Знаток Финансов

12 причин, почему не стоит брать кредиты

Разновидности потребительского кредитования

Займы на потребительские цели можно разделить на следующие виды:

  • с проверкой целевого использования – предоставляются на покупку конкретных вещей или оплату определенных услуг. Этот кредит имеет безналичную форму, деньги непосредственно перечисляются с кредитного счета заемщика на счет продавца продукции или исполнителя услуг;
  • без такой проверки – деньги дают заемщику наличными или на карточку, после чего он тратить их на свое усмотрение.

Также займы на потребнужды бывают залоговыми и бланковыми. Первые выдаются под залог имущества заемщика – жилья, автомобиля, вещей; вторые предоставляются под обеспечение поручительством или даже без него.

Залоговые кредиты оформляются, чтобы взять большую сумму на осуществление серьезной покупки, беззалоговые нужны для менее значительных приобретений.

В зависимости от срока рассмотрения заявки потребительские займы бывают такими:

  • стандартные – рассматриваются в общем порядке, решение по кредиту принимается в течение нескольких дней;
  • экспресс-кредиты – клиент получает деньги в течение нескольких часов.

Где менее требовательны к заемщикам

Товарные кредиты в отличие от кредитов наличными доступны клиентам разных социальных групп, в том числе:

  • с неофициальной работой и безработным;
  • студентам без дохода;
  • пенсионерам;
  • гражданам с испорченной кредитной репутацией.

Требования к заемщикам минимальны:

  • российское гражданство;
  • прописка на территории РФ;
  • возраст от 18 до 65 лет.

В каких банках можно взять кредит с 18 лет ⇒

В некоторых случаях могут запросить телефон работодателя или других контактных лиц, которые готовы подтвердить информацию о доходе.

В банках все сложнее — комплект документов может быть очень большим. Например, некоторые просят не только паспорт и справку 2-НДФЛ, но и два дополнительных документа, копию трудовой и не только. Плюс возраст обычно начинается с 22-24 лет, часто отказывают пенсионерам и обязательная официальная работа, стаж от 3 месяцев и доход от 10 000 рублей.

Вывод: в банках требования более жесткие, но ставки ниже и потратить деньги можно на любые нужды. В магазинах при покупки товара в долг — требования более лояльные, но выше процент и общая переплата.

Чем отличается займ от кредита?

Как мы уже разобрались, отличие кредита от займа состоит в предоставляемой сумме, сроках, требованиях к заемщику и условиях кредитования, то есть по всем основным параметрам, но есть и различия, которые не бросаются в глаза, при этом являются немаловажными.

Так, например, для оформления кредита в банковском учреждении необходимо личное присутствие заемщика – в банках нет возможности сделать заявку по телефону или на сайте. Все это сопряжено с временными затратами и, конечно, эмоциональными, связанными с необходимостью посещения офиса кредитного учреждения, ожиданием своей очереди, разговором с кредитным специалистом. Тогда как для заключения договора того
же онлайн-займа достаточно иметь устройство с доступом в интернет. Сам заемщик может при этом находиться даже в другой стране.

Уникальной особенностью займа через интернет является возможность подать заявку круглосуточно. А для того чтобы заключить договор на потребительский кредит, нужно попасть в офис в часы работы банка, график которого зачастую совпадает с занятостью клиента. Поэтому часто приходится отпрашиваться с работы. Некоторые организации, например Moneyman, работают, в том числе, в выходные и праздничные дни.

Микрофинансовые организации предлагают различные варианты получения и погашения займа: наличными, на карту, электронными деньгами и т.д. Потребительский кредит выдается на руки либо на карту, погашать кредит можно через интернет.

Стоит отметить и тот факт, что заем психологически воспринимается легче, нежели обязательства по кредиту. И это понятно, ведь во втором случае заемщик часто ощущает груз ответственности и перед поручителями, если имело место обеспечение исполнения обязательств, и перед своей семьей, если под залог была оставлена квартира или машина. Кроме того, кредит предстоит выплачивать дольше, если только заемщик не собирается погасить его досрочно.

