Что выбрать: кредит наличными или автокредит?

Чем автокредит отличается от обычного потребительского кредита?

Кредит на автомобиль — это один из видов целевого кредита, и у него есть свои особенности.

Залог

И этот залог — сам автомобиль. То есть пока вы не погасите кредит, вы не сможете продать или обменять машину без согласия банка. Если же вы перестанете платить по кредиту или будете систематически задерживать платежи, то банк имеет право забрать автомобиль и продать его, чтобы погасить ваш долг.

Цель

Целевой кредит, как понятно из его названия, подразумевает, что деньги вам выдают на конкретную покупку. Чаще всего банк рассчитывается с продавцом авто напрямую и покупатель не получает деньги на руки. Но бывают случаи, когда деньги выдают заемщику. Если он потратит эти деньги на что-то другое, то банк может потребовать вернуть весь кредит вместе с процентами раньше срока.

Кроме того, предложения по автокредитам часто подразумевают конкретную программу: например, только на новый автомобиль или выпущенный именно в России, или даже на определенную модель. Если вы выберете автомобиль, который не отвечает условиям программы, вам могут не одобрить кредит или предложить другие условия.

Страховка

Обычно при получении кредита нужно оплатить страховку авто — каско. Она поможет и вам, и банку снизить риск потерять деньги, если с машиной что-то случится (попадете в аварию или ее украдут).

Кроме каско вам могут предложить застраховать вашу жизнь и здоровье — это тоже способ банка снизить риск того, что вы не сможете вернуть долг, если с вами что-то случится.

Банки часто предлагают включить страховку в стоимость кредита. Стоит учитывать, что в этом случае она обойдется вам дороже — ведь на цену полисов тоже будут начисляться проценты.

Возможность продажи автомобиля

Если вы планируете не ездить на машине, а вскоре перепродать её, вопрос о том, что выгоднее – автокредит или потребительский займ – вообще не стоит. Ведь условия автокредитования не предусматривают реализацию ТС до момента погашения долга. Даже если потребкредит будет дороже, заёмщику, планирующему скорую продажу машины, придётся выбрать этот способ заимствования.

Удобство обслуживания долга

По этому показателю потребительский кредит от автокредита практически ничем не отличается. Оба займа погашаются аннуитетными платежами. Деньги можно вносить на счёт наличными либо перечислять безналом с другого счёта (пластиковой карты). В последнем случае, с клиента может взиматься комиссия за перевод.

Факторы выбора кредита: мнение специалистов

Вопрос о том, какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля, остаётся спорным. Приобретение транспортного средства во всех вариантах будет сопряжено с расходами на обслуживание долга. Помимо процентных платежей, придётся потратиться на дополнительные комиссии, возможно, страховку, приобретение дополнительного оборудования.

Поэтому при выборе конкретной кредитной программы исходите из следующих предпосылок:

1. Если для заёмщика в приоритете дешевизна кредита, оформляйте автозайм по минимальной ставке, откажитесь от покупки брендового оборудования в салоне, оформите страховку по минимальной стоимости.
2. В тех случаях, когда критично максимально быстро приобрести авто, можно воспользоваться программой потребительского кредитования. При этом следует внимательно изучить условия кредитного договора и тщательно их выполнять, чтобы не нести дополнительных расходов на уплату штрафов.

Иногда клиент не подходит под требования большинства программ заимствования из-за плохой кредитной истории, неофициального трудоустройства, неподходящего возраста. Тогда дискуссия о том, какой кредит лучше взять для покупки автомобиля, бессмысленна. Стоимость взятого займа будет зависеть того, какой банк и на каких условиях согласится прокредитовать проблемного заёмщика. И вряд ли параметры выданной ссуды окажутся привлекательными.

Эксперты считают, что, если денег для покупки машины недостаточно, лучше обратиться за кредитом наличными или авто кредитом в небольшие региональные банки. Там нередко идут навстречу заёмщикам, предлагая комфортные параметры заимствования. На оформление займа в этом случае, уйдёт меньше времени, да и вносить деньги на погашение долга будет удобнее.

Покупать новую или б/у машину?

Из всего вышесказанного явно следует, что переплата по кредиту на новое транспортное средство существенно ниже, чем по займу на машину аналогичной модели с пробегом. К тому же по условиям большинства финансовых институтов оформить займ можно только в автосалонах, которые являются партнёрами банка-заимодателя. Вероятность того, что в ассортименте данных автосалонов найдётся подержанная машина, интересующей вас марки и модели, да ещё и соответствующая всем требованиям кредиторов, слишком уж мала.

В целом, покупка б/у машины в кредит может быть выгоднее приобретения нового транспортного средства лишь в том случае, если разница в стоимости старой и новой модели автомобиля очень велика, а у заёмщика есть средства на погашения повышенного минимального первого взноса.

Дата размещения: 06.05.2013

Льготы

В 2018 году продолжают действовать запущенные ранее госпрограммы «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль». Соответствующий изменений в постановление во исполнение федерального закона «О федеральном бюджете на 2018 год и на плановый период 2019 и 2020 годов» разработан Минпромторгом и опубликован на портале правовой информации.

По данным программам льготный кредит на покупку личного транспорта могут получить граждане, у которых есть водительское удостоверение, но не было собственного авто, или граждане, имеющие двух и более несовершеннолетних детей.

Льгота представляет собой скидку на приобретение автомобиля отечественного и зарубежного производства (иномарки, собранные в России) в размере 10% от его стоимости.

Условия для участия в программах «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль»:

• предельная цена транспорта, реализуемого по программе, не может превышать 1,5 млн рублей (до применения скидки);
• автомобиль должен быть новым (не состоял на регистрационном учете) и произведен не ранее 2017 года;
• вес легкового автомобиля не превышает 3,5 тонн;
• срок кредита не превышает трех лет;
• процентная ставка не превышает 17% годовых.

Достоинства и недостатки потребительского кредита

Итак, чем кредит отличается от автокредита? Рассмотрим положительные и отрицательные аспекты обоих видов займа.

Какие минусы имеет стандартный кредит в контексте приобретения машины:

• Чтобы компенсировать вероятные риски, финансовые организации устанавливают не самые выгодные процентные ставки.
• Вам может понадобиться поручитель.
• Из предыдущего пункта следует, что, отличаясь более доступными условиями, потребительский кредит подразумевает относительно небольшую сумму. Его основное назначение – бытовые нужды со средними затратами, а не дорогостоящие приобретения. Хотя увеличение лимитов по займу возможно за счет поручительства и большего числа справок, определенные категории граждан (студенты, самозанятые, пенсионеры) не смогут себе этого позволить.

Ответ на вопрос «как выгоднее занять средства на покупку автомобиля – взяв потребительский кредит в банке или автокредит в салоне?» не может быть однозначным. И в том, и в другом случае преимущества и недостатки могут несколько отличаться от перечисленных в статье ввиду наличия у кредиторов специальных программ, акций, бонусов и льготных условий. Но знание базовых характеристик, несомненно, поможет вам лучше сориентироваться.