Знаток Финансов

Что выгоднее кредит или кредитная карта?

Преимущества и недостатки карты

В применении кредитная карта более мобильна и удобна. На неё зачисляется необходимый для клиента объём средств. Предоставленные средства можно тратить на любые цели. С помощью кредитки человек может расплачиваться за различные товары и услуги в магазинах и иных торговых точках, а также в интернете. Такое средство выступает своеобразным «электронным кошельком».

Кредитная карточка имеет немало плюсов:

  • Грейс-период. Если клиент вернёт весь использованный долг в течение льготного периода, то ему не придётся платить банку проценты.
  • Удобство в использовании. С помощью карты можно оплачивать не только товары и услуги, но и коммунальные услуги, административные штрафы, пошлины. Есть возможность совершения денежных переводов и пополнения электронных счетов и кошельков. Также с кредитки можно снимать деньги.
  • Простое оформление. Чтобы завести карту, человеку не надо собирать большое число бумаг и копий документов.
  • Мобильность. Кредитку можно переносить с собой в кошельке или визитнице. Ею легко расплачиваться за различные услуги через банкоматы и терминалы.
  • Вариативность. У заёмщика есть возможность подобрать подходящий вариант обслуживания кредитки, лимит и проценты по ней.
  • Микрозайм. Банк может предоставить клиенту мини-займ. Долг в виде небольшой суммы ему будет легче вернуть.

  • Грейс-период. Если клиент вернёт весь использованный долг в течение льготного периода, то ему не придётся платить банку проценты.
  • Удобство в использовании. С помощью карты можно оплачивать не только товары и услуги, но и коммунальные услуги, административные штрафы, пошлины. Есть возможность совершения денежных переводов и пополнения электронных счетов и кошельков. Также с кредитки можно снимать деньги.
  • Простое оформление. Чтобы завести карту, человеку не надо собирать большое число бумаг и копий документов.
  • Мобильность. Кредитку можно переносить с собой в кошельке или визитнице. Ею легко расплачиваться за различные услуги через банкоматы и терминалы.
  • Вариативность. У заёмщика есть возможность подобрать подходящий вариант обслуживания кредитки, лимит и проценты по ней.
  • Микрозайм. Банк может предоставить клиенту мини-займ. Долг в виде небольшой суммы ему будет легче вернуть.

Но надо знать и о недостатках кредитной карты:

  • За снятие наличных берётся довольно большой процент, поэтому рекомендуется расплачиваться за покупки самой кредиткой. Комиссия за обслуживание в разных банкоматах может различаться.
  • Процентные ставки карты намного выше, чем у других видов займа.
  • Если кредитка повреждена или окажется внерабочем состоянии, её необходимо заменить на новую.
  • За несвоевременное погашение долга заёмщику начисляют пени. Штрафные начисления показываются при проверке баланса в виде суммы со знаком минус.
  • Новичкам всегда выдают небольшой лимит. Банки таким образом пытаются подстраховаться, чтобы оценить платёжеспособность и порядочность клиентов без кредитной истории.

Кредитная карта

В целом кредитка – это тоже кредит, только более практичный и мобильный. Деньги поступают на номер карты, затем владелец пластика может расплачиваться ими за товары, услуги, платить по счетам, переводить средства и т.д. Проще взять кредитную карту, если вам нужно воспользоваться только частью суммы, ведь процент предстоит оплатить исключительно за используемую часть средств.

Преимущества кредитных карт

  1. Льготный временной период. Можно избежать оплаты процентов в случае, если средства будут возвращены до завершения грейс-периода.
  2. Удобно, практично. Возможность оплачивать разные товары в любом месте при наличии терминала.
  3. Возобновляемый лимит.
  4. Можно пользоваться не всей суммой на карте.
  5. Проценты исключительно за используемые средства.

Проще взять кредитную карту, если вам нужны средства для подстраховки.

Недостатки кредитных карт

  1. Повышенная процентная ставка, если сравнивать с потребительским кредитованием.
  2. Предстоит платить за обслуживание.
  3. Небольшая сумма займа. Лимит может увеличиваться со временем.
  4. Риск потратить больше, нежели нужно.
  5. Расходные операции оплачиваются, особенно это касается обналичивания.

Кредитную карту проще взять «на чёрный день», в случае если средства понадобятся в сжатые сроки.

