Как выгодно рефинансировать кредит в другом банке?

Не всё однозначно, надо копать глубже

Рефинансирование ипотеки в любом случае будет выгодным. С этим никто не будет спорить, но всегда есть оговорки.

Аналитики советуют рефинансировать ипотеку только когда разница между процентными ставками более 2%. В остальных случаях экономия будет не столь заметна, но будут потрачены силы, время и деньги на переоформление договора. 

Получается, что при действующих процентных ставках в 8,6 – 10% годовых рефинансировать надо кредиты, взятые в 12 – 16 годах, когда процентные ставки находились в пределах 12,2 – 16%. 

Подвешенным остаётся вопрос с теми, у кого ипотека под 11% годовых. Теоретически им тоже можно переоформить договор на 8,6% и получить выгоду от 500 000 рублей. Однако процентная ставка 8,6% доступна не всем. Мы уже писали об условиях получения ипотеки под 8,6% годовых. В большинстве банков она даётся не всем заёмщикам, а только тем, кто подходит под определённые критерии:

• является участником зарплатного проекта;
• участвует в программе страхования;
• сумма не ниже установленной планки;
• по ипотечному договору покупалась новостройка.   

К тому же надо учитывать, что банк рассчитывает процентную ставку индивидуально, исходя из доходов, расходов, семейного положения, возраста и многих других параметров. Наличие низкой процентной ставки в тарифных планах банка вовсе не значит, что он её даёт всем. 

На пониженную процентную ставку могут рассчитывать те, у кого улучшились финансовые условия:

• значительно выросла зарплата;
• изменился состав семьи (уже появился супруг, но ещё не появились дети);
• новый работодатель более стабильный;
• сократилось количество кредитов;
• зарплата приходит на карту банка, который оформляет рефинансирование.

Рефинансирование может быть невыгодным в том случае, если прошло больше половины срока при аннуитетных (равных) платежа. В этом случае основные проценты уже выплачены, и идёт погашение тела кредита. При рефинансировании придётся снова выплачивать проценты. В этом случае лучше посчитать выгоду, прежде, чем рефинансировать

При этом во внимание надо брать не новую переплату, а переплату в целом, с учётом уже выплаченных денег

При рефинансировании не надо забывать и о дополнительных расходах:

• оценка недвижимости;
• нотариально оформленное согласие супруга на сделку;
• справки из банка;
• госпошлина за регистрацию обременения;
• страхование недвижимости, жизни, здоровья, титульное страхование. Это самая большая статья расходов при рефинансировании. Окончательная стоимость будет зависеть от стоимости недвижимости и региона. Некоторые страховые компании позволяют сменить выгодоприобретателя без переоформления договора, другие просят расторгать старый договор и оформлять новый.

Это расходы, которые будут обязательно. В среднем рефинансирование обходится в 35 – 50 тыс рублей. 

Есть ещё расходы, которые могут появиться по недогляду:

1. Клиент должен переоформить обременение на новый банк. Пока это не сделано, будет действовать повышенная процентная ставка на 1-4%.
2. Для перечисления денег на счёт в старом банке, надо взять справку с остатком задолженности. Допустим такую ситуацию. Заёмщик берёт справку по состоянию на 11 число, а новый банк перечисляет деньги 15 числа. В итоге 4 дня начисляются проценты, и итоговая сумма меняется. Чтобы ипотека закрылась, придётся доплачивать своими деньгами.

Все эти расходы не сравнимы с итоговой выгодой, которая исчисляется миллионами, но и их тоже надо учитывать. Предлагаем посчитать итоговую выгоду от рефинансирования.  

УБРИР: перекредитование потребительских кредитов

Услуга рефинансирования от Уральского банка реконструкции и развития – одна из самых выгодных на рынке. Базовые условия:

• минимальная процентная ставка — от 13%;
• максимальная сумма – 1 000 000 рублей;
• обязательные документы – паспорт и справка о доходах.

Ограничение на минимальную сумму рефинансируемого долга – 30 000 рублей. Для каждого отдельного клиента максимальный лимит устанавливается индивидуально. После рассмотрения всех представленных документов. Наличие положительного кредитного рейтинга желательно, но не обязательно.

Срок возврата средств – фиксированный, выбирается самими заемщиком (24, 36, 60, 84 месяца). Возможно и досрочное погашение задолженности. Какие-либо штрафы, комиссии банк не назначает. Процентная ставка колеблется в зависимости от статуса клиента и его кредитора:

• для участников зарплатного проекта «УБРиР» — 13-16%;
• для остальных – 15-19%.

