Знаток Финансов

По каким критериям банки одобряют кредиты?

Почему в Сбербанке так долго рассматривают кредитные заявки?

Кредитная организация строго подходит к выбору заемщиков, чтобы минимизировать риски. Поэтому процесс принятия решения идет до недели. В редких случаях он может затянуться до 1 месяца, но тогда банк активно взаимодействует с клиентом на постоянной основе (доносятся справки, выбирается ипотечный залог, оформляются документы на приобретенный автомобиль и т.д.). В течение какого времени будет рассмотрена конкретная заявка сказать нельзя, так как один из независимых от банка факторов – загруженность работников. В остальном срок проверки удлиняется при таких обстоятельствах:

  • Неграмотное заполнение заявки.
  • Нахождение однофамильцев или полных тесок в базе на розыск.
  • Плохая кредитная история или ее отсутствие.
  • Запрос крупной суммы кредита.
  • Недостаточный уровень дохода или сомнения банка в его «чистоте».

Если же все документы в порядке, не возникло проблем с проверкой информации, то клиент быстро узнает решение.

Сколько рассматривается заявка на кредит, поданная через «Сбербанк Онлайн»

В Сбербанке срок рассмотрения обращения за кредитом, что подано через «Сбербанк онлайн» составляет всего несколько часов. Чаще всего ответ поступает в течение 2 часов, реже на проверку требуется порядка 2 суток.

Порядок подачи заявки на кредитование в «Сбербанк онлайн» следующий:

  1. выполняется вход в личный кабинет сервиса;
  2. осуществляется переход во вкладку «Кредиты»;
  3. выбирается нужный продукт;
  4. заполняется форма;
  5. действие подтверждается через СМС.

В процессе оформления можно:

  • ознакомиться с индивидуальными условиями кредитования;
  • выразить свое мнение о необходимости оформления страховки;
  • изучить предварительно составленный график платежей;
  • определить дату ежемесячного платежа;
  • указать банковскую карту, на счет которой будут перечислены средства.

При заполнении формы обязательно контролируйте правильность написания данных. Ошибки в онлайн-анкете автоматически приводят к отказу.

Оперативность обработки объясняется тем, что:

  • заявитель самостоятельно, без привлечения специалистов банка, ввел все данные;
  • на первом этапе обращение анализируется специальной программой;
  • Сбербанк уже имеет некоторое представление о клиенте, ведь те, кто пользуется интернет-банкингом, ранее обращались к услугам этой организации.

Устранение причины отказа при повторной подаче

Прежде, чем повторно обратиться в банк, следует проанализировать причины, по которым отказали в займе. Можно сделать это самостоятельно или попробовать получить информацию у служащего банка. Существенно увеличить шансы на получение кредита после отказа может следующее:

  • смена низкооплачиваемой работы на более высокооплачиваемую или указание дополнительного дохода;
  • привлечение созаемщиков и/или поручителей;
  • представление залога;
  • выплата долгов по предшествующим займам;
  • представление дополнительных документов;
  • уменьшение суммы кредита или продление срока его выплаты;
  • изменение программы кредитования.

Также одним из способов «перехитрить» банк является подача заявки на другой вид кредитования в том же учреждении (на схожий кредитный продукт). В компьютерных базах учет соискателей ведется отдельно по каждому виду, поэтому автоматического отказа не будет. Однако, спешить с подачей не стоит, прежде всего нужно разобраться в причине отрицательного решения – в противном случае, результат будет тот же.

Почему банк долго рассматривает заявку на кредит?

Сразу нужно отметить, что служащие ко всем заявителям относятся одинаково нейтрально и если ваше заявление рассматривают долго, на это есть веские причины. Одна из самых распространенных – это ошибки при заполнении бланка. Если указываете свои паспортные данные, лучше лишний раз свериться с оригиналом(даже если абсолютно уверены в своей грамотности) – это поможет сократить время ожидания. Также, сам бланк лучше заполнять, сверяясь с образцом. Чаще всего они есть в отделении финансовой организации, а если не удалось найти образец, можно попросить его у менеджера.

