить, как минимум 2 финансовых кризиса (98-й и 8-й годы)
Также обращаем внимание на основные показатели пенсионного фонда: объёмы пенсионных накоплений и резервов, количество клиентов, в т.ч

уже получающих пенсию — чем эти цифры больше, тем лучше.Информация о дате создания и основных показателях деятельности указана на странице каждого НПФ на нашем сайте (пример), также эти данные должны быть прописаны в официальных документах фонда.

Учредители Не менее важно знать, кто является учредителем фонда
Если это частное лицо, небольшой банк или группа мелких компаний — такой вариант отметаем сразу. Наиболее надёжными являются фонды, в учредителях которых числятся крупные представители реального сектора экономики, занимающиеся добычей и транспортировкой газа, нефти, полезных ископаемых, а также крупные металлургические, электроэнергетические и проч

предприятия. Пример: Лукойл, Газнефть, РЖД, очень крупные банки (Сбербанк, ВТБ).Информация об учредителях в обязательном порядке должна быть указана на официальном сайте выбранного НПФ и в его нормативных документах.

Доходность Если в надёжности фонда можно более-менее убедиться по вышеописанным параметрам, то с доходностью всё значительно сложнее. Дело в том, что существуют две доходности:по данным ФСФР (Федеральная Служба по Финансовым рынкам — основной контролирующий орган НПФ)
по данным самого НПФ
Значения, предоставляемые двумя этими источниками могут различаться. В надёжных фондах реальная доходность, т.е. зачисляемая на счета клиентов, обычно на 0-3% меньше, чем официальная доходность от инвестирования средств пенсионных накоплений или резервов, данные о которой публикуются на сайте ФСФР. Если зачисляемая на счета доходность наоборот выше, то это чаще всего просто красивые цифры.
Кроме того, обратите внимание на показатели доходности по отношению к количеству клиентов: 10% годовых при 800 тысячах клиентов показательнее, чем 30% годовых при 120 клиентах. Следует также смотреть не только на доходность за предыдущий год, а на совокупную (накопленную) доходность за средне- и долгосрочный периоды.
Информацию о доходности вы можете найти на странице определённого НПФ в каталоге Npfrate.ru, а также на официальном веб-сайте фонда. Данные ФСФР доступны здесь, но там указаны только денежные суммы, а не процентные их изменения.

Так какой НПФ лучше выбрать?

Подведём итог, каким должен быт идеальный кандидат на должность надёжного НПФ:

Остались вопросы или есть что рассказать по теме выбора НПФ? Форма для комментариев ниже, давайте обсуждать вместе!

Внешэкономбанк (вэб) пенсионные накопления в государственной управляющей компании

В настоящее время на отечественном финансовом рынке существует огромное количество частных и государственных компаний, занимающихся инвестиционной деятельностью.

Будущим пенсионерам следует выбирать ЧУК, которые имеют высокую доходность, стабильность и надежность:

  1. «Альфа Капитал».
  2. «Лидер».
  3. «Атон Менеджмент».
  4. «КапиталЪ» и т. д.

Юридические лица (как правило, специализированные коммерческие финансовые организации), обладающее правом распоряжаться имуществом и деньгами других лиц на основании договора доверительного управления в системе пенсионного обеспечения, являются управляющими компаниями.

Схема работы всей системы следующая. Страховщиком, которым выступает ПФР или НПФ заключается с УК соглашение о доверительном управлении. Таким образом, им передаются сбережения застрахованных, которые ими же используются в инвестировании.

УК предлагает пользователям один или несколько инвестиционных портфелей. Она управляет только деньгами и не располагает персональными данными о застрахованных. В конце срока основная сумма и инвестиционный доход возвращается пенсионному фонду, который и выплачивает их пенсионерам.

Существует некоторое количество частных организаций, занимающихся управлением денежными средствами. Все они должны иметь лицензию от государства на этот вид деятельности и заключенное с ПФ РФ соглашение по доверительному управлению взносами.

Кроме низкорисковых активов они  вкладываются в следующие направления:

  1. акции российских предприятий, включая те, которые вкладывают средства в ценные бумаги зарубежных стран;
  2. паи, а среди них акции, доли, индексных фондов по инвестициям;
  3. иностранные облигации.

