Финансовая инструкция для семейного бюджета, чтобы не ссориться из-за денег и сохранить семью

Как поступать?

У вас должны быть резервы помимо работы (или двух-трех работ). Очень неплохой вариант — превратить в источник дохода ваше хобби. Это может быть рыбалка, сбор грибов-ягод, пасека, сад или огород. Продажа даров природы — вполне прибыльное занятие. Если увлекаетесь рукоделием — выставляйте результаты в соцсетях, на интернет-форумах, биржах, а можно замахнуться и на Ebay с Etsy — с нюансами зарубежных площадок придется разобраться, но и цену состоятельные покупатели из Европы и США готовы платить более высокую.

Предложите детскому центру ведение вами кружка (естественно, не бесплатно). Продавайте в соседнем бизнес-центре пирожки или котлеты. Возможно, дома хранятся не используемые годами старые вещи? Их тоже можно продавать в Интернете. Даже если выручите только 500 или 1000 рублей, это тоже будет плюсом, а не минусом.

Владеете легковым автомобилем? Займитесь извозом. Сегодня довольно много диспетчерских служб такси, которым нужны водители с личными машинами. В таком случае снижается риск нарваться на неадекватного пассажира.

Посещайте распродажи. А вот некачественные вещи и продукты не покупайте. Потом замучаетесь ремонтировать или лечиться, еще и дороже выйдет. Свою ношенную одежду или обувь, кстати, можно отремонтировать, а потом опять использовать.

Избегайте криминальных схем. Жизнь — не веселое кино вроде «Бешеных псов» или «Большого куша». Исключите лотереи и азартные игры. Они создаются вовсе не для вашего обогащения.

Держитесь подальше от предложений заработка при излишне высоких рисках. Аналогичный совет — если вам не понятно, как работает то, куда вы хотите вложить средства. Практически наверняка на таких схемах вы только прогорите, ничего не заработав (в отличие от инициаторов подобного «бизнеса»).

С осторожностью относитесь к вложениям в финансовую сферу. Не следует верить обещаниям быстрого большого заработка

Тем более не платите «вступительные взносы» либо «регистрационные сборы». Вероятность мошенничества здесь очень высока. Поэтому лучше сохранить свои средства, чем ожидать мифических прибылей от посторонних людей. А вот повышать финансовую грамотность стоит, читая статьи на эту тему.

Сразу уходите при желании «кадрового агентства» получить с вас денежный взнос. Существует множество проверенных сайтов в Интернете, которые совершенно бесплатно предлагают соискателям реальные варианты трудоустройства.

И запомните, что ведение семейного бюджета является базовым навыком, необходимым абсолютно всем. Именно через бюджетную призму следует оценивать любые возможности или предложения.

Три типа семейного бюджета

Чтобы управлять семейным бюджетом, сначала нужно выбрать его тип:

• общий;
• раздельный;
• смешанный.

Общий

Общий бюджет предполагает простую схему: все доходы кладут в «общий котел» и из него же берут деньги на все расходы – семейные и личные. Формирование семейного бюджета общего типа позволяет быстрее достигать серьезных финансовых целей: купить машину, выплатить ипотеку, поехать на дорогой курорт. Но эта схема может не прижиться в семьях, где доходы у супругов сильно отличаются.

Раздельный

Раздельный вид семейного бюджета – не самая популярная схема в российских семьях. Она предполагает разделение между супругами статей расходов: одни оплачивает коммуналку и секции детям, другой – покупает продукты. А одежду и технику каждый из супругов покупает сам.

Такое планирование семейного бюджета подходит для семей, в которых и муж, и жена хорошо зарабатывают. Но все равно сложностей не избежать при покупке путевок, мебели и бытовой техники. Молодым семьям, которые выбирают именно такой способ распределения финансов, лучше заранее договориться, как они будут оплачивать бытовую технику, мебель, отдых.

Раздельное построение семейного бюджета дает каждому финансовую свободу: не нужно отчитываться за каждый потраченный рубль. Но не забывайте, что вы – семья. И если один супруг потеряет работу или попадет в тяжелую финансовую ситуацию, второй должен быть готов к тому, что жить теперь будут только на его доходы.

