Микрофинансирование для малого бизнеса

Льгота на льготу

Минэкономразвития предлагает смягчить требования по уже действующим льготным микрозаймам и гарантиям для малого и среднего бизнеса. Ведомство подготовило проект постановления, который трансформирует систему государственного микрофинансирования МСП во время режима повышенной готовности, ЧС или иных обстоятельств непреодолимой силы, рассказали в пресс-службе Минэкономразвития. Речь идет об уже взятых гарантиях и поручительствах в Региональных гарантийных организациях (РГО), а также о займах в государственных микрофинансовых организациях (МФО), пояснили там.

Увеличение объемов льготного финансирования малого бизнеса в МФО заложено в нацпроект «МСП и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы». Максимальная сумма микрозайма для бизнеса — 5 млн рублей на срок не более трех лет, а средняя ставка составляет около 7%. Предполагается, что ежегодно нужно выдавать таких кредитов на сумму не менее 20 млрд рублей. Однако в Минэке рассчитывают, что в 2020 году портфель льготных займов достигнет 40 млрд по сравнению с 35,6 млрд по итогам 2019-го, а число выданных кредитов превысит 23 тыс.

м3

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Артем Коротаев

Чтобы достигнуть этих результатов, в первую очередь министерство считает необходимым закрыть глаза на просрочки заемщиков по налогам, сборам и зарплате, а также на наличие процедур банкротства. Это поможет избежать принудительного расторжения договора или начисления неустойки из-за неплатежеспособности, уверены в ведомстве.

Кроме того, следует увеличить максимальный срок предоставления микрокредита до пяти лет: действующее положение о трехлетнем периоде ограничивает возможности МФО по реструктуризации платежей заемщиков, оказавшихся в трудной ситуации, полагают в министерстве.

Также рассматривается вопрос о повышении доли покрытия по гарантиям до 80%, сообщили в Минэкономразвития. Сегодня среднее обеспечение составляет 50%, а максимальное — 70%. Ранее ведомство внесло в правительство проекты актов по увеличению капитализации МФО и РГО.

В Банке России «Известиям» заявили, что поддерживают предложения Минэкономразвития и добавили: за 2019 год все МФО выдали малому и среднему бизнесу микрозаймов на сумму 42,97 млрд рублей. Причем портфель государственных МФО на конец III квартала прошлого года составил примерно 70% совокупного портфеля микрозаймов, подчеркнул регулятор.

В Минфине не ответили на вопрос «Известий» о том, как оценивают предложения Минэкономразвития. В правительстве не прокомментировали инициативы, но подчеркнули, что находятся в постоянном контакте с представителями «различных организаций и бизнес-объединений».

Мифы и реальность Закона о микрофинансировании

Оппоненты Закона о микрофинансировании предостерегают доверчивых граждан и бизнесменов от, на первый взгляд, «бесплатного сыра» и указывают, что ставки и обеспечение микрозаймов могут оказаться непомерными. Другие опасения связаны с тем, что радоваться российским бизнесменам на самом деле нечему, потому как схожие инструменты микрофинансирования используются в странах с неразвитой рыночной экономикой и предназначены такие займы для бедных. Дать оценку этим утверждениям мы попросили кандидата экономических наук Елизавету Худько, которая принимала непосредственное участие в разработке закона.

Аргументы оппонентов Федерального закона от 02.07.2010 г. № 151­ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» достаточно противоречивы. Во­первых, ни о каком «бесплатном сыре» речь в Законе не идет: предоставлять льготные ­займы – это прерогатива государства, а частный бизнес (в данном случае в лице микрофинансовых организаций) должен получать отдачу от вложенных инвестиций. Ставки по микрозаймам действительно будут выше, чем стоимость кредитов для крупного и среднего бизнеса или при обслуживании в традиционных банках, однако с экономической точки зрения это является вполне логичным. Во­первых, чем больше заемщиков обслуживает финансовая организация, но при этом меньше стоимость каждого кредита, тем выше удельные затраты по обслуживанию каждого кредитного договора; во­вторых, субъекты малого бизнеса характеризуются повышенным риском по сравнению с крупным бизнесом, а в­третьих, если сравнивать банковскую деятельность с описанной в законе микрофинансовой деятельностью, то, скорее всего, у микрофинансовых организаций будет больше обязанностей по мониторингу деятельности своих заемщиков. Говоря о последнем доводе, можно отметить, например, закрепление в Законе за микрофинансовой организацией права осуществления контроля за целевым использованием займа (п. 4 ст. 8). Таким правом пользуются многие микрофинансовые организации за рубежом, чтобы снизить свои риски, но это в свою очередь повышает операционные расходы организации, что выражается в повышенной стоимости микрокредитов. Но о «непомерности» процентных ставок пока говорить рано. Кроме того, не стоит исключать, что при выходе на рынок с новой продукцией/услугой рентабельность малого предприятия может быть достаточно высокой, что позволит покрыть высокие ­расходы по обслуживанию кредита.