Снижение вероятности отказа

Бывают ситуации, когда банк отказывает человеку в оформлении заявки. Основные факторы, которые могут повлиять на это:

Особое внимание финансовые организации уделяют кредитной истории потенциального заемщика — если у человека были просрочки по выплатам каких-либо займов, существует довольно большой риск отказа

Важно отметить, что кредитную историю просматривают по общей базе, вне зависимости от конкретной организации
Кроме того, отсутствие кредитной истории также не является преимуществом.
Еще одной причиной для отказа может стать неправильно заполненная заявка. Безусловно, с появлением формы для заполнения в режиме онлайн вероятность ошибок стала существенно ниже.
Следующая причина для отказа — мало информации касательно платежеспособности

Чтобы избежать подобных ситуаций, специалисты рекомендуют предоставлять как можно больше документов, кроме обязательных, — выписки с депозитных счетов, документы на собственность (это касается не только недвижимости, но и любого ценного имущества), квитанции о регулярной оплате коммунальных услуг.
Существует такие категории населения, которым банковские учреждения не торопятся выдавать кредиты — работники опасных производств, те, кто имеет судимость, ИП и так далее. Чтобы минимизировать риск отказа, лучше заранее разъяснить у сотрудников организации информацию об ограничениях.

Возможность отказа существенно снизит присутствие счета в предполагаемом банке-кредиторе, включение в общий пакет документации справки о каких-то дополнительных доходах и так далее. Обязательно следует подавать в кредитно-финансовую организацию действующие документы, а также проверять их правильность: если человек принесет справку с места работы, откуда он уже уволен, после выяснения этого заявку отклонят.

https://youtube.com/watch?v=nZAxIFGfe4A

Необходимая документация

Для того чтобы человеку был выдан потребительский кредит, он должен предоставить в банк определенный перечень документов. В большинстве случаев этот список невелик — требуется паспорт и ИНН, а также какой-то дополнительный документ в виде водительских прав, пенсионного удостоверения, загранпаспорта или страхового свидетельства.

Кроме того, нередко требуют документ, который подтверждает платежеспособность заемщика. Некоторые из них:

  • справка 2-НДФЛ;
  • копия трудовой книжки;
  • справка о доходах или выписка с дебетового счета;
  • свидетельство, подтверждающее право собственности на какую-либо недвижимость.

Финансовая организация требует предоставления одного из этих документов. Какой именно выбрать, человек решает самостоятельно

Единственное, на что следует обратить внимание, — чем весомее будет подтверждение, тем больше средств получит заемщик. Кроме того, ставка по кредиту будет ниже

Пенсионерам зачастую достаточно предоставления паспорта и пенсионного.

https://youtube.com/watch?v=sSE2sOQbyPA

Кредит

Что такое кредит – объяснять не нужно: вы идете в банк и подписываете кредитный договор, согласно которому банковское учреждение дает вам определенную сумму денег, а вы обязуетесь их вернуть в конкретный срок и уплатить проценты по кредиту. 1. Кредит целесообразно брать, когда нужна довольно большая сумма (более 50 000 руб.). Например, такие крупные банки, как ВТБ24, могут предоставить минимум 100 000 руб. на срок до 12 месяцев.

2. Стандартными требованиями к заемщику являются:• возраст от 21 года;• общий трудовой стаж – не менее 1 года, стаж на текущем месте работы – не менее 3 месяцев;• подтвержденный доход после вычета налогов – от 20 тыс. руб.

3. Список документов для получения кредита, как правило, включает:• паспорт; • справку 2-НДФЛ или по форме банка; • СНИЛС (номер страхового свидетельства государственного пенсионного страхования).

Этим список может не ограничиваться. В банке могут потребовать обеспечение в виде залога или поручительство, особенно если у заемщика опасная работа (с точки зрения банка), или его здоровье под угрозой. Также банковские служащие часто пытаются навязать страховку, которая на практике оказывается бессмысленным дополнительным платежом.

4. Кредитные договоры почти всегда очень подробны. Читать и подписывать многостраничные талмуды часто нет ни желания, ни времени, а, не читая, можно пропустить важную информацию о неустойках, комиссиях и пр. Все это занимает много времени.

5. Банки, защищая себя от риска невозврата денег, могут отказать в выдаче кредита человеку с плохой кредитной историей и также в случае ее отсутствия.

6. По кредитному договору обязательства возникают с момента его подписания сторонами.

