Как научиться правильно откладывать деньги

Метод кредитования

Если откладывать деньги в домашнюю копилку – это тяжелый процесс, то можно попробовать т. н.  «метод кредитования». Его суть заключается в то, чтобы отдать деньги под проценты на небольшой срок (максимум на 3 месяца), но не в банк, где в наше время они могут пропасть, а своим добрым знакомым на небольшие суммы. Таким образом, средства будут всегда в движении.

Так же можно поступить и наоборот. Занять у знакомых денежную сумму, не превышающую оговоренные ранее 10%, положить их в банк под проценты (не более чем на 3 месяца). По окончании срока возвратить тело кредита знакомым, а полученные проценты оставить себе как прибыль.

Какого осла выбрать, чтобы доехать до Чили и не скучать на пенсии?

Если вам пятнадцать-двадцать или чуть побольше лет,
Вам до пенсии не ближе, чем до Чили на осле.
Вам вообще до взрослой жизни еще очень далеко.
Можно отдыхать спокойно, все продумают за вас.

Если речь зашла о накоплениях, то не стоит забывать и о пенсии. Да-да, мы все уверены, что до нее далеко. Сейчас хочется жить одним днем, а планы не идут дальше пары лет. Но задуматься о жизни после 60 лет лучше как можно раньше. Например, в тот день, когда у вас появится первая официальная работа. Каждый официально работающий человек — участник пенсионной системы, и небольшая часть его зарплаты откладывается ему же на старость. А вот если соглашаться на неофициальные заработки, то, во-первых, есть риск, что начальник обманет, а во-вторых, это не увеличит будущую пенсию.

Кстати, копить на счастливое будущее можно и нужно самостоятельно. Естественно, не нужно складывать деньги под матрас с прицелом на 40 лет вперед. Зато можно копить, например, на хорошие образовательные курсы, автомобиль или просто откладывать деньги на путешествия.

Почему не получается откладывать деньги

В том, что мы реагируем на рекламные призывы и можем быстро решиться на незапланированную покупку, виновата длинная и сложная эволюция людей как вида. Условия жизни наших древнейших предков были настолько жестокими, что отложить на завтра кусок мяса было равносильно тому, что навсегда попрощаться с ним. Мясо, а также самого человека завтра или даже сегодня мог съесть другой хищник. Прожив сотни тысяч лет в таких реалиях, мы научились брать, когда дают, и бежать, когда бьют. Не удивительно, что сейчас человечеству сложно побороть свои первобытные инстинкты. Тем не менее мы разумны и обладаем достаточными умственными способностями, чтобы принимать обдуманные и взвешенные решения.

Лауреат Нобелевской премии по экономике 2002 года Дэниел Канеман утверждал, что за принятие решений в человеческим мозгу отвечают две системы.

Система 1 отвечает за эмоциональный аспект принятия решения. Она представлена прилежащим ядром (в котором много дофамина — гормона радости и удовольствия), миндалевидным телом (отвечает за эмоции, в том числе и за страх) и орбитофронтальной корой (выполняет функции арбитра).

Всё вместе это работает примерно так. Допустим, вы увидели на прилавке модные кроссовки, в ту же секунду прилежащее ядро бурно отреагировало, ведь они красивы и желанны. Миндалевидное тело тоже проявило активность: цена новой обуви довольно высока, страх остаться без денег на другие нужды очень силён. В этот момент орбитофронтальная кора сравнивает, что сильнее, желание или страх, и выносит вердикт. Все процессы происходят настолько быстро, что вы не контролируете их, лишь в итоге получаете ответ иррациональной системы 1.

Что делать при маленьком доходе

Копить деньги, конечно, хорошо, но как копить например на квартиру, если зарплаты хватает буквально на питание? Здесь поможет опыт пенсионеров. Они точно знают, как прожить на одну пенсию, и еще умудриться копить на новый телевизор. Во всяком случае, обе моих бабули делают это.

Конечно, мы помогаем им — и мы с мужем, и наши родители, но мне кажется, если моим бабушкам вдруг перекрыть финансовый краник, то они реально проживут на свою пенсию.

Когда я слышу о том, как пенсионеры должны сказочно жить на свою пенсию, у меня порой слезы на глаза наворачиваются. Потому что это подвиг. Многим старикам платят нормальную пенсию, но допустим в далеком уральском городке бабушка моей подруги получает в месяц пенсию в размере пяти тысяч рублей. На эти деньги по мнению государства она должна: питаться, лечиться, одеваться, обеспечивать свой досуг, оплачивать коммунальные платежи.