Лучшие кредитные карты

Сравнить

Максимальная сумма

Ставка(%)*

Описание

Cash back(%)

Льготный период

300000 Руб. 12 % Кредитная карта Тинькофф Платинум 30 % 120 дн.
300000 Руб. 25.99 % Карта «100 дней без %» 1 % 100 дн.
Карта рассрочки «Свобода» Нет
400000 Руб. 28 % Карта «КЭШБЭК» 10 % 56 дн.
600000 Руб. Нет 110 дн.

Подробнее…

300000 Руб. 19.9 % 10 % 55 дн.
Карта рассрочки «Совесть» Нет

Новинка

1000000 Руб. 21.4 % #120подноль Нет 120 дн.
1000000 Руб. 26.9 % Кредитная карта «МожноВСЁ» 10 % 62 дн.

Новинка

600000 Руб. 23.9 % 10 % 60 дн.

Новинка

500000 Руб. 19.9 % 11 % 55 дн.
300000 Руб. 30.5 % 10 % 240 дн.
300000 Руб. 10.9 % «Просто кредитная карта» Ситибанка Нет 120 дн.
300000 Руб. Ренессанс Кредит — кредитная карта 365 3 % 55 дн.

Основные требования для получения ссуды:

  • Обязательное гражданство и прописка.
  • 2 подтверждающих личность документа.
  • Справка о доходах для подтверждения платежеспособности.
  • Документы на обеспечение, если это требуется по договору.

Часто банки проверят кредитную историю заемщика. Если клиент отказывается предоставлять сведения, то ему могут быть предложены повышенная процентная ставка, более жесткие условия кредитования, либо банк откажет в выдаче кредита.

Современным методом предоставления кредита физическому лицу является оформление кредитной карты. Это карточка с определенным лимитом кредитования и сроком пользования заемными средствами. Она является разновидностью потребительского кредитования, поэтому основные требования по получению, пользованию кредитом схожи.

Что такое ипотечное кредитование?

Термин «ипотечное кредитование» описывает процесс выдачи необходимой суммы для приобретения недвижимости, которая в дальнейшем будет служить гарантией погашения кредита (займа). Такое определение ипотеки сформулировано в гл.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» действующей редакции от 7 мая 2013 года за номером 102-Ф3.
Что это определение означает для Вас? Это значит, что если Вы взяли ипотеку и купили на нее квартиру, то эта квартира будет служить залогом, то есть гарантией для банка. Если Вы не будете в состоянии выплатить ипотеку, то банка заберет у Вас эту квартиру. В отдельных случаях залогом может стать уже имеющаяся в Вашем распоряжении недвижимость. Итак, нужно помнить, что ипотека, т. е. залог по ипотечному кредиту, не может быть продана, подарена, заложена, переуступлена по праву владения и т.д., пока не будет полностью выкуплена и освобождена от залога.

Как не платить проценты по кредиту?

Кредитный лимит — это максимальная сумма кредитных средств, которые можно потратить по карте. К основному преимуществу кредитных карт перед кредитами относится возможность использовать деньги безвозмездно в период льготного периода. Узнать остаток лимита можно способами, описанными выше.

Основные правила пополнения баланса кредитной карты:

  • Кредитный лимит возобновляется, когда вы пополняете карту;
  • С кредитной карты можно тратить не только деньги банка, но и свои собственные. Для этого нужно просто зачислить их на карту сверх кредитного лимита;
  • Как не платить проценты и не допустить просрочку? Пользоваться кредитом без процентов можно во время льготного периода. Если льготный период закончился, то процентов не избежать.

Ежемесячно на телефон клиента отправляется сообщение с информацией:

  • о необходимой сумме для внесения, чтобы не платить проценты,
  • об обязательной сумме для внесения, чтобы не допустить просрочку,
  • о крайней дате внесения обязательной суммы платежа.

Клиенту стоит помнить два основных правила пользования кредитной картой:

  • Льготный период действует только на покупки. Оплачивать все покупки кредитной картой — это выгодно.
  • Внесение платежей своевременно — залог хорошей кредитной истории. При добросовестном выполнении своих обязательств при пользовании заемными средствами, банк может увеличить лимит или снизить процентную ставку. Это все проводится индивидуально для каждого клиента.

Сколько раз можно использовать кредитные каникулы

По одному договору отсрочку можно запросить один раз. Если договоров несколько, каникулы можно использовать по каждому из них.

Ипотечные каникулы по закону 2019 года нельзя использовать в одно время с кредитными каникулами 2020 года по одному и тому же договору. Но можно взять каникулы по потребительскому кредиту, а потом — по ипотеке. Или наоборот.

