Знаток Финансов

Выгода рефинансирования кредита – подробный разбор

Как определить, выгодным ли будет рефинансирование

  1. Первое, что необходимо сделать — сравнить условия выдачи потребительских кредитов, предлагаемых разными банками.
  2. Отобрать из них несколько предложений, максимально выгодных для вас.
  3. С помощью калькулятора произвести расчеты и выбрать единственное, самое выгодное предложение.

Чтобы понять для себя выгоду новой услуги, следует осуществить расчет:

  1. Узнайте, какая сумма погашения остается по действующему кредиту.
  2. Посчитайте, какую сумму вам придется выплатить банку в течение последующих полутора лет по ставке 32%.
  3. Посчитайте, какой будет сумма выплаты за полтора года, если применять ставку 25% годовых.
  4. Полученный результат докажет, что кредит под 25% годовых для вас более выгоден, так как позволяет снизить сумму ежемесячной выплаты и уменьшить переплату.

виртуальный калькулятор

Выгодно ли рефинансирование кредита — мнения физических лиц

Услуга призвана улучшить текущее положение заемщика. В этом ее основная суть. Объясняется данный механизм следующим образом:

  1. Выбранный клиентом банк полностью гасит его задолженность по текущему договору.
  2. Выделенные в этих целях средства возвращаются клиентом под оговоренный процент.
  3. Новое соглашение действует по аналогии с обычным потребительским кредитам — клиент возвращает переведенную сумму с процентами.

Аналогичная с потребительским кредитом схема имеет одну особенность: расчет производится между кредитными организациями без непосредственного участия клиента. Он лишь получает от кредитора выписку о полном погашении текущей задолженности.

Одновременно с этим заключается договор со вторым банком, который оказывает услугу рефинансирования. С этого момента заемщик обязуется выполнять кредитные обязательства уже перед другой организацией. Примерно по такому алгоритму производится рефинансирование.

Выгодное рефинансирование кредита для физических лиц

Еще одним важным моментом здесь являются условия, предлагаемые клиенту. Последний обращается за услугой только по той причине, что новый банк предлагает более выгодные условия. Выгода предлагаемых условий выражается в уменьшении процентной ставки — чаще всего. В некоторых случаях речь может идти об увеличении сроков кредитования. Эти моменты решаются индивидуально с каждым соискателем.

В этом и заключается выгода для каждой из трех сторон. Первый банк получает прибыль с полностью погашенного кредитного договора. Второй кредитор получает нового заемщика, а сам клиент расплачивается со своей задолженностью. В дальнейшем он будет гасить обязательства, к примеру, с низкой процентной ставкой.

Виды рефинансирования

Если говорить простыми словами, то рефинансирование представляет собой услугу перекредитования: то есть банк предоставляет новый кредит взамен на погашение старых. Клиент, имеющий действующий кредитный договор (или несколько), обращается в кредитную организацию с целью перекредитования. Коротко: выдается новый кредит, которым погашаются старые.

Рефинансирование может быть 2-х видов.

  1. Внутреннее рефинансирование. Что это такое? Заемщик, рефинансируется в банке, где уже есть кредит. Средства нового кредита направляются на погашение остатка старого. То есть банк закрывает свои же требования. При этом новый кредит выдается на более выгодных условиях за счет снижения процентной ставки.

    Типичный пример: заемщик взял в 2015 году ипотеку под 16% годовых. Из-за последовательного снижения ключевой ставки ЦБ, банки тоже понизили проценты по займам. В 2020 году банки предлагают рефинансирование ипотеки за рекордно низкие 9%.

    Сегодня реально перекредитоваться под 10%, если нет льготных условий (зарплата в том же банке, госслужащий или военный и пр.). Выгодно или нет? Да, новое предложение дешевле старого по причине уменьшения переплаты.

    Когда банк предложит внутреннее рефинансирование?

    • При обращении добросовестного заемщика за услугой;
    • При ухудшении материального положения клиента. Ими могут стать как рождение ребенка, так и потеря работы, трудоспособности и так далее.
  2. Внешнее рефинансирование. В чем суть услуги? Клиент обращается в банк и просит предоставить услугу рефинансирования. Отличие в том, что заемщик обращается в другой банк, а не к своему непосредственному кредитору.