Что касается того, что инструменты микрофинансирования используются в странах с неразвитой рыночной экономикой и предназначены такие займы для бедных, то тут скептикам тоже можно возразить. Во­первых, инструменты микрофинансирования используются и в развитых странах (хотя, конечно, в меньших объемах по ­сравнению с развивающимся миром). И предназначены они или для временно безработных, желающих начать свой бизнес, или для иммигрантов, для которых традиционные банковские услуги чаще всего недоступны. А во­вторых, понятие «бедность» и критерии отнесения населения к данной категории достаточно размыты. Вряд ли можно назвать бедным владельца малого бизнеса, желающего с помощью микрокредита расшить свою деятельность. С другой стороны, ведь именно сокращение бедности стало целью распространения микрофинансовых услуг, за разработку и внедрение которых профессор Университета Бангладеш М. Юнус – автор идеи предоставления ­микрозаймов – получил в 2006 г. Нобелевскую премию мира.

Алгоритм получения займа:

1. Предоставьте документы в Фонд;

2. Специалист Фонда свяжется с Вами и договорится о дате и времени выезда на место ведения деятельности микрофинансового института для анализа финансового состояния и кредитоспособности;

3. В течение 25 рабочих дней после осуществления выезда специалиста на место ведения деятельности микрофинансового института Фонд сообщит Вам о решении Комитета по финансированию микрофинансовых организаций по заявке;

4. Заключение договора с Фондом в течение 30 дней;

5. Предоставление заявки на транш;

6. Предоставление ежемесячной отчетности по использованию денежных средств;

7. Выезд специалиста Фонда на место ведения деятельности микрофинансовой организации для проведения мониторинга целевого использования денежных средств.

Региональные фонды финансирования и кредитования малого и среднего бизнеса

Фонды поддержки предпринимательства и гарантийные фонды (выдающие гарантии бизнесменам для получения льготных кредитов в банках) активно функционируют в основных регионах России:

• Алтайский край. Средства предоставляются на развитие производства, сельского хозяйства, кредитной кооперации. Сумма займа максимальная – 1 миллион рублей под процент, равный учетной ставке ЦБ РФ (10.5%);
• Амурская область. Проводящая программу организация – Амурский Фонд содействия кредитованию субъектов малого и среднего предпринимательства. Цели – сельхозпроизводство, строительство, инновации, переработка, утилизация мусора, туризм в регионе;
• Владимирская область и ее отделение регионального фонда содействия выдает микрозаймы и поручительства на цели организации компаний в сфере промышленности, сельхозцели, услуги и торговлю;
• Воронежская область – оказывает поддержку в сфере микрофинансирования по программам, аналогичным тем, что существуют во владимирском отделении;
• Кемеровский регион с помощью микрофинансирования по государственным программам развивают спорт, науку, культуру, образование и здравоохранение. Сумма выплат здесь – до 10 000 000 рублей, срок предоставления средств – до 5 лет, под 12% годовых;
• Псковская область, одна из малонаселенных, отмеченная в числе субъектов с наименьшим доходом на душу населения, проводит государственные программы по микрокредитованию молодежного предпринимательства, сельского хозяйства, инноваций. Сумма по программе – до 1 миллиона руб., ставка в год – 14%.

Основные условия участия в программах: регистрация в том субъекте, где планируется брать микрокредит, отсутствие просроченных обязательств, и т. д.