А еще можно по одному и тому же договору ипотеки сначала взять кредитные каникулы, а потом ипотечные. При этом изменение условий договора не помешает использовать льготный период — в законе на этот счет есть специальная оговорка.

Или наоборот: можно сначала использовать отсрочку по закону 2019 года, а, когда она закончится, — отсрочку по новому закону. Только нужно учитывать, что по этим законам снижение дохода считают по-разному. И не факт, что соответствие условий по одному закону будет автоматически означать наличие права на льготный период по другому.

В каких случаях оптимальнее потребительский кредит?

  • Повышенные процентные ставки. Так как разовые затраты по картам меньше, кредитное учреждение компенсирует это за счёт повышенных комиссий.
  • Плата за обслуживание. Помимо платы за использование кредитных средств, иногда также имеется ежемесячная или ежегодная плата за обслуживание карты.
  • Относительно маленькая сумма. Размеры кредитного лимита обычно сравнительно ниже размера сумм, которые можно взять в рамках потребительского лимита.
  • Есть искушение потратить больше. Психологически кредитная карта воспринимается как лишние или даже «бесплатные» деньги, потому всегда есть стимул увеличить свои траты, выйти за их пределы.
  • Плата за расходные операции. Если вы хотите снять средства или перевести кому-то деньги за счёт кредитного лимита, это обязательно будет осуществляться с комиссией.

Так что в итоге выбор, потреб кредит или кредитная карта, не имеет универсального ответа и зависит лишь от вас.

Вот несколько популярных предложений, которые имеются на рынке. Не забудьте, выбирая кредитные карты, сравнить их по важным для вас критериям.

  • Альфа-Банк. 100 дней без процентов. Позволяет при ставке от 14,99% оформить кредитный лимит до 500 тысяч рублей.
  • Восточный Экспресс Банк. Просто. Позволят оформить карту с кредитным лимитом до 120 тысяч рублей.
  • Тинькофф Банк. Платинум. Имеет кредитный лимит до 300 тысяч рублей при процентной ставке, начинающейся от 12%.

Недостатки

Карта с кредитным лимитом и любая другая карта особо не отличаются друг от друга. Ее счет можно пополнять наличными деньгами, снимать их в банкоматах, рассчитываться ими по карте. К плюсам кредитной карты относят льготный период использования заемных средств.

К минусам кредитной карты относят часто  высокие проценты по кредиту (до 25%, все зависит от условий банка) и комиссионные сборы за обналичивание средств.

Критерий Значение
Льготный период кредитования Пятьдесят дней.
Лимит кредитования 600 тысяч рублей.
Срок обслуживания Три года.
Программа лояльности Спасибо от “Сбербанка”.
Обслуживание в год Без комиссионного сбора.
Возможность получения дополнительных карт Нет.
Очередной или срочный повторный выпуск Без комиссионного сбора.
Внесение наличных денег в устройствах и офисах банка Без комиссионного сбора.
Ставка за пользование кредитом в льготный период 0%.
Ставка за пользование кредитом 23,9% годовых.
Неустойка 36% годовых.
Выдача денег наличными в банкоматах и кассах 3%, не менее 390 рублей в пределах банка и дочерних учреждений;4%, не менее 390 рублей в устройствах иных учреждений.
Размер снятия наличных в сутки 50 тысяч рублей в банкоматах банка;150 тысяч рублей в кассах банка, в банковских устройствах и кассах других учреждений.
Объем на осуществление транзакций в день 150 тысяч рублей.
Проверка средств на счете, получение информации в банкоматах прочих учреждений 15 рублей.
Получение выписки по счету карты 15 рублей.
Услуга “Мобильный банк” Без комиссионного сбора.

Кредитная карта Московского Кредитного Банка представлена в восьми вариантах. Клиентские отзывы свидетельствую, что каждый гражданин может подобрать продукт, подходящий под заявленные им критерии. И сделать это можно прямо из дома, зайдя на официальную страницу учреждения.

Форма и сроки предоставления займа

При оформлении потребительского кредита, деньги выдаются заемщику на конкретный срок, под установленные проценты, на заранее оговоренных условиях погашения. В случае же с выпуском пластиковой карты лимиты и процентная ставка также устанавливаются, но при соблюдении определенных условий могут быть изменены в пользу клиента. Так, многие кредитные организации запускают всевозможные акции, при которых можно существенно увеличить свой кредитный лимит по карте, если в оговоренный промежуток совершить покупки на определенную сумму. Подобная программа действует, к примеру, по кредитке банка «Тинькофф».