Причины медленного рассмотрения по внутренним причинам банка:

  • Барахлит компьютер. Вычислительные машины несовершенны, а те, которые установлены в банках, и вовсе обожают зависать каждые полчаса. По этой же причине заявка может просто потеряться во время пересылки ее из одного отдела в другой посредством компьютерной связи;
  • Люди заняты. Банковским служащим приходится ежедневно работать с огромным количеством клиентов. К счастью, тут проблема решается очень быстро и, если вам пришлось ждать лишний час, то в скором времени все решится;
  • Неправильно указаны контакты. Внимательно заполняйте обратные контакты. Если неверно написать хоть одну цифру в своем телефонном номере, банковский служащий просто не сможет до вас дозвониться, чтобы сообщить о решении. В этом случае придите сами в банк и уточните информацию;
  • Отказано во время проверки. В некоторых случаях при проверке данных, банковский служащий не дает одобрение кредита из-за каких-то вопросов, связанных с клиентом. Один из ярких случаев – плохая кредитная история или уровень доходов, при которых заемщик не сможет совершать ежемесячные выплаты;
  • Отказ без объяснения. Банки могут не дать кредит безо всякого объяснения причин своего отказа.

Иногда встречается и умышленное затягивание сроков рассмотрения заявок. Это происходит во время акций и «в сезон». В этих случаях на проверяющих ложится очень большая нагрузка, с которой они не справляются. Тогда руководство накладывает ограничение на количество заявок, которые рассматриваются ежедневно. Идеально попасть на акцию, в ходе которой предлагается моментальное одобрение или рассмотрение заявлений. Тогда не нужно ждать и можно почти моментально получить ответ по своей просьбе.

Самое важное — оценка кредитоспособности

Одобрение банка на кредит зависит от вашей кредитоспособности. Если вы получаете зарплату в 20000 рублей, то на миллион претендовать бессмысленно. Ваш доход должен быть соразмерен ежемесячному платежу. Банк обязательно будет анализировать ваши доходы и расходы, чтобы понять, какую сумму вы можете потянуть.

При этом учитываются ежемесячные траты заемщика. Например, на аренду жилья и на выполнение других кредитных обязательств. При составлении заявки вам обязательно будут спрашивать о расходной части вашего бюджета. Но не обязательно рассказывать обо всем. Вы можете умолчать о том, что тратите деньги на обучение ребенка или посылаете деньги родителям. Эта информация понизит вашу кредитоспособность, поэтому лучше вовсе не говорить о подобных статьях расходов.

Несколько советов:

  1. Процент одобрения кредита будет выше, если вы докажете документально как можно больше источников своего дохода.От этого ваша кредитоспособность становится выше.
  2. Не обязательно подробно рассказывать о не очевидных расходных статьях вашего бюджета.
  3. Если в вашем паспорте нет отметки о детях, не обязательно говорить о их наличии банку. Дети — иждивенцы, которые снижают вашу кредитоспособность.

Как повысить шанс на то, что кредит будет одобрен

Сбербанк рассматривает потенциального заемщика тщательно, проверяет все потупившие от него сведения. Для увеличения шансов на получение положительного ответа по заявке на кредит клиент должен придерживаться таких правил:

  • Перед подачей запроса удостовериться в полном соответствии требованиям к заемщику – российское гражданство, возраст от 21 до 65 лет, наличие стабильного дохода.
  • Иметь стаж свыше 3 месяцев на текущем месте и свыше 1 года в сумме.
  • Иметь доход, достаточный для внесения обязательного платежа и дальнейшей достойной жизни.
  • Быть порядочным заемщиком. Положительная кредитная история, отсутствие просрочек по прошлым займам – это поможет добиться успеха.
  • Предоставьте все документы о себе и о залоговом имуществе.
  • При оформлении крупного кредита и среднем доходе обязательно приведите поручителей или передайте в залог банку недвижимое имущество. Это в разы повышает шансы на одобрение заявки.
  • Постарайтесь заранее стать клиентом Сбербанка – откройте вклад, закажите кредитную карточку и своевременно возвращайте долги. Чем больше операций, особенно приходных, банк увидит в истории, тем лучше для вас.
  • Исправьте репутацию, если в прошлом имелись просрочки. Возьмите небольшой кредит, оформите микрозайм от МФО. Несколько закрытых в срок кредитов улучшат ваш рейтинг.

Есть еще один момент – как часто можно подавать заявку на кредит. Если вы каждый день направляете заявки в разные банки, где-то еще ждете ответа, а где-то пришел отказ, то шанс получить одобрение от Сбербанка снижается. Кредитор может расценить такое поведение как мошенничество. Поэтому подавайте запросы с периодичностью, после полученного ответа.