Типичный пример: заемщик взял потребительский кредит в ВТБ под залог авто в 2017 году. В 2020 обратился в банк Открытие с просьбой перекредитовать его. Далее Открытие выкупает старый кредит и оформляет новый, от своего лица, на более выгодных условиях. За старый кредит наш автолюбитель платил ВТБ 20 % годовых, а теперь будет рассчитываться с банком Открытие всего под 12 %.

Примечательно, что многие банки предлагают выкуп всех старых кредитов с дальнейшим оформлением нового. Чем выгодно такое предложение? Если у вас есть несколько микрокредитов в МФО и 2-3 в крупных банках, то при рефинансировании все эти займы погашаются, и оформляется новый, более приемлемый кредитный договор. Например, если в МФО вы вынуждены переплачивать по 1% в день — это 360% годовых! В банке ставки в десятки раз ниже, и когда возможно рефинансирование – лучше сделать.

Подводные камни рефинансирования кредита

Снижение текущей ставки может сопровождаться неблагоприятными изменениями для заинтересованного заемщика:

Подводные камни Описание
Необходимость дополнительного подтверждения платежеспособности Перекредитование не проводится для физических лиц с плохой историей займов и с недостаточным уровнем ежемесячных доходов.
Увеличение размера комиссионного сбора Сумма издержек изменяется по следующим операциям:

  • обработка заявления;
  • заверка побочных бумаг в нотариальном порядке;
  • выдача кредитных средств;
  • погашение платежей на ежемесячной основе.
Получение страхового свидетельства Для страхования ответственности при рефинансировании нужно оформить дорогостоящий полис.
Снижение оценочной стоимости Распространяется на залоговое имущество.
Необходимость получения согласия от первоначального кредитора Добиться одобрения трудно, если в договоре не предусматривается пункт о досрочном погашении программы. Банки не склонны расставаться с добросовестными заемщиками, в полной мере исполняющими взятые обязательства.

Кроме того, со сложностями в оформлении рефинансирования часто встречаются индивидуальные предприниматели. Подробнее об условиях для них читайте здесь.

Когда нужно рефинансирование кредита

2. Если вы брали ипотеку под высокий процент

Раньше средняя ставка по ипотеке была 12–15% годовых, в октябре 2017 года она снизилась до 9,95%. В этом случае рефинансирование выгодно, потому что платить ещё долго и снижение ставки даже на 1,5% позволит вам экономить.

3. Если у вас валютная ипотека или валютный кредит

Из-за роста доллара и евро валютные кредиты вместо выгодных стали обременительными. С помощью рефинансирования можно снизить процентную ставку, уменьшить сумму ежемесячного платежа или сделать кредит рублёвым.

4. Если к имеющемуся кредиту вам нужны свободные средства

При рефинансировании кредита можно дополнительно попросить у банка определённую сумму. Как правило, это 50–100 тысяч рублей. Предполагается, что за счёт снижения ставки ежемесячный платёж не вырастет, хотя может увеличиться срок кредитования.

5. Если хотите уменьшить ежемесячный платёж, но готовы дольше выплачивать кредит

Это не лучшая мера: при увеличении срока кредитования вы выплатите банку больше процентов, а значит, переплатите. Но если понимаете, что вам тяжело выплачивать кредит, можете рефинансировать его: процентная ставка будет ниже, ежемесячный платёж уменьшится, а срок выплаты увеличится.

Важное изменение (дополнение)

добавлено 12.10.2017г

По поводу налоговых вычетов при рефинансировании ипотеки.

Есть статья в законе:

П.1 ст. 220 НК РФ: «налогоплательщик имеет право на получение следующих имущественных налоговых вычетов, 4) имущественный налоговый вычет в сумме фактически произведенных налогоплательщиком расходов на погашение процентов по целевым займам (кредитам), фактически израсходованным на новое строительство либо приобретение на территории Российской Федерации жилого дома, квартиры, комнаты или доли (долей) в них, приобретение земельных участков или доли (долей) в них, предоставленных для индивидуального жилищного строительства, и земельных участков или доли (долей) в них, на которых расположены приобретаемые жилые дома или доля (доли) в них, а также на погашение процентов по кредитам, полученным от банков в целях рефинансирования (перекредитования) кредитов на новое строительство либо приобретение на территории Российской Федерации жилого дома, квартиры, комнаты или доли (долей) в них, приобретение земельных участков или доли (долей) в них, предоставленных для индивидуального жилищного строительства, и земельных участков или доли (долей) в них, на которых расположены приобретаемые жилые дома или доля (доли) в них.»

