Знаток Финансов

Сбережения: личный бюджет

Раздельный бюджет

Рассмотрим типы семей, которым не подходит раздельный бюджет.

Для пар, у которых есть дети. Согласитесь, будет крайне странно, когда на абонемент в бассейн папа и мама будут скидываться поровну Для людей, привыкших все семейные проблемы решать вместе Для эгоистов, которые ставят собственные потребности выше семейных

Рассмотрим вымышленную ситуацию, которая вполне допустима в реальной жизни. Она раскрывает весь недостаток раздельного планирования финансов.

  1. Состоятельный мужчина и женщина в достаточно позднем возрасте решают вступить в брак.
  2. С первых дней совместной жизни они выбрали раздельную схему.
  3. Муж инвестирует деньги в новый проект и в это время у него заболел кто-то из родственников. Нужна срочная и дорогостоящая операция.
  4. Поскольку собственных денег у него не хватает, он вынужден обращаться за помощью к супруге.
  5. В этот момент жена может сделать дорогостоящую покупку и также остаться без нужной суммы.

Результат: у обеспеченной семьи в нужный момент нет суммы на неотложные нужды.

Подведем итог и проанализируем этот подход.

Достоинства Недостатки
Супруги не зависят от зарплаты друг друга, поэтому финансовые конфликты практически исключены Если супруги склонны к расточительству и не планируют будущее, то сложно накопить крупную сумму на общие нужды
Каждый член семьи может тратить на собственные нужды сколько угодно У пары могут возникнуть ссоры по поводу того, кто будет платить за общие обязательные нужды
Супруги могут произвольно тратить деньги на саморазвитие Если доход каждого супруга недостаточно высок, денег будет не хватать как на общие, так и на личные нужды

Дополнение от 18.03.2019

Спустя три года я пришел к выводу, что такая таблица — это для меня сложно и неудобно. Мне лень заводить все траты с описаниями. Гугл-таблицу сложно заполнять на телефоне. Я знаю, что эта таблица многим помогла, но она не для меня.

При этом жить без ежедневного бюджета я не могу. Без него деньги у меня сыплются сквозь пальцы: я начинаю ездить на такси на работу и обратно, ужинаю в кафе, покупаю дорогое спиртное. Я не могу контролировать свои расходы без этого костыля.

Поэтому я сделал приложение для Айфона «Счет». Оно очень простое и тупое. В нем нельзя вводить описания трат. Оно не показывает накопления. Там нельзя расписать статьи расходов и доходов. Там нет подробной истории.

Вы говорите приложению, сколько у вас остается от зарплаты после обязательных трат вроде аренды и накоплений. Оно рассчитывает ежедневный бюджет и каждый день добавляет вам новую сумму. Вы вводите числами траты, и они вычитаются из оставшейся суммы. Всё как в таблице:

Я и мои друзья уже несколько месяцев пользуемся этим приложением. Я переношу свои траты из мобильного банка Тинькофф в «Счет» по дороге на работу — в автобусе. Я стал больше экономить и меньше стыдиться своих трат.

Я хочу, чтобы про приложение узнало больше людей. Оно бесплатное, и в нем нет рекламы. Я знаю, что оно подойдет не всем, но пригодится ленивым ребятам вроде меня.

Установить «Счет: ежедневный бюджет»

АНАЛИТИКА Что происходит на вкладке «Динамика»

На вкладку «Динамика» есть смысл заходить, если накопилось достаточно данных для анализа. Например, если вы заносите расходы уже полгода-год. Графики на этой вкладке показывают, как менялись ваши расходы в динамике.

Первый график отражает динамику среднего расхода. Тут соль в том, что рассчитывается она за последние полгода: сумма всех ваших расходов за последние полгода, поделенная на 6.

Такой показатель более правилен с точки зрения анализа. Поясню. Например, обычно вы тратите 70 тысяч рублей в месяц, но хотите снизить расходы до 50 тысяч. В одном из месяцев вам удается потратить только 50 тысяч, и кажется, что цель достигнута. Но вполне вероятно, что повседневные расходы снизились разово: например, большую часть месяца вы провели в деревне, где не на что было тратить. А когда вернетесь в привычные условия, расходы снова будут 70 тысяч.