Перечень документов, требуемых для оформления перекредитования, стандартный. Включает в себя:

• национальный паспорт гражданина РФ;
• справку о доходах за последние 6 месяцев;
• выписка с реквизитами счета для перечисления задолженности;
• кредитный договор.

К заемщику устанавливаются требования:

• возраст – 19-75 лет;
• постоянная регистрация в регионе присутствия банка;
• стаж работы на последнем месте трудоустройства – не меньше 3 месяцев.

Определен ряд требований к рефинансируемому кредитному договору:

• с момента подписания договора о займе, начала платежей прошло не менее 60 дней;
• действующий кредит должен быть срочным.

Нужно отметить: оформить рефинансирование под заявленные 13% не так просто. Требуется соблюдение условий:

• наличие положительной кредитной истории (ни одной просрочки за 12 месяцев);
• клиент – участник зарплатного проекта;
• счет для погашения долга пополняется досрочно (за 5 дней для обозначенной в графике платежей);
• средства зачисляются на счет любым способом – кроме касс «УБРиР».

Относительно остальных банков переплата в «УБРиР» велика

Но у него есть важное преимущество: почти 100% вероятность одобрения заявки, даже при наличии плохой кредитной истории

Отправить заявку на рефинансирование в УБРИР →

Письмо читателя

Однако не бывает безвыходных ситуаций. Кредит или несколько кредитов можно рефинансировать. В таком случае часто можно не только сократить срок выплаты кредита, но и выиграть по деньгам. По крайней мере, так обещают банки. А как на практике?

В редакцию Myfin.by обратилась читательница с просьбой помочь рефинансировать кредит. Наш портал не предоставляет такого рода услуги, однако мы обратились в белорусские банки, которые могут рефинансировать кредит.

Исходящие условия у нас были следующие:

Кредит на приобретение квартиры (45 000 долларов) взят в Белросбанке в 2008 году на 20 лет. Исправно выплачивался 10 лет. После реорганизации упомянутого банка, кредит в течение последних пяти лет выплачивался Альфа-Банку.

Ежемесячный платеж – порядка 400 у.е. Остаток основного долга – 35 000.

Читательница хочет рефинансировать кредит суммой в 35 000 долларов кредитом в белорусских рублях на 20 лет.

Официальный доход за вычетом всех налогов – 2 800 белорусских рублей. В собственности кредитополучателя квартира, автомобиль. Объект кредитования существует и находится в собственности. Кредитная история хорошая, просрочек не было.

Ранее Myfin.by составил топ кредитов на рефинансирование, которые предлагаются в белорусских банках. Редакция обратилась в банки, услуги которых попали в этот рейтинг.

Сумма кредита достаточно большая, поэтому рефинансировать его на определенных условиях согласны два банка: Паритетбанк и БНБ-Банк.

Правда, в обоих финучреждениях констатировали: вряд ли клиент получит выгоду.

В Паритетбанке расчет производили на 5 лет под 14% годовых

Клиенты с положительной кредитной историей имеют возможность рефинансировать ранее полученные кредиты в других банках в рамках кредитного продукта «Кредитная перезагрузка».

Исходя из предоставленной информации о размере среднемесячного дохода клиента, при условии отсутствия иных обязательств (кредитов, рассрочек и т.д.) клиент является кредитоспособным на сумму до 47 000 белорусских рублей. При оформлении кредита на данную сумму ежемесячный платеж составит 1106,44 белорусских рублей.

«Уменьшить сумму переплаты по кредиту при его рефинансировании не получится, поскольку у клиента кредит сроком погашения 10 лет. Паритетбанк рефинансирует кредиты на 5 лет, соответственно ежемесячный платеж увеличится за счет сокращения срока кредитования», – констатировали в Паритетбанке.

В Паритетбанке посчитали также и рефинансирование кредита на 30 000 рублей. В таком случае платеж в месяц составит 706,24 белорусских рублей.

В БНБ-Банке также могут рефинансировать данную сумму кредита на срок до 5 лет

Рефинансирование описанного кредита возможно в пределах 30 000 рублей на срок до 5 лет под 15,9% годовых при соблюдении требований к кредитополучателю в рамках кредита «Оранжевая мечта».

Ежемесячный платеж при данном рефинансировании составит 727,95 рублей.

Также Банк может рассмотреть возможность рефинансирования кредита в полном объеме при личном обращении клиента, отметили в БНБ-Банке.