Определение коэффициента кредитоспособности

Важный аспект рассмотрения — оценка кредитоспособности заемщика. Для этого банками применяется система коэффициентов. Изначально банк определяет каков чистый доход заявителя. Берется доход, доказанный справками или просто указанный в анкете, с учетом налоговых вычетов и иных видов удержаний. Теперь из полученного дохода вычитаются расходные статьи гражданина. Это затраты на иждивенцев, на оплату коммунальных услуг, на аренду жилья, на оплату детского сада и тому подобное. В итоге банк получает чистый доход, который остается у заявителя после всех удержаний и текущих обязательных расходов.

Теперь банк определяет какой ежемесячный платеж будет применяться к условиям кредитного договора. Далее чистый доход делится на размер планируемого ежемесячного платежа. В итоге получается число, которое принято считать коэффициентом кредитоспособности клиента.

Каждый банк устанавливает свою планку этого коэффициента для одобрения заявки. Достиг заявитель необходимого числа — заявка может быть одобрена. Получилось число меньше, значит, его кредитоспособность не подходит этому банку.

От чего зависит срок одобрения

После одобрения потребительского займа, у заявителя есть 30-тидневный срок для принятия решения: брать ссуду или отказаться от нее. Если в отведенное время клиент не обратился в банк с просьбой оформить кредитный договор, решение автоматически аннулируется.

В случае с ипотекой такое правило не работает. Сколько действует одобрение ипотеки в Сбербанке? Здесь дается на раздумья и поиск подходящего жилья 90 дней. При меньших сроках клиенты часто не успевали найти необходимую жилую площадь.

Практика показала, что 90 дней – оптимальный срок действия одобрения для ипотечного кредитования.

Время прохождения заявки на ссуду с момента ее регистрации в банке до выдачи окончательного решения Кредитным комитетом зависит:

  • от полноты собранных документов;
  • суммы займа;
  • необходимости привлечения к выдаче кредита поручителей;
  • предоставления залога;
  • выбранной кредитной линии.

Кредитный рейтинг – числовое выражение степени благонадежности клиента. При этом определяется также и уровень риска кредитования субъекта.

При расчете кредитного рейтинга учитывают данные кредитной истории:

  • наличие просрочек;
  • давность данных, имеющихся в базе;
  • качество обслуживания кредитных обязательств.

Если узнать свой персональный кредитный рейтинг, можно сделать предположение о возможности кредитования в Сбербанке, а также принять меры для того, чтобы увеличить шансы на одобрение заявки.

Диапазоны значений кредитного рейтинга могут несколько разниться от одного БКИ к другому, но в целом картина следующая:

  • 600-850 баллов присваивается практически идеальному заемщику, тому, кто всегда аккуратно исполнял свои обязательства по кредитным договорам. Вероятность одобрения его заявки очень высока;
  • 650-690 баллов открывают доступ к кредитам по ставке на уровне среднего значения;
  • 600-650 баллов – возможно, заем предоставят в сумме ниже запрашиваемой;
  • 300-600 баллов – это средний уровень кредитного рейтинга. Заявку, скорее всего, одобрят, но ставка будет высока, а сумма минимальна;
  • менее 300 баллов – Сбербанк с данной категорией соискателей работать не станет.

Чем выше балл кредитного рейтинга, тем выше шансы на одобрение кредитной заявки.

Кому Сбербанк дает кредиты, определяется по итогам рассмотрения целого комплекса параметров. Кредитный рейтинг – один из определяющих, но не единственный.

Что нужно, чтобы одобрили кредит в Сбербанке:

  • полностью соответствовать требованиям банка по конкретному кредитному продукту;
  • иметь достаточную платежеспособность;
  • кредитная история должна быть идеальной;
  • нужен кредитный рейтинг на уровне выше среднего;
  • запрашивать адекватную сумму, соответствующую доходу;
  • подробно и грамотно заполненная анкета;
  • действительные документы;
  • иметь постоянную работу у надежного работодателя;
  • не участвовать в процедурах банкротства, в судебных тяжбах, не доводить до ареста имущества;
  • проверить свое имя во всевозможных открытых базах данных (по розыску МВД, по наличию штрафов ГИБДД и прочим);
  • при личном обращении иметь аккуратный внешний вид.

Об одобрении заявки узнают:

  • из СМС;
  • в «Сбербанк онлайн»;
  • в результате телефонного звонка.