В этом случае полезно убедиться, что вы закрепили результат — продержались на заданном уровне расходов полгода. Например, если 5 месяцев вы тратили по 70 тысяч, а в последнем — 50, средний расход за полгода составит:

(70 000 × 5 + 50 000) / 6 = 66 666 рублей

Чтобы средний расход стал 50 тысяч рублей, вам необходимо удерживать текущий результат еще 5 месяцев подряд. Окно в шестом месяце я выбрал исходя из личного опыта, эта величина зашита в формулах таблицы.

Еще на графике есть светло-голубая линия тренда. Она показывает, в каком направлении движутся ваши траты, какова тенденция. Если из месяца в месяц траты увеличиваются, то линия тренда будет восходящей. Это сигнал, что пора бы начать оптимизацию расходов.

Восходящая линия тренда означает, что в среднем в каждом следующем месяце вы тратите больше, чем в предыдущем. Старайтесь, чтобы линия тренда снижалась. Мне это пока не удается, может быть, получится у вас

Следующая таблица — это сводная таблица повседневных расходов в разрезе по месяцам и категориям. Где тратите много — красненькое, где мало — зелененькое. Все просто и наглядно. Таблица сама увеличивается вправо по мере накопления информации.

Эта таблица удобна тем, что позволяет делать выборки в разрезе «месяц — категория». Например, вы видите: в апреле 2018 года были большие расходы на подарки. Надо разобраться, на что было потрачено столько денег. Выделите ячейку, находящуюся на пересечении нужного месяца «04.18» и категории «Подарки». Дважды кликните левой кнопкой мыши на ячейку — и на новом листе гугл-таблицы сформируется нужная выборка. Потом можно удалить эту страницу.

Цветовое форматирование очень наглядно показывает проблемные категории расходовСформированная выборка расходов на подарки в апреле 2018 года

Как подготовить личный бюджет

Если каждый месяц вы считаете дни до зарплаты, и вы устали от этого, или если вы хотите улучшить свою экономику, то вашим первым шагом должно быть создание бюджета.

Бюджет – даст вам возможность понять куда уходят деньги, проанализировать свои траты и принять решения о том, как можно улучшить ситуацию. Кроме того, вы также можете создать план сбережений и расплатиться с долгами, если у вас есть видение общей картины. И это, как мы уже отмечаем, достигается за счет бюджета.

Вот почему на сайте Financer.com мы учим вас, как составлять бюджет, потому что мы хотим, чтобы ваши личные финансы были в добром здравии. Мы всегда стараемся давать вам полезные советы и заботимся о вашей финансовой грамотности.

Что такое личный бюджет?

Для начала давайте разберемся с терминологией, чтобы вы ничего не пропустили и всё было понятным.

Бюджет в данном случае представляет собой финансовый план, который распределяет будущий личный доход на расходы, сбережения и выплаты долгов. Другими словами, личный бюджет – это документ, который количественно определяет доходы, которые вы получаете и расходы, которые вас ожидают в течение определенного периода времени.

Важно, чтобы прошлые расходы и личные долги были приняты во внимание при создании этого типа бюджета. Такой бюджет должен включать абсолютно всё, что касается денег в вашей жизни

Как правило, бюджет (или личный бюджет) позволяет вам планировать более эффективное использование ваших денег и, кроме того, он помогает вам приобрести дисциплину, необходимую для выполнения того, что вы запланировали.

Чтобы увидеть это более четко, личный бюджет позволяет вам:

  • Проанализировать, является ли ваш доход достаточным для ваших целей
  • Определите расходы, которые очень высоки и являются лишними
  • Посмотреть, где расходы могут быть уменьшены
  • Оценить насколько кредиты и долги уместны для вашего бюджета
  • Спланировать, каким образом вы можете создать сберегательный матрас. Этот аспект очень важен

Зачем нужен личный бюджет

Зачем нужен личный бюджет?

Давайте поговорим о том, зачем нам нужен личный бюджет, зачем его составлять, зачем вести и что это нам дает или даст в будущем. Как видите, вопросов достаточно. Сейчас постараемся на все эти вопросы ответить, чтобы все стало предельно ясно.

Что такое «личный бюджет» мы уже разобрались вот здесь. Наша задача теперь понять, зачем он нам нужен и нужен ли вообще, и, самое главное, какая нам от него польза.

Как мы уже знаем, личный бюджет – это наши доходы и расходы, это их план. Т.е. запланированное поступление денег в ваш кошелек и запланированные расходы того, что в вашем кошельке есть. Если вы хотите больше узнать о доходах и расходах (ваших и в целом), тогда милости просим в раздел «доходы и расходы».