Самое важное условие! В новом договоре должно быть прописано назначение кредита — рефинансирование (перекредитование) ипотеки. Тогда проблем возникнуть не должно

Налоговая примет декларации и будет возвращать 13% по уплаченным процентам по новому кредиту.

Перед оформлением рефинансирования обязательно уточните у нового банка, что будет прописано в новом договоре. Если будет иная формулировка — то возможны проблемы с налоговой.

Если все же формулировка неправильная и новый кредит уже получен, то берем справку из банка о назначение полученного займа и несем в налоговый орган. Возможны некоторые неудобства в плане бюрократии. Все же кодекс нужно понимать буквально. И любое отклонение от буквы закона налоговая воспринимает негативно.

Для некоторых, предоставление подобных документов (справок от банка) вполне достаточно. Другие все воспринимают в штыки и не хотят производить возврат по новому кредиту.

Лучше заранее уточнить все детали у своей инспекции по месту жительства.

Что нужно делать заемщику

  1. Найти банк, предлагающий выгодные условия (ознакомиться с ними можно в отделении, либо на официальном портале компании).
  2. Собрать весь пакет документов (справки о доходах в том числе), а также подготовить договор по актуальному кредиту. Кроме того, необходимо взять в банке выписки о выплаченных суммах и размере оставшейся задолженности.
  3. Лично явиться в отделение банка, подать заявку с прикрепленными к ней собранными документами.
  4. Заявка будет находиться на рассмотрении банка в течение 2-7 рабочих дней. Затем сотрудник свяжется с вами, чтобы сообщить о принятом решении. В случае положительного ответа, вам сообщат, когда следует явиться в отделение, чтобы заключить договор.
  5. Не забывайте о том, что воспользоваться услугой рефинансирования сразу же после оформления ссуды вы не можете, даже не смотря на очевидную выгоду нового предложения. Чтобы получить возможность перекредитования в другом финучреждении, вам придется совершить не менее 4-х платежей в полном объеме (причем просрочки их не допускаются). Только так банк сможет убедиться в том, что вы являетесь надежным клиентом, и позволит вам рефинансировать кредит.

Что такое рефинансирование кредита?

Рефинансирование ссуды – замена существующего кредита или нескольких обязательств новым соглашением с более выгодными условиями. Совместно с перекредитованием зачастую происходит также консолидация. Суть этой процедуры заключается в объединении нескольких займов. Старые кредиты списываются и заменяются консолидированными задолженностями с обновлёнными условиями погашения. В итоге вместо одновременного выполнения нескольких обязательств клиент обязан возвращать полученные средства единственному кредитору.

Основания для рефинансирования:

  1. Одолжено больше денег, чем можно вернуть на протяжении согласованного по договору срока.
  2. С погашением задолженности у физического лица возникают ощутимые проблемы.
  3. Кредит получен под необоснованно высокую процентную ставку или со скрытыми комиссиями.
  4. Необходимо выполнить консолидацию нескольких займов во избежание дополнительных затрат.
  5. Дальнейшее погашение кредита может спровоцировать штрафы, пени, неустойки и иные санкции.
  6. Заемщику грозит принудительные взыскание путем привлечения судебных приставов или коллекторов.
  7. Стремительно повышается риск невозвращения займа и возникновения просроченных платежей.

Рефинансирование представляет собой необеспеченный кредит с четко прописанной целью использования. Деньги направляются на выполнение проблемных обязательств клиента в целях снижения платежной нагрузки. По кредитам с обновленными условиями можно использовать обеспечение, но в основном эти займы выдаются без залога и поручительства.

Процентная ставка обычно соответствует тарифам по потребительским кредитам или оказывается немного выгоднее для клиента. Запрашиваемая сумма составляет до 100% от размера текущей задолженности. Срок действия обновленного договора можно как сократить, так и повысить. Пролонгации имеет смысл, если нужно снизить платежную нагрузку. Тем не менее совокупный размер платежей, наоборот, может повыситься, поскольку при каждом дополнительном взносе клиент обязан выплачивать проценты и комиссии.