Остальные банки не готовы рефинансировать такую сумму:

• в Абсолютбанкенет кредитного продукта для физических лиц, благодаря которому клиент сможет рефинансировать ранее взятый кредит с данной суммой;
• Белагропромбанкв рамках кредитного продукта «Рефинансирование» не предоставляет кредиты на погашение задолженности по кредитным договорам в долларах США;
• кредитов на приобретение жилья в РРБ-Банке нет: максимальная сумма, которую можно взять на рефинансирование кредита в другом банке составляет 15 000 белорусских рублей. Для рефинансирования кредита, оформленного в другом банке, есть специальный кредит «Рефинансирование»;
• в Технобанкемаксимальная сумма кредита для рефинансирования составляет 50 000 белорусских рублей.
• Франсабанкв настоящее время не рефинансирует кредиты, предоставленные на приобретение жилого помещения.

Выводы

Рефинансировать кредит на покупку недвижимости возможно, правда, это не всегда приведет к экономии средств.

В случае нашей читательницы, мы имеем возможность лишь уменьшить срок погашения кредита.

Проблемным является тот нюанс, что кредит взят в долларах, рефинансировать его в белорусских рублях банкам не очень выгодно.

В чем подвох?

Чтобы знать при рефинансировании ипотеки, потребительского или автокредита, где подвох, стоит разобраться в условиях и требования кредитора

Важно понять, в чем кредитное учреждение хитрит или недоговаривает при оформлении услуги. К главным «подводным камням» стоит отнести:

Сложность получения положительного решения. Банки выдвигают жесткие требования к клиентам, выполнение которых под силу не всем заемщикам.
Кредитор устанавливает минимальный заработок, о котором сообщается в последний момент. Человек тратит время на сбор бумаг, а после узнает, что не соответствует требованиям банковского учреждения.
Страховые платежи. Еще один подвох рефинансирования — страхование, которое кредитор навязывает клиентам для снижения персональных рисков

При расчете выгоды перекредитования стоит брать во внимание эти расходы, ведь они составляют до 2-3% суммы займа. По закону при оформлении страховки клиент вправе отказаться от нее в течение 5 суток со дня оформления

Но пользоваться такой возможностью не рекомендуется, чтобы не испортить отношения с кредитным учреждением.
Посещение нотариуса. Не менее важный подвох, о котором часто умалчивают банковские учреждения — необходимость снова заверять документы, а это означает дополнительные расходы на услуги нотариуса.

Рефинансирование часто применяется для расширения клиентской базы, переманивания заемщиков из других банков. Увеличение клиентов приводит к росту прибыли кредитного учреждения. В конкурентной «войне» применяются разные способы. Заемщику стоит быть внимательным и помнить о риске оформления невыгодного займа и вероятных подвохах со стороны финансового учреждения.

Плюсы перекредитования

Многих заемщиков интересует, выгодно ли рефинансирование кредита под меньший процент

Чтобы понять, насколько это так, обратим внимание на его преимущества:

1. Снижение ежемесячной платы. Кроме того, во избежание просрочек и более удобной оплаты можно воспользоваться услугами реструктуризации. В новом займе платеж становится меньше, а срок увеличивается.
2. Понижение ставки. Если ссуда была оформлена не самым выгодным способом, то перекредитование позволяет сберечь личные средства на процентах. Процедура подойдет также, если заявитель нуждается в лишних деньгах наличными.
3. Соединение в один заем нескольких кредитов. Многие клиенты имеют две и более ссуды в различных банках, что приносит некоторые неудобства. Заемщикам приходится проводить платежи несколько раз в месяц, а это отнимает время. Перекредитование позволяет объединить все займы и рассчитываться единым платежом.
4. Освобождение залога по ссуде. Автокредит или ипотеку можно рефинансировать беззалоговым займом и освободить его от обязательств по кредиту. Подходит, если нужно продать жилье или авто, которое находится в залоге.

Подробнее о преимуществах и недостатках данной процедуры в видеоролике ниже.

Что нужно для рефинансирования кредита?

Обычно изучается кредитная история заемщика, имеют значение различные факторы:

трудоустройство

Важно, чтобы заемщик работал на официальной работе или был ИП, самозанятым с прозрачными доходами;
российское гражданство заемщика;
возраст – 21-65 лет;
стаж трудовой деятельности не менее полугода;
кредитная история. Просрочки и нарушения нежелательны;
место регистрации

Желательно, чтобы заемщик был зарегистрирован в регионе, где он просит рефинансирование;
уровень дохода. С октября 2019 года на все ежемесячные платежи заемщика не должно уходить более 50% его дохода. Банки рассчитывают показатель долговой нагрузки заявителя самостоятельно на основании данных бюро кредитных историй.