Смешанный

Смешанный тип предполагает, что часть доходов супруги складывают в семейную казну и тратят их на общие нужды, а часть финансов оставляют себе и распоряжаются по собственному усмотрению. Общие деньги уходят на оплату коммунальных услуг, погашение кредитов, покупку продуктов, траты на детей. На личные сбережения покупают гаджеты, одежду, обувь, посещают салоны красоты, спортзал.

Решите не только финансовые, но и юридические вопросы, связанные с деньгами

Не самый приятный, но очень важный разговор в браке, особенно учитывая статистику разводов в России. Как вы будете решать финансовые вопросы, если примете решение о разводе? Как будут учитываться интересы детей партнеров от других браков и соблюдение их прав в вопросах наследства, раздел общего бизнеса и имущества, право доступа к активам в случае смерти одного из супругов. Возможно, уже сейчас вам потребуется ряд документов: брачный контракт (его можно оформить в любой момент, будучи уже в браке и даже на первом этапе развода, задним числом фактически), завещание или доверенность для доступа к банковскому и брокерскому счету.

Больше о том, как управлять личными финансами, – в телеграм-канале Наталии Грибули «это тоже считается».

Дополнительная информация:

Словарь экономических терминов:

Облигация – ценная бумага, дающая ее держателю (владельцу) право на получение дохода в виде фиксированного процента от ее нарицательной стоимости; долговое обязательство, выдаваемое государством или предприятием на определенных условиях при выпуске внутреннего займа.

Акция – ценная бумага, удостоверяющая участие ее владельца в формировании средств акционерного общества и дающая право на получение соответствующей доли его прибыли – дивиденда.

Опцион – право выбора альтернативных условий, зафиксированных в контракте (например, сроки платежа, форма оплаты, т.д.).

Стартовый капитал
– деньги, которые нужны для обеспечения начала деятельности предприятия; его главное назначение – покрытие расходов;
– средства, позволяющие открыть свое дело и развивать его на начальном этапе.

Торговый счет (Merchant account) – это счет, созданный специально для того, чтобы принимать к оплате кредитные или дебитные карточки.

Денежный торговый счет – это текущий счет со специальным режимом обслуживания, открываемый участником клиринга в расчетной организации для осуществления расчетов по сделкам с ценными бумагами, зарегистрированными в системе биржевой торговли.

Индексный фонд – разновидность паевого инвестиционного фонда, структура активов которого точно повторяет набор ценных бумаг, обращающихся на том или ином фондовом рынке или входящих в состав определенного биржевого индекса. Доходность вложений в индексный фонд привязана к росту соответствующего индекса фондового рынка.

Планы по реализации сбережений

По статистическим данным около 60 процентов представителей среднего класса в той или иной форме сберегают денежные средства. Респондентам предлагался достаточно широкий спектр возможных вложений сбережений, которые эксперты разделили на три направления:

1. Инвестиции:
   • приобретение недвижимости;
   • образование;
   • лечение, укрепление здоровья;
   • вложения в собственный бизнес;
   • инвестиции для получения дополнительного дохода.
2. Потребление:
   • отдых, путешествия, поездки, спорт и хобби;
   • мебель или крупная бытовая, видеотехника;
   • автомобиль;
   • улучшение имеющейся квартиры;
   • дорогая одежда, обувь, аксессуары.
3. Оставить в неприкосновенности, на всякий случай.
   В таблице приведен рейтинг трех самых популярных ответов респондентов на каждом этапе исследования.

Осень 2001	Осень 2002	Осень 2003	Осень 2004	Осень 2005
Копим на крупные покупки (квартиру, дачу, автомобиль, мебель)	Потратить на отдых, путешествия, поездки, спорт и хобби	Потратить на отдых, путешествия, поездки, спорт и хобби	Потратить на отдых, путешествия, поездки, спорт и хобби	Потратить на отдых, путешествия, поездки, спорт и хобби
Оставить в неприкосновенности, на всякий случай	Улучшить имеющуюся квартиру	Оставить в неприкосновенности, на всякий случай	Оставить в неприкосновенности, на всякий случай	Оставить в неприкосновенности, на всякий случай
Потратить на отдых, путешествия, поездки, спорт и хобби	Приобрести мебель или крупную бытовую, видеотехнику	Улучшить имеющуюся квартиру	Улучшить имеющуюся квартиру	Приобрести автомобиль

Николай Солабуто
Статья предоставлена журналом

Мужчина зарабатывает и тратит

В некоторых семьях глава семьи считает, если он с утра до ночи работает в поте лица, значит, он должен распределять семейные деньги и указывать своим домашним, сколько денег они могут потратить на этой неделе. Такой подход часто оборачивается тем, что жене, пребывающей в декрете, приходится выпрашивать у мужа деньги на необходимые вещи. Этот способ хорош только в том случае, если муж адекватно оценивает траты жены и не требует от нее чеков и объяснений, почему она купила еще одну пачку печенья.