Я не представляла, как люди живут на пенсию, пока не поговорила со своими бабулями и их подружками. Итак, секреты домашнего хозяйства от пенсионеров:

• для стирки смешивать хозяйственное мыло и порошок (так его уходит меньше, а порошок дорогой);

все, что используется в хозяйстве и на кухне, покупать на оптовых рынках — можно напополам с соседями (там дешевле и скидки за опт);

получив пенсию, обязательно откладывать в две заначки «на черный день» и «на радости»;

знать точно, чего и сколько тебе нужно на месяц.

Копить на черный день — это мне было понятно. Безрадостно, конечно, но многие люди делают это даже при самой маленькой зарплате или получив пенсию. А вот копить на радости?

Старушки меня просветили. Если не делать себе хотя бы изредка приятное, то жизнь становится скучной, пресной и однообразной. А так — они покупают себе диски с сериалами (и смотрят их потом всем подъездом), они ходят в кино на утренние сеансы, а некоторые даже балуют себя до сих пор новыми нарядами. Каждой женщине хочется оставаться прекрасной, даже если ей глубоко за семьдесят.

Где хранить сбережения

Здесь всё зависит от суммы, которую вам нужно собрать. Если речь идет о квартире или машине, то в таком долгосрочном проекте хранить деньги выгоднее, безопаснее и удобнее всего будет в виде депозитного вклада. Желательно, безотзывного, чтобы не было соблазна снять часть суммы на какую-то другую покупку. К тому же, деньги в таком случае будут не просто храниться, но и приносить пассивный доход – определенный процент от вклада. Если вы собираете сразу на несколько крупных покупок – лучше для каждой из них открыть свой счет.

Если планируемая покупка – не такая дорогая и собрать на неё деньги можно меньше, чем за полгода, хранить сбережения вполне можно дома. Но в этом случае нужно будет позаботиться о защите – исключите возможность «перезанять» у себя до следующей зарплаты, ведь даже себе долг всё равно придется возвращать. Для этого вам понадобится либо сейф/копилка, работающий только на «приём», либо железная дисциплина.

В конце пути

Вполне вероятно, что вы сразу купите этот товар,  на  месяц раньше чем запланировали.  (вы же получите скидку, как раз равную вашему месячному вложению в копилку).

Как говорится и волки сыты, и овцы целы.

Давайте, все вышеперечисленное рассмотрим на конкретном примере.

Ваш доход — 30 000 рублей ежемесячно

Вы планируете в отпуск отправиться на море в теплую страну (ЦЕЛЬ)

Это удовольствие обойдется вам в 96 тысячи рублей.

Можно накопить за 1 год — откладывая по 8 тысяч рублей, или за 2 года — откладывая по 4 тысячи. (СРОКИ)

2 года копить не вариант, думаете вы. Хочется поехать как можно быстрее. Но….. откладывать ежемесячно по 8 тысяч слишком накладно, для вашего финансового состояния. Деньги и так почти все уходят. И практически ничего не остается.Можно откладывать тысяч по 5, не больше.

Проанализировав свои траты, находятся определенные  расходы (около 3-4 тысяч), которые можно назвать «излишними» и без которых вы вполне можете обойтись (Контроль расходов).

В итоге можно ежемесячно безболезненно откладывать по 8 тысяч в месяц.

Примерно за месяц, вы начинаете просматривать стоимость путевок у различных тур. агентств. Проходит неделя и вдруг о чудо, вам предлагают эту же путевкой со скидкой 20%, стоимостью 77 тысяч рублей . Деньги у вас есть (11 месяцев х 8 тысяч = 88 тысяч), вы сразу ее  покупаете.

Цель достигнута!

Итог:

1. были оптимизированы «лишние» расходы, которые позволили вам дополнительно найти денег;
2. вы сэкономили 19 тысяч рублей;
3. достигли цели на месяц раньше;
4. и самое главное — вы выдержали испытание, целый год шли к своей цели и не свернули с пути. Вы молодец!

Великое заблуждение

Почему не получается накапливать даже тогда, когда зарплата выросла? Потому что с увеличением доходов параллельно возрастают и расходы. Это происходит автоматически и незаметно. Ежедневных трат становится больше, и человек опять приходит в состояние того, что у него нет денег, чтобы выделить из них какую-то часть. И заблуждение о том, что откладывать деньги получится только при стабильном и высоком доходе, давно стоит развенчать у себя в голове. Копить по чуть-чуть можно и при маленькой заработной плате.

Не всегда семья с более высоким доходом живет лучше той, чей ежемесячный доход ниже. Не на все 100% уровень жизни определяется зарплатой. Здесь играет роль и мудрое планирование бюджета, и даже образ мышления.