Затем следует посетить офис банка с паспортом. Адрес отделения уточняется либо в личном кабинете интернет-банка, либо по телефону 900.

В офисе подписывается кредитная документация, оформляется перевод средств на счет заявителя. Деньги можно перечислить только на дебетовый счет. Если его нет, предоставляется карточка Momentum.

При оформлении заявки в «Сбербанк онлайн» процедуру выдачи средств клиент может реализовать самостоятельно в личном кабинете, следуя указаниям системы.

Как образование влияет на решение банка по заявке на кредит?

При заполнении данных в анкете на кредит сотрудники банка спрашивают, какое образование имеет клиент? Казалось бы, зачем банку эта информация, если кредит берется, например, на стиральную машину или на сумму 50-100 т.р.?

Все дело в скоринге банка. Каждая заявка заполняется в системе. На основании введенных данных система автоматически проверяет кредитную историю и выносит решение по заявке. Благодаря автоматическому рассмотрению, банки стали успевать принимать и обрабатывать в разы больше заявок, чем это было в ручном режиме. Заемщики же стали получать решение по заявкам в течение 2-5 минут после внесения данных в систему.

Скоринг подразумевает расчет баллов, исходя из данных клиента. Каждая информация имеет свой вес в общем наборе баллов. Каждый банк применяет свою систему скоринга. Например, она может быть 1000-балльной. Если заемщик из данных анкеты набирает 800-1000 баллов, то вероятность предоставления кредита приближается к 100%, если ниже, то банк передает заявку на ручное рассмотрение, может потребовать дополнительных документов и пр.

Как было отмечено, каждая информация имеет свой вес. Самый большой вес имеет кредитная история. Если заемщик имел небольшие просрочки, то он может возместить низкий балл по этому пункту иными сведениями, например, предоставление справки 2-НДФЛ, диплома о высшем образовании, подтверждением источника доп.дохода и др.

Действительно, некоторые банки после подачи заявки на кредит могут потребовать документы об образовании. Наличие 1 и более высших образований будет плюсом для заемщика. Это означает, что человек образованный, грамотный, ответственно относится к своим обязательствам, а значит, будет своевременно погашать кредит.

При выборе в анкете типа образования присутствует такие, как среднее, среднее специальное, высшее, 2 и более высших, ученая степень. При отметке «среднее образование» балл за этот пункт будет крайне низок. «Высшее образование» дает более высокий балл, а вот 2 и более высших или ученая степень  могут закрыть иные пробелы в анкете и помочь набрать высокий балл по скорингу.

Многие банки при рассмотрении заявок на достаточно крупные суммы денег могут потребовать предоставить диплом об образовании. Банк может посмотреть тип обучения: очное или заочное. Очное будет вызывать больше доверия к заемщику. Исключение, если у заемщика два высших и второе — заочное.

Немаловажным фактом будет и ВУЗ, который закончил заемщик. Если это уважаемое учебное заведение, например, университет, академия, то опять же это сыграет плюсом для клиента. Если же это небольшой институт, небольшого масштаба, специализирующийся на дистанционном обучение (сейчас, кстати, таких очень много), не имеющий достаточно лицензий, моноспециализированный, то большая вероятность, что диплом просто куплен.

Как повысить одобрение кредита онлайн

Многие банки принимают заявки от граждан через интернет. При таком методе клиент не проходит первичную оценку кредитным менеджером, но при этом банк оценивает его поведенческий фактор при заполнении заявки.

Важные моменты:

1. Если вы зайдете на сайт банка и сразу приступите к подаче заявки, это будет подозрительно. Сначала зайдите в раздел с требованиями к заемщику, изучите тарифы банка и только после этого приступайте к оформлению.
2

Важно и то, как именно клиент вносит информацию. Если он копирует ее откуда-то или использует то одни данные, то другие, это вызовет подозрение в мошенничестве.
3

После заполнения заявки вам обязательно позвонят. Цель звонка — выявление фактов мошенничества. Если вы не врете и ведете себя спокойно, вы пройдете собеседование. Не удивляйтесь, если вам будут задавать странные на первый взгляд вопросы, например, как вы добираетесь на работу.

Внешний вид заемщика и его состояние

Как только вы вошли в отделение банка, вас сразу начинают оценивать. Менеджер, который принимает заявку, не выносит никаких решений, но он принимает заявку от потенциального заемщика, и есть моменты, на которые он может повлиять.