Границы полномочий ЧУК следующие:

  1. свои денежные проблемы такая организация не сможет решить за счет денег граждан доверенных ей. Они хранятся отдельно от средств самого посредника;
  2. менять ЧУК или инвестиционный портфель можно раз в год;
  3. тело вложенных средств не пропадает при любых условиях, так как страховщиком в любом случае остается ПФР. Может пропасть только доход от инвестиций в случае неудачного вложения;

Согласно последней информации, известно, что Внешэкономбанк занимается обслуживанием более 55 миллионов будущих пенсионеров Российской Федерации. Этот список пополнили и те люди, неопределившиеся самостоятельно с выбором одного из портфелей, предоставляемых государственной управляющей компанией (ГУК) или же какими-то частными финансовыми компаниями.

Обладая вложенными финансами, ГУК определяет метод их инвестирования, чтобы гарантировать максимальный рост прибыли при соблюдении минимальных финансовых рисков.

Предположим, будущий пенсионер собирается получать на пенсии 600 тыс. руб. ежегодно (50 тыс. в меся) за счет своих накоплений. Сегодня ему 35 лет. Выйти на пенсию он собирается в 65 лет, как и положено всей мужской части населения.

Предположения, на которых основывается расчет:

  • Доходность инвестиционного портфеля до выхода на пенсию – 14%
  • Доходность портфеля после выхода на пенсию – 11%
  • Средняя инфляция – 8% (мы всегда стараемся брать несколько завышенные цифры)
  • Стартовые накопления – 100 тыс. руб. (в 35 лет)

В возрасте 45 лет для достижения аналогичных доходов на пенсии придется откладывать ежегодно уже 245 тыс. руб. В 55 лет – 674 тыс. в год.

Калькулятор подтверждает, что время – главный союзник инвестора. Начинайте инвестировать как можно раньше!

Опираясь на официальные данные рейтинга, в 2019 году лучшим негосударственным пенсионным фондом можно отметить АО Европейский пенсионный фонд (ЕПФ).

Начиная с 1994 года, данный фонд эффективно осуществляет свою деятельность и принимает участие в системе гарантирования прав застрахованных лиц. У фонда имеется лицензия.

Важно! АО Европейский пенсионный фонд возглавляет рейтинг по доходности, которая составляет 14,37% и имеет максимальный уровень надежности, если брать оценку агентства «Эксперт РА».То есть, классность ЕПФ составляет А

Читайте также:  Франшизы страховых компаний

Как исправить ситуацию?

Исправление же ситуации в этой, в общем, благородной идее Пенсионного фонда заключается в следующем:

Государство должно громогласно объявить своим гражданам, что их деньги в ПФР по-прежнему им и принадлежат и без всяких условий. Любой гражданин может в любой момент времени узнать сумму, которую он лично накопил (накопило государство за него – и в этом нет ничего предосудительного, не забудем о нашей жизненной неорганизованности и помощи государства нам в этом вопросе). Любой гражданин имеет возможность отказаться от участия в формировании своей пенсии и забрать все накопленные средства себе. Причина, да самая любая: от уверенности, что ему и этого хватит до часа «Х», до нежелания оставлять что-то после себя, а старше 60-ти он себя уже не видит или не хочет видеть

Государство, уважая мнение своих граждан (КРАЕУГОЛЬНЫЙ ПОСЫЛ, НА КОТОРЫЙ НУЖНО ОБРАЩАТЬ ВНИМАНИЕ ПОСТОЯННО) и заботясь об их будущем, может только непрестанно напоминать им о необходимости думать, не пускать дело на самотёк, мол, там видно будет. Государству необходимо постоянно проводить целенаправленные компании по рекламе «умного и дальновидного» образа жизни

Не стоит бояться, что вокруг все настолько несмышленые, что обязательно всё сделают не так (а мы только добавим — как хочется чиновнику).

Собственно говоря, ситуация очень похожа на ту, что складывается с контрактной армией. Как это – добровольно! Так и армии совсем не будет, кто же в неё пойдёт добровольно! Но как показывает опыт Соединённых Штатов – очень даже и идут, и по всей стране реклама, и по всей стране призывные пункты, и мысль постоянно работает, как службу в армии сделать привлекательной.

VI. Как получить больше?

Если вы привыкли жить хорошо, пенсия не обеспечит вашу старость. Работодатель делает пенсионные отчисления максимум с 85 000 рублей

Неважно, получаете вы 85 000 рублей в месяц или 150 000 — на пенсионном счете окажется одна и та же сумма. Этой суммы будет недостаточно, чтобы в старости путешествовать, ходить в кино и завтракать в ресторанах

Разве что до нашей пенсии в стране произойдет что-то волшебное, и чаша изобилия Пенсионного фонда переполнится.