Что такое потребительские нужды?

Это потребности человека, которые нужно выполнять для полноценной жизни. Нужды могут быть обоснованными (обязательными), например, стиральная машинка в многодетной семье, покупка холодильника, который сломался летом, или надуманными, например, смена прошлогодней модели телефона, покупка дорогой вещи, чтобы быть «не хуже соседа» и проч.  

Многочисленная яркая реклама показывает красивую жизнь, а СМИ и телевизор показывает, как нужно жить, что нужно иметь, тем самым создавая искусственную потребность в новых вещах и предметах, без которых, в принципе, можно жить хорошо. Большинство людей поддаются на соблазны и начинают брать многочисленные кредиты. На первых порах это кажется так удобно: берешь сейчас, а платить потом. Но «потом» оказывается, что сложно платить за все, да и приобретенная вещь уже не так радует. Ситуация усугубляется еще и тогда, когда стабильное финансовое положение начинается шататься, снижаются доходы и проч. Именно тогда начинают задумываться, а надо ли было тратить деньги на такую ерунду, не проще было подкопить или вообще не приобретать эту вещь.

Таким образом, к потребительским нуждам можно отнести:

  • Приобретение техники, одежды, бытовых вещей.
  • Ремонт автомобиля, квартиры, дома.
  • Смена интерьера.
  • Обновление /приобретение мебели.
  • Лечение, операция.
  • Покупка автомобиля или недвижимости.
  • Приобретение дорогие вещей для создания стиля .
  • Погашение действующего кредита.
  • Оплата обучения детей в вузе/колледже.
  • Отдых, поездка, покупка путевок.
  • Оплата торжественных мероприятий (свадеб, юбилеев, дней рождений).

На каких условиях можно получить деньги в долг на необходимые нужды

Сегодня обслуживанием частных лиц занимаются около сотни банков, предлагая более 140 различных программ кредитования. Условия предоставления ссуд могут значительно отличаться.

  • Величина процентной ставки по рублёвым кредитным продуктам стартует от 7,75% (на образовательные займы) и от 12-15% на нецелевые денежные ссуды.
  • Максимальный размер ставок достигает 46-63% годовых. Такая стоимость кредитования предусмотрена по экспресс-продуктам, получить которые возможно в день подачи заявки.
  • Частным лицам доступны ссуды в размере до 3 млн рублей (если есть обеспечение и достаточный доход). Если деньги берутся на оплату образования, сумма заёмных средств может быть больше.
  • Срок погашения задолженности – от полугода до 7 лет. Выплата образовательных займов может длиться до 16 лет.
  • На принятие решения по заявке клиента организации требуется от 1 до 7 дней.

В разных программах отличаться могут требования к предоставляемому обеспечению и способу подтверждения дохода клиента.

И теперь главный вопрос: зачем банки активно продвигают кредиты?

Проценты от кредитов – основная статья доходов банка. Кроме того, что заемщик возвращает весь долг, вместе с ним банк получает и комиссионные, и проценты по кредиту. Главный принцип работы любого банка заключается в том, чтобы пускать деньги в оборот. Пока деньги в движении, они приносят прибыль.

Можно обратить внимание и на небольшую хитрость: кредиты выдаются под 20% годовых, а то и больше, а вклады оформляются под 5-6%. Цифры везде разные, но смысл один: проценты по кредитам покрывают все и даже больше, формируя неплохую прибыль банкам

Выдавая любой займ, банк всегда находится в выгодном положении. Если это кредитная карта, то заемщик платит не только проценты за пользование чужими денежными средствами, но и за выпуск карты, обслуживание, совершение покупок, снятие наличных через банкоматы. Этот список можно продолжить.

Автокредит – золотая нажива. Во-первых, этот кредит является обеспеченным. А это значит, что банк застрахован от любых непредвиденных неприятных обстоятельств: у заемщика нет денег на выплату долга? Банк «отбирает» автомобиль, причем на законных основаниях. У заемщика нет ни денег, ни автомобиля (и такое бывает, например, угон или очень серьезная авария, вследствие которой ремонтировать машину не имеет смысла)? И тут банк в выгоде, ведь есть страховая компания, которая покроет весь ущерб. Клиенты банков, оформившие кредит на автомобиль, наверняка в курсе, что ни один банк не будет сотрудничать, если не оформлен страховой полис «КАСКО».