Через какое время можно сделать рефинансирование, и как это происходит?

1. Если было своевременно внесено не меньше 6-ти взносов по кредиту.
2. Если ранее договор не продлевался и не реструктуризировался.
3. Если до окончания договора осталось не менее полугода.

Если клиент соответствует этим пунктам, он получит одобрение.

Ответ специалиста сайта:

Рефинансирование – это банковская услуга, при которой банк соглашается предоставить вам кредит на погашение других кредитов на более выгодных условиях. При этом, для конечного клиента – заёмщика, данная услуга как правило бесплатна, и приводит только к уменьшению финансовых затрат и понижению процентной ставки.

Учитывая этот факт, многие люди имеющие сложности с выплатой кредита и собирающихся обратиться в кредитную организацию за получением рефинансирования кредита других банков, возникают серьёзные сомнения, по поводу того, зачем банку вообще необходимо ввязываться в долги стороннего клиента и перенимать на себя его обязанности. Иными словами, в чем выгода банков при рефинансировании кредитов?

А выгода действительно есть, но она ни в коем случаи не направлена на повышение стоимости кредита и создании дополнительных издержек для заёмщика.

Плюсы для банка, предоставляющего рефинансирование:

1. Банк получает нового клиента
2. Банк получает прибыль с процентов переплаты на новый кредит
3. Возможность, после погашения кредита, предложить заёмщику какие-либо свои продукты

К сожалению, многие не понимают всей суть рефинансирования.

Большинство полагает, что при проведении этой процедуры банк несёт затраты на разнице процентов в первой кредитной организации и по новому договору займа, однако это не совсем так.

Согласно закону, процент переплаты начисляется только за период использования кредитных средств. При рефинансировании, погашение кредита осуществляется досрочно, тем самым понижается итоговая стоимость кредита и для второго банка, предоставляющего вам кредит на погашение предыдущих долгов, не существует той самой убыточной разности процентов.

Рассмотрим небольшой пример.

Вы взяли кредит, на сумму 500 тыс. рублей под 18% годовых на срок – 5 лет. Если произвести расчёт кредитным калькулятором, можно понять, что по данным условиям и в течении указанного срока кредитования, вы переплатите банку порядка 260 тыс. рублей и итоговая стоимость кредита, с полумиллиона вырастет до 761 тысячи.

Сторонний банк предлагает Вам рефинансирование, на условиях понижения ставки до 12% годовых. К этому моменту, вы платите кредит уже 2,5 года и остаток по вашему долгу составляет 390 тыс. Если продолжить выплату кредита в первом банке, ваша переплата за оставшееся время составит около 90 тыс. рублей, а по условиям нового банка – примерно 60 тысяч.

Выгода для Вас очевидна – можно платить на 30,000 рублей меньше. Но зачем это банку №2?

Банк выплачивает за вас остаток по кредиту – 390 тысяч (как уже было сказано выше, при досрочном погашении кредита пересчёт процентов осуществляется только по времени использования денежных средств, поэтому итоговая стоимость кредита уменьшается) и получает нового клиента – Вас. Если опять же посчитать, то с такой операции второй банк сможет получить около 60 тысяч рублей прибыли, с вашей переплаты.

Плюсы для заёмщика:

1. Погашение предыдущих долгов
2. Экономия денежных средств на переплате
3. Уменьшение срока погашения кредита

Стоит отметить, что рефинансирование будет выгодного для Вас лишь в том случаи, если не осуществляется пролонгация срока кредитования. Иначе, даже меньший годовой процент на большем сроке возврата может увеличить итоговую стоимость кредита, и вы не сможете сэкономить свои деньги.

Неужели при рефинансировании все остаются в плюсе и получают выгоду? На самом деле нет.

Рефинансирование абсолютно не выгодно для банка №1, который изначально предоставлял Вам кредит.

Минусы для первого кредитора:

1. Потеря клиента
2. Утрата прогнозной прибыли из-за досрочного погашения кредита
3. Потеря новых заёмщиков в связи с наличием более выгодных условий у сторонних банков

При досрочном погашении кредита в ходе рефинансирование, первый банк теряет ожидаемую прибыль. Да, разумеется, в любые случаи кредитная организация будет в плюсе, однако сумма доходов будет меньше той что была спрогнозирована и на основе которой были рассчитаны риски и проценты по кредиту.