К тому же государство неохотно расстается с пенсионными отчислениями граждан. Неправительственные фонды до сих пор не получили отчисления за 2014 год, не получат за 2015-й и 2016-й. Правительство «заморозило» эти деньги. Накопительная пенсионная система пока работает только в теории.

Если хотите сытую старость, придется позаботиться о себе самим. Купите квартиру, откладывайте деньги на депозиты, вкладывайте в ценные бумаги, золото, валюту. Возможно, нам с вами удастся стать первым поколением российских пенсионеров, которые проводят старость интересно и с комфортом. Для этого за оставшиеся 30 лет надо накопить не сотню пенсионных баллов, а миллионов пятнадцать в валюте.

Выплата дохода

По вкладу доход выплачивают в зависимости от условий конкретного банка: бывают промежуточные выплаты процентов — чаще всего ежемесячные — или в конце срока. Иногда для вкладов предоставляют капитализацию: банк приплюсовывает промежуточные проценты к первоначальному вкладу и дальше начисляет новые проценты на увеличившуюся сумму.

С НПО доход капитализируется, а промежуточных выплат нет. Вы получите прибыль только в виде выплаты негосударственной пенсии. При этом выплата будет не единовременной: нужно будет выбрать желаемый срок получения пенсии. Как правило, НПФ требуют, чтобы этот срок был не менее 1—5 лет.

Получить доход за один раз можно только в случае, если решите досрочно расторгнуть договор НПО через определенное количество лет. Причем этот срок устанавливает сам фонд.

Можно ли сменить НПФ?

Договор с НПФ — это не пожизненный контракт. Фонд можно сменить в поисках большего дохода или из опасений за устойчивость своего НПФ. Правила смены фонда по обязательному государственному пенсионному страхованию едины и определены законом. А по добровольным пенсиям — прописаны в договоре с конкретным фондом. И эти условия выхода из личного пенсионного плана стоит заранее внимательно изучить.

Во всем мире НПФ — главный источник «длинных денег» для экономики. Поскольку контракты с ними рассчитаны на много лет, фонды могут инвестировать средства в долгосрочные проекты с повышенной доходностью.

Но у этого есть и оборотная сторона: если вы хотите забрать деньги до окончания договора, фонд может получить убытки. Поэтому все НПФ заранее оговаривают порядок расчета выкупной суммы, то есть денег, которые вам вернут, если вы захотите выйти из пенсионного плана раньше времени.

Вы можете остаться без инвестиционного дохода за несколько лет или вообще за все время. А иногда вы получите даже меньше, чем внесли. Такие детали надо выяснять заранее.

Что такое НПО

Как устроено негосударственное пенсионное обеспечение, мы уже писали ранее. Кратко напомню основные моменты.

Программы негосударственного пенсионного обеспечения (НПО) существуют в России более 20 лет. Большую часть этого времени их использовали крупные компании для своих работников в качестве элемента социального пакета. Работодатель софинансировал такую программу, это позволяло работнику получать увеличенную пенсию после того, как он отработал в компании определенное количество лет.

Сейчас, весной 2019 года, ведущие НПФ предлагают самостоятельно формировать свою будущую пенсию с помощью НПО. Обычно такие программы называют индивидуальным пенсионным планом.

Чаще всего НПО представляют как долгосрочные накопительные программы на пять и более лет. Основная идея: вы делаете регулярные взносы, НПФ их инвестирует в российские ценные бумаги и зарабатывает вам доход, а через много лет вы получите негосударственную пенсию. А еще можете получать налоговый вычет на суммы взносов, которые делаете в НПО, но с общей суммы не больше 120 тысяч рублей в год. Это тоже увеличивает ваш доход. Но есть нюансы, которые надо учитывать.

Я сравню вклады и НПО, чтобы рассказать о преимуществах и недостатках каждого варианта.

Особенности функционирования НПФ

Отличие государственного пенсионного фонда от негосударственного

Ключевая разница между фондом с поддержкой государства и частной организацией состоит в том, что ПФР является частью бюджета России. Фонд функционирует до тех пор, пока государство выполняет свои обязательства перед гражданами. Негосударственные фонды являются инициативой частных лиц и могут прогореть. Участие в негосударственных фондах имеет свои плюсы и минусы. С одной стороны, любая, даже самая надежная негосударственная организация не защищена от банкротства. С другой, доходы в НПФ обычно заметно выше.

