Планирование личного бюджета: правило конвертов

4 конверта: метод планирования личных расходов

Традиционно предлагаю вам простую схему, наглядно иллюстрирующую все то, о чем я сейчас буду говорить.

Шаг 1. Сразу же после поступления в личный бюджет доходной части, определенная доля доходов перераспределяется в резервы или сбережения (о капитале я здесь говорить не буду, поскольку предполагаю, что такой простой способ применяется людьми или семьями, чье финансовое состояние не предполагает наличие капитала). Отложить в резервы или на сбережения необходимо не менее 10% денежных поступлений, а увеличение этой доли всегда является положительным фактором.

Шаг 2. Затем  необходимо выделить средства для оплаты ежемесячных постоянных расходов (таких, как платежи по кредитам, коммунальные платежи, мобильная связь, Интернет, школа, садик и т.п.).

Шаг 3. Вся оставшаяся после первых двух шагов сумма разделяется на 4 равных части и раскладывается в 4 конверта (4 кучки, 4 ящика и т.п.). Именно поэтому данный способ и получил название «Правило 4 конвертов». Каждая часть (конверт) представляет собой максимально допустимые текущие расходы на 1 неделю.

Тратить в неделю больше, чем отведено в соответствующем конверте, строго запрещается. В случае наступления каких-либо форс-мажорных обстоятельств, требующих немедленного финансирования, такие расходы оплачиваются за счет резервов, ведь резервы именно для этого и предназначены.

Однако, если в неделю потрачено меньше денег, чем было отведено в конверте, то оставшуюся часть можно:

1. Добавить к резервам или сбережениям;
2. Добавить в следующий конверт (на следующую неделю);
3. Потратить по своему усмотрению (побаловать себя в финансовом плане).

Естественно, что эти возможности расположены в порядке убывания приоритета, но уж если вам так необходимо тратить деньги в свое удовольствие, то при соблюдении прочих условий в данном случае это допустимо.

Как вы наверное уже догадались, цифра 4, которую предлагает нам метод 4 конвертов, весьма условная. Во-первых, в месяце не ровно 4 недели, а скорее — 4,5. Поэтому для более точного применения правила 4 конвертов, следует делить сумму текущих расходов не на 4, а на 4,5 части. Во-вторых, если вам удобнее будет «держаться» меньший срок — разделите сумму на 6 частей по 5 дней, а если больший — то на 3 части по 10 дней. Общая суть метода при этом должна оставаться неизменной.

Что такое правило 4 конвертов и кому оно в состоянии помочь

Как и любое правило, оно имеет свои плюсы и минусы. Согласно отзывам, эффективность правила 4 конвертов – главное его преимущество. К тому же вам придется потратить всего 10–20 минут своего времени для планирования семейного бюджета на целый месяц. Все расходы больше не нужно будет рассчитывать и оформлять в таблицу, определять дебет и кредит. Все максимально просто и удобно.

Само правило выглядит следующим образом.

Шаг 1. Сначала необходимо определить весь ваш доход за месяц.

Сюда можно включать зарплату, проценты от вкладов, субсидии и все дополнительные доходы. В итоге получится сумма, которой вы распоряжаетесь в течение месяца.

Шаг 2. 10 процентов от общего дохода – та сумма, которую советуют откладывать финансисты.

Эти сбережения будут являться для вас подушкой безопасности. Эти деньги можно во что-то инвестировать, например открыть вклад. Можно откладывать и меньший процент, если ваш доход на данный момент небольшой, – главное, чтоб эту операцию вы проделывали каждый месяц. В дальнейшем вы можете ориентироваться на вашу зарплату и увеличивать эту сумму.

Шаг 3. Необходимо вычесть все обязательные платежи.

Сюда входит квартплата, кредит, оплата связи, абонементы, расходы на интернет. Если вы имеете долги на данный момент, внесите их в пункт «долги» к основным платежам. Помните, что крупные суммы лучше отдавать частями, чем не отдавать совсем.

Шаг 4. Последний шаг правила 4 конвертов: сумму, которая у вас останется, разделите на 4 части, каждую из которых рекомендуется тратить только в течение одной недели.

Получившиеся суммы рекомендуется доставать только тогда, когда придет время их тратить. Основное правило – нельзя тратить средства из следующего конверта, даже если деньги закончились раньше, чем ожидалось.

При использовании этого правила в ведении семейного бюджета влезть в долги практически невозможно. А если такое вдруг случится, то сумма не будет слишком большой.