Потребительские кредиты имеют определенный срок действия, чаще всего это недолгий временной интервал – от двух до пяти лет. Выплатив взятые взаймы у банка деньги, заемщик может вновь обратиться за новой ссудой, однако ему придется вновь собирать весь пакет документов и ждать решения банка.

Если же говорить о сроке использования карты, то он практически не ограничен, можно пользоваться заемными средствами так часто, как вам этого требуется. А по истечении срока действия кредитки, если карта гасилась вовремя и без каких-либо проволочек, можно оформить новую взамен старой и продолжать пользоваться без сбора документов.

Вторичные факторы

Помимо финансовой выгоды можно рассмотреть и менее значимые моменты. Например, процедура выплаты по кредиту будет легче, потому что банк изначально формирует график платежей, и заемщик всегда точно знает, какую сумму нужно внести в следующем месяце. В случае с картой все немного иначе: ежемесячный взнос переменный и зависит от суммы расходных операций, а точнее – от фактического долга.

Срок действия договора потребительского кредитования строго определен и чаще всего составляет 3–5 лет. По окончании этого периода, при своевременном исполнении взятых на себя обязательств, отношения заемщика и банка прекращаются. У картсчета лимит возобновляемый и пользоваться деньгами можно несколько лет. Сам «пластик» банк меняет один раз в 3–5 лет, в большинстве случаев – бесплатно. Здесь выгода карты в том, что ее можно использовать продолжительное время и всегда иметь под рукой деньги на непредвиденные траты.

Отдельного внимания заслуживают кредитки с кэшбэком. При совершении определенных расходных операций банк вернет владельцу часть денег. Процент вознаграждения составляется 1–10%, в частном порядке может доходить до 30%.

Единственный нюанс – к карте нельзя подключить много бонусных категорий, а лишь оформить с подходящей тематикой или с наиболее привлекательной программой лояльности. Однако выбрать можно продукт практически любой направленности: Аэрофлот, Пятерочка, РЖД, М.Видео, геймерские, есть даже такой вариант, как «Тепло» от банка «Восточный Экспресс» – кредитка с возвратом 5% за оплату услуг ЖКХ, связи, проезда на транспорте. Базовый возврат в 1–3% за все покупки присутствует в тарифах практически всех карт.

Преимущества и минусы потребительских кредитов

Не всегда клиенту банка может быть понятно, что лучше — потребительский кредит или кредитная карта

Изучив все плюсы и минусы кредитных карт, ему важно ознакомиться с достоинствами и недостатками потребительских кредитов. Среди плюсов потребительских кредитов можно выделить:

  • отсутствие необходимости платить за проведение операций, при котором заемщик получает возможность расходовать выданные ему деньги по своему усмотрению, не оплачивая обслуживание кредита;
  • фиксированность суммы кредита, благодаря которой заемщик имеет точное представление о своих возможностях в плане использования выданных ему денег;
  • высокая степень защиты, при которой потребительским кредитом не сможет воспользоваться ни один злоумышленник в отличие от денег на кредитке;
  • возможность пользоваться большой суммой по сравнению с лимитом по кредитной карте;
  • сниженная ставка по процентам в отличие от процентов, взимаемых при пользовании кредитной картой.

В пользу потребительского кредита говорит тот факт, что по нему может быть предусмотрен более высокий лимит, чем при получении карты. Сумма может доходить до нескольких миллионов рублей, когда по кредитной карте максимальный лимит устанавливается в районе 350—600 тысяч рублей.

Однако у потребительского кредита есть ряд недостатков, среди которых:

  • наличие препятствий при вопросе досрочного погашения кредита, которые практикуются самими банками, так как им невыгоден ранний возврат денежных средств по кредиту;
  • полная оплата процентов начиная с самого первого месяца, при которой заемщик вынужден платить проценты по кредиту даже в том случае, когда он не использует выданные ему денежные средства;
  • трудность получения отсрочки по кредиту.

Главный минус потребительских кредитов в том, что заемщик не всегда может иметь точную и полную информацию о процентной ставке по нему. Он не всегда в состоянии грамотно рассчитать свои силы и погасить долг точно в срок, как этого требует банк. В итоге задолженность может существенно увеличиваться с течением времени.