Цели рефинансирования:

  • Выполнение обязательств по сделкам, которые грозят клиенту существенными штрафными санкциями.
  • Погашение кредитов с высокими процентными ставками и комиссиями (карты и экспресс-займы).
  • Объединение нескольких кредитов в рамках одной сделки с приемлемыми для заемщика параметрами.
  • Закрытие договоров по обеспеченным займам, с которыми связан риск потери залогового имущества.
  • Снижение финансовой нагрузки посредством пролонгации сроков и пересмотра графиков платежей.
  • Изменение типа кредита. Например, отказ от микрозаймов и кредиток в пользу потребительских ссуд.

Перекредитование в основном используется для снижения риска просроченных платежей и возникновения последствий, которые вызваны нарушением условий договора. Рассматриваемая услуга приносит пользу, если деньги получены в нескольких разных местах. Консолидация потребительских займов позволяет избавиться от рисков, связанных с ошибками при осуществлении взносов.

Кто может рассчитывать на перекредитование?

Клиенты, не справляющиеся с задачей выплаты долга, могут рассчитывать на одобрение заявки по рефинансированию займа, только в следующих случаях:

  1. Число совершенных платежей ― от 6 до 12.
  2. Срок окончания действия кредитного договора наступит не ранее 3―6 месяцев.
  3. Не использовались программы пролонгации или реструктуризации долга.
  4. Отсутствуют просрочки.

Последний пункт не всегда выполним, если клиент поздно спохватился. Банк может пойти навстречу, но только в том случае, если количество дней не превышает 10.

Требуемые документы

Стандартный набор для подачи заявки, это:

  • Паспорт.
  • Справка о доходе (2НДФЛ).
  • Документы поручителей (если они были).
  • Кредитный договор и справка о задолженности (для предоставления в другой банк).
  • Квитанции об оплате ежемесячных взносов.
  • Заполненная заявка.

Некоторые банки требуют дополнительных документов ― выписок из трудовых книжек, ИНН, водительские права, подтверждение права собственности и т. д. Подробности следует узнавать на официальных ресурсах банков.

Банк Годовая ставка, % Срок кредита, лет Лимит, руб.
УБРИР От 13 2, 3, 5, 7 До 1 000 000 Отправить заявку
Уралсиб От 11,9 1-7 До 2 000 000 Отправить заявку
Росбанк От 9,99 до 16,99 1-7 До 3 000 000 Отправить заявку

Подводные камни предложения

Вне зависимости от того, в каком банке оформляется рефинансирование, подводные камни этой услуги практически везде идентичны:

  • Если нужно погасить небольшой долг, нет никакого смысла перекредитовываться. Выгода может быть ощутимой только при кредитах сроком от двух и больше лет. Максимально сэкономить можно при ипотечном кредитовании. Даже минус 3-4% — это уже ощутимая разница.
  • Ряд банковских учреждений запрещают выплачивать кредит досрочно, точнее, в этом случае взимают дополнительные комиссии. В такой ситуации лучше выбрать перекредитование.
  • Если есть обеспечение по первому долгу оно будет переведено на вашего нового кредитора. До момента перевода ставка будет повыше, поскольку ссуда ничем не обеспечена. Это нужно учитывать при произведении предварительных расчетов.

Нужно учитывать скрытые комиссии и платежи. Это может касаться оценки залога (оплата оценщика — это еще не гарантия положительного решения кредитного учреждения), и комиссии за рассмотрение кредитной заявки.

Дополнительным подводным камнем будет необходимость собирать много бумаг, заверять их.

Это имеет смысл только при достаточной выгоде перекредитования — иначе вы просто потратите время зря.

Какие документы нужны?

Каждая финансовая организация выдвигает персональные требования к пакету документов. Но есть стандартный набор, который слабо меняется от банка к банку.

  1. Паспорт гражданина РФ;
  2. Кредитный договор, график платежей, реквизиты, по которым вы погашаете долг;
  3. Выписка из Бюро кредитных историй или банка об отсутствии просрочек;
  4. Если задолженности есть, информация о размере и сроках долга;
  5. Справка от банка, который выдал вам первые кредиты, если вы меняете финансовую организацию. Получить её нужно минимум за три дня перед рефинансированием;
  6. Согласие первой финансовой организации на перекредитование, справка действительна 7 дней до следующей по графику датой платежа.