Плюсы ведения мужчиной бюджета:

• Они менее импульсивны, а значит, не склонны совершать необдуманные покупки.
• Обладают умением правильно вкладывать деньги, поэтому им можно доверить покупку автомобиля, дома, земельного участка.
• Распоряжение деньгами, которые он сам же заработал, стимулирует его зарабатывать еще больше.
• Благодаря стратегическому мышлению, он успешно планирует финансовые траты.

Не пускайте пыль в глаза

Стоит вспомнить об Эллочке-людоедке из романа Ильфа и Петрова «12 стульев». Эта дама безуспешно соревновалась с супругой мультимиллионера Вандербильда. Персонаж, разумеется, сатирический. Однако и сегодня навалом таких людей. Многие подобные персонажи стараются произвести впечатление и продемонстрировать окружающим свое мнимое богатство. Это совершенно бессмысленная затея.

• Во-первых, ваши соседи и знакомые прекрасно знают о вашем реальном положении.
• Во-вторых, а какое вообще кому дело до состояния ваших финансов?

Есть люди, которые покупают престижные авто, а потом держат их в гараже из-за отсутствия средств на обслуживание или бензин. Один знакомый сгноил таким образом автомобиль, оставив его зимовать прямо на улице, — рассказывает Барановский. Хотел наверное кого-то удивить своей крутой машиной. Вот и удивил. Состоятельные люди не имеют привычки транжирить деньги, именно потому они и стали богатыми. Если даже покупают большую яхту, так ее цена составляет незначительную долю их капитала.

Всегда у кого-то денег будет больше, чем у вас. Если ваши достижения кого-то не впечатлят — пусть это вас не волнует

Важно, чтобы ваша жизнь была гармоничной и сбалансированной. Не подумайте, что вас отговаривают от стремления больше заработать

Как раз стараться зарабатывать больше денег — это правильно. Но не менее важно затем эффективно ими распоряжаться.

Правило 50/20/30

Когда речь заходит о деньгах, практически никогда не встает вопрос: «Как их потратить?»

Что, что…, а тратить-то мы их умеем.

Деньги расходуются на продукты питания, коммунальные услуги, подарки, образование, одежду и т.д.

И перед каждым из нас периодически встает вопрос: как правильно распределять финансы? Как управлять семейным бюджетом?

Мнения на это счет расходятся, но, тем не менее, все сходятся в одном: желательно придерживаться каких-то определенных правил, которые бы помогли в управлении семейным бюджетом и не позволили бы нашим расходам превысить наши доходы.

Что ж… Такие рекомендации существуют и, должна сказать, здорово помогают при распределении денег по статьям расходов.

Управление семейным бюджетом: как лучше распределить средства

После того, как человек вырабатывает навыки контроля доходов и расходов и может проанализировать, куда именно уходят деньги, можно рассматривать рациональные методы распределения, управления и экономии средств. Предлагаем несколько проверенных схем на выбор:

1. Методика Макса Крайнова: «Четыре конверта». После того, как вы получаете зарплату, вычтите из нее деньги на коммунальные расходы и средства на инвестиции или дорогие приобретения. Остаток суммы разделите на четыре равные части. Каждая часть — запас денег на неделю, которая может быть потрачена на еду, досуг, транспорт и прочее.
2. Методика Ричарда Дженкинса: «60-10-10-10-10». Доход делится на пять частей, из которых 60% уходят на основные расходы (еду, коммунальные услуги, проезд); и по 10% на развлечения, погашение долгов, нерегулярные расходы (про запас) и запланированные отдаленные цели.
3. Вариант предложенный Эндрю Тобиасом, подойдет для тех, кто не пользуется кредитами и займами. Схема проста, из 100% денежной массы 20% откладывается на «финансовую подушку безопасности» или инвестиции, остальные 80% используются на все необходимое и развлечения.
4. Еще один вариант — «50-30-20». Эта схема предлагает для начала разделить бюджет пополам: 50% средств уйдет на необходимые траты. Оставшуюся половину распределяем между желаемыми расходами (покупка необязательных продуктов, бижутерии, походы в кино) и погашением долгов/откладыванием на поставленные задачи.

