Личный бюджет: как сформировать резервы?

С чего начать формирование финансового плана

1. Для того, чтобы начать вести финансовый план своей семьи, нужно сначала все свои покупки и траты (условно или записывая данные) разделять на два класса – активы и пассивы.

Актив подразумевает под собой те средства, которые так или иначе способствуют увеличению вашего дохода. Пассив же — это то, что приводит к оттоку капиталов с бюджета. Деньги – это финансовый актив, но активом могут быть и другие средства.

Например, покупая автомобиль для работы и более быстрого исполнения своих служебных обязанностей, вы обеспечиваете себе с помощью него дополнительный заработок. В такой ситуации автомобиль является материальным активом. Но, если автомобиль вам нужен всего лишь для поддержания своего статуса, то он окажется пассивом вашего финансового плана.

Квартира, в которой вы не живёте сами и не сдаёте в аренду – это ваш пассив, так как за неё вы оплачиваете ЖКХ, но взамен не получаете никаких денежных средств. Но, если же вы будете её сдавать, то она послужит активом

Стоит отметить, что важно понимать этот принцип оценки доходов и расходов, уметь им пользоваться и стараться увеличивать свои активы, путём перевода с пассивной категории

Формирование семейного бюджета: финансовый план

1. Начните вести учёт своих доходов и расходов.

Наиболее простым вариантом составления учётных записей является использования таблиц программы Excel. Кроме того, можно применять специализированный пакет прикладных программ. Или просто можно записывать данные в отдельный блокнот. Конечно, это трудоёмкая и времяёмкая работа, но это того стоит.

Буквально за пару месяцев вы сможете точно понять, сколько денег в среднем вы зарабатываете и сколько тратите. При этом, какими являются ваши источники доходов и расходов. Составлять учёты нужно ежедневно, записывая каждую покупку.

Лучше всего это делать по категориям. Например, расходы на квартплату, продукты питания, медицину, развлечения, путешествия. Это поможет проанализировать частоту этих затрат и возможность более рационально распределять деньги на их приобретения.

Прочие советы для формирования семейного бюджета

Распределив и проанализировав свои доходы и расходы, составьте план цеей

Что вы хотите приобрести в краткосрочной и долгосрочной перспективе и сколько денег на это нужно.
Далее составляйте план накопления денег, ежемесячных расходов по категориям, при этом важно детально прописывать каждую покупку, чтобы предотвратить импульсивные и ненужные траты. Точно укажите сумму ваших сбережений.
Следуйте плану

При этом, заметив небольшие отклонения план нужно корректировать.
Упростить этот механизм можно с помощью специальных программ по планировке бюджета. Они помогут рационально по дням распределить ваши доходы и расходы.

Основы финансовой грамотности

«Деньги правят миром?!» давно избитая фраза, и слышал ты её в соей жизни ни один раз.

Именно деньги, создают нам в этом мире комфорт в жизни. Они позволяют нам купить жилье, перемещаться на собственном автомобиле, дают нам возможность путешествовать, обеспечивают рождение и обучение наших детей.

Но, зачастую, всего этого у нас просто нет. Хотя свои доходы мы получаем регулярно.

Многие люди для того, чтобы получить желаемое, совершают много финансовых ошибок. К сожалению, их мышление не может им позволить иметь чего-то большего.

Если разобраться, то проблема лежит не в доходах, а в неправильных, необдуманных расходах и неправильных жизненных приоритетах.

Порой нам не хватает элементарных базовых знаний по финансовой грамотности. И именно поэтому, многие теряют свои деньги, не создают накопления, топчутся на месте, обрастая кредитами.

Мы часто подвержены импульсивным тратам, доверяем свои деньги сомнительным организациям, или теряем сотни тысяч во всевозможных стартАпах и предстартах. Забываем все золотое правило «Что бесплатный сыр, только в мышеловке». Все время надеемся на чудо и на авось.