Работа менеджера — это не только анкетирование клиента, он также совершает проверки заемщика на предмет полога данных и оценивает его внешний вид и состояние. В самой заявке на кредит, которую заполняет сотрудник банка, содержатся не только поля с анкетными данными заявителя. Эти поля заполняет менеджер, поэтому:

1. Приходите в банк опрятным. Если вы придете за кредитом грязным, то о вас могут подумать, как о мошеннике. Это можно охарактеризовать, как несоответствие внешнего вида и сведений в анкете. Менеджер укажет это в анкете, и в сомнительных ситуация это может стать аргументом в пользу отказного решения.

2. Никогда не посещайте банк в алкогольном или наркотическом опьянении, а также после бурного застолья. Менеджер поставит отметку, что заявитель пьян, после поступит автоматический отказ.

3. Будьте вежливым с менеджером. Он хоть и не принимает решений, но определенную толику влияния на одобрение имеет. Если в его глазах вы будете выглядеть, как хороший заемщик, он укажет это в анкете в специальных служебных полях.

Как долго ждать ответа по заявке на потребительский кредит

Как долго рассматривают заявку на кредит в Сбербанке зависит, в первую очередь, от вида кредита. Несмотря на наличие ограничений на сроки работы с заявлениями, в отдельных случаях банк оставляет за собой право увеличивать время на проведение проверок.

Потребительский кредит без обеспечения

Без обеспечения в Сбербанке предоставляют суммы до 5 000 000 рублей на срок до 5 лет при ставке 11,9-19,9%. Клиентам, которые не являются участниками зарплатного проекта, банк готов выдать не более 3 000 000 рублей. Ставка для этой категории заемщиков повышается на 1%.

Срок рассмотрения заявки на кредит в Сбербанке в случае, когда дополнительное обеспечение не предоставляется, минимальный – порядка 1-2 часов. Допускается, что процедура займет до 2 рабочих дней.

Потребительское кредитование под поручительство физических лиц

Поручительство других физических лиц требуется, если обращаются клиенты в возрасте 18-21 года или пенсионеры, которым к моменту получения займа будет более 60 лет, но к дате окончательного расчета менее 80 лет. Это продукт «Кредит для молодежи и пенсионеров».

Поручителем по сбербанковским кредитам может стать лицо старше 21 года, но ко времени погашения займа ему не должно быть более 70 лет. В остальном, к лицам, гарантирующим возвратность займа, предъявляются такие же требования, как и к заемщикам.

Сколько ждать одобрения кредита в Сбербанке при кредитовании с участием поручителей – от 1-2 часов до 2 рабочих дней.

Нецелевой кредит под залог недвижимости

Нецелевое кредитование, оформляемое с передачей в залог недвижимости, интересно тем, что позволяет получить до 10 000 000 рублей на срок до 20 лет при ставке от 13%. Сумма займа ограничена 60% стоимости предмета залога, определенной аккредитованным оценщиком.

Сколько дней рассматривается заявка на кредит в Сбербанке, если это нецелевой займ под залог недвижимости, определяется, в том числе, спецификой сделки, тем, как быстро будут готовиться необходимые документы. Обычно практикуется оформление сделки в 2 шага.

Первый этап операции заключается в подаче заявки на получение данного продукта. Такие обращения рассматриваются не дольше чем 2 рабочих дня. На данном этапе принимается принципиальное решение о возможности работы с данным клиентом.

Даже при залоге недвижимости следует подтверждать наличие заработка и величину дохода.

Второй этап предполагает предоставление документов по предмету залога. После того как полный пакет документации будет передан в банк и проанализирован, принимается решение о возможности принятия предложенной недвижимости в качестве обеспечения. На изучение подобной документации выделяется около 6 рабочих дней. Только после этого можно:

  • оформить кредитный договор;
  • подписать договор ипотеки;
  • зарегистрировать ипотеку;
  • подтвердить наложение обременения банку;
  • получить средства.

Данный продукт недоступен ИП, собственникам бизнеса, лицам, ведущим ЛПХ.

Потребительское кредитование на рефинансирование кредитов

В Сбербанке рефинансирование займов возможно в пределах 3 000 000 рублей на срок до 5 лет при ставке от 12,9%. Для анализа подобных обращений достаточно от 1 часа до 2 рабочих дней.