Банк проверит документы и вынесет решение о выдаче новой ссуды на погашение кредита. Вам могут отказать, если вы нерегулярно погашали предыдущие платежи, допускали просрочки. Кстати, если ваше материальное положение сильно ухудшилось, вы также рискуете столкнуться с отказом.

Уралсиб: перекредитование для всех

Уралсиб выгодно отличается от «УБРиР» ставкой – минимальная составляет всего 11.9%. Максимальная сумма – до 2 000 000 рублей

Важное условие: такая ставка становится доступна после подписания договора о страховании жизни, трудоспособности клиента. В противном случае, при отказе от страховки, ставка будет увеличена

Ключевые преимущества Уралсиб Банка:

  • минимальный набор документов;
  • быстрое рассмотрение;
  • оформление – за 1 посещения банка.

Стандартные параметры кредита:

  • валюта – рубли;
  • минимальная процентная ставка – 11,9%;
  • минимальная сумма, рублей – от 35 000;
  • максимальная сумма, рублей – до 2 000 000.

В противном случае, при отказе от страховки, годовая ставка составит 17,9%. Клиент может самостоятельно выбрать срок кредитования в промежутке от 13 до 84 месяцев. Шаг составляет 1 месяц. Погашение долга производится ежемесячными равными суммами. Платеж – аннуитетный. Размер неустойки – 0,05% от суммы просрочки за каждые сутки. Срок рассмотрения заявки – не более 3 рабочих дней.

Стандартные условия:

  • возможно рефинансирование займа только стороннего банка;
  • количество договоров по перекредитованию неограниченно.

Важно помнить: стаж работы на последнем месте трудоустройства не должен составлять меньше 3 месяцев. Выполнение этого условия строго обязательно

Налагаются некоторые ограничения на рефинансирование кредитов:

  • созаемщика;
  • взятого в Уралсиб;
  • в долларах, евро либо иной иностранной валюте;
  • взятых на развитие бизнеса;
  • оформленных в микрокредитных компаниях;
  • просроченных.

Требуется подготовить перечень документов. Он различается в зависимости от суммы. Если заем менее 250 тыс. рублей, то нужно предоставить:

  • национальный паспорт гражданина РФ;
  • второй документ (ИНН, СНИЛС, водительское удостоверение, загранпаспорт);
  • справку о доходах – если клиент не является участником зарплатной программы Уралсиб Банка.

Если сумма кредитного займа более 250 тыс. рублей, то потребуется:

  • паспорт;
  • документ, подтверждающий стабильный доход за последние 6 месяцев.

Для заемщика-пенсионера потребуется дополнительный документ из перечня:

  • справка из ПФР либо иной организации выплачивающей пенсию;
  • выписка по лицевому счету в НПФ.

Перечень требований к заемщику – стандартный. Включает следующие:

  • гражданство РФ;
  • стаж работы – от 3 месяцев;
  • возраст – от 23 до 70 лет.

Установлены требования и к работодателю. Срок существования организации не должен составлять менее 1 года. Допускается досрочное погашение задолженности по кредиту. Какие-либо комиссии, штрафные санкции не предусмотрены. Необходимо подать заявку на досрочное погашение заранее. Сделать это можно через интернет – с помощью онлайн-банкинга в разделе «отправить заявку на досрочное погашение». Предварительно, перед отправкой заявки-уведомления о предварительном погашении, следует пополнить счет на указанную сумму

Важно помнить: средства на счету не блокируются

Отправить заявку на перекредитование в банк УРАЛСИБ →

Что такое рефинансирование

Получение нового денежного займа на погашение одного или нескольких имеющихся кредитов называется рефинансированием. При этом, если новый заем получен в том же банке, что и погашаемый, без включения дополнительных договоров с другими организациями, такая схема будет являться реструктуризацией. Рефинансирование бывает двух видов: принудительное (если банк кредитор продал права требования долга другому банку) или добровольное (когда инициатором выступает заемщик).

Большинство банков накладывают ограничение на возможность рефинансирования в течение некоторого периода. Для среднесрочных договоров он составляет от 6 месяцев, а для долгосрочных может достигать двух лет. Перекредитование могут осуществлять не только банки, но также МФО и кредитные кооперативы, однако следует помнить, что в таких компаниях сложно получить выгодный потребительский кредит.