Планирование: цели, задачи и структура бюджета

Планирование — это сложный ежедневный процесс, требующий определённых навыков. Ставя правильные цели и выполняя план, каждый придёт к разумной экономии денежных средств. В перспективе это повысит и качество вашей жизни.

Семейный бюджет составляют, преследуя определенные цели и задачи:

• наведение порядка в личных финансах
• сопоставление доходной и расходной части
• оптимизация расходов с целью накопления денежных средств
• определение целевого финансирования

Основы финансовой грамотности — это положительный баланс между доходами и расходами, упорядочение и сокращение необязательных расходов, эффективное использование накопленных средств.

Базовыми структурными единицами любого бюджета являются доходы и расходы. При составлении плана их нужно разделять на отдельные статьи. Первое время достаточно просто фиксировать поступления и траты, затем объединить в группы и подгруппы. Например, выделить обязательные платежи. Полезно освоить разные горизонты планирования — от месяца до десятков лет.

План составлен правильно, когда расходы семьи не превышают доходную часть. В этом случае будет формироваться резерв, который в будущем сохранит немало времени и нервов. На его долю должно приходиться не менее 10% от совокупного дохода. Если же расходов оказалось больше, необходимо в срочном порядке исключить все необязательные траты и подумать над увеличением доходов.

При составлении финансового плана на длительный период времени, обязательно нужно учитывать экономическую ситуацию и закладывать в расчёты инфляцию.

Приведенная таблица наглядно показывает структуру бюджета семьи:

Планирование семейного бюджета на месяц

ДОХОДЫ	План	Факт	Отклонение
1. Доходы мужа
1.1 Зарплата
1.2 Подработка
2. Доходы жены
2.1 Пособие по уходу за ребенком
2.2 Подработка
3. Доход ребенка
3.1 Стипендия
4. Доходы семьи
4.1 Проценты по вкладу
5. Прочие доходы
5.1 Поддержка родителей
Итого доходы:
РАСХОДЫ	План	Факт	Отклонение
1. Обязательные расходы
1.1 Кредит
1.2 Сбережения
Итого обязательные расходы:
2. Расходы на семью
2.1 Постоянные расходы
2.1.1 Коммунальные платежи, ТВ, Интернет, сад, школа, репетитор
2.1.2 Питание
2.1.3 Машина
2.1.4 Транспорт (проездные билеты)
2.2 Переменные расходы
2.2.1 Одежда и обувь
2.2.2 Косметика, услуги салона красоты
2.2.3 Бытовая химия
2.2.4 Развлечения
2.2.5 Игрушки
2.2.6 Сезонные расходы для дачи
Итого расходы на семью:
3. Непредвиденные расходы
3.1 Лекарства, ремонт техники, ремонт одежды
Итого все расходы:
Экономия семейного бюджета:

Формирование семейного бюджета: финансовый план

Многие думают, что планирование бюджета — это бесполезная трата времени. Так, согласно статистическим данным, почти каждый второй житель Российской Федерации не ведёт учёта прихода и ухода денежных средств. Каждый десятый житель РФ не может назвать приблизительную сумму денег, которая будет потрачена за месяц.

Формирование семейного бюджета: как сэкономить до 50 тысяч рублей в год и более

Но, формирование семейного бюджета – это очень важно и иногда даже жизненно необходимо. Бывают ситуации в жизни, когда деньги заканчиваются гораздо раньше, чем приходят новые

В такие моменты может показаться, что прожить с таким доходом просто невозможно

Может быть дело не в доходе, а в неправильном его распределении? Тогда, вам нужно обратить своё внимание на составление семейного финансового плана. Благодаря ему вы точно сможете контролировать и отслеживать все семейные доходы и расходы

Это поможет не только увидеть целостную картину денежных потоков, но и сэкономить до 50 тысяч рублей (или даже более 50 тыс.) в год.