Существует огромное множество альтернативных схем бюджетного управления. Более того, вы сами можете придумать собственный способ разделять средства. Решение зависит от того, сколько членов семьи живет под одной крышей и каков их уровень доходов, есть ли в семье дети и пенсионеры. Легче всего распоряжаться деньгами в одиночку, но и в любом другом случае найдутся эффективные способы.

Например, финансы можно разделить на общие и личные. В «семейный котел» на повседневные расходы каждый вкладывает определенную сумму, а оставшийся процент средств оставляет для себя.

Контроль расходов

Сначала нужно уяснить для себя основной принцип, по которому формируется семейный бюджет — от уровня ваших расходов. Все расходы можно разделить на постоянные и переменные.

К постоянным относятся:

• коммунальные платежи,
• выплаты по кредитам,
• оплата учебы детей,
• транспортных расходов,
• связи (домашние и сотовые телефоны, интернет при условии отсутствия перерасхода по конкретным тарифам).
• Сюда же входят налоги за владение жильем, землей, автомобилем, ОСАГО.

К переменным расходам относим затраты на:

• питание,
• одежду,
• развлечения,
• отдых.

Уровень своих постоянных расходов нужно покрывать неукоснительно, каждый месяц. Нельзя накапливать долги, нарастающие подобно снежному кому. Долги способны провоцировать неэффективные действия, ведущие к усугублению ситуации.

Переменные же расходы нужно контролировать. Поставьте простой эксперимент. 2—3 месяца записывайте все покупки. Это можно делать в обычной тетрадке, а можно посредством специальны программ — такого бесплатного ПО в Интернете предостаточно. Вы сами убедитесь, что немало денег постоянно расходуется на разную чепуху. Несколько лет назад я и сам выяснил, что примерно 5—6 тысяч руб. ежемесячно уходит на совершенно ненужные покупки, — говорит Константин Барановский. И это при использовании сетей дискаунтеров. А ведь 5000 рублей ежемесячно — неплохая сумма, которую можно отложить либо израсходовать с пользой.

 Простой совет. 

Это не призывы писаться горохом либо сухарями, а ходить в мешковине. Однако разумная экономия — вещь полезная. Обязательно научитесь воздерживаться от импульсных покупок, прежде всего — в прикассовой зоне. Маркетологи не зря насыщают ее всякой мелочевкой с красочными обертками. Не ваша задача — повышение уровня продаж жвачек/шоколадок и рентабельности магазина. Вам нужно сохранить средства своей семьи.

Следите за расходами детей и помогайте родителям

Карманные деньги для детей и финансовая помощь пожилым родителям — ещё одна статья расходов, которую можно разделить на двоих. Удобнее всего делать это с помощью банковского приложения. Например, вы можете настроить автоплатёж для ежемесячной помощи родителям или создать для них отдельный счёт и перечислять туда деньги при необходимости.

Что касается детей, можно поступить аналогичным образом или использовать специальные продукты. «Райффайзенбанк» предлагает особые дебетовые карты для детей. Вы с партнёром можете вместе управлять картой своего ребёнка: пополнять её и просматривать все совершённые операции. Дети от шести лет могут пользоваться картой и удобным мобильным приложением, в котором есть не только данные об операциях, но и обучающая информация о личных финансах.

Неважно, сколько человек в вашей семье зарабатывают деньги, имеют постоянный доход или случайные подработки. Всё это можно учесть и честно поделить расходы

Например, если один получает зарплату раз в месяц, а второй работает фрилансером и имеет несколько денежных поступлений, на стадии планирования они могут распределить расходы, а затем отслеживать фактические траты в мобильном приложении или своём аккаунте интернет-банка «Райффайзенбанка».

Какие книги и блоги нужно почитать?

«Kakebo. Японская система ведения семейного бюджета», Serrano Raul Sanchez – эта книга стала мировым бестселлером и получила популярность на всех континентах. Методика учит ежедневно вести учет потраченных денег и не покупать лишнее. А еще она поможет разобраться, на что уходят деньги, и скопить нужную сумму на большую покупку.