Росбанк: рефинансирование под низкий процент

Воспользовавшись программой рефинансирования от Росбанка можно решить ряд задач:

  • уменьшить ежемесячный платеж;
  • снизить ставку;
  • получить некоторую сумму сверх долга – без увеличения кредитной нагрузки;
  • объединить платеж по нескольким займам в один.

Условия кредитования несколько отличаются в зависимости от статуса клиента. Выделяют категории:

  • зарплатные клиенты;
  • сотрудники организаций-партнеров.

Во всех остальных случаях программа оформляется на общих основаниях. Для всех без исключения клиентов устанавливаются базовые обязательные требования:

  • гражданство РФ;
  • регистрация в регионе присутствия офиса банка;
  • имеется постоянный источник дохода (не менее 15 тыс. рублей в месяц).

Присутствует ряд требований и к договорам займов:

  • валюта – рубли;
  • до окончания срока кредитования – не меньше 90 дней;
  • отсутствуют просрочки за последние 12 месяцев.

Стандартные условия рефинансирования:

  • минимальная сумма, рублей – 50 000;
  • максимальная сумма, рублей – 3 000 000;
  • срок, месяцев – от 13 до 84;
  • размер процентной ставки, % — от 9,99 до 16,99.

Перечень обязательных документов включает:

  • паспорт гражданина РФ;
  • справку о доходах;
  • второй документ (ИНН, СНИЛС, водительское удостоверение либо загранпаспорт).

Справка о доходах предоставляется по форме банка либо 2НДФЛ. Клиент может самостоятельно выбрать наиболее удобный для него формат.

Особенности работы с Росбанком:

  • оформление кредита, перечисление средств осуществляется без комиссии;
  • клиент может самостоятельно, совместно с менеджером, выбрать дату внесения ежемесячного платежа на этапе заключения договора;
  • возможно рефинансирование юридических лиц.

Отправить заявку на перекредитование в Росбанк →

Какой смысл рефинансирования, выгодно это или нет?

Перед оформлением перекредитования стоит разобраться, выгодно ли это в конкретном случае. Стоит помнить, что переход на новый кредит требует сбора пакета документов и дополнительных трат.

Рефинансирование — услуга, которая оформляется для погашения предыдущего займа. Новый кредитор вынужден снова проверять заемщика, поэтому процесс оформления проходит заново — берется справка с работы и БТИ, оценивается квартира и выполняются другие требования кредитной организации.

Рассматривая вопрос, в чем подвох рефинансирования (перекредитования) кредита, стоит отметить, что у многих кредитных организаций осталась плата за предоставление займа, переоформление и другие услуги. Для расчета экономии стоит знать разницу между старым и вновь оформленным долгом. Чтобы устранить финансовый подвох, стоит воспользоваться кредитным калькулятором.

Для получения выгодного рефинансирования без подвоха стоит обратить внимание на ряд условий:

  • Снижение процентной ставки. Разница — от 1% и более.
  • Ежемесячный платеж уменьшается, что облегчает процесс погашения.
  • Нет дополнительных комиссий за передачу денег и обслуживание.
  • Увеличенный период кредитования. Ряд банков самостоятельно гасят задолженность по кредитам, а клиент даже не держит деньги в руках.
  • Отсутствие страховки или ее условия выгоднее, чем в текущей услуге.
  • Получение дополнительной суммы (сверх задолженности).
  • Нет штрафов и пени за выплату долга раньше положенного срока.

Чтобы определить выгоду перекредитования и выявить подвох, стоит сделать ряд шагов:

  • Сравнить условия в разных банках.
  • Рассчитать сумму ежемесячных платежей после оформления.
  • Выбрать группу вариантов с выгодными условиями.
  • Получить рефинансирование с учетом требования банка.

Перекредитование выгодно в случае, если:

  • С его помощью можно объединить ряд займов в один.
  • Размер кредита больше имеющегося долга (если требуются дополнительные деньги).
  • Срок оформления договора увеличивается, что снижает ежемесячную нагрузку.
  • Для кредитов с аннуитетной схемой прошло меньше 50% срока кредитования.
  • Удается заменить валюту с иностранной на рубли.

Выгодно ли рефинансирование кредита или перекредитование?

