Планирование личного бюджета: оптимизация расходов

Как правильно спланировать расходы. Варианты оптимизации семейного бюджета 18 Октября 2019

Как известно, благосостояние семьи зависит не только от общей суммы дохода, но и от правильного распределения расходов. Существует несколько способов оптимизации семейного бюджета.

Способ № 1

Первый способ заключается в разделении трат по приоритетам (согласно уровню срочности и важности). Соответственно, расходы делятся по категориям

1. Согласно срочности задач:

— первоочередные;

— не очень срочные;

— несрочные.

2

Согласно уровню важности:. — самые значимые;

— самые значимые;

— не очень важные;

— неважные.

Взяв во внимание эти показатели, следует создать таблицу распределения расходов

Важное правило: оплатить каждую следующую категорию расходов можно только после оплаты предыдущей. Получается, что в приоритете — первоочередные и самые значимые траты

За ними следуют срочные и не очень важные. И так далее

Получается, что в приоритете — первоочередные и самые значимые траты. За ними следуют срочные и не очень важные. И так далее.

Некоторым этот способ может показаться сложным, но метод будет весьма эффективным, если разобраться в схеме.

Способ № 2

Этот метод распределения денежных средств называется «четыре конверта». Для начала общие траты семьи нужно поделить на два сегмента:

— постоянные;

— переменные.

Согласно этому методу, в первую очередь нужно выделить деньги на постоянные расходы. Оставшуюся сумму предлагается распределить по четырем конвертам: по одному на каждую неделю переменных трат. До начала следующей недели брать средства из относящегося к ней конверта нельзя.

Метод распределения расходов «четыре конверта» способствует укреплению семейной финансовой дисциплины и помогает семье жить по средствам.

Способ № 3

Третий способ распределения расходов — градация их по величине. Согласно ему, семейные траты делятся на:

— крупные;

— средние;

— мелкие.

Здесь для сбалансирования бюджета сначала выделяются деньги на крупные расходы, затем — на средние, остаток предназначен для оплаты мелких. Семья сама обозначает нужный уровень величины расходов, для того чтобы определить их в ту или иную категорию.

Все предельно ясно, но есть существенный минус

Эксперты не считают этот способ оптимизации трат оптимальным, так как он не предполагает учета уровня важности затрат. Поэтому по итогам применения этого метода может возникнуть ситуация, когда важные, но отнесенные в категорию мелких траты не будут оплачены — на них просто не хватит средств после оплаты семьей крупных и средних расходов

Способ № 4

Согласно этому подходу, оптимизация потока денежных средств предполагает три сегмента:

1) необходимые траты;

2) желательные расходы;

3) роскошь.

Первый сегмент — это расходы, предназначенные для оплаты базовых потребностей семьи, и затраты, связанные с различными обязательствами, в том числе с долговыми. Сюда относятся траты на питание, коммунальные услуги, аренду жилья и т. д. К желательным расходам принято причислять те вещи, которые не являются обязательными к покупке, но помогают ощутить вкус жизни: шопинг, сладости, кино, общепит и прочие развлечения. К сегменту роскоши относят рестораны, ювелирные украшения, элитную парфюмерию, брендовые вещи, путешествия за границу и т. д. Каждая семья при соотнесении расходов по эти категориям руководствуется собственным достатком.

Итак, в приоритете — оплата расходов на обязательные нужды, потом следуют желательные расходы. В последнюю очередь, если денежных средств хватает, приобретается то, что входит в категорию роскоши.

Способ № 5

Весьма эффективным способом (к тому же успешно сочетаемым с любым из вышеперечисленных) является годовое планирование семейного бюджета. При этом методе берется сумма расходов семьи за год и распределяется по таким категориям, как:

— ежегодные (траты на ежегодные налоги, расходы на отпуск и т. д.);

— ежемесячные (съем жилья, ипотека, интернет и мобильная связь и т. д.);

— сезонные (приобретение сезонной одежды и обуви, замена автомобильной резины и т. д.);

— спонтанные (те, что возникли внезапно).

В случае если расходы на сезонные покупки слишком большие, то деньги на них откладываются семьей на протяжении года.

Тем, у кого все хорошо

Если в наличии имеется крупная сумма в рублях, эксперт не советует ее немедленно тратить. “Тратить накопленные деньги в текущих условиях я считаю неразумным. Каким образом будет развиваться экономическая и эпидемиологическая ситуация, пока прогнозировать сложно, поэтому деньги могут пригодиться в любой момент”, – отметил Макаров.