Чтобы понять принцип работы НПФ, необходимо углубиться в особенности формирования пенсии. Реформа 2010 года разделила отчисления, выплачиваемые работающими гражданами, на две части. 16% от общего числа средств уходит на поддержку пенсионеров и не могут быть перераспределены или использоваться каким-то другим образом. Еще 6% являются накопительными и могут быть вложены в любой из лицензированных фондов по желанию заявителя.

Особенности формирования пенсии

По закону пенсионный фонд может осуществлять три вида деятельности:

  1. Негосударственное пенсионное обеспечение (НПО). Заключение договора по выплатам при достижении ряда условий. Важным отличием от государственной пенсии является отсутствие необходимости в трудовом стаже, а размер и длительность выплат зависит исключительно от договора.
  2. Обязательное пенсионное страхование (ОПС). Деятельность, включающая в себя хранение и инвестиции накопительной части пенсии, а также ежемесячные выплаты по достижению гражданином пенсионного возраста.
  3. Профессиональное пенсионное страхование (ППС). Защита от рисков, связанных с травматичностью профессии или коротким сроком активности. Хорошим примером станут фонды для профессиональных спортсменов — пик их заработка приходится на небольшой период в 10-15 лет, а травмы могут оборвать карьеру в любой момент.

Негосударственные НПФ отличаются друг от друга условиями договоров, а также процентной ставкой и дополнительными бонусами для своих членов.

Заморозка накопительной пенсии

Особенности пенсионной заморозки

Читайте также:  Второе высшее по экономике и финансам

С 2014 года накопление пенсии по второй части было заморожено, а все 22% тарифа отправляются на формирование страховой пенсии. Мера является временной, но на 2019 год она все еще продолжает действовать.

Вопрос о заморозке накопительных пенсий решается в конце каждого года. Узнать о регламенте процедуры можно в законах № 351, 410, 373, 447 и 413-ФЗ.

Это означает, что средства на накопительный счет в период с 2014 по 2021 год поступать не будут, а НПФ оперируют лишь имеющимися в наличии средствами, которые поступили на счет ранее. ПФР обещал компенсировать эти расходы позднее при помощи дополнительных коэффициентов для расчета пенсий.

Важные аспекты

Собираясь заключить договор с частной компанией, нужно вспомнить о таком моменте: по закону НПФ только тогда может работать со сбережениями населения, когда он сперва озаботился получением на свою деятельность специальной лицензии. Если некоторая компания такую лицензию предоставить клиентам не может, работать с ней нельзя – вероятно, это мошенники. Ответственная организация обычно размещает копию лицензии на своем сайте, заверенные копии есть и во всех отделениях, а в главном офисе, в бухгалтерии хранится оригинал. Кроме лицензии для осуществления официальной деятельности, компания также должна соответствовать всем законам нашей страны. Эти факты регулярно проверяются в ходе плановых, внеплановых проверок со стороны государственных инстанций, а также Центробанка. Если компания соответствует действующим требованиям, она имеет право собирать отчисления и работать с ними, при нарушении закона лицензию могут отобрать. Чтобы не доверить свои деньги ненадежной фирме, перед заключением договора нужно убедиться, что компания работает давно, эксцессов в ее деятельности не было, конфликтных ситуаций – тоже.

По правилам, негосударственный фонд может работать только в том случае, когда все его накопления застрахованы. Это дает некоторую защиту клиентам: если даже организация обанкротится, можно рассчитывать на возврат кровно заработанных

В то же время важно проверить факт участия в страховой программе уже на этапе заключения договоренности с фондом. Если произойдет неприятная ситуация, клиенту беспокоиться не придется: его сбережения автоматически будут переведены в государственный фонд

Вероятно, немного на этом все равно будет потеряно, но сумма, на которую человек уйдет в минус, будет относительно несущественной. А вот если при заключении договора факта страхования проверено не было, а лицензию у фирмы отозвали, и оказалось, что страховка в этот момент не действовала, могут быть немалые проблемы.

Функции НПФ в системе пенсионного обеспечения

Все негосударственные пенсионные фоны имеют особенности при выполнении своих обязательств. Все решения по управлению свободными средствами принимаются единолично уполномоченным лицом. Это накопления застрахованного лица, которые будут увеличиваться за счет вложений в инвестиционные продукты.