Финансовый план представляет собой приблизительный прогноз финансовых транзакций семьи на долгосрочную перспективу. То есть сколько денег за определённый срок ваша семья может заработать и какие будут источники расходов на тот же период.  Большинство ошибочно считает, что составление финансового плана нужно для того, чтобы экономить деньги. Это мнение ошибочно. Финансовый план не только позволяет тратить меньше, но и способствует дополнительному заработку.

Формирование семейного бюджета: вам нужен план

Составления финансового плана будет актуальным во всех случаях. Например, вашей семье нужно за шесть месяцев продать свой старый автомобиль и приобрести новый. Вы посчитали, что на покупку новой машины нужно ещё дополнительных 400 тыс рублей. Возникают различные вопросы. Где взять деньги? Удастся ли собрать всю сумму за полгода или для этой операции нужен более внушительный период времени?

С помощью финансового плана можно легко ответить на вышеперечисленные вопросы. Хорошая планировка позволит понять, как разделить свои доходы и расходы, чтобы по максимуму откладывать деньги, убрать ненужные траты и импульсивные покупки с повседневной жизни.

Кроме того, если же вам не нужно экономить и откладывать деньги на масштабные покупки, такие как покупка автомобиля, финансовый план так же будет уместен. Он позволит учесть все стратегические цели вашей семьи. Например, деньги «на старость» или на оплату вуза своим детям.

Система бюджетирования

Сегодня в отечественной литературе понятие “бюджет” достаточно часто отождествляют с планом экономической деятельности структуры на текущий период; управленческий процесс по планированию – с бюджетированием, однако уместно лишь финансовое планирование методом бюджетирования; бизнес-план структуры – со сводным бюджетом; коммерческие и производственные расходы, а также сметы производственных затрат – с бюджетами.

В практическом аспекте план, в соответствии с собственным содержанием, является намеченной на определенный временной период работой (или же программой действий) с указанием содержания, целей, объектов, последовательности, методов и срока исполнения. Под бизнес-планом же правильно понимать план развития структуры в комплексе. Смета – это официальный план в отношении денежных средств для финансирования расходной части предприятия (к примеру, смета строительных работ). Под бюджетом следует рассматривать финансовый план, выраженный в стоимости; документированную бумагу, обеспечивающую взаимоувязку доходной части организации (или же возможной) с расходной.

Специалисты, обеспечивающие правильную постановку таких категорий, как система и методы бюджетирования, предлагают предпринимательскую терминологию, принятую сегодня во всем мире. Она в полной мере характеризует данную процедуру. Так, бюджетирование – это процесс формирования финансовых смет и планов, с одной стороны. И бюджетирование – это метод повышения выработанной финансовой обоснованности управленческих решений, принимаемых на предприятии, с другой стороны.

Какую валюту выбрать для резервного фонда?

Как правило, «подушку безопасности» формируют в валюте той страны, в которой живут. Россиянам имеет смысл хранить отложенные деньги в рублях, американцам – в долларах, жителям Европы – в евро. Но нельзя забывать и о рисках. Так, жителю Зимбабве вряд ли стоит хранить все средства в местной валюте. В России в последние годы наблюдается существенное падение рубля относительно других мировых валют. Высокая инфляция не лучшим образом сказывается на покупательной способности местной валюты. Поэтому россиянам можно предложить следующий валютный состав резервного фонда: так как большинство трат производится ими в России, большая часть фонда должна храниться в рублях. Оставшиеся деньги рекомендуется вложить в твердую валюту, например, в доллары США.