Фискальная отсрочка

6 апреля кабмин утвердил очередной перечень мер для поддержки экономики России в связи с коронавирусом. Он касается в первую очередь малых предприятий, занятых в наиболее пострадавших от пандемии отраслях. Так, сроки уплаты налога на прибыль, авансовых платежей и страховых взносов для них продлили на срок от трех до шести месяцев.

м2

Фото: РИА Новости/Виталий Аньков

Кроме того, до 31 мая 2020 года отложили проведение налоговых проверок, а также проверок соблюдения валютного законодательства. А индивидуальные предприниматели получили отсрочку по НДФЛ за 2019 год.

Меры поддержки пострадавших сфер экономики объявил 25 марта президент России Владимир Путин. В числе мероприятий также были банковские каникулы на полгода для россиян, взявших микрофинансовый заем, ипотечный или потребительский кредит. В Минэкономразвития «Известиям» заявили, что решение по условиям отсрочки микрозайма будет приниматься в отношении каждого должника индивидуально.

Правовые основы

С целью развития малого предпринимательства в разных регионах РФ были созданы специальные некоммерческие фонды поддержки предприятий малого и среднего бизнеса. Правовой базой для их деятельности служат: ФЗ № 151 от 02.07.2010 «О микрофинансовой деятельности…», Гражданский кодекс, Конституция РФ.

Главной задачей этих структур является упрощение доступа мелких фирм и предпринимателей к финансовым ресурсам, что особо актуально для новосозданных субъектов хозяйственной деятельности, так как банки практически их не кредитуют.

Также сложности могут возникнуть, если предпринимателю или фирме необходима будет ссуда небольшого размера: здесь финансовые учреждения могут отказать в рассмотрении кредитной заявки, ссылаясь на свои внутренние порядки, которые устанавливают минимальный размер кредита.

Основные требования к заемщикам

Так как в каждом регионе РФ создан свой фонд поддержки малого бизнеса, то критерии, выставляемые ими к потенциальному заемщику, могут несколько отличаться. Но некоторые правила являются одинаковыми для всех:

• потенциальный заемщик должен проживать на территории, где действует региональный фонд;
• быть зарегистрированным и работать не меньше 3 месяцев;
• не иметь задолженности перед фискальными органами и внебюджетными фондами;
• на момент обращения в фонд не иметь кредитной истории или иметь положительную. Не иметь нарушений условий кредитования или лизинга в течение последних 6 месяцев до даты подачи заявления на кредит;
• чтобы к заемщику не применялись процедуры банкротства в течение последних двух лет (в некоторых регионах может быть установлен другой временной промежуток или наличие процедуры банкротства может считаться стоп-фактором при рассмотрении заявления на кредитование);
• необходимо предоставить обеспечение по выполнению обязательств – поручительство или залог движимого или недвижимого имущества;
• вести прибыльную деятельность.

Условия и выгоды для предпринимателей

1. Минимальные сроки. Порядка 1-2 месяца. Взять традиционный целевой или потребительский кредит в банке на такой срок вряд ли получится. А возврат до срока в ряде случаев грозит заемщику штрафами за недополученные банком платежи. И занесением заемщика в черный список, затрудняющий дальнейшее общение не только с этим, но и с другими кредитными учреждениями.
2. Ставка процента. При успешно развивающемся деле, она не сильно отличается от стандартной кредитной. Если последняя в среднем составляет 20%, то микрозаймовая – 32%. Учитывая сложности в получении традиционных кредитов, многие представители малого бизнеса решаются на микрофинансирование. Кроме того, существуют программы по начислению бонусов за регулярное участие в заемных операциях. А это позволяет снизить ставку практически до уровня стандартной кредитной.
3. В связи с небольшой суммой займа (например, в Москве и Подмосковье ее диапазон: 30 000 — 800 000 рублей), обеспечение под такую операцию не требуется.

Читать также: Как сделать франшизу на свой бизнес

Но и здесь есть свои «подводные камни». Как правило, микрофинансирование начинающих предпринимателей практически не ведется. Условия многих договоров подразумевают ведение деятельности минимум 3-6 месяцев до обращения за финансами на развитие и сдачу хотя бы одного квартального отчета.