Чтобы тратить деньги на самое важное

Брал много мелких кредитов до 100 тысяч рублей

Закрываю один и тут же оформляю следующий: на учебу, лечение, путешествия, мебель, дорогую технику вроде крутого игрового ноутбука — в общем, на все самое важное. Плюс пользуюсь кредитной картой с лимитом в 90 тысяч

Кредиты всегда закрывал досрочно за два-три месяца, при этом тратил деньги на полезные и нужные вещи, на которые не мог накопить, а не на сиюминутные удовольствия вроде бутылки дорогого алкоголя или ненужных шмоток.

Кредиты помогают реализовать то, к чему при обычных обстоятельствах шел бы крайне долго, быть более дисциплинированным, планировать свои траты и даже правильно питаться.

12 причин, почему кредитка может быть лучше потребительского кредита

Вот лишь несколько причин, когда кредитка может оказаться наиболее выигрышным решением.

  1. Льготный период. Если возвращать средства вовремя, то можно и вовсе избежать переплат.
  2. Удобство и мобильность. Кредитная карта всего под рукой, а если она не под рукой, то можно привязать её к телефону или к различными сервисам. Не нужно таскать с собой пачки наличных.
  3. Возобновляемый кредитный лимит. Когда вы вернули задолженность по карте, вы можете пользоваться кредитными средствами снова.
  4. Возможность использовать часть кредитного лимита. Никто не принуждает использовать сразу все деньги, имеющиеся на счету. Можно тратить ровно столько, сколько необходимо.
  5. Возможность онлайн-платежей. Приобретать что-либо в интернете наличными проблематично.
  6. Дополнительные возможности. Кредитная карта может иметь бонусную программу, встроенный кэшбек или аналогичные возможности.
  7. Автоматические платежи. Вы можете запланировать регулярные платежи по кредитной карте.
  8. Повышенная вероятность одобрения. Карту выдадут даже при достаточно негативной кредитной истории, правда, размер кредитного лимита будет небольшим.
  9. Возможность использования в качестве дебетовой. Всё, что поверх кредитного лимита, расходуется ровно по тем же правилам, как и в дебетовых картах, потому порой, когда есть кредитная карта, дебетовая больше не нужна.
  10. Возможность восстановления. Если вы потеряли кредитную карту, вы можете заблокировать её, выпустить новую, а в это время снять средства по паспорту в банке или перевести в интернет-банке на другой счёт. Если вы потеряли наличные, то единственный вариант — обратиться в полицию.
  11. Досрочное погашение. Владельцы кредитных карт почти что не ограничены в возможностях по досрочному погашению задолженности по имеющимся у них картам.
  12. Возможность изменения условий. Кредитный лимит по кредитной карте может быть пересмотрен и увеличен. Потребительский кредит выдаётся на одних условиях, которые не меняются вплоть до погашения.

В каких случаях оптимальнее кредитная карта?

  • Конкретная сумма. Вы берёте столько, сколько хотели, а потому можете закрыть конкретную имеющуюся у вас потребность полностью.
  • Более низкая процентная ставка. Вы меньше переплачиваете при трате сопоставимой суммы (хотя зачастую она и может быть больше).
  • Отсутствие комиссии за операции. Вы можете снимать деньги со счёта не переплачивая.
  • Большая сумма. Как правило, потребительские кредиты бывают крупнее, чем кредитные лимиты банковских карт.
  • Защита от мошенников. Если мошенники украдут данные кредитной карты, они вполне смогут ей воспользоваться. В случае потребительского кредита им придётся красть прямо наличные, что сложнее.

Процент на всю сумму. Если при использовании кредитной карты приходится выплачивать процент лишь за используемую сумму, то в случае с потребительским кредитом нужно платить за весь объём средств

Это важно понимать, чтобы разобраться, как выгодно взять кредит. Фиксированный срок

Кредитная карта действует несколько лет — и в это время ей можно пользоваться без каких-либо серьёзных ограничений. Потребительский кредит выдаётся лишь на фиксированный срок, в течение которого его нужно вернуть. Невозможность возобновления имеющейся кредитной линии. Когда вы вернули кредитные средства, вы можете пользоваться ими снова, а не переоформлять кредит с нуля. Проблематичное досрочное погашение. Обычно досрочное погашение у кредита «карается» различными пени и комиссиями.

  • Сбербанк. Кредит на любые цели. Позволяет взять до 5 миллионов рублей при ставке, начинающейся от 11,9%.
  • Альфа-Банк. Наличными за 2 минуты. Позволяет взять до 4 000 000 рублей при ставке от 11,99% на срок до 84 месяцев.
  • ВТБ. Кредит наличными. Позволяет взять до 5 миллионов рублей на срок до 7 лет при ставке от 11%.