Можно поделить сумму на 2 равные части, оставив половину в рублях, а другую половину перевести в доллары. Или усилить диверсификацию, распределив его на 3 валюты: 40% рублей, 30% долларов и 30% евро. Каждый должен сам решить, как лучше распределить средства резервного фонда в зависимости от личных целей. Самое главное – не хранить все средства в валюте страны, колебания курса которой доходят до 8-27% в год. Например, курс доллара в начале прошлого года был равен 61 рублю, затем он снизился до 49,6 рублей, а ещё позже он составил 77,5 рублей. Таким образом, за один год колебания рубля достигли 27%. А как вела себя в 2015 году валюта развивающейся страны Индонезии – рупия? В начале года ее курс составлял 12650 рупий за доллар, затем он упал до отметки 14650, а к финалу года поднялся до 13700 рупий. Таким образом, годовое колебание этой валюты составило 8%.

Стоит задуматься: пойдут ли на пользу семейному бюджету подобные скачки курса.

Как составить личный бюджет? Доходы и расходы. Финансовый план

После того, как составлен баланс активов и пассивов личного бюджета, вы видите, из чего он складывается, какие статьи «хромают», в каких направлениях необходимо работать, можно переходить к составлению личного финансового плана доходов и расходов — это будет вторая, наиболее важная составляющая личного бюджета, с которой вы и будете работать регулярно.

• На бумаге (устаревший способ, простой, но трудоемкий);
• В электронных таблицах Excel и пр.;
• В специальных приложениях;
• На онлайн-сервисах.

Начать составление доходно-расходной части личного бюджета необходимо с оценки и планирования личных доходов — это проще. Я рекомендую разделить доходную часть бюджета на 2 направления:

1. Активные доходы (основными факторами их получения является ваш труд и время).
2. Пассивные доходы (основным фактором их получения является ваш капитал, вложенный в доходные активы).

Подробнее на эту тему можно почитать в статье Доходы личного бюджета: активный и пассивный доход.

В каждом направлении доходы необходимо учитывать отдельно по всем статьям. Например, зарплата, подработки, проценты по вкладу — 1, проценты по вкладу — 2, доход от сдачи в аренду квартиры и т.д.

После того, как учтены доходы, необходимо расписать все расходы. Это уже сложнее, потому что категорий расходов больше. Сами категории можно взять из данных учета домашней бухгалтерии (перед тем, как у вас будет составлен полноценный бюджет, необходимо, как минимум, 1-2 месяца собирать данные по статьям затрат).

Я предлагаю выделить следующие категории расходов:

1. Создание финансовых активов (резервы, сбережения, капитал — см. выше).
2. Постоянные расходы (коммунальные, погашение кредитов, интернет, связь и т.д.);
3. Переменные расходы (питание, мелкий инвентарь, одежда, отдых и т.д.);
4. Непредвиденные расходы (обязательно нужно предусмотреть).

При составлении расходной части личного бюджета необходимо придерживаться трех важных правил.

Правило 1. Сначала заплати себе. Означает, что расходы на создание финансовых и материальных активов должны иметь первостепенное значение перед расходами на текущие нужны. Их необходимо планировать и оплачивать в первую очередь. Подробнее об этом правиле в отдельной статье — Сначала заплати себе!

Правило 2

Расходы по степени важности и срочности. Все остальные расходы необходимо планировать и совершать, исходя из их степени важности и срочные. То есть, в первую очередь оплачивать самые важные и срочные статьи затрат, далее — остальные, по мере убывания их важности и срочности

Подробнее о том, как применять это правило, тоже в отдельной статье — Планирование личного бюджета: оптимизация расходов.

Правило 3. Текущие расходы всегда должны быть меньше доходов. Сколько бы вы ни зарабатывали, тратить вы в любом случае должны меньше. А образовавшаяся разница как раз и будет использоваться для создания финансовых активов и накопления богатства.

Личный бюджет доходов и расходов можно составлять как на короткий срок (допустим, месяц), так и на более длительный (допустим, год).