Метод четырех конвертов подходит кому угодно, а особенно людям, которые:

• желают научиться копить средства. У многих не получается рассчитать сумму, которую необходимо откладывать, а кто-то просто не приспособлен к накопительству;
• не могут грамотно распределить свои ежемесячные расходы. В результате этого в конце месяца семье приходится экономить, а при худшем исходе и бедствовать, ведь основная часть денег расходуется в первые две недели;
• склонны брать средства в долг. Часто люди думают так: нет денег – их можно занять. Благодаря правилу четырех конвертов, вы можете экономить и не переживать о нехватке денег в семье. Также это хороший способ отдать все свои долги, хотя бы по частям.

Сначала у вас могут возникать определенные проблемы в правильном распределении денег. Потерпите, даже если вам кажется, что стоит взять некоторую сумму из последующего конверта. Пройдет совсем немного времени, и вы научитесь рационально использовать ваши средства.

К слову сказать, делить деньги можно не только на 4 конверта. Суть метода останется неизменной, если вы поделите средства на 3 части (по 10 дней), или 5 (по 6 дней). Выходит, что метод 4 конвертов помогает вам придерживаться правил формирования своего бюджета:

• планирование сбережений и резервов;
• своевременная оплата обязательных расходов помогает избежать долгов;
• возможность при экономном расходе средств поощрить себя тратами, не вошедшими в ваши планы.

Правило 4 Конвертов 1.0

В жизни есть ряд правил, которые нужно выжечь калёным железом в своей сущности. 

Одно из таких правил такое:

Вполне очевидное правило, но по нему живёт намного меньше людей, чем вы думаете. Иначе как объяснить растущий долг населения (за вычетом ипотеки и автокредитов)? Почему половина американских и австралийских подростков молодых людей до тридцати лет расплачивается за долги, которые они наделали, когда им стукнуло 18, и когда толпа банков стояла в очереди, чтобы всучить им кредитные карты с сумасшедшими процентами?

Есть в жизни многие вещи, которые кажутся намного менее доступными, чем они на самом деле являются. (Например, отдых за рубежом или хорошие швейцарские часы.) Потребности (чаще всего – мнимые) появляются после осознания возможностей, хотя растут быстрее возможностей. В какой-то момент времени эти потребности накапливаются во что-то, что ошибочно называется lifestyle (стиль жизни).

Возможности накапливаются, а потребности растут. Невозможность поддерживать уровень жизни способна разрушить семью или толкнуть на преступление. Большинство финансово успешных людей знает, как контролировать рост потребностей. Как?

Бюджет – это не что-то из мира корпоративных финансов, и он не всегда выражается в миллионах долларов. Бюджет – это определённая сумма, которую можно потратить в неделю, месяц или год; выйди за пределы этой суммы – и твои финансовые цели не будут достигнуты. Бездумные траты являются большим источником несчастья.

Правило 4 конвертов – это крайне удобный способ построить бюджет и не обидеть себя. Допустим, среднемесячный доход на семью составляет 3000 долларов. 

Финансовая цель семьи – иметь сбережения на “чёрный день” 

и некоторые долгосрочные инвестиции, которые помогут при выходе на пенсию. 

Вот как могут делиться эти деньги:

• 3000 – месячный доход
• 300 (10% от месячного дохода) – сразу же откладывается (150 на сберегательный счёт и 150 – на инвестиционный). Остаток:2700
• 1000 – аренда квартиры и коммунальные услуги. Остаток: 1700
• 700 – выплаты за машину, траты на бензин, кружки по интересам для ребёнка и т.п. Остаток: 1000
• Оставшиеся 1000 долларов делятся на 4 конверта, по 250 в каждом. Это бюджет на неделю, и нужно сильно стараться его не превысить.
• Если в неделю было потрачено, скажем, 200 долларов, а не 250, то 50 долларов можно потратить на развлечения или на какую-нибудь безделушку.

Это не единственный, но, пожалуй, самый наглядный способ создания бюджета.

В первый месяц лечения от бесконтрольных трат пациенты могут чувствовать депрессию, или напротив – испытывать припадки агрессии, супруги пациентов периодически упрекают их в невнимательности или вообще в нелюбви и желании контролировать партнёра. Но это всё проходит, и результатом является стабильная финансовая ситуация и достигнутые разумные финансовые цели.

Правило 4 конвертов против правила 6 кувшинов

Систему четырех конвертов мы уже рассмотрели, она максимально эффективна и проста в использовании. С этими правилами вы избавитесь от долгов, просрочек по кредитам, научитесь определять, стоит ли совершать определенную покупку, ваши потребности будут рационально вписаны в бюджет. При этом вы не будете контролировать каждую свою покупку, достаточно опираться на сумму, которая имеется у вас в распоряжении на данный промежуток времени

А самое важное то, что вы научитесь рационально вести ваш личный или семейный бюджет, распоряжаться своими денежными средствами и достигать поставленных целей

Правило 4 конвертов – способ научиться тратить деньги правильно. Существуют и другие похожие системы, например, правило 6 кувшинов. Этот метод поражает своей эффективностью и простотой использования.