Часть суммы, по его словам, должна быть задействована в качестве “подушки безопасности”. Эти деньги можно хранить частично в наличных, частично на банковских вкладах или накопительных счетах.

При этом крупные банки, по его мнению, пока являются достаточно стабильными организациями, и размещать деньги на депозитах в пределах суммы, застрахованной государством, вполне разумно.

“Если готовы вложить часть денег, до 400 тыс. рублей в год, на срок в три года, то имеет смысл открыть индивидуальный инвестиционный счет, чтобы в 2021 году получить налоговый вычет при условии, что за 2020 год у вас будет уплачен достаточный НДФЛ”, – рассказал он. При этом деньги на счету имеет смысл инвестировать в государственные и надежные коммерческие облигации, отметил эксперт.

Оптимизация расходов на государственное и муниципальное управление

Для оптимизации расходов на государственное и муниципальное управление Минфин рекомендует субъектам РФ выявлять и устранять избыточные и дублирующие функции органов государственной власти и органов местного самоуправления с сокращением штата. Органы власти финансисты предлагают укрупнять. Один из способов — слияние органов со схожими функциями. Другой — присоединение небольших по численности структур к органам, выполняющим функции по реализации политики в смежных сферах.

Для оптимизации расходов на муниципальное управление финансисты предлагают включать в региональные программы оптимизации расходов бюджетов субъектов РФ такие мероприятия, как:

• содействие укрупнению муниципальных образований на поселенческом уровне с целью оптимизации численности представительных и исполнительных органов власти;
• содействие передаче полномочий поселений для исполнения органам местного самоуправления муниципальных районов;
• оптимизация расходов на текущее содержание органов власти, в том числе сокращение численности муниципальных служащих.

ПОЛЕЗНО ЗНАТЬ:

Минфин рассчитывает на то, что централизация бюджетного и бухгалтерского учета на основе принципов «Электронного бюджета» поможет оптимизировать расходы.

Часть функций исполнительных органов местного самоуправления Минфин предлагает возложить на отдельный орган или учреждение. Например, функции по бухгалтерскому и бюджетному учету на местном уровне можно передать из администраций поселений в органы местного самоуправления муниципальных районов или казенные муниципальные учреждения.

Минфин рекомендует органам местного самоуправления развивать процедуры предоставления муниципальных услуг в электронной форме, повышать эффективность использования имущества, находящегося в муниципальной собственности.

Ошибка 3. Планировать расходы на срок меньше года

Оля и Миша добросовестно ведут бюджет уже четыре месяца. Фиксируют доходы и расходы, стараются не делать необдуманных покупок. В августе пришло время собирать сына в школу, а тут, как назло, страховка на авто закончилась. Оле пришлось пропустить месяц занятий в изостудии, чтобы не влезать в долги.

Что делать

• Проанализировать бюджет за последние 3–4 месяца. Ответить на вопросы:
  • Какие статьи расходов слишком раздутые? Почему?
  • Нет ли «затерявшихся» сумм?
  • На чём можно безболезненно сэкономить?
  • Можно ли перераспределить расходы, чтобы начать откладывать?
  • Если расходы превысили доходы, то почему это произошло?
• Подсчитать все обязательные расходы на год вперёд и откладывать ежемесячно 1/12 от получившейся суммы.
• Планировать ежемесячные и ежегодные платежи: аренду жилья, страховку, налоги, кредиты.

Систематические сокращения

Как следует из названия данного способа оптимизации, его суть заключается в проведении периодических мероприятий, направленных на снижение затрат.

1. Управление инвестициями. Долгосрочные вложения всегда должны быть тщательно обоснованы.Чтобы компания приобрела новое, более эффективное оборудование, заинтересованный отдел должен аргументировать, в чем будет выгода для компании, когда окупится данный проект, когда начнет приносить прибыть. Внедрение новых конкурентоспособных технологий помогает развитию бизнеса. Однако принимая решение о покупке чего-либо, руководство должно помнить об основной цели – снижении затрат.
2. Управление закупками. Оно заключается в периодическом поиске новых поставщиков, предоставляющих качественный товар по более выгодным ценам.
3. Управление бизнес-процессами. «Внезапный менеджмент», столь присущий нашей стране, сильно сказывается на принципах ведения бизнеса. С точки зрения новых методик, при организации бизнес-процессов предлагается взглянуть на производство со стороны покупателя. Проводят анализ процесса. Руководителю предприятия необходимо спросить себя, будет ли покупатель платить за это? Клиент не захочет оплачивать перемещение товаров, простои, переоборудование производства без изменений, улучшающих товар. Следовательно, такие расходы нужно или максимально снижать, или вовсе избавляться от них.