Общий алгоритм составления таков:

1. Ведем учет, получаем данные по расходам.
2. Планируем доходы.
3. Планируем расходы не более доходов, с учетом полученных данных.
4. По мере поступлений и трат вписываем в бюджет фактические данные.
5. Высчитываем (как правило — автоматически) отклонение факта от плана по статьям и в целом.
6. Ежемесячно подводим итоги: выполнен ли бюджет, какие статьи дали отклонение и почему.
7. Планируем следующий месяц, и т.д.

Приведу ссылки на другие статьи, которые содержат примеры таблиц месячного бюджета и годового финансового плана:

• Как составить семейный бюджет? Таблица семейного бюджета.
• Как составить финансовый план на год (пример)?

Учитывайте свои финансы, относитесь к ним уважительно и бережливо — тогда они обязательно ответят вам взаимностью. До новых встреч на Финансовом гении! Оставайтесь с нами!

3 Организация семейного бюджета с учетом нестабильной экономической ситуации

Новости финансовых рынков больше напоминают хронику боевых действий: компании несут убытки, акции дешевеют, снижается рейтинг определённых экономических зон и т.д. Однако простых граждан интересует далеко не цена на нефть и стоимость акций Google. Обычному человеку нужна стабильность и уверенность в завтрашнем дне. Поможет это сделать собственная финансовая «подушка безопасности». Необходимо подумать, как построить семейный бюджет таким образом, чтобы к концу месяца оставалась определённая сумма для накоплений.

Но с учетом ослабления рубля, крайне неразумно хранить деньги на «черный день» под подушкой. Существует такое понятие, как диверсификация рисков. Речь идет об экономическом приеме, который позволяет в случае потери части накоплений не остаться полным банкротом. Применимо к домохозяйствам, это означает, что определенную часть накоплений можно поставить в банк под проценты, другую часть денег можно хранить в валюте или золоте. В случае выхода из строя одного финансового механизма, другой по-прежнему будет приносить доход.

Где лучше всего хранить резервный фонд?

Главная цель создания финансового резерва – сохранность средств, а не получение дохода. Лучше всего для этой цели походят депозиты в крупных банках. Следует выбирать банки, имеющие статус «системно-значимых». Может возникнуть закономерный вопрос: а как же быть с инфляцией? Ведь банковский депозит вряд ли ее покроет. Это так. Но выбор депозита связан, в первую очередь, с гарантией сохранности накопленного капитала для обеспечения финансовой безопасности семьи. Крупные банки также не застрахованы от рисков, но возможность их банкротства все же крайне мала.

И напоследок ещё один совет по созданию резервного фонда. Чтобы процесс накопления средств был максимально комфортным, его нужно автоматизировать. Банки сегодня предлагают много возможностей для этого. Можно поручить кредитной организации переводить ежемесячно часть суммы с текущего (зарплатного) счета на депозитный. Соответствующее указание банку дается через личный кабинет или при обращении к сотруднику непосредственно в офисе финансовой компании.

Исследовательский холдинг «Ромир» приводит неутешительные цифры: у 73% российских семей отсутствуют какие-либо сбережения. Не откладывая денег в резервный фонд, они лишают себя надежной финансовой защиты. Создание «подушки безопасности» поможет чувствовать себя более уверенно в стабильные периоды жизни, а в трудные времена такой резерв станет надежным помощником в решении финансовых проблем.

Принципы формирования личного бюджета

1. Установление долгосрочных стратегий.

Планирование и распределение средств на квартал или полугодие является важной составляющей большого плана по реализации долгосрочных целей. Глобальный долгосрочный план обязательно должен включать в себя ваши собственные цели

1. Уровень поступлений должен превышать траты.

Очень важно отслеживать соотношение поступающих средств и тех денег, что вы тратите. Если в соотношении стоит знак равно или преобладает последний показатель, то нужно оценить правильность составления плана еще раз

В том случае, когда нет возможности увеличить свой заработок, просто старайтесь больше экономить.

1. Ищите новые источники заработка.