По статистике, чем больше денег, тем больше кредитов, проблем и разного рода долговых обязательств, и средств как не хватало, так и не достает. Человеку с любым доходом необходимо распоряжаться кровными правильно. Для того, чтобы копить деньги, не нужно ждать повышение дохода, потому что откладывать можно всегда.

10 лайфхаков, как копить деньги

Они помогут делать сбережения быстрее и эффективнее.

1. Грамотно распоряжаться деньгами можно с помощью специальных приложений. А если хотите еще и немного инвестировать в себя, заведите табличку в Exсel. Так вы и финансы будете держать под контролем, и научитесь пользоваться редактором электронных таблиц — это может пригодиться в будущем.
Составьте списки расходов, определите, куда уходит больше всего денег, каких трат можно было бы избежать, а какую сумму можно безболезненно отправлять в копилку.

2

Логичное и важное условие любых накоплений: доход должен быть больше расходов. Для этого можно:

• увеличить доход;
• уменьшить расходы;
• сделать и то и другое.

Если решите сократить расходы, начните с чего-то простого. Например, можно иногда пройтись пешком вместо поездки на автобусе или взять перекус из дома, чтобы не тратиться на обед.

3. Деньги и эмоции плохо уживаются вместе. Импульсивные траты могут сильно ударить по карману. Поэтому перед очередной покупкой «самой нужной вещи» лучше немного поразмышлять, действительно ли вам нужна эта вещь или на вас так подействовала красивая реклама, музыка в магазине, сила убеждения консультанта или ретроградный Меркурий.
Как ни печально, если вы встали на путь накопления и сохранения, то придется разделять желания и потребности и не потакать всем своим капризам. Поначалу это может быть нелегкой задачей, но со временем вы научитесь действительно понимать себя и свои желания и не попадать в сети хитрых маркетологов.

4. Подумайте о себе — копить стоит не только деньги, но и знания. Узнавайте новое, займитесь спортом или ведите блог о жизни домашнего крота или обучении трюкам на скейте — так, чтобы было и приятно, и полезно. За это не всегда нужно отдавать большие деньги, есть много бесплатных возможностей, главное — задаться целью. И скорее наоборот, ваше хобби может принести вам доход: сегодня вы просто ведете блог о своем кроте, а завтра к вам приходит первый в мире производитель лакомств для кротов и предлагает годовой контракт на рекламу.

6. Ставьте конкретные цели. И не поддавайтесь соблазну раньше времени потратить сбережения. Неприкосновенный запас, как понятно из названия, лучше не трогать.

7. В любой непонятной ситуации копите. Делать это можно, даже если ваши доходы невелики. Небольшая сумма — 27 рублей в день — за год превращается почти в десять тысяч.

8. Попробуйте отказаться от вредных привычек. На чипсы, сигареты, газировку вы точно потратите больше, чем на что-то полезное. К тому же ваш организм может не разделить ваши пристрастия и ответить на очередную порцию никотина или жира заболеванием, на лечение которого тоже придется потратиться.

9. Придумайте схему для накопления. Можно, например, использовать такой психологический прием, как округление. Если у вас в кошельке к концу недели лежит 242 рубля, оставьте в нем круглую сумму — 200 рублей, а 42 отложите в копилку.

10. Расширяйте свои интересы. Представьте: перед вами два человека, один из них умеет кататься на велосипеде, а другой — нет. Если устроить велопробег, то кто из них быстрее доберется до финиша? Знание экономики — это тот же велосипед, инструмент. И если правильно его использовать, то шансов финишировать победителем у вас будет намного больше.

Как лучше копить деньги и где? Во что вкладывать?

1. Банк

Большие суммы денежных средств лучше всего копить в банке. Так они будут целее, а риск их потери или траты будет сведен к минимуму. К тому же можно получить и небольшую прибыль. Сейчас абсолютно любой банк готов предоставить депозиты на любой вкус и под различные проценты. Не гонитесь за большим процентом, выбирайте надежные банки и храните деньги в стабильной валюте, например в евро или швейцарских франках.

2. Драгоценные металлы.

Покупка драгоценных металлов – это отличный способ не только сохранить деньги, но и получить прибыль, так как цены на них с каждым годом только растут. В данном случае не следует покупать как таковое золото или золотые изделия. Лучше всего открыть обезличенный металлический счет в банке.

3. Недвижимость.