Кредитная карта подойдёт, когда нужно не совершить конкретную покупку, а иметь некий запас кредитных средств, которые можно расходовать в свободном режиме с возвратом тогда, когда это будет удобно.

Но не забывайте сравнить кредитные карты между собой, потому что иногда бывает, что отдельные предложения в вашем случае как раз и не подойдут.

  1. Льготный период. Если возвращать средства вовремя, то можно и вовсе избежать переплат.
  2. Удобство и мобильность. Кредитная карта всего под рукой, а если она не под рукой, то можно привязать её к телефону или к различными сервисам. Не нужно таскать с собой пачки наличных.
  3. Возобновляемый кредитный лимит. Когда вы вернули задолженность по карте, вы можете пользоваться кредитными средствами снова.
  4. Возможность использовать часть кредитного лимита. Никто не принуждает использовать сразу все деньги, имеющиеся на счету. Можно тратить ровно столько, сколько необходимо.
  5. Возможность онлайн-платежей. Приобретать что-либо в интернете наличными проблематично.
  6. Дополнительные возможности. Кредитная карта может иметь бонусную программу, встроенный кэшбек или аналогичные возможности.
  7. Автоматические платежи. Вы можете запланировать регулярные платежи по кредитной карте.
  8. Повышенная вероятность одобрения. Карту выдадут даже при достаточно негативной кредитной истории, правда, размер кредитного лимита будет небольшим.
  9. Возможность использования в качестве дебетовой. Всё, что поверх кредитного лимита, расходуется ровно по тем же правилам, как и в дебетовых картах, потому порой, когда есть кредитная карта, дебетовая больше не нужна.
  10. Возможность восстановления. Если вы потеряли кредитную карту, вы можете заблокировать её, выпустить новую, а в это время снять средства по паспорту в банке или перевести в интернет-банке на другой счёт. Если вы потеряли наличные, то единственный вариант — обратиться в полицию.
  11. Досрочное погашение. Владельцы кредитных карт почти что не ограничены в возможностях по досрочному погашению задолженности по имеющимся у них картам.
  12. Возможность изменения условий. Кредитный лимит по кредитной карте может быть пересмотрен и увеличен. Потребительский кредит выдаётся на одних условиях, которые не меняются вплоть до погашения.

Недостатки

В качестве примера рассмотрим сравнение потребительского кредитования и кредитной карты, предоставляемые одним из самых популярных и надёжных банков РФ – Сбербанка.

Условия кредитования Потребительский кредит Кредитка
Лимит До 1,5 млн рублей До 600 тыс. рублей
Срок гашения До 5 лет До 1 года
% ставка От 14,9% годовых От 25,9% годовых
Плата за оформление 750 рублей
Досрочное погашение Возможно
Длительность рассмотрения заявки До 2 дней От 0 до 7 дней
Обеспечение Отсутствует
Плата за операции Да, в случае обналичивания
Подтверждение дохода Требуется
Дистанционное оформление Невозможно
Льготный временной интервал Есть, до 50 дней
Отсрочка платежа Невозможно
Штраф за просрочку Есть
Частичный расход

Условия получения кредитной карты

Если гражданин ответил для себя положительно на вопрос, стоит ли ему брать кредитную карту, то ему необходимо ознакомиться с основными условиями получения такой карты. Необходимые условия для становления потенциальным держателем кредитной карты, как правило, минимальны:

  • ограничения по возрасту;
  • наличие гражданства РФ;
  • наличие регистрация в городе получения карты;
  • наличие постоянного места трудовой деятельности определенное время.

Банки, как правило, предлагают своим клиентам оформить карту на персональных условиях по заранее одобренному предложению, если он:

  • получает заработную плату или пенсию на карту;
  • пользуется дебетовой картой;
  • имеет депозиты;
  • оформлял ранее потребительский кредит.

Читая клиентские отзывы, часто можно натолкнуться на истории, когда владельцам дебетовых карт приходят сообщения с предложением о получении кредитной карты с заранее одобренным лимитом. Клиенты, как правило, отвечают положительно на вопрос банка, хотят ли они брать кредитную карту на персональных условиях. Если кредитная история плохая, то кредит все равно можно получить. Ознакомьтесь с советами экспертов о том, как взять кредит с плохой кредитной историей?

В чем разница между займом и кредитом?

Нельзя выделить какую-то одну единственную крупную особенность, которая поможет различить займ и кредит. Потому рассмотрим целый набор факторов, которые могут отличаться у этих двух форм заемных отношений.