«Психологические ловушки денег», Гэри Бельски, Томас Гилович – из этой книги вы узнаете, какие ошибки приводят человека к ненужным тратам. Разобравшись в причинах спонтанных покупок, вы сможете научиться контролировать себя и не покупать лишнего.

«Куда уходят деньги? Как грамотно управлять семейным бюджетом», Юлия Сахаровская. Здесь российский инвестор и финконсультант подробно рассказывает, из чего складывается семейный бюджет, и объясняет, как анализировать расходы. Книга научит распределять семейный бюджет с кредитами, расскажет о правилах накопления и финансового планирования.

«Тайный язык денег. Как принимать разумные финансовые решения». Эта книга Дэвида Крюгера должна стать настольной в вашей семье. Автор рассказывает, как правильно научиться относиться к деньгам, перестать ссориться из-за них с домашними и не расстраиваться, когда средств не хватает.

Немало полезной информации можно найти и в блогах о личных финансах:

• Блог Ксении Падериной (@ksenia_finance) в Instagram. Она пишет о правилах экономии и планировании семейного бюджета. У блога почти 800 тысяч подписчиков. Ксения рассказывает, как систематизировать траты и дешево отдыхать за границей, снижать ставку по ипотеке и экономить на ежедневных покупках, а главное – как получать удовольствие от экономии. Не только она, но и читатели в комментариях под ее постами делятся полезными лайфхаками.
• Money Hack (@moneyhack) – канал Саши Красновой – финансового журналиста. Саша делится личными лайфхаками по ведению финансов, а также советами профи в этой области.
• Кэшбек и банковские карты (@cash_back) – автор канала публикует актуальную информацию по банковским предложениям и картам. Рассказывает, с какими пробелмами столкнулся при использовании карт разных банков и как работать с ними для максимальной выгоды.

Вариант №1

Посмотреть содержание и скачать ознакомительный фрагмент, а также купить вы можете здесь.

Для кого. Материал будет интересен всем читателям, которые не хотят спокойно дожидаться пенсионного возраста и после выживать на гроши, называемые пенсией. Она предлагает альтернативный вариант: начать строить крепкое финансовое будущее уже сейчас, имея под рукой семейный бюджет.

Основная тема. Автор показывает, как деньги могут управлять людьми и что нужно сделать для изменения ситуации. Здесь объясняется, как правильно составлять семейный бюджет и работать со своими денежными средствами.Фишки. Книга не только теоретизирует программу управления личным бюджетом, но и на реальных примерах показывает, как проводить постатейный анализ своих средств и управлять деньгами семьи.

Watch this video on YouTube

Пособие

Партнер, чей доход больше, ежемесячно поддерживает финансово уязвимого партнера той суммой, о которой они договорились. Это удобный способ вести бюджет для пар с очень разным уровнем дохода, при условии, что:

• Обоим партнерам комфортно – никто не думает о выделяемой сумме как о финансовом бремени или, напротив, как об одолжении и финансовой зависимости от партнера.
• Партнеры обсудили, на что именно тратятся деньги, выделяемые одним из них, – на общие счета/домашнее хозяйство/ребенка/личные нужды. И размер пособия определен исходя из ежемесячных расходов.
• Партнеры не нарушают договоренности (речь не идет о форс-мажоре и непредвиденных обстоятельствах) и не превышают в расходах ту сумму, о которой договорились. При любых изменениях ситуации – заново садятся обсуждать условия договора. 

Полностью раздельный бюджет

Каждый из партнеров полагается только на свой доход и ведет индивидуальный бюджет, расходы делятся между партнерами по договоренности

Этот способ бюджетирования допускает максимальную финансовую свободу и независимость, важно только учитывать следующие моменты:

• Нужно четко договариваться, как вы делите расходы – 50/50 или в другой пропорции, но каждый должен знать, за что и когда он платит.
• Финансовое планирование и коммуникация обоих партнеров должны быть на высоте – всегда нужно помнить об общей ответственности платить по счетам, когда совершаете покупки. Если вы рассчитаете свой бюджет неправильно, ваша доля ежемесячных расходов ляжет на плечи партнера.

Обсудите все возможные варианты семейного бюджета, плюсы и минусы каждого

Если вы выбрали общий бюджет, разберитесь, как он устроен? Какой у вас лимит трат в месяц на семью? Как вы определяете финансовые цели, на что тратить и на что откладывать? Договоритесь о сумме, которую каждый из супругов может тратить по своему усмотрению. Все, что выше этого лимита, – вопрос, который решается совместно. 