Это уже сложнее. Нужно понимать, что рынок недвижимости нестабилен. И в какой-то момент может произойти обвал цен из-за перенасыщения рынка. Вы должны правильно оценивать все риски, совершая вклад в покупку недвижимости. Но любую недвижимость, будь то квартира или бытовое помещение, всегда можно сдавать, тем самым получая гораздо больше прибыли, чем, скажем, от процентов депозита.

4. Антиквариат.

Вариант хороший, но не для рядового обывателя. Здесь очень много нюансов, таких как ценность, подлинность, оценка востребованности и стоимости в будущем.

5. Под матрасом.

Хранить деньги можно и дома, в банке или под матрасом. Так вы всегда будете их лицезреть. Вот только будет большой соблазн их потратить. Да и квартиру могут ограбить, поэтому лучше всего обзавестись сейфом, если вы точно уверены в себе и в том, что не растратите эти деньги впустую.

Как избежать ошибок при накоплении денег

Люди уже накапливают доход, двигаются на пути к своему безопасному будущему. Идеально, когда у человека есть финансы на полгода или несколько лет жизни без каких-то новых денежных поступлений.

Эксперты финансового мира советуют избегать таких популярных ошибок, с которыми сталкивается большинство.

Ошибка	Решение
Откладывание остатка (трудно ставить цели, если неизвестно, сколько останется в этом месяце).	Получив зарплату, сразу же откладывайте деньги. Одни и те же 10%. Ежемесячно. Можно оформить автоматический перевод с основного счета на депозит. Так можно создать приятный бонус. Он приятно удивит, когда человек накопить нужную сумму.
Перевод денег на накопительный счет. Даже накопительный банковский счет может быть неудобным. Особенно, когда средства доступны в любой момент и владелец может снять финансы в любую секунду. Это ненужный соблазн.	Необходимо открыть в банке депозит на 0,5-1 год. Это защитит от ненужных трат, а средства гарантированно сохранятся.
Накопления на одном счету. Когда у человека есть только один счет для накопления, деньги копятся быстро. Если цель одна, то подобный вариант хорошо. Когда целей несколько, трудно собрать необходимую сумму.	Надо открыть отдельный счет для каждого своего желания. Это позволит точно и в срок достичь желаемой цели.

Постепенно применяйте и проверяйте все эти правила на практике. Действуйте последовательно и достигайте поставленных целей. Это позволит вам увидеть, как накапливать без ущерба себе, без снижения качества жизни и получать радость от достижения поставленных целей.

Как правильно хранить деньги

В странах Запада с детства учат копить деньги и грамотно их инвестировать. У нас об основах финансовой грамотности знают не все. Но любой желающий может приумножить свои накопления и финансы без ущерба качеству своей жизни.
Только 1 из 10 жителей постсоветского пространства не тратит все деньги до зарплаты. Получается, что людей, умеющих откладывать доход, очень мало. Причина в том, что многие не понимают и знают, как правильно накопить деньги, повысить уровень жизни и сохранить чувство умиротворения, уверенности в будущем.

Как правильно копить деньги

Как научиться собирать деньги в современном мире? Многие, кто решил начать экономить, бросаются в крайности, начинают копить абсолютно все средства и перестают покупать даже нужные продукты, урезают рацион, живут по принципу «дом – работа» без отпусков и развлечений. Сумма может собраться внушительная, только пропадает радость жизни, а деньги, отложенные в кубышку, за счет инфляции все равно будут постепенно обесцениваться.

Чтобы грамотно выработать умение копить, научиться контролировать бюджет и не отказываться от полноценной жизни, следует изначально пересмотреть свои затраты относительно прибылей, оценить целесообразность и приоритетность трат, важность крупных покупок в будущем. Зачастую после составления такого списка приходит понимание, что существенная доля зарплаты уходит на абсолютно бесполезные товары и развлечения

Правильные цели и ориентиры

Благодаря навязчивой рекламе у современного потребителя сформировалась стойкая зависимость: нужно постоянно покупать новую технику, одежду знаменитых брендов, чтобы не прослыть нищебродом в глазах окружающих. Вот только проблема в том, что все остальные – точно такие же наркоманы от покупок с навязанными стереотипами

Новая модель Айфона или автомобиля редко намного лучше предыдущей, а важность мнения общества сильно преувеличена

Вне зависимости от того, что хочется в будущем (покупка машины, техника, отдых, что-то новое для родных), приходит осознание, что на это требуется выделить определенную сумму из бюджета. Следует определить для себя, насколько срочна эта покупка. Первое правило, которого следует придерживаться, – отложенная сумма не должна ущемлять полноценную жизнь. Специалисты рекомендуют начинать откладывать ежемесячно минимальные суммы (10-15% от доходов) сразу после получения зарплаты. Так сформируется привычка рассчитывать на конкретную сумму на месяц.