Самый первый вопрос, который задает человек банку перед тем, как взять новый заем взамен старого: «Насколько это будет выгодно для меня?» Давайте более подробно рассмотрим данный вопрос, а также выясним, выгодно ли рефинансирование кредита для заемщика. Можно сразу дать короткий утвердительный ответить, но мы все же рассмотрим более детально все нюансы.

Некоторые банки отказываются предоставлять такую возможность своим комитентам, однако, развитие данного сектора финансового рынка, заставит такие учреждения рано или поздно пойти своим комитентам навстречу, либо же они рискуют их лишиться. Следует помнить, что банку совершенно бесперспективно загонять человека в долговую яму, а затем заниматься выбиванием долгов. Намного проще пойти ему навстречу, сделав так, чтобы комитент спешил самостоятельно приносить деньги в кассу. Так что на вопрос: «Выгодно ли рефинансирование кредита для банка?», — можно ответить утвердительно.

Какие бывают программы рефинансирования займов?

Существует несколько вариантов перекредитования, предлагаемые банковскими учреждениями. Давайте рассмотрим их детальнее.

  • Перекредитование под более низкую процентную ставку. Данный вариант наиболее часто используется кредитно-финансовыми учреждениями. Многие комитенты стремятся найти для себя более выгодные условия кредитования, особенно если речь идет о крупных долгосрочных ссудах, иногда становящихся настоящим ярмом для них. Такие люди, внимательно следящие за рынком кредитования, без сомнения станут комитентами других банковских учреждений, если условия кредитования там будут выгоднее. Для сохранения комитентов банки иногда запускают программу, предусматривающую понижение процентной ставки. Естественно, заемщикам грех не воспользоваться таким предложением, ведь можно существенно уменьшить размер обязательных ежемесячных платежей.
  • Перекредитование, предусматривающее продление срока кредитования. Заемщик не может предвидеть, каково будет его благосостояние через несколько лет, поэтому оформляя долгосрочную ссуду, он очень рискует, ведь можно лишиться работы, женщины могут пойти в декрет, что существенно снизит статью доходов семьи. Банки имеют возможность пойти навстречу таким комитентам, предложив вариант, предполагающий возможность продления сроков выплаты кредита. Увеличение количества платежей поможет сократить суммы ежемесячных выплат. Таким образом, банковское учреждение остается при своих деньгах, а человек рад, что его ежемесячный платеж уменьшился.
  • Перекредитование, предусматривающее изменение валюты займа. Данный вариант наименее распространенный. Он предполагает изменение валюты займа. Если заемщику выгоднее выплачивать долларовый заем, то он из рублевого может сделать валютный. Данная схема также предусматривает обратный порядок перехода. Следует помнить, что подобная схема наиболее рискованная, очень мало кредитно-финансовых учреждений предлагают своим клиентам данный вариант перекредитования.

Рефинансирование — что это означает?

Рефинансирование кредита или перекредитование – востребованная банковская услуга по погашению уже существующей задолженности за счет нового кредита.

Российские банки предлагают различные программы рефинансирования долгов, в том числе с одновременным предоставлением дополнительных средств на потребительские нужды, а также с возможностью объединения нескольких займов в один.

Преимущества для заемщика:

  • уменьшение ежемесячного платежа за счет применения более низкой процентной ставки или продления срока погашения кредита;
  • контроль над своими обязательствами и удобство внесения платежей при объединении задолженностей;
  • сохранение положительной кредитной истории;
  • получение дополнительных денежных средств на потребительские нужды в рамках одной заявки и одного договора.

Выгода для банка при перекредитовании «чужих» кредитов заключается в увеличении кредитного портфеля. Кроме того, в лице заемщика банк получает лояльного клиента, которому можно предложить другие продукты. В результате растут процентные и комиссионные доходы.

Когда следует обращаться за рефинансированием

Очень часто с вопросом: что такое рефинансирование кредита, люди обращаются в контексте разных ситуаций, но обычно цель у них одна: упростить погашение, снизить переплату, добиться более лояльных условий обслуживания. Стандартными причинами поиска нового кредитора являются:

  • большой размер ежемесячного платежа – оформляя новый кредит под меньшую процентную ставку, заемщик может снизить финансовую нагрузку на свой бюджет. Также достичь такого результата можно, если взять деньги на более длительный срок. Хоть последний вариант не совсем выгодный с точки зрения переплаты, но поможет сохранить положительную кредитную историю, да и никто не запрещает в будущем досрочно выполнить свои обязательства;
  • несколько кредитов в разных банках – большое количество кредитов очень сложно обслуживать, так как каждый из них имеет свой график погашения, за которым необходимо постоянно следит. А путем рефинансирования можно объединить все задолженности в одну и уже ходить в один банк ее погашать, что намного проще;
  • валютный кредит – очень популярная причина обращений для рефинансирования. Смена валюты на национальную денежную единицу поможет уйти от зависимости колебания валютного курса. И заемщику не придется с опаской следить за стоимостью долларов или евро в обменниках.