Благодаря налаженной системе формирования личного бюджета гражданина сохраненные накопления можно вложить во что-то, что будет приносить дополнительный пассивный доход. Вы сможете инвестировать в выгодный проект или открыть собственный счет в банке и начать пользоваться дебетовой картой с начислением процентов на остаток. Также большинство банков сейчас предлагает начисление кэшбека при совершении покупок. Это может послужить стартовой отметкой на пути к увеличению количества источников, откуда будет поступать дополнительный доход.

Цель и принципы планирования семейного бюджета

Цель семейного бюджета – рациональное использование имеющихся средств и рост доходов благодаря эффективному управлению личными финансами. Актуальным также будет планирование, когда семья оказалась в финансовой яме. Под этим понимается ситуация, когда долги существенно превышают доходы семьи.

Принципы планировки семейного бюджета:

1. Важный принцип планирования семейного бюджета – это кассовый метод учета: все фактические поступления денежных средств – доход, все потраченные собственные денежные средства — расход.
2. Следующий важный принцип представляет собой классификацию понесённых трат на первоочерёдные (необходимые) и посторонние (дополнительные). Первоочерёдные траты – это повседневно нужные вещи, другими словами это всё, без чего просто не обойтись:

• расходы на питание;
• коммунальные услуги;
• арендная плата за жилье;
• одежда и обувь (вид расходов по мере необходимости);
• расходы на лечение (вид расходов по мере необходимости).

Существуют ещё и посторонние траты. Эти расходы представляют собой все остальные издержки, которые нельзя отнести к первоочерёдным тратам. Кроме того, важным является тот факт, что к дополнительным расходам относятся также те издержки, которые по своим характеристикам относятся к первоочерёдным расходам, но по сути – это всего лишь посторонние траты. Например, согласно этому принципу, нерационально покупать себе новую юбку, если в вашем гардеробе их уже двадцать.

Зачем нужна финансовая подушка

Финансовый резерв (подушка, подушка безопасности) — это деньги на случай финансовых затруднений. Резерв создают не для приумножения денег, а для безопасности: на случай внезапного увольнения, болезни, других сложных ситуаций.

Важный критерий такой подушки безопасности — возможность быстро получить наличные, если они срочно потребуются. Вы также правильно пишете, что для резерва важна защита от инфляции и отсутствие рисков.

Инвестиции же — это вложение денег для увеличения капитала или создания источника пассивного дохода. Для этого подходит все, что вы перечисляете: акции, облигации, ETF и другие инструменты. Инвесторы выбирают инструменты, исходя из своих целей, сроков вложений, допустимых рисков и так далее.

Формировать финансовую подушку из ценных бумаг не лучшая идея. Смешивать инвестиции и резерв на крайний случай — слишком рискованно.

Распространенные ошибки, из-за которых деньги «тают, как вода»

Практика говорит о том, что больший процент семей, у которых «вечно нет денег», просто не умеют грамотно распоряжаться деньгами. И виноваты в этом они сами, а не государство, плохая работа или кризис. Поэтому целесообразно рассмотреть ряд самых распространенных ошибок, которые большинство семейных пар допускают.

Ошибка 1:  расход денег сразу же после получения зарплаты

Чаще всего эту ошибку допускают те молодые пары, которые еще не обзавелись детьми. Они привыкли к беззаботным будням, активному образу жизни, наполненному развлечениями, шоппингом и поездками за границу. Израсходовав средства на свои нужды сразу же, как только деньги поступили в казну семьи, молодые люди задается вопросом: «Как прожить до следующей зарплаты?».

Ошибка 2: средства на погашение долговых обязательств распределяют не в первую очередь

Вот наступил день зарплаты –  бюджет пополнился и приходит понимание, что срочно нужно купить одежду, игрушки детям, запастись продуктами. Результат: на каждодневные нужды ушел практически весь семейный бюджет и возможности погасить долги уже нет. Итогом становятся пени, а также возросшая задолженность по кредиту. Но шутки с кредиторами плохи: иногда такой несерьезный подход к финансовому планированию может закончиться испорченной кредитной историей (если деньги брались у банка, а не у частных инвесторов).