При подаче заявки помимо анкеты, паспорта и доказательств наличия заработка предоставляют документы по имеющимся кредитным обязательствам.

Как проверить статус заявки на кредит в Сбербанке?

Время при рассмотрении заявки занимает проверка документов и получение информации с различных ресурсов.

Бюро кредитных историй, где можно увидеть, когда и на какую суммы вы оформляли кредиты, как расплачивались, сколько составил платеж, и есть ли задолженность в настоящее время. Также есть информация о том, запрашивает ли кто-то еще вашу историю (например, если вы параллельно подали заявку в другой банк).

Есть 3 варианта: Сбербанк Онлайн, звонок, поход в отделение. Рассмотрим их по порядку.

В Сбербанк Онлайн

В Сбербанк Онлайн можно получить информацию о том, когда заявка была одобрена. Прибавляете к этой дате 30 дней – получаете последний день, в который одобрение действует.

Порядок действий для потребительских займов:

  1. Заходите в Сбербанк Онлайн.
  2. Выбираете раздел «Кредиты».
  3. Смотрите – на странице будет ваш одобренный кредит с датой одобрения.

Узнать дату по ипотеке немного сложнее – все ипотеки оформляются через ДомКлик. Что делать:

  1. Заходите на сайт ДомКлик, вверху справа жмете на «Войти в личный кабинет».
  2. Нажимаете на «Войти через Сбербанк».
  1. Подтверждаете вход.
  2. Переходите в раздел «Одобрение объекта».
  3. Находите интересующую вас информацию.

Если хотите узнать, готова ли кредитка – сделайте следующее:

  1. Зайдите в Сбербанк Онлайн.
  2. Перейдите в «Карты».
  3. Найдите кредитку и проверьте ее статус.

По номеру телефона

Все просто: приходите с паспортом и спрашиваете. Спрашивать можно в любом отделении, не обязательно идти в то же, в котором оформляли заявку (если делали это офлайн).

По мобильному банку

Мобильный банк проверку одобрения не поддерживает, но многих вводит в заблуждение тот факт, что на мобильник приходят СМС с одобрением кредитов при том, что люди эти кредиты даже не пытались оформить. Объясним, в чем дело. У Сбербанка есть так называемое предодобрение – это когда специальная программа вдруг решает, что вот этому вот клиенту банка неплохо бы выдать кредит.

Тонкости заполнения

Понятно, что человек с высоким доходом, стабильной работой и дорогим имуществом в собственности вряд ли пойдет в банк за потребительским кредитом – как правило, у таких людей есть запас финансов и они не захотят платить высокие проценты. Но скоринговой программе это сложно объяснить, поэтому часть указываемых данных можно в разумных пределах «подтянуть», чтобы приблизить вас к образу идеального клиента.

Учитывая автоматическое начисление баллов и невозможность проверить некоторые указанные данные заемщикам можно порекомендовать следующее:

  1. При небольшой официальной зарплате указать наличие дополнительного дохода. Его источник выбирается по ситуации. Можно представить его как неофициальную часть зарплаты – в этом случае желательно договориться с сотрудником со своего места работы, чтобы он подтвердил данную информацию при получении звонка из банка. Если у вас в собственности есть недвижимость, в которой вы не проживаете – напишите, что сдаете ее в аренду. То же самое можно сказать и об автомобиле.
  2. Большим доверием банков пользуются люди, находящиеся в браке. Поэтому если официально вы женаты, но по факту с супругом не проживаете, лучше об этом умолчать и поставить в анкете галочку «женат/замужем».
  3. На итоговый балл оценки влияет и трудовой опыт. Вы можете смело прибавлять себе общий стаж, поскольку его никто и никогда не сможет проверить – отсутствие документальных записей можно легко объяснить потерей трудовой книжки.
  4. Если у вас есть несовершеннолетние дети, но они не записаны в паспорте, то и не пишите их в анкету. Наличие иждивенцев существенно понижает ваш кредитный рейтинг.
  5. Помните, что безработный супруг/супруга тоже считается иждивенцем.
  6. Если у вас есть кредитные карты, обязательно укажите их в соответствующем разделе анкеты. Банк все равно увидит их в кредитной истории, а попытка скрыть их наличие вызовет подозрения. В то же время, если вы активный заемщик по кредиткам, при этом не допускаете просрочек, то получите намного более высокий балл, чем если бы кредитов у вас вообще не было.
  7. Никогда ни в какой анкете не пишите о том, что вы арендуете жилье. Если у вас нет собственной квартиры, подчеркните вариант проживания у родственников.
  8. Важным моментом является указание цели кредита. Желательно конкретно писать, на что вы берете деньги. Хорошие варианты – это ремонт, покупка техники, мебели, обучение, турпоездка. Плохие – открытие собственного бизнеса, лечение, покупка драгоценностей.