Потребительские кредиты – самый популярный вид кредитования – тоже банкам выгоден. Во-первых, он выдается под любые нужды, а это подкупает многих людей. Взяв однажды один кредит, обязательно вернешься еще и еще за одним. Во-вторых, процентные ставки по ним обычно немаленькие. Отдавая деньги в долг, банк не рискует остаться ни с чем – проценты по потребительским кредитам вернут все и даже больше.

Таким образом, ответ на вопрос о том, почему банки так активно выдают кредиты населению, прост: получение прибыли, запуск денег в оборот. К тому же, не только заемщики хотят получить деньги, но и сотрудники банка тоже не отказываются от прибавок к зарплате. Очень часто руководители премируют своих сотрудников за привлечение новые клиентов (заемщиков), а они этим активно пользуются, привлекая всеми способами население.

Как бы то ни было, кредиты помогают во многих ситуациях. Крупную сумму денег никто просто так в долг не даст, поэтому приходится обращаться к банкам. Вспоминая известную поговорку: «бесплатный сыр только в мышеловке», можно понять и банки – раздача кредитов без процентов и комиссий, что было бы выгодно населению, не имеет никакого смысла, так они просто не смогут функционировать. 

А заемщикам нужно стараться не верить обещаниям о беспроцентных кредитах, потому что банк все равно получит свою выгоду. Если она заключается не в процентной ставке, — значит, дело в скрытых платежах. В этом суть их работы.         

Тинькофф — онлайн без визита в банк

  • Сумма: До 1 миллиона рублей;
  • Срок: От 3 месяцев до 3 лет;
  • Процентная ставка: От 12% до 24,9%;
  • Возраст: 18-70 лет;
  • Документы: паспорт;
  • Одобрение: 90%.

Удобно, просто и доступно. Для получения наличных необходим только ваш паспорт. О целях получения денег не спрашивают — используйте на любые надобности, хоть на отпуск, хоть на покупку товара, хоть на обучение.

Выдают займы без посещения офиса (у Тинькофф их и нет). Вы оставляете онлайн-заявку на сайте Тинкофф и ждете, пока вам позвонит менеджер. Обычно это занимает от 20 минут до пары часов. После договариваетесь, когда вам удобно встретить курьера с картой. На ней будут ваши деньги — снимаете в абсолютно любом банкомате без комиссии.

Где еще можно получить займ без визита в банк ⇒

Готовы выдавать деньги с 18 лет — редкость для крупных финансовых организаций.

Какие лучше брать документы для оформления кредита?

Запомните ежемесячный платеж, стоимость будущего приобретения и на сколько месяцев берете. Любое замешательство в голосе, возможно, повлияет на одобрение. Брать с собой паспорт, оригинал. Дополнительные документы, например:

  • СНИЛС,
  • водительские права,
  • страховой медицинский полис,
  • ИНН,
  • военный билет,

Чем больше сведений предоставит клиент, тем больше шансов получить одобрение заявки на кредит и добиться выгодных условий. Многие хотят взять кредит без справок – это глупость и лень. Пойти в отдел за справкой – 1 час времени, а пользы: снижение процентной ставки на 1-3% годовых, увеличение суммы займа на 10-100 тысяч рублей.

Платные услуги и пыль в глаза в виде «псевдо отказов»

Банковский специалист, предложит услуги вроде страхования жизни, финансов, дебетовые карточки, и прочее. Подумайте, нужно ли все это, однако сразу не отказывайтесь, расспросите про условия, нюансы, риски в этом и кроется ответ на вопрос в каком банке лучше брать потребительский кредит, а от каких организаций лучше отказаться сразу.

Если вам скажут, что без этого вида предложений в заявлении будет отказано, не верьте. Вы зафиксировали, сколько должны выплачивать? Обязательно сравните. Если есть расхождение в цифрах, учинили без ведома, самовольно. Большинство банков навязывают sms-уведомления, откажитесь, и подключите личный кабинет. Он бесплатный в отличие от sms, а вся необходимая расположена в кабинете, доступ к которой всегда под рукой.