Что же нам дает составление и ведение личного бюджета?

Во-первых, личный бюджет – это отличный способ навести порядок в своих финансах. С помощью личного бюджета вам будет гораздо проще разобраться со своими расходами и доходами.

Во-вторых, личный бюджет поможет вам избавиться от долгов разных видов максимально эффективно путем организации и оптимизации ваших денежных потоков. Не пугайтесь этой фразы, она означает всего лишь то, что у вас будет полный порядок с деньгами.

В-третьих, личный бюджет дает вам дисциплину в обращении с деньгами. Просьба не путать с жадностью и жмотистостью. О дисциплине речь пойдет немного позднее, когда будем говорить о трудностях при ведении личного бюджета.

В-четвертых, личный бюджет не даст вам расходовать больше, чем у вас есть

А это ой как важно в наше время

В-пятых, личный бюджет поможет вам сберегать деньги и направлять их реализацию ваших финансовых целей.

И последнее, личный бюджет позволит вам эффективно управлять своими деньгами во всех отношениях.

В принципе, достоинств личного бюджета достаточно много, это только основные, так сказать. Каждый человек видит в этом свои плюсы и преимущества.  Основная задача ведения личного бюджета – это взятие под контроль ваших денег, их поступлений, трат и всего что с этим связано. Личный бюджет позволяет вам навести порядок со своими финансами.

По мере изучения вами всех материалов относительно личного бюджета на нашем сайте, вы обязательно найдете для себя преимущества этого процесса.

А что же насчет недостатков, спросите вы. Неужели нет никаких минусов этого процесса.

Есть, конечно есть. Наверное, можно обозначить только один минус, однако этот минус очень многих останавливает и мешает. Этот минус заключается в том, что этому процессу нужно уделять время. Сразу оговоримся, что времени это занимает очень немного.  Скажем так, в месяц около часа или двух. Немного, правда? А если вы пользуетесь специальными программами для ведения личного бюджета, тогда это вообще минутное дело. Тем не менее, многое люди не способны длительное время вести личный бюджет именно из-за того, что не хотят тратить на это время. И не потому, что это сложно или трудно, просто им лень. Именно лень является главной причиной, почему только немногое из нас ведут личный бюджет и их финансы в порядке. Остальные под действием лени не хотят этого делать и считают, что «а, и так все нормально».

Если вы победите свою лень, то очень быстро привыкнете к этому процессу, и он для вас не будет составлять абсолютно никакой трудности. Еще раз повторюсь, процесс ведения личного бюджета – легок и прост, нужно только начать.

Более подробно мы коснемся этой темы, когда будем говорить о трудностях ведения личного бюджета.

А пока давайте продолжим и приступим к такой теме как «Составление личного бюджета». Жмите сюда для продолжения.

Вернуться на предыдущую страницу На главную

Отличия сбережений от резервов

Сбережения имеют ряд существенных отличий от резервов:

  1. Сбережения создаются для достижения конкретной цели, а резервы — для использования в непредвиденных ситуациях (конкретная цель использования резервов заранее не определена).
  2. Резервы могут быть использованы в любой момент, могут быть даже не использованы вовсе, а сбережения создаются к заранее определенному сроку и используются в намеченный период.
  3. Человек должен иметь мгновенный доступ к резервам, поэтому они должны храниться на счетах, предполагающих такой мгновенный доступ, а сбережения хранятся на срочных счетах, доступ к которым до окончания срока ограничен.
  4. Сбережения приносят больший процентный доход, чем резервы, поскольку на срочные счета банки начисляют больше процентов, чем на текущие.
  5. Нет смысла создавать резервы в слишком большом объеме, в то время как объем сбережений не ограничен и зависит от поставленной финансовой цели.

Как перейти на такой бюджет

Перейти на ведение бюджета в YNAB довольно просто. Для начала нужно скачать программу. Версия Classic сейчас стоит 84 $ в год. У десктопной версии YNAB есть тестовый период с полной функциональностью на 34 дня. Этого времени хватит, чтобы разобраться в программе и полноценно вести бюджет целый месяц.

Справедливости ради скажу: в программе нет ничего, что нельзя повторить в собственной экселевской табличке.

После составления бюджета нужно создать счета и категории. У нас сейчас 8 счетов:

  • мои наличные;
  • наличные мужа;
  • 3 моих банковских счета;
  • 3 счета мужа.