Ошибка 3: Неравномерное распределение денежных средств в течении всего месяца

На практике неравномерное распределение средств выглядит так: сломался холодильник, заболел ребенок, неожиданно приехали гости издалека. Все эти форс-мажорные причины могут стать поводом для денежных затрат. Так, деньги, которые планировалось распределить по другим статьям – уходят для решения форс-мажорных вопросов. И как показывает практика, часто такие стати расходов беспощадно бьют по семейному бюджету, опустошая его. Итог: поиск соседей, которые могли бы занять деньги или поиск микрокредитных организаций. Так человек себя добровольно вгоняет в бездонную долговую яму. И потом насущным становится вопрос: как из нее выбраться.

Ошибка 4: Отсутствие резервной «денежной подушки»

Сложнее всего форс-мажорные ситуации удается переживать семьям, которые не имеют денежных резервов. О резервной  «денежной подушке» должна заботиться каждая семья, иначе любая форс-мажорная ситуация может подтолкнуть к падению в финансовую яму.

Ячейка общества, у которой небольшой доход и которая не умеет совсем ничего откладывать, вряд ли сможет накопить на крупную покупку, отпуск или ремонт. Поэтому задумываясь над тем, как правильно распределить семейный бюджет – следует начать с пересмотра своих стереотипов, а также с работы над своими ошибками.

Ошибка 5: Безответственная трата денег «направо и налево»

Впечатлительные люди, как утверждают психологи, часто любят тратить деньги безрассудно, переоценивая собственные финансовые возможности. Если один из членов семьи шопоголик – покупки лучше доверить второй половине, которая более рассудительна в денежных

Ошибка 6: Несогласованность покупок

В семьях, которые задаются вопросом, как грамотно распределить семейный бюджет —  всегда должна быть договоренность о будущих покупках. Несогласованность трат – злейший враг для любой ячейки общества. Покупки заранее нужно оговаривать, иногда полезной может оказаться заранее составленная таблица трат с четким указанием сумм, которые уйдут из семейного бюджета на приобретение определенных товаров.

Как лучше хранить финансовую подушку

Наличными. Плюс очевиден: легкий доступ. Но минусов тоже много: инфляция, риск потратить не по назначению, а еще деньги могут просто украсть. Если собираетесь хранить финансовую подушку в наличных, подумайте о сейфе.

На дебетовой карте с процентами на остаток. Плюсы: легко снять, от инфляции спасает процент на остаток. Минусы: банк может снизить ставку, нужно платить за обслуживание. Также не рекомендую эту карту использовать для обычных покупок: следует исключить риск утери и компрометации ее данных. Храните карту в надежном месте. Больше 1,4 млн рублей держать в одном банке не надо: если у банка отзовут лицензию, АСВ компенсирует максимум 1,4 млн.

На вкладе в банке. Тут обязательно нужен вклад с возможностью снятия и пополнения без потери процентов. Плюсы: есть защита от инфляции, нет риска кражи, банк не снизит ставку до окончания вклада. Минусы: если банк не работает в выходные или офис неудобно расположен, может потребоваться время на то, чтобы снять деньги. Рекомендуемый лимит тот же — 1,4 млн рублей на банк.

Можно совместить эти варианты: часть «финансовой подушки» хранить дома наличными, часть на карте с процентом на остаток или на вкладе с возможностью снятия без потери процентов. Даже если у банка отзовут лицензию, в ожидании компенсации вы не останетесь без денег благодаря наличной части резерва.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Сервисы и программы для удобного планирования и ведения семейного бюджета

Существуют программы для ведения домашней бухгалтерии, например, AlzexPersonalFinance, в основе которой лежит разделение на категории доходов и расходов. Это даёт возможность без изучения и анализа отчётов увидеть, куда тратились деньги. Программу можно скачать на флешку, установить на любой внешний диск и иметь версию для планшета или мобильного телефона всегда при себе.