Самое главное, проверка просрочек по платежам

Отслеживать это крайне важно, ситуации разные, к примеру, деньги, выплаченные в срок, не переведутся из-за технических неполадок. Сохранив чек, быстро отреагировав, оградите себя от штрафа

Специальные мобильные приложения платные. Вовсе, во что бы то ни стоило, ни к чему их скачивать, если вы каждый день приходите домой и перед вами компьютер. Удобно пользоваться приложением на телефоне, если частые разъезды.

Последние советы как правильно брать кредит

Читайте бумаги внимательно, не пропускайте листы и не бойтесь спрашивать. Вам покажут анкету на идентичность паспортных данных, сам контракт, график платежей и договор на дополнительный сервис, если таковы были обговорены. Проследите, чтобы на каждой странице, где требуется, была роспись служащего. Знайте сразу, процедура будет длиться около часа.

Запишите себе отдельно номер горячей линии, решить любой вопрос можно позвонив именно туда. Также отметьте реквизиты банковского офиса. Оплачивайте вовремя, таким образом, начнется хорошая кредитная история, страх исчезнет. Главное наткнуться на честного работника, специалиста. Благодаря кредиту, вы осуществите мечту.

4.980263157

Разновидности займов

Содержание страницы

Еще 30−40 лет назад для совершения крупного приобретения нужно было определенное время копить средства. На мебель, покупку стройматериалов для ремонта квартиры люди откладывали деньги, ущемляя собственные повседневные нужды. Сегодня на смену накоплениям пришло кредитование: распланировав затраты, которые превышают размер собственных накоплений, человек обращается в финансовые учреждения, где ему выдают необходимую сумму, которую он затем обязуется возвратить в течение определенного периода вместе с процентами.

Это, безусловно, гораздо удобнее для человека, ведь не факт, что желаемая покупка дождется его, если он откладывает на нее определенное время. Упустить возможность сэкономить и выгодно приобрести товар можно во время сезонных распродаж. Однако нужно ответственно отнестись к выбору банка для получения кредита: следует учитывать проценты, возможный залог и тип кредита. Существует несколько видов потребительского кредитования по назначению — целевое и нецелевое

Важно подробно рассмотреть каждый из них, чтобы подобрать оптимальный

Целевое назначение

Такой вид займа выдается банком на какие-то строго обозначенные и конкретные цели. Среди них:

  1. Медицинские расходы (протезирование и лечение зубов и так далее).
  2. Получение образования.
  3. Ситуации, когда, например, молодая семья хочет открыть собственное дело или приобрести горящий тур для отдыха и прочее.

  1. Медицинские расходы (протезирование и лечение зубов и так далее).
  2. Получение образования.
  3. Ситуации, когда, например, молодая семья хочет открыть собственное дело или приобрести горящий тур для отдыха и прочее.

Выгода целевых займов заключается в том, что они зачастую имеют меньший процент по сравнению с остальными. Недостатком является тот факт, что человек не получит деньги наличными, банковское учреждение самостоятельно переведет их на счет компании, которая предоставляет ту или иную услугу.

Если человек не решил конкретно, где будет совершать покупку, или его нужды не являются целевыми, то в качестве альтернативного варианта можно использовать потребительский кредит на любые цели.

https://youtube.com/watch?v=O5-kO2kGmtY

Нецелевое направление

Подобный вид кредита выдается для удовлетворения каких-либо нужд человека. Если заемщик не желает уведомлять банковское учреждение, для чего ему требуются деньги, или планирует потратить их на различные покупки, то подобный тип кредитования является лучшим вариантом. Следует отметить, что наличные кредиты востребованы сегодня только в России, за рубежом отдают предпочтение кредитным картам.

К преимуществам подобного способа можно отнести простоту оформления, незначительную вероятность отказов и так далее. Неоспоримым достоинством является тот факт, что средства выдаются заемщику на руки. Недостатком такого метода считается то, что проценты будут значительно выше, чем у целевых займов, однако период погашения может быть более длительным. Варианты, на что можно оформить кредит без справок и поручителей:

  • на свадьбу;
  • оздоровительные процедуры (абонемент в бассейн и так далее);
  • покупку билетов на самолет, одежды;
  • установку окон.