Расходы

Статьи обязательных трат на вещи первой необходимости должны быть прописаны в первую очередь. Основными являются:

Запас продуктами питания, а также важно учитывать бизнес-ланчи и перекусы, на которые вы тратите деньги в рабочее время. Плата за аренду квартиры, электроэнергию, газ, воду и т.д

Бензин для персонального автомобиля или проездные билеты на общественный транспорт. Мобильная связь. Интернет. Инструменты и бытовая химия, косметика.

Конечно, у каждого человека и каждой семьи свои основные статьи расходов. У человека, страдающего какими-либо заболеваниями, сюда добавится статья про лекарства и посещения врачей, а у кредиторов обязательными будут регулярные взносы в банк. Семьи с детьми будут учитывать и расходы на оплату детских садов, школ и кружков. А вот полюбившиеся воскресные посещения театров или ресторанов не являются обязательными пунктами.

Оптимизация

Считается, что оптимизация расходов начинается с сокращения затрат в текущий момент. Однако это не совсем так.

Оптимизация расходов бюджета на предприятии начинается не в тот момент, когда начинают вести жесткий контроль расходования денег, которые уже лежат на счету. К сожалению, в этот момент совсем не контролируется вопрос, откуда деньги на счету возникают. Привлечение активного кредитования, а также управление только расходами, влечет за собой хроническую нехватку средств на предприятии, а затем – возможное банкротство.

Эффективность данной процедуры зависит от ведения учета и доходов, и расходов. Эти статьи необходимо планировать, а руководство должно постоянно мониторить цифры в разрезе года, квартала, месяца или другого финансового периода. Всегда существует вероятность, что затратные в текущий момент проекты в долгосрочной перспективе будут весьма выгодны.

Основы формирования личного бюджета

Ключевым назначением правильного распределения финансов является корректное распределение денег на все сферы своей жизни. Смысл распределить их равномерно в течение всего месяца, чтобы за неделю до ожидаемой зарплаты не сидеть голодным и не брать в долг у друзей или знакомых.

Существует некий документ, не важно в бумажном или в электронном виде, который демонстрирует все статьи дохода и расхода за определенный промежуток времени. Этот документ и есть персональный бюджет, в котором четко и подробно прописаны все источники приходящих денег, а также то, на что эти деньги расходуются

Помимо этого рекомендуется прогнозировать и составлять поэтапный план достижения своих целей в будущем.

Если вопросом формирования личного бюджета занялся человек неопытный, который никогда до этого вплотную не занимался подобными вопросами, у него может сложиться впечатление, что это очень серьезный и требующий навыков процесс.

Но для того, чтобы разобраться и отладить механизм планирования новичку понадобится совсем немного времени

На начальном этапе важно соблюдать нескольких базовых правил, которые в дальнейшем разрастутся в сложную систему по мере совершенствования ваших навыков

Главные пункты, требующие внимания и отражения в документе:

• Отражение поступления денег и их расходования.
• Установление оптимального уровня затрат.
• Финансовое стратегическое планирование.

Важно строго соблюдать эту последовательность, ведь все пункты логически связаны между собой и каждый по смыслу следует из предыдущего. Примечание: во многих компаниях зарплату выдают не 1-го числа каждого месяца, именно поэтому вести учет по календарным числам не очень удобно

Намного лучше сделать привязку к периодам выплат, месяц отсчитывать с 10-го числа по 9-ое число следующего месяца

Примечание: во многих компаниях зарплату выдают не 1-го числа каждого месяца, именно поэтому вести учет по календарным числам не очень удобно. Намного лучше сделать привязку к периодам выплат, месяц отсчитывать с 10-го числа по 9-ое число следующего месяца.

Моделируем альтернативные сценарии, или «А что если?»

Когда бюджет спланирован, можно провести аналитику альтернативных сценариев. Выглядит это так:

1. Задаем сценарий — как изменится бюджет и достижение финансовых целей, если произойдет какое-то событие, жизненная ситуация или реализуется риск.
2. Вносим эту корректировку в модель.
3. Все расчетные показатели таблицы автоматически пересчитываются — и мы видим альтернативный бюджет.

Для удобства рекомендую сделать копию файла с итоговым бюджетом и альтернативные сценарии моделировать в этой копии.