Денежные средства, которые размещены на счетах Пенсионного фонда, не могут попадать под государственную индексацию. Именно поэтому, все изменения могу производиться за счет проведенного инвестирования. При этом данное действие может повлиять либо в большую сторону, либо в меньшую.

Как только человек выходит на пенсионное обеспечение, доход которого на счетах НПФ, он получает:

  1. ежемесячную оплату накопительной пенсии, которая не имеет срока действия;
  2. срочную выплату;
  3. единовременную компенсацию.

Из выше сказанного следует, что основная функция негосударственного фонда, это:

  1. сбор отчислений работодателя застрахованного лица, которые направляются на накопительную часть;
  2. инвестирование денег, которые переданы организации, на финансовых рынках для преувеличения капитала;
  3. целевое использование и выплата пенсий застрахованному лицу при наличии определенной формы расчета.

I. Что такое пенсия?

Пенсия — часть социальных обязательств государства. Система работает так: сначала гражданин отчисляет деньги в пенсионный фонд, потом государство из этого фонда платит ему пенсию. Это условная схема, в разных странах пенсионная система работает по-разному.

Во многих странах Азии, Африки и Южной Америки пенсии нет. Работник рассчитывает или на свои сбережения, или на детей, которые поддержат его в старости.

В США и многих европейских странах индивидуально-накопительная система: работник копит деньги на своем пенсионном счете, потом получает их в виде пенсии. Сколько накопил — все твои.

В России распределительная система. Работает так: работодатель платит за вас деньги в Пенсионный фонд, они сразу уходят на выплаты нынешним пенсионерам. Пока за вас платят, у вас формируется определенный «вес» в системе пенсионного обеспечения, вы копите баллы. Когда вы уйдете на пенсию, вы будете получать те деньги, которые поступят от трудящихся граждан будущего. Чем больше «вес» — тем больше пенсия. Грубо говоря, чем больше сегодня вы платите пенсию своему дедушке, тем больше пенсии за вас заплатят ваши внуки.

В США на пенсию можно прожить: она в среднем составляет $ 700 (43 000 рублей). Американец без трудового стажа в старости получает пособие $ 280 (17 000 рублей). Российский пенсионер в среднем получает 12 000 рублей, без трудового стажа — 8311 рублей. На эти деньги можно только скромно выживать в провинции — если есть жилье и огород.

Критерии выбора

Для начала вам, конечно, нужно определиться ПФР или НПФ? Что выбрать решать, конечно, вам, только нужно внимательно рассмотреть все варианты, и принять верное решение, потому что поменять его в ближайшие пять лет вы не сможете. Теперь рассмотрим в деталях все критерии выбора.

Дата основания

Один из наиболее важных критериев – это возраст НПФ. Данные организации появились в нашей стране еще в 1993 году

Но не стоит искать организацию по дате основания, обращайте особое внимание на те, которые пережили кризис в 2003 и 2008 годах

Доходность

Это самый основной критерий выбора НПФ, ведь именно от этого показателя полностью зависит насколько преумножатся ваши инвестиции по достижению пенсионного возраста. К сожалению, понятие доходности относительное, потому что рассчитывается за определенный период, то есть за год. Простыми словами, в разные года процент доходности может значительно меняться, поэтому для объективной оценки критерия разумнее посмотреть статистику за несколько лет.

Если говорить о том, какой процент доходности более выгодный, то стоит проанализировать уровень инфляции в стране за тот же период. Например, если инфляция за год составила 6,6%, то доходность НПФ – 2,2%, это слишком низкий показатель.

Учредитель НПФ

В основном данные организации принадлежат крупным финансовым компаниям или компаниям в отрасли нефтегазовой промышленности. Например, к крупным НПФ относятся дочерние предприятия таких компаний, как Сбербанк России, Лукойл, Газпром, группа банков ВТБ. Данную информацию вы можете проверить на сайте или отделении налоговой инспекции.

Собственно, в сети не трудно найти рейтинг НПФ за разные года. При выборе разумно проверит статистику за несколько последних лет. Кстати, те организации, которые занимают позиции ниже десятой, не стоят вашего внимания, выбирайте только лидирующие позиции.

Перевод пенсионных накоплений в негосударственный пенсионный фонд

Когда гражданин определился в выборе НПФ, ему нужно обратиться в выбранное учреждение с пакетом документов:

  • копия и оригинал паспорта;
  • оригинал СНИЛС.