Кроме того, некоторые специализированные торговые точки позволяют брать мебель в кредит без первоначального взноса. Следует отметить, что потребительский кредит бывает нескольких форм:

  1. Кредитные карты — получение отдельной карты, с помощью которой возможно тратить средства, взятые в долг.
  2. Рассрочка, когда можно купить какой-либо товар на выгодных условиях. В подобных случаях сумма дорогой покупки делится пропорционально на несколько платежей.
  3. Персональный кредит — наиболее привычный вид займа, когда изначально оформляют заявку, а после одобрения выдают средства.
  4. Овердрафт — когда можно пользоваться деньгами, сумма которых больше имеющихся на счету.

Где выгодно брать

Чаще всего основным критерием выбора будущего кредитора для заёмщика становится низкий размер процентной ставки.

Однако важно понимать, что минимальные заявленные ставки банкиры обычно предлагают лишь своим постоянным клиентам: людям, которые в этом банке получают зарплату, пенсию, хранят депозит или уже кредитовались ранее. Если клиент приходит «с улицы», не может документально подтвердить наличие заработка, а, тем более, имеет небезупречную кредитную биографию, шансов на получение кредита по минимальной ставке у него нет

Если клиент приходит «с улицы», не может документально подтвердить наличие заработка, а, тем более, имеет небезупречную кредитную биографию, шансов на получение кредита по минимальной ставке у него нет.

Не может быть дешёвым и экспресс-кредит, который оформляется в течение одного дня без обеспечения и подтверждения дохода. Выдача такого займа для банка связана со значительными рисками, которые кредитор может компенсировать только повышенной стоимостью кредитования. И, даже если процентная ставка будет вполне лояльной, переплатить всё равно придётся за счёт скрытых комиссий и страховых платежей.

Займы с минимальной переплатой всегда предоставляются после тщательной проверки платежеспособности клиента и его «кредитного прошлого». Поэтому на рассмотрение заявки банкирам понадобится больше времени – до 1 недели. Только если опыт сотрудничества с этим банком у заёмщика уже есть, его заявка может быть одобрена гораздо быстрее.

Наиболее выгодные условия банкиры предлагают клиентам, которые официально трудоустроены, подтверждают величину дохода официальным документом и не имели проблем с погашением взятых ранее кредитов.

Лучшие банки для оформления потребительского кредита

Рассмотрение анкеты потенциального клиента занимает 15 минут. После одобрения придется посетить отделение, отдать документы и получить деньги. При этом нужно понимать, что возврат средств неминуем, и распоряжаться ими нужно с умом. Определить сумму обязательных платежей и график погашения кредита поможет менеджер, который будет оформлять заем.

Вернуть деньги в ОТП Банк можно 8 разными способами — через терминалы и различные платежные системы. 

Перед принятием окончательного решения рекомендуем ознакомится с отзывами клиентов банка ОТП. Полезные рекомендации реальных пользователей помогут определиться с выбором.

Тинькофф Банк

Получить до 2 миллионов рублей на различные цели можно в Тинькофф Банке. Для этого потребуется оформить заявку через интернет. Условия и проценты кредитования в банке Тинькофф весьма выгодные и гибкие, поэтому подходящий вариант для себя сможет найти каждый.

Обстановка на кредитном рынке в 2018 году

На текущий момент, в 2018 году, ситуация на внутреннем российском рынке более или менее стабилизировалась, хотя и требует некоторых изменений. Действительно, за несколько лет России удалось преодолеть давление со стороны Соединенных Штатов и Евросоюза, но тем не менее финансовая обстановка не достигла того уровня, когда банки могли бы выдавать более дешевые кредиты для населения. Справедливости ради нужно отметить, что Центральный банк на 100% выполняет свою функцию и стремится удержать уровень инфляции и снизить ключевую ставку.

Кредитные организации хоть и зависят от Центрального банка России, но все же ведут внутреннюю политику, и на основании собственного регламента выдают займы клиентам. Ставки по кредиту действительно стали меньше, чем несколькими годами ранее, а кредиты соответственно стали более доступными, но при этом далеко не всем. Ввиду высокого проценты неплатежеспособности банки несут убытки и более избирательно относятся к своим клиентам, в первую очередь нужно знать основные требования кредитных организаций к клиентам:

  • работоспособный возраст от 21 года до выхода на пенсию;
  • постоянный источник дохода, то есть клиент должен быть оформлен по Трудовому кодексу РФ;
  • положительная кредитная история;
  • постоянная регистрация на территории России.