Существуют две версии AlzexPersonalFinance:

1. Персональная — предназначена для одного пользователя, дополнительные опции могут быть недоступны.
2. Коммерческая — рассчитана на одного пользователя, при этом имеется доступ ко всем опциям программы (ограничение прав доступа, учётные записи пользователей, события, контрагенты, задачи).

AlzexPersonalFinance имеет широкие возможности и неограниченную вложенность древовидной системы категорий, существует большое количество меток для каждой транзакции. Ведётся учёт кредитов и долгов, отслеживаются финансовые цели и контролируются расходы. Отчёты могут быть представлены в графическом виде и выведены на печать. Возможна организация транзакция по дням в календаре.

Воспользовавшись этой программкой, вы не только поймёте, как вести семейный бюджет, но и будете делать это максимально разумно.

Ещё одна программа для ведения бюджета семьи называется «Экономка», разработчиком является компания AmoSoft. Программка позволит сделать финансовое положение стабильным и контролировать траты. Отличительные черты — простой, интуитивно понятный интерфейс, «Экономкой» могут пользоваться даже люди, далёкие от бухгалтерского учёта и компьютеров.

Уделите вводу данных несколько минут ежедневно и в конце месяца вы увидите максимально полную картину состояния финансов в семье. Отчёты предоставляются в графическом виде, что позволяет наглядно увидеть сильные и слабые стороны семейного бюджета.

Отчёты в программе «Экономка»

Программа подскажет, как экономить семейный бюджет, предотвратив необдуманные траты.

Интерфейс отличается продуманностью и простотой, интуитивно понятен даже для не очень опытных пользователей. Программка позволит обнаружить слабые места семейного или личного бюджета, а также организовать оптимальное движение финансовых средств.

«Домашняя бухгалтерия».

Программка проста в использовании, при этом в ней вы найдёте все необходимые функции:

1. учёт прибыли и убытка;
2. планирование платежей;
3. учёт долгов;
4. контроль счетов;
5. валютные курсы.

Единственный минус «Домашней бухгалтерии» — за пользование ею придётся заплатить 500 рублей.

MoneyTracker

MoneyTracker предназначена для учёта, пользоваться ею удобно, но необходимо будет повозиться и разобраться что к чему, так как в программе имеется очень много функций. Отличительная черта программы — возможность контроля изменения цен в магазинах, что позволяет составить прогноз бюджета на месяцы или год. Есть утилита, которая показывает как много вы тратите (зелёненький индикатор — всё хорошо, красный сигнализирует, что семейный бюджет в опасности).

«ДомФин»

Программой «ДомФин» можно пользоваться бесплатно, интерфейс отличается примитивностью: чётко и конкретно выставлены функции для ведения учёта. Интуитивно понятно, куда записать расходы и где должны быть зафиксированы доходы.

AceMoney

За пользование программкой придётся заплатить 500 рублей. В бесплатной версии можно пользоваться только одним счётом, что неудобно. Отрицательный момент — в AceMoney есть только одна операция: транзакция, отделений «доходы» и «расходы» вы не найдёте.

Достоинства AceMoney:

• можно вести учёт ценных бумаг и акций;
• имеются шаблоны, по которым можно распределять расходы (коммунальные платежи, продукты питания), делать их своими руками не придётся;
• можно следить за состоянием ваших счетов в банке (например, под каким процентом лежат деньги).

Чтобы подобрать оптимальную программку именно под собственные нужды, необходимо отчётливо понимать цель, которой вы хотите достигнуть. Также программа должна подбираться с учётом особенностей конкретного семейного бюджета. Для некоторых определённые функции совершенно бесполезны и никогда не понадобятся.