У нас обоих по две дебетовые карты и по одному накопительному счету. Всего шесть счетов. Суммы, которые лежат на этих счетах, и суммы, учтенные в YNAB по каждому счету, должны совпадать.

После этого надо создать категории. Тут у вас полная свобода действий. Можно создавать любое количество категорий и называть их так, как вам нравится. В любом случае у вас появятся основные категории, без которых не обойтись: еда, развлечения, транспорт, на черный день.

Скорее всего, в процессе ведения бюджета ваши категории несколько раз поменяются: какие-то вы переименуете, какие-то удалите или объедините. Раньше у нас было по 6 категорий и 40 подкатегорий у каждого. Сейчас у нас всего две общие категории и по десять личных.

После этого надо примерно распределить деньги по категориям в текущем месяце. Если ситуация позволяет, лучше спланировать на месяц или хотя бы на две недели вперед. Если нет — ничего страшного: спланируйте расходы на тот период, на который комфортно, а потом постепенно, с каждой новой зарплатой, старайтесь распределять деньги на более долгий срок.

Бюджет создан, счета и категории установлены, вы дали работу каждому рублю. Теперь начните записывать свои ежедневные траты в программу. Мы с мужем делаем это так: потраченные наличные учитываем по возможности сразу же, как только потратили. Для этого у YNAB есть мобильное приложение. Так больше вероятности про эту трату не забыть. Опыт показывает: если учитывать деньги по вечерам, что купил за наличные — не помнишь вообще.

Так выглядит мобильное приложение YNAB

Траты по карте можно записывать реже. Во-первых, потому что их всегда можно посмотреть в интернет-банке или в приложении. Во-вторых, YNAB может загружать траты из банковского приложения напрямую, их не нужно записывать вручную. Операции по карте мы вносим в программу раз в 1—2 недели. Реже делать не стоит, потому что если при загрузке файла хоть в одном месте не сойдется 1 рубль, вы замучаетесь искать ошибку.

Еда

1. Составляйте списки покупок. Главное — постараться строго следовать ему в магазине. Если вы вспомнили о чем-то уже в процессе – сдержитесь и внесите это в следующий список покупок. Конечно, если это не тот продукт, который очень нужен вам прямо сегодня. Это дисциплинирует и научит более четко и вдумчиво планировать каждый поход в магазин.

2. Закупайтесь
на рынках и оптовых базах. Узнайте, где ближайший от вас рынок.
Посчитайте, сколько вы потратите на дорогу до него. Сравните цены и качество
продуктов. Если результат подсчетов будет в пользу рынков, можете смело
планировать такие закупки раз в неделю.

3. Составляйте меню на 1-2 недели. Это поможет вам меньше выкидывать продукты. Помните, что среднестатистический россиянин выбрасывает около четверти купленной еды в мусорный бак. Для мотивации можете примерно посчитать, сколько денег вы выбрасываете ежемесячно.

4. Делайте заготовки. Если
любите готовить, попробуйте делать это не на один раз, а впрок. Налепите
пельменей, накрутите огурцов, наварите варенья, лечо, тушенки. Такие заготовки
существенно дешевле магазинных, вкуснее их, и уж точно полезнее.

5. Сократите покупку напитков с собой. Заведите привычку брать с собой термос с любимым чаем или кофе. Это будет заботой не только о своем кошельке, но и о природе.

6. Ходите в магазин реже.
Лучше делать большие и редкие закупки, чем маленькие и частые. Так вы
минимизируете траты на дорогу и, самое главное, снижаете риски случайных
покупок. Потому что, не смотря на пункт №1, большей части людей сложно
удержаться не купить что-то дополнительное вне списка.

Как пользоваться таблицей

По ссылке у вас сразу откроется копия таблицы.

Введите свой доход в этом месяце и гарантированные траты (аренда, платежи по кредитам). От разницы между ними отнимаем 15% доходов — это ваши сбережения.

Оставшуюся сумму делим на количество дней в месяце. Получается сумма, которую вы можете потратить за день:

Вписывайте в таблицу все ваши траты. Она автоматически посчитает, сколько у вас осталось.

Если вы потратите сумму не до конца, остаток переносится на следующий день. Если потратите больше, чем у вас было «на счету», то следующие дни вы не должны тратить деньги вообще, пока не выйдете в плюс.