Это минимальный перечень требований банка к потенциальному клиенту, но вместе с тем есть и дополнительные требования. Например, кредитные организации редко одобряют займы заемщикам, которые работают у индивидуальных предпринимателей, а предпочтение отдается, наоборот, сотрудникам крупных, желательно государственных компаний.

При оформлении банковского кредита, каждый потенциальный заемщик, в первую очередь, должен задуматься о целесообразности займа. То есть, если банк предлагает высокий процент, значит, наверное, есть смысл отказаться от сотрудничества. На самом деле, шансы получить банковский кредит есть у многих заемщиков, даже у тех, которые по тем или иным параметрам не подходят под основные требования банка. Но здесь нужно быть готовым к тому, что банк ужесточит условия сотрудничества и предложат более высокий годовой процент, отсюда вытекает вопрос, есть ли смысл брать кредит на невыгодных для себя условиях.

Также стоит отметить, что за последние несколько лет просроченная задолженность в кредитном портфеле банка стремительно растет. Наверное, это связано с тем, что в период кризисной ситуации многие наши сограждане оказались в тяжелом материальном положении или вовсе лишились источника дохода. Поэтому банки более избирательно подходят к отбору соискателей. Кстати, на рынке финансовых услуг получить займ можно только в банке, но и в микрофинансовых компаниях, о которых, наверняка, слышал каждый. Правда, здесь стоит учесть, что сделка будет кабальной для заемщика, а, значит, смысла в таком кредитовании нет.

Подписание договора

В первую очередь, прежде чем подписать кредитный договор, человек должен уточнить у банковского работника полную сумму кредита, а также график погашения. Нужно внимательно прочитать текст документа, особенно это касается разнообразных двусмысленных формулировок, процентной ставки, сроков погашения, а также общей суммы.

Фраза типа «банк может пересмотреть условия кредитования» должна настораживать. Очень часто в договорах указывается, что кредитор может изменить ставку в одностороннем порядке. Это возможно в случае, если меняется ставка рефинансирования ЦБ РФ. Кроме того, иногда присутствуют формулировки, когда финансовая организация имеет право одностороннее расторгнуть договор, а это значит, что в любой момент у заемщика могут требовать возврата всей суммы кредита.

Еще одним немаловажным фактором являются дополнительные платежи, которых нет в графике погашения. К ним относятся различные комиссии за:

  • выдачу кредита;
  • досрочное погашение;
  • рассмотрение и обработку заявки;
  • использование кредитной карты.

https://youtube.com/watch?v=9tcHQTPsRXw

На какие цели банки охотнее выдают кредит

Общеизвестно, что на одни цели банки обычно готовы выдать заемные средства, а на другие нет. Рассмотрим, какие цели лучше не указывать в заявке, а какие, наоборот, могут повысить шанс на ее одобрение.

На что банки неохотно дают кредит:

  • на открытие или развитие бизнеса. Традиционно существуют специальные программы для бизнесменов, которыми могут воспользоваться предприниматели. Многие банки считают, что для этого не нужно оформлять потребительский кредит;
  • на приобретение ювелирных украшений и драгоценных металлов. Такие покупки нельзя назвать вынужденными, а значит, эти личные цели клиентов не в приоритете у большинства банков;
  • на оплату дорогостоящего лечения, особенно если у заемщика нет родственников. В этом случае по объективным причинам риск невозврата долга будет высоким, а значит, банк, скорее всего, откажет в кредите;
  • на выплату другого (действующего) займа. В этом случае клиенту следует воспользоваться программой рефинансирования, а не брать потребительский кредит.

Рассмотрим теперь, на что банки, напротив, охотнее предоставляют кредиты. Высокой будет вероятность, что заявку одобрят, в том случае, если цель будет разумной и легкодостижимой. Традиционно к таким вариантам относятся ремонт жилья, покупка мебели, бытовой техники – всего того, что касается благоустройства жилья и требует умеренных вложений. Также банки, как правило, одобряют кредит на образование и на путешествия.