Набираем баллы при скоринге

Уже давно при рассмотрении кредитных заявок банки применяют скоринговые программы. Именно такие программы в первую очередь проводят оценку анкет потенциальных заемщиков.

Система построена на присвоении определенного количества баллов за каждый анкетный пункт. Чем выше баллов набрал клиент при скоринге, тем выше вероятность одобрения. В таком случае либо автоматически приходит одобрение, либо заявка уходит на следующий этап рассмотрения, все зависит от типа кредитной программы. Если гражданин не набирает нужного количества баллов, ему приходит отказ.

За что дают наибольшие баллы:

  1. Состояние в браке.
  2. Большой стаж (чем больше, тем выше балл).
  3. Руководящая должность.
  4. Возраст (высший бал у среднего возраста).
  5. Цель кредита (меньший балл у не целевых кредитов).
  6. Должность государственного служащего.
  7. Наличие в собственности недвижимости.
  8. Собственный автомобиль.
  9. Хорошая кредитная история.
  10. Отсутствие кредитных долгов.
  11. Отсутствие детей, иждивенцев.
  12. Высшее образование.

Это примерные статьи, которые принесут наибольшее количество балов при скоринговой оценке заемщика. В каждом банке своя система оценки клиентов и свои рамки баллов, но принцип работы все равно везде одинаковый. Но наиболее важным пунктом является ваша КИ, как проверить кредитную историю можете узнать из этой статьи — http://fin-kredit.info/proveryaem-kreditnuyu-istoriyu-onlajn-besplatno/

Если у вас испорчена кредитная история

Самый простой вариант — взять микрокредит. Таким образом достигается две цели — вы исправляете свою кредитную историю и получаете нужные вам деньги. Мы рекомендуем вам использовать следующие сервисы:

  1. Отличные наличные — быстрая выдача займа, при чем в онлайн режиме —  
  2. Турбозайм — еще быстрее и надежнее, дают даже с не очень хорошей КИ — 
  3. Займер — само название говорит за себя, довольно старый ресурс с проверенной репутацией — 

Почему мою заявку не рассмотрели?

Да, бывает и такое! У этого явления тоже есть свои причины:

  • Человеческий фактор. К сожалению, иногда встречаются ситуации, когда работники не замечают очередную заявку на получение кредита или теряют ее. Вследствие этого все может застопориться на самом начальном этапе;
  • Черный список. Если вы попали в черный список, то ваше обращение даже не будет рассматриваться. Узнать о том, состоите ли вы в черном списке, можно в отделении у менеджера;
  • Блокировка по IP. Если вы заполняете заявку на сайте банка или МФО и делаете это уже не первый раз за последнее время, вас могут забанить. Система считает, что ее спамят и таким образом защищается от перегрузки;
  • Технические проблемы. Может быть как при оформлении через интернет, так и при личном посещении. Заявка просто теряется в недрах информационных потоков и придется подавать ее заново.

Ускорить срок одобрения можно, если обратиться в зарплатный банк. К тем клиентам, которые уже обслуживаются в банке, отношение у организации намного лояльнее. Таким образом можно даже избежать некоторых этапов проверки. Чаще всего в этом случае выполняется только первый этап, из трех вышеописанных.

В некоторых случаях рассмотрение может быть долгим: до 7 дней. В этом случае организация уведомляет клиента посредством сообщения на телефон или электронную почту. Кстати, если будет дан отказ, вполне возможно, что вам сообщат только о решении, никак его не аргументировав. Добиваться развернутого ответа бесполезно.

Факторы, влияющие на сроки ожидания решения о выдаче

На то, насколько долго будет решаться вопрос о ссуде, влияют следующие моменты:

  1. Сумма займа. Чем она крупнее, тем более тщательную проверку проводит банк, тем больший пакет документов может понадобится, что, соответственно, увеличит срок одобрения предоставления средств.
  2. Цель ссуды. Например, время рассмотрения возможности предоставления ипотечного кредита больше, чем потребительского.
  3. Человеческий фактор. Потенциальный заемщик может захотеть изменить программу кредитования, не успеть собрать вовремя документы, а сотрудник банка в силу своих причин своевременно не обработает анкету.
  4. Рассмотрение проходит в несколько этапов. На любой стадии могут возникнуть неожиданные препятствия, что продлит время принятия решения.
  5. Чем условия займа выгоднее, тем дольше рассматривается возможность выдачи денег.