Например, мы хотим смоделировать ситуацию, в которой я отказываюсь от походов в бары и рестораны в течение года. Делаем вот что:

1. Переходим на вкладку «Гайд» и обнуляем расход на бары и рестораны в шаге 2.1.1.
2. Пролистываем до блока с финансовыми целями и смотрим, как изменились все показатели.

Если сравнить, сколько удастся отложить на финансовые цели в обычном сценарии из примера выше и в сценарии, где я отказался от баров и ресторанов, то можно увидеть, что за год удастся сэкономить больше 67 тысяч рублей.

Так изменится достижение финансовых целей, если мне удастся отказаться от баров и ресторанов. За год сэкономлю 67 тысяч

Вариантов альтернативных сценариев множество, вот некоторые для вдохновения:

1. На сколько раньше я смогу погасить ипотеку, если откажусь от отпуска в этом году? Чтобы посчитать, обнуляем долю средств, направленную на отпуск, в шаге 3.2 и на это же значение увеличиваем долю средств на погашение ипотеки в шаге 3.4.
2. Что будет, если мне все же не повысят заработную плату в апреле? Убираем повышение зарплаты в итоговой таблице. Анализируем, не появится ли дефицит бюджета и как сильно пострадают финансовые цели.
3. Как может улучшиться реализация моих финансовых целей, если я к лету сменю работу с повышением заработной платы на 20 000 Р? Указываем новый уровень зарплаты, например с июня. Доходы увеличились. Смотрим, как изменились показатели финансовых целей.
4. Как изменится бюджет, если продать машину и ездить на такси? Обнуляем расходы на автомобиль в строке 2.4. Увеличиваем расходы на транспорт в шаге 2.1.1 вкладки «Гайд».
5. Что будет, если начальство отменит премии? Обнуляем доходы от премий в строке 1.2. Смотрим, не появился ли дефицит бюджета.

Как правильно планировать семейный бюджет в кризис

В кризис довольно сложно откладывать деньги даже имея четко поставленную цель, поэтому эксперты рекомендуют их все же инвестировать, а не откладывать. Однако при этом стоит учитывать все возможные риски. На самом деле, деньги обесцениваются вне зависимости от того, идет ли речь о рублях или иностранной валюте.

Граждане, предпринявшие попытку сохранить свои сбережения, переведя их в доллары и евро на пике девальвации в ноябре-декабре прошлого года, когда обменный курс в ряде банков достигал 100 рублей за евро, после укрепления рубля, оказались в крайне незавидной ситуации.

Вложения в валюту, вопреки укоренившемуся в сознании граждан мнению, являются крайне рискованными в ситуации нестабильности российской и мировой экономики. Чтобы сохранить свои сбережения, используя этот инструмент, необходимо обладать довольно высоким уровнем финансовой грамотности и постоянно следить за изменением динамики курсов, но даже это не является гарантией сохранения сбережений», — говорит Лепешкин.

Он отметил, что более разумным шагом в такой ситуации может быть открытие нескольких накопительных счетов. «В случае наличия сбережений в рублях, мы бы рекомендовали открыть счета в рублях и валюте в пропорции 60% и 40% соответственно. На сегодня средняя максимальная ставка по рублевым депозитам составляет 13,5%, по валютным — 8,2%», — говорит эксперт. По его словам, ставки по вкладам в рублях снижаются вслед за ключевой ставкой, однако вполне соответствуют прогнозируемым уровням инфляции, поэтому их эффективность в качестве средства сохранения сбережений вполне оправдана.

«Стоит при этом учесть, что при выборе банка необходимо руководствоваться простым правилом: чем выше ставка по депозитам, тем выше риски того, что ваши средства будут возвращены при участии Агентства по страхованию вкладов», — предупреждает специалист.

В кризис на рынке труда нередко происходят значительные перемены и могут открыться новые возможности и перспективы, поэтому инвестиции в собственное образование и развитие в кризисное время также не последний вариант «накоплений».

«На мой взгляд, посещение семинаров и экспресс-курсов по бухгалтерии вряд ли помогут сэкономить на расходах. Традиционно в периоды экономического спада появляется огромное количество компаний, обещающих быстрый заработок, легкий доход или возможность научиться зарабатывать или экономить, это игра на эмоциях и желании населения выйти из сложной ситуации, но не более. Гораздо лучше записаться на курсы повышения квалификации, получить дополнительное образование — инвестиции в себя в кризисных ситуациях работают гораздо лучше и при этом окупают себя», — заключил Лепешкин.

По данным с https://riamo.ru/article/54995/kak-pravilno-planirovat-semejnyj-byudzhet-v-krizis.xl