Если в конце месяца вы оказались в плюсе, то эта сумма переходит на следующий месяц как доход.

Таблица наглядно показывает финансовые возможности и вынуждает следить за расходами. Она помогает вести и личный, и семейный бюджет.

Важно, чтобы расходы всегда были на виду. Самый простой способ — покупать всё по карте

Интернет-банк и мобильное приложение Тинькофф-банка помнят все ваши траты и помогают понять, на что уходят деньги. Похожие функции есть у большинства других банков.

Пример из жизни

Миша — контент-менеджер из Москвы, который решил воспользоваться нашей таблицей. Его зарплата — 60 000 Р. Он тратит примерно 30 000 Р на аренду и коммуналку и 5000 Р на платеж по кредиту. Остается 25 000 Р.

Откладываем 15% от зарплаты — получается 16 000 Р. Этих денег должно хватить на всё: еду, одежду, свидания и техно-вечеринки. Делим их на 31 погожий июльский день и получаем 516 Р.

Миша удивленно смотрит на таблицу: он был уверен, что его финансовые возможности больше. Он идет в «Перекресток» и понимает, что купить бутылку виски он не может: она стоит 1200 Р. Вместо этого он покупает только самое необходимое и тратит 800 Р. Это больше 516 Р — значит, на следующий день у Миши остается 232 Р. Ему придется приготовить еду дома, чтобы не обедать в кафе.

Он крепко задумывается: чтобы сэкономить 3000 Р на свитшот в «Юникло», ему придется почти 6 дней ничего не есть и не пить. Надо или дождаться скидок, или откладывать по чуть-чуть.

Так с помощью нашей таблицы Миша в первый же день начал экономить на спиртном и походах в кафе и стал более ответственно относиться к покупке одежды. Но главное — он стал копить.

Через месяц у него будет 9000 Р накоплений, а через год — 108 000 Р. Если у него есть немного мозгов, он потратит их на курсы английского или положит на депозит. Но, зная Мишу, предполагаю, что он купит на них виниловый проигрыватель.

Способы экономии семейного бюджета

Ведение домашней бухгалтерии — основа для выявления резервов разумной экономии. Учёт доходов и расходов за необходимый период упрощает анализ бюджета и помогает формировать сбережения. Накопленные средства позволят совершить более крупные покупки без привлечения заёмных средств.

Проанализировав траты семьи, наверняка можно найти бреши, из которых вытекают деньги. Мелкие спонтанные траты оказываются серьёзной статьёй необязательных расходов. Кофе из автоматов, попкорн в кино, перекусы в кафе приводят к значительным финансовым потерям. А ведь можно самостоятельно заварить чай или кофе, взять «собойку» в офис, зайти в магазин перед кино и купить чипсы с напитками дешевле, если в этом вообще есть необходимость.

Если нет жёсткой необходимости, можно отказаться от большинства поездок на личном автомобиле. К концу месяца получится приличный запас денежных средств за счёт экономии на топливе, платных парковках и услугах автомойки.

Важно не только составить план, но и придерживаться его, минимизируя незапланированные покупки. За выгодными предложениями магазинов часто скрываются маркетинговые трюки, провоцирующие дополнительное приобретение товаров

Чем реже совершается поход в магазин, тем устойчивей будет семейный бюджет. Поэтому лучше делать крупные закупки в магазинах примерно раз в неделю.

Чтобы семья себя чувствовала комфортно и была счастлива, нужно уметь отказываться от некоторых соблазнов или найти способы для увеличения доходов. Народная истина гласит следующее: нужно меньше тратить либо больше зарабатывать. От себя добавим: лучше и то, и другое одновременно. В этом хорошо помогает развитие эмоционального интеллекта.

Зачем нужно планировать бюджет?

Еще один распространенный миф – планирование нужно только богатым. Многие считают, раз постоянно приходится сводить концы с концами, то и планировать нечего.

Напротив, научившись вести бюджет, вы удивитесь, как много денег у вас будет оставаться на накопления или важные траты.