По ту сторону кредита

Мер поддержки заемщиков из сектора МСП может быть недостаточно для стабилизации ситуации: необходимо также предусмотреть помощь для кредиторов, полагает замдиректора СРО «МиР» Оксана Зорникова. Основной объем финансирования юрлиц и ИП приходится на некоммерческих игроков, для которых самый острый вопрос сегодня — как взаимодействовать с клиентами во время карантина. Документы для получения займов необходимо предоставлять на бумажных носителях, а подключение к платформе, которая позволит перейти в электронную форму, требует инвестиций, отметила эксперт.

Действенным инструментом могло бы стать субсидирование ставок для МФО, а также оплата государством части обязательных расходов — на аудит, резервы и программное обеспечение, резюмировала Оксана Зорникова.

Если МФО, как коммерческие, так и с госучастием, не получат достаточной поддержки от государства по кредитованию МСП, по итогам года объем выдач таких займов может сократиться на 30%, уверен инвестиционный стратег «БКС Премьер» Александр Бахтин. Меры, предложенные Минэкономразвития, адекватны ситуации, однако реальным стимулом наращивать активность для МФО в работе с МСП, могло бы стать расширение гарантийного покрытия со стороны государства по таким кредитам вплоть до 100%, отметил эксперт.

м1

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Александр Казаков

Инициативы Минэка вполне своевременные, особенно если учесть, что большинство заемщиков по государственным программам микрозаймов — это участники госзаказа, работающие по 44-ФЗ и 223-ФЗ, а также резиденты технопарков и технополисов, полагает директор по стратегии ИК «Финам» Ярослав Кабаков.

МСП ежемесячно берут в банках по 400–800 млрд новых займов на общих условиях, а за 2019 год, например, их сумма превысила 7 трлн, напомнил аналитик ИК «Фридом Финанс» Валерий Емельянов. Получается, что доля госзаймов пока невелика на общем фоне кредитного рынка. Однако сегодня малый бизнес страдает от недостатка оборотных средств, поэтому скорее всего запланированные объемы выдачи будут достигнуты, резюмирует эксперт.

В поддержку

МФО предоставляют микрозаймы предпринимателям за счет докапитализации из государственного бюджета. С 2014 по 2019 год на эти цели закладывалось 25,9 млрд рублей. В 2019-м фонды микрофинансирования получат более 9,7 млрд. Максимальный размер микрозайма для малого и среднего бизнеса в этом году увеличен до 5 млн рублей.

В российских регионах уже создано 169 микрофинансовых организаций, как государственных, так и муниципальных. Средства из бюджета поступили в 51 субъект федерации.

«Развитие системы государственного микрофинансирования является важной частью совместной работы с регионами по расширению доступа бизнеса на местах к финансовым ресурсам», — сказал министр экономического развития России Максим Орешкин. В перспективе планируется, что объем средств, выдаваемых МФО на поддержку малого и среднего бизнеса, будет увеличен до 20 млрд рублей ежегодно — это не меньше 20 тыс

займов в год

В перспективе планируется, что объем средств, выдаваемых МФО на поддержку малого и среднего бизнеса, будет увеличен до 20 млрд рублей ежегодно — это не меньше 20 тыс. займов в год.

Как отметили в Минэкономразвития, ведомство сформировало целый комплекс мер, направленных на помощь владельцам малых и средних предприятий.

«Это программа льготного кредитования, микрозаймы, программа поддержки экспорта, гарантийные фонды, программы обучения. А в 2019 году по всей стране заработали центры «Мой бизнес», которые оказывают все меры поддержки для бизнеса в режиме одного окна. У всех этих мер есть лишь один недостаток — недостаточная освещенность. Про свои возможности знают не все предприниматели. Минэкономразвития считает, что необходимо адресно рассказывать предпринимателям о тех мерах поддержки, которые им доступны», — подчеркнули в министерстве.

В ведомстве отметили, что сейчас средняя продолжительность жизни бизнеса в России — пять лет. Министерство видит своей задачей увеличить эту цифру до 6–7 лет. «Чем дольше «живет» предприниматель, тем больше у него шансов вырасти и перейти в следующую категорию бизнеса», — заключили в Минэкономразвития.