Особенности рассмотрения заявок в банках

При рассмотрении заявок в банке, кроме платежеспособности и кредитной истории, обращается внимание на внешность клиента, его семейное положение, наличие других непогашенных кредитов, соответствие условиям выдачи и прочее. Механизм рассмотрения заявки следующий:

Механизм рассмотрения заявки следующий:

  1. Автоматический скоринг – заявку оценивает специальная банковская программа на соответствие заемщика минимальным требованиям.
  2. После успешного скоринга анкету получает кредитный инспектор, который передает информацию вместе со своей оценкой в службу безопасности.
  3. Сотрудники службы безопасности проверяют потенциального клиента на предмет наличия судимости, непогашенных долгов, просрочек по кредитам в прошлом и т.д.
  4. При крупной сумме после одобрения службой безопасности решение принимает специальный кредитный комитет, при небольшой – кредитный инспектор.

Отрицательное решение также имеет свой срок действия, как и положительное. В течение этого времени информация об отказе отображается в компьютерной базе. Если вы подадите повторно заявку в течение этого срока, то автоматически получите отказ.

Порядок оценки заявки

При неудачной попытке взять кредит причинами отрицательного ответа могут быть следующими:

  1. Возраст заемщика. 18-тилетним клиентам, даже если этот возраст официально обозначен в условиях, ссуду выдают неохотно из-за отсутствия стабильного дохода и большой вероятности (для юношей) призыва на срочную службу.
  2. Просрочки погашения предыдущих долгов – еще одна из причин отказа. Прежде чем предоставить средства, проверяется добросовестность плательщика.
  3. Большая сумма. Если клиент раньше не занимал деньги, если у него низкая платежеспособность или есть непогашенные долги, то вероятность получения займа уменьшается. Приемлемым считается трата на выплаты не более 50% от общего дохода.
  4. Недостоверность предоставленных данных.
  5. Работа у индивидуального предпринимателя – она не считается надежной.
  6. Стаж работы не соответствует требуемому.
  7. Судимость, неопрятный внешний вид, состояние алкогольного опьянения при личном визите в банк.
  8. Механические ошибки, описки при заполнении документов или технический сбой.

Скоринговая программа автоматически начисляет баллы по определенным критериям, например:

  • возраст – у клиентов средних лет больше всего баллов, у молодых меньше всего;
  • пол – женщинам начисляется больше;
  • наличие детей – чем их больше, тем ниже оценка;
  • образование – высшее дает большее количество;
  • должность – руководящие посты в приоритете;
  • семейное положение – одинокие люди получают меньше баллов;
  • собственность – наличие имущества повышает оценку;
  • трудовой стаж – чем выше, тем лучше.

Рекомендуемые сроки переподачи

Не рекомендуется подавать заявки чаще, чем семь раз в месяц, поскольку все последующие будут автоматически отклонены. Эта информация отражается в базе данных всех банков, поэтому финансовое состояние клиента или ответственное отношение к возврату средств не будет иметь значения – отказ выдадут из-за слишком частого обращения за кредитом.

Такой же результат может быть, если вы подавали заявки не так часто, но после получения положительного ответа сами отказались от ссуды. Одна из причин такого подхода – настороженное отношение банков к отказам заемщиков и желание обезопасить себя от мошенников или неплательщиков.

Подавать повторную заявку рекомендуется не менее чем через 30 дней. Отсчет времени начинается после даты получения решения.

В Сбербанке рекомендуемый срок подачи повторной заявки составляет 30 дней. В «Альфа-Банке» условия аналогичны, плюс попробовать получить автокредит рекомендуется не ранее, чем через 3 месяца после отказа. В ВТБ (ранее ВТБ24) по потребительским кредитам период несколько больше: от 60 дней,  и до 4 месяцев — по ипотеке. В «Россельхозбанке» практически по все видам программ срок составляет 45 дней. В «Почта Банке» условия кредитования более лояльны, и повторно подать анкету на кредит можно уже через неделю.

Добавить комментарий