Сторона, дающая средства в долг

В случае займа сторонами сделки могут выступать любые юридические или физические лица, а также различные объединения. Например, чисто технически, взять или дать займ может государство.

В случае кредита это может осуществлять только специализированное кредитное учреждение, которое имеет соответствующую лицензию. Данное кредитное учреждение может выдавать кредиты произвольному количеству заемщиков, которые являются как физическими лицами, так и юридическими.

Наличие дополнительного посредника

И кредит, и займ могут быть оформлены напрямую, без наличия какого-либо посредника. Но при оформлении первого иногда прибегают к услугам кредитного консультанта/брокера. Также кредит может быть оформлен с участием какого-либо другого третьего лица (поручителя, созаемщика и так далее), в то время как займы обычно предполагают достаточно прямые двухсторонние отношения.

Форма получения средств

Займ может заключаться в передаче любого материального объекта. Это могут быть деньги, недвижимость, предметы и так далее.

Кредит не бывает неденежным, при нём всегда осуществляется передача исключительно денежных средств. Даже когда кредит оформляется на определённую цель, например, на автомобиль или на квартиру, то происходит именно выдача денежных средств, а не автомобиля или квартиры.

Нюансы возврата кредита и займа

Займ зачастую возвращается единовременно.

Кредит часто возвращается частями и по определённому заранее оговоренному графику выплат. При несоблюдении этого графика, даже если в итоге деньги будут возвращены, может начисляться пени в сумме процента от суммы просрочки или фиксированной суммы.

Необходимые документы

Теоретически отношения, касающиеся займа, могут быть подтверждены документально, при помощи договора. Но когда речь заходит о бытовых операциях, обычно никаких письменных договоров не заключается. Если идёт работа с МФО, то они заключаются, но не требуют большого количества документов со стороны заемщика.

Кредит всегда предполагает наличие договора. В нём могут регулироваться не только вопросы, которые касаются непосредственной выдачи или получения денег, но также различные другие аспекты, например, как деньги будут расходоваться и так далее.

Момент вступления договора в силу

Займ вступает в силу после передачи материальных ценностей, которых он касается.

Вступление кредита в силу обычно происходит, когда обе стороны подписывают договор, даже если передача денежных средств будет осуществлена позднее.

Проценты

Займ может быть безвозмездным, но также за его использование может назначаться плата либо в процентах от суммы сделки, либо в абсолютных значениях.

Кредит не может быть безвозмездным. Всегда назначается плата в процентах от суммы, которая была получена заемщиком. Хотя гипотетически могут быть беспроцентные кредиты, как правило, это лишь акция, ограниченная по времени или каким-то иным условиям.

Преимущества кредитных карт

  1. Льготный период. Этой опции нет у кредитов. Если вы полностью вернете снятые деньги в течение грейс-периода, то не заплатите банку ни копейки.
  2. Удобство и мобильность. Вы получаете карту с определенным лимитом средств и можете тратить их на любые цели и в любом удобном месте, где производится их обслуживание.
  3. Возобновляемый кредитный лимит. После оплаты кредита, часть долга возвращается на карту и им можно пользоваться вновь.
  4. Возможность использовать не весь кредитный лимит. Допустим, вам одобрили 250 000 рублей, а вам нужно только 100 000. Используйте только 100 000 рублей. Остальные деньги будут ждать своего часа.
  5. Проценты начисляются только на израсходованные деньги. Если из общего кредитного лимита вы потратили только часть денег, значит проценты вы заплатите только за них.

Как работает кредитка — расчет процентов и возврат средств

Процентные платежи рассчитываются ежедневно на одолженную в рамках лимита сумму. Начисления суммируются и выставляются клиенту единым счетом на отчетную дату. Если указана отчетная дата, к примеру, – второе число месяца, а дата платежа – 21 число, то это означает, что:

  1. до 21 числа месяца текущего банк ожидает от клиента оплаты, как минимум, процентов по кредитной сумме, которую он израсходовал за предшествующий месяц;
  2. банк ожидает, что либо сумма займа будет полностью погашена, либо будет осуществлен так называемый минимальный платеж (в него уже закладывается сумма процентов).

Проценты «капают» до тех пор, пока сумма займа не погашена. Поэтому чем раньше пользователь услуги снова вернется «в дебет», тем меньше будет процентная переплата. Вот пример исчисления процентов по кредиту за сутки:

Сумма процентных платежей за сутки = величина долга на контрольное время в сутках * (% годовых) / 365

И такая операция производится каждый день в течение месяца. Полученные величины суммируются и включаются в величину «банковские услуги» или отдельно – «проценты по кредиту». (В итоге они формируют минимальный платеж). Некоторые банки на суммы, взятые в возвращенные в течение отчетного периода (месяца), не начисляют процентов вовсе. (Здесь следует смотреть условия договора).