Требования к МФО:

Количественные критерии отбора

• Текущая задолженность по микрозаймам (активный портфель микрозаймов) МФИ-заявителя не должна быть менее:10 млн. рублей – для организации, учрежденной субъектом Российской Федерации.5 млн. рублей – для организаций, учрежденных органами местного самоуправления (муниципальным образованием), а также для потребительских кооперативов и МФО, в состав учредителей которых не входит субъект РФ.
• Средний размер микрозаймов (отношение суммы выданных микрозаймов к количеству заемщиков за отчетный период) у МФО не должен превышать 70 % от максимального размера микрозайма, установленного Федеральным законом № 151-ФЗ от 02.07.2010 г. (3 млн. руб.) Для кредитных потребительских кооперативов данный критерий не применяется.
• Количество действующих заемщиков у МФИ-заявителя не должно быть менее 100, за исключением микрофинансовых организаций, одним из учредителей которых является муниципальное образование, для которых устанавливается показатель — не менее 50.
• Соотношение заемных средств и собственных средств у МФИ-заявителя не должно превышать показателя 15:1.

Качественные критерии отбора

• Полное выполнение МФИ требований, предъявляемых к ним специальным законодательством (Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» в отношении микрофинансовых организаций, Федеральный закон «О кредитной кооперации» – в отношении кредитных несельскохозяйственных кооперативов, Федеральный закон «О сельскохозяйственной кооперации» – в отношении сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов и т.д.).
• Полное выполнение МФИ требований, предъявляемых к ним Федеральным законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
• Отсутствие негативной информации в отношении деловой репутации МФИ по оценке Фонда.
• Отсутствие санкций со стороны надзорных и регулирующих органов в виде приостановления деятельности МФИ, запрета на совершение отдельных операций.
• Наличие положительного аудиторского заключения за последний отчетный год.
• Для коммерческих МФИ – наличие полностью оплаченного уставного (складочного) капитала.
• Отсутствие неисполненных судебных решений (по спорам с органами власти, в том числе налоговыми и контролирующими органами, с контрагентами), задолженность по которым МФИ составляет более 5% суммы его активов.
• Отсутствие нереструктурированной просроченной задолженности перед бюджетом, внебюджетными фондами и другими государственными органами, превышающей 5% от суммы активов МФО (КПК).
• Опыт работы по предоставлению микрозаймов субъектам МСП – не менее 1 года (включая опыт микрофинансовой деятельности до включения организации в государственный реестр МФО), кроме коммерческих организаций, одним из учредителей которых являются кредитные и лизинговые организации.
• Включение в правила предоставления микрозаймов МФИ требований к микрозаймам, предоставляемым МФИ субъекту МСП, и требований к субъектам МСП – получателям микрозаймов от МФИ.

Минусы и плюсы обращения в МФО

Начнём с отрицательных черт. Главный минус – высокая стоимость микрокредитов, ставка составляет от 24% до 50% годовых. Даже по нижнему пределу это как минимум вдвое больше, чем средний процент в банках

Важно помнить, что МФО устанавливают проценты за день, а не за месяц. Ещё один минус – пониженный предельный размер займа

Как правило, он не превышает 3 млн руб.

Основной плюс – быстрое оформление микрокредита. Зачастую заявки рассматривают в пределах 24 часов.

Преимущество и в упрощённом доступе к получению займа. Не секрет, что МФО с меньшей строгостью проводят анализ финансов заёмщика, оценку рисков. Это объясняется тем, что риски уже включены в немалые проценты.

Нужно понимать, что невыплата кредита, просрочки и другие нарушения договора чреваты более серьёзными последствиями, нежели в банке. При возникновении любых проблем к заёмщикам могут применить жесткие меры. В первую очередь это пени и штрафы. Реструктуризация во многих МФО по определению невозможна.

Также к минусам отнесём требования к минимальному сроку существования предприятия, которому нужны деньги. В большинстве организаций это 3 месяца. Некоторые устанавливают срок в 1 год. Также зачастую требуется подтвердить целевое использование средств.

Перечень необходимых документов

В зависимости от организационной формы деятельности предпринимателя, пакет документов, который подается в фонд, может несколько отличаться. Юрлицам нужно предоставить:

• учредительные документы;
• выписку из госреестра, выданную не позднее 30 календарных дней;
• свидетельство о внесении записи в реестр;
• справку о регистрации в налоговой;
• документы на руководителей;
• лицензии или разрешения (в случае ведения специальных видов деятельности);
• финансовые отчеты с подробными расшифровками всех статей за последний отчетный период и за последний год;
• технико-экономическое обоснование проекта;
• другие документы по требованию.