Все, что от вас потребуется, это после получения ежемесячного дохода распределить имеющиеся средства по 6 кувшинам (или конвертам), соблюдая определенные пропорции.

Каждый кувшин несет в себе свой пункт расходов, а средства из него можно использовать непосредственно на эту категорию.

1 кувшин — на жизнь (примерно 55 % от ваших доходов). Сюда входят повседневные расходы для комфортного существования. Это, как правило, продукты для всей семьи, оплата по счетам, одежда и обувь, расходы на транспорт, бытовые принадлежности, средства гигиены и т. д.

2 кувшин — досуг (10 % от доходов). Здесь находятся средства для ваших приятных развлечений. Походы в кафе, бар, ресторан, кинотеатры, на концерты, прогулки по торговым центрам, ведь отдых является такой же неотъемлемой частью жизни человека, как и работа.

3 кувшин — накопления (10 %). Эти деньги откладываются для создания вкладов с пассивным доходом. Такие сбережения тратить нельзя. Деньги в данном случае будут делать деньги, соответственно, чем больше их вложить, тем более крупная сумма получится в конечном итоге.

4 кувшин —крупные приобретения или на черный день (10 %). Эти средства необходимы для дорогостоящих вещей, таких как телевизор, холодильник, стиральная машина и другие бытовые приборы. Этот кувшин позволяет совершать крупные покупки без кредитных карт и займа денег у друзей и знакомых. Если приходится копить на что-то месяцами, человек начинает понимать цену вещам и покупает только действительно необходимое.

В период, когда всевозможные кредиты и займы так доступны, мысль о том, так ли сильно нужна эта вещь, как правило, не возникает: захотел и сразу оформил кредит. В итоге же может оказаться, что товар не был так необходим, но кредит уже взят – и человеку приходится платить за вещь, которая ему не особо нужна.

5 кувшин — подарки (10 %). Эта категория создана для расходов на праздники – юбилеи, свадьбы, дни рождения, другие приятные события и всё, что с ними связано. Ведь часто случается так, что до зарплаты еще достаточно далеко, лишних денег совсем нет, а друзья неожиданно приглашают на свадебное торжество

Отказаться неудобно, да и свадьба друзей – для вас очень важное событие, но средств не хватает

А ведь нужно купить хороший подарок (или преподнести молодоженам деньги в конверте), задуматься о своем наряде на торжество. А где взять нужную сумму? Снова занимать? Но ведь потом придется отдавать. А тут вы имеете необходимые средства, которые отложили заранее именно для таких случаев.

6 кувшин — развитие и образование (5 %). Ваше собственное или членов вашей семьи: разные курсы, услуги репетиторов для детей, приобретение необходимой литературы и спортивного инвентаря. Оплата за школы и детские сады, а также дополнительное обучение в виде спортивных секций, различные кружки танцев и вокала, развивающие курсы по иностранным языкам. Необходимо помнить, что гармоничное развитие детей и взрослых идет только в комплексе.

Главное помнить, что система кувшинов и правило 4 конвертов – всего лишь полезные рекомендации, как тратить деньги правильно, а вовсе не свод строжайших законов.

Что делать, если расходы превысили доходы

Если ваши расходы в конкретный месяц превысили доходы, то в строке «Свободный остаток» появится отрицательное значение, выделенное красным цветом.

Красная ячейка — отрицательное значение. В этом месяце у нас образовался дефицит

Прежде чем приступить к планированию финансовых целей, нужно пересмотреть свои расходы, чтобы избавиться от дефицита бюджета. Например, можно отказаться от крупных покупок или ужаться в повседневных расходах.

Если расходы сократить не получается, а дефицит бюджета остается, то можно закрыть его за счет другого месяца, где наблюдается профицит бюджета, то есть доходы превышают расходы. Для этого надо перенести свободные деньги с одного месяца на другой.

Например, по плану профицит в ноябре составляет 8500 Р, а дефицит в декабре — 8000 Р. Чтобы закрыть дефицит, надо перенести свободные 8000 Р с ноября на декабрь. В блоке расходов для ноября вводим в строку переноса 2.П расход 8000 Р. В блоке доходов для декабря в строку переноса 1.П вводим сумму 8000 Р. Дефицит в декабре устранен, но и свободный остаток в ноябре уменьшился на сумму переноса.

Перенес 6000 Р свободных средств с ноября на декабрь, чтобы закрыть дефицит в декабре