Не желая оказываться в подобной ситуации, некоторые банки могут вводить ограничения на рефинансирование своих кредитов, которые могут быть представлены запретом на досрочное погашение или наличием различного рода штрафов при выплате займа раньше срока.

Обо всём этом стоит заранее узнать в условиях вашего кредитного договора и согласовать эти и иные моменты перед началом процедуры рефинансирования.

Какие документы нужны для рефинансирования кредита

Рефинансирование — тот же самый кредит, только в данном случае клиент не получает денежные средства на руки. Текущая задолженность погашается новым кредитором, что обязательно отражается в кредитном договоре. Для того, чтобы воспользоваться данным предложением, клиент должен предоставить в банк документы.

У каждой кредитной организации на этот счет свои требования, но в подавляющем большинстве случае в пакет входят следующие бумаги:

• паспорт;
• документы воинского учета;
• документы о семейном положении;
• страховое пенсионное свидетельство и ИНН;
• справка о доходах;
• трудовая книжка;
• документы по действующим кредитам и имеющимся дополнительным доходам (при наличии).

Если в программе участвует залог, то и по нему клиент предоставляет документы в обязательном порядке. В список входят следующие бумаги:

• правоустанавливающие документы;
• техническая документация (кадастровый паспорт);
• выписка из ЕГРИП;
• справка о прописанных лицах;
• справка об отсутствии задолженности по оплате коммунальных платежей;
• заключение независимого оценщика о стоимости квартиры.

Кредитная документация:

• копия кредитного договора;
• график платежей; справка о размере и структуре задолженности;
• согласие первоначального кредитора на рефинансирование.

Письменное согласие в документальной форме предоставлять обязательно не во всех случаях. Две кредитные организации могут самостоятельно решить этот вопрос путем подачи банковских запросов.

Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки

Рефинансирование ипотеки предполагает сбор трех пакетов документов:

1. документы, характеризующие заемщика,
2. документы на залог
3. и документы по действующему кредитному обязательству.

Размер процентной ставки зависит от первоначального взноса. В случае рефинансирования определяется он как разница между стоимостью жилого помещения и текущим размером кредитных обязательств, переведенная в проценты.

Читаем также: Где и как взять льготный кредит на строительство жилого дома

Как выбрать банк для рефинансирования

• Отсутствие дополнительной комиссии, которую нередко взимают банки за обслуживание кредита и его выдачу.
• Процентная ставка, которая ниже той, что указана в вашем актуальном кредитном договоре — так вы уменьшите переплату.
• Более выгодная страховка, либо полное ее отсутствие.
• Большой срок кредитования — это поможет уменьшить ваш ежемесячный платеж. Помните о том, что банк не предоставит кредит вам на руки, а переведет его на указанный расчетный счет другого финучреждения.
• Существуют банки, предлагающие ссуду, размер которой будет выше вашей задолженности. Таким образом, вы получите немного наличности.
• Банк предоставляет возможность досрочного погашения ссуды.

кредитной историимикрозаймы

КОГДА?

Главный звонок для переоформления кредита — это снижение ставок в экономике.

Вот так бывает

Например, в декабре 2014 года ЦБ принял решение из-за волатильности на рынке поднять ставку до 17% годовых, после чего она постепенно снижалась и к лету 2018 года держалась на уровне 7,25% годовых. Еще три года назад средневзвешенная ставка по рублевой ипотеке составляла с учетом субсидий от государства 12,45%, а к июню 2018 года опустилась до 9,48%. В итоге крупнейшие банки по ипотечному портфелю начали запускать программы рефинансирования где-то в начале или середине 2017 года. Аналогичная картина была и по остальным потребительским кредитам — автокредитованию и нецелевым беззалоговым кредитам.

Согласно расчетам руководителя аналитического центра АИЖК Михаил Гольдберга, рефинансирование кредита выгодно при разнице ставки от 0,5 процентных пункта и более. Начальник отдела валидации “Эксперт РА” Станислав Волков убежден, что смысл рефинансирования появляется при разнице ставок в 1,5–2 процентных пункта, то есть условно 8% годовых вместо 10%. В любом случае за вас никто ничего не решит, и все решения по рефинансированию имеют смысл только после тщательного просчета вариантов.