  • Формирование бюджета поможет вам:
  • Перестать тратить слишком много – отсутствие плана расходов практически всегда приводит к лишним тратам. В результате на действительно важные вещи не хватает средств, а вам приходится лишний раз нервничать, когда вы внезапно понимаете, что под конец месяца нечем оплатить коммунальные платежи или бензин.
  • Добиваться поставленных целей – это могут быть любые финансовые цели: от погашения долгов по кредитам до открытия собственного бизнеса или покупки машины, квартиры, дома. Так или иначе, планируя бюджет вы сможете определить приоритетность тех или иных расходов и, откладывая деньги каждый месяц, постепенно прийти к осуществлению своих планов.
  • Создать или увеличить сбережения – формирование «финансовой подушки безопасности» это единственно верный ответ на вопрос, как стать богатым. Как только доходы и расходы будут сбалансированы, вы увидите возможность сформировать сбережения. Часто более существенные, чем вы можете предполагать.
  • Забыть о беспокойстве – если вы не управляете деньгами, деньги управляют вами. Спланировав бюджет и выделив «свободные средства», вы уже не будете переживать из-за внезапно выросших цен на бензин или увеличивающихся коммунальных платежей.
  • Обрести контроль над вашей жизнью – когда расходы и доходы спланированы, вы сами решаете, в какой «категории» потратить больше или меньше, на какие вещи выделить больше средств, а где сэкономить. Вы можете гибко реагировать на все, что происходит, вместо того чтобы судорожно искать возможности и набирать новые и новые кредиты.
  • Избавиться от страхов – понимание, что вам на все хватает, в том числе, на внесение необходимых платежей, на погашение долгов и кредитов, на первостепенные траты, позволит вам избавиться от множества стрессов, отравляющих жизнь. Вы сможете плодотворнее работать и гораздо чаще отдыхать.

К тому же, это очень просто. Не нужно иметь диплом финансиста или опыт работы бухгалтером, чтобы составить бюджет расходов и доходов и следовать намеченному плану.

Итоги тысячи дней

26 декабря 2018 года был тысячный день моего ведения расходов — прошло 33 месяца. За последний год мне удалось отложить 600 тысяч рублей. Изначально планировал накопить больше, но после непростого этапа с покупкой квартиры, поиском работы и ремонтом мне хотелось потратить деньги на себя, отдых и путешествия. Это хорошо заметно на графиках: в третий год эксперимента увеличились крупные расходы.

По ипотечному кредиту осталось выплатить около миллиона, а на накопленные деньги я собираюсь купить машину. Скорее всего, в структуре моих расходов появится новая категория — автомобиль: бензин, ТО, страховки и т. д.

Повседневные расходы после периода экономии снова вернулись на прежний уровень и превысили 60 тысяч рублей. Когда отсутствует сильная потребность в экономии, начинаешь расслабляться и позволять себе ненужные траты.

Также отмечу, что дополнительный доход мне принесло использование карты с кэшбэком и оформление налогового вычета. Карту с кэшбэком и процентом на остаток я завел только спустя полгода с начала эксперимента. Тем не менее за весь период она принесла мне около 50 тысяч. В 2018 году я оформил налоговый вычет на покупку квартиры, он составил 171 тысячу рублей из возможных 260 тысяч. В 2019 году планирую оформить вычет на оставшуюся сумму и на проценты по ипотеке.

Один из моих выводов по итогам эксперимента: надо ориентироваться на повышение заработка, а не на оптимизацию текущих расходов, как я планировал изначально. Начать стоит с обсуждения требований для повышения зарплаты и должности. Параллельно всегда полезно знать свою стоимость на рынке, обновлять резюме и не бояться менять работу. Но главное, не думать, что зарплата — единственный источник доходов. Фриланс, кэшбэк, налоговые вычеты, ИИС плюс налоговые вычеты, дивиденды, продажа ненужных вещей — все это примеры дополнительного дохода. Но это уже другая история.

На конец декабря 2018 года

Средний доход: 190 000 РПовседневные расходы: 65 000 Р (+9000 Р за 9 месяцев)Накопления: 600 000 Р (+500 000 Р за 9 месяцев)

Категория «одежда» есть как в повседневных, так и в крупных расходах. В повседневные расходы я включил недорогие вещи, которые покупаю достаточно часто: майки, рубашки, джинсы, носки. А к крупным расходам отнес более дорогие вещи, которые обычно покупают на длительный срок: пальто, сумки, куртки
Категория «одежда» есть как в повседневных, так и в крупных расходах. В повседневные расходы я включил недорогие вещи, которые покупаю достаточно часто: майки, рубашки, джинсы, носки. А к крупным расходам отнес более дорогие вещи, которые обычно покупают на длительный срок: пальто, сумки, куртки

Добавить комментарий