Индивидуальные предприниматели предоставляют:

• паспорт РФ;
• лист записи ЕГРИП;
• справку о регистрации в налоговых органах;
• документы о семейном положении: свидетельства о браке, рождении детей;
• лицензию (в случае необходимости);
• налоговые декларации за последний год и последний учетный период;
• книгу доходов и расходов;
• технико-экономическое обоснование проекта;
• другие документы по требованию фонда.

Также заемщики представляют все документы на будущий залог, заполняют заявление установленной формы и анкету.

Другой микрозаем

Микрозаймы для физических и юридических лиц — не одно и то же. У многих россиян слово «микрофинансирование» ассоциируется с сомнительными конторами, предлагающими деньги в долг «до получки». Нередко кредит дают под 300–600% годовых (1–2% в день).

Если речь идет о малом и среднем бизнесе, ситуация иная. Для них есть специальные микрозаймы. Их выдают в МФО, которые получают субсидии от государства. Такая поддержка для некоторых отраслей бизнеса более выгодна, чем традиционный кредит в банке: проценты меньше и могут составить всего половину ключевой ставки Центробанка.

Обратиться в МФО может любой владелец малого и среднего бизнеса, который по той или иной причине не может получить кредит в банке. Например, если сумма небольшая, нет кредитной истории или предприниматель живет в удаленном населенном пункте. Пакет документов простой: нужны заявление на микрозаем, финансовые и учредительные бумаги, справка об отсутствии долгов по налогам и документы по залогу (если есть).

По возрасту предпринимателей ограничений нет, но некоторым микрозаем недоступен. Его не могут получить кредитные и страховые организации, инвестиционные фонды, негосударственные пенсионные фонды, участники рынка ценных бумаг и ломбарды. Кроме того, на микрокредитование не приходится рассчитывать участникам соглашений о разделе продукции. Также заем не дадут предпринимателям в сфере игорного бизнеса и добычи полезных ископаемых, нерезидентам России, производителям и распространителям подакцизных товаров.

Бизнесмену могут отказать, если у него не всё в порядке с документами, плохое финансовое положение или ненадежная деловая репутация. Но в целом препятствий нет. МФО могут поддержать и стартапы, даже если они еще не начали зарабатывать. Доля микрозаймов для предпринимателей, которые вышли на рынок меньше года назад, должна составлять в портфеле МФО не менее 10%.

Начинающим бизнесменам могут предоставить до 300 тыс. рублей без залога, если они грамотно обосновали идею и четко проработали бизнес-план. Если стартап уже получает прибыль, максимальную сумму финансирования увеличивают до 2 млн.

Предприниматели, которые воспользовались микрозаймом, отмечают, что это не вызвало никаких трудностей. Николай Давыдов из подмосковной Истры брал в МФО 3 млн на развитие батутного центра. «У нас не хватало средств. Площадь арендовали, ремонт сделали, а вот на оборудование денег не было. Пришли в фонд микрофинансирования, отношение было хорошее, проблем не возникло, помогли, подогнали всё по документам. В этом плане МФО — один из немногих фондов, который реально работает. В итоге мы стартанули, всё нормально. В городе появился большой батутный центр на 800 кв. м», — рассказал он.

С ним соглашается Владимир Волошок из Магнитогорска, который владеет фабрикой по пошиву унтоваленок. «Мы взяли микрозаем на покупку оборудования, обновили новый раскройный технологический комплекс, который позволит снизить себестоимость, увеличить гибкость производства, повысить его автоматизацию и выйти на качественно новый уровень. Нам всё оформили очень быстро и качественно», — отметил он.

Некоторые категории предпринимателей могут рассчитывать на льготы. Это, к примеру, владельцы бизнеса, работающие в особых экономических зонах России или на территориях опережающего социально-экономического развития, занимающиеся сельским хозяйством, а также резиденты промышленных и технопарков, бизнес-инкубаторов, экспортеры товаров, женщины, люди старше 45 лет. Для них ставка будет ниже.

Также на размер ставки влияет залог: если он есть, процент по займу уменьшается.