Кредитный лимит на карте — это заведомо согласованная с банком сумма займа, которую эмитент карты готов одолжить в любое время

Чтобы не просить деньги у родителей

Самый первый кредит я взял в 19 лет на электрогриль. Он стоил всего 20 000 Р, но брать деньги у родителей не хотелось. Решился на рассрочку. А дальше понеслось: взял Макбук, так как это основной рабочий инструмент, мышь от «Эпл» за 7000 — просто для улучшения кредитной истории. Потом захотелось Айпад — через полгода продал другу, который отдал мне разницу и выплачивает за меня кредит.

Копить не умею, так что решил, что взять компьютер за 200 тысяч в рассрочку на 24 месяца будет хорошей идеей при наличии стабильного заработка. А там и Айфон взял в кредит, хотя мог и сразу оплатить, но психологически это сложно.

Что выгоднее потребительский кредит или кредитная карта?

Если в вопросе что лучше кредитная карта или кредит наличными, для вас решающим фактором является легкость получения, делайте выбор в пользу кредитки. Процент отказов по оформлению таких платежных инструментов не столь велик. Вы можете рассчитывать на одобрение в том случае, если:

  • Вам уже исполнилось 18-21 год и не более 75-85 лет (зависит от политики банка-эмитента);
  • У вас есть хорошая кредитная репутация или вы только собираетесь начать ее. Ряд финансовых компаний предоставляют кредитки заемщикам с испорченной кредитной историей (но без открытых просрочек по займам перед другими кредиторами);
  • Вы можете предоставить полный пакет документов.

И займ наличными, и кредитную карту сегодня можно получить, оставив заявку на официальном сайте банка или МФО (последние также могут предоставить вам денежный лимит на свои фирменные карты). Если заявление окажется одобрено, вам необходимо будет лично прийти в отделение организации, и забрать деньги или «пластик». С собой вам нужно будет взять те документы, данные которых вы укажите в анкете. Поэтому даже при подаче заявки в режиме онлайн, указывайте о себе и своей платежеспособности только достоверную информацию. Попытка обмана приведет к тому, что в сотрудничестве вам будет отказано.

Отдельно расскажем про предложения банка Тинькофф – количество его клиентов растет с каждым годом. Так как у этой организации нет реальных подразделений или офисов, кредитки заемщикам доставляют на дом или работу курьеры. После одобрения заявки на официальном сайте компании, вы можете получить «пластик» на руки в течение ближайших нескольких дней. Курьер доставит вам также документы на подпись.

Предположим, что вы являетесь участником пенсионного или зарплатного проекта какого-либо банка. В таком случае и кредитная карта, и кредит наличными на любые цели могут быть предоставлены вам всего по двум документам: паспорту и второму удостоверению личности (права, загранпаспорт и т.д.). Собирать многочисленные бумаги, например, справки формы 2НДФЛ, вам не придется: выбирайте между кредитной картой и потребительским займом, отталкиваясь от других критериев.

Если же документов у вас мало, допустим, справка о зарплате отсутствует, делайте выбор в пользу кредитки: шансы на одобрение окажутся выше.

Если справка о зарплате отсутствует, делайте выбор в пользу кредитной карты.

Условия использования

В случае с кредитом с момента получения денежных средств клиент становится должником. Банк рассчитывает сумму долга, которую необходимо вернуть к окончанию срока кредитования, включив в нее проценты и разделив полученные суммы на равные платежи для ежемесячного погашения задолженности. Теперь в установленное число каждого месяца клиент обязан производить аннуитетные платежи (равными долями).

Кроме того, у кредитных карт есть так называемый льготный период, когда проценты на ссуду не начисляются. Его длительность колеблется от 50 до 100 дней. А некоторые банки готовы предложить и того больше. Если клиент вовремя успел погасить задолженность, процент за использование им денежных средств и вовсе начислен не будет.

Кроме стандартных условий некоторые финансовые учреждения также могут предложить дополнительный эксклюзив, поощряя хорошего заемщика. Так, «Тинькофф Кредитные системы» предлагает абсолютно без процентов погасить картой любой действующий кредит другого банка и не платить при этом процентов в течение 4-х месяцев.

Добавить комментарий