Другими словами в рефинансировании нуждаются люди:

  • которым необходимо уменьшить ежемесячный платеж по кредиту;
  • которые хотят обслуживать задолженность по меньшей ставке, чтобы в итоге снизить переплату;
  • которые хотят уйти от валюты.

Куда обращаться, если отказывают

С просрочкой до 1 месяца клиент имеет возможность получить одобрение на рефинансирование кредита, но если ее срок больше, то шансы уменьшаются.

Если вам отказывают в заявке в вышеперечисленных организациях, то можно обратиться в другие, где ссуду оформляют без справок или под залог.

Рефинансирование есть и в других финансовых организациях, но, как правило, там менее выгодные условия, поэтому следует внимательно изучать каждое предложение.

Выводы

Перекредитование под меньший процент позволяет снизить платежи, а также получить наличные средства. Самую низкую ставку (10,99 %) предлагает заемщикам по всей России Росбанк. Чуть более высокую, но тоже выгодную ставку предлагает УБРиР. Ссуду можно оформить только по паспорту и справке о доходах. Рефинансировать кредит также удобно в Уралсиб, где фиксированная ставка, а заем предлагают оформить без справок, всего лишь при наличии двух документов.

Выгода для банка

Естественно, все стремятся получать прибыль от своей деятельности. Поэтому у многих может возникнуть сомнения на счет рефинансирования, ведь условия по кредиту более выгодные, поэтому не понятно, что в итоге имеет сама кредитная организация, выдавшая новый кредит. На самом деле, выгода действительно есть, но она немного другого характера:

  1. В первую очередь, банк получает нового клиента, который в дальнейшем может оказаться постоянным заемщиком, который будет приносить неплохой доход.
  2. Далее, получает некоторую прибыль с процентов переплаты по новому займу. Так как задолженность клиент начинает оплачивать заново, поэтому в первый год-два основная сумма платежа идет на оплату начисленных процентов.
  3. Также после полного погашения задолженности, клиенту могут поступить новые предложения, которые принесут банку доход.

Более наглядно это можно увидеть на примере:

Клиент оформил ссуду на сумму 500 000 рублей на 60 мес. по ставке 18% годовых. Сделав предварительный расчет на кредитном калькуляторе можно увидеть, что переплата по кредиту составит примерно 260 000 рублей. Другой банк предлагает оформить рефинансирование кредита на более выгодных условиях по ставке 12% годовых. Допустим, что клиент платит долг уже 2,5 года, а остаток долга уже составляет 390 000 рублей. Если далее продолжать оплачивать займ в первом банке, то переплата будет порядка 90 000 рублей.

А если оформить ссуду в новом банке на указанных условиях, то переплата составит примерно 60 000 рублей. То есть, это экономия 30 000 рублей. В чем же выгода – кредитор погашает за вас задолженность в 390 000 рублей и получает нового заёмщика, возможно постоянного. Если далее производить расчеты, то мы увидим, что с этой операции банк получит порядка 60 000 прибыли с переплаты заемщика.

Выгодные предложения

Вклады
Все вклады банка в России

Вклад “Помню. Горжусь”

Лицензия №1481

Все вклады банка в России

Ипотека
Все ипотечные программы банка в России

Льготная ипотека с господдержкой

Лицензия №2209

Все ипотечные программы банка в России

Кредиты наличными
Все кредиты наличными банка в России

Кредит “Наличными” 7,2

Преимущества:

Оформление кредита за 1 визит в банк. Досрочное погашение без комиссии

Лицензия №1000

Все кредиты наличными банка в России

Кредитные карты
Все кредитные карты банка в России

Карта возможностей

Лицензия №1000

Все кредитные карты банка в России

Дебетовые карты
Все дебетовые карты банка в России

Добавить комментарий