Впрочем, в российской экономике есть вероятность, что ставки, скорее, будут расти, из-за чего потребность у заемщиков в рефинансировании возникнет нескоро, говорит гендиректор агентства “БизнесДром” Павел Самиев. Однако есть и альтернативная позиция. Экономисты инвестбанка Bank of America считают, что ставка до конца 2019 года останется неизменной, а к концу 2019 года начнется цикл ее снижения, если на Россию не обрушатся санкционные угрозы. В случае благоприятного исхода рекомендации по рефинансированию долгов станут актуальны.

Какие документы нужны

В зависимости от условий и требований, клиенту для рефинансирования необходимо предоставить следующие документы:

• паспорт гражданина РФ с отметкой о регистрации
• заявление-анкета на получение кредита
• подтверждение ежемесячного дохода
• документы на залог, если он предусмотрен по условиям продукта
• кредитный договор и справка о сумме задолженности для рефинансирования, которую можно взять в банке
• иногда, копия трудового договора или трудовой книжки

Кредитная карта УБРиР до 240 дней без %

Подробнее

Кредитный лимит:

300 000 руб.

Льготный период:

240 дней

Ставка:
от
30,5%

Возраст:
от
19 до
75 лет

Рассмотрение:
30 минут

Обслуживание:

рублей

Оформить

Кредитная карта #120подНОЛЬ Росбанка

Подробнее

Кредитный лимит:

1 000 000 руб.

Льготный период:

120 дней

Ставка:
от
21,4%

Возраст:
от
18 до
65 лет

Рассмотрение:
3-5 дней

Обслуживание:

рублей

Оформить

Visa Classic 100 дней без % Альфа-Банка

Подробнее

Кредитный лимит:

1 000 000 руб.

Льготный период:

100 дней

Ставка:
от
11,99%

Возраст:
от
18 до
65 лет

Рассмотрение:
1 день

Обслуживание:

от 590 рублей

Оформить

Кредитная карта 100 дней без % Райффайзенбанка

Подробнее

Кредитный лимит:

600 000 руб.

Льготный период:

120 дней

Ставка:
от
29%

Возраст:
от
25 до
55 лет

Рассмотрение:
15 минут

Обслуживание:

рублей

Оформить

Кредитная карта Opencard банка Открытие

Подробнее

Кредитный лимит:

500 000 руб.

Льготный период:

55 дней

Ставка:
от
19,9%

Возраст:
от
21 до
68 лет

Рассмотрение:
3-5 дней

Обслуживание:

рублей

Оформить

Карта рассрочки Свобода банка Хоум кредит

Подробнее

Кредитный лимит:

300 000 руб.

Льготный период:

365 дней

Ставка:
от
%

Возраст:
от
18 до
70 лет

Рассмотрение:
15 минут

Обслуживание:

рублей

Оформить

Топ-5 банков для рефинансирования в 2019 году

Проведя анализ всех имеющихся на финансовом рынке предложений, можно отметить 5 самых выгодных кредитов, средства от которого идут на рефинансирование имеющейся задолженности. Поэтому, прежде чем оставлять заявку в том или ином банке, необходимо ознакомиться со всеми предложениями, представленными в списке ниже. Оформление и рассмотрение заявки не займет много времени.

Росбанк – выгода и экономия

Кредитная организация предлагает заемщику объединить несколько займов в один, с целью уменьшения долговой нагрузки. За счет этого клиент получает меньший платеж и более выгодную ставку по кредиту. Условия продукта следующие:

• предоставляется сумма от 50 000 до 3 000 000 рублей;
• годовая ставка зависит от подключения услуги страхования – от 11.99%;
• срок кредитования не более 60 месяцев, и не более 84 для держателей зарплатной карты Росбанка.

Для оформления потребуется предоставить паспорт клиента и документы, подтверждающие трудовую деятельность и документы по действующему займу.

Открытие – в первый год 9.9% годовых

Кредитор для своих клиентов приготовил поистине выгодные условия, ведь в первый год обслуживания ставка составит всего 9.9% годовых. Рассчитать предварительную заявку можно прямо на сайте банка с помощью кредитного калькулятора. Решение принимается в течение 3 минут. Условия на рефинансирование следующие:

• сумма кредитования от 50 000 до 5 000 000 рублей;
• в первый год ставка 9.9% годовых;
• оформляется ссуда на 60 месяцев.

От клиента потребуется подтверждение ежемесячного дохода, паспорт и кредитные документы.

Сбербанк – можно объединить до 5 кредитов

Самый известный банк России также готов предложить своим клиентам оформить рефинансирование. Примечательно, что в новый кредит можно объединить до 5 действующих займов. Сюда могут быть включены ссуды, полученные ранее в Сбербанке, кредитные карты иных банков и ссуды, оформленные в сторонних финансовых компаниях.