Если у вас раздельный бюджет – обсудите, что будет происходить в ситуации, когда одному из партнеров нужна будет финансовая помощь.

Вне зависимости от типа бюджета, который подойдет вам, убедитесь, что у вас равные права и оба партнера одинаково понимают правила и договоренности.

Важно! Даже если вам кажется, что вы безгранично доверяете партнеру и вам абсолютно неинтересно вникать в семейные финансовые дела, помните, что отдавать управление семейным бюджетом в одни руки – плохо для вас обоих. Оба партнера должны одинаково трезво оценивать финансовое положение семьи, быть в курсе потенциальных проблем и, в случае если что-то случится с одним из партнеров, быть в состоянии разобраться с финансовыми вопросами в одиночку

Какова цель управления семейным бюджетом?

Чего же мы хотим получить в конечном итоге, управляя бюджетом?

Варианты, которые я чаще всего слышу:

Хочу съездить в отпуск… хочу купить телевизор (шубу, холодильник, спальный гарнитур)… хочу сделать ремонт… хочу купить машину/квартиру/дачу… хочу создать свой бизнес..

Это все – не то. Не будьте мелочными, цель должна быть более высокой.

Цель управления семейным бюджетом – сформировать пассивные источники дохода, т.е. такие источники, которые будут приносить вам доход вне зависимости от вашего участия. Если визуализировать цель, то картина примерно такая: вы сидите на пляже с семьей, отдыхаете, а в это время где-то там на банковском счете ваш доход прибывает.

Пассивный источник дохода не зависит от вашей ежедневной деятельности и приносит доход даже тогда, когда вы не работаете. Это мечта многих людей – ничего не делать и получать доход. Только вдумайтесь… Вы живете своей жизнью, не задумываясь о деньгах, вы можете заниматься чем угодно – средства к существованию у вас будут, вне зависимости от того, работаете ли вы или нет. Вкусно? Хочется такого?

Пассивных источников дохода не так много, вот основные: доход от недвижимости и денежных инвестиций, авторские права, свой бизнес с наемным управляющим. И реалии таковы, что для того, чтобы сформировать пассивные источники дохода требуются, как правило, годы. Однако вам необходимо сделать это один раз, и доход вы будете получать потом в течение очень длительного периода времени. Поэтому чем раньше вы начнете управление семейным бюджетом, тем лучше.

Если вы прочитали эти строки – и сдались сразу, даже не пробуя. Решили, что вы не сможете создать пассивные источники дохода (я? Создать бизнес? Накопить крупную сумму на депозите? Да у меня на жизнь денег нет, а вы говорите — откладывай). Посмотрите в окно, вздохните… и вспомните, что если человек не ставит перед собой цель – то он ничего и не добьется. Финансовое благополучие и независимость с неба не падают, оттуда только осадки и всякий мусор летит. Без цели человек похож на белку в колесе – живем, что-то делаем, годы летят – а мы на том же месте, ну может колесо чуть комфортнее стало… И цель у человека должна быть высока – для того, чтобы если вы даже достигнете ее на 40% — ваша жизнь уже изменится. Даже если через 10 лет не сформируете свой пассивный источник дохода – то хотя бы получите несколько пунктов из списка того, что вам даст управление семейным бюджетом. А это означает, что деньги перестанут быть для вас проблемой.

И в заключение приведу цитату Билли Уайлдера: «У вас должна быть мечта, чтобы вы могли вставать по утрам». Финансовое благополучие и независимость – чем не мечта для современного человека?

Инструменты и стратегия

Управляющие компании могут предложить разные инструменты для инвестирования, разные стратегии. Следует подчеркнуть, что выбор инструментов во многом обусловлен вашими личными предпочтениями. Один из важных вопросов, который нужно задать себе перед началом инвестиционной деятельности, – готовы ли вы рисковать? И если готовы, то в какой степени? Все существующие стратегии делятся по величине среднего риска на три группы – консервативная, умеренная и агрессивная.

Консервативная предусматривает работу в основном с долговыми (облигациями) и в меньшей степени с долевыми (акциями) инструментами. Умеренная стратегия – это уже акции, как правило, “голубые фишки”. Агрессивная подразумевает работу с акциями второго и третьего эшелона или с производными инструментами. Выбор стратегии зависит от вас.