Реально правильно откладывать на действительно нужные вещи, понять, как научиться легко копить деньги, просто. К примеру, купить красивый, но малофункциональный гаджет будет глупо, если на рынке представлен пусть более дорогой, но скромный и максимально полезный. Еще пример: сломался холодильник и в это же время намечается отпуск – что важнее? Абсолютное большинство скажет, что техника, и будут правы. Холодильник – вещь постоянной надобности, а отдых можно переформатировать под сложившееся реалии.

Создание «подушки безопасности»

Никто не застрахован от экстренных ситуаций: несчастный случай, мгновенное подорожание товаров. Многих такие моменты выбивают из колеи, потому что люди оказываются финансово не готовы. Для того чтобы избежать такой ситуации, следует ежемесячно откладывать запас денежных средств. Естественно, это будет некоторая сумма из общего дохода. Ее объем каждый определяет сам, но специалисты предлагают откладывать на такой неприкосновенный запас около 5% от дохода. Поэтому нужно знать, как научиться грамотно копить деньги, и где хранить финансовую подушку.

Учет доходов и расходов

Еще один из способов непрямой экономии – запись в таблицу или схему всех финансовых операций за определенный период времени. При этом нужно вписывать в графу «учет расходов» абсолютно все вплоть до оплаты за проезд и купленной по внезапному желанию конфеты. Практика показывает, что при анализе, становится очевидно, на каких спонтанных покупках, ненужных тратах можно урезать дополнительные расходы и понять, куда уходит большая часть денег.

Ознакомьтесь с сервисом для предпринимателей для­ ведения КУДИР электронно.

Режим экономии

Экономить – не означает, что нужно отказывать себе во всем и жить на воде и хлебе. Это означает, что надо отказаться от бесполезных трат, которые происходят по принципу «просто захотелось». Отложенные деньги не используются ни на что, кроме своей цели (экстренные ситуации не в счет). Экономия – это контроль за коммунальной составляющей жизни (расход воды и электричества), отказ от излишеств, вроде постоянного питания в кафе и ежедневных тусовок в клубах, бесцельного вкладывания денежных сумм в развлечения (донат в онлайн-игры).

Соблюдайте правило «4 конверта»

В странах Запада с раннего детства  учат, как правильно откладывать деньги без ущемления собственных потребностей. Правила просты. На протяжении 14 дней надо отказаться от любых спонтанных покупок, визита в кинотеатр, вызова такси и др. Тратьте финансы на необходимое:

• еду;
• коммунальные услуги;
• бытовую химию;
• одежду (простую, практичную);
• средства личной гигиены;
• проезд.

Через пару недель посмотрите, сколько денег необходимо для удовлетворения первостепенных потребностей. Удвоив полученную сумму человек получит цифру своего месячного лимита. Эти финансы надо разделить на 4 части, распределив по конвертам. В начале каждой недели берите по конверту, наличные складывайте в кошелек. Это — бюджет, за его пределы выходить не следует.

Правила 4 конвертов

Также надо завести еще два конверта. Один — для покупки «роскоши» (туда складывают фиксированную сумму, а тратить капитал, когда надо чем-то себя порадовать или купить презент близкому человеку, поехать в путешествие). Второй — для «запаса». Тут хранятся средства после распределения зарплаты.

Этот подход позволит управлять финансами. Не придется ощущать дискомфорт. А все потому, что расходы просчитаны заранее.

4. Определите цель, время, сумму для накопления

Решите, для чего вы хотите копить деньги? Цель должна вас «зажигать». Если конечный результат человеку интересен и он действительно хочет получить то, на что копит финансы, то у него все получится

Важно помнить, что любая цель должна быть: реалистичной, четкой, конкретной и распланированной

Распределение доходов

Например, «хочу отдохнуть в отпуске на море» — это не цель, а желание. Цель звучит так: «К июлю 2017 года я накопил на отпуск $1500 для отдыха в Черногории (на таком-то курорте, столько-то дней)».

Будьте объективны и ставьте реалистичные цели. Когда первая цель будет достигнута, можно смело выбирать новое желание, но уже более масштабное. Ставьте конкретную цель. Рассчитайте, за какой период вы накопите сумму для реализации ваших желаний. Установите четкие временные рамки.

Решили собрать $1500 для покупки нового ПК? Посчитайте, какую сумму необходимо откладывать для достижения желаемого результата и без вреда своему текущему бюджету. Обычно накопления стартуют с 10% общего ежемесячного дохода.

Правила накопления