Оформление производится на следующих условиях:

• величина займа от 30 000 до 3 000 000 рублей;
• срок оплаты до 60 месяцев;
• ставка по договору от 12.9% годовых.

Оформление осуществляется только в отделении финансовой компании.

ВТБ – онлайн-решение за 5 минут

Не менее известный кредитор, который также готов предложить гражданам России объединить в один до 6 действующих кредитов. Подать заявку можно на сайте кредитной организации, решение поступит в течение 5 минут. Однако стоит отметить, что здесь более жесткие требования к заемщику, поэтому данный вариант может подойти не всем, а только тем клиентам, кто работает официально и сможет подтвердить свою заработную плату.

Условия кредитного продукта:

• сумма кредитования от 100 000 до 5 000 000 рублей;
• процентная ставка по займу от 10.9% годовых;
• ссуда предоставляется на срок до 7 лет.

Срок окончания действия рефинансируемых договоров должен быть не менее 3 месяцев.

Альфа-Банк – ставка от 9.9% годовых

Облегчить долговую нагрузку и снизить ежемесячный платеж можно также в Альфа-Банке. Условия не менее выгодные, а консолидировать в один договор можно до 5 действующих займов. Ставки немного разнятся в зависимости от категории клиента:

• сумма, доступная к оформлению от 50 000 до 3 000 000 рублей;
• срок до 60 месяцев;
• годовой процент от 9.9%.

Подать заявку можно на сайте кредитора.

Конверсия потребительских кредитов

Одним из видов рефинансирования является конверсия или изменение вида валюты кредита. На свободно конвертируемые валюты банки устанавливают более низкие проценты по кредиту, что привлекает заемщиков. Но если происходит скачок валютного курса, такой займ становится сложно выплачивать, и заемщику будет выгодно рефинансировать кредит в национальную валюту.

Пример:

• В июне 2014 года курс доллара составил 34,5 рублей. Сбербанк предоставил вам кредит на сумму 10000 долларов США (345000 рублей) под 10,89% годовых со сроком выплаты 2 года и ежемесячным платежом 465,57 долларов США. Если бы курс не изменился, общая сумма выплат составила бы 11173,63 долларов или 385490,25 рублей. Аналогичный кредит в рублях по ставке 16% обошелся бы вам в 409381,95 рублей.
• В декабре 2014 курс доллара составил 56,89 рублей, что почти вдвое увеличило платежи по кредиту. Так по начальному курсу платеж должен был составлять в эквиваленте национальной валюты 16062,09 рублей, а на практике оказался равен 21229,9 рублей.
• Через год курс вырос до 70,93 рублей, а на момент окончания кредита снизился до 66,03 рублей.
• Средний курс по кредиту (за первое полугодие) составил 45,6 рубля, что определяет общую сумму выплат за полгода в эквиваленте национальной валюты 127379,95 рублей.
• Чтобы избежать дальнейшего повышения, в декабре 2014 вы берете кредит в 17,37% на остаток суммы 8380,26 долларов (476752,99 рублей по текущему курсу) остаточным сроком на 1,5 года. Сумма выплат по новому кредиту составит 543470,62 рублей.
• Величина общих выплат по кредиту с рефинансированием: 543470,62+127379,95=670850,57 рублей.
• Без рефинансирования остаток выплат за 18 месяцев 9121,23 долларов, по среднему курсу 64,61 рублей, в национальной валюте составит 589322 рублей. Итого 589322+127379,95=716701,95 рублей.

Таким образом рефинансирование (конверсия) позволит сэкономить до 45851,38 рублей.

Минусы и недостатки рефинансирования

Несмотря на все свои преимущества, программа рефинансирования имеет ряд существенных недостатков. Если речь идет об ипотечном кредите, то его можно выплачивать на протяжении 3-30 лет. Банк готов предоставить от 300 до 15 000 тысяч рублей, однако, размер займа не может превышать 70% стоимости квартиры, под залог которой был получен первоначальный кредит.

И самое главное — клиент не получает деньги на руки, так как банк погашает задолженность по его текущему договору.