Таким образом, учитывая возможности, имеющиеся стартовые условия и готовность рисковать, рассчитываются возможные варианты достижения поставленных целей:

• если вы не готовы рисковать, для вас предпочтительной является консервативная стратегия, и в качестве инструментов можно использовать облигации или смешенные инвестиции (облигации и акции одновременно);
• если вы готовы рисковать, используйте в качестве инструментов акции (фонды акций или индексные фонды) и производные инструменты (фьючерсы, опционы);
• если вы выбираете умеренную стратегию, оптимальными инструментами для вас являются акции;
• при расчетах финансовых результатов учитывайте возможные экономические риски.

После этого подготовительного периода можно заняться непосредственно инвестициями.

Женщина — добытчик в семье

В России еще с советских времен общий бюджет в семье планирует женщина, так как у нее лучше всего получается откладывать деньги на крупные покупки. Задачей мужчины является финансово обеспечивать свою семью. В некоторых семьях, где мужчина способен потратить всю зарплату за один день, жена ему оставляет деньги только на проезд и сигареты.

Плюсы ведения женщиной бюджета:

• Она занимается домашним хозяйством, поэтому точно знает, на чем можно сэкономить и как правильно распределить расходы.
• Чтобы всегда быть красивой и ухоженной, она знает, сколько можно потратить в этом месяце, чтобы семейный бюджет не пострадал.
• Всегда в курсе, в каких магазинах выгодные акции.
• В отличие от мужчин, она обладает способностью скрупулезно подсчитывать траты, запоминать мелкие, но важные детали.

Семейный бюджет

В российских семьях семейный бюджет традиционно ведут женщины, от природы обладающие хорошей финансовой грамотностью. Они обладают даром находить выгодные цены на одежду и продукты, а также умеют откладывать деньги на «черный» день. Но если муж и жена одинаково хорошо зарабатывают и примерно одинаково тратят, то им лучше будет создать общий бюджет только для обязательных расходов, например, на коммунальные расходы, кредиты и еду. А остальные деньги каждый сможет тратить по своему усмотрению, тогда в семье не будет ссор из-за еще одной купленной кофточки или крутой техники.

Чтобы не было конфликтов из-за нехватки денег, перед совместным проживанием обязательно нужно обговорить семейные траты. Общие расходы лучше доверить тому, у кого лучше получается экономить, кто не склонен к бездумным тратам. Если будущие муж и жена постесняются обговорить этот вопрос, то их деньги могут закончиться уже через неделю после дня заработной платы.

Чтобы научиться правильно вести общий бюджет, обязательно нужно записывать траты или копить чеки. В интернете существует множество удобных приложений для ведения расходов и доходов. Этот способ поможет увидеть, куда уходят деньги и выявить ненужные покупки. Благодаря такому подходу появится шанс накопить сумму на приобретение дорогих вещей или на долгожданную поездку в отпуск.

Дзен-мани

Многопользовательское приложение, в котором можно одновременно планировать личный и семейный бюджет. Оно позволяет импортировать операции из банковских служб, систем электронных денег. «Дзен-мани» предоставляет подробный анализ расходов и учитывает движение средств в разных валютах, включая криптовалюты. Статистические данные доступны из приложения и на сайте. Стандартная версия приложения бесплатная, за дополнительные функции придётся заплатить 1 249 рублей за всех членов семьи.

Дзен-мани: учет расходов

Разработчик:

Anton Fedosin

Цена:
Бесплатно

Дзен-мани: учет расходов и доходов

Разработчик:

Zenmoney.ru

Цена:
Бесплатно

А как быть с разовыми крупными покупками?

Каждая семья сталкивается с необходимостью обновлять парк бытовой и прочей техники, кто-то решает накопить на машину или даже на новую квартиру, а ещё многие любят отдыхать за границей. Всё это дорого и требует накоплений для реализации.

В таком случае семья создаёт дополнительные бюджеты для конкретных целей. Тут тоже пригодится семейный счёт в «Альфа-Банке», так как банк позволяет клиенту открыть до четырёх дополнительных счетов. Можно их так и назвать: «На отпуск», «На новый телевизор», «На машину» и так далее.

Необходимая сумма и предполагаемый срок, к которому нужно собрать деньги, как правило, обозначаются семейным советом и примерно известны. Исходя из них определяется размер взноса каждого члена семьи, имеющего доход.