Чтобы узнать, какие банки могут предоставить вам кредит для решения и поставленной задачи, воспользуйтесь нашим финансовым порталом. Перейдите во вкладку «Кредиты» и в графе «Цель» (меню в левой части экрана) выберите нужный пункт (на любые цели, рефинансирование, на образование и пр.). Отметьте также сумму, которую вы хотели бы получить, приемлемый срок погашения, валюту кредита и все необходимые дополнительные параметры.

Что общего у кредита и займа в МФО?

Если говорить об этих двух кредитных продуктах, то нельзя ни упомянуть о том, какие особенности являются для них общими. В первую очередь их роднят такие атрибуты, как:

• срочность – деньги выдаются на определенный срок;• платность – за использование средств начисляются проценты;• возвратность – денежные средства необходимо вернуть;• гарантированность – в случае неисполнения обязательств кредитор (заимодавец) может отстаивать свои права в судебном порядке.

При оформлении кредита в банке и займа в МФО вы оформляете или акцептуете договор, в котором прописаны все существенные условия. Скажем и о том, что как кредит, так и микрозайм в МФО, могут быть нецелевыми и целевыми. Кроме того, в обоих случаях в принципе возможно досрочное погашение, но это зависит от политики финансового.

Что такое потребительский кредит

Многие заемщики не понимают, какой именно кредит называют потребительским. И просят объяснить, что это такое, простыми словами. По факту потребительский кредит — это выдача денежных средств в долг на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. Значит, заемщик может направить деньги на покупку товаров (технику, мебель, одежду) или оплатить ими услуги (образование, лечение, отдых).

Существует несколько способов для тех, кто заинтересован в таком кредитовании. Можно оформить ссуду в банке, микрофинансовой компании, торговой организации или у частного кредитора. Главное, внимательно изучить условия и оценить свои шансы на выплату долга.

Целесообразность банковского кредитования

Рынок финансовых услуг переполнен различного рода предложениями. Кроме всего прочего, в связи с жесткой конкуренцией между финансовыми учреждениями, каждый банк старается предложить потенциальному клиенту максимально комфортные условия сотрудничества, для того, чтобы завоевать свою нишу кредиторы снижают годовой процент по кредиту и делают займы более доступными для населения. Клиенты, в свою очередь, активно пользуются банковскими предложениями и даже не задумываются над вопросом, выгодно ли сейчас брать кредит, а ведь буквально спустя короткое время можно будет значительно сэкономить на выплате процентов.

К сожалению, большая проблема большинства заемщиков – это низкий уровень финансовой грамотности, мало кто задумывается над тем, что ставки по банковским кредитам для населения также во многом зависит от экономической ситуации в стране. Если охарактеризовать экономическую ситуацию, то банковское кредитование становится дешевле для конечного потребителя тогда, когда уровень инфляции по стране минимален, именно в этот период Центральный банк снижает ключевую ставку по краткосрочным займам.

Вот приведем простой пример: последний кризис в нашей стране наступил в 2014 году из-за введенных Соединенными штатами и Евросоюзом санкций, а также конфликтов на Украине. Именно в этом году резко увеличился курс доллара по отношению к национальной валюте, и банки приостановили выдачу крупных кредитов населению, то есть, приостановили жилищное кредитование, даже самые крупные банки Сбербанк, ВТБ24 хоть и не отказались от ипотечного кредитования, но значительно уменьшили объем выдаваемых целевых займов. Это было связано с высоким риском, когда уровень инфляции растет, и покупательная способность значительно снижается.

Выводы

Подытоживая, можно сделать вывод, что вопрос: что лучше – микрозайм или кредит? – можно задавать только с добавлением «для …». Например, на вопрос «Что делать? Вчера зацепила пальто о забор и сегодня мне нечего надеть, а зарплата только через неделю будет! Это какой-то кошмар!» смело советуйте взять займ на 10000 руб.

Если же у вас просят совета «Что делать? Мне надо крышу на даче перекрыть и теплицу новую поставить» — отправляйте знакомого в банк.

Все говорит о том, что микрозаймы сегодня востребованы наравне с предложениями банков. Просто разные кредитные продукты закрывают разные потребности.

Добавить комментарий