Остальные минусы:

• Лишение возможности на повторное рефинансирование — рефинансируемые кредиты повторно перевести в другой банк уже не получится.
• Отсутствие права на реструктуризацию задолженности — кредитная организация не пойдет на уступки проблемному клиенту.
• Некоторые банки трактуют рефинансирование как негативное обстоятельство. Оно отражается в кредитной истории, поэтому с получением кредита в определенных организациях могут возникнуть проблемы. Объясняется это просто: клиент обратился за рефинансированием, значит, потенциально может иметь финансовые трудности. Определенное количество банков откажутся от сотрудничества с таким заемщиком.
• Если речь идет об ипотечном кредите, то он предоставляется при условии последующей ипотеки приобретенной квартиры. Грубо говоря, закладная из одного банка будет передана в другой. Дополнительное обеспечение не требуется.
• Страхование жилья, передаваемого в залог, обязательно. Дополнительно вы можно подключиться к программе страхования жизни и трудоспособности. Естественно, за это придется заплатить, однако, при отказе от личной страховки неизбежно вырастет процентная ставка по кредиту. В соответствии с тенденцией — не слишком сильно, на 2% годовых.

Что такое рефинансирование кредита?

Например, несколько лет назад вы заняли у банка денег по высокой ставке – 18% годовых. Спустя пару лет вы оформили ещё один заём под 15% годовых. Но прошло время, банк снизил процент, и теперь вы можете перекредитовать свой долг по ставке 12%, объединив в одну несколько ссуд.

Так работает программа рефинансирования. По сути вы оформляете новый кредит, но долги по старым не списываются. Вам придётся платить по упрощённой схеме: снижать процентную ставку, размер платежей, объединять несколько ссуд в одну. Конечно, это не быстрый процесс, придётся собрать кипу документов и доказать, что вы имеете право на рефинансирование. Но это помогает избежать крупных долгов, когда приходится отдавать несколько тысяч банку в разные дни месяца.

Для чего нужно рефинансирование кредита

Очень часто кредиты оформляются для решения возникших финансовых трудностей, поэтому справиться с нагрузкой под силу не всем заемщикам. Именно поэтому сегодня так стало распространено рефинансирование, ведь с его помощью можно улучшить условия займа и погасить имеющуюся задолженность. Оформить новый договор можно в банке, в котором имеется действующий заем, или же можно обратиться в другую компанию, которая готова выдать денежные средства на погашение задолженности.

С помощью рафинирования можно решить следующие финансовые сложности:

Снизить размер ежемесячного платежа по кредиту. Чтоб не допускать пропуска платежей из-за высокого ежемесячного платежа, можно обратиться в финансовую компанию для рефинансирования имеющейся задолженности. Уменьшить платеж можно за счет увеличения срока займа или за счет получения более низкой процентной ставки. Однако необходимо помнить, что чем выше срок погашения, тем больше будет переплата по договору.
Снизить годовую ставку по кредиту. При выборе продукта не стоит торопиться и оформлять заем в первом попавшемся банке. Поторопившись можно не заметить разницу в процентных ставках и оформить кредит на худших условиях

Важно, чтобы ставка по новому договору была ниже имеющейся, только так можно сэкономить.
Снять обременение на заложенное имущество. Очень часто к рефинансированию прибегают заемщики, имеющие залоговый кредит

Это значит, что до погашения задолженности по займу собственность клиента находится во владении у банка. Оформив рефинансирование можно погасить обязательства и, тем самым, снять обременение с имущества и вернуть его себе.
Консолидация всех имеющихся займов. Иными словами, за счет рефинансирования можно объединить в одни кредит несколько открытых договоров. Как правило, для погашения банки принимают до 5 кредитов. Это может быть потребительский заем, автокредит, товарный кредит и кредитные карты. После этого заемщик будет платить только один платеж, а не несколько, как было ранее.
Увеличить срок кредита. Из-за возникших сложностей можно прибегнуть к увеличению срока погашения займа, тем самым уменьшив ежемесячную выплату. Об этом также говорилось в первом пункте.

Также стоит отметить, что некоторые банки выдают не только средства на погашение текущего долга, но и выдают свободные деньги на личные неотложные нужды, что очень удобно.

Что делать, если банк отказал

Всем известны возможные причины отказа, по которым может быть отказано в выдаче. В первую очередь, это испорченная кредитная история. Во-вторых, большое количество открытых кредитов. В-третьих, низкая платежеспособность и т.д. Если кредитор отказал в услуге рефинансирования, можно воспользоваться следующим советами:

1. Обратиться в другую финансовую компанию, так как требования к кредитору у всех разные.
2. Можно привлечь поручителей или предоставить залог. Так шансы на одобрения увеличиваются.
3. Можно попробовать оформить новый, более выгодный кредит, в старом банке.
4. Также можно обратиться повторно спустя пару месяцев, возможно условия немного изменятся.