Прежде чем подписывать договор, рекомендуется изучить все прописанные в нем условия сотрудничества или показать шаблон документа юристу.

После заключения договора о сотрудничестве с НПФ гражданину остается лишь сообщить об этом факте в ПФР. Для этого:

  1. Оформить заявление о переходе в 3 экземплярах (для себя, ПФР и НПФ).
  2. Передать его в Пенсионный фонд удобным для пенсионера способом: лично, через законного представителя или заказным письмом.

Заявление о переходе из ПФР в НПФ

Заявление о переходе — типовые бланки, они одинакового образца для всех НПФ и при заключении договора ОПС через орган ПФР, гражданину так же предоставят на подписание данные бланки заявления НПФ. Разработаны они Правлением ПФР РФ от 12 мая 2015 год, на основании постановления №158П и обязательны для всей структуры пенсионного обеспечения в рамках пенсионного страхования.

Читайте также:  Кредиты в Вебмани: как взять и стоит ли брать?
  • Чтобы перевести накопления в НПФ, гражданину необходимо до 31 декабря текущего года подать заявку о переводе своих накоплений. И если гражданин выбрал НПФ, ему необходимо подписать с ним договор об ОПС.
  • До 1 марта года, который следует за годом подачи заявки, ПФР вносит изменения в реестр застрахованных лиц.
  • И до 31 марта отправляет уведомление о внесенных изменениях в единый реестр застрахованных лиц. Данное уведомление служит основанием для перевода накоплений пенсионера в НПФ.

Лица, которые не подавали заявку о переводе пенсионных накоплений в НПФ до 01.01.2016 года, в 2016 году и позднее могут заключить договор об ОПС и перевести в НПФ только накопления, которые сформировались на их пенсионном счете до 31.12.2015 года.

Договор обязательного пенсионного страхования

Договор ОПС — это документ, на основании которого происходит взаимодействие застрахованного гражданина с фондом. Прежде чем подписать договор с НПФ, нужно внимательно изучить характерные особенности этого документа. Каждый НПФ заключает с клиентами договор стандартной формы, которая утверждена Правительством РФ и соответствует требованиям законодательства РФ (ст. 12 Закона РФ «О негосударственных пенсионных фондах»). С момента, когда на счет нового страховщика зачислены средства пенсионных накоплений, которые перечислил предыдущий страховщик, договор об ОПС начинает свое действие.

Одновременно можно заключить договор только с одним фондом.

По итогам года ПФР рассматривает все поступившие заявления от граждан и принимает по ним решения. Если в течение года гражданин заключил договоры с несколькими НПФ, то решение будет принято по последнему, и в реестр будут вноситься данные именно об этом фонде.

Инвестирование средств пенсионных накоплений

В соответствии с гл. 5 Федерального закона от 07.05.1998 №75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах» при формировании пенсионных накоплений гражданин передает средства в управление компании, которая будет их вкладывать в инвестиционные инструменты финансового рынка и тем самым стремиться увеличить сумму выплат по истечению времени.

  • Если договор об ОПС подписан до 31.12.15 г. — накопления увеличиваются за счет инвестиционного дохода НПФ и взносов работодателя.Но в 2018 году продолжил свое действие мораторий на перечисление взносов 6% на накопительную пенсию, поэтому все взносы идут на формирования только страховой пенсии.
  • Если договор об ОПС подписан после 01.16 г. — накопления растут только за счёт инвестиционного дохода НПФ, который начисляется каждый год.

Какой пенсионный фонд выбрать?

Скопления пособий «молчунов», оставляющие все собственные сбережения у ПФ РФ, а на самом деле остаются в управлении «Внешэкономбанка», обесцениваются под инфляционным воздействием. Общая прибыль банка за 2014-2018 года равна 57,36%, в то время, как уровень инфляции практически на 5% больше. У НПФ показатели прибыльности намного выше.

Перед выбором негосударственного фонда стоит ознакомиться со списком организаций, попадающих в систему гарантирования взносов. На 2016 год в ней располагаются 32 НПФ. Нулевая прибыльность значит, что за обозначенный срок инвестиционные взносы приносят затраты. Когда НПФ действует по принципу возврата, то он компенсирует расходы из своих резервов.

По основному рейтингу, самым прибыльным за прошедшие 5 лет оказывается «Европейский пенсионный фонд» – он показывает степень прибыльности в 102%. Фонд активно переправляет личные финансы в облигации крупнейшие российские организации, лизинговые фирмы. Его надежность будут подтверждать и большое количество отзывов клиентов.

И так, и эдак

Как видно из официально опубликованной программы пенсионного обеспечения, при сотрудничестве с государственным фондом можно рассчитывать на защиту от обесценивания. Впрочем, при анализе разных предложений (а это необходимое мероприятие, чтобы выбрать, какой пенсионный фонд лучше) можно заметить, что частные структуры тоже обещают такую защиту и также говорят о переоценке накоплений с учетом инфляции. Государственная компания может прибегать к довольно ограниченному списку возможностей для наращивания капитала (государственные облигации), а вот частникам методов доступно больше.

Анализируя, какой пенсионный фонд выбрать, нужно также учесть, что негосударственные компании аккумулируют в первую очередь накопительную часть, а вот страховые взносы все равно передаются в ПФ РФ. Из года в год такие накопления становятся все больше, что обусловлено доходом частной фирмы. В большинстве своем ПФ получают деньги за счет удачного инвестирования, и при анализе того, какой пенсионный фонд выбрать, нужно помнить, что инвестирование всегда сопряжено с рядом рисков. Конечно, НПФ имеет доступ к обширному числу инструментов для наращивания запасов, но некоторые из них довольно сомнительны. При убыточности выбранного метода заработка есть вероятность, что НПФ и незадачливым клиентам, доверившим свои сбережения этой компании, уже никто не поможет.

Преимущества НПФ перед ПФР

Пенсионная реформа и законодательные изменения, которые уже были введены и еще планируются в будущем, значительно пошатнули веру россиян в государственное пенсионное обеспечение. По прогнозам аналитиков, в результате всех нововведений пенсия от государства может стать еще ниже — это при том, что и на данный момент ее размер намного меньше средней заработной платы. Все это заставляет граждан искать другие пути для формирования накоплений, то есть обращаться в негосударственные пенсионные фонды. Поэтому многие переходят в НПФ Промагрофонд.

Основными преимуществами НПФ, которые выгодно отличают их от ПФР, являются:

  1. Более высокий уровень доходности. Средства, вложенные в ПФР, ежегодно обесцениваются из-за темпов инфляции. Что касается негосударственных фондов, то по закону они должны обеспечивать уровень дохода по вкладам, который выше темпов инфляции. Поэтому деньги не только не обесцениваются, но еще и приносят прибыль.
  2. Надежность. Клиент подписывает с НПФ договор, в котором обозначаются все главные условия сделки. В том случае, если с фондом что-то случится, накопленные средства все равно перейдут в ПФР, то есть вкладчик в любом случае не пострадает и не останется в убытке.
  3. Прозрачность деятельности и легкий доступ вкладчика к интересующей его информации. Клиент фонда в любой момент может получить данные о состоянии своего счета, о том, в какие источники вкладываются средства и насколько эффективны такие вложения (то есть какова сумма полученного дохода). Вся эта информация полностью открыта для вкладчика.
  4. Возможность передачи накопленных средств по наследству. Вложенные в НПФ финансы — полноценный денежный фонд, то есть имущество, которое по закону собственник вправе передать своим наследникам. Причем ими могут быть не только близкие родственники, но и любые лица, указанные клиентом при составлении договора.
  5. Более широкие возможности для инвестирования. Средства, аккумулированные в НПФ, распределяются сразу по нескольким источникам инвестирования. Это позволяет не только снизить риски, но и получить больший доход от пассивных операций.

При этом за работой НПФ государство следит не менее тщательно, чем за государственными органами, поскольку деятельность таких фондов напрямую затрагивает интересы граждан. Кроме внимания со стороны государства, деятельность фондов контролируются еще и внешними и внутренними субъектами (аудиторами, ревизорами, контролерами). Все это гарантирует надежность работы НПФ и соблюдение ними требований законодательства.

Можно отметить факторы, которые тормозят развитие НПФ и являются препятствием для их эффективного функционирования:

  • правовая безграмотность граждан;
  • частые изменения в законодательстве;
  • невысокий уровень доверия вкладчиков к НПФ.

Все это мешает наладить работу фондов и сделать механизм негосударственного страхования более надежным. Вкладчикам следует помнить, что для максимальной минимизации рисков стоит пользоваться услугами только проверенного и надежного фонда, который функционирует на финансовом рынке уже не